銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)知識(shí)介紹

1、銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí),目 錄 金融、貨幣和銀行的作用 中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和自律組織、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)介 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù),金融的核心是跨時(shí)間、跨空間的價(jià)值交換，所有涉及到價(jià)值或者收入在不同時(shí)間、不同空間之間進(jìn)行配置的交易都是金融交易 貨幣解決了價(jià)值跨時(shí)間的儲(chǔ)存、跨空間的移置問(wèn)題，貨幣的出現(xiàn)對(duì)貿(mào)易、對(duì)商業(yè)化的發(fā)展是革命性的創(chuàng)新 貨幣出現(xiàn)首先是為了把今天的價(jià)值儲(chǔ)存起來(lái)，等明天、后天或者未來(lái)任何時(shí)候，再把儲(chǔ)存其中的價(jià)值用來(lái)購(gòu)買別的東西。但，貨幣同時(shí)也是跨地理位置的價(jià)值交換 銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè), 它的存在方便了社會(huì)資金的籌措與融通,銀行起信用中介作用 一方面，它以吸收存款的方式，把社會(huì)上閑置的貨幣資金

2、和小額貨幣節(jié)余集中起來(lái)，然后以貸款的形式借給需要補(bǔ)充貨幣的人去使用；在這里，銀行充當(dāng)貸款人和借款人的中介。另一方面，銀行為商品生產(chǎn)者和商人辦理貨幣的收付、結(jié)算等業(yè)務(wù)，它又充當(dāng)支付中介,金融、貨幣和銀行的作用,目 錄 金融、貨幣和銀行的作用 中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和自律組織、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)介 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù),中央銀行 簡(jiǎn)稱：PBC 1984年1月1日：專門行使央行職能 1995年3月18日：中國(guó)人民銀行法通過(guò) 2003年：銀監(jiān)會(huì)行使銀行業(yè)監(jiān)管職能 職能：制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定 職責(zé)：監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng),監(jiān)管機(jī)構(gòu)：銀監(jiān)會(huì)(1/2) 成立時(shí)間：

3、成立于2003年4月 監(jiān)管法正式施行時(shí)間：2003年12月27日通過(guò)，2004年2月1日起正式施行 修正時(shí)間：2006年10月31日 監(jiān)管范圍：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 銀行機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及政策性銀行 非銀行機(jī)構(gòu)：金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及其他金融機(jī)構(gòu),監(jiān)管機(jī)構(gòu)：銀監(jiān)會(huì)(2/2) 監(jiān)管措施： 市場(chǎng)準(zhǔn)入：機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、高管 非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管； 現(xiàn)場(chǎng)檢查； 監(jiān)管談話； 信息披露監(jiān)管,自律組織：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)(1/2) 成立時(shí)間：2000年 簡(jiǎn)稱：CBA 性質(zhì)：民政部登記注冊(cè)的全國(guó)性非營(yíng)利社會(huì)團(tuán)體。 主管單位：銀監(jiān)會(huì) 協(xié)會(huì)宗旨：促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益

4、為宗旨 會(huì)員單位： 會(huì)員：政策性銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社、外資銀行 準(zhǔn)會(huì)員：各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會(huì),自律組織：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)(2/2) 組織機(jī)構(gòu) 最高權(quán)力機(jī)構(gòu)：會(huì)員大會(huì) 會(huì)員大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)：理事會(huì) 6個(gè)專業(yè)委員會(huì)：法律工作委員會(huì)、自律工作委員會(huì)、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)、農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會(huì)、外資銀行工作委員會(huì) 日常辦事機(jī)構(gòu)：秘書處,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)政策性銀行 成立時(shí)間：1994年 構(gòu)成及各自的主要業(yè)務(wù) 國(guó)家開發(fā)銀行：國(guó)家重點(diǎn)建

5、設(shè)項(xiàng)目融資 中國(guó)進(jìn)出口銀行：支持進(jìn)出口貿(mào)易融資 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務(wù) 政策性銀行的改革： 按照分類指導(dǎo)、“一行一策”的原則，推進(jìn)政策性銀行改革。首先推進(jìn)國(guó)家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運(yùn)作，主要從事中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)。對(duì)政策性業(yè)務(wù)要施行公開透明的招標(biāo)制,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大型國(guó)有商業(yè)銀行,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中小商業(yè)銀行 股份制商業(yè)銀行 組成 12家商業(yè)銀行：中信銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行 作用 填補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場(chǎng)空白，滿足了企業(yè)和居民的融資和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求；促進(jìn)了銀

6、行體系競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成和競(jìng)爭(zhēng)水平的提高；經(jīng)營(yíng)管理方面不斷創(chuàng)新，推動(dòng)了整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)的改革和發(fā)展,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中小商業(yè)銀行 城市商業(yè)銀行 基礎(chǔ)：原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的 發(fā)展歷程： 1979年，第一家在河南駐馬店市成立，為小企業(yè)、工商戶、居民服務(wù)； 1986年，在大中城市正式推廣，促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮； 1994年成立城市合作銀行； 1998年更名為城市商業(yè)銀行 發(fā)展趨勢(shì)： 一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者 二是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng) 三是聯(lián)合重組,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)（1/2） 金融資產(chǎn)管理公司 組成：信達(dá)、長(zhǎng)城、東方、華融 成立時(shí)間：1999 主要業(yè)務(wù)：收購(gòu)、管理和處置四大行和開發(fā)銀行的部分

7、不良資產(chǎn) 金融資產(chǎn)管理公司條例實(shí)施時(shí)間：2000年 經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：保全資產(chǎn)、減少損失 改革方向：探索股份制改造和商業(yè)化經(jīng)營(yíng) 汽車金融公司 管理辦法施行時(shí)間：2003年10月3日 貨幣經(jīng)紀(jì)公司 貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點(diǎn)管理辦法施行時(shí)間：2005年9月1日 中國(guó)投資有限責(zé)任公司、其他非銀行金融機(jī)構(gòu),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)（2/2） 信托公司 第一家信托投資公司：1979中國(guó)國(guó)際信托投資公司 信托公司管理辦法施行時(shí)間：2007年3月 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法修訂實(shí)施時(shí)間：2004年7月27日 業(yè)務(wù)禁止：集團(tuán)外吸收存款、為非成員單位提供服務(wù) 金融租賃公司 金融租賃公司管理辦法施行時(shí)間：20

8、07年3月1日,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 組成：農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社 農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行： 20世紀(jì)70年代，信用社交給國(guó)家銀行管理（人行農(nóng)行） 1984，恢復(fù)和加強(qiáng)三性：群眾性、民主性、靈活性 1996，農(nóng)信社與農(nóng)行脫鉤 2000年7月，江蘇改革試點(diǎn) 2001年，第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立 2003年，第一家農(nóng)村合作銀行寧波鄞州農(nóng)村合作銀行成立 村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社 村鎮(zhèn)銀行：由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資 農(nóng)村資金互助社：由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村村民、農(nóng)村小企業(yè)自愿入股的社區(qū)性銀

9、行機(jī)構(gòu) 農(nóng)村資金互助社的資金來(lái)源：社員存款、社會(huì)捐贈(zèng)、融入資金,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 批設(shè)時(shí)間：2006年12月31日 掛牌時(shí)間：2007年3月20日 組建基礎(chǔ)：郵政儲(chǔ)蓄 市場(chǎng)定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè) 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外資銀行 第一家外資銀行代表處：1979日本輸出入銀行北京代表處 外資銀行分類：外商獨(dú)資銀行、中外合作銀行、外國(guó)銀行分行（營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)）、外國(guó)銀行代表處、外商獨(dú)資銀行、中外合作銀行業(yè)務(wù)范圍,目 錄 金融、貨幣和銀行的作用 中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和自律組織、銀行業(yè)金融

10、機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)介 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù),商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù),資產(chǎn)業(yè)務(wù),負(fù)債業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù),貸款業(yè)務(wù) 個(gè)人貸款 公司貸款 債券投資業(yè)務(wù) 國(guó)債 金融債券 中央銀行票據(jù)。 資產(chǎn)支持證券 企業(yè)債券和公司債券 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) 庫(kù)存現(xiàn)金， 存放中央銀行款項(xiàng) 存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng),存款業(yè)務(wù) 個(gè)人存款業(yè)務(wù) 單位存款業(yè)務(wù) 人民幣同業(yè)存款 外幣存款業(yè)務(wù) 借款業(yè)務(wù) 同業(yè)拆借 債券回購(gòu) 向中央銀行借款 金融債券,交易業(yè)務(wù) 清算業(yè)務(wù) 支付結(jié)算業(yè)務(wù) 銀行卡業(yè)務(wù) 代理業(yè)務(wù) 托管業(yè)務(wù) 擔(dān)保業(yè)務(wù) 承諾業(yè)務(wù) 理財(cái)業(yè)務(wù) 電子銀行業(yè)務(wù) 。 從商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的功能和形式角度,目 錄 商業(yè)銀行的產(chǎn)生和性質(zhì) 中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和自律組織、

11、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)介 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù) 貸款業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介 存款創(chuàng)新介紹及業(yè)務(wù)維護(hù)、拓展探討 中間業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介,商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)概述,貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運(yùn)用。 業(yè)務(wù)分類 按照客戶類型可劃分為個(gè)人貸款和公司貸款；按照貸款期限可劃分短期貸款和中長(zhǎng)期貸款；按有無(wú)擔(dān)?？蓜澐譃樾庞觅J款和擔(dān)保貸款。 貸款基準(zhǔn)利率 2004年10月29日，中國(guó)人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機(jī)構(gòu)上浮貸款利率。 我國(guó)銀行信貸管理 我國(guó)銀行信貸管理一般實(shí)行集中授權(quán)管理（自上而下分配放貸權(quán)利）、統(tǒng)一授信管理

12、（控制融資總量及不同行業(yè)不同企業(yè)的融資額度）、審貸分離、分級(jí)審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。 我國(guó)自2002年開始全面實(shí)施貸款五級(jí)分類法，將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類，其中后三類稱為“不良貸款,商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介,我國(guó)針對(duì)個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)主要有個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等。 個(gè)人住房貸款：個(gè)人貸款中最主要的組成部分。 個(gè)人住房貸款是銀行向購(gòu)買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。 個(gè)人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房組合貸款、個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款（轉(zhuǎn)按揭貸款）、個(gè)人住房最高額抵押貸款。 個(gè)人消費(fèi)貸款 個(gè)人汽車貸款、助學(xué)貸款（國(guó)

13、家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款）、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款,目 錄 商業(yè)銀行的產(chǎn)生和性質(zhì) 中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和自律組織、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)介 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù) 貸款業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介 存款創(chuàng)新介紹及業(yè)務(wù)維護(hù)、拓展探討 中間業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介,商業(yè)銀行的存款創(chuàng)新及其分類,負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行開展其他業(yè)務(wù)的必要條件，是銀行間競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域。能否在存款競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，關(guān)鍵在于存款產(chǎn)品供給的創(chuàng)新。 存款創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為達(dá)到規(guī)避管制、增加同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力和開辟新的資金來(lái)源的目的，不斷推出新型存款類別的活動(dòng)。 存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新不是針對(duì)某一種風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立的，主要是從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和合法競(jìng)爭(zhēng)的角度來(lái)

14、考慮的，目的是減少風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定存款。存款創(chuàng)新可大致分為三類： 1、增強(qiáng)流動(dòng)性的存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，即增強(qiáng)存款方式的流動(dòng)性、變現(xiàn)性和可轉(zhuǎn)讓性。 2、增加服務(wù)便利的存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，即增加各種附加服務(wù)，便于客戶存取款。 3、增加客戶安全性的存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，即采取措施保障客戶存款的合法利益不受損失,我國(guó)存款產(chǎn)品的現(xiàn)狀,我國(guó)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)品種十分單調(diào)，近年來(lái)，雖然開辟了網(wǎng)上銀行、銀行、電話銀行等新興服務(wù)渠道，也圍繞存款帳戶增設(shè)了代理繳費(fèi)、銀證通、銀基通等項(xiàng)目，側(cè)重開展了以代理為主的中間業(yè)務(wù)，但整體來(lái)講，仍處于存款產(chǎn)品開發(fā)的初始階段。 從存款要素構(gòu)成來(lái)看，僅為利率和期限。在人民銀行控制利率的背景下，存款產(chǎn)品也惟一

15、取決于期限，客戶對(duì)期限選擇的確定，也就決定了利率。這種模糊型的定價(jià)方式，缺乏對(duì)優(yōu)良客戶的優(yōu)惠條件，無(wú)法滿足不同客戶的個(gè)性化需求,國(guó)外存款產(chǎn)品創(chuàng)新簡(jiǎn)介（1/2,以美國(guó)為例，美國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于我國(guó)，其圍繞存款的流動(dòng)性、收益性開發(fā)的新型存款帳戶，使活期存款與定期存款界線更加模糊，為客戶提供了最有效、最便捷、最低的存款服務(wù)。 以市場(chǎng)為導(dǎo)向，通過(guò)創(chuàng)新規(guī)避和聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管，盡快適應(yīng)經(jīng)濟(jì)變化：美國(guó)曾經(jīng)嚴(yán)格管制銀行吸儲(chǔ)利率。從上世紀(jì)60年代起，資本市場(chǎng)快速發(fā)展、通貨膨脹迅速加劇，銀行普遍面臨著流動(dòng)性困難和信貸資金缺乏的局面，迫切需要設(shè)計(jì)新型的存款產(chǎn)品?？赊D(zhuǎn)讓大額存單（CD）、可轉(zhuǎn)讓提款通知書（NOW）、

16、歐洲美元存款、銀行關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)票據(jù)買賣、回購(gòu)協(xié)議等產(chǎn)品都是在這種背景下產(chǎn)生的，為銀行帶來(lái)了豐厚的資金和利潤(rùn)?？梢钥吹剑绹?guó)銀行從市場(chǎng)實(shí)際狀況出發(fā)，進(jìn)行存款設(shè)計(jì)，使產(chǎn)品能在聯(lián)儲(chǔ)與法律制定的規(guī)則框架下，繞過(guò)規(guī)則的不利約束，帶動(dòng)了監(jiān)管的創(chuàng)新。 建立與渠道的直接聯(lián)系，引入風(fēng)險(xiǎn)因素：1982年美國(guó)銀行設(shè)立了貨幣市場(chǎng)存款帳戶（MMDA），不僅可簽發(fā)支票，享受聯(lián)邦存款公司的存款保險(xiǎn)，還把存款與包含國(guó)庫(kù)券、存款定單、商業(yè)票據(jù)在內(nèi)的貨幣市場(chǎng)相聯(lián)系，使存款者能獲得較高利息收入；將風(fēng)險(xiǎn)收益掛鉤引入存款產(chǎn)品，開發(fā)出投資型存款帳戶，比較成功的有股價(jià)指數(shù)連動(dòng)型存款，外幣定期存單等。這些存款帳戶一產(chǎn)生就讓有冒險(xiǎn)意識(shí)的富人產(chǎn)生很

17、大興趣，使他們的風(fēng)險(xiǎn)偏好能在存款中得以體現(xiàn)，也就吸收了他們手中的大量資金,國(guó)外存款產(chǎn)品創(chuàng)新簡(jiǎn)介（2/2,與服務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)：存款與銀行服務(wù)是一體的，美國(guó)銀行會(huì)圍繞存款帳戶，提供多種復(fù)合服務(wù)，推銷相關(guān)產(chǎn)品。針對(duì)個(gè)人存款帳戶而言，將存款帳戶與航空、客運(yùn)、商貿(mào)、飲食等行業(yè)捆綁經(jīng)營(yíng)，根據(jù)客戶行為目標(biāo)設(shè)置專門性的存款帳戶，進(jìn)行中間業(yè)務(wù)拓展。就公司客戶而言，比較流行的是現(xiàn)金管理服務(wù)。銀行利用自身的信息優(yōu)勢(shì)，向客戶進(jìn)行報(bào)告與分析，提出現(xiàn)金流的管理建議，并為客戶開設(shè)專門帳戶匯總網(wǎng)點(diǎn)資金，將短期閑置資金投資于短期、商業(yè)票據(jù)和存單，增加客戶收益 差別式的定價(jià)模式：客戶提供給銀行的資金和消費(fèi)的金融服務(wù)量不同，貢獻(xiàn)也就

18、不同，因而要向優(yōu)良客戶提供全方面的優(yōu)惠與服務(wù)，培養(yǎng)優(yōu)良客戶的忠誠(chéng)度，對(duì)不給銀行帶來(lái)收益的客戶，通過(guò)差別化利率、手續(xù)費(fèi)率等至少使銀行不提供虧損的服務(wù)。因此，美國(guó)存款產(chǎn)品構(gòu)成要素一般包括：期限、最低余額要求、日均余額/聯(lián)合余額、優(yōu)惠（減免賬戶管理費(fèi)，簽發(fā)若干次支票、利率等）、結(jié)算限制、懲罰（降低利率）等，正是經(jīng)過(guò)對(duì)以上項(xiàng)目的組合實(shí)驗(yàn)，確定最優(yōu)選擇，使銀行運(yùn)營(yíng)成本降低，獲取最大利潤(rùn)同時(shí)又可最大限度滿足客戶需求。 考慮利率風(fēng)險(xiǎn)管理的需要：美國(guó)的利率市場(chǎng)化程度很高，頻繁的利率變動(dòng)給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)。銀行會(huì)運(yùn)用各種利率風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行模擬、應(yīng)力測(cè)試，選擇最合適的存款發(fā)展類型，調(diào)節(jié)銀行承受的利率風(fēng)險(xiǎn)水平。在

19、存款的設(shè)計(jì)上就會(huì)考慮調(diào)整利率高低，持續(xù)期長(zhǎng)短，結(jié)算限制以及選擇是否浮動(dòng)的利率等存款要素，重點(diǎn)發(fā)展符合銀行利益的存款品種，降低銀行利率風(fēng)險(xiǎn),國(guó)外存款創(chuàng)新產(chǎn)品介紹（1）-可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶,英語(yǔ)全稱為negotiable order of withdrawal account,簡(jiǎn)稱為NOW, 這是一種計(jì)息并允許轉(zhuǎn)賬支付的儲(chǔ)蓄存款賬戶。 最早出現(xiàn)在1972年，由美國(guó)馬薩諸塞州的一家儲(chǔ)蓄銀行所創(chuàng)立，存款對(duì)象限于個(gè)人和非盈利機(jī)構(gòu)。 美國(guó)1933年銀行法規(guī)定：支票存款不許支付利息，儲(chǔ)蓄存款可支付利息但不允許開立支票。這種賬戶的創(chuàng)立突破了這一規(guī)定，深受存款人的歡迎。 該賬戶名義上是儲(chǔ)蓄賬戶，可按規(guī)定支付利息

20、，又具備支票賬戶的部分功能: 存款人每月可以開出若干次數(shù)的支付命令書，該支付命令書和支票具有同等效力，銀行收到命令后給予辦理轉(zhuǎn)賬支付,國(guó)外存款創(chuàng)新產(chǎn)品介紹（2）-超級(jí)可轉(zhuǎn)賬支付命令,英語(yǔ)全稱為super negotiable order of withdrawal account，簡(jiǎn)稱為super NOW 這是一種計(jì)息、允許轉(zhuǎn)賬且無(wú)轉(zhuǎn)賬次數(shù)限制的儲(chǔ)蓄存款賬戶，是由可轉(zhuǎn)賬支付命令發(fā)展而來(lái)的，創(chuàng)辦于1983年的美國(guó)。 這種賬戶和可轉(zhuǎn)賬支付命令賬戶的區(qū)別在于沒(méi)有轉(zhuǎn)賬次數(shù)限制，利率較高，且有最低存款余額要求,國(guó)外存款創(chuàng)新產(chǎn)品介紹（3）-貨幣市場(chǎng)存款賬戶,英語(yǔ)全稱為money market deposi

21、t accounts,簡(jiǎn)稱為MMDAs 這也是一種計(jì)息并允許轉(zhuǎn)賬支付的存款賬戶，由美國(guó)商業(yè)銀行于1982年推出，目的是以優(yōu)惠條件吸收貨幣市場(chǎng)上的游資。 該賬戶的特點(diǎn)是： 沒(méi)有存款最短期限限制； 銀行計(jì)付利息； 不限定開戶對(duì)象； 提款需提前若干天通知銀行； 可使用若干次數(shù)的的支票。 銀行不需對(duì)這種存款交納準(zhǔn)備金。在規(guī)定的限額以上，銀行按照較高的市場(chǎng)利率計(jì)息；在限額以下，按可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶計(jì)息,國(guó)外存款創(chuàng)新產(chǎn)品介紹（4）-大額可轉(zhuǎn)讓定期存單,英語(yǔ)全稱為negotiable certificate of deposits，簡(jiǎn)稱為CDs 這是一種面額較大，可以流通轉(zhuǎn)讓的定期存款憑證，由美國(guó)花旗銀行初

22、創(chuàng)于1961年，是對(duì)傳統(tǒng)定期存款的創(chuàng)新。 這種定單面不同于傳統(tǒng)存單的特點(diǎn)有：一是面額較大且為整數(shù)（美國(guó)此種存單的面額通常為10萬(wàn)至100萬(wàn)美元），票面上載明息票利率；二是存單采用記名和不記名兩種方式發(fā)行，不記名存單發(fā)行后可以在二級(jí)市場(chǎng)流通轉(zhuǎn)讓，到期前不允許提前支?。蝗抢士晒潭ㄒ部筛?dòng)。 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單兼顧了收益性與流動(dòng)性，深受存款人的青睞，也為銀行增加了長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來(lái)源，開辟了銀行負(fù)債證券化的先河，已成為跨國(guó)銀行主動(dòng)負(fù)債的一種重要形式。 為增加這種存單的吸引力，20世紀(jì)八十年代美國(guó)又推出了“滾動(dòng)式定期存單”，例如，存款者按協(xié)議存入5年期定期存款，銀行簽發(fā)的存單上的存款期限只標(biāo)明六個(gè)月

23、，銀行按約定把這六個(gè)月的存單連續(xù)轉(zhuǎn)期10次，存款人可隨時(shí)出售該存單,國(guó)外存款創(chuàng)新產(chǎn)品介紹（5）-自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶,英語(yǔ)全稱為automatic transfer service accounts，簡(jiǎn)稱為ATS 這是一種存款可以在儲(chǔ)蓄存款賬戶和支票存款賬戶之間按照約定自動(dòng)轉(zhuǎn)換的存款賬戶。開辦于1987年，是在電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。與電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶的不同之處在于存款在賬戶間的轉(zhuǎn)換不需存款人電話通知而由銀行按約定自動(dòng)辦理。 與電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶一樣，存款人需要在銀行開立兩個(gè)賬戶，即支票存款賬戶和儲(chǔ)蓄存款賬戶，支票存款賬戶只保持一美元的余額，此外均存在儲(chǔ)蓄存款賬戶上。當(dāng)存款人收進(jìn)一筆款項(xiàng)

24、時(shí)，銀行先存入支票存款賬戶，然后馬上轉(zhuǎn)入儲(chǔ)蓄存款賬戶，支票存款賬戶始終保持一美元的余額。銀行收到存款人的支付命令后，立即將所需金額從儲(chǔ)蓄存款賬戶轉(zhuǎn)入支票存款賬戶辦理轉(zhuǎn)賬。這一存款創(chuàng)新的主要目的是為了增加銀行資金來(lái)源，同時(shí)規(guī)避儲(chǔ)蓄存款不能開立支票、支票存款不許支付利息的規(guī)定,國(guó)內(nèi)外資行存款創(chuàng)新產(chǎn)品介紹,2009年3月6日，上?；ㄆ煦y行 （中國(guó)）有限公司創(chuàng)新推出“步步高”定期存款帳戶產(chǎn)品。該一年期定存產(chǎn)品的利率將每三個(gè)月自動(dòng)升高，突破一般定期存款計(jì)息呆板的模式，兼具長(zhǎng)期定存較高的利息收入，和短期定存的資金靈活性，為存款人資金帶來(lái)高利息回報(bào)和高度靈活。 認(rèn)購(gòu)幣種為美元 ，最低存款金額為10000美元

25、。 它擁有以下優(yōu)勢(shì)： 分段付息：每三個(gè)月即付息一次，當(dāng)期收益當(dāng)期鎖定、當(dāng)期支付。 年利率自動(dòng)升級(jí)：每3個(gè)月的存款年利率自動(dòng)升級(jí)，產(chǎn)品期內(nèi)升級(jí)3次，年利率最高可達(dá)2%。存款時(shí)間越長(zhǎng)，所獲利息越高！ 高度靈活：存款客戶如有緊急資金需求，可提前支取，方便靈活,我國(guó)存款業(yè)拓展策略簡(jiǎn)要探討,授信派生策略 一旦客戶申請(qǐng)銀行貸款與銀行建立了授信關(guān)系，該銀行就獲得了一個(gè)很好的機(jī)會(huì)來(lái)向其營(yíng)銷存款賬戶、結(jié)算服務(wù)、代理服務(wù)、銀行卡服務(wù)和理財(cái)服務(wù)等多項(xiàng)金融服務(wù)，從而形成結(jié)算存款、定期存款、通知存款、協(xié)議存款、委托存款、派生存款和各項(xiàng)理財(cái)及中間業(yè)務(wù)等。 以“代”引存策略 這里的“代”是指銀行以電算化手段開展的代收代付。

26、以“代”引存策略，是銀行通過(guò)為公司客戶提供代收代付，實(shí)施“用戶變存戶”戰(zhàn)略，把為客戶代收和代付的各種資金款項(xiàng)變成銀行的存款資金。 資金集中管理使繳費(fèi)人的一個(gè)賬戶可繳納所有與銀行簽訂代收費(fèi)協(xié)議的收費(fèi)企業(yè)的各項(xiàng)費(fèi)用，無(wú)需開立多個(gè)賬戶；銀行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)代收的收費(fèi)人的款項(xiàng)也可以隨時(shí)集中到一個(gè)賬戶里，有利于資金集中管理。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)代收代付鎖定客戶資金，銀行要把自身的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與客戶的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)緊密地連接起來(lái)，使客戶的資金全部通過(guò)銀行封閉運(yùn)行，這樣就可以把客戶鎖定在本行,我國(guó)存款業(yè)維護(hù)策略簡(jiǎn)要探討,發(fā)現(xiàn)識(shí)別。根據(jù)近期與客戶接觸所了解的客戶情況、客戶的實(shí)力，對(duì)金融產(chǎn)品的偏好以及客戶可能的金融需求進(jìn)行分類，確定一般

27、存款客戶目標(biāo)和潛在存款客戶目標(biāo)，然后根據(jù)客戶的行業(yè)情況判定比較合適的聯(lián)絡(luò)時(shí)間，依據(jù)預(yù)先準(zhǔn)備的聯(lián)絡(luò)方案聯(lián)絡(luò)、記錄處理情況，整理客戶清單，保障及時(shí)與有意向的客戶取得聯(lián)系。 定向營(yíng)銷。銀行常用的方式為高端客戶介紹、外勤訪問(wèn)、金融研討會(huì)等。通過(guò)這些方式尋找存款客源，了解存款客戶產(chǎn)品需求以及對(duì)銀行存款產(chǎn)品的反饋，然后接近客戶，建立聯(lián)系，并依據(jù)對(duì)客戶群體的分析結(jié)果，系統(tǒng)識(shí)別潛在優(yōu)質(zhì)存款客戶群體。例如：在推出新的外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品之前，應(yīng)該找出經(jīng)常進(jìn)行外匯交易的公司客戶群。 日常維護(hù)。日常維護(hù)包括對(duì)客戶賬戶相關(guān)重要信息進(jìn)行提示、客戶投資領(lǐng)域相關(guān)重要信息進(jìn)行提示，對(duì)客戶理財(cái)投資組合定期分析并提供建議，在重要節(jié)日或客

28、戶重要日期予以慰問(wèn)和日常交流等。日常維護(hù)中客戶最愿意接受的聯(lián)系方式是信函、會(huì)員期刊、客戶經(jīng)理電話聯(lián)系、電子郵件以及手機(jī)短信。 培育忠實(shí)客戶。客戶關(guān)系來(lái)源于客戶的忠誠(chéng)，客戶忠誠(chéng)來(lái)源于客戶的滿意?？蛻舻闹覍?shí)度和滿意度反映了銀行生存能力的不同方面，銀行可以根據(jù)這兩個(gè)指標(biāo)建立長(zhǎng)期和短期的產(chǎn)品及服務(wù)策略，并運(yùn)用這些策略來(lái)保持重點(diǎn)客戶，使每個(gè)客戶關(guān)系實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化,目 錄 商業(yè)銀行的產(chǎn)生和性質(zhì) 中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和自律組織、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)介 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù) 貸款業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介 存款創(chuàng)新介紹及業(yè)務(wù)維護(hù)、拓展探討 中間業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介 平安銀行零售業(yè)務(wù)介紹 與客戶相關(guān)的銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守部分規(guī)定,中間業(yè)務(wù)的含義,

29、在以英美為主的西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，與我國(guó)中間業(yè)務(wù)概念相對(duì)應(yīng)對(duì)是表外業(yè)務(wù)。 2001年7月4日中國(guó)人民銀行頒布的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定規(guī)定，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入業(yè)務(wù)。即能為商業(yè)銀行帶來(lái)貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn),中間業(yè)務(wù)的開展主要以商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，接受客戶的委托，服務(wù)于客戶的金融和信息咨詢需要。具有不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，以收取手續(xù)費(fèi)的形式獲取收入，風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)。在實(shí)踐中常表現(xiàn)為以下特點(diǎn)： 表外性 多樣性 風(fēng)險(xiǎn)差異性,中間業(yè)務(wù)的種類,根據(jù)巴塞爾委員會(huì)對(duì)表外業(yè)務(wù)廣義和狹義概念的區(qū)別，按照是否構(gòu)

30、成銀行或有資產(chǎn)和或有負(fù)債，可以將表外業(yè)務(wù)分為兩類： 或有債權(quán)/債務(wù)類表外業(yè)務(wù)。 金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)。 從產(chǎn)品定價(jià)和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理需要，按照風(fēng)險(xiǎn)大小和是否含有期權(quán)期貨性質(zhì)將中間業(yè)務(wù)分為3大類： 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù) 不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù),1-無(wú)風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù),無(wú)風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，以中間人的身份為客戶提供代理收付、委托、保管、咨詢等金融服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)。 此類中間業(yè)務(wù)真正體現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)的最基本性質(zhì)，即中介、代理或居間業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)低、成本低、收入穩(wěn)定、安全,1.1-咨詢顧問(wèn)類中間業(yè)務(wù),咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)

31、指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)讓、出售信息，提供企業(yè)并購(gòu)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等服務(wù)為主要內(nèi)容的業(yè)務(wù)，并收取一定的服務(wù)費(fèi)。 商業(yè)銀行咨詢顧問(wèn)類中間業(yè)務(wù)根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，大致可以分為: 評(píng)估型咨詢 中介型咨詢 綜合型咨詢業(yè)務(wù),1.2-代理類中間業(yè)務(wù),代理類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)，提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用，是典型的中間業(yè)務(wù)。包括： 代理收付業(yè)務(wù) 代理承銷與兌付債券業(yè)務(wù) 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 代理政策性銀行業(yè)務(wù) 代理中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù) 代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 代理其他業(yè)務(wù),1.3- 保管類中間業(yè)務(wù),保管類中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用自身的設(shè)施（如保管箱、保管庫(kù)）接受客戶的

32、委托，代為保管各種貴金屬、珠寶古玩字畫、有價(jià)證券、契約文件、保密檔案資料、設(shè)計(jì)圖紙等，并收取一定手續(xù)費(fèi)。 保管箱收費(fèi)分租金與保證金。 租金按年計(jì)收，保證金通常在申請(qǐng)租箱時(shí)一次性交付，主要用于扣除逾期租金及銀行鑿箱費(fèi)用,1.4-基金類中間業(yè)務(wù),基金類中間業(yè)務(wù)包括： 基金管理 基金托管 基金代銷,2-不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù),不含有期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供此類中間業(yè)務(wù)時(shí)承擔(dān)一定的會(huì)影響到銀行當(dāng)期損益的風(fēng)險(xiǎn)，但銀行和客戶所承擔(dān)的義務(wù)是對(duì)稱的，客戶不擁有單獨(dú)決定是否履行合同的權(quán)利。 無(wú)追索權(quán)的資產(chǎn)證券化、貸款出售及代客交易、支付結(jié)算、銀行卡等金融服務(wù)中間業(yè)務(wù)屬此類,2.1-交易類中間業(yè)務(wù),交易類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用合適的金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng) 包括代客債券買賣、外匯買賣、結(jié)售匯、金融衍生品買賣，以取得匯差收入或手續(xù)費(fèi)收入的業(yè)務(wù)。隨著金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行還可以介入黃金、房地產(chǎn)買賣業(yè)務(wù)。 銀行在開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)不僅可以獲得差價(jià)或手續(xù)費(fèi)收入，還可以吸收到保證金存款,2.2-支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù),結(jié)算支付類中