2021關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)問題的調(diào)研報(bào)告

1、20212021關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)問題的調(diào)研報(bào)告工作計(jì)劃 匯報(bào)人：XXXXYour content to play here, or through your copy, paste in this box, and select only the text. Your content to play here, or through your copy, paste inthis box, and select only the text.建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是一項(xiàng)宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金及其服務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液。而目前，由于農(nóng)村金融的困境日益

2、凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須破解的難題。一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問題：1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢(shì)而選擇“自我糾正”，國(guó)有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊

3、緣化。首先是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國(guó)目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒有涉足，在糧食購(gòu)銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離

4、“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問題。2.信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂;另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，對(duì)資金的需求量較大，周期長(zhǎng)，

5、而現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求信息不對(duì)稱;此外，浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤(rùn)最大化，對(duì)貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。3.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會(huì)信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入;農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個(gè)體公商戶貸款、民營(yíng)企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另

6、外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。4.民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時(shí)，也加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，間接殃及社會(huì)穩(wěn)定;另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件;民間借貸利率一般高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大現(xiàn)

7、金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。5.農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行障礙主要表現(xiàn)有：保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)項(xiàng)目界定模糊，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范;擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)賠機(jī)制尚不健全。二、改革提升農(nóng)村金融服務(wù)的建議在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)

8、行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點(diǎn)，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機(jī)結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。1.構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動(dòng)和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制，并構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)，對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無

9、形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠(chéng)信宣傳，強(qiáng)化農(nóng)戶誠(chéng)信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補(bǔ)助的形式開展對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強(qiáng)化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場(chǎng)主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信系統(tǒng)，加快誠(chéng)信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信用信息的共享程度。運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事

10、務(wù)所、資信評(píng)估等誠(chéng)信機(jī)構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵(lì)和懲戒機(jī)制，完善企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠(chéng)信環(huán)境。其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識(shí)，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。再次，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財(cái)政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要支撐。構(gòu)

11、筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行質(zhì)量。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構(gòu)建和諧社會(huì)主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對(duì)脆弱，因此，需要加強(qiáng)國(guó)家財(cái)政與政策性金融對(duì)周期長(zhǎng)、資金需求大的項(xiàng)目支持力度。同時(shí)，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計(jì)。2.加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn)，平穩(wěn)推進(jìn)。應(yīng)重點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制

12、度環(huán)境。使之有能力和動(dòng)力進(jìn)行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，中央銀行對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級(jí)差收益。同時(shí)，建立農(nóng)業(yè)信貸國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼制，以補(bǔ)償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國(guó)家保護(hù)”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準(zhǔn)備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時(shí)期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法

13、律保護(hù)。在農(nóng)村合作金融法律中，要對(duì)農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理模式、運(yùn)營(yíng)規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對(duì)農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場(chǎng)，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，從法律上明確政府、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財(cái)政上予以支持，建立起確保農(nóng)

14、業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長(zhǎng)期穩(wěn)定的保障機(jī)制。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中，要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲(chǔ)藏、加工及其運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險(xiǎn)及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險(xiǎn)等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要和我國(guó)財(cái)力，規(guī)定保費(fèi)補(bǔ)貼的參考比率;進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，由政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。實(shí)行某些優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免稅，對(duì)其經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則降低稅率，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

15、業(yè)務(wù)也實(shí)行免稅;對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人提供貸款擔(dān)保或?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予利息補(bǔ)貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度體系。根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織等。3.進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，完善治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。首先，創(chuàng)新管理體制。強(qiáng)化內(nèi)控制度，完善農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)機(jī)制。樹立以改革和效益為中心的經(jīng)營(yíng)管理價(jià)值觀，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)村信用社各部門、各崗位以及每個(gè)員工的科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制、完善目標(biāo)考核、真正使經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范化、制度化，增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)管理的安全性、流動(dòng)性和盈利性。同時(shí)要確保

16、管理的有效性。其次，進(jìn)一步改革產(chǎn)權(quán)制度。強(qiáng)化產(chǎn)權(quán)制度改革，推進(jìn)農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換。強(qiáng)化內(nèi)部約束和激勵(lì)機(jī)制，有效地轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加大責(zé)任追究力度，提高內(nèi)控執(zhí)行效果;強(qiáng)化增資擴(kuò)股工作，確保信息的透明度和操作的合規(guī)合法性，逐步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。再次，完善治理結(jié)構(gòu)。在治理結(jié)構(gòu)選擇上，要堅(jiān)持所有者控制原則及效率管理和監(jiān)督原則。要做到入股農(nóng)民是農(nóng)村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農(nóng)民的命運(yùn)和生存發(fā)展息息相關(guān)的制度和體制安排，創(chuàng)造出風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的運(yùn)行機(jī)制。在組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)機(jī)制安排上，既要相互統(tǒng)一，又要相互制衡。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持所有者的利益主體和

17、他的風(fēng)險(xiǎn)主體是一致的，而在治理上和管理上也應(yīng)由他們做到自我管理、自我約束和自我監(jiān)督。最后，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。努力擴(kuò)充資本金。資本充足率提高了，農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力自然就增強(qiáng)了。同時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)抓住改革的機(jī)遇，利用國(guó)家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務(wù)，強(qiáng)化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實(shí)惠，提高人們的入股積極性。努力實(shí)施多元化戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)該多樣化，資金的投放領(lǐng)域和投放對(duì)象應(yīng)該廣泛化。提高信貸質(zhì)量。農(nóng)村信用社要提高信貸人員的素質(zhì)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);嚴(yán)格信貸審查，加強(qiáng)信貸管理，及時(shí)催收貸款。4.建立多層次的農(nóng)村金融體系，培育農(nóng)村金融

18、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。應(yīng)構(gòu)建一個(gè)商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結(jié)合的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。作為目前唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，滿足不能通過競(jìng)爭(zhēng)性金融活動(dòng)而獲得滿足的農(nóng)村金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性金融服務(wù)功能，繼續(xù)支持國(guó)家糧油儲(chǔ)備體系建設(shè)，履行為糧棉油收購(gòu)資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)拓展上，農(nóng)發(fā)行在目前基礎(chǔ)上調(diào)整充實(shí)業(yè)務(wù)范圍，積極開辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款、重新對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行市場(chǎng)定位，進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸結(jié)構(gòu)，逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，使其成為支持農(nóng)村發(fā)展的綜合型政策性銀行

19、。同時(shí)要拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。通過增設(shè)基層網(wǎng)點(diǎn)、接收部分基層國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或接收部分基層國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)作為自己的分支機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)業(yè)的能力。另外，逐步開辦扶貧開發(fā)項(xiàng)目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù);通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券和建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農(nóng)村政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鑒于商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚缺乏市場(chǎng)基礎(chǔ)，建議在政策推動(dòng)下爭(zhēng)取成立地方性的，以政策為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。建議建立國(guó)家和省兩級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基金，在財(cái)政補(bǔ)貼之外，支付農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門的超額賠款補(bǔ)貼，通過政府補(bǔ)貼或委托代理的方式，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。

20、其次，大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。合作金融機(jī)構(gòu)因自身制度設(shè)計(jì)的特點(diǎn)，使得為社員服務(wù)方面具有交易成本低、效率高的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮著重要作用。因此，應(yīng)大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。如由農(nóng)戶自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應(yīng)是真正意義的合作制組織，社員之間互相監(jiān)督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會(huì)控制下的法人治理機(jī)構(gòu)，有效建立其自我約束和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。再次，逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務(wù)態(tài)度好等優(yōu)點(diǎn)，適度、健康的發(fā)展對(duì)于活躍民間投資，促進(jìn)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的作用。要通過經(jīng)濟(jì)手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題

21、，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場(chǎng)化。國(guó)家應(yīng)盡快制定民間金融相關(guān)的法規(guī)和管理辦法，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，規(guī)范民間金融行為，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，使之合法化、公開化。同時(shí)，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據(jù)市場(chǎng)化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營(yíng)、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時(shí)可由監(jiān)管部門實(shí)行備案制管理，設(shè)立民營(yíng)銀行，提高民間金融的組織化、規(guī)范化水平，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。5.建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。首先，國(guó)有商業(yè)銀行改革和調(diào)整縣級(jí)金融服務(wù)功能。國(guó)有商業(yè)銀行要合理設(shè)置縣域機(jī)構(gòu)，取消單純吸儲(chǔ)的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行可以適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率，以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)這個(gè)資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時(shí)，也可以適度“放權(quán)”，給予或擴(kuò)大對(duì)基層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限。其次，調(diào)整、完善農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的功能，以改變郵政儲(chǔ)蓄造成農(nóng)村資金外流的局面。國(guó)家應(yīng)制訂相應(yīng)的政策，政儲(chǔ)蓄資金管理辦法，必須對(duì)現(xiàn)有郵政儲(chǔ)蓄制度進(jìn)行改革。將縣以下郵政儲(chǔ)蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)