農(nóng)村信用社利率改革的思考

1、農(nóng)村信用社利率改革的思考內(nèi)容摘要本文在對(duì)農(nóng)村信用社利率改革的效應(yīng)進(jìn)行多角度思考的基礎(chǔ)上指出現(xiàn)有的利率改革與政策的設(shè)計(jì)目標(biāo)相背離、利率改革并不能從根本上提升農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力也不能解決農(nóng)村信用社自身狀況與其擔(dān)負(fù)的歷史重任極不相稱等問(wèn)題本文最后提出打破壟斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系；加強(qiáng)農(nóng)村信用社自身建設(shè)；利率改革要遵循“分門別類區(qū)別對(duì)待”原則等對(duì)策關(guān)鍵詞農(nóng)村金融信用社利率利率市場(chǎng)化改革是我國(guó)金融市場(chǎng)化改革的重要內(nèi)容之一隨著我國(guó)加入WTO和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制逐步健全利率市場(chǎng)化改革的外在壓力和內(nèi)在動(dòng)力都逐步加大經(jīng)央行批準(zhǔn)農(nóng)村信用社作為利率改革試點(diǎn)在全國(guó)率先實(shí)施了利率改革農(nóng)村信用社利率改革狀況及目的我國(guó)關(guān)于利率市

2、場(chǎng)化改革的議論由來(lái)已久農(nóng)村信用社作為改革的試點(diǎn)率先開(kāi)始實(shí)施從2001央行下發(fā)文件選擇第一批試點(diǎn)單位開(kāi)始農(nóng)村信用社利率改革的規(guī)模和范圍不斷擴(kuò)大至2004年農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間進(jìn)一步放寬到基準(zhǔn)利率的2.3倍表明農(nóng)村利率市場(chǎng)化的進(jìn)程又向前邁進(jìn)了一步農(nóng)村利率向市場(chǎng)化趨勢(shì)發(fā)展農(nóng)村信用社利率改革試點(diǎn)體現(xiàn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)資源配置的合理要求目前商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特性使其在農(nóng)村地區(qū)起到農(nóng)村資金“抽水機(jī)”的作用農(nóng)村資金的非農(nóng)化造成支農(nóng)資金來(lái)源日益匱乏成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻力因此這次農(nóng)村信用社利率改革試點(diǎn)的主要目的就是希望通過(guò)利率浮動(dòng)這一政策優(yōu)惠讓農(nóng)村信用社獲得一定程度的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)從而降低農(nóng)村資金“非農(nóng)化”的速度促進(jìn)資

3、金的回流提高農(nóng)村資金資源的配置和使用效率增強(qiáng)農(nóng)村信用社從事農(nóng)村金融服務(wù)的信心和能力農(nóng)村信用社利率改革的效應(yīng)實(shí)施農(nóng)村信用社利率改革實(shí)際效果卻需要進(jìn)一步的理性分析本文分別從農(nóng)村信用社自身、“三農(nóng)”建設(shè)、民間信貸、當(dāng)?shù)卣确矫娣治隼矢母锏男?yīng)（一）對(duì)農(nóng)村信用社自身的效應(yīng)利率改革使農(nóng)村信用社籌集資金能力有所提高但作用有限究其原因有以下幾個(gè)方面一是雖然存款利率上升但和民間信貸相比仍然差距較大因此對(duì)民間游資吸引力不足對(duì)資金需求旺盛、民間借貸活躍地區(qū)追求高利的民間游資幾乎沒(méi)有吸引二是從商業(yè)銀行吸引存款效果不明顯商業(yè)銀行存款中活期存款部分主要是生產(chǎn)性流動(dòng)資金(特別是沿海地區(qū))其存款動(dòng)機(jī)主要是獲得便利的服務(wù)

4、目前農(nóng)村信用社結(jié)算手段落后難以與商業(yè)銀行強(qiáng)大的服務(wù)功能和優(yōu)良的品牌效應(yīng)相抗衡農(nóng)村信用社提高存款利率對(duì)商業(yè)銀行的活期存款沒(méi)有較大影響；而農(nóng)村信用社存款利率浮動(dòng)幅度過(guò)小、信譽(yù)較差也難以吸引為數(shù)不多的投資性定期存款因此目前農(nóng)村信用社利率改革對(duì)商業(yè)銀行影響不明顯甚至沒(méi)有影響無(wú)法有效地遏制農(nóng)村資金非農(nóng)化趨勢(shì)三是相當(dāng)部分存款客戶不會(huì)因利率上浮而改變存款意愿許多存款客戶認(rèn)為自己選擇金融機(jī)構(gòu)不僅取決于利率還會(huì)綜合考慮因而不會(huì)因利率上浮而改變存款意愿因此利率改革后并沒(méi)有出現(xiàn)存款客戶群體性“大搬家”現(xiàn)象且行社之間、城鄉(xiāng)之間存款的流動(dòng)性也不大四是服務(wù)手段落后使高利率改革誘惑效力不強(qiáng)在目前農(nóng)村信用社結(jié)算工具等服務(wù)手段

5、落后的情況下靠利率上浮拉動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展終究力度有限且隨著成本的上升其資金獲利空間也會(huì)逐步縮小最突出的表現(xiàn)是工行和農(nóng)行均能利用其結(jié)算便捷手段從沿海的廣東、福建等打工人員密集的地區(qū)攬儲(chǔ)而農(nóng)村信用社對(duì)此卻無(wú)能為力同時(shí)對(duì)于約束機(jī)制不健全、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)缺乏的農(nóng)村信用社而言利改政策還會(huì)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大等問(wèn)題（二）對(duì)三農(nóng)建設(shè)的效應(yīng)隨著農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整其服務(wù)“三農(nóng)”職能逐步被農(nóng)村信用社取代在當(dāng)前的農(nóng)村金融體系中農(nóng)村信用社已成為支農(nóng)的主力軍其實(shí)也等于農(nóng)村信用社已壟斷了農(nóng)村金融市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)“三農(nóng)”對(duì)貸款利率的需求已沒(méi)有選擇權(quán)只能被動(dòng)接受農(nóng)村信用社的貸款利率定價(jià)但當(dāng)前農(nóng)村信用社為了改善經(jīng)營(yíng)狀況、消化歷史陳欠往往利

6、用利改政策大幅提高貸款利率使原本較高的實(shí)際利率更高大幅度的貸款利率上浮不僅加重了農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶和其他經(jīng)濟(jì)組織的利率負(fù)擔(dān)不能體現(xiàn)出資金的互助性；而且在上浮將近2倍的貸款利率下貸款手續(xù)依然繁瑣貸款用途受到嚴(yán)格限制不能及時(shí)解決農(nóng)民的資金需求使農(nóng)民的貸款需求受到抑制這無(wú)疑會(huì)將改革成本最終轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)民身上加重了貸款農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也違背了利率試點(diǎn)的初衷最終對(duì)農(nóng)村信用社持續(xù)健康發(fā)展將產(chǎn)生消極的影響（三）對(duì)當(dāng)?shù)卣男?yīng)對(duì)農(nóng)信社的利率改革政府部門最大的擔(dān)心是貸款利率上浮會(huì)增加經(jīng)濟(jì)發(fā)展成本就縣、鄉(xiāng)政府而言由于商業(yè)銀行實(shí)施了信貸收縮戰(zhàn)略從基層商業(yè)銀行獲取貸款難度很大地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的

7、資金來(lái)源更多地要靠農(nóng)信社的支持而農(nóng)信社實(shí)施利率改革無(wú)疑將增加地方資金使用的成本削減企業(yè)獲利空間進(jìn)而減少政府的預(yù)期收益因此地方政府對(duì)農(nóng)信社利率市場(chǎng)化改革存在一定的擔(dān)憂農(nóng)村信用社利率改革中存在的問(wèn)題現(xiàn)有的利率改革與政策的設(shè)計(jì)目標(biāo)相背離“十六大”提出了全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)而實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)關(guān)鍵在于提高農(nóng)民收入水平近些年政府對(duì)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了一系列的政策傾斜支持然而多數(shù)農(nóng)村信用社把利率市場(chǎng)化理解為利率的上浮其原因在于在農(nóng)村農(nóng)村信用社沒(méi)有其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)容易形成壟斷價(jià)格目前絕大多數(shù)農(nóng)村信用社已失去互助、合作的本性無(wú)視農(nóng)村市場(chǎng)真實(shí)的資金需求狀況不是真正以滿足農(nóng)村多方、多層次的資金需求為

8、服務(wù)宗旨而是在盈利動(dòng)機(jī)的驅(qū)使下追求高利潤(rùn)回報(bào)在這種背景下現(xiàn)行的利率市場(chǎng)化改革使相當(dāng)多的農(nóng)村信用社獲得了更多的壟斷利潤(rùn)致使其商業(yè)化傾向嚴(yán)重了合作性質(zhì)漸漸喪失背離了主要為“三農(nóng)”服務(wù)的政策設(shè)計(jì)目標(biāo)同時(shí)農(nóng)村信用社利率改革是存貸款利率提升方向的改革這就意味著農(nóng)戶貸款要支付更高成本的利息如此利率改革顯然增加了農(nóng)戶負(fù)擔(dān)在一定程度上約束了農(nóng)戶的投資需求顯然國(guó)家支農(nóng)政策傾斜與利率改革帶來(lái)的農(nóng)民負(fù)擔(dān)加重之間存在矛盾由于利率改革沒(méi)有根本遏制農(nóng)村資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄流向城市的趨勢(shì)也沒(méi)有根本解決“三農(nóng)”發(fā)展所需的巨額廉價(jià)資金的需求矛盾因此當(dāng)前依靠利率市場(chǎng)化迅速解決農(nóng)村資金緊缺的局面不現(xiàn)實(shí)利率改革并不能從根本上提升農(nóng)村信用

9、社的競(jìng)爭(zhēng)力一些農(nóng)村信用社是被動(dòng)地接受利率改革對(duì)利率改革試點(diǎn)的理解還僅僅停留在尋求解決資金困難的層面甚至還沉浸于利率改革試點(diǎn)帶來(lái)資金短暫增長(zhǎng)的喜悅中但這一存款增長(zhǎng)的效應(yīng)是在中央銀行定向給予“特許權(quán)”的前提下獲得的而非農(nóng)村信用社通過(guò)提高自身經(jīng)營(yíng)機(jī)制而取得而此種“特許權(quán)”不可能長(zhǎng)期擁有如果農(nóng)村信用社未能利用這短暫時(shí)期進(jìn)行實(shí)質(zhì)性改變一旦利率市場(chǎng)化真正到來(lái)商業(yè)銀行又可利用自身的優(yōu)勢(shì)重新奪回市場(chǎng)可能會(huì)使相當(dāng)一部分農(nóng)村信用社存貸款市場(chǎng)的份額急劇下降經(jīng)營(yíng)更加困難甚至?xí)粩D出市場(chǎng)農(nóng)村信用社自身狀況與其擔(dān)負(fù)的歷史重任極不相稱農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰、經(jīng)營(yíng)手段落后、業(yè)務(wù)品種單一、自我約束能力弱的現(xiàn)實(shí)狀況使其離真正意義上

10、的金融企業(yè)有極大的差異與其所擔(dān)負(fù)的歷史重任極不相稱首先農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰治理結(jié)構(gòu)殘缺經(jīng)營(yíng)理念陳舊經(jīng)營(yíng)自主性差離改革的要求還有極大的差異其次農(nóng)村信用社資金定價(jià)能力低確定利率水平帶有一定的主觀盲目性第三農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)模式單一缺乏規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的有效手段第四金融監(jiān)管機(jī)制不完善目前的監(jiān)管仍停留在檢查層面上缺乏深度和廣度總之農(nóng)村信用社還不是真正意義上的金融企業(yè)農(nóng)村信用社作為利率改革試點(diǎn)的條件還不完備農(nóng)村信用社利率改革的對(duì)策農(nóng)村金融體制改革問(wèn)題不單純是金融問(wèn)題而是事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)利穩(wěn)定的大局問(wèn)題為此本文針對(duì)目前利改中存在的問(wèn)題提出一些對(duì)策完善農(nóng)村金融服務(wù)體系農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革應(yīng)首先從健全和完善農(nóng)

11、村金融服務(wù)體系入手構(gòu)建滿足多種利率需求不同功能和層次的金融服務(wù)體系由于農(nóng)信社承擔(dān)著支持“三農(nóng)”的政策性任務(wù)但在事實(shí)上又很難恢復(fù)其合作性質(zhì)因此在未來(lái)的改革中在堅(jiān)持目前的“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求下應(yīng)著力建設(shè)政策金融、合作金融和商業(yè)金融相結(jié)合的農(nóng)村金融體系應(yīng)打破金融壟斷允許并鼓勵(lì)民間金融組織成長(zhǎng)有效降低農(nóng)村的融資成本滿足融資需求提高融資效率在上述農(nóng)村金融服務(wù)體系基礎(chǔ)上應(yīng)建立合作制利率和市場(chǎng)化利率并行的多重利率結(jié)構(gòu)體系為了最大程度地滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金的需要應(yīng)建立起以滿足個(gè)體農(nóng)戶生活、個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織非規(guī)?；男☆~生產(chǎn)性資金需求的合作制利率以及對(duì)各類農(nóng)

12、村工商業(yè)經(jīng)濟(jì)組織根據(jù)市場(chǎng)供需狀況、單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)、資信狀況等因素提供市場(chǎng)化的利率即恢復(fù)合作制利率和實(shí)行市場(chǎng)化利率并行的多重利率結(jié)構(gòu)體系加強(qiáng)農(nóng)村信用社自身建設(shè)只有加強(qiáng)自身建設(shè)農(nóng)村信用社才能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和利率市場(chǎng)化改革的要求首先深化體制改革強(qiáng)化制度建設(shè)明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系完善法人治理結(jié)構(gòu)增強(qiáng)農(nóng)信社自主經(jīng)營(yíng)自我約束自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自我發(fā)展的能力其次建立高效的信息溝通機(jī)制提高利率定價(jià)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力第三加快金融創(chuàng)新大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)拓展非利差收入的來(lái)源必須加快產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐積極探索和發(fā)展不受利率波動(dòng)影響的非利差型業(yè)務(wù)更多的重視農(nóng)村的零售金融需求培植新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)第四提高員工素質(zhì)改善技術(shù)條件和服務(wù)水平培養(yǎng)一批符合農(nóng)信社業(yè)務(wù)要求具備專門知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)且具有現(xiàn)代金融企業(yè)所需的法制意識(shí)、服務(wù)意識(shí)的合格人才從事農(nóng)信社的管理和經(jīng)營(yíng)利率改革要遵循“分門別類區(qū)別對(duì)待”原則農(nóng)村信用社在利率改革中要杜絕貸款利率一律上浮甚至一浮到頂?shù)默F(xiàn)象要遵循“分門別類區(qū)別對(duì)待”原則根據(jù)轄區(qū)實(shí)際情況實(shí)行多層次的貸款利率政策比如對(duì)基本農(nóng)田建設(shè)、種植基礎(chǔ)作物的貸款