第十章保險業(yè)的監(jiān)管

1、第十章 保險業(yè)的監(jiān)管,本章學(xué)習(xí)要求：通過本章學(xué)習(xí)，理解保險監(jiān)管的含義及必要性，了解保險監(jiān)管的部門、方式和目標(biāo)，掌握保險監(jiān)管的基本內(nèi)容，懂得保險行業(yè)自身監(jiān)管與保險信用評級機(jī)構(gòu)輔助監(jiān)管的重要作用及其相關(guān)內(nèi)容,第一節(jié) 保險監(jiān)管概述,一、保險監(jiān)管的必要性 保險監(jiān)管是指一個國家對本國保險業(yè)的監(jiān)督和管理。 一個國家的保險監(jiān)管制度通常由兩大部分構(gòu)成：一是國 家通過制定有關(guān)保險法規(guī)，對本國保險業(yè)進(jìn)行宏觀指導(dǎo)與管 理；二是國家專司保險監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)依據(jù)法律或行政授權(quán) 對保險業(yè)進(jìn)行行政管理，以保證保險法規(guī)的貫徹執(zhí)行。 保險監(jiān)管之所以必要，主要是由保險業(yè)的特殊性質(zhì)及其 經(jīng)營的特點(diǎn)決定的。 1.保險事業(yè)的公共性 2.

2、保險合同的特殊性 3.保險技術(shù)的復(fù)雜性,第一節(jié) 保險監(jiān)管概述,二、保險監(jiān)管的權(quán)力機(jī)構(gòu) 英國的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)是工貿(mào)部下設(shè)的保險局，負(fù)責(zé)監(jiān)管及核準(zhǔn)在英 國執(zhí)行保險業(yè)務(wù)的保險公司，工貿(mào)大臣對國會負(fù)責(zé)。 美國的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)是各州州政府的保險署，由保險監(jiān)督官領(lǐng)導(dǎo)保 險署的工作，全國有一個保險監(jiān)督官協(xié)會，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各州保險立法，以 促進(jìn)各州保險立法的統(tǒng)一。 1998年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會在北京成立，標(biāo)志著我 國保險業(yè)的監(jiān)督管理進(jìn)入了一個新的階段。保險監(jiān)督管理委員會的成 立，有助于培育和完善我國保險市場；有助于統(tǒng)一保險監(jiān)管職能，理順 保險監(jiān)管體制，建立與社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的保險監(jiān)管體系；

3、 有利于加強(qiáng)保險業(yè)的監(jiān)管工作，防范、化解保險經(jīng)營風(fēng)險，確保我國保 險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展；有利于加強(qiáng)我國保險業(yè)與國際間的交往和合作，不 斷提高保險業(yè)的監(jiān)管水平,第一節(jié) 保險監(jiān)管概述,三、保險監(jiān)管的目標(biāo) 1. 保證保險人有足夠的償付能力 2. 防止利用保險進(jìn)行欺詐 3. 在保險市場上維護(hù)合理的價格和公平的保險條件 4. 提高保險企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益 四、保險監(jiān)管的方式 1.公示方式 公示方式作為保險監(jiān)管中的一種寬松監(jiān)管方式，是指政府對保險業(yè)的經(jīng)營不 作直接監(jiān)督，只是規(guī)定保險人按照政府規(guī)定的格式及其內(nèi)容，將其營業(yè)結(jié)果定 期呈報(bào)給主管機(jī)關(guān)，并予以公布。 2.準(zhǔn)則方式（又稱規(guī)范監(jiān)管方式或形式監(jiān)管方式）

4、準(zhǔn)則監(jiān)管方式是指國家對保險業(yè)的經(jīng)營制定一定的準(zhǔn)則，要求保險業(yè)者共同 遵守的一種監(jiān)管方式。 3.實(shí)體方式（又稱嚴(yán)格監(jiān)管方式或許可監(jiān)管方式） 實(shí)體監(jiān)管方式是指國家訂有完善的保險監(jiān)督管理規(guī)則，主要機(jī)構(gòu)根據(jù)法律 法規(guī)賦予的權(quán)力，對保險市場尤其是保險公司進(jìn)行全面的監(jiān)督管理的一種方式,第二節(jié) 保險監(jiān)管的內(nèi)容,一、國家對保險組織的管理 國家對保險組織的管理，是指國家依據(jù)法律及有關(guān)規(guī)定對保險組織形式、資本金、保 險經(jīng)營人員、停業(yè)和外資保險企業(yè)等幾方面進(jìn)行監(jiān)管。 1.保險組織形式管理 保險組織形式主要有：股份有限保險公司、合作保險公司、相互保險公司、互助保險 組織及國有獨(dú)資保險公司等幾種組織形式。其中股份有限公

5、司是各國普遍采取的保險組織 形式。英國勞合社采用個人承保人的組織形式。我國保險法規(guī)定，我國保險公司采取 股份有限公司和國有獨(dú)資公司的組織形式。 2.保險企業(yè)開業(yè)審批管理 3.資本金與保證金管理 我國保險法第七十三條規(guī)定，“設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣2 億元。保險公司注冊資本最低限額必須為實(shí)繳貨幣資本”。 保證金是指保險企業(yè)設(shè)立后，應(yīng)按照其注冊資本總額的20%提取的資金，存于監(jiān)管部 門指定的銀行，用于擔(dān)保企業(yè)的償付能力，不得動用。 4.保險從業(yè)人員管理 5.停業(yè)管理 6.對外資保險企業(yè)的管理,第二節(jié) 保險監(jiān)管的內(nèi)容,二、國家對保險經(jīng)營的監(jiān)管 1. 經(jīng)營范圍的監(jiān)管 2. 償付能力的

6、監(jiān)管 3. 保險費(fèi)率的厘訂和保險單條款的審定 4. 再保險業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理 5. 保險資金運(yùn)用的監(jiān)督管理,第二節(jié) 保險監(jiān)管的內(nèi)容,三、國家對保險企業(yè)的財(cái)務(wù)管理 它是指國家對保險企業(yè)的財(cái)務(wù)活動作出法律、政策規(guī)定。包括各種準(zhǔn)備金的提取及財(cái)務(wù)報(bào)告制度監(jiān)管兩方面。 1. 各種準(zhǔn)備金提取的監(jiān)管 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 未決賠款準(zhǔn)備金 保險保障基金與公積金 2. 保險公司的財(cái)務(wù)核算監(jiān)管 我國保險法規(guī)定：保險公司應(yīng)當(dāng)妥善保管有關(guān)業(yè) 務(wù)經(jīng)營活動的完整賬薄、原始憑證及有關(guān)資料。保管期 限，自保險合同終止之日起計(jì)算，不得少于十年,第二節(jié) 保險監(jiān)管的內(nèi)容,四、國家對保險中介的監(jiān)督管理 由于保險業(yè)務(wù)很大一部分是通過保險中介機(jī)

7、構(gòu)和個人開展或經(jīng)營的，因此，對保險中介機(jī)構(gòu)和個人進(jìn)行監(jiān)督管理是國家政府對保險業(yè)監(jiān)督管理的一項(xiàng)特別重要的內(nèi)容，保險中介包括代理人、經(jīng)紀(jì)人和公證人等，對其監(jiān)督管理主要從以下三個方面進(jìn)行。 1. 資格監(jiān)督管理 2. 業(yè)務(wù)監(jiān)督管理 3. 報(bào)表賬簿的監(jiān)督管理,第三節(jié) 保險行業(yè)輔助監(jiān)管,一、保險行業(yè)的自身監(jiān)管（又稱保險行業(yè)自律） 它是指保險行業(yè)通過建立行業(yè)公會等行業(yè)組織形式，在遵守國家對保險業(yè)管 理的法律、法規(guī)的前提下，對保險行業(yè)內(nèi)部相互關(guān)系的自我約束和協(xié)調(diào)，是政府 監(jiān)管的必要補(bǔ)充。 1. 保險行業(yè)的管理組織 保險行業(yè)管理組織的含義 保險行業(yè)管理組織是指在保險及其相關(guān)領(lǐng)域中從事活動的非官方組織。它是 保險

8、行業(yè)自身管理的具體實(shí)施機(jī)構(gòu)。簡稱保險行業(yè)組織。 保險行業(yè)管理組織的性質(zhì) 它是一種民間的社團(tuán)組織，具有獨(dú)立的社會團(tuán)體法人地位，是非經(jīng)濟(jì)實(shí)體， 不經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。 保險行業(yè)管理組織致力于促進(jìn)、發(fā)展和保護(hù)成員的利益，并傳播最新的信息 和情報(bào)。 保險行業(yè)管理組織通過建立行規(guī)、行約及例會等形式來約束會員的行為。 保險行業(yè)管理組織的形式 保險行業(yè)組織的基本形式是保險行業(yè)協(xié)會或保險同業(yè)公會,第三節(jié) 保險行業(yè)輔助監(jiān)管,一、保險行業(yè)的自身監(jiān)管 2. 保險行業(yè)自身管理的內(nèi)容 制定保險行業(yè)發(fā)展的長期總體目標(biāo)和近期目標(biāo)。 制定行業(yè)自律守則。 提出保險行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)性建議，為會員提供咨詢服務(wù)。 制定解釋保單措詞的共同原則

9、。 制定共同遵守的費(fèi)率和條件。 規(guī)定統(tǒng)一的保險條款格式。 促進(jìn)保險教育和培訓(xùn),第三節(jié) 保險行業(yè)輔助監(jiān)管,一、保險行業(yè)的自身監(jiān)管 3. 保險行業(yè)組織對保險代理的監(jiān)管 保險行業(yè)組織對保險代理業(yè)的管理 協(xié)助中國人民銀行監(jiān)督檢查保險代理人依法進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng) 營活動的情況。 對保險代理人員進(jìn)行培訓(xùn)和組織資格考試，實(shí)施保險代 理人員資格認(rèn)證制度。 受理有關(guān)保險代理的投拆。 保險代理人的行業(yè)自律 維護(hù)代理人的合法權(quán)益，反映代理人的合理建議和要求； 規(guī)范保險代理人的代理行為，協(xié)調(diào)會員之間的業(yè)務(wù)活動； 組織保險代理人之間及與其他有關(guān)部門的交流研討； 制定行業(yè)內(nèi)部守則和代理人員職業(yè)道德規(guī)范,第三節(jié) 保險行業(yè)輔助監(jiān)管,二、保險信用評級機(jī)構(gòu)的輔助監(jiān)管 保險評級是由獨(dú)立的社會信用評級機(jī)構(gòu)采用一定的評級辦法對保險公司信用等級進(jìn)行評定，并用一定的符號予以表示。信用評級機(jī)構(gòu)把保險公司復(fù)雜的業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)信息轉(zhuǎn)變成一個很容易理解的反映其經(jīng)濟(jì)實(shí)力的級別符號。 保險信用評級機(jī)構(gòu)中比較著名的如美國的A.M.貝思特公司、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司、穆迪公司等，它們進(jìn)行保險信用評級的核心都是根據(jù)從保險公司得到的報(bào)告資料，采用各種辦法，對保單的一般償付能力作出的定性