探究英國(guó)養(yǎng)老金制度的發(fā)展與變化(4)

1、探究英國(guó)養(yǎng)老金制度的發(fā)展與變化(4)不過(guò)，關(guān)于國(guó)家養(yǎng)老金，我們認(rèn)為還有其他幾個(gè)方面存在爭(zhēng)議： 第一是收益領(lǐng)取的年齡界限。近期出臺(tái)的男女平等法案，已將英國(guó)女性的退休年齡推遲至 65 歲（與男性一樣），由此引發(fā)了激烈反應(yīng)，部分人認(rèn)為沒(méi)有就這項(xiàng)改革進(jìn)行充分的溝通。英國(guó)已成立了一個(gè)獨(dú)立委員會(huì)，負(fù)責(zé)研究國(guó)民日后究竟應(yīng)從哪個(gè)年齡開(kāi)始申領(lǐng)國(guó)家養(yǎng)老金。最明顯的解決方案似乎是與預(yù)期壽命數(shù)據(jù)相掛鉤的，但也與首次領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡界限（55 歲）有關(guān)。同時(shí)也需要考慮不斷變化的工作模式。持較為激進(jìn)觀點(diǎn)的人士則認(rèn)為，退休年齡還應(yīng)當(dāng)考慮地區(qū)差異，以體現(xiàn)各地的平均壽命。 第二是國(guó)家養(yǎng)老金每年的增長(zhǎng)幅度?，F(xiàn)任政府推出了三道關(guān);

2、措施，承諾增長(zhǎng)幅度以下列三項(xiàng)當(dāng)中最高者為準(zhǔn)：1）通脹率；2）工資漲幅；3）2.5%.這項(xiàng)措施將延續(xù)至本屆議會(huì)期滿（2020 年），但已有人質(zhì)疑，如果這種做法延續(xù)下去，政府是否有最終的支付能力（目前約占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的 7%,比例正在上升）。因此未來(lái)很有可能政府會(huì)將增長(zhǎng)幅度削減至合理水平，或許與前兩項(xiàng)指標(biāo)當(dāng)中的一項(xiàng)掛鉤。展望未來(lái)。目前，英國(guó)的養(yǎng)老金制度仍面臨著許多挑戰(zhàn)，其中不少爭(zhēng)論對(duì)于其他國(guó)家，無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，也都具有借鑒意義。國(guó)家養(yǎng)老金的作用： 本質(zhì)上，國(guó)家養(yǎng)老金體系須達(dá)到一個(gè)平衡，一方面幫助最為貧困的民眾脫貧，另一方面要控制發(fā)放養(yǎng)老金的力度，避免民眾單純依賴養(yǎng)老金而不愿自主儲(chǔ)蓄。

3、為此，養(yǎng)老金體系不僅需要經(jīng)常評(píng)估，還要隨時(shí)考慮當(dāng)前與未來(lái)的各代人群的需求，以確保公平。英國(guó)在這方面的爭(zhēng)論，集中在領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡以及養(yǎng)老金的增長(zhǎng)幅度等方面（見(jiàn)上文）。 政府還需考慮一系列經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，例如所能承擔(dān)的成本是多少，如何在養(yǎng)老金的發(fā)放和提供其他社會(huì)服務(wù)（如醫(yī)保）之間取得平衡等。私人養(yǎng)老金的作用： 自動(dòng)參與;制度成效甚佳，既提高了民眾的參與率，也提高了第二支柱下的儲(chǔ)蓄總額。但如果要嘗試?yán)^續(xù)提高雇主與雇員的繳付比例，未來(lái)將會(huì)遇到一定的挑戰(zhàn)，例如如果更多的人選擇不參與，政府是否需要繼續(xù)加大強(qiáng)制力度。 此外，現(xiàn)有制度所面向的受眾，僅限于就業(yè)人群以及收入超過(guò)特定水平的人群。2017 年政府將對(duì)此進(jìn)

4、行評(píng)估，考慮是否以及如何能將這些人群以外的人員納入制度范疇。對(duì)于處于收入最低端的人群而言，所引發(fā)的爭(zhēng)議主要圍繞在這些人群是否能做到為退休生活而存錢;,因?yàn)檫@些人更需要考慮的是眼前的壓力，而他們退休后收入的較大份額將由國(guó)家養(yǎng)老金所取代。鼓勵(lì)、指引與咨詢： 自動(dòng)參與;制度以慣性;作為基礎(chǔ)，即：一個(gè)人只要開(kāi)始工作，便會(huì)參與養(yǎng)老金計(jì)劃。這意味著需要鼓勵(lì)民眾維持充足的儲(chǔ)蓄水平及作出適當(dāng)?shù)耐顿Y選擇。鑒于養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄的長(zhǎng)期性以及人們所需面臨的生活成本，要做到這一點(diǎn)，并非易事。 人們都會(huì)重視養(yǎng)老金指引的獲取（并不是建議，而是指獲得更多信息），但很少有人會(huì)主動(dòng)尋求指引。政府根據(jù)行業(yè)情況，出資為公眾提供指引，雖然難

5、度頗大，但是對(duì)于有此需求、卻又無(wú)力承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用的人群而言，這也是政府一項(xiàng)必須履行的職能。 政府及其監(jiān)管機(jī)構(gòu)近年來(lái)對(duì)咨詢行業(yè)進(jìn)行了一些審查，并進(jìn)行了改革，嘗試并刺激更多以消費(fèi)者為中心的競(jìng)爭(zhēng)。盡管如此，咨詢服務(wù)仍然在很大程度上是富人的特權(quán)，在大眾的眼中依然無(wú)法承受。最近政策中退休后收入選擇靈活性的變化導(dǎo)致了人們對(duì)咨詢的更大需求。技術(shù)的作用： 毋庸置疑，科技將會(huì)在養(yǎng)老服務(wù)方面發(fā)揮更大的作用，正如其在人類生活其他方面所發(fā)揮的作用一樣。但是，如果想要確?？萍级ㄎ粶?zhǔn)確、為消費(fèi)者服務(wù)，也有一定的難度。截至目前，雖然互聯(lián)網(wǎng)上已有多項(xiàng)養(yǎng)老金服務(wù)，但其目標(biāo)受眾的使用率仍不足 5%. 在這方面，主要突破是即將推出的

6、養(yǎng)老金儀表板;,人們可以通過(guò)安全有保證的網(wǎng)站系統(tǒng)，查閱及管理自己名下養(yǎng)老金的詳情。這項(xiàng)業(yè)內(nèi)的創(chuàng)新服務(wù)將于 2017 年推出，計(jì)劃在 2019 年提供全部功能。基礎(chǔ)設(shè)施投資： 養(yǎng)老金制度的長(zhǎng)期性質(zhì)與重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的長(zhǎng)期性質(zhì)之間雖然存在相當(dāng)明顯的相似性，但二者融合的進(jìn)度緩慢。主要的問(wèn)題在項(xiàng)目于缺乏流動(dòng)性資金、合理的估值，以及期限的不確定性，這些都是重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目投資過(guò)程中常見(jiàn)的現(xiàn)象。對(duì)政府而言，解決這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)變成重要任務(wù)。一旦解決，將會(huì)在解決退休基金投資渠道匱乏的困境與確定當(dāng)前投資的方向之間，建立起強(qiáng)有力的紐帶關(guān)系。政府激勵(lì)措施： 政府的激勵(lì)措施是獲得成功的最后一步，也是近年?duì)幾h頗多的問(wèn)題。

7、政府在鼓勵(lì)民眾儲(chǔ)蓄方面，究竟應(yīng)該推出多大力度的激勵(lì)措施？理想的情況下，如果政府強(qiáng)制要求儲(chǔ)蓄，則無(wú)需推出激勵(lì)措施。過(guò)去 20 年，澳大利亞正是采用了這一模式。但是，應(yīng)該的制度有所不同，民眾仍然有權(quán)作出選擇，因此政府需要推出足夠力度的激勵(lì)措施，確保雇員不會(huì)放棄職場(chǎng)養(yǎng)老金計(jì)劃，轉(zhuǎn)而投向其他更有利的產(chǎn)品。這也是自動(dòng)參與;制度的基本原則，即大多數(shù)人應(yīng)當(dāng)參與養(yǎng)老金計(jì)劃。但在這一方面爭(zhēng)議可能還將會(huì)延續(xù)多年。英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國(guó)制度改革的借鑒意義。隨著固定收益計(jì)劃淡出舞臺(tái)，固定繳費(fèi)計(jì)劃通過(guò)自動(dòng)參與;的措施不斷擴(kuò)大規(guī)模，資產(chǎn)管理服務(wù)與科技服務(wù)的興起，英國(guó)的退休儲(chǔ)蓄制度正處于轉(zhuǎn)型期。政府鼓勵(lì)民眾對(duì)自身的退休計(jì)劃負(fù)責(zé)，

8、這也勢(shì)必會(huì)引發(fā)文化層面的一些轉(zhuǎn)變。但是只要為此打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，按照既定日程向前推進(jìn)，一個(gè)有效的養(yǎng)老金體系將會(huì)對(duì)改善民眾的退休生活以及對(duì)子孫后代的財(cái)富傳承有著積極的決定性作用。英國(guó)的養(yǎng)老金制度經(jīng)過(guò)了不斷的發(fā)展和變革，三支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系比較合理地把養(yǎng)老責(zé)任在國(guó)家、雇主和雇員之間做了分配，在兼顧公平與效率，平衡政府與市場(chǎng)的作用方面總體是很有效果的。同樣在發(fā)展過(guò)程中也遇到了諸多問(wèn)題與挑戰(zhàn)，而英國(guó)政府近期的各項(xiàng)改革措施，也正是針對(duì)養(yǎng)老金各支柱功能和作用的重新定位。這對(duì)中國(guó)的養(yǎng)老金體系改革有重要的借鑒意義。 首先在養(yǎng)老金體系的改革過(guò)程中，監(jiān)管體系與政策的統(tǒng)一是重要的要素。這種由上而下的統(tǒng)一使得各參與方對(duì)

9、于體系改革的目標(biāo)與結(jié)果是可以預(yù)期的。 政府在體系改革中應(yīng)加大干預(yù)的力度，借鑒英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，例如在自動(dòng)參與;的制度實(shí)行方面，政府的強(qiáng)制性對(duì)提高養(yǎng)老金計(jì)劃的覆蓋率有至關(guān)重要的作用。同時(shí)在鼓勵(lì)民眾增加儲(chǔ)蓄，承擔(dān)自身養(yǎng)老責(zé)任方面，強(qiáng)有力的稅收優(yōu)惠政策也是政府應(yīng)重點(diǎn)考慮的。 養(yǎng)老金計(jì)劃的提供商應(yīng)致力于提高自身的受托管理水平，投資能力建設(shè)，提升養(yǎng)老金管理體系的運(yùn)作效率。同時(shí)監(jiān)管部門應(yīng)給予符合資質(zhì)的提供商以更有針對(duì)性的政策，及更寬松的投資渠道的許可。標(biāo)準(zhǔn)人壽致力于信息技術(shù)、分銷能力、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和投資能力的提升，讓較小的雇主也可以很容易的開(kāi)始建立它們的養(yǎng)老金計(jì)劃。標(biāo)準(zhǔn)人壽建立了一個(gè)可以幫助用人單位在六分鐘之內(nèi)建立一個(gè)養(yǎng)老金計(jì)劃的系統(tǒng)，在爭(zhēng)取自動(dòng)參與措施的實(shí)施過(guò)程中取得先機(jī)，也幫助政府降低了養(yǎng)老金計(jì)劃的成本，在自身業(yè)務(wù)拓展的同時(shí)促進(jìn)養(yǎng)老金體系的不斷優(yōu)化。 應(yīng)該加強(qiáng)國(guó)際間不同養(yǎng)老金制度體系間的交流與借鑒。因?yàn)槭澜绺鲊?guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度都面臨著人口老齡化的壓力，同時(shí)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)動(dòng)蕩，金融市場(chǎng)波動(dòng)，這