保障基金：法國保險制度的補充機制

1、保障基金：法國保險制度的補充機制特征碼標簽:特征碼在保險業(yè)比較成熟的法國，除人們所熟知的社會保險和公司保險外，作為補充機制的保障基金（fondsdegarantie）發(fā)展較快，在維護公民的人身和財產(chǎn)安全方面發(fā)揮越來越大的作用，日益受到法國民眾的青睞。一、保障基金的服務(wù)領(lǐng)域及類型（一）保障基金是為適應(yīng)特殊需要而建立的一種保險機制。其宗旨是彌補傳統(tǒng)保險制度的不足，針對在安全方面出現(xiàn)的新情況、新問題，增設(shè)新險種，擴大保險業(yè)的覆蓋面。其服務(wù)領(lǐng)域，簡而言之，就是傳統(tǒng)保險制度覆蓋不到的業(yè)務(wù)范圍。由于社會保險和公司保險承保條件和資金的限制，一部分人、事故以及事故的某些方面得不到完全的保險或被排除在保險范圍之

2、外。例如責任不明的事故、因承保人喪失支付能力而不能兌現(xiàn)的賠償以及對新發(fā)事故的追溯賠償?shù)炔粚俦ｋU范疇，而這些都屬于保障基金的服務(wù)領(lǐng)域。此外，近些年出現(xiàn)的污血受害者和瘋牛病受害者，還有未投保者，也是保障基金的服務(wù)對象。法國近幾個月出現(xiàn)的新一代保障基金涉及銀行儲蓄、人身保險和受損保險等許多新領(lǐng)域。（二）目前法國的保障基金主要有：1、交通與狩獵事故保障基金（1951年建立）；2、全國農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障基金（1964年建立）；3、建筑保險保障基金（1982年建立）；4、重大自然災(zāi)害預(yù)防基金（1985年建立）；5、恐怖行動及其他違法行為受害者保障基金（1990年建立）；6、污血受害者賠償基金（1991年建立）；

3、7、儲蓄保障基金（1999年建立）；8、人身保險保障基金（1999年建立）；9、石棉受害者保障基金（2000年建立）；10、受損保障基金，即將建立。各種保障基金各司其職，如農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障基金負責受理農(nóng)業(yè)遭受的某些不能投保的損害；儲蓄保障基金負責在信貸機構(gòu)或承保人喪失償付能力時保護儲戶和投保人的利益；計劃建立的受損保障基金負責受理中小企業(yè)和個人因承保人喪失支付能力而受的損害。二、保障基金的性質(zhì)及經(jīng)濟*（一）法國的保障基金有公立和私立兩種，受國家托管。國家對建立保障基金控制得比較嚴格，必須確認其確實有某種特殊需要方能由政府有關(guān)部門提出建議，經(jīng)國民議會討論批準。比如政府很早就有意建立意外醫(yī)療事故保障基

4、金，但反復(fù)研究了近30年，至今尚未問世。這是因為，保障基金的無度發(fā)展會削弱傳統(tǒng)保險結(jié)構(gòu)，影響改善現(xiàn)存體制的積極性。（二）保障基金的經(jīng)費主要來自國家補貼、投保人繳納的分攤金、社會保險金及保險收益的提留、事故或刑事責任人的罰金等。具體分為以下幾種情況：1、有些保障基金明確屬于政府機構(gòu)。如2000年依據(jù)社會保險經(jīng)費法建立的石棉受害者保障基金，其2000年預(yù)算為20億法郎。其中5億法郎由國家補貼，其余部分由社會保險工傷事故基金承擔。2、有些保障基金雖不是官方機構(gòu)，但由國民議會依法設(shè)立。受國家托管，政府在其董事會中派有代表。如交通與狩獵事故保障基金、恐怖行動及其他違法行動受害者保障基金、污血受害者保障基

5、金、儲蓄保障基金和人身保險保障基金等，擔負著公共服務(wù)的職責。比如交通與狩獵事故保障基金，約有職員200人，其中法律工作者約占一半，年受理約24000個案例，財務(wù)收支狀況不錯。3、有些保障基金只是國家為受理巨額損失而設(shè)立的一種核算與財政機制，其具體業(yè)務(wù)由中央再保險金庫管理，不具有法人地位。如農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障基金、建筑保險保障基金和重大自然災(zāi)害預(yù)防基金等。在自然災(zāi)害方面，法國并無真正意義上的基金，只有輔以國家保障的再保險機制。三、保障基金存在的問題和今后的發(fā)展趨勢法國的保障基金近些年雖有較快發(fā)展，但發(fā)展不夠平衡，還不甚完善和健全。比如一些在人身或財產(chǎn)方面受到嚴重損害的事故無人受理，受害人得不到全部的賠償?shù)?。另外，國家補貼和社會資金趨于緊張，保障基金的經(jīng)費常常是捉襟見肘。關(guān)于保障基金未來的發(fā)展方向，有人建議建立統(tǒng)一的保障基金，統(tǒng)一受理交通事故、醫(yī)療事故、恐怖行動及其他違法行為、存在安全問題的產(chǎn)品以及其他由第三者負責的事故或自然災(zāi)害等的受害者賠償事宜。其中負責某專職的部門保留自己的董事會，保持財務(wù)獨立，統(tǒng)一基金則負責協(xié)調(diào)各方面的業(yè)務(wù)，這有利于資金的統(tǒng)一管理和有效使用。但政府和許多業(yè)內(nèi)人士擔心建立統(tǒng)一的保障基金具體操作起來較復(fù)雜，仍會出現(xiàn)傳統(tǒng)社會保險體系中的問題，引起經(jīng)濟、政治上的不良反應(yīng)。從目前情況看，今后法國保障基金的發(fā)展方向仍可能是維持現(xiàn)狀，即各方面的事故分別由不同的保障基金受理