商業(yè)銀行信貸風險管理現(xiàn)況及對策（word版）

1、 精編范文 商業(yè)銀行信貸風險管理現(xiàn)況及對策溫馨提示：本文是筆者精心整理編制而成，有很強的的實用性和參考性，下載完成后可以直接編輯，并根據(jù)自己的需求進行修改套用。商業(yè)銀行信貸風險管理現(xiàn)況及對策 本文關鍵詞：現(xiàn)況, 風險管理, 對策, 銀行信貸, 商業(yè)商業(yè)銀行信貸風險管理現(xiàn)況及對策 本文簡介：摘要：在商業(yè)銀行中, 信貸業(yè)務屬于一項基礎業(yè)務, 是獲取利潤創(chuàng)收的來源, 開展信貸業(yè)務的過程中都存在信貸風險?？刂菩刨J風險是信貸風險管理的主要目的, 將信貸風險損失降到最低。與西方發(fā)達國家相比較, 我國信貸風險管理起步較晚, 缺乏完善的信貸風險管理制度與體系建設, 受全球經濟的影響, 企業(yè)盈利能力也呈現(xiàn)下降趨

2、勢, 較商業(yè)銀行信貸風險管理現(xiàn)況及對策 本文內容：摘要：在商業(yè)銀行中, 信貸業(yè)務屬于一項基礎業(yè)務, 是獲取利潤創(chuàng)收的來源, 開展信貸業(yè)務的過程中都存在信貸風險?？刂菩刨J風險是信貸風險管理的主要目的, 將信貸風險損失降到最低。與西方發(fā)達國家相比較, 我國信貸風險管理起步較晚, 缺乏完善的信貸風險管理制度與體系建設, 受全球經濟的影響, 企業(yè)盈利能力也呈現(xiàn)下降趨勢, 較高的不良貸款率嚴重威脅商業(yè)銀行的發(fā)展, 為社會金融體系帶來安全隱患。在這樣的大環(huán)境下, 針對商業(yè)銀行風險管理存在的問題提出時效性解決措施, 對提高商業(yè)銀行信貸資產安全具有重要意義。關鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風險；管理體系一、商業(yè)銀行信貸

3、風險產生的原因政府干預按照行政區(qū)劃分設置商業(yè)銀行的分支機構, 但是各級銀行都會受到當?shù)卣挠绊? 為政府干預提供了可能, 受這種體制的影響, 行政干預再生機制導致銀行貸款自主權難以落實到實處。部分地方政府為提高任職政績, 甚至將地方經濟的發(fā)展速度與銀行的貸款數(shù)量相掛鉤, 采取一切措施讓銀行放貸。部分貸款的發(fā)放開始惡性循環(huán), 例如, 有些項目需要地方財政支出, 但因地方財政透支, 只能勉強支付利息, 銀行進行綜合考慮之后, 只能要求企業(yè)資產重組。這些問題的存在, 極易使得銀行運行行為變形, 加大銀行的信貸風險, 為銀行資產的安全性造成威脅。歷史因素長久以來, 類似于利益約束機制不對稱、產權制度

4、不完善等各種問題的存在, 都會影響到企業(yè)今后的生存發(fā)展, 導致銀行在信貸活動中的狀態(tài)較為被動。在目前的市場經濟環(huán)境下, 銀行貸款是支持企業(yè)運營的主要方式, 但因缺乏完善的經濟機構與監(jiān)督管理機制, 相關市場經濟尚未健全, 社會信用水平較低, 企業(yè)經營的任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題, 因資金問題導致商業(yè)銀行產生不良貸款的問題, 這些貸款難以收回。由于企業(yè)經營不善而出現(xiàn)的銀行不良貸款, 風險遠遠超出可控制范圍, 并且具有普遍性特點, 歷史原因使得我國商業(yè)銀行要承擔一定信貸風險問題。法律缺陷相比較而言, 我國法制建設工作較為落后, 難以滿足當前社會發(fā)展的需求。首先, 金融法律體系不夠完善, 達不到金融市場發(fā)展的需

5、求, 尚未建立完善的法律制度, 部分金融行為無章可循使得今后市場缺乏規(guī)范。其次, 缺乏合理法律法規(guī), 由于部分金融法律法規(guī)制度缺乏合理性, 矛盾在金融行為之間爆發(fā), 甚至還會產生其他不良行為, 影響金融行為的發(fā)展。最后, 尚未對法律進行普及與大力宣傳, 在后期的執(zhí)行過程中, 所制定的金融法律并沒有充分發(fā)揮作用, 受宣傳力度的影響, 金融法律并沒有得到普及, 在金融活動當中, 難以充分發(fā)揮金融法的效應, 導致相應問題的產生。管理失誤由于銀行內部尚未形成完善機制, 極易出現(xiàn)管理不到位等各種情況, 進而產生信貸風險問題。面對信貸風險, 商業(yè)銀行在管理的過程中缺乏有效的制約因素, 無論是政府管控的限制

6、, 還是內部用作人員行為, 都會產生不同程度的影響, 貸款決策失誤問題的概率加大。但是, 在銀行內部貸款控制過程中, 依舊存在盲點, 例如, 部分銀行內具有較大額度的抵債資產, 但是缺乏完善的抵債制度；銀行的組織結構較為繁瑣, 無法完全根據(jù)市場的實際情況, 有效控制信貸風險, 類似于這樣的組織機構使得銀行營業(yè)效率不高, 同時增加銀行不良資產。二、我國商業(yè)銀行信貸風險現(xiàn)狀運營方式相對單一經過長時間的發(fā)展, 在商業(yè)銀行內部, 運營方式單一這一問題依舊存在, 在商業(yè)銀行當中, 主要實施的模式依舊是分業(yè)經營模式, 貸款占據(jù)加大比重的資金流程, 獲取利潤的主要方式也是貸款。在商業(yè)銀行中, 投資股票、債券

7、所占據(jù)的資金比例較小。在一些商業(yè)銀行中, 每年貸款所獲取利息的收入, 給予占據(jù)總收入的左右, 由此充分顯示, 貸款是商業(yè)銀行獲取利潤的主要方式。這樣的運營模式相對較為單一, 在商業(yè)銀行內部但凡出現(xiàn)信貸危機, 會直接影響到今后的生存與發(fā)展。資金存在斷裂風險保證經濟效益最大化是大部分企業(yè)的主要奮斗目標, 因此存在盲目擴大規(guī)模的情況, 直接增加對外投資的風險, 但是企業(yè)并沒有注意到這一問題, 依舊選在不斷擴大資金, 其債務規(guī)模卻因此不斷加大。盡管部分產品具有一定市場優(yōu)勢, 但是不進行實地考察就盲目增加投資, 企業(yè)因超負債經營使得資金鏈緊張。在這樣的大環(huán)境下, 財務問題的重要性得到凸顯, 企業(yè)的資金鏈

8、甚至斷裂, 債務危機因此爆發(fā)。當企業(yè)出現(xiàn)債務危機之后就會產生還貸危機, 這些問題都會為銀行貸款工作的開展造成影響。不良貸款比例較大在商業(yè)銀行發(fā)展過程中, 其主要盈利途徑就是開展信貸業(yè)務, 商業(yè)銀行通過信貸業(yè)務獲取利潤, 但是在這一過程中, 也會出現(xiàn)不良貸款的情況, 商業(yè)銀行所要面臨最主要的風險就是不良貸款。因此, 不良貸款的防范工作應得到商業(yè)銀行的高度重視, 根據(jù)實際情況制定完善的監(jiān)督管理機制, 降低不良貸款額度。受自身與外界各種因素的影響, 不良貸款比例較高這一問題, 在商業(yè)銀行當中依舊普遍存在。商業(yè)銀行在防范不良貸款的過程中, 應積極做好信貸風險控制等方面的工作, 采取時效性措施抵御信貸風

9、險。房地產貸款風險大隨著我國國民經濟的不斷增長, 為房地產行業(yè)帶來了全新的發(fā)展空間, 擴大投資規(guī)模之后, 房地產迎來了更多的發(fā)展機遇。但較為突出的風險問題依舊存在, 甚至部分當?shù)禺a企業(yè)在發(fā)展的過程中, 還需要大量的舉債。對房地產企業(yè)放貸, 為商業(yè)銀行帶來較大的信貸風險問題。部分商業(yè)銀行尚未金融完善的信貸政策, 在放貸的過程中, 難以科學有效地把握貸款的成本以及風險, 向房地產市場放貸的過程中存在盲目性, 使得商業(yè)銀行的房地產信貸風險呈現(xiàn)上升趨勢。三、加強商業(yè)銀行信貸風險管理的對策加強專業(yè)隊伍建設秉承著以人為本的原則, 加強信貸風險管理專業(yè)人才隊伍的建設, 在對銀行內部工作人員進行培訓的過程中,

10、 與現(xiàn)階段的實際情況相互結合, 將先進的管理理念與方法引入其中, 形成隊伍建設長效機制。另外, 為給信貸風險管理專業(yè)人才隊伍注入新鮮血液, 需要引進高端人才, 采取薪資優(yōu)待政策吸引更多復合型人才, 為其提供平臺施展才華, 發(fā)揮其潛在能力。定期對信貸風險管理人員進行培訓, 有針對性的進行層次劃分, 構建一支專業(yè)的團隊, 提高信貸業(yè)務風險識別與防控能力。強化內部審計獨立在對信貸風險進行監(jiān)督的過程中, 公平的內部審計起到了重要作用。首先, 采取垂直化的管理方式, 將審計部分的獨立性特點發(fā)揮出來, 信貸業(yè)務部門要獨立設置, 同時保證審計部門的獨立性, 進行定期輪崗對人員進行靈活調度。其次, 以傳統(tǒng)的審

11、計方式作為基礎進行優(yōu)化, 挖掘數(shù)據(jù)統(tǒng)計模式的潛在作用, 評審結構的公平性得到保證, 在這一過程中減少人力成本。最后, 內審部門與信貸業(yè)務部門之間加強交流互動, 真正做到信息資源共享, 協(xié)助業(yè)務部門采取實效措施進行規(guī)避。完善風險管理體系對信貸風險管理流程進行優(yōu)化, 針對風險管理的現(xiàn)狀, 明確業(yè)務當中的風險關鍵點, 對信貸風險控制制度與操作流程進行完善。面對風險管理崗位責任, 全體員工應落實到實處, 嚴格信貸制度執(zhí)行, 既要做好信貸調查工作, 還要對其真實性進行核查, 嚴格把控信貸審批與信貸環(huán)節(jié)存在的風險, 將信貸風險評估體系進行完善, 結合定性分析與定量分析模型, 對客戶的信貸風險進行評估。風險

12、預警機制也應完善, 針對客戶存在的差異化風險, 工商、稅務等部門加強聯(lián)系, 制定相應的防范對策, 在有需要的情況下對信貸風險進行轉移。形成健康信貸文化將先進的信貸風險管理理念與日常信貸業(yè)務相互結合, 就是健康的信貸風險管理文化, 是保持銀行信貸資產質量穩(wěn)定的前提。采取信貸風險管理教育、培訓等方式, 使相關工作人員切實感受到信貸風險的危害, 增強其責任意識以及集體榮譽感, 提高對信貸風險的敏感程度, 每位工作人員愿意主動成為信貸風險管理文化的組織者以及傳播者。不斷對信貸產品的設計方案進行優(yōu)化, 提高信貸產品質量, 營造良好的文化氛圍, 在追求利潤的同時將風險降到最低。合理配置信貸資源信貸結構的調

13、整工作, 也應得到商業(yè)銀行的重視, 銀行通過改變單一化的信貸途徑, 才能夠解決存貸結構失衡的情況, 為避免貸款過于集中, 應根據(jù)實際情況采取措施, 拓展貸款范圍, 中小型企業(yè)也能夠進行適當貸款。另外, 盡可能減少行政干預貸款, 銀行應掌握自主貸款發(fā)放權, 充分了解企業(yè)的發(fā)展情況以及信譽等級, 根據(jù)企業(yè)的情況選擇貸款額度, 合理的配置信貸資金, 減緩中長期貸款期限的增長, 以此有效防范貸款風險。實行風險共擔制度采取企業(yè)與銀行貸款風險共同承擔制度, 能夠有效降低銀行的信貸風險危機。在推行這一制度的過程中, 企業(yè)自身需要自籌左右的項目資金, 這部分資金直接打到主辦貸款銀行的賬戶中, 銀行發(fā)揮管理資金

14、的作用, 但凡企業(yè)自籌資金沒有落實, 銀行可以選擇拒絕放貸, 風險由銀行與企業(yè)共同承擔。另外, 企業(yè)在要求貸款的過程中, 需向主辦銀行預交風險保證金, 借助這樣的規(guī)定提高企業(yè)的主動還款意識, 銀行有效防范信貸風險。四、結語總而言之, 當前外部環(huán)境相對復雜, 我國商業(yè)銀行在運行的過程中, 存在的信貸風險較為嚴重。我國商業(yè)銀行應將防范風險作為基礎, 對社會金融發(fā)展提供經濟支持。因此, 商業(yè)銀行給予信貸風險問題高度重視, 加強管理與控制信貸風險, 對信貸結構進行積極調整, 合理配置信貸資源, 以此有效應對金融危機沖擊, 維護經濟、金融的穩(wěn)定。參考文獻：劉建宇商業(yè)銀行養(yǎng)老理財產品：發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議探索養(yǎng)老金第三支柱的中國路徑中國養(yǎng)老金融調查暨中國養(yǎng)老金融發(fā)展報告（）發(fā)布會會議發(fā)言材料常瓅元, 張紅梅我國西部商業(yè)銀行信貸風險內部控制研究新常