商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)況及對策（word版）

1、 精編范文 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)況及對策溫馨提示：本文是筆者精心整理編制而成，有很強(qiáng)的的實(shí)用性和參考性，下載完成后可以直接編輯，并根據(jù)自己的需求進(jìn)行修改套用。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)況及對策 本文關(guān)鍵詞：現(xiàn)況, 風(fēng)險(xiǎn)管理, 對策, 銀行信貸, 商業(yè)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)況及對策 本文簡介：摘要：在商業(yè)銀行中, 信貸業(yè)務(wù)屬于一項(xiàng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù), 是獲取利潤創(chuàng)收的來源, 開展信貸業(yè)務(wù)的過程中都存在信貸風(fēng)險(xiǎn)?？刂菩刨J風(fēng)險(xiǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主要目的, 將信貸風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。與西方發(fā)達(dá)國家相比較, 我國信貸風(fēng)險(xiǎn)管理起步較晚, 缺乏完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度與體系建設(shè), 受全球經(jīng)濟(jì)的影響, 企業(yè)盈利能力也呈現(xiàn)下降趨

2、勢, 較商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)況及對策 本文內(nèi)容：摘要：在商業(yè)銀行中, 信貸業(yè)務(wù)屬于一項(xiàng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù), 是獲取利潤創(chuàng)收的來源, 開展信貸業(yè)務(wù)的過程中都存在信貸風(fēng)險(xiǎn)?？刂菩刨J風(fēng)險(xiǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主要目的, 將信貸風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。與西方發(fā)達(dá)國家相比較, 我國信貸風(fēng)險(xiǎn)管理起步較晚, 缺乏完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度與體系建設(shè), 受全球經(jīng)濟(jì)的影響, 企業(yè)盈利能力也呈現(xiàn)下降趨勢, 較高的不良貸款率嚴(yán)重威脅商業(yè)銀行的發(fā)展, 為社會(huì)金融體系帶來安全隱患。在這樣的大環(huán)境下, 針對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題提出時(shí)效性解決措施, 對提高商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全具有重要意義。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；管理體系一、商業(yè)銀行信貸

3、風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因政府干預(yù)按照行政區(qū)劃分設(shè)置商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu), 但是各級銀行都會(huì)受到當(dāng)?shù)卣挠绊? 為政府干預(yù)提供了可能, 受這種體制的影響, 行政干預(yù)再生機(jī)制導(dǎo)致銀行貸款自主權(quán)難以落實(shí)到實(shí)處。部分地方政府為提高任職政績, 甚至將地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度與銀行的貸款數(shù)量相掛鉤, 采取一切措施讓銀行放貸。部分貸款的發(fā)放開始惡性循環(huán), 例如, 有些項(xiàng)目需要地方財(cái)政支出, 但因地方財(cái)政透支, 只能勉強(qiáng)支付利息, 銀行進(jìn)行綜合考慮之后, 只能要求企業(yè)資產(chǎn)重組。這些問題的存在, 極易使得銀行運(yùn)行行為變形, 加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn), 為銀行資產(chǎn)的安全性造成威脅。歷史因素長久以來, 類似于利益約束機(jī)制不對稱、產(chǎn)權(quán)制度

4、不完善等各種問題的存在, 都會(huì)影響到企業(yè)今后的生存發(fā)展, 導(dǎo)致銀行在信貸活動(dòng)中的狀態(tài)較為被動(dòng)。在目前的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下, 銀行貸款是支持企業(yè)運(yùn)營的主要方式, 但因缺乏完善的經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)與監(jiān)督管理機(jī)制, 相關(guān)市場經(jīng)濟(jì)尚未健全, 社會(huì)信用水平較低, 企業(yè)經(jīng)營的任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題, 因資金問題導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)生不良貸款的問題, 這些貸款難以收回。由于企業(yè)經(jīng)營不善而出現(xiàn)的銀行不良貸款, 風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出可控制范圍, 并且具有普遍性特點(diǎn), 歷史原因使得我國商業(yè)銀行要承擔(dān)一定信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。法律缺陷相比較而言, 我國法制建設(shè)工作較為落后, 難以滿足當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的需求。首先, 金融法律體系不夠完善, 達(dá)不到金融市場發(fā)展的需

5、求, 尚未建立完善的法律制度, 部分金融行為無章可循使得今后市場缺乏規(guī)范。其次, 缺乏合理法律法規(guī), 由于部分金融法律法規(guī)制度缺乏合理性, 矛盾在金融行為之間爆發(fā), 甚至還會(huì)產(chǎn)生其他不良行為, 影響金融行為的發(fā)展。最后, 尚未對法律進(jìn)行普及與大力宣傳, 在后期的執(zhí)行過程中, 所制定的金融法律并沒有充分發(fā)揮作用, 受宣傳力度的影響, 金融法律并沒有得到普及, 在金融活動(dòng)當(dāng)中, 難以充分發(fā)揮金融法的效應(yīng), 導(dǎo)致相應(yīng)問題的產(chǎn)生。管理失誤由于銀行內(nèi)部尚未形成完善機(jī)制, 極易出現(xiàn)管理不到位等各種情況, 進(jìn)而產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。面對信貸風(fēng)險(xiǎn), 商業(yè)銀行在管理的過程中缺乏有效的制約因素, 無論是政府管控的限制

6、, 還是內(nèi)部用作人員行為, 都會(huì)產(chǎn)生不同程度的影響, 貸款決策失誤問題的概率加大。但是, 在銀行內(nèi)部貸款控制過程中, 依舊存在盲點(diǎn), 例如, 部分銀行內(nèi)具有較大額度的抵債資產(chǎn), 但是缺乏完善的抵債制度；銀行的組織結(jié)構(gòu)較為繁瑣, 無法完全根據(jù)市場的實(shí)際情況, 有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn), 類似于這樣的組織機(jī)構(gòu)使得銀行營業(yè)效率不高, 同時(shí)增加銀行不良資產(chǎn)。二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀運(yùn)營方式相對單一經(jīng)過長時(shí)間的發(fā)展, 在商業(yè)銀行內(nèi)部, 運(yùn)營方式單一這一問題依舊存在, 在商業(yè)銀行當(dāng)中, 主要實(shí)施的模式依舊是分業(yè)經(jīng)營模式, 貸款占據(jù)加大比重的資金流程, 獲取利潤的主要方式也是貸款。在商業(yè)銀行中, 投資股票、債券

7、所占據(jù)的資金比例較小。在一些商業(yè)銀行中, 每年貸款所獲取利息的收入, 給予占據(jù)總收入的左右, 由此充分顯示, 貸款是商業(yè)銀行獲取利潤的主要方式。這樣的運(yùn)營模式相對較為單一, 在商業(yè)銀行內(nèi)部但凡出現(xiàn)信貸危機(jī), 會(huì)直接影響到今后的生存與發(fā)展。資金存在斷裂風(fēng)險(xiǎn)保證經(jīng)濟(jì)效益最大化是大部分企業(yè)的主要奮斗目標(biāo), 因此存在盲目擴(kuò)大規(guī)模的情況, 直接增加對外投資的風(fēng)險(xiǎn), 但是企業(yè)并沒有注意到這一問題, 依舊選在不斷擴(kuò)大資金, 其債務(wù)規(guī)模卻因此不斷加大。盡管部分產(chǎn)品具有一定市場優(yōu)勢, 但是不進(jìn)行實(shí)地考察就盲目增加投資, 企業(yè)因超負(fù)債經(jīng)營使得資金鏈緊張。在這樣的大環(huán)境下, 財(cái)務(wù)問題的重要性得到凸顯, 企業(yè)的資金鏈

8、甚至斷裂, 債務(wù)危機(jī)因此爆發(fā)。當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)之后就會(huì)產(chǎn)生還貸危機(jī), 這些問題都會(huì)為銀行貸款工作的開展造成影響。不良貸款比例較大在商業(yè)銀行發(fā)展過程中, 其主要盈利途徑就是開展信貸業(yè)務(wù), 商業(yè)銀行通過信貸業(yè)務(wù)獲取利潤, 但是在這一過程中, 也會(huì)出現(xiàn)不良貸款的情況, 商業(yè)銀行所要面臨最主要的風(fēng)險(xiǎn)就是不良貸款。因此, 不良貸款的防范工作應(yīng)得到商業(yè)銀行的高度重視, 根據(jù)實(shí)際情況制定完善的監(jiān)督管理機(jī)制, 降低不良貸款額度。受自身與外界各種因素的影響, 不良貸款比例較高這一問題, 在商業(yè)銀行當(dāng)中依舊普遍存在。商業(yè)銀行在防范不良貸款的過程中, 應(yīng)積極做好信貸風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的工作, 采取時(shí)效性措施抵御信貸風(fēng)

9、險(xiǎn)。房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)大隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷增長, 為房地產(chǎn)行業(yè)帶來了全新的發(fā)展空間, 擴(kuò)大投資規(guī)模之后, 房地產(chǎn)迎來了更多的發(fā)展機(jī)遇。但較為突出的風(fēng)險(xiǎn)問題依舊存在, 甚至部分當(dāng)?shù)禺a(chǎn)企業(yè)在發(fā)展的過程中, 還需要大量的舉債。對房地產(chǎn)企業(yè)放貸, 為商業(yè)銀行帶來較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。部分商業(yè)銀行尚未金融完善的信貸政策, 在放貸的過程中, 難以科學(xué)有效地把握貸款的成本以及風(fēng)險(xiǎn), 向房地產(chǎn)市場放貸的過程中存在盲目性, 使得商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)上升趨勢。三、加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對策加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)秉承著以人為本的原則, 加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè), 在對銀行內(nèi)部工作人員進(jìn)行培訓(xùn)的過程中,

10、 與現(xiàn)階段的實(shí)際情況相互結(jié)合, 將先進(jìn)的管理理念與方法引入其中, 形成隊(duì)伍建設(shè)長效機(jī)制。另外, 為給信貸風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才隊(duì)伍注入新鮮血液, 需要引進(jìn)高端人才, 采取薪資優(yōu)待政策吸引更多復(fù)合型人才, 為其提供平臺施展才華, 發(fā)揮其潛在能力。定期對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員進(jìn)行培訓(xùn), 有針對性的進(jìn)行層次劃分, 構(gòu)建一支專業(yè)的團(tuán)隊(duì), 提高信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識別與防控能力。強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)獨(dú)立在對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督的過程中, 公平的內(nèi)部審計(jì)起到了重要作用。首先, 采取垂直化的管理方式, 將審計(jì)部分的獨(dú)立性特點(diǎn)發(fā)揮出來, 信貸業(yè)務(wù)部門要獨(dú)立設(shè)置, 同時(shí)保證審計(jì)部門的獨(dú)立性, 進(jìn)行定期輪崗對人員進(jìn)行靈活調(diào)度。其次, 以傳統(tǒng)的審

11、計(jì)方式作為基礎(chǔ)進(jìn)行優(yōu)化, 挖掘數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)模式的潛在作用, 評審結(jié)構(gòu)的公平性得到保證, 在這一過程中減少人力成本。最后, 內(nèi)審部門與信貸業(yè)務(wù)部門之間加強(qiáng)交流互動(dòng), 真正做到信息資源共享, 協(xié)助業(yè)務(wù)部門采取實(shí)效措施進(jìn)行規(guī)避。完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程進(jìn)行優(yōu)化, 針對風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀, 明確業(yè)務(wù)當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn), 對信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度與操作流程進(jìn)行完善。面對風(fēng)險(xiǎn)管理崗位責(zé)任, 全體員工應(yīng)落實(shí)到實(shí)處, 嚴(yán)格信貸制度執(zhí)行, 既要做好信貸調(diào)查工作, 還要對其真實(shí)性進(jìn)行核查, 嚴(yán)格把控信貸審批與信貸環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn), 將信貸風(fēng)險(xiǎn)評估體系進(jìn)行完善, 結(jié)合定性分析與定量分析模型, 對客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估。風(fēng)險(xiǎn)

12、預(yù)警機(jī)制也應(yīng)完善, 針對客戶存在的差異化風(fēng)險(xiǎn), 工商、稅務(wù)等部門加強(qiáng)聯(lián)系, 制定相應(yīng)的防范對策, 在有需要的情況下對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。形成健康信貸文化將先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念與日常信貸業(yè)務(wù)相互結(jié)合, 就是健康的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化, 是保持銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的前提。采取信貸風(fēng)險(xiǎn)管理教育、培訓(xùn)等方式, 使相關(guān)工作人員切實(shí)感受到信貸風(fēng)險(xiǎn)的危害, 增強(qiáng)其責(zé)任意識以及集體榮譽(yù)感, 提高對信貸風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度, 每位工作人員愿意主動(dòng)成為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化的組織者以及傳播者。不斷對信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方案進(jìn)行優(yōu)化, 提高信貸產(chǎn)品質(zhì)量, 營造良好的文化氛圍, 在追求利潤的同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。合理配置信貸資源信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)

13、整工作, 也應(yīng)得到商業(yè)銀行的重視, 銀行通過改變單一化的信貸途徑, 才能夠解決存貸結(jié)構(gòu)失衡的情況, 為避免貸款過于集中, 應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況采取措施, 拓展貸款范圍, 中小型企業(yè)也能夠進(jìn)行適當(dāng)貸款。另外, 盡可能減少行政干預(yù)貸款, 銀行應(yīng)掌握自主貸款發(fā)放權(quán), 充分了解企業(yè)的發(fā)展情況以及信譽(yù)等級, 根據(jù)企業(yè)的情況選擇貸款額度, 合理的配置信貸資金, 減緩中長期貸款期限的增長, 以此有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)制度采取企業(yè)與銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)制度, 能夠有效降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。在推行這一制度的過程中, 企業(yè)自身需要自籌左右的項(xiàng)目資金, 這部分資金直接打到主辦貸款銀行的賬戶中, 銀行發(fā)揮管理資金

14、的作用, 但凡企業(yè)自籌資金沒有落實(shí), 銀行可以選擇拒絕放貸, 風(fēng)險(xiǎn)由銀行與企業(yè)共同承擔(dān)。另外, 企業(yè)在要求貸款的過程中, 需向主辦銀行預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)保證金, 借助這樣的規(guī)定提高企業(yè)的主動(dòng)還款意識, 銀行有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。四、結(jié)語總而言之, 當(dāng)前外部環(huán)境相對復(fù)雜, 我國商業(yè)銀行在運(yùn)行的過程中, 存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重。我國商業(yè)銀行應(yīng)將防范風(fēng)險(xiǎn)作為基礎(chǔ), 對社會(huì)金融發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)支持。因此, 商業(yè)銀行給予信貸風(fēng)險(xiǎn)問題高度重視, 加強(qiáng)管理與控制信貸風(fēng)險(xiǎn), 對信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行積極調(diào)整, 合理配置信貸資源, 以此有效應(yīng)對金融危機(jī)沖擊, 維護(hù)經(jīng)濟(jì)、金融的穩(wěn)定。參考文獻(xiàn)：劉建宇商業(yè)銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品：發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議探索養(yǎng)老金第三支柱的中國路徑中國養(yǎng)老金融調(diào)查暨中國養(yǎng)老金融發(fā)展報(bào)告（）發(fā)布會(huì)會(huì)議發(fā)言材料常瓅元, 張紅梅我國西部商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制研究新常