供應鏈金融業(yè)務管理辦法(郵政儲蓄)（深度薈萃）

1、供應鏈金融業(yè)務管理辦法,咸寧市分行小企業(yè)中心 張 諾 2011年9月,1,驕陽教育,什么是供應鏈金融,供應鏈金融是指：在對供應鏈內部的交易結構進行分析的基礎上，運用自償性貿易融資的信貸模型，并引入交易對手（含核心企業(yè)、政府、軍隊、醫(yī)院等企事業(yè)單位）、物流監(jiān)管公司等新的風險控制變量，對供應鏈不同節(jié)點提供封閉的授信支持及其他結算等綜合性金融服務。 自償性貿易融資就是：根據企業(yè)真實貿易背景和上下游客戶資信實力，以單筆或額度授信方式，提供銀行短期金融產品和封閉貸款，以企業(yè)銷售收入或貿易所產生的確定的未來現(xiàn)金流作為直接還款來源的融資業(yè)務,2,驕陽教育,供應鏈融資的四原則,貿易背景真實 、融資用途合理 、

2、資金使用正確 、資金回流及時到位,3,驕陽教育,4,目 錄,一、供應鏈金融業(yè)務種類 二、部門職責分工 三、業(yè)務、人員準入與退出管理 四、行業(yè)及產業(yè)鏈上相關企業(yè)的轉入條件 五、授信條件、期限、利率 六、質物管理 七、價格管理 八、操作要點 九、未來提貨權融資類業(yè)務 十、貨物及貨權質押融資類業(yè)務 十一、風險管理,4,驕陽教育,一、供應鏈金融業(yè)務種類,1、*存貨類融資是指：客戶以自身在供應鏈上的交易環(huán)節(jié)為基礎，將其自身合法擁有或將擁有的現(xiàn)貨抵/質押給銀行，銀行給予申請人授信支持的融資模式（供應鏈金融項下動產質押業(yè)務） 2、預付類融資是指：申請人基于交易的需要，依據商務合同的約定，需預付合同項下交易款

3、項或為履行商務合同所需的款項向銀行申請融資的業(yè)務模式。預付類融資業(yè)務模式依據商務合同的條款，根據交易對手承擔的責任不同可分為先票/款后貨、保兌倉融資、國內信用證融資、訂單融資、代理采購融資等模式。 3、應收類融資是指：針對賣方與商務合同買方之間的交易結構，因采用賒銷方式而產生的買方尚未清償債權進行的融資安排?？刹捎脟鴥缺＠砘驊召~款質押等融資方式,5,驕陽教育,一、供應鏈金融業(yè)務種類,本辦法涉及的授信產品包括但不限于：動產融資、訂單融資、應收賬款融資、信用證融資、商業(yè)票據融資、保兌倉融資等。 本辦法涉及的融資工具包括但不限于：流動資金貸款、商業(yè)承兌匯票、保函、保理、信用證等。 融資工具是指在融

4、資過程中產生的證明債權債務關系的憑證,6,驕陽教育,二、部門職責分工,總行相關部門職責。 （一）公司業(yè)務部。總行公司業(yè)務部是全行供應鏈金融業(yè)務的發(fā)展歸口管理部門，其具體職責如下： 1、負責制訂全行供應鏈金融業(yè)務經營發(fā)展計劃，負責指導分行業(yè)務發(fā)展； 2、負責牽頭組織業(yè)務創(chuàng)新、供應鏈金融產品研發(fā)及業(yè)務培訓； 3、牽頭組織機構準入、監(jiān)管企業(yè)準入、金融產品的準入； 4、負責供應鏈核心企業(yè)的準入和退出管理； 5、負責現(xiàn)貨類抵/質押產品規(guī)格的準入； 6、負責一級分行權限外的業(yè)務受理； 7、負責授信業(yè)務的條線貸后管理工作； 8、負責業(yè)務考核及經營通報等工作,7,驕陽教育,二、部門職責分工,二）信貸業(yè)務部。

5、1、負責制定統(tǒng)一授信業(yè)務相關制度，負責供應鏈金融授信業(yè)務的行業(yè)政策指導； 2、負責供應鏈金融行業(yè)的準入和退出，并監(jiān)督落實； 3、負責組織業(yè)務創(chuàng)新，參與供應鏈金融產品開發(fā)及業(yè)務培訓； 4、負責組織機構準入、動產品種準入、監(jiān)管企業(yè)準入； 5、負責總行權限內業(yè)務的審查并提交審批； 6、負責授信業(yè)務貸后管理監(jiān)督等工作,8,驕陽教育,二、部門職責分工,三）風險管理部 1、負責供應鏈金融業(yè)務風險政策指導和監(jiān)督； 2、負責機構的授權； 3、負責評級授信方法和標準的制定； 4、負責融資業(yè)務辦理的內控與合規(guī)風險監(jiān)控、負責貸后業(yè)務風險監(jiān)測； 5、負責標準格式合同文本的審定； 6、負責資產風險分類工作； 7、負責對

6、風險預警處置進行督導，落實處理效果； 8、負責業(yè)務糾紛和法律案件的協(xié)調處理，負責供應鏈金融授信業(yè)務資產保全管理,9,驕陽教育,二、部門職責分工,四）會計結算部 1、負責授信業(yè)務會計核算辦法的制訂和解釋； 2、負責放款管理及權限內放款要素的審核； 3、負責結算賬戶、保證金賬戶的管理和賬務劃轉等工作。 （五）總行貸審會負責權限內供應鏈金融業(yè)務的最終審批,10,驕陽教育,二、部門職責分工,一級分行相關部門職責。 （一）公司業(yè)務部。分行公司業(yè)務部是轄區(qū)內供應鏈金融業(yè)務發(fā)展歸口管理部門，具體職責如下： 1、負責制訂轄區(qū)供應鏈金融授信業(yè)務經營發(fā)展計劃，負責指導轄區(qū)內業(yè)務發(fā)展； 2、負責組織市場調研、業(yè)務創(chuàng)

7、新，以及牽頭組織供應鏈金融產品培訓； 3、在總行授權下，牽頭組織所轄機構準入； 4、負責分行權限內的客戶準入和方案審核； 5、負責核心企業(yè)、動產產品的申報和維護； 6、負責權限內業(yè)務的受理和初審，負責權限外業(yè)務的申報； 7、負責貸后管理及條線內貸后管理檢查； 8、負責轄區(qū)內業(yè)務考核及經營通報等工作,11,驕陽教育,二、部門職責分工,公司業(yè)務部內設客戶經理崗、業(yè)務管理崗、貸后管理崗、產品經理崗 （1）客戶經理崗：負責對核心企業(yè)、融資企業(yè)的營銷和維護，負責受理權限內供應鏈金融業(yè)務，按照我行授信申報流程組織申報，負責合同簽署、授信條件落實以及發(fā)放回收等環(huán)節(jié)工作，負責貸后檢查、風險預警、風險分類初分等

8、。 （2）業(yè)務管理崗：負責起草轄區(qū)內業(yè)務發(fā)展策略和發(fā)展計劃，負責所屬核心企業(yè)、動產監(jiān)管企業(yè)和動產品種的申報和維護，負責與監(jiān)管企業(yè)的溝通與協(xié)調，調研抵/質押產品市場特征及動態(tài)發(fā)展，負責提、換、補貨的管理，負責質物的核實、逐日盯市、跌價補償、保證金及質物價值核算等價格管理工作，負責經營統(tǒng)計和分析等。 （3）貸后管理崗：負責對客戶經理的貸后管理工作進行檢查,協(xié)助客戶經理完成貸款本息回收及貸款逾期催收，負責協(xié)調全行資源，對重點難點客戶的貸后管理工作予以支撐。 （4）產品經理崗:負責研究業(yè)務市場特征及動態(tài)發(fā)展，負責調研客戶需求及特點，負責新產品的應用及支撐，負責起草業(yè)務管理辦法、實施細則和相關規(guī)定，負責

9、產品方案的審核，負責產品運行的后評價工作等,12,驕陽教育,二、部門職責分工,二） 信貸業(yè)務部。 1、負責供應鏈金融授信業(yè)務的行業(yè)政策指導； 2、在總行授權下，組織所轄機構準入、監(jiān)管企業(yè)準入； 3、負責分行權限內業(yè)務的審查并提交審批； 4、負責權限外授信業(yè)務的上報； 5、負責授信業(yè)務貸后管理監(jiān)督等工作,13,驕陽教育,二、部門職責分工,三） 風險管理部 1、負責供應鏈金融業(yè)務風險政策指導和監(jiān)督； 2、在總行授權范圍內負責機構的轉授權； 3、負責融資業(yè)務辦理的內控與合規(guī)風險監(jiān)控、負責貸后業(yè)務風險監(jiān)測； 4、負責對風險預警處置進行督導，落實處理效果； 5、負責資產風險分類的認定工作； 6、負責業(yè)務

10、糾紛和法律案件的協(xié)調處理，負責供應鏈金融授信 7、業(yè)務的合同/協(xié)議文本的法律審查、資產保全管理,14,驕陽教育,二、部門職責分工,四）會計結算部 1、負責放款管理及權限內放款要素的審核； 2、負責結算賬戶、保證金賬戶的管理和賬務劃轉等工作； 3、負責賬務核對等工作。 （五）分行貸審會負責權限內業(yè)務的最終審批。 *經授權的二級分行為供應鏈金融業(yè)務的經辦行，其崗位參照一級分行進行設置,15,驕陽教育,三、業(yè)務、人員準入與退出管理,業(yè)務準入 開辦供應鏈金融業(yè)務，分行應具備以下條件： （一）具有較好的信貸管理基礎，信貸資產質量優(yōu)良； （二）所在地區(qū)具有廣泛的商品生產、流通或存量資源，商品交易活躍，市場

11、環(huán)境和信用環(huán)境良好； （三）具備符合條件的核心企業(yè)； （四）與我行選定的監(jiān)管企業(yè)建立合作關系； （五）具備從事供應鏈金融業(yè)務的機構設置、崗位設置以及專業(yè)人員配置； （六）總行規(guī)定的其他條件。 二級分行的業(yè)務準入，需具備上述基本開辦條件，由一級分行報總行批準后生效,16,驕陽教育,三、業(yè)務、人員準入與退出管理,業(yè)務退出 供應鏈金融業(yè)務實行逾期率按月監(jiān)測管理制度，設定二級分行供應鏈金融業(yè)務30天以上逾期率控制線（暫定為1%），并根據超過控制線的時間長短以及逾期金額采取不同的管理措施。 （一）供應鏈金融業(yè)務30天以上逾期率連續(xù)3個月超過控制線，或雖未達到上述標準，但內部管理混亂，出現(xiàn)嚴重違規(guī)操作行為

12、的，將予以業(yè)務整頓，整頓期限一般不超過2個月。 經過整頓，逾期率降到控制線以下，或雖未降到控制線以下，但已采取了一切必要的催收和化解風險措施，且整改和責任認定工作已完成的，二級分行應提交業(yè)務整頓報告，經一級分行提出驗收意見后上報總行；經總行審核同意的，可恢復二級分行審批權,17,驕陽教育,三、業(yè)務、人員準入與退出管理,二）供應鏈金融業(yè)務30天以上逾期率連續(xù)6個月超過控制線，且逾期30天以上的貸款金額超過3000萬元，或雖未達到上述指標，但內部管理極其混亂，出現(xiàn)嚴重違規(guī)操作行為并對信貸資產造成嚴重風險隱患的，將予以業(yè)務停牌。受到業(yè)務停牌的二級分行，停牌期間停辦供應鏈金融授信業(yè)務。 經過整改，逾期

13、率連續(xù)3個月降到控制線以下，內部管理規(guī)范，有關責任人受到相應處理，或雖未降到控制線以下，但已采取了一切必要的催收和化解風險措施，且整改和責任認定工作已完成的，二級分行應提交業(yè)務復牌申請報告，經一級分行提出驗收意見后上報總行，總行經審核同意的，方可復牌,18,驕陽教育,三、業(yè)務、人員準入與退出管理,三）具有下列特殊情況且風險得到有效控制的分行，經總行研究決定后，可從輕或免予處罰：整體信貸管理規(guī)范，因個別客戶出現(xiàn)風險導致供應鏈金融業(yè)務逾期率達到停牌標準的；因國家政策、自然災害、突發(fā)事件等不可預見因素導致供應鏈金融業(yè)務逾期率達到停牌標準的；其他特殊原因,19,驕陽教育,三、業(yè)務、人員準入與退出管理,

14、從業(yè)人員準入條件 （一）具備良好的個人品質和職業(yè)道德，無嚴重不良行為或業(yè)務記錄； （二）具備良好的溝通、協(xié)調能力和文字表達能力； （三）熟悉當地行業(yè)情況與市場經濟環(huán)境； （四）工作細心、負責，具備一定的營銷技巧和良好的服務意識； （五）具備一年以上公司業(yè)務或信貸業(yè)務從業(yè)經歷（有信貸業(yè)務從業(yè)經驗者優(yōu)先選用）； （六）具備國民教育系列大專（含）以上學歷，有一定的金融、財務、法律等知識,20,驕陽教育,四、行業(yè)及產業(yè)鏈上相關企業(yè)準入條件,一、行業(yè)選擇條件 二、核心企業(yè)選擇條件 三、供應商的選擇條件 四、經銷商的選擇條件 五、下游制造企業(yè)的選擇條件,21,驕陽教育,四、行業(yè)及產業(yè)鏈上相關企業(yè)準入條件,

15、一、行業(yè)選擇條件 （一）不屬于政策敏感性行業(yè)，符合國家產業(yè)政策導向，發(fā)展前景良好。 （二）順經濟周期行業(yè)應處于景氣周期，弱經濟周期行業(yè)應整體運行良好；全行業(yè)資產負債率較低，行業(yè)存貨周轉速度較快，銷售利潤率較好。 （三）商業(yè)運作模式較為成熟，產業(yè)鏈較長。行業(yè)內存在全國性及區(qū)域性核心企業(yè)，核心企業(yè)對上下游有較好控制力，有利于銀行進行深度拓展。 （四）行業(yè)供應鏈中非核心企業(yè)具備一定規(guī)模，資金及物流服務需求較大，開拓空間廣泛，具備開發(fā)價值。 （五）郵儲銀行、物流監(jiān)管公司較為熟悉的行業(yè)，且積累了一定客戶資源,22,驕陽教育,四、行業(yè)及產業(yè)鏈上相關企業(yè)準入條件,二、核心企業(yè)選擇條件 核心企業(yè)是指：在供應鏈

16、中處于強勢地位，能對供應鏈條的信息流、物流、資金流的穩(wěn)定和發(fā)展起決定性作用的法人組織。 核心企業(yè)對供應鏈組成有決定權及控制力，對供應商、經銷商、下游制造企業(yè)有嚴格選擇標準，對供應商、經銷商和下游制造企業(yè)有較強控制力,23,驕陽教育,四、行業(yè)及產業(yè)鏈上相關企業(yè)準入條件,核心企業(yè)應具備的條件有 （一）符合國家產業(yè)政策，符合國家相關部門的行業(yè)管理要求； （二）行業(yè)內優(yōu)質全國性或區(qū)域性龍頭企業(yè)； （三）具有具備我行開發(fā)價值的商業(yè)運作模式； （四）具有較強的產業(yè)鏈管理意識和能力； （五）具有較為穩(wěn)定的上下游企業(yè)，且對其有較強控制能力； （六）主營業(yè)務產品銷售周期短，市場價值穩(wěn)定，銷售渠道廣泛，產品變現(xiàn)成

17、本低； （七）核心企業(yè)行業(yè)排名原則上應位于50名以內，且在我行信用等級為BBB級（含）以上。 供應鏈金融業(yè)務核心企業(yè)的準入采取總行名錄制管理，新增核心企業(yè)的認定需由一級分行報總行核準后生效,24,驕陽教育,四、行業(yè)及產業(yè)鏈上相關企業(yè)準入條件,三、供應商的選擇條件 （一）供應商與核心企業(yè)履約情況正常，交易記錄良好，業(yè)務關系穩(wěn)定； （二）與核心企業(yè)合作年限原則上不低于兩年，或企業(yè)實際控制人與核心企業(yè)合作年限不低于三年，與核心企業(yè)長期簽有購銷訂單； （三）在核心企業(yè)供應商名錄排名中位居前列，并經核心企業(yè)認定推薦； （四）核心企業(yè)給予提供信用增級措施優(yōu)先選擇； （五）我行認定的其他條件,25,驕陽教育

18、,四、行業(yè)及產業(yè)鏈上相關企業(yè)準入條件,四、經銷商的選擇條件 1. 核心企業(yè)主要經銷商，經銷產品為核心企業(yè)主營產品； 2. 與核心企業(yè)合作年限原則上不低于兩年，或企業(yè)實際控制人與核心企業(yè)合作年限不低于三年，與核心企業(yè)長期簽有購銷訂單； 3. 在核心企業(yè)經銷商名錄排名中位居前列，并經核心企業(yè)認定推薦； 4. 有完善的銷售渠道，銷售能力強，貨物周轉速度較快，回款良好； 5. 人民銀行征信記錄良好，履約記錄良好，無重大違約事項； 6. 核心企業(yè)給予提供信用增級措施優(yōu)先選擇； 7. 我行認定的其他條件,26,驕陽教育,四、行業(yè)及產業(yè)鏈上相關企業(yè)準入條件,五、下游制造企業(yè)的選擇條件 1. 使用核心企業(yè)的主

19、營產品作為生產原材料； 2. 資產負債率接近行業(yè)平均水平； 3. 主營產品適銷對路，回款良好，毛利率較高，貨物周轉速度較快； 4. 與核心企業(yè)合作年限原則上不低于兩年，或企業(yè)實際控制人與核心企業(yè)合作年限不低于三年，與核心企業(yè)長期簽有購銷訂單； 5. 在核心企業(yè)下游制造商名錄排名中位居前列，并經核心企業(yè)認定推薦； 6. 核心企業(yè)給予提供信用增級措施優(yōu)先選擇； 7. 人民銀行征信記錄良好，履約記錄良好，無重大違約事項； 8. 我行認定的其他條件,27,驕陽教育,五、授信條件、期限、利率,一、融資企業(yè)基本條件 二、融資期限 三、融資用途 四、利率,28,驕陽教育,五、授信條件、期限、利率,一、融資企

20、業(yè)基本條件 （一）經工商行政管理部門核準登記，且年檢合格的企業(yè)法人或其它經濟組織； （二）組織機構、經營管理制度和財務制度健全； （三）有固定經營場所，合法經營并擁有穩(wěn)定銷售渠道和成熟的商業(yè)運行模式； （四）持有人民銀行核發(fā)并經過年檢的貸款卡、技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構代碼證； （五）信譽良好，具備履行合同、償還債務的能力； （六）符合我行債項評級八級以內（含八級）； （七）企業(yè)主要股東和經營者個人信用記錄良好； （八）在我行開立結算賬戶，并具有一定的交易結算量； （九）我行要求的其他條件,29,驕陽教育,30,五、授信條件、期限、利率,二、融資期限 單筆業(yè)務融資期限根據企業(yè)的合理資金需求確定

21、，原則上不超過6個月，最長不超過12個月,30,驕陽教育,31,五、授信條件、期限、利率,三、融資用途 主要用于企業(yè)正常生產經營過程中的營運資金周轉需求，不得用于從事非法項目、權益性投資、證券市場投資、房地產開發(fā)項目以及各類投機性活動,31,驕陽教育,32,五、授信條件、期限、利率,四、利率 根據風險與收益匹配的原則，在中國人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準利率基礎上，實行差別化定價。 具體利率定價參照我行供應鏈金融單項業(yè)務管理規(guī)定及總行的具體要求確定,32,驕陽教育,33,六、質物管理,一、什么是質物 二、質物需滿足的條件 三、我行規(guī)定的其他條件 四、質物的處置,33,驕陽教育,34,六、質物

22、管理,一、什么是質物 質物是指：質押貨物及質押貨權項下的貨物，質物的核定采取總行名錄制管理,34,驕陽教育,35,六、質物管理,二、質物需滿足的條件 （一）產權明晰。貨物必須以合法方式獲得，出質人擁有完整、合法、有效的所有權，不存在權屬問題上的任何瑕疵，不存在產權上的糾紛或其他法律糾紛，不存在被司法機關或其他有權機關查封、扣押等情形，已足額繳納關稅、增值稅、倉儲費、運輸費等稅費。 （二）通用性強。具有較為成熟的交易市場、交易量大、流動性強、易于變現(xiàn)，銷售渠道廣泛。市價易于確定、價格總體較為穩(wěn)定，價格波動區(qū)間能夠合理預測。（核心企業(yè)按照出質價格認購的質物或提供連帶責任保證可不受此條限制。） （三

23、）物理、化學性能穩(wěn)定。易于運輸、儲存、保管，不易毀損、變形、變質、揮發(fā)，有形與無形損耗能夠合理預測,35,驕陽教育,六、質物管理,四）貨物規(guī)格明確。貨物較為單一，具有可分割性，便于計量，產品合格，符合國家、行業(yè)有關標準，且不屬于國家環(huán)保政策限制的商品。 （五）貨物適銷。貨物生產廠家實力較強、貨物在同類產品中具有一定的優(yōu)勢。 （六）對于帶有有效期限或使用期限的品種，該期限至少不得早于擬融資到期后的6個月。 （七）不屬于國家禁止交易和限制交易的品種。 （八）我行規(guī)定的其他條件,36,驕陽教育,37,六、質物管理,三、我行規(guī)定的其他條件 （1）我行、出質人及倉儲機構須按不同業(yè)務類型簽署相應的質押業(yè)務

24、貨物質押監(jiān)管合作協(xié)議等法律文件。 （2）占有監(jiān)管期間，原則上要求由借款人購買財產綜合險，保險費用由借款人承擔，保險期限應至少長于用信到期日一個月，經辦行為第一受益人，保險單和保險權益轉讓書交由我行按規(guī)定保管，投保價值須足以覆蓋借款人在我行的風險敞口余額、利息及相關費用之和。 （3）對于倉單、提單、相關合同等法律文件，可根據具體情況要求辦理公證。 （4）授信主體提供質押擔保的同時，對于中小民營企業(yè)，可考慮追加申請企業(yè)法定代表人或實際控制人的個人信用擔保,37,驕陽教育,38,六、質物管理,四、質物的處置 信貸業(yè)務到期或我行宣布提前到期，借款人未能清償貸款項下本息及相關費用的，我行應立即采取質物處

25、置。 1. 質物的處置方式 （1）委托倉儲公司銷售； （2）委托其他指定單位處置； （3）雙方協(xié)商一致后以質物折價抵償債務； （4）采用無底價拍賣或其他拍賣方式,38,驕陽教育,六、質物管理,2. 質物處置價格的確認 除拍賣方式外，質物處置價格由經辦行參考市場實際成交價格報一級分行確定（在沒有成交價格參考的情況下，參考買方報價）。 質物處置所得收入優(yōu)先償還借款人所欠貸款項下本息及相關費用，多余款項返還借款人；對于經處分質押動產仍不能清償的債務，融資企業(yè)繼續(xù)承擔還款責任,39,驕陽教育,七、價格管理,下列情況下，我行必須進行質物核價工作： （一）入庫及出質時； （二）出具放款通知書前； （三）提

26、貨及換貨前； （四）其他需要核價的情形,40,驕陽教育,七、價格管理,具體做法： 我行對供應鏈金融業(yè)務實行質物跌價補償機制，即經確認的質押物價格下降使得當前質押率超過授信審批結論規(guī)定的最高質押率5%及以上（即警戒線）時，經辦行需向融資申請人提出跌價補償。融資企業(yè)應在我行發(fā)出跌價補償通知書5個工作日內補充相應價值的質押物、補繳相應金額的保證金或歸還相應金額的授信。經辦行不得允許融資企業(yè)用質押物置換已繳存的保證金。 經辦行發(fā)出跌價補償通知書5個工作日，融資企業(yè)仍未補充相應價值的質押物、補繳相應金額的保證金或歸還相應金額的貸款本金，且當前質押率達到或高于警戒線的，經辦行應立即宣布授信提前到期并行使質

27、權等權利,41,驕陽教育,七、價格管理,應補質物或應補保證金的計算公式分別為： 應補質物數量(原出質質物單價目前質物市價)原出質質物數量/應補質物市價 應補保證金(原出質質物單價目前質物市價)原出質質物數量質押率,42,驕陽教育,八、操作要點,一）客戶基本條件預審 經辦行正式接受融資客戶申請前，客戶經理需對客戶基本情況進行預審核，對融資企業(yè)基本要求為： （1）、符合我行公司類授信業(yè)務的基本要求； （2）、符合我行供應鏈金融授信業(yè)務客戶準入標準； （3）、其他需要審核的內容。 對預審核不符合規(guī)定的，客戶經理應婉言拒絕客戶的申請，向其說明拒絕原因；對于滿足基本條件的客戶，客戶經理應設計相應的產品方

28、案，并提交業(yè)務經營部門審核,43,驕陽教育,八、操作要點,二）產品方案審核 業(yè)務經營部門產品經理崗收到上報的產品設計方案，應從核心企業(yè)資質、融資企業(yè)與核心企業(yè)的合作關系及交易模式、業(yè)務品種、所選監(jiān)管企業(yè)的監(jiān)管能力等角度對方案可行性進行審核。對審核不符合規(guī)定的，產品經理崗應向客戶經理出具審核意見書，明確具體原因；對于滿足預審核條件的，產品經理崗應在審核意見書中予以確認,44,驕陽教育,八、操作要點,對于供應鏈金融具體應用產品的授信審查應根據業(yè)務自身特點，重點審查以下內容： （一）存貨類業(yè)務 1. 貿易背景情況及上下游客戶信息； 2. 抵/質押物基本情況、價格、質量穩(wěn)定性、特殊倉儲要求特性、變現(xiàn)渠

29、道； 3. 業(yè)務操作模式及操作流程； 4. 備選監(jiān)管方情況和監(jiān)管方案； 5. 額度申報及核定理由； 6. 充分關注并披露易產生權屬糾紛的情況，對生產型企業(yè)產成品貨押業(yè)務，應針對生產型企業(yè)可能產生的貨權糾紛出具調查意見,45,驕陽教育,八、操作要點,二）應收類業(yè)務 1. 應收賬款的內容、結構、賬齡和壞賬率； 2. 賣方的履約記錄； 3. 買方在行業(yè)內的地位及與上下游企業(yè)的購銷結算方式； 4. 買方銷售收款期和采購付款期情況； 5. 賣方對買方其商業(yè)信用和履約能力的評價,46,驕陽教育,八、操作要點,三）預付款類業(yè)務 1. 融資企業(yè)主體資信、交易組織能力； 2. 貿易背景真實性、業(yè)務交易流程； 3

30、. 賣方資質和雙方的交易記錄。 有權審批機構在審批本業(yè)務時須著重審查借款人實現(xiàn)銷售的可能性、銷售是否具有自償性、組織交易的能力以及我行對質物的控制能力。融資額度應主要依據借款人已經合法取得或未來將合法取得的質物價值確定,47,驕陽教育,八、操作要點,三）信貸檔案歸檔 供應鏈金融業(yè)務的信貸檔案管理參照中國郵政儲蓄銀行檔案管理辦法（試行）（郵銀發(fā)2011 62號）文件執(zhí)行。 （四）展期 供應鏈金融授信業(yè)務原則上不允許展期。 （五）還款方式 供應鏈金融授信業(yè)務原則上采用按期還息、到期還本法，即在貸款期內按照約定的時間點償還利息，貸款到期時一次性償還本金的還款方式。其它還款方式的選擇參照我行公司授信業(yè)

31、務管理辦法執(zhí)行,48,驕陽教育,八、操作要點,其他要求： 融資用途原則上應與企業(yè)出質貨物或按購銷合同將取得的貨物相關，即用于以此為核心的經濟交易行為。與該貨物無關的融資申請，不列入我行供應鏈金融融資范疇。 以貨物或者貨權質押的，我行為借款人提供融資的比例最高不得超過質物價值的70%，期限最長不得超過一年。 本辦法所稱質押率是指風險敞口/質物價值100%，風險敞口是指我行融資協(xié)議項下的主債權（含或有）總額減去保證金擔保、存款單、銀行承兌匯票質押部分后的余額,49,驕陽教育,九、未來提貨權融資類業(yè)務,一）定義及模式： 未來提貨權融資業(yè)務，是指以控制購貨商（借款人）向供貨商購買的有關商品的提貨權為手

32、段，我行向購貨商提供融資，用于支付供貨商貨款，由供貨商根據約定按我行指令進行發(fā)貨的業(yè)務。 未來提貨權融資業(yè)務四方保兌倉（倉儲監(jiān)管）模式是指由供貨商直接發(fā)貨到我行指定的倉儲監(jiān)管單位或目的地，供貨商承擔未售出貨物差額連帶清償責任（回購義務）的業(yè)務操作模式。 未來提貨權融資業(yè)務三方保兌倉模式是指由供貨商根據我行指令直接發(fā)貨給借款人并 承擔未售出貨物差額連帶清償責任（回購義務）的業(yè)務操作模式,50,驕陽教育,九、未來提貨權融資類業(yè)務,注： 1、未來提貨權融資業(yè)務三方保兌倉模式中交易的商品必須是技術標準明確，易于保管的大宗商品；在可以預見的期限內，產品不會被淘汰，不會發(fā)生物理、化學變化。如家電、汽車、金

33、屬材料、機械設備、醫(yī)療器械、化工原料等。 2、未來提貨權融資業(yè)務原則上須由符合要求的供貨商、購貨商共同向我行申請，提供各自的申請材料,51,驕陽教育,52,九、未來提貨權融資類業(yè)務,二）購貨商須符合的條件 （1）三方保兌倉模式中購貨商采購商品須應以銷售為目的，具有一定的銷售該商品的能力和渠道，與供貨商原則上應具有兩年以上的代理銷售商品合作關系，所代理銷售的商品收入占其全部銷售收入的50%以上； （2）四方保兌倉（倉儲監(jiān)管）模式中購貨商采購商品若是以銷售為目的的，按照前款規(guī)定執(zhí)行，若以加工生產為目，原則上應具有與供貨商兩年以上的采購關系，同時須具有較強的生產加工能力，產成品市場銷售良好。 我行對

34、購貨商進行授信，如經有權審批機構認定，可不要求購貨商提供其他擔保,52,驕陽教育,九、未來提貨權融資類業(yè)務,三）其他要求 （1）供貨商或核心企業(yè)產業(yè)鏈條上未來提貨權的融資限額，原則上控制在其上年度銷售總收入的30%，具體措施由總行通過系統(tǒng)平臺控制。 （2）對于采取區(qū)域代理且代理商數量少、銷售占比高的，可以突破上述銷售收入30%的限制，但最多不能超過供貨商銷售收入的50%。 （3）購貨商按合同約定存入的承兌、開證保證金，須按要求存入保證金賬戶。保證金賬戶應按照我行的相關規(guī)定嚴格管理，專項用于償付相對應的融資支付,53,驕陽教育,九、未來提貨權融資類業(yè)務,4）購貨商融資模式為借款的，應要求購貨商自

35、有資金不得少于借款總額的30%，我行僅對70%及以下部分（不得高于購銷合同金額質押率）提供貸款。購貨商自有資金須在放款前存入我行指定賬戶。 （5）為方便我行資金監(jiān)管，我行、購貨商及供貨商須簽訂未來提貨權融資業(yè)務合作協(xié)議書，協(xié)議須約定供貨商（收款人）必須為與借款人簽訂以擬用融資所購貨物為標的的采購合同的銷售方。 （6）購貨商申請?zhí)嶝浀模涋k行須在提貨前要求申請人追加相應的保證金、采取以貨換貨或償還相應債務本息。 （7）保兌倉模式下，在保證提貨后風險敞口余額與提貨后質物價值比率不高于確定的質押率的前提下可以進行提貨,54,驕陽教育,55,九、未來提貨權融資類業(yè)務,三）我行須要求供貨商退款的情形 三

36、方保兌倉模式下供貨商根據我行出具的發(fā)貨通知書累計發(fā)貨的總金額小于銀行承兌匯票票面金額或收款證明中列明的金額； 四方保兌倉模式下供貨商全部或部分終止銷售合同或供貨商實際發(fā)貨數量少于采購合同中約定的數量或在合同約定的交貨期內未發(fā)貨的,55,驕陽教育,56,九、未來提貨權融資類業(yè)務,四）其他 如供貨商、購貨商任何一方出現(xiàn)不履約的情況，經辦行應停止對其辦理未來提貨權融資業(yè)務。 融資到期前，如果購貨商部分補充保證金或償還融資，則釋放該筆業(yè)務項下占用的相應授信額度,56,驕陽教育,十、貨物及貨權質押融資類業(yè)務,一）定義 貨物質押業(yè)務是指企業(yè)以自己合法擁有的貨物為質押的融資授信業(yè)務。倉儲機構對于我行確定的最低價值范圍內的質物（該價值不得低于借款人在本業(yè)務項下授信風險敞口與我行確定的質押率的比值），出庫時只能憑我行簽發(fā)的指令予以放貨，超過我行確定的最低價值的部分可由監(jiān)管單位自行決定放貨,57,驕陽教育,十、貨物及貨權質押融資類業(yè)務,貨權質押融資業(yè)務是指企業(yè)以自己合法擁有的倉單、提單等貨權憑證為質押的融資授信業(yè)務。 以非標準倉單為貨權質押的，倉單必須由我行指定或認可的具有倉儲經營資格的倉庫出具，且倉單要素填寫齊全。 其它貨權憑證須符合國家的相關規(guī)定,58,驕陽教育,十、貨物及貨權質押融資類業(yè)務,二）相關要求 （1）融資以貸款方式發(fā)放的，貸款流向僅限于直接