商業(yè)銀行客戶信用評級管理程序

1、 市商業(yè)銀行客戶信用評級管理程序1 目的為加強信貸管理，防范信貸風險，發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，為信貸業(yè)務(wù)決策提供依據(jù)，特制定本辦法。2 范圍評級的對象是商業(yè)銀行已提供或擬提供信貸業(yè)務(wù)的客戶。3 權(quán)責各支行(社)信貸人員、總行貸款審查審批人員。4 定義 客戶信用評級是指運用規(guī)范的、統(tǒng)一的評價方法，對客戶一定經(jīng)營期間內(nèi)的所負的各種債務(wù)的綜合償債能力和可信任程度，進行定性分析和定量計算，從而對客戶的信用等級做出真實、客觀、公正的綜合評判。4.1 信用等級評定主要是反映客戶的償還債務(wù)的能力和還款意愿的相對尺度，主要從客戶的管理水平、經(jīng)濟實力、償債能力、財務(wù)效益、信譽狀況及發(fā)展前景等方面評定。4.2客戶信用等級分

2、為aaa級、aa級、a級、bbb級、bb級、b級、未評級。4.2.1信用評級指標級評級標準見附表。4.2.2未評級企業(yè)是指新成立的工商企業(yè)以及不使用統(tǒng)一評級標準的壟斷性企業(yè)、行政事業(yè)單位、社會團體、個體工商戶、自然人等。為了按風險管理的操作要求掌握貸款，對于未評級企業(yè)由總行按一定的原則進行信用等級的級別認定。4.3信用評級工作組織是指我行開展信用評級業(yè)務(wù)的組織機構(gòu)，包括信用評級管理部門、信用等級評定工作領(lǐng)導小組。4.4信用評級工作程序是指我行進行評級業(yè)務(wù)所遵循的操作步驟，包括：評級準備、資料采集、級別初評、級別的審查和審定、日常監(jiān)測、監(jiān)督檢查等階段5 作業(yè)內(nèi)容5.1信用評級工作組織5.1.1信

3、用評級管理部門是指主管評級業(yè)務(wù)的部門?？傂酗L險資產(chǎn)部負責全行的信用評級工作。主要職責是：負責信用評級體系的建立、評級辦法的制定推行、對各行社報送的評級資料進行審核、業(yè)務(wù)的監(jiān)督、檢查、評級人員的培訓等，總行負責對a級以上客戶評級結(jié)果的審定。5.1.2各行社負責信用等級評定的具體工作業(yè)務(wù)。負責對評級基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)資料的搜集、整理、測算、審查、評級業(yè)務(wù)指標的統(tǒng)計、評級檔案、評級人員的管理等。各行社負責所有評級結(jié)果的審查和bbb級（含）以下客戶評級結(jié)果的審定。5.1.3為加強信貸管理，防范信貸風險，真實、客觀地評價全行所轄企業(yè)法人客戶的償債能力和還款意愿，總行及各支行社均要成立信用等級評定領(lǐng)導小組并報

4、總行備案，以加強對信用等級評定工作的統(tǒng)籌管理和工作指導5.2 信用評級工作程序。5.2.1 評級準備總行、各支行、信用社的信用評級管理部門根據(jù)每年的實際情況，布置當年的評級工作。包括：制定評級工作方案、確定評級對象和評級人員。5.2.2 資料采集信用評級人員基本上是各行社的信貸人員。為了保證評級的質(zhì)量，在評級前要對搜集客戶的資料并對其進行全面的實地調(diào)研。包括與客戶管理層的會談，會談內(nèi)容涉及客戶業(yè)務(wù)的開展狀況、競爭情況、財務(wù)情況、長短期經(jīng)營展望等，此外，客戶的營運風險、經(jīng)營策略、行業(yè)發(fā)展態(tài)勢、競爭對手的情況和內(nèi)部控制機制都是重要的討論內(nèi)容。5.2.3 級別初評評級人員在對各項資料進行整理、加工、

5、分析、討論的基礎(chǔ)上初步給出評級對象信用級別。具體包括：通過各項財務(wù)指標的計算形成客戶的定量分析結(jié)果，通過對客戶的調(diào)查了解，對影響客戶信用等級的因素進行判斷打分，形成客戶的定性分析結(jié)果，最終形成客戶的信用評級結(jié)果。5.2.4級別審查和審定按照規(guī)定的權(quán)限，對全行的法人客戶信用評級結(jié)果進行審查和審定。6 監(jiān)測和檢查6.1 日常監(jiān)測自評級完成之日起，評級人員應(yīng)結(jié)合日常工作安排，密切關(guān)注被評對象的情況，如發(fā)現(xiàn)被評對象的內(nèi)外部因素發(fā)生了重大變化，評級人員應(yīng)將情況及時上報評級管理部門，由評級管理部門界定是否調(diào)整其信用等級。6.2 監(jiān)督檢查總行評級管理部門及稽核監(jiān)督部門將定期或非定期的了解、檢查各行的信用評級工作，并對評級結(jié)果進行抽查7附則7.1總行風險管理部負責解釋修改。7.2總行風