銀行信貸管理系統(tǒng)貸款發(fā)放基本流程

1、銀行信貸管理系統(tǒng)貸款發(fā)放基本流程信貸管理系統(tǒng)所有貸款基本流程為：客戶(hù)經(jīng)理發(fā)起客戶(hù)注冊(cè)評(píng)級(jí)授信業(yè)務(wù)辦理放貸管理前臺(tái)放貸結(jié)束查看業(yè)務(wù)流程：日常工作啟動(dòng)或?qū)徟鞒瘫O(jiān)控選擇提交機(jī)構(gòu)選擇啟動(dòng)操作員（可不選擇）選擇流程名稱(chēng)（可不選擇）選擇申請(qǐng)日期（20090901到20090909）確認(rèn)選擇要查看的工作流尚未執(zhí)行完畢，可隨時(shí)查看業(yè)務(wù)操作步驟和目前操作員。一、客戶(hù)受理客戶(hù)類(lèi)型分為個(gè)人客戶(hù)和對(duì)公客戶(hù)。1、個(gè)人客戶(hù)：個(gè)人客戶(hù)必須持本人有效身份證原件、家庭成員戶(hù)口簿才能向信用社申請(qǐng)貸款，客戶(hù)經(jīng)理受理后，首先要求借款申請(qǐng)人在本社開(kāi)立個(gè)人結(jié)算帳戶(hù)，帳戶(hù)名稱(chēng)與證件信息必須與其身份證完全一致。2、對(duì)公客戶(hù)：對(duì)公客戶(hù)必須持

2、有組織機(jī)構(gòu)代碼證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法定代表人有效身份證、貸款卡、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告才能向信用社申請(qǐng)貸款，客戶(hù)經(jīng)理受理后，首先要求申請(qǐng)單位在本社開(kāi)立基本存款帳戶(hù)，已在他行開(kāi)立基本存款帳戶(hù)的，在本社開(kāi)立結(jié)算帳戶(hù)，帳戶(hù)名稱(chēng)與證件信息必須與組織機(jī)構(gòu)代碼證完全一致。由于對(duì)公客戶(hù)業(yè)務(wù)不多，下面我們先學(xué)習(xí)個(gè)人客戶(hù)貸款流程。二、客戶(hù)注冊(cè)客戶(hù)經(jīng)理：客戶(hù)管理客戶(hù)注冊(cè)選擇個(gè)人客戶(hù)輸入客戶(hù)名稱(chēng)和身份證號(hào)碼注冊(cè)身份核查保存填寫(xiě)基本信息修改保存啟動(dòng)評(píng)級(jí)授信。進(jìn)入客戶(hù)評(píng)級(jí)。注冊(cè)說(shuō)明：客戶(hù)注冊(cè)時(shí)，如提示“該身份證號(hào)碼已在市聯(lián)社縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信用社進(jìn)行注冊(cè)”，則表示該客戶(hù)已被注冊(cè)，在了解具體情況后再作處

3、理;如提示“身份證號(hào)碼：校驗(yàn)位不正確”，則表示該身份證錯(cuò)誤或系統(tǒng)不認(rèn)定，不能注冊(cè)?；拘畔⑻顚?xiě)說(shuō)明：客戶(hù)固定信息不能修改；客戶(hù)類(lèi)型分為農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、自然人，系統(tǒng)只對(duì)農(nóng)戶(hù)公開(kāi)授信和發(fā)放信用貸款;家庭人口=勞動(dòng)人口=本人+關(guān)聯(lián)人；本行（社）工資（或補(bǔ)貼）帳號(hào)=本機(jī)構(gòu)（網(wǎng)點(diǎn)）貸款結(jié)算帳號(hào)=還款帳號(hào)=借款申請(qǐng)人在本社開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算帳戶(hù)，且只能是存折帳號(hào)，不能填寫(xiě)福祥卡號(hào)碼。導(dǎo)入調(diào)查人選擇調(diào)查人，點(diǎn)擊操作保存確定。個(gè)人基本信息可以根據(jù)客戶(hù)信息的變化隨時(shí)修改，如常住地址、電話號(hào)碼、工作單位、關(guān)聯(lián)人信息、個(gè)人結(jié)算帳戶(hù)等。三、客戶(hù)評(píng)級(jí)客戶(hù)經(jīng)理：?jiǎn)?dòng)評(píng)級(jí)授信填寫(xiě)資料填寫(xiě)個(gè)人客戶(hù)評(píng)估信息客戶(hù)經(jīng)營(yíng)信息修改選擇“

4、與本行（社）業(yè)務(wù)往來(lái)開(kāi)始時(shí)間”選擇“經(jīng)濟(jì)能力”填寫(xiě)資產(chǎn)情況、經(jīng)營(yíng)收入支出情況、負(fù)債情況、他行借款信息、客戶(hù)大事記導(dǎo)入調(diào)查人員保存查看評(píng)級(jí)結(jié)果（總得分、信用等級(jí)）同意確認(rèn)?？蛻?hù)經(jīng)理確認(rèn)后，系統(tǒng)自動(dòng)上報(bào)至信用社主任。信用社主任：評(píng)級(jí)審批筆任務(wù)未處理執(zhí)行確認(rèn)查看個(gè)人客戶(hù)評(píng)估信息同意或不同意確認(rèn)。信用社主任同意后，返回至客戶(hù)經(jīng)理?？蛻?hù)經(jīng)理：評(píng)級(jí)審批筆任務(wù)未處理執(zhí)行確認(rèn)確認(rèn)，結(jié)束評(píng)級(jí)流程。進(jìn)入客戶(hù)授信。四、客戶(hù)授信客戶(hù)經(jīng)理：授信管理授信申請(qǐng)輸入客戶(hù)名稱(chēng)查詢(xún)啟動(dòng)流程授信審批筆任務(wù)未處理執(zhí)行確認(rèn)填寫(xiě)授信申請(qǐng)修改填寫(xiě)申請(qǐng)內(nèi)部授信額度（必須小于測(cè)算內(nèi)部授信額度）、申請(qǐng)公開(kāi)授信額度（農(nóng)戶(hù)、不大于50000元、小于

5、測(cè)算公開(kāi)授信額度）、額度期限、申請(qǐng)日期保存同意確認(rèn)?？蛻?hù)經(jīng)理確認(rèn)后，系統(tǒng)自動(dòng)上報(bào)至信用社主任。信用社主任：授信管理授信審批筆任務(wù)未處理執(zhí)行確認(rèn)查看授信申請(qǐng)、審批歷史意見(jiàn)、借款人信息、審批參考、要求補(bǔ)充資料等填寫(xiě)同意內(nèi)部授信額度（不大于申請(qǐng)內(nèi)部授信額度）、同意公開(kāi)授信額度（農(nóng)戶(hù)、不大于50000元、不大于申請(qǐng)公開(kāi)授信額度）注意：同意授信額度必須填寫(xiě)金額，同意授信金額為0則視同不同意同意或不同意確認(rèn)。信用社主任同意后，系統(tǒng)自動(dòng)上報(bào)至聯(lián)社。聯(lián)社審批流程為：業(yè)務(wù)發(fā)展部調(diào)查員周宏業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)人李雙輝風(fēng)險(xiǎn)管理部審查員劉俊信貸管理部審查員萬(wàn)早陽(yáng)信貸管理部負(fù)責(zé)人李雙輝聯(lián)社分管信貸副主任（10萬(wàn)元以上）聯(lián)社主

6、任（30萬(wàn)元以上）聯(lián)社貸審會(huì)成員（50萬(wàn)元以上300萬(wàn)元以下）聯(lián)社理事長(zhǎng)，300萬(wàn)元以上提交市聯(lián)社。授信流程執(zhí)行完畢，進(jìn)入業(yè)務(wù)辦理。五、業(yè)務(wù)辦理客戶(hù)經(jīng)理：建立信貸關(guān)系輸入客戶(hù)名稱(chēng)填寫(xiě)貸款原由、可提供擔(dān)保類(lèi)型打印建立信貸關(guān)系申請(qǐng)書(shū)業(yè)務(wù)申請(qǐng)選擇業(yè)務(wù)類(lèi)型（信貸業(yè)務(wù)）選擇貸款品種選擇擔(dān)保方式業(yè)務(wù)審批筆任務(wù)未處理執(zhí)行確認(rèn)填寫(xiě)業(yè)務(wù)申請(qǐng)修改填寫(xiě)申請(qǐng)貸款金額、貸款期限、貸款用途，選擇還款方式（一般選擇一次性還款）、結(jié)息方式，填寫(xiě)還款計(jì)劃，選擇還款來(lái)源，選擇浮動(dòng)比率保存填寫(xiě)擔(dān)保信息新增填寫(xiě)抵押情況和抵押物情況保存填寫(xiě)調(diào)查表打印調(diào)查表填寫(xiě)包收責(zé)任人（必須是本社員工）填寫(xiě)第一責(zé)任人保存同意確認(rèn)。客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)辦理完畢

7、，轉(zhuǎn)至信貸內(nèi)勤。信貸內(nèi)勤：業(yè)務(wù)辦理業(yè)務(wù)審批同意確認(rèn)。如果是已公開(kāi)授信的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，按以下流程操作：信貸內(nèi)勤同意后，再返回至客戶(hù)經(jīng)理?？蛻?hù)經(jīng)理：業(yè)務(wù)辦理業(yè)務(wù)審批筆任務(wù)未處理執(zhí)行確認(rèn)填寫(xiě)簽訂合同填寫(xiě)簽定擔(dān)保合同填寫(xiě)責(zé)任人列表（包括管理責(zé)任人、包收責(zé)任人、審查責(zé)任人、最終審批責(zé)任人）打印合同確認(rèn)。進(jìn)入放貸管理。如果是質(zhì)押貸款或內(nèi)部授信的抵押貸款，按以下流程操作：信貸內(nèi)勤同意后，再返回至客戶(hù)經(jīng)理?？蛻?hù)經(jīng)理：業(yè)務(wù)辦理業(yè)務(wù)審批筆任務(wù)未處理執(zhí)行確認(rèn)?？蛻?hù)經(jīng)理同意后，上報(bào)至信用社主任同意，再至信用社貸審組同意，由貸審組秘書(shū)提交至聯(lián)社審批。聯(lián)社審批后，進(jìn)入放貸管理。相關(guān)指標(biāo)填寫(xiě)說(shuō)明：擔(dān)保方式的選擇：額度在

8、5萬(wàn)元以下，且已公開(kāi)授信的農(nóng)戶(hù)貸款可選擇信用方式，其余客戶(hù)無(wú)公開(kāi)授信額度，只能選擇保證、抵押、質(zhì)押方式，否則系統(tǒng)不受理。申請(qǐng)貸款金額客戶(hù)授信總額-該客戶(hù)正常存量貸款，有不良存量貸款的不再授信。結(jié)息方式的選擇：5萬(wàn)元以?xún)?nèi)選擇不定期，5至10萬(wàn)元選擇按季收息，10萬(wàn)元以上選擇按月收息。還款計(jì)劃的填寫(xiě)：20年月日一次性歸還。利率浮動(dòng)比率填寫(xiě)：按現(xiàn)行利率10.5計(jì)算，6個(gè)月以?xún)?nèi)填寫(xiě)159.259，6個(gè)月到1年填寫(xiě)137.288，1至3年填寫(xiě)133.333。如貸款利率調(diào)整，利率浮動(dòng)比率=貸款月利率12/基準(zhǔn)利率（年利率）-100，保留3位小數(shù)。抵押率=擔(dān)保抵押金額/抵押物原值，不是擔(dān)保抵押金額/抵押物評(píng)

9、估價(jià)值。申請(qǐng)展期：借款到期前7日；貸款人違約金比例：日利率（萬(wàn)分之）5；爭(zhēng)議解決方式：訴訟；逾期罰息比例20%，擠占挪用罰息比例50%。六、放貸管理客戶(hù)經(jīng)理：放貸管理放貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)輸入申請(qǐng)人姓名雙擊業(yè)務(wù)項(xiàng)目啟動(dòng)流程放貸業(yè)務(wù)審批筆任務(wù)未處理執(zhí)行確認(rèn)填寫(xiě)放貸申請(qǐng)信息發(fā)送貸款打印放款通知單至此，信貸管理系統(tǒng)操作完成。信貸內(nèi)勤根據(jù)信貸管理系統(tǒng)自動(dòng)生成的放款通知單業(yè)務(wù)編碼在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)前臺(tái)放貸（0025）。七、存單質(zhì)押貸款和內(nèi)部員工貸款流程存單質(zhì)押貸款和內(nèi)部員工貸款不需評(píng)級(jí)授信。內(nèi)部員工貸款全部在聯(lián)社營(yíng)業(yè)部辦理，貸款品種選擇內(nèi)部員工工資擔(dān)保貸款，視同質(zhì)押貸款，但貸款余額不能超過(guò)員工上年工資收入的兩倍與入股信用社股金之和。存單質(zhì)押貸款和內(nèi)部員工貸款流程為：客戶(hù)注冊(cè)填寫(xiě)基本信息業(yè)務(wù)申請(qǐng)業(yè)務(wù)審批放貸管理。八、信貸審批人員操作流程聯(lián)社、信用社相關(guān)信貸審批人員進(jìn)入信貸管理系統(tǒng)后，相繼進(jìn)入評(píng)級(jí)授信評(píng)級(jí)審批，評(píng)級(jí)授信授信管理授信審批，業(yè)務(wù)辦