銀行支行“新農(nóng)保”代理業(yè)務(wù)調(diào)研報告

1、銀行支行“新農(nóng)保”代理業(yè)務(wù)調(diào)研報告建立新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度（以下簡稱“新農(nóng)?！保屈h中央、國務(wù)院繼取消農(nóng)業(yè)稅、實行農(nóng)業(yè)直補、免除義務(wù)教育學雜費、實施新型農(nóng)村合作醫(yī)療之后進行的又一重大制度創(chuàng)新和惠農(nóng)政策，是國家破解三農(nóng)問題的一項重大民生工程，對進一步完善社會保障體系，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會發(fā)展，保障農(nóng)村居民年老后的基本生活，逐步實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的社會養(yǎng)老目標具有劃時代的意義。今年9月，中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行一舉中標成為為全省“新農(nóng)?！惫ぷ魈峁┆毤医鹑诜?wù)的金融機構(gòu)。此舉不僅可以實現(xiàn)惠農(nóng)卡與“新農(nóng)?！表椖康挠行樱瑢崿F(xiàn)惠農(nóng)卡推廣目標與新農(nóng)保廣覆蓋目標高度契合，同時還為農(nóng)行進一步擴大服務(wù)“三農(nóng)”覆蓋面

2、、開辟新的“藍海”市場、提升農(nóng)行在農(nóng)村金融領(lǐng)域的競爭力和社會影響力搶占了先機，贏得了主動。這既是農(nóng)行金融服務(wù)“三農(nóng)”的一次機遇，更是對我行的金融服務(wù)水平的一次考驗。來鳳縣作為正式納入全國首批新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點縣之一，同時還是恩施分行確定的惠農(nóng)卡用卡環(huán)境建設(shè)的兩個試點縣之一，其金融服務(wù)能力以及“新農(nóng)?！贝砉ぷ鞯某蓴Χ魇┓中邢虏饺骓樌怼靶罗r(nóng)?！睒I(yè)務(wù)和深入推進服務(wù)“三農(nóng)”工作具有舉足輕重的意義。按照領(lǐng)導的安排，恩施分行農(nóng)戶部對來鳳農(nóng)行“新農(nóng)?！贝碇Ц赌芰M行了專題調(diào)研。一、基本情況來鳳縣位于湖北省境西南部，面積1339平方公里，地形以山地為主，下轄8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，11個社區(qū)居委會，78個

3、管理區(qū)，185個自然村，人口32萬，其中農(nóng)村居民？萬人。2009年全縣gdp和財政收入分別為？萬元和？萬元，農(nóng)民年人均純收入2798元。作為國定貧困縣，2009年9月經(jīng)國務(wù)院批準成為湖北省13個縣市區(qū)正式納入全國首批新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點縣之一。截至目前，全縣共有193875人符合參保條件，實際參保30482人，已存入財政專戶資金516.7萬元，60歲以上符合領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金的人數(shù)共有30850人，人均月支付55元以上,年支付基礎(chǔ)養(yǎng)老金約2000多萬元。二、來鳳縣“新農(nóng)?！痹砟Ｊ絹眸P縣“新農(nóng)?！睒I(yè)務(wù)原由縣農(nóng)村信用社為其代理，后因“新農(nóng)?！碧N含的潛在商業(yè)價值日益顯現(xiàn)，代理“新農(nóng)?！睒I(yè)務(wù)遂成各

4、家金融機構(gòu)爭相搶奪的焦點。由于信用社沒有全國聯(lián)網(wǎng)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò),農(nóng)行沒有鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點,來鳳縣郵政銀行因為上述綜合優(yōu)勢取得了獨家代理權(quán)。關(guān)于收費情況：目前來鳳縣“新農(nóng)保”的收費主要依靠行政體系運作，流程為：個人繳費先由農(nóng)民申請并登記，由村干部代為收繳并開取收據(jù)(因暫無“新農(nóng)保”收據(jù)，以“新農(nóng)合”收據(jù)加蓋“新農(nóng)保”章代替)，每半月由村干部將所繳現(xiàn)金及相關(guān)的表格以及繳費清單上繳到鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所，財政所將繳費清單傳縣農(nóng)保局,再將現(xiàn)金直接存入當?shù)剜]政銀行，后由郵政銀行直接存入“新農(nóng)?！睂簟Ｈ鐓⒈Ｈ俗孕欣U費，先將現(xiàn)金直接存到郵政營業(yè)網(wǎng)點后，憑繳費的回執(zhí)直接到財政所登記，再由財政局出具相關(guān)收據(jù)。關(guān)于發(fā)放情況：全部

5、依靠郵政銀行支取。流程為：年滿60歲合符領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金資格的人員填報相關(guān)申請，村里出具證明并蓋章，再由縣農(nóng)保局進行審核確定發(fā)放標準，縣農(nóng)保局將花名冊及養(yǎng)老金提交并劃轉(zhuǎn)當?shù)剜]政銀行，郵政銀行按照縣農(nóng)保局出具的花名冊以及相關(guān)的信息逐筆為其開具存折送至各鄉(xiāng)“為民服務(wù)中心”，后由“為民服務(wù)中心”發(fā)放至各參保人員手中，參保人員持存折到鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政銀行領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金，每月上折，由農(nóng)民個人到郵政銀行自行支取。三、來鳳農(nóng)行目前布放的電子機具支付能力評估來鳳農(nóng)行今年計劃在來鳳各鄉(xiāng)鎮(zhèn)投入120部轉(zhuǎn)賬電話，主要用于轉(zhuǎn)賬以及小額現(xiàn)金支付。現(xiàn)已投入50部，分別為翔鳳鎮(zhèn)26部、百福司3部、大河鎮(zhèn)1部、漫水鄉(xiāng)3部，綠水鄉(xiāng)2部、

6、三胡鄉(xiāng)3部、舊司鄉(xiāng)9部、格勒車鄉(xiāng)3部，現(xiàn)在8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商戶轉(zhuǎn)賬電話覆蓋率已達100%。來鳳縣除城關(guān)鎮(zhèn)翔鳳鎮(zhèn)外，其余7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)均隔3天逢集，根據(jù)目前來鳳農(nóng)行布放的電子機具以及目前60歲以上領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金的人數(shù)，按照每人每月支付一筆從理論上進行測算，平均每個工作日的業(yè)務(wù)量分別如下：百福斯鎮(zhèn)111筆、大河鎮(zhèn)663筆、漫水鄉(xiāng)84筆、綠水鄉(xiāng)110筆、三胡鄉(xiāng)100筆、舊司鄉(xiāng)70筆、格勒車鄉(xiāng)80筆。由此可見，來鳳支行現(xiàn)布放的50部轉(zhuǎn)賬電話還無法滿足待遇享受者的小額現(xiàn)金支付需求，尤其該縣大河鎮(zhèn)目前只有1部轉(zhuǎn)賬電話，按照測算每個工作日應(yīng)該辦理600多筆業(yè)務(wù)，根本無法實現(xiàn)，就是業(yè)務(wù)量最少的舊司鄉(xiāng)，限于經(jīng)辦人員素質(zhì)和轉(zhuǎn)

7、賬電話操作技能，每天70多筆也很難完成。因此，來鳳支行僅目前所布放的電子機具數(shù)量，代理“新農(nóng)?！敝Ц赌芰苓h為不夠，加上隨著“新農(nóng)保”不斷擴面增速，享受養(yǎng)老金的人員群體將快速增加，故電子機具的布放力度還需進一步加大，速度也需要進一步加快。四、來鳳農(nóng)行代理“新農(nóng)?！睒I(yè)務(wù)服務(wù)模式設(shè)想由于來鳳原有的繳費代收較為便利，節(jié)省了物力財力的投入，農(nóng)行可以繼續(xù)利用原有模式進行繳費。但如何將基本養(yǎng)老金按月及時發(fā)放到待遇享受者的手中，已成來鳳縣相關(guān)部門最為敏感和擔憂的問題。來鳳農(nóng)行針對這一問題，把握服務(wù)重點，科學“排兵布陣”，借鑒其他地區(qū)代發(fā)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)積累的經(jīng)驗，對“新農(nóng)保”項目中的各方需求進行深入研究，結(jié)合來鳳

8、農(nóng)行自身特點，決定通過重點解決全縣農(nóng)民的用卡環(huán)境，來實現(xiàn)農(nóng)民基本養(yǎng)老金的代理發(fā)放工作。擬采取以下服務(wù)模式：模式一：依托政府支持，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)搭建服務(wù)網(wǎng)絡(luò)來鳳農(nóng)行積極向來鳳縣領(lǐng)導匯報，力求取得政府的大力支持，同時與財政局、縣人力資源和社會保障局就設(shè)備領(lǐng)用、電子產(chǎn)品布局、業(yè)務(wù)接收后養(yǎng)老金的發(fā)放等相關(guān)事宜進行了密切溝通、反復洽談，擬通過政府向各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、財政局、勞動和社會保障局等多家單位下發(fā)相關(guān)文件，協(xié)調(diào)處理日常事務(wù)，建立定期聯(lián)席會議制度，實現(xiàn)信息共享。同時擬在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)“為民服務(wù)中心”增設(shè)窗口安裝農(nóng)行轉(zhuǎn)賬電話。來鳳縣除縣城翔鳳鎮(zhèn)外，其余7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分部在三條線上，分別為南部綠水鄉(xiāng)、漫水鄉(xiāng)、百福司鎮(zhèn)；西部的舊司鄉(xiāng)和大

9、河鎮(zhèn)；西北方向的三湖鄉(xiāng)和革勒車鄉(xiāng)。來鳳農(nóng)行抽調(diào)客戶經(jīng)理9人組建3個三農(nóng)客戶經(jīng)理服務(wù)小組，劃片包鄉(xiāng)，集中人員，固定時間，根據(jù)農(nóng)民生產(chǎn)、生活特點，逢集以流動服務(wù)的方式為待遇享受者發(fā)放養(yǎng)老金。優(yōu)勢：可解決惠農(nóng)卡在鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行小額現(xiàn)金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、消費的問題，為“新農(nóng)?！苯Y(jié)算提供一條較為便捷的通道。劣勢：投入的人力和精力過多，對于來鳳農(nóng)行開展其他業(yè)務(wù)存在一定的影響。模式二：在各原管理區(qū)搭建網(wǎng)絡(luò)，延伸農(nóng)行金融服務(wù)來鳳縣原共有78個管理區(qū)，為更方便、更快捷的將農(nóng)民基本養(yǎng)老金及時的發(fā)放到待遇享受者的手中，按照來鳳縣人力資源和社會保障局的要求，擬在各管理區(qū)選擇經(jīng)濟基礎(chǔ)較好，有一定支付能力的農(nóng)戶安裝轉(zhuǎn)賬電話1-2部，

10、然后按照筆數(shù)根據(jù)相關(guān)的規(guī)定支付一定的費用，并將其全部納入“新農(nóng)?！狈?wù)體系，根據(jù)未來“新農(nóng)?！睌U面推進進度，逐步實現(xiàn)全縣原管理區(qū)一級網(wǎng)點覆蓋率100%的目標。對于此類商戶，農(nóng)行將集中組織就如何使用我行的轉(zhuǎn)賬電話進行前期培訓。優(yōu)勢：此舉將推動農(nóng)行電子服務(wù)渠道的建設(shè)，進一步彰顯農(nóng)行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和強大的系統(tǒng)優(yōu)勢，真正使三農(nóng)服務(wù)提高到新的發(fā)展水平。劣勢：費用問題如果由農(nóng)行支付，一是對于是否支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金或其他款項無法區(qū)別，二是如果由待遇享受者支付是否會引發(fā)一定的社會問題。模式三：各鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝自助取款機具為加大對農(nóng)村服務(wù)半徑，切實將代理的“新農(nóng)保”業(yè)務(wù)真正惠及農(nóng)民。來鳳農(nóng)行擬堅持將城區(qū)和農(nóng)村同步，有計劃、

11、按步驟、分批次讓自動取款機落戶各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，切實解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行卡業(yè)務(wù)“有卡無機”的現(xiàn)象。優(yōu)勢: 目前，隨著外出打工的農(nóng)民人數(shù)的不斷增多，往家匯款的用戶十分普遍，加之國家惠農(nóng)政策的各類涉農(nóng)補貼的發(fā)放，也是通過銀行卡來實現(xiàn)。這樣可以解決農(nóng)民急需用錢時只有放下農(nóng)活跑到離家?guī)资锿獾目h城取錢，給生活帶來諸多不便的問題。劣勢：一是前期投入成本過大，二是客戶教育及機具的維護較為麻煩，三是自動取款機最低額度只能支取100元，無法實現(xiàn)部分待遇享受者每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金不足百元的支取。五、存在的問題（一）由折換卡后不適應(yīng)所有待遇享受者都是60歲以上的農(nóng)民，絕大部分農(nóng)民都屬于文盲或半文盲，思想觀念相對比較保守和傳統(tǒng)，支付工具

12、由原來的郵政銀行的存折轉(zhuǎn)突然換成農(nóng)行惠農(nóng)卡，需要一個認同并逐漸適應(yīng)的過程。（二）安全隱患絕大部分待遇享受者在領(lǐng)卡后，如遇銀行要求設(shè)置密碼，即便設(shè)置，其密碼相對簡單，很可能絕大多數(shù)都是初始密碼，導致安全系數(shù)較差。另一方面，電子產(chǎn)品和流動服務(wù)也缺乏安全保障，恐有不法分子乘虛而入，也存在著一定的安全隱患。（三）轉(zhuǎn)賬電話布放點現(xiàn)金支付能力全縣年支付基礎(chǔ)養(yǎng)老金約2000萬元，按照該行即將布放的120臺轉(zhuǎn)賬電話，每臺月均支付1.4萬元，布放點是否有現(xiàn)金支付能力也是一個有待檢驗的問題。（四）布放點的手續(xù)費問題按照現(xiàn)行設(shè)想，布放點按筆數(shù)交易1-4元收費，“新農(nóng)?！钡睦U費和支取是否對農(nóng)民進行收費，如免費，是否對

13、布放點的商戶進行補償。同時也很難區(qū)分“新農(nóng)?！睒I(yè)務(wù)的交易筆數(shù)。（五）安裝柜員機的相關(guān)問題一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域柜員機安裝的政策支持；二是填鈔以及日常維護（卡鈔、吞卡等）效率低成本高。（六）管理區(qū)一級轉(zhuǎn)賬電話安裝問題來鳳縣部分管理區(qū)現(xiàn)都是安裝的無線“村村通”，安裝有線的轉(zhuǎn)賬電話存在一定的難度。六、對策建議（一）多向政府領(lǐng)導匯報，多與人力資源和社會保障局等有關(guān)部門溝通，取得他們的理解和支持，傾聽多方意見和建議，進一步改進農(nóng)行“新農(nóng)?！贝砉ぷ?，爭取達到政府、農(nóng)民和銀行多贏效果。（二）實行多種模式相互結(jié)合，取長補短，進一步改善“新農(nóng)?！贝碇Ц董h(huán)境?？紤]到在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立取款機不僅先期成本高而且后期維護難度大，建議在鄉(xiāng)鎮(zhèn)為民服務(wù)中心和大型商鋪同時布防轉(zhuǎn)賬電話，綜合商鋪支付能力、服務(wù)態(tài)度、農(nóng)民要求、業(yè)務(wù)數(shù)量等多種因素，在開始大量布點之后逐步淘汰一批，定點一定數(shù)量的商鋪作為農(nóng)行長期合作對象；對分片負責的客戶經(jīng)理要科學管理，合理考核，同時結(jié)合服務(wù)三農(nóng)綜合工作和風險防范要求，給客戶經(jīng)理配備必要的工作設(shè)備和交通工具，不斷提高農(nóng)行代理“新農(nóng)?！钡姆?wù)品質(zhì)。（三）盡快明確轉(zhuǎn)賬電話使用政策。轉(zhuǎn)賬電話代理支付“新農(nóng)?！睂r(nóng)民收費有一定難度，那么對代理商鋪如何進行補償，按什么標準補償，對代理商鋪如何管理和要求，要盡快出臺相關(guān)政