發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)助推農(nóng)戶小額信貸的可行性分析

1、畢 業(yè) 實(shí) 習(xí) 報(bào) 告發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，助推農(nóng)戶小額信貸的可行性分析學(xué) 生 姓 名： 專 業(yè)： 金融學(xué) 年 級(jí)： 實(shí)習(xí)起止時(shí)間： 實(shí) 習(xí) 單 位： 郵儲(chǔ)銀行 （正文）發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，助推農(nóng)戶小額信貸的可行性分析摘要國(guó)際上一般把對(duì)城鄉(xiāng)低收入家庭或個(gè)人提供保費(fèi)低廉、繳費(fèi)靈活的小額保險(xiǎn)保障的商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)稱為微型保險(xiǎn)（microinsurance），在我國(guó)通稱為“小額保險(xiǎn)”。農(nóng)村小額保險(xiǎn)是近年來在發(fā)展中國(guó)家受到廣泛重視的創(chuàng)新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其主要面向農(nóng)村低收入群體，采取低費(fèi)率、廣覆蓋、靈活多樣的組織與銷售形式，旨在減少風(fēng)險(xiǎn)，為低收入農(nóng)民提供一定經(jīng)濟(jì)保障。作為一種政策性金融扶貧手段，農(nóng)村小額保險(xiǎn)是解決農(nóng)村

2、貧困人口基本保障問題的有效方式，具有多險(xiǎn)種、低價(jià)格、面向低收入群體等特點(diǎn)。為幫助廣大農(nóng)民，特別是低收入農(nóng)民能獲得保險(xiǎn)保障，避免因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已于2008年6月下發(fā)相關(guān)通知，鼓勵(lì)各大保險(xiǎn)企業(yè)開展農(nóng)村小額保險(xiǎn)新產(chǎn)品的研發(fā)工作。正文內(nèi)容目前，我國(guó)的小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、小額壽險(xiǎn)、小額意外險(xiǎn)、小額健康險(xiǎn)等均有不同程度的發(fā)展，小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種產(chǎn)品已達(dá)160多個(gè)。農(nóng)戶小額信貸自身潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)村收入對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)極為敏感, 如惡劣天氣、疾病以及農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的循環(huán)和季節(jié)性波動(dòng), 預(yù)期收入的任何損失都會(huì)帶來重大影響并減少儲(chǔ)蓄和借款能力。收益不穩(wěn)定又沒有相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償, 一旦發(fā)生自然災(zāi)

3、害, 直接影響貸款的回收。小額信貸機(jī)構(gòu)有條件和機(jī)會(huì)為農(nóng)村保險(xiǎn)提供新的契機(jī)。實(shí)踐中, 現(xiàn)有國(guó)內(nèi)幾個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已養(yǎng)成了難以開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的頑疾, 形成了農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)僅占全國(guó)保險(xiǎn)份額1%的現(xiàn)狀。而現(xiàn)有農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)不僅在農(nóng)村的覆蓋面廣, 而且本身無一不承擔(dān)著預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任, 積累了預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的寶貴經(jīng)驗(yàn)。因此,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)以及與縣域金融機(jī)構(gòu)合作開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù), 要比在農(nóng)村新建保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)容易得多。相對(duì)于小額保險(xiǎn)與小額貸款的結(jié)合對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)都有益處：一、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可通過農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中往往面臨較高成本和缺乏足夠信貸保障手段等問題，引入保險(xiǎn)手段，可

4、有效強(qiáng)化貸款的擔(dān)保機(jī)制，減少其中一些客觀因素造成的貸款損失，降低涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步推動(dòng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)而言, 農(nóng)村信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)是巨大的,加上實(shí)際操作的高成本, 這將會(huì)在一定程度上制約其從事小額信貸的積極性。而農(nóng)戶不能還貸的原因是多種多樣的, 既有農(nóng)戶主觀上不愿意還款所造成的信貸風(fēng)險(xiǎn),也有客觀因素( 如天災(zāi)人禍) 造成農(nóng)戶不能還款造成的風(fēng)險(xiǎn), 這些因素都會(huì)直接造成的小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款損失。單純依靠小額信貸機(jī)構(gòu)的力量是難以有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的, 而通過引入保險(xiǎn)可以有效減少其中的一些客觀因素所造成的貸款損失, 比如農(nóng)戶投保人壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以及貸款保險(xiǎn), 可

5、以極大地降低小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于其中的一些主觀上的因素, 則需要完善的信用評(píng)級(jí)制度和全面的風(fēng)險(xiǎn)管理來解決。二、保險(xiǎn)公司可借此打開農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”投入的加大和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的推進(jìn)，當(dāng)前農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)蘊(yùn)含著巨大的發(fā)展?jié)摿Α５趯?shí)踐中，由于點(diǎn)多面廣、費(fèi)用高以及信用環(huán)境等問題，保險(xiǎn)公司難以開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如據(jù)有關(guān)資料顯示，目前我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的覆蓋率不足30，需求缺口高達(dá)5000萬人次。2008年全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入僅7000多萬元，不到同期全省保費(fèi)收入的1%。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與農(nóng)村信用社等涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)開展合作，發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，充分利用涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)在信息、網(wǎng)點(diǎn)和防范風(fēng)

6、險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)等方面的優(yōu)勢(shì)，將大大有利于保險(xiǎn)公司進(jìn)軍農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。三、農(nóng)戶可在保險(xiǎn)和信貸兩方面獲得收益通過發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，助推農(nóng)戶小額信貸，從而在農(nóng)村建立以信貸保險(xiǎn)為核心、包括一系列相關(guān)保障的保險(xiǎn)服務(wù)體系，可以為農(nóng)戶提供低成本、全方位的保險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)，也能有效解決農(nóng)戶貸款難問題，縮小金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款利率的上浮幅度，切實(shí)降低農(nóng)戶貸款成本。農(nóng)村市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)戶貸款難都是制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的頑疾 “小額信貸+保險(xiǎn)”的模式, 一方面可以降低涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn), 促使其加大放貸力度, 緩解農(nóng)戶貸款難的問題; 另一方面, 保險(xiǎn)公司可借此平臺(tái)打入農(nóng)村市場(chǎng), 給農(nóng)戶提供一系列的保險(xiǎn)服務(wù), 加強(qiáng)農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力。我國(guó)農(nóng)

7、民當(dāng)前的收入水平還不高, 而且保險(xiǎn)意識(shí)也不是很強(qiáng), 因此傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)讓他們很難接受。通過建立以信貸保險(xiǎn)為核心的、包括一系列農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“小額信貸+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù), 可以給農(nóng)戶提供低資費(fèi)、多方位的保險(xiǎn)服務(wù)。這既能降低農(nóng)戶貸款的成本, 有效解決農(nóng)戶貸款難的問題, 也能給農(nóng)戶的人身安全、財(cái)產(chǎn)提供保險(xiǎn)。 四、有利于探索支農(nóng)的新方式發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，助推農(nóng)戶小額信貸，使保險(xiǎn)業(yè)參與支農(nóng)體系，國(guó)家財(cái)政還可以通過補(bǔ)貼保費(fèi)這種符合世貿(mào)組織規(guī)則的方式對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)行間接的資金補(bǔ)貼，這都有利于形成金融部門支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新方式。五農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)戶小額信貸結(jié)合的運(yùn)行模式與實(shí)現(xiàn)途徑當(dāng)前可在農(nóng)村推廣農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)戶小額

8、信貸有機(jī)結(jié)合的模式，即由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶小額信貸的相關(guān)信息，并利用其網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷。在農(nóng)戶自愿原則基礎(chǔ)上，由保險(xiǎn)公司收取一定保費(fèi)后對(duì)農(nóng)戶還款行為進(jìn)行擔(dān)保，各級(jí)財(cái)政則對(duì)保費(fèi)給予補(bǔ)貼。在發(fā)生客觀因素或不可抗力造成農(nóng)戶出現(xiàn)違約或貸款逾期時(shí)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，以涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)作為第一受益人，使農(nóng)戶小額信貸獲得充分保障手段，減輕涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，助推農(nóng)戶小額信貸必須以有效的實(shí)現(xiàn)途徑作為機(jī)制保障，這就需要以涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶積極參與，各級(jí)政府部門予以協(xié)調(diào)配合。（一）增強(qiáng)農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)對(duì)農(nóng)戶而言, 獲得貸款本身就肩負(fù)了利率成本, 再額外增加一定比例的保費(fèi)負(fù)擔(dān),

9、 顯然在缺少市場(chǎng)環(huán)境和前無經(jīng)驗(yàn)的中國(guó)步伐稍嫌急促。但是通過一定的宣傳和引導(dǎo), 在有合理實(shí)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品( 如養(yǎng)老保險(xiǎn)方面) 的情況下, 農(nóng)戶的積極性還是可以調(diào)動(dòng)起來的。（二）加快金融機(jī)構(gòu)管理調(diào)整和人員培訓(xùn)小額信貸是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶間經(jīng)過協(xié)商后達(dá)成的信貸服務(wù), 屬于金融產(chǎn)品。因而金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司間可以互相交換信息, 以實(shí)物擔(dān)保、抵押、質(zhì)押、信用狀況為依據(jù), 制定消費(fèi)者信用評(píng)分表,設(shè)立不同的信用等級(jí), 劃分不同的需求群體, 再通過市場(chǎng)細(xì)分將貸款與農(nóng)戶的需求整合起來, 直接提供不同利率與保險(xiǎn)費(fèi)的“小額信貸+保險(xiǎn)”的信貸產(chǎn)品, 定價(jià)銷售,來迎合多元目標(biāo)群體的需要, 并以簡(jiǎn)化農(nóng)戶獲得貸款的程序, 降低

10、管理成本, 實(shí)現(xiàn)“小額信貸+保險(xiǎn)”的價(jià)格下降。事實(shí)上, 這也是依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制來提供金融產(chǎn)品的必要嘗試。另外, 農(nóng)信社還應(yīng)該定期對(duì)信貸員進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)方面和保險(xiǎn)知識(shí)方面的培訓(xùn), 增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)和服務(wù)能力。（三）各級(jí)政府應(yīng)積極加大支持力度政府作為涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的協(xié)調(diào)者，應(yīng)積極為推行農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合的模式創(chuàng)造有利條件。政府部門應(yīng)按照政策性保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保費(fèi)給予財(cái)政專項(xiàng)差額補(bǔ)貼，可考慮將國(guó)家救災(zāi)款的一部分用于建立此項(xiàng)保險(xiǎn)的專門補(bǔ)貼資金，并減免部分營(yíng)業(yè)稅和所得稅，提高保險(xiǎn)公司介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。同時(shí)，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)注入扶貧資金的力度，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建

11、設(shè)，努力改善農(nóng)戶小額信貸的外部環(huán)境。此外，還要加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)戶小額信貸營(yíng)銷機(jī)構(gòu)的行為，確保農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展，以達(dá)到增加對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)服務(wù)和方便農(nóng)戶貸款的政策目標(biāo)。待添加的隱藏文字內(nèi)容3（四）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，加大人員培訓(xùn)力度在新模式下，涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)不僅是農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放者和管理者，還是保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶的中間方。涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)可向保險(xiǎn)公司提供有投保需求的農(nóng)戶小額信貸信息，并根據(jù)不同的需求主體，將農(nóng)戶貸款需求與投保需求結(jié)合起來，提供不同利率與保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的信貸產(chǎn)品予以定價(jià)銷售；同時(shí)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，簡(jiǎn)化投保后農(nóng)戶小額信貸的程序，降低貸款利率，以節(jié)約管理

12、成本。此外，涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)還要充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)和人緣等優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)業(yè)務(wù)人員的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)力度，大力宣傳農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高農(nóng)民選擇和運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得貸款的能力。（五）保險(xiǎn)公司應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究，開發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、能夠滿足農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力爭(zhēng)以多樣化的保險(xiǎn)品種贏得利潤(rùn)空間。同時(shí)，要探索農(nóng)村小額保險(xiǎn)多元化的營(yíng)銷渠道?？梢院娃r(nóng)村信用社、農(nóng)機(jī)站等貼近農(nóng)民生活的部門建立聯(lián)系，通過這些平臺(tái)，向廣大農(nóng)民宣傳并推銷農(nóng)村小額保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)的滲透力和覆蓋率。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也要加強(qiáng)營(yíng)銷體系的創(chuàng)新，加大對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)的宣傳力度，培育農(nóng)民的

13、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高農(nóng)民選擇和運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得貸款的能力，力求使農(nóng)村小額保險(xiǎn)成為人們熟悉的、營(yíng)銷員精通的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（六）提供稅收優(yōu)惠支持小額保險(xiǎn)發(fā)展國(guó)際經(jīng)驗(yàn)顯示，加大宣傳和推廣的力度，是成功開展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的必要前提。首先，政府應(yīng)該提升對(duì)小額保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。低保費(fèi)的特性使小額保險(xiǎn)更契合低收入人群的保險(xiǎn)需求。大力發(fā)展小額保險(xiǎn)不僅對(duì)保障低收入人群的生活、提高低收入人群的保障水平有積極的作用，而且對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)也有重要的意義。因此，政府應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)加快發(fā)展小額保險(xiǎn)的重要意義，加強(qiáng)對(duì)小額保險(xiǎn)的宣傳，為推動(dòng)小額保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。其次，要改變保險(xiǎn)公司對(duì)小額保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。雖然很多保險(xiǎn)公司逐漸認(rèn)識(shí)到低收入保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性，但對(duì)于發(fā)展小額保險(xiǎn)，仍存在一些困惑，因此有必要通過對(duì)小額保險(xiǎn)的宣傳，更新它們狹隘的觀念，讓保險(xiǎn)公司摒棄舊的觀念，加大發(fā)展小額保險(xiǎn)的各項(xiàng)投入。保險(xiǎn)公司應(yīng)從關(guān)注民生、做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的高度，深入理解小額保險(xiǎn)、扎實(shí)推進(jìn)小額保險(xiǎn)的發(fā)展。國(guó)外小額保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明只要勇于創(chuàng)新，找到適合低收入人群的產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，低收入客戶是金字塔一筆有利可圖的財(cái)富它同樣可以盈利。最后，改變低收入