關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策的思考

1、本 科 畢 業(yè) 論 文論 文 題 目 ：關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策的思考指 導(dǎo) 老 師 ： 學(xué) 生 姓 名 ： 學(xué) 號(hào) ：w446509222820003院 系 ：網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院專 業(yè) ：金融學(xué)畢 業(yè) 時(shí) 間 ：2012年2月目 錄摘要 iabstract 引言(導(dǎo)言緒論).一 關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策的思考6二 網(wǎng)上銀行的運(yùn)行特點(diǎn)6 （1）便利性6（2）服務(wù)個(gè)性化7（3）低成本及其他8三 網(wǎng)上銀行發(fā)展的前景9 （1）產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的趨勢(shì)將會(huì)加強(qiáng)。9 （2）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。10（3）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會(huì)推動(dòng)金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，并可能再現(xiàn)綜合性市場(chǎng)11（4）網(wǎng)上銀行全球化、國(guó)

2、際化發(fā)展趨勢(shì)明顯。11四 國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況12五 我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題15 （1）經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀15（2）我國(guó)網(wǎng)上銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，存在許多問題16六 實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析18 （1）營(yíng)造我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境19 （2）積極轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)管理20（3）強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管20致謝 22摘要網(wǎng)上銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。本文分析網(wǎng)絡(luò)銀行特征的基礎(chǔ)上，剖析了我國(guó)目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，并針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題，建議我國(guó)在發(fā)展網(wǎng)上銀行應(yīng)采取如下對(duì)策：營(yíng)造

3、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境；培育我國(guó)網(wǎng)上銀行主體積極發(fā)展；加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的有效地監(jiān)管。關(guān)鍵字：網(wǎng)上銀行,發(fā)展,思考abstractthe bank on the net as the 21 st century a new financial industry, its low cost and broad prospects, and already more and more get peoples attention. this paper analysis the network bank on the basis of characteristics, analyzed the cu

4、rrent situation of the development of the bank on the net, and in view of the existing problems in the development of the bank on the net, suggested that our development in the bank on the net should adopt the following countermeasures: build our country of the development of the network bank good e

5、nvironment; and cultivate our main body of the bank on the net positive development; to strengthen the supervision of the bank on the net effectively.key words：the bank on the net, development, thinking關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策的思考網(wǎng)上銀行已經(jīng)隨著時(shí)代的進(jìn)步逐漸成為一個(gè)新興金融業(yè)，在世界各國(guó)都開始廣泛實(shí)行，中國(guó)也隨著世界潮流的沖擊，各個(gè)銀行開始設(shè)起網(wǎng)上銀行。一、 網(wǎng)上銀行的運(yùn)行特點(diǎn)：網(wǎng)絡(luò)信息技

6、術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用,一方面將打破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的地域和時(shí)間限制,使銀行能夠以較低的經(jīng)營(yíng)成本在更廣的地域和范圍內(nèi)開發(fā)新的客戶群,另一方面也將改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局。銀行若想在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下求得生存和發(fā)展,就必須以客戶需求為導(dǎo)向,借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供個(gè)性化服務(wù),這就要求銀行不僅要努力改善網(wǎng)上的服務(wù)質(zhì)量,還要加大科技投入并致力于線下客戶關(guān)系的維護(hù)。（一）便利性。網(wǎng)上銀行是虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，銀行網(wǎng)絡(luò)從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境支持下，客戶只需在家中或辦公室登錄到銀行的主頁(yè)，點(diǎn)擊自己所需的服務(wù)項(xiàng)目即可完成開戶、存取款和轉(zhuǎn)賬等手續(xù)。相比之下，傳統(tǒng)銀行提供的服務(wù)嚴(yán)格受到時(shí)空的影響，而影響網(wǎng)上銀行

7、的最主要因素則是網(wǎng)上銀行自身的服務(wù)質(zhì)量與成本控制。關(guān)于登錄便利性,我個(gè)人判斷標(biāo)準(zhǔn)就是:支持多種可選模式登陸是最好的。只允許用戶用卡號(hào)登陸是不可取,因?yàn)橛脩粢R(shí)別至少16位(招行卡號(hào)長(zhǎng)度)或者19位 (工行、建行)無規(guī)則數(shù)字并不是一個(gè)容易的事情。如果每次登陸自己的電子銀行都要把卡拿出來,對(duì)數(shù)字對(duì)半天,這顯然不如采用個(gè)性化名稱登陸便利。值得特別稱道的是,工行的人性化在于把用戶名還是卡號(hào)登陸這個(gè)選擇權(quán)交給用戶,用戶可以選擇只允許昵稱或者只允許卡號(hào)登陸。這個(gè)最大的好處就是,如果用戶關(guān)閉卡號(hào)登陸,即使別人掌握用戶的卡號(hào),以及登陸密碼,也很難登陸。如果丟失或者忘記個(gè)性用戶名怎么辦,工行也提供了利用手機(jī)號(hào)碼

8、查詢回用戶名的方法,還是很方便的。（二）服務(wù)的個(gè)性化。個(gè)性化服務(wù)是網(wǎng)上銀行吸引用戶的關(guān)鍵。個(gè)性化服務(wù)能夠幫助網(wǎng)上銀行在與客戶互動(dòng)中，實(shí)現(xiàn)有針對(duì)性的服務(wù)，從而提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度。中國(guó)建設(shè)銀行廣東分行連續(xù)在媒體推出廣告，強(qiáng)調(diào)電子銀行服務(wù)“豐富的功能、便利的簽約手續(xù)和減少往返營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之苦”，為客戶量身打造個(gè)性化服務(wù)，使網(wǎng)上銀行簽約客戶和交易量均有大幅增長(zhǎng)?？梢?，個(gè)性化服務(wù)能夠給用戶帶來實(shí)在的服務(wù)，有利于網(wǎng)上銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的打造。通過和it企業(yè)搭建安全性能更高的平臺(tái)、打造合理的合作模式實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行才能更好地發(fā)揮網(wǎng)上交易的優(yōu)越性。網(wǎng)上銀行可以突破地域和時(shí)間的限制，提供個(gè)性化的金融服

9、務(wù)產(chǎn)品。傳統(tǒng)銀行的營(yíng)銷目標(biāo)一般只能細(xì)分到某一類客戶群，難以進(jìn)行一對(duì)一的客戶服務(wù)。從金融服務(wù)價(jià)值鏈中獲取價(jià)值，同時(shí)要求對(duì)銀行的內(nèi)部管理體制進(jìn)行改造，建立和完善一個(gè)將市場(chǎng)信息和管理決策迅速而準(zhǔn)確地在市場(chǎng)人員和管理部門間互相傳遞的機(jī)制，將“客戶中心主義”融入銀行經(jīng)營(yíng)的全過程，在低成本條件下實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的個(gè)性化服務(wù)。（三）低成本運(yùn)行傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)上銀行的主要銷售渠道是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以及基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的代理商制度。這種直接的營(yíng)銷方式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著本質(zhì)上的區(qū)別，傳統(tǒng)模式中大量的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將逐漸被計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的前端代理人及作為網(wǎng)絡(luò)終端的個(gè)人電

10、腦所取代，可以節(jié)省巨額的場(chǎng)地租金、室內(nèi)裝修、照明及水電費(fèi)用。而且電子銀行只需雇用少量人員，人工成本也隨之迅速下降。據(jù)和訊銀行消息 近日，和訊網(wǎng)聯(lián)手各家商業(yè)銀行特別開展為期兩個(gè)月的和訊2010年度中國(guó)電子銀行展,并輔以一系列的電子銀行知識(shí)教育等豐富多彩的活動(dòng),幫助消費(fèi)者正確了解、認(rèn)識(shí)電子銀行,推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展。上海銀行電子銀行部總經(jīng)理隆永紅在接受和訊網(wǎng)訪問時(shí)表示，上海銀行推出網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)全免的活動(dòng)，挖掘網(wǎng)銀低成本的優(yōu)勢(shì)，吸引更多用戶使用網(wǎng)銀，培育新興市場(chǎng)。其次，服務(wù)的強(qiáng)適應(yīng)性；業(yè)務(wù)空間廣闊；盈利結(jié)構(gòu)的多元化；貨幣存在形式發(fā)生本質(zhì)變化；人力資源管理戰(zhàn)略和模式的重大改變。網(wǎng)上銀行給商業(yè)

11、銀行帶來了經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)整合的銀行信息資產(chǎn)。銀行信息資產(chǎn)既包括銀行擁有的各種電子設(shè)備、通訊網(wǎng)絡(luò)等有形資產(chǎn)，也包括銀行管理信息系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)、客戶信息資源、電子設(shè)備使用能力，以及信息資源管理能力等無形資產(chǎn)。銀行信息資產(chǎn)雖然在網(wǎng)上銀行之前就已經(jīng)存在，但是，只是到了網(wǎng)上銀行發(fā)展階段，銀行信息資產(chǎn)才成為一種具有獨(dú)立意義的銀行資產(chǎn)。二、網(wǎng)上銀行發(fā)展的前景中國(guó)的網(wǎng)上銀行與國(guó)外的網(wǎng)上銀行相比還有差距，尤其在網(wǎng)上銀行使用便捷性方面有待改善。中國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量規(guī)模雖然龐大，但是網(wǎng)上銀行的用戶群在其中占的比重卻很小。許多網(wǎng)民不使用網(wǎng)上銀行，主要原因在于網(wǎng)上銀行的操作流程較為復(fù)雜，提高使用便捷性是擴(kuò)大用戶群的有

12、效方法之一，也是目前各大銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)亟需改善的重要舉措。如中國(guó)平安銀行將網(wǎng)上銀行與一賬通服務(wù)相融合，使用戶只需一個(gè)賬戶，一套密碼即可登陸網(wǎng)上銀行一賬通，同時(shí)查詢和管理多個(gè)賬戶，實(shí)施多種功能，享受多種金融服務(wù)。三網(wǎng)融合時(shí)代的到來，更是讓網(wǎng)上銀行的能量得到更大的發(fā)揮。中國(guó)的網(wǎng)上銀行出現(xiàn)后曾遭遇發(fā)展瓶頸，但現(xiàn)在已經(jīng)明顯走出頹勢(shì)，正在新一輪以網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)熱潮中乘風(fēng)破浪。（一）完善增強(qiáng)新功能，“差異”“品牌”藏玄機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)的世界是一個(gè)變化的世界，網(wǎng)上的任何服務(wù)都需要適應(yīng)這種“常變”、“多變”的特性。由于客觀需求、競(jìng)爭(zhēng)壓力和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)步，網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)者必須不斷完善其業(yè)務(wù)功能。網(wǎng)上銀行科技含量

13、高，也存在各種風(fēng)險(xiǎn)，并非功能多多益善，銀行在開發(fā)出各種業(yè)務(wù)后，會(huì)權(quán)衡業(yè)務(wù)量、贏利性和風(fēng)險(xiǎn)等因素，側(cè)重經(jīng)營(yíng)某幾項(xiàng)業(yè)務(wù)，并全力培育和營(yíng)銷自己的專業(yè)化品牌。因?yàn)榫W(wǎng)上使銀行與客戶更貼近，客戶的選擇余地更大，客戶的認(rèn)同感、忠誠(chéng)度對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展意義更為重大。可以說，品牌是網(wǎng)上銀行最重要的無形資產(chǎn)。能否以客戶為導(dǎo)向，針對(duì)個(gè)性化需求，創(chuàng)新出有個(gè)性的、有自己特色金融產(chǎn)品，樹立起自己的品牌，將是網(wǎng)上銀行服務(wù)成敗的關(guān)鍵。未來網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)，將是業(yè)務(wù)品牌的較量。（二）強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手覓合作，攜手雙贏網(wǎng)上行。銀行間以及與非銀行機(jī)構(gòu)合作加強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)、介入的主體逐漸增加。網(wǎng)上銀行奠基于開放化的互聯(lián)網(wǎng)，依賴于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，服務(wù)于各類電子商

14、務(wù)，客觀上需要與其他銀行、網(wǎng)絡(luò)公司、電信部門和政府部門等加強(qiáng)合作來進(jìn)行。與it企業(yè)聯(lián)手搭建安全性能更高的平臺(tái)?，F(xiàn)在微軟、sap、惠普等國(guó)際it巨頭為各大商業(yè)銀行提供安全高效的解決方案。工商銀行就與微軟簽約，微軟將為工行籌建網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全體系。招商銀行新版網(wǎng)上銀行也正緊鑼密鼓地進(jìn)行中，新的交易平臺(tái)建成后，網(wǎng)上銀行的安全性能會(huì)大大加強(qiáng)，但是不管銀行自認(rèn)為其系統(tǒng)的安全性有多強(qiáng)，作為服務(wù)提供者的銀行至少應(yīng)該更加全面地認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)安全隱患的種種可能，對(duì)客戶盡到告知義務(wù)，這樣才能真正確保網(wǎng)上銀行萬(wàn)無一失。 （三）安全技術(shù)趨成熟，電子貨幣新發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步很快，安全性不管對(duì)哪個(gè)銀行都是永恒的話題，必須時(shí)

15、時(shí)刻刻加以改進(jìn)，提高，不斷跟蹤各種先進(jìn)的技術(shù)，努力朝著更安全、更方便的方向發(fā)展，從而推動(dòng)安全技術(shù)逐步成熟。在經(jīng)歷快速發(fā)展后，網(wǎng)上銀行也必須找到適合于自己的經(jīng)營(yíng)操作模式，才能在競(jìng)爭(zhēng)中站住腳跟。網(wǎng)上支付的快捷、實(shí)用、方便，是各類電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，這就決定了用作網(wǎng)上支付的電子貨幣形式必然是多樣化和不斷創(chuàng)新的。安全性是網(wǎng)上銀行的立命之本。針對(duì)當(dāng)前人們對(duì)網(wǎng)上銀行安全服務(wù)的擔(dān)心，銀行要科學(xué)引導(dǎo)群眾，為網(wǎng)上銀行贏得生存和發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。比如招商銀行就十分注重安全性。他們一方面加強(qiáng)網(wǎng)上平臺(tái)性能的提升，另一方面通過營(yíng)銷解決對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)知水平問題。這些措施取得了積極的成效，招商銀行目前已經(jīng)成為我國(guó)網(wǎng)上銀行運(yùn)

16、作最成功的銀行之一。（四）服務(wù)界面多樣化，手機(jī)銀行顯魅力。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，使各種非機(jī)上網(wǎng)方式進(jìn)一步發(fā)展，服務(wù)功能和網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容進(jìn)一步完善后，銀行理所當(dāng)然也必須通過多種界面提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，這方面發(fā)展很快的手機(jī)上網(wǎng)潛力很大。而且，國(guó)內(nèi)各銀行開發(fā)的手機(jī)銀行功能超過美歐，技術(shù)不斷完善，很可能在未來網(wǎng)上銀行服務(wù)中占據(jù)重要地位。隨著科技的發(fā)展,招行和工行相繼推出最新型的iphone系列客戶端投入試用,隨后估計(jì)會(huì)有越來越多的手機(jī)型號(hào)參與進(jìn)來,看來手機(jī)銀行有很大的發(fā)展前景。中國(guó)的網(wǎng)上銀行有很大的發(fā)展前景。越來越多的人加入了網(wǎng)銀的使用隊(duì)伍，為了方便，甚至一個(gè)人在多個(gè)銀行都有網(wǎng)銀開戶。希望各個(gè)銀行可以保障使用

17、者的權(quán)益，推出更多的措施讓網(wǎng)銀越做越好。提高網(wǎng)銀的可信度，獎(jiǎng)網(wǎng)上銀行不斷完善，將中國(guó)的網(wǎng)上銀行推向世界。打造合理的合作模式實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的創(chuàng)新。網(wǎng)上銀行和其他企業(yè)的合作包括銀企傳統(tǒng)的融資業(yè)務(wù)、量身定做的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)等領(lǐng)域。而在此基礎(chǔ)上提供的個(gè)性化服務(wù)不應(yīng)該只局限于基本的交易服務(wù)，應(yīng)針對(duì)用戶個(gè)體特性提供更多的資訊和輔助工具。通過與相關(guān)企業(yè)廣泛合作，加上提供更便捷、周到的個(gè)性化服務(wù)，網(wǎng)上銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力將大大加強(qiáng)。隨著外資銀行的進(jìn)入，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。國(guó)內(nèi)銀行只有加快交易平臺(tái)的升級(jí)，充分發(fā)揮安全和個(gè)性化服務(wù)的雙法寶，使得跨行交易更加便捷，吸引更多的網(wǎng)民成為網(wǎng)上銀行的消費(fèi)者，這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)

18、中處于更加有利的地位，從而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)一路走好。二、 國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(sfnb)從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國(guó)銀行業(yè)6%一7的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。（一）大銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略。對(duì)于大銀行而言，可以實(shí)施兩種戰(zhàn)略：一是收購(gòu)已有的純網(wǎng)上銀行。如加拿大皇家銀行是加拿大規(guī)模最大、盈利較好的跨國(guó)銀行之一，在超過一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間內(nèi)，它在美國(guó)只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù)。1998年，該銀行收購(gòu)了美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行除技術(shù)部門以外的所有部門，收購(gòu)的目的不僅在于擴(kuò)大其在美國(guó)的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)份額，而且更重要的是利用這次收

19、購(gòu)將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)延伸到一個(gè)新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。二是組建自己的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)。美國(guó)的衛(wèi)法銀行是這方面的典型例證。這家位于加利福尼亞州的銀行，是美國(guó)最大的銀行之一。衛(wèi)法銀行為了適應(yīng)銀行客戶的需求和降低自身的經(jīng)營(yíng)成本，早就開始建立自己的以網(wǎng)上銀行服務(wù)為核心的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，現(xiàn)已建成比較完備的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)并開始提供銀行服務(wù)。衛(wèi)法銀行認(rèn)為，“如果客戶希望在家中接受銀行服務(wù)，那么我們就提供這種服務(wù)?！保ǘ┥鐓^(qū)銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略。在美國(guó)，絕大多數(shù)銀行屬于社區(qū)銀行，這類銀行的規(guī)模通常都很小，在社區(qū)內(nèi)主要提供零售金融業(yè)務(wù)，即吸引小額消費(fèi)性存款，并向消費(fèi)者發(fā)放小額商業(yè)性貸款。相對(duì)于大銀行而言，這些小銀行的優(yōu)勢(shì)

20、在于與本地區(qū)相關(guān)行業(yè)有密切的聯(lián)系，同當(dāng)?shù)劂y行客戶更加貼近。社區(qū)銀行建立網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)略目的是為了與大銀行在競(jìng)爭(zhēng)中維持均衡態(tài)勢(shì)，防止當(dāng)?shù)劂y行客戶流失。（三）純網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略。一是全方位發(fā)展戰(zhàn)略。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)上銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行，因此很多銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。二是特色化發(fā)展戰(zhàn)略。純網(wǎng)上銀行具有一定的局限性，與傳統(tǒng)意義上的銀行相比，它提供的服務(wù)較少，例如，缺乏分支機(jī)構(gòu)，無法為小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)，也不能為客戶提供安全保管箱等服務(wù)，純網(wǎng)上銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中獲取生存必須提供特色化的服務(wù)。目前國(guó)際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的

21、銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著intemet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。 四、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題（一）經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)起步較早，但因特網(wǎng)上的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不足，與國(guó)外的銀行有較大差距。近年來，國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛開設(shè)網(wǎng)站，主要是進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹，實(shí)際進(jìn)行網(wǎng)上銀行交易業(yè)務(wù)即通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行開戶、辦理存取款及信用卡業(yè)務(wù)的還很少。從我國(guó)網(wǎng)上銀行交易形式看，主要包括兩種：一種是完全依賴于因特網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子銀行，它所有的業(yè)務(wù)交易都

22、依靠因特網(wǎng)進(jìn)行；另一種是在現(xiàn)有的商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，把銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)捆綁到因特網(wǎng)上，開設(shè)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國(guó)大多數(shù)網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)都屬于后一種。1997年以來，招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)工商銀行陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。如招商銀行于1993年3月正式推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)上服務(wù)?！耙痪W(wǎng)通”除提供“個(gè)人銀行”和“企業(yè)銀行”兩項(xiàng)基本服務(wù)外，還設(shè)立了網(wǎng)上商城，提供商業(yè)網(wǎng)站的購(gòu)物導(dǎo)航和利用“一卡通”實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付；1998年在因特網(wǎng)上開通了面向企事業(yè)單位的企業(yè)網(wǎng)上銀行；1999年9月推出網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)，客戶只要在

23、招商銀行申請(qǐng)網(wǎng)上銀行服務(wù)，即可在自己的臺(tái)式或筆記本電腦終端通過因特網(wǎng)進(jìn)入招商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，隨時(shí)隨地享受銀行提供的不間斷金融服務(wù)。中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行也分別于1999年6月和8月推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。中國(guó)銀行的網(wǎng)上銀行與其100多萬(wàn)張長(zhǎng)城信用卡相結(jié)合，依靠其雄厚的資金實(shí)力，推出了“支付網(wǎng)上行”。中國(guó)建設(shè)銀行開發(fā)了日處理業(yè)務(wù)130萬(wàn)筆，允許5萬(wàn)個(gè)客戶同時(shí)訪問和交易的網(wǎng)上銀行。中國(guó)工商銀行在北京、天津、上海、廣州等城市開通了網(wǎng)上銀行，提供24小時(shí)不間斷服務(wù)。從現(xiàn)在運(yùn)行情況看，各家銀行網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)仍有許多服務(wù)功能尚不完備，特別是在電子支付安全方面還存在不少問題，這已經(jīng)引起有關(guān)政府部門和商

24、業(yè)銀行的高度重視，正在積極采取措施加以解決。經(jīng)過這些年得發(fā)展，我國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展相當(dāng)迅猛。設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量越來越多；在中國(guó)內(nèi)地，匯豐銀行、恒生銀行、花期銀行等外資銀行也開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域；網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量也在迅速增加；網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多；中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年度，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)銀行家雜志評(píng)為全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。待添加的隱藏文字內(nèi)容2（二）我國(guó)網(wǎng)上銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，存在許多問題網(wǎng)上銀行的發(fā)展如火如荼，但作為一種新生事物，尚缺乏相應(yīng)的制度加以規(guī)范，由此產(chǎn)生不少亟

25、待解決的問題。（1）經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀經(jīng)過這些年得發(fā)展，我國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展相當(dāng)迅猛。設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量越來越多；在中國(guó)內(nèi)地，匯豐銀行、恒生銀行、花期銀行等外資銀行也開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域；網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量也在迅速增加；網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多；中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年度，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)銀行家雜志評(píng)為全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。（2）我國(guó)網(wǎng)上銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，存在許多問題1. 發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普

26、及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全，認(rèn)證中心（ca）體系尚未建成等國(guó)情的制約，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。2. 市場(chǎng)主體發(fā)展不健全。目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進(jìn)與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場(chǎng)的特色。更難 “客戶導(dǎo)向”了，一些銀行對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認(rèn)識(shí)模糊，僅把它當(dāng)作擴(kuò)

27、大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。3. 如何對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施有效監(jiān)管。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的普及，金融監(jiān)管當(dāng)局面臨的棘手問題是如何改變監(jiān)管方式，以適應(yīng)形勢(shì)的需要。例如設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行需要滿足什么條件，如何保證在網(wǎng)上推出金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有充分的信譽(yù)擔(dān)保和服務(wù)實(shí)力，采納何種市場(chǎng)準(zhǔn)入與市場(chǎng)退出機(jī)制，如何在分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)之間作出選擇，諸如此類的問題都有待解決。現(xiàn)行銀行業(yè)是一種實(shí)行許可證制度的特殊行業(yè)，盡管競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，但各種方式的管制無形中為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個(gè)相對(duì)寬松的壟斷環(huán)境。然而到了以金融自由化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化為特征的網(wǎng)上金融時(shí)代，銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變。根據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，傳統(tǒng)銀行的服務(wù)成本占其收入的60%左

28、右，而網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)成本只占收入的15%20%。由于網(wǎng)絡(luò)金融降低了市場(chǎng)進(jìn)入成本，削弱了現(xiàn)有商業(yè)銀行所享有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大了競(jìng)爭(zhēng)所能達(dá)到的廣度和深度，這種相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境可能會(huì)吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)和高科技公司分享這片市場(chǎng)，提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)。五、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析金融電子化是經(jīng)濟(jì)騰飛的保證。網(wǎng)絡(luò)銀行屬于金融高科技產(chǎn)物，是銀行業(yè)未來發(fā)展的主要方向之一。盡管圍繞網(wǎng)絡(luò)銀行尚存在不少問題，但問題與解決問題的方法總是相伴而生的，只不過各種方法有待于我們?nèi)グl(fā)掘而已。網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)問題也是如此。在即將到來的國(guó)際信息商業(yè)社會(huì)，一個(gè)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)、簡(jiǎn)明、寬松的法律框架，對(duì)消除網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中的法律障礙，規(guī)范

29、網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展極其重要。面對(duì)日新月異的網(wǎng)絡(luò)銀行，我們的總方針是：根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r，不斷完善技術(shù)，適時(shí)修訂法律，以確保網(wǎng)絡(luò)銀行高效安全運(yùn)行，從而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的信息化發(fā)展。結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，借鑒國(guó)外發(fā)展網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗(yàn)，可以在發(fā)展網(wǎng)上銀行時(shí)考慮以下幾點(diǎn)：（一）營(yíng)造我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境：大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)；結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實(shí)名制，建立和完善社會(huì)信用體系；建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系；建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系，解決跨行結(jié)算體系；建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。（二）積極轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)管理1. 建立新型的銀行組織管理制度，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生

30、變化，銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)特質(zhì)的行業(yè)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)理念，經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑已不再是分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內(nèi)部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會(huì)大大降低。2. 樹立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)