江蘇銀行小企業(yè)信貸準入退出指導(dǎo)意見

1、江 蘇 銀 行 文 件蘇銀發(fā)2010508號關(guān)于印發(fā)江蘇銀行小企業(yè)信貸準入退出指導(dǎo)意見的通知各分行，南京地區(qū)業(yè)務(wù)管理部：為引導(dǎo)各行合理開展小企業(yè)業(yè)務(wù)營銷，切實做好小企業(yè)客戶準入退出工作，總行制定了江蘇銀行小企業(yè)信貸準入退出指導(dǎo)意見，現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。 二一年八月十九日江蘇銀行小企業(yè)信貸準入退出指導(dǎo)意見第一章 總則第一條 為規(guī)范全行小企業(yè)信貸管理，促進小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，優(yōu)化小企業(yè)客戶結(jié)構(gòu)，提高我行小企業(yè)管理水平和市場競爭力，根據(jù)中國銀監(jiān)會銀行開展小企業(yè)授信工作的指導(dǎo)意見和江蘇銀行關(guān)于中小企業(yè)授信工作的指導(dǎo)意見、江蘇銀行對公授信客戶認定管理辦法，特制訂本指導(dǎo)意見。第二條 本意見所稱

2、小企業(yè)，指符合我行江蘇銀行對公授信客戶認定管理辦法中小型企業(yè)認定標準且在小企業(yè)信貸服務(wù)中心審批權(quán)限內(nèi)的客戶，被我行明確為政府融資平臺的經(jīng)營單位不得認定為小企業(yè)。第三條 小企業(yè)信貸準入退出總體思路為：以地方經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、支柱行業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場等為基礎(chǔ)，突出區(qū)域經(jīng)濟特色，實行差別化發(fā)展策略，堅持“區(qū)別對待、有進有退”原則，持續(xù)推進區(qū)域、客戶、產(chǎn)品、行業(yè)多維資產(chǎn)組合管理和結(jié)構(gòu)調(diào)整，不斷提高小企業(yè)業(yè)務(wù)價值創(chuàng)造力。第四條 小企業(yè)信貸客戶準入退出工作由各分行小企業(yè)信貸服務(wù)中心負責，未設(shè)立小企業(yè)信貸服務(wù)中心的由分行小企業(yè)業(yè)務(wù)管理部門負責。第二章 行業(yè)政策第五條 支持原則：符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求，區(qū)域經(jīng)

3、濟特色明顯、不良率低、發(fā)展前景較好的優(yōu)勢行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)以及具有高增長性的新興行業(yè)。第六條 優(yōu)先支持發(fā)展前景良好的現(xiàn)代制造業(yè)，包括機械、電子、設(shè)備制造等行業(yè)，國家地方鼓勵發(fā)展的現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)及符合國家產(chǎn)業(yè)政策的高科技、新能源、節(jié)能減排、低碳經(jīng)濟相關(guān)行業(yè)。第七條 一般支持經(jīng)營穩(wěn)定、現(xiàn)金流充足、還款來源有保障的批發(fā)零售、住宿餐飲、交通運輸及服務(wù)行業(yè)。第八條 審慎支持紡織、化工、金屬冶煉、建筑等行業(yè)。第九條 壓縮退出不符合國家發(fā)布的技術(shù)升級改造要求，屬于落后、淘汰技術(shù)范圍的行業(yè)及“兩高一資、產(chǎn)能過?！毙袠I(yè)。第三章 區(qū)域政策第十條 支持原則：實施差異化的區(qū)域管理政策，信貸資源重點投向區(qū)域經(jīng)濟主導(dǎo)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)

4、集群及專業(yè)市場，選擇小企業(yè)群體發(fā)達、信用基礎(chǔ)好的經(jīng)濟區(qū)域作為小企業(yè)客戶重點發(fā)展區(qū)域。第十一條 在深入分析各區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特點、支柱行業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群等特征和市場細分基礎(chǔ)上，總行梳理總結(jié)了我行小企業(yè)區(qū)域資源優(yōu)勢特色及重點營銷方向，供各行參考。（見附件）第十二條 各行應(yīng)依托本地區(qū)開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場等平臺，選擇小企業(yè)群體發(fā)達、信用基礎(chǔ)好的經(jīng)濟區(qū)域作為小企業(yè)客戶重點發(fā)展區(qū)域，積極營銷符合區(qū)域投向要求和客戶準入標準的小企業(yè)。第十三條 在市場環(huán)境不佳、小企業(yè)欠發(fā)達地區(qū)注重各項機制建設(shè)和市場研究培育工作，鼓勵發(fā)展集群化產(chǎn)業(yè)和圍繞大客戶上下游的供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)，依托大企業(yè)控制力防范風險。第十四條 對于江蘇銀行成立

5、以來新發(fā)放的小企業(yè)不良貸款率高于警戒值3%的分（支）行，從嚴控制新增小企業(yè)貸款投放。第四章 客戶政策第十五條 小企業(yè)授信客戶準入標準是指我行在營銷和培育小企業(yè)目標客戶過程中必須堅持的信貸準入基本條件，原則上符合基本條件的小企業(yè)才可以成為我行營銷和拓展的目標客戶。第十六條 基本準入標準：1.經(jīng)工商行政管理部門核準登記且年檢合格，持有人民銀行核發(fā)且狀態(tài)正常的貸款卡；2.有必要的組織機構(gòu)、經(jīng)營管理制度和財務(wù)管理制度，經(jīng)營場所相對固定，成長性良好，產(chǎn)品有市場、有效益；3.信譽良好，具備履行合同、償還債務(wù)的能力，無不良信用記錄；4.符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策，不屬于“兩高一資、產(chǎn)能過?！钡葒颐髁罱够蛳拗?/p>

6、類行業(yè)；5.企業(yè)主要經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人素質(zhì)良好、從業(yè)經(jīng)驗豐富，原則上企業(yè)已正常經(jīng)營1年（含）以上或企業(yè)主要經(jīng)營者從事當前經(jīng)營行業(yè)在2年（含）以上且無個人惡意不良信用記錄；6.客戶資產(chǎn)負債率原則上要求在75%（含）以內(nèi)。第十七條 優(yōu)先支持標準：1.符合國家產(chǎn)業(yè)政策，契合區(qū)域資源特色，盈利能力強、銷售渠道穩(wěn)定的小企業(yè)。2.具有競爭優(yōu)勢、以國內(nèi)為主要市場的傳統(tǒng)制造類小企業(yè)及有訂單、成本優(yōu)勢突出的外向型生產(chǎn)小企業(yè)。3.圍繞核心大中型企業(yè)或國家（地方）重點項目配套產(chǎn)業(yè)鏈上下游的生產(chǎn)型、服務(wù)型、貿(mào)易型小企業(yè)。4.有品牌、渠道、服務(wù)優(yōu)勢的物流和商貿(mào)小企業(yè)，包括具有自主品牌和自主銷售渠道，抗風險能力強的外貿(mào)小

7、企業(yè)。5.具有高科技含量、高附加值，擁有自主知識產(chǎn)權(quán)并已轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的“精、專、特、新”型科技類小企業(yè)。6.經(jīng)營模式先進、業(yè)績突出、在區(qū)域乃至全國市場有一定影響力的服務(wù)性小企業(yè)。7.開展節(jié)能減排、環(huán)保工程、新能源投資的新興產(chǎn)業(yè)小企業(yè)。8.基于省級主管部門牽頭與我行簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議項下的小企業(yè)。9.能夠提供變現(xiàn)能力強的不動產(chǎn)抵押或由納入省再擔保體系的擔保公司保證向我行申請融資的小企業(yè)。10.已成立3年（含）以上，發(fā)展前景良好，財務(wù)管理規(guī)范，能夠提供經(jīng)審計財務(wù)報表的成熟型小企業(yè)。11.盈利能力較強，財務(wù)效益良好，還款來源充分，資產(chǎn)負債率低于50%的小企業(yè)。第十八條 一般支持標準：1.符合國家產(chǎn)業(yè)及

8、我行行業(yè)政策，經(jīng)營銷售穩(wěn)定，能夠提供規(guī)范財務(wù)報表的小企業(yè)。2.財務(wù)效益較好，未來還款來源有保證，資產(chǎn)負債率在65%以內(nèi)的小企業(yè)。3.已經(jīng)營1年（含）以上，且企業(yè)主要經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人具有2年以上相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗的小企業(yè)。4.在他行或我行信貸資產(chǎn)風險分類均為正常類的小企業(yè)。5.能夠提供各類實物資產(chǎn)抵（質(zhì)）押或由我行認可擔保公司保證向我行申請融資的小企業(yè)。第十九條 審慎支持標準：1.易受經(jīng)濟環(huán)境波動和內(nèi)外需求下降影響的小企業(yè)。2.技術(shù)水平一般、處于價值鏈中低端，主要依靠出口退稅、低勞動力成本及優(yōu)惠政策生存的勞動密集型及低端制造型小企業(yè)。3.所處行業(yè)在我行屬于限額控制的小企業(yè)。4.企業(yè)主要經(jīng)營者或?qū)嶋H控

9、制人無從業(yè)經(jīng)驗，或成立不足1年的小企業(yè)。5.發(fā)生重大變化且不足3個月（含）的小企業(yè)。6.財務(wù)效益一般，盈利能力較弱，資產(chǎn)負債率高于65%的小企業(yè)。第二十條 符合以下條件之一的小企業(yè)，應(yīng)逐步實行壓縮退出：1.不符合我行基本準入條件，屬于我行明確要求退出行業(yè)的小企業(yè)。2.信貸資產(chǎn)風險分類為不良類或在我行及他行出現(xiàn)實際違約的小企業(yè)；人民銀行發(fā)布的逃廢銀行債務(wù)、欠本欠息予以公開制裁的小企業(yè)；列入銀監(jiān)局發(fā)布的小企業(yè)違約信息表內(nèi)的小企業(yè)；被海關(guān)、工商、稅務(wù)等部門列入黑名單的小企業(yè)；足以導(dǎo)致企業(yè)發(fā)生破產(chǎn)、倒閉等重大未結(jié)訴訟的小企業(yè)及出現(xiàn)其他違規(guī)、違法、違紀的小企業(yè)。3.企業(yè)產(chǎn)品處于價值鏈底端、附加值不高、管

10、理水平低下、盲目擴張的小企業(yè)。4.財務(wù)管理混亂、虛假成分嚴重、經(jīng)營惡化、連續(xù)兩年實際虧損或連續(xù)兩年凈經(jīng)營現(xiàn)金流量為負值，未來還款來源不足，資產(chǎn)負債率過高的小企業(yè)。5.違反國家規(guī)定用我行信貸資金從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的小企業(yè)。6.生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明令禁止或嚴重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或項目的小企業(yè)。7.抵、質(zhì)押物價值出現(xiàn)大幅下降或保證人經(jīng)營狀況惡化，且借款人不能及時補充提供足額擔保從而影響我行信貸資金安全的小企業(yè)。8.企業(yè)經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人逃逸或有涉黃、賭、毒等不良行為，存在惡意不良信用記錄的小企業(yè)。9.對我行綜合貢獻度較低或我行以往授信條件不予落實的小企

11、業(yè)。10.因企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模擴大已不符合我行小企業(yè)認定標準的小企業(yè)。11.其他需要退出的小企業(yè)。第五章 產(chǎn)品政策第二十一條 依據(jù)我行現(xiàn)有小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品按風險程度進行分類，分為低度風險、中度風險、高度風險三個等級。低度風險：交存100%保證金（含我行認可的國債、銀行存單、銀行承兌匯票全額質(zhì)押）的信貸業(yè)務(wù)，銀行承兌匯票貼現(xiàn)等銀行信用支持或承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)及經(jīng)總行認定的保本理財產(chǎn)品質(zhì)押授信。中度風險：（不）動產(chǎn)抵（質(zhì)）押類短期信貸業(yè)務(wù)，優(yōu)勢擔保（特指我行認可擔保公司額度內(nèi)或省級及以上百強企業(yè)提供擔保）下的信貸業(yè)務(wù)，出口退稅權(quán)利質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)，非融資類保函，保證金50%或抵（質(zhì)）押物價值或優(yōu)勢

12、擔保覆蓋風險敞口的銀行承兌匯票及其他保函業(yè)務(wù)，出口押匯，可控制貨權(quán)信用證等信貸業(yè)務(wù)。高度風險：非優(yōu)勢擔保下的保證類信貸業(yè)務(wù)，法人賬戶透支，國際（內(nèi)）保理，應(yīng)收賬款及其他權(quán)利類質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)，融資類保函，保證金50%且抵（質(zhì)）押物價值不能覆蓋風險敞口的銀行承兌匯票，不控制貨權(quán)信用證，提貨擔保，出口商業(yè)發(fā)票融資，信用類信貸業(yè)務(wù)及小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保等信貸產(chǎn)品。第二十二條 各行應(yīng)將小企業(yè)客戶風險等級和產(chǎn)品風險程度進行匹配，實行客戶和產(chǎn)品組合管理。對于低度風險產(chǎn)品，在符合國家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀政策要求的前提下，不受區(qū)域、行業(yè)和客戶準入政策的限制；對行業(yè)政策、客戶政策處于壓縮退出類及新成立的小企業(yè)客戶，原則上不得辦理高度風險產(chǎn)品。第二十三條 小企業(yè)原則上不得辦理各類信用方式下的信貸業(yè)務(wù)。第六章 附則第二十四條 凡不符合本意見中客戶基本準入條件的小企業(yè)，原則上僅能辦理低風險業(yè)務(wù)，如確有營銷價值，需在我行辦理其他有風險敞口授信業(yè)務(wù)的，由各分行小企業(yè)信貸服務(wù)中心負責核準工作。第二十五條 本意見由總行小企業(yè)金融部負責解釋和修訂，各行可依