信用社（銀行）農(nóng)戶(hù)貸款暫行辦法

1、信用社（銀行）農(nóng)戶(hù)貸款暫行辦法第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)全省信用社（銀行）農(nóng)戶(hù)貸款管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸支農(nóng)服務(wù)水平，根據(jù)中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、貸款通則和農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)等法律法規(guī)及有關(guān)信貸管理規(guī)定，結(jié)合全省信用社（銀行）實(shí)際，制定本暫行辦法。第二條 農(nóng)戶(hù)貸款是指信用社（銀行）向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合規(guī)定貸款條件的農(nóng)戶(hù)發(fā)放的人民幣貸款，其用途主要是用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、運(yùn)銷(xiāo)業(yè)等行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及與農(nóng)民生活消費(fèi)相關(guān)的資金需求。第三條 農(nóng)戶(hù)貸款的發(fā)放和使用應(yīng)符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，并遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則。第四條 按照“一次核定、隨用

2、隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，對(duì)符合條件的農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款實(shí)行貸款證方式，上柜臺(tái)辦理。 第五條 農(nóng)戶(hù)貸款實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度。第二章 貸款條件、種類(lèi)、期限、方式與利率第六條 借款人必須具備以下基本條件：一、年滿(mǎn)18周歲，具有完全民事行為能力、勞動(dòng)能力或經(jīng)營(yíng)能力的自然人；二、戶(hù)口所在地或固定住所（固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）必須在信用社的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；三、有合法、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備按期償還貸款本息的能力；四、在信用社開(kāi)立存款賬戶(hù)；五、信用等級(jí)在a級(jí)（含）以上；六、信用社規(guī)定的其他條件。第七條 農(nóng)戶(hù)貸款的種類(lèi)包括小額信用貸款和擔(dān)保貸款。第八條 貸款期限。農(nóng)戶(hù)貸款的期限根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、綜合還款能力等，由借貸

3、雙方共同協(xié)商確定。第九條 貸款擔(dān)保方式。農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保包括保證、抵押、質(zhì)押三種方式。保證貸款包括農(nóng)戶(hù)聯(lián)戶(hù)聯(lián)保貸款和其他保證貸款。一、保證人的范圍：（一）信用等級(jí)評(píng)定為a級(jí)（含）以上的信用戶(hù)；（二）行政、企事業(yè)單位固定收入較高的工作人員；（三）個(gè)體工商戶(hù)；（四）信用社認(rèn)可的其他擔(dān)保人。二、保證人應(yīng)具備的條件：（一）保證人要具備中華人民共和國(guó)擔(dān)保法要求的擔(dān)保主體資格；（二）具有完全民事行為能力；（三）遵紀(jì)守法，信用觀(guān)念強(qiáng)，資信狀況良好；（四）具有代償貸款本息的能力；（五）信用社規(guī)定的其他條件。第十條 貸款利率。農(nóng)戶(hù)貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和信用社利率浮動(dòng)幅度確定，對(duì)信用等級(jí)較高的信用戶(hù)

4、和信用社社員實(shí)行利率優(yōu)惠。第三章 貸款受理與發(fā)放第十一條 對(duì)未取得貸款證的，按照本辦法規(guī)定的貸款受理與發(fā)放的程序辦理。對(duì)已取得貸款證的，直接持“兩證一章”（貸款證、身份證、個(gè)人名章）上柜臺(tái)辦理。第十二條 借款申請(qǐng)。農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)借款，必須填寫(xiě)借款申請(qǐng)審批表，并按信用社要求提供相關(guān)資料。第十三條 貸款調(diào)查。信用社受理農(nóng)戶(hù)借款申請(qǐng)后，調(diào)查人員對(duì)借款人的信用狀況、綜合還款能力和發(fā)展前景等進(jìn)行全面調(diào)查和分析，并對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。一、信用等級(jí)評(píng)定。村（居委會(huì)）成立信用等級(jí)評(píng)審小組，信用社成立信用等級(jí)評(píng)定小組，縣（市、區(qū)）聯(lián)社成立信用等級(jí)評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)的評(píng)定及管理工作。二、信用等級(jí)

5、的劃分。對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用實(shí)行等級(jí)管理，農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)根據(jù)農(nóng)戶(hù)信用程度、綜合還款能力、社會(huì)信譽(yù)狀況等方面確定，分為aaa、aa、a三個(gè)等級(jí)。 三、提出貸款意見(jiàn)。信貸人員根據(jù)調(diào)查情況和信用等級(jí)評(píng)定情況，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，提出明確意見(jiàn)。第十四條 貸款審查、審批。信用社貸款審查小組對(duì)提交的調(diào)查報(bào)告、借款申請(qǐng)審批表、信用等級(jí)評(píng)定等有關(guān)資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行審查，并簽署審查意見(jiàn)。貸款審查小組審查采取“一人一票”的表決方式，三分之二以上成員同意方可通過(guò)。對(duì)貸款審查小組審查通過(guò)的貸款，由信用社主任進(jìn)行審批。信用社主任有“一票否決權(quán)”，即對(duì)貸款審查小組審查通過(guò)的貸款，由主任決定貸與不貸，并在貸款審查小組審查

6、通過(guò)的貸款數(shù)額內(nèi)決定貸多貸少。對(duì)貸款審查小組審查通過(guò)，超過(guò)信用社審批權(quán)限的貸款，由主任簽注意見(jiàn)，附貸款審查小組審查意見(jiàn)，按規(guī)定程序，逐級(jí)上報(bào)審查審批。對(duì)未經(jīng)貸款審查小組審查或貸款審查小組審查未通過(guò)的貸款，主任沒(méi)有“一票通過(guò)權(quán)”，無(wú)權(quán)決定貸款的發(fā)放。農(nóng)戶(hù)貸款額度根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平確定，原則上貸款余額不超過(guò)10萬(wàn)元。對(duì)效益好、還款能力強(qiáng)、資金需求量大的種養(yǎng)大戶(hù)，貸款余額可以酌情增加，具體額度由各市辦事處（市聯(lián)社）指導(dǎo)各縣（市、區(qū)）聯(lián)社確定，報(bào)省聯(lián)社備案。其中農(nóng)戶(hù)小額信用貸款余額不得超過(guò)5000元。第十五條 簽訂合同。對(duì)審批同意的貸款，屬擔(dān)保貸款的，借貸雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同；屬小額信用貸款的

7、，借貸雙方簽訂借款合同。第十六條 簽發(fā)貸款證。屬擔(dān)保貸款的，依據(jù)借款申請(qǐng)審批表及借款合同、擔(dān)保合同，簽發(fā)貸款證；屬小額信用貸款的，依據(jù)借款申請(qǐng)審批表及借款合同簽發(fā)貸款證。第十七條 貸款的發(fā)放一、農(nóng)戶(hù)貸款上柜臺(tái)辦理。信用社綜合營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都要設(shè)立貸款專(zhuān)柜，負(fù)責(zé)辦理農(nóng)戶(hù)貸款。二、借款人持貸款證借款時(shí)，貸款專(zhuān)柜人員要嚴(yán)格按照規(guī)定審核相關(guān)內(nèi)容。借款人使用貸款時(shí)，必須將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶(hù)，嚴(yán)禁直接支付現(xiàn)金。第四章 貸后管理與貸款收回第十八條 縣（市、區(qū)）聯(lián)社每年組織對(duì)轄內(nèi)信用等級(jí)評(píng)定工作進(jìn)行核查。第十九條 貸款證管理?？h（市、區(qū)）聯(lián)社要制定貸款證管理辦法，加強(qiáng)對(duì)貸款證的管理。嚴(yán)格領(lǐng)用登記制度，實(shí)行統(tǒng)一編

8、號(hào)。信用社簽發(fā)的貸款證要報(bào)縣（市、區(qū)）聯(lián)社備案。貸款證要按規(guī)定年審，年審時(shí)重新審核客戶(hù)信用等級(jí)和貸款額度。第二十條 貸后檢查一、跟蹤檢查。信貸人員要定期或不定期進(jìn)行貸后跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)采取保全措施。對(duì)已核定貸款額度的農(nóng)戶(hù)要及時(shí)了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，發(fā)現(xiàn)影響貸款安全因素，要及時(shí)報(bào)告，經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)后，通知貸款專(zhuān)柜停止發(fā)放貸款，對(duì)已發(fā)放的貸款采取必要措施清理收回。二、全面檢查?？h（市、區(qū)）聯(lián)社每年組織對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款進(jìn)行全面檢查。第二十一條 貸款的收回。貸款到期前10天，信貸人員要簽發(fā)貸款到期通知書(shū)，通知借款人按時(shí)歸還貸款。第二十二條 貸款展期。農(nóng)戶(hù)貸款原則上不得展期，但借款人由于遭受自然災(zāi)害等不可抗

9、力因素影響，不能按期歸還貸款的，經(jīng)審批同意后可以辦理展期手續(xù)。貸款展期必須符合貸款通則的規(guī)定。第二十三條 貸款逾期。貸款逾期后，貸款專(zhuān)柜人員要逐筆抄列逾期貸款清單，并填制債務(wù)逾期催收通知書(shū)和擔(dān)保人履行責(zé)任通知書(shū)，通知有關(guān)信貸人員進(jìn)行催收。第二十四條 信貸人員在同一服務(wù)轄區(qū)內(nèi)工作滿(mǎn)三年的，原則上要進(jìn)行崗位輪換或交流。第二十五條 信貸人員崗位變動(dòng)時(shí)，要辦理交接手續(xù)，明確交接雙方的責(zé)任，保持貸款管理的連續(xù)性。第二十六條 建立信貸檔案。信貸人員、貸款專(zhuān)柜要按規(guī)定留存農(nóng)戶(hù)貸款檔案資料，做好搜集、整理、裝訂、編號(hào)、立卷和維護(hù)工作，并及時(shí)更新，確保檔案資料的完整性和連續(xù)性。第五章 罰 則第二十七條 信用社工作人員在農(nóng)戶(hù)貸款發(fā)放過(guò)程中，有違反本暫行辦法行為的，按照信用社（銀行）對(duì)員工違規(guī)違章行為處罰的有關(guān)規(guī)定，對(duì)責(zé)任