中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析(畢業(yè)論文)改稿

1、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析摘 要農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)是我國(guó)當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的重要一環(huán)，如何做好農(nóng)村金融工作，滿足農(nóng)村居民的金融需求，是政府迫切需要解決的問(wèn)題。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，正是國(guó)家應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題的又一重大舉措。本文對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，通過(guò)對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中困難進(jìn)行分析，同時(shí)結(jié)合我國(guó)國(guó)情和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)際,提出了幾點(diǎn)對(duì)策建議, 進(jìn)而闡述中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展對(duì)策，呼吁要重新認(rèn)識(shí)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的地位和作用。關(guān)鍵詞:中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄，銀行，經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，農(nóng)村，金融市場(chǎng)abstractchinas rural financial market, the curren

2、t new construction is an important part of rural development, how to do financial work in rural areas to meet the financial needs of rural residents, the government urgently needs to solve the problem. china postal savings bank was established, it is the countries to respond to rural finance is a bi

3、g move. in this paper, the development of china postal savings bank described the current situation, through the china postal savings bank of difficulties in the course of business analysis, combined with chinas national conditions and the china postal savings bank actually put forward some counterm

4、easures and suggestions, and then expounded china postal savings bank development strategy, called the agricultural development bank to re-understand the status and role.keywords: china postal savings bank, operating status, the rural financial market目錄摘 要1abstract1第1章 前言3第2章 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀32.1龐大的農(nóng)村金融

5、市場(chǎng)32.2資產(chǎn)規(guī)模較大，資產(chǎn)優(yōu)良，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)32.3對(duì)農(nóng)村客戶的信息優(yōu)勢(shì)且門檻較低42.4競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制缺乏,“大鍋飯”依然存在52.5 基層（一線）員工付出與收獲不成正比，缺乏積極性第3章 、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)困難的原因分析53.1商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)匱乏，產(chǎn)品開發(fā)不到位53.2外部監(jiān)管難度較大，內(nèi)部控制不力63.3資產(chǎn)流動(dòng)性管理經(jīng)驗(yàn)不足63.4從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，金融專業(yè)人才匱乏. 3.5網(wǎng)點(diǎn)布局及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)滯后.第4章、解決中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展中問(wèn)題的對(duì)策64.1從我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的大背景64.2按照我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀要求開拓74.3健全中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金自籌機(jī)制,實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源的

6、多元化74.4加快立法,明確政策性銀行的定位84.5建立一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)政策性金融隊(duì)伍84.6建立長(zhǎng)效機(jī)制，激發(fā)員工活力。加強(qiáng)員工思想政治工作.4.7 加大科技研發(fā)資金投入.4.8 提高服務(wù)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)雙贏.4.9 加強(qiáng)業(yè)務(wù)開發(fā)力度.第5章、結(jié)論8致 謝8參考文獻(xiàn)10第1章 前言隨著我國(guó)進(jìn)入全面建設(shè)小康社會(huì),金融體制改革也已步入市場(chǎng)化軌道并正在深化之中。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)逐步由自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和半自給半商品化的經(jīng)濟(jì)形態(tài)向國(guó)際化商品化的經(jīng)濟(jì)形態(tài)轉(zhuǎn)變。在全面繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程中,盡早改變我國(guó)農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)特性,應(yīng)對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn),需要強(qiáng)有力的金融支持,特別是政策性金融的支持。作為國(guó)內(nèi)第五大商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)

7、蓄銀行將改變以往“只存不貸”的經(jīng)營(yíng)模式，成為一家真正的定位“三農(nóng)”的商業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，無(wú)疑將成為農(nóng)村金融發(fā)展的一直生力軍，并有效地引導(dǎo)資金回流農(nóng)村；郵政儲(chǔ)蓄銀行將致力于加快推進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，并有利地支持我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。那么,作為我國(guó)惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)-中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)狀況值得去關(guān)注,本文就中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、困難原因分析及對(duì)策進(jìn)行探討。第2章 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀2.1龐大的農(nóng)村金融市場(chǎng)中國(guó)有龐大的九億農(nóng)民，然而，我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)卻相當(dāng)不發(fā)達(dá)。大多數(shù)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展也都偏安城市，而這，也凸顯我國(guó)城鄉(xiāng)收入和發(fā)展的不協(xié)調(diào)。2

8、010全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19109元，農(nóng)村居民人均純收入則僅為5919元。因此，如何幫助農(nóng)民致富，開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，是放在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行面前的一大挑戰(zhàn)，同時(shí)又是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的歷史機(jī)遇。2.2資產(chǎn)規(guī)模較大，資產(chǎn)優(yōu)良，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)截至2010年底，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到3萬(wàn)億元，存款規(guī)模列全國(guó)第五位。持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過(guò)2.5億戶，每年通過(guò)郵政儲(chǔ)匯辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過(guò)2.1萬(wàn)億元，郵政儲(chǔ)蓄本外幣資金自主運(yùn)用規(guī)模已接近1萬(wàn)億元。較大的資產(chǎn)規(guī)模，是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開展業(yè)務(wù)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。一直以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行成立之前的資金運(yùn)用主要依賴轉(zhuǎn)存央行，由央行支付轉(zhuǎn)存款利息，利差收益無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。

9、顯而易見，新組建的郵儲(chǔ)銀行無(wú)不良資產(chǎn)包袱，資金來(lái)源仍有巨大的增長(zhǎng)空間，資金來(lái)源的具有明顯的優(yōu)勢(shì)。但至今沒(méi)有一筆壞賬。優(yōu)良的資產(chǎn)給了郵政儲(chǔ)蓄銀行較好的起點(diǎn)，也為郵政儲(chǔ)蓄銀行躋身世界優(yōu)質(zhì)銀行打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。中國(guó)郵政在全國(guó)擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)萬(wàn)個(gè)，其中分布在農(nóng)村地區(qū)的占到三分之二以上，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款的三分之一來(lái)自農(nóng)村 。郵政儲(chǔ)蓄依托郵政，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量明顯多于其他銀行機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)為郵政儲(chǔ)蓄向普通民眾或偏遠(yuǎn)地區(qū)居民提供基本金融服務(wù)創(chuàng)造了良好的條件。在不斷發(fā)展變化的金融市場(chǎng)上，郵政部門在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額在不斷提高，在有些地區(qū)甚至成為了

10、惟一的渠道。 2.3服務(wù)“三農(nóng)”大有作為前不久召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和農(nóng)村工作會(huì)議再次強(qiáng)調(diào)“解決好三農(nóng)問(wèn)題是全黨工作的重中之重”,提出在加強(qiáng)各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策落實(shí)的同時(shí),切實(shí)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入。這一國(guó)策將給有著遍布全國(guó)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的郵政提供更多的發(fā)展機(jī)遇。在“十一五”規(guī)劃重點(diǎn)加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，郵政金融將積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的總體要求，根植農(nóng)村，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)，逐步改善農(nóng)村的金融服務(wù)環(huán)境。同時(shí)將積極創(chuàng)造條件，抓緊開辦針對(duì)農(nóng)戶的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，探索產(chǎn)業(yè)基金投資模式，全方位地向“三農(nóng)”和國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目提供資金支持，更加有力地支持社會(huì)主義新農(nóng)村

11、建設(shè)。 2.4對(duì)農(nóng)村客戶的信息優(yōu)勢(shì)且門檻較低郵政儲(chǔ)蓄銀行作為有著20多年經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)，由于在農(nóng)村有數(shù)量眾多的網(wǎng)點(diǎn)，因此長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)農(nóng)村金融的基本情況十分的了解，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的存在使得郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)能夠更加深入社區(qū)，能夠更低成本、更全面地了解到客戶的各方面信息，從而降低業(yè)務(wù)成本，而這也有利于其開展相關(guān)業(yè)務(wù)。和其他銀行“抓大放小”的思路不同，郵政儲(chǔ)蓄銀行本著會(huì)通天下，服務(wù)城鄉(xiāng)的原則，眼睛向下，著力“抓小”，全力發(fā)展小額貸款，這便使得郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)更加“親近民眾” 。準(zhǔn)確的定位以及得天獨(dú)厚的優(yōu)越性，使中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展?jié)摿薮蟆１M管中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有上文所述的眾多優(yōu)勢(shì)和發(fā)展?jié)摿Γ?/p>

12、而，作為一家剛剛成立的商業(yè)銀行，它的經(jīng)營(yíng)管理，尤其從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的盈利性、流動(dòng)性、安全性要求來(lái)看，仍有許多不足之處。2.5競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制缺乏,“大鍋飯”依然存在一是干部任用機(jī)制缺乏一個(gè)“活”字。由于中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行本身人員少,選拔、任用干部范圍小,用人上存在先天不足,競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制尚未建立起來(lái)。這種現(xiàn)狀不僅阻礙了年輕優(yōu)秀干部的涌現(xiàn)和能力的發(fā)揮,而且干部隊(duì)伍結(jié)構(gòu)上的弊端日益明顯。二是業(yè)績(jī)考核缺乏一個(gè)“實(shí)”字。對(duì)職工業(yè)績(jī)定性與定量考核缺乏客觀和科學(xué)評(píng)判機(jī)制,量化考核內(nèi)容和指標(biāo)不健全,即使實(shí)行考核,一些制度也往往流于形式,形同虛設(shè),且監(jiān)測(cè)、考核手段陳舊落后,這樣便很難對(duì)干部、職工的德、能、勤、績(jī)、廉予以

13、公正評(píng)價(jià)。三是收入分配缺乏一個(gè)“公”字。干部職工收入分配“大鍋飯”,導(dǎo)致“三個(gè)一樣”,即干與不干一個(gè)樣、干多干少一個(gè)樣、干好干壞一個(gè)樣,挫傷了部分員工的積極性,不同程度地影響了一個(gè)單位的全面建設(shè)和整體工作。2.6基層（一線）員工付出與收獲不成正比，缺乏積極性隨著各類性質(zhì)的銀行的興起，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的沖擊力不斷加大，員工普遍感到工作壓力大，任務(wù)重。，大家在講求奉獻(xiàn)的同時(shí)，對(duì)報(bào)酬的關(guān)心程度增大。與一些銀行的員工比較，郵政儲(chǔ)蓄銀行職工同樣是辛辛苦苦地工作，同樣要擔(dān)很大風(fēng)險(xiǎn)，但收入及福利待遇遠(yuǎn)不及他們，員工的工作積極性和責(zé)任心受到影響，工作疲于應(yīng)付，主動(dòng)性、創(chuàng)造性得不到有效發(fā)揮。第3章 、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄

14、銀行經(jīng)營(yíng)困難的原因分析3.1商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)匱乏，產(chǎn)品開發(fā)不到位一直以來(lái)，郵儲(chǔ)的資金運(yùn)用主要依賴轉(zhuǎn)存央行，盈利也僅僅來(lái)源于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的由央行支付的轉(zhuǎn)存款利息、利差收益。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單一。目前，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以辦理活期、定期存款作為主營(yíng)業(yè)務(wù)，及少量的代發(fā)工資、代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶多樣化的現(xiàn)代金融服務(wù)需求。“只存不貸”的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，使其商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)匱乏。同時(shí)，對(duì)公業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)開發(fā)力度不夠，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開發(fā)出豐富的真正服務(wù)于“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品較少，業(yè)務(wù)擴(kuò)展難度較大，近年，各地郵政銀行機(jī)構(gòu)紛紛啟動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)但由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)剛剛起步，其市場(chǎng)潛力還需要進(jìn)

15、一步挖掘, 與農(nóng)村信用社等主要農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)仍存在一定的差距；受到各種因素的影響，嚴(yán)重阻礙了郵政儲(chǔ)蓄銀行的快速發(fā)展，必須采取有效措施加以解決。3.2外部監(jiān)管難度較大，內(nèi)部控制不力中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行不是政策性銀行，也不是準(zhǔn)政策性銀行，它的定位是商業(yè)銀行，然而其特殊性就在于它是定位于服務(wù)“三農(nóng)”的商業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立處于郵政體制改革的過(guò)度時(shí)期，郵政儲(chǔ)蓄銀行的特殊性給銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、理念和手段的制定帶來(lái)較大的難度。銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制是永恒的主題。必須始終不渝地把防控風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)作為可持續(xù)發(fā)展的根本，立足標(biāo)本兼治，不斷探索完善內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制。為此，要嚴(yán)格規(guī)

16、章制度的貫徹落實(shí)，不斷完善案件防控機(jī)制，扎實(shí)開展資金安全達(dá)標(biāo)升級(jí)、從業(yè)人員違規(guī)積分、網(wǎng)點(diǎn)人員管理等工作，同時(shí)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制手段，充分利用電子稽查系統(tǒng)和會(huì)計(jì)系統(tǒng)的檢查監(jiān)督功能，在全行營(yíng)造良好的合規(guī)文化氛圍。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“安全性”方面存在的問(wèn)題還表現(xiàn)在其內(nèi)部控制不力，這一點(diǎn)從最近發(fā)生的“何麗瓊案” 便可以看出。由于郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)對(duì)大額資金的進(jìn)出缺乏層級(jí)報(bào)告審批制度，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人權(quán)力過(guò)大，且缺乏實(shí)時(shí)監(jiān)控錄像系統(tǒng)，無(wú)法實(shí)時(shí)監(jiān)控前臺(tái)人員的操作。這些都讓何麗瓊等人的陰謀得逞。由此可以看出，對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄銀行的外部監(jiān)管以及其自身的內(nèi)部控制都存在很大的問(wèn)題。3.3資產(chǎn)流動(dòng)性管理經(jīng)驗(yàn)不足一直以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用

17、方式較為簡(jiǎn)單，郵政儲(chǔ)蓄的資金管理也未遇到商業(yè)銀行資金管理的問(wèn)題，因此郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金流動(dòng)性管理遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足商業(yè)銀行資金流動(dòng)性管理的要求，郵政儲(chǔ)蓄需要及時(shí)向成熟的商業(yè)銀行學(xué)習(xí)資金管理方面的經(jīng)驗(yàn)，努力提高自身的資金流動(dòng)性管理水平?？偟膩?lái)說(shuō)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的當(dāng)前發(fā)展存在以上三點(diǎn)問(wèn)題和瓶頸，正確處理這些問(wèn)題，是郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)一步發(fā)展所迫切需要解決的問(wèn)題。而解決這些問(wèn)題，我們首先必須制定發(fā)展對(duì)策，進(jìn)而為郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展指明道路和方向。3.4從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，專業(yè)人才匱乏一個(gè)企業(yè)成敗興衰，真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。目前郵政儲(chǔ)蓄的多數(shù)從業(yè)人員是從郵政部門調(diào)過(guò)來(lái)的，沒(méi)有受過(guò)專門

18、的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，整體素質(zhì)參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識(shí)和全面的業(yè)務(wù)操作技能，與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員的總體文化程度和業(yè)務(wù)水平存在相當(dāng)大的差距。在現(xiàn)階段強(qiáng)調(diào)“以人為本”的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的人才資源匱乏已成為當(dāng)務(wù)之急，并直接影響業(yè)務(wù)拓展、內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)防范等一系列行為的質(zhì)量和效果，從根本上制約著郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的全面可持續(xù)發(fā)展。按照麥肯錫的觀點(diǎn)，從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，同質(zhì)性特征決定了銀行競(jìng)爭(zhēng)最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)。而服務(wù)能力的高低是與人員素質(zhì)水平分不開的。在這一方面，郵政儲(chǔ)蓄明顯處于劣勢(shì)。由于郵政儲(chǔ)蓄銀行的從業(yè)人員絕大部

19、分是從郵政部門劃轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的，其機(jī)構(gòu)設(shè)置上采取的是“就地取材”的方法，郵政部門很少更新設(shè)備和培訓(xùn)人員，造成人員素質(zhì)偏低。從業(yè)人員普遍學(xué)歷層次偏低，業(yè)務(wù)技能不強(qiáng)，專業(yè)水平不高，某些地區(qū)，毫無(wú)閱歷的高中畢業(yè)生也可以參加工作，顯然難以適應(yīng)多元化金融競(jìng)爭(zhēng)局面。3.5網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)滯后,服務(wù)意識(shí)有待提高在金融市場(chǎng)，城市金資源一直是各家銀行的必爭(zhēng)之地。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行無(wú)論從網(wǎng)點(diǎn)布局還是網(wǎng)點(diǎn)的硬件設(shè)施，都不如其他商業(yè)銀行，其他銀行的各種設(shè)備設(shè)施，體現(xiàn)了舒適，方便，快捷，即使，柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)時(shí)間較長(zhǎng)，客戶也能心情舒暢，但郵儲(chǔ)銀行的硬件設(shè)施，顯然不能做到這一點(diǎn)，只有一小部分的網(wǎng)點(diǎn)，才能在硬件設(shè)施上跟上其它銀行，大部分網(wǎng)點(diǎn)

20、，仍然讓客戶“怨聲載道”，距真正成為城市金融行業(yè)中有一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的零售銀行、社區(qū)銀行還存在較大差距。服務(wù)不是一種工作的時(shí)候流于表面的形式，而是從內(nèi)心中存在一種意識(shí)，這種意識(shí)的存在必須經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的教育培養(yǎng)，但郵政儲(chǔ)蓄銀行的員工卻沒(méi)有真正認(rèn)同自己處于服務(wù)行業(yè)，對(duì)服務(wù)的理解一直處于表面狀態(tài)，不夠深入地了解客戶需求，長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)客戶實(shí)行無(wú)差別服務(wù)策略，不能抓住真正的盈利客戶使服務(wù)問(wèn)題成為郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨的最緊迫的難題，需要及時(shí)、圓滿地解決。，第4章、解決中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展中問(wèn)題的對(duì)策4.1從我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的大背景重新認(rèn)識(shí)農(nóng)發(fā)行的地位和作用黨的十六大報(bào)告中提出了本世紀(jì)頭二十年全面建設(shè)小康社會(huì)的奮斗

21、目標(biāo)。為此,必須抓好關(guān)系全局的八個(gè)方面的工作,其中與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行緊密相關(guān)的有三個(gè)方面:一是在全面繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程中,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何充分發(fā)揮職能作用,突出支持我國(guó)弱質(zhì)農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化推進(jìn)等方面作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。二是在健全現(xiàn)代市場(chǎng)體系、加強(qiáng)和完善宏觀調(diào)控中,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何正確地發(fā)揮政策性金融職能作用,彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷,糾正市場(chǎng)偏差,對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的薄弱環(huán)節(jié)、薄弱方面進(jìn)行支持和扶持。三是在千方百計(jì)擴(kuò)大就業(yè)、不斷改善人民生活方面,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行如何為“三農(nóng)”服務(wù),不斷促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。從這個(gè)戰(zhàn)略高度考慮,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行必須在農(nóng)村金融體

22、系中發(fā)揮主導(dǎo)作用。首先,就農(nóng)村信用社而言,其職能定位是為信用社社員、為農(nóng)戶服務(wù)的,融資能力有限,歷史包袱比較沉重,合作性質(zhì)的職能作用尚待開發(fā)落實(shí)之中。其次,為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供政策性金融支持的職能定位,不可能再落在已經(jīng)商業(yè)化了的農(nóng)業(yè)銀行身上。因此,各級(jí)黨政部門要站在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度來(lái)認(rèn)識(shí)這項(xiàng)工作的重要意義,從思想到行動(dòng)上高度重視農(nóng)業(yè)政策金融工作,國(guó)家也應(yīng)作出長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃,設(shè)法保證其業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定性和連續(xù)性,使其得以持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。4.2按照我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀要求開拓小額信貸業(yè)務(wù), 它的主要貢獻(xiàn)在于通過(guò)金融制度、金融工具方面的創(chuàng)新，創(chuàng)新信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具，充分發(fā)揮銀行資產(chǎn)管理優(yōu)勢(shì)，積

23、極推動(dòng)應(yīng)收賬款、股權(quán)質(zhì)押等金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，拓寬融資渠道，增加金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)來(lái)源。探索出了一條在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，為中低收入及中小商戶提供有效信貸服務(wù)并同時(shí)實(shí)現(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展的新路，來(lái)解決在發(fā)展中國(guó)家一直困擾著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中低收入及中小商戶貸款所面臨的高風(fēng)險(xiǎn)、高交易費(fèi)用、高管里成本的問(wèn)題。確保其職能作用的發(fā)揮重點(diǎn)是把中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前局限于農(nóng)業(yè)流通環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)方面,使我國(guó)農(nóng)業(yè)得到全方位的政策扶持。要設(shè)法豐富農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)種類,把現(xiàn)行單一的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù),逐步擴(kuò)展到流動(dòng)資金與中長(zhǎng)期貸款相結(jié)合的范圍,使中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行形成合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。要大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。對(duì)郵

24、儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，小額信貸是全新的產(chǎn)品，也是郵儲(chǔ)轉(zhuǎn)型、提高收益的關(guān)鍵業(yè)務(wù)。發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，不僅可以充分發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)、人員和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，還可以與各大商業(yè)銀行形成業(yè)務(wù)發(fā)展上的差異化互補(bǔ)。郵儲(chǔ)銀行要抓住當(dāng)前契機(jī)，采取先入為主的策略，尋找發(fā)展空間，增強(qiáng)拓展能力，根據(jù)自身的實(shí)際能力和水平，傾全行之力加快發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。截至2010年10月16日，小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)所有地市和2100個(gè)縣市及主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4500多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)。2010年，小額貸款發(fā)放量突破1000億元，從業(yè)務(wù)開辦至2010年10月，全國(guó)累計(jì)發(fā)放貸款近400萬(wàn)戶、金額2300多億元，平均每筆貸款約5.9萬(wàn)元。郵儲(chǔ)銀行在縣及縣以下農(nóng)村地

25、區(qū)累計(jì)發(fā)放1500多億元，占全部小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的70%。郵儲(chǔ)銀行發(fā)放的近2300億小額貸款，解決了全國(guó)400萬(wàn)戶農(nóng)戶及小商戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求問(wèn)題，1600多萬(wàn)人從中受益。對(duì)公業(yè)務(wù)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)公業(yè)務(wù)是高端客戶的主要來(lái)源，也是銀行高收益的重要來(lái)源，更是銀行長(zhǎng)期發(fā)展的重要客戶資源。在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)構(gòu)成中，對(duì)公業(yè)務(wù)基本占到50%以上，對(duì)改變和提高現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)有著積極的促進(jìn)作用。因此，要高度重視對(duì)公業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理，加大工作力度，重點(diǎn)依靠專業(yè)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，加強(qiáng)營(yíng)銷組織策劃，拓展郵儲(chǔ)生存與發(fā)展空間。中間業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行的中間業(yè)務(wù)包括理財(cái)、基金、代理保險(xiǎn)等，是體現(xiàn)銀行健康發(fā)展的標(biāo)志性業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)不但

26、可以為社會(huì)提供服務(wù)，還可以吸引高端客戶，因此，要高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此促使郵儲(chǔ)銀行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步擴(kuò)展，形成自己的客戶群體，打造特色品牌，實(shí)現(xiàn)健康快速發(fā)展。4.3健全中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金自籌機(jī)制,實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源的多元化重點(diǎn)是改變目前中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)資金單純依靠財(cái)政借款的狀況,把資金來(lái)源擴(kuò)展到債券發(fā)行、向社會(huì)籌資、吸引外資等渠道。既然中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)管理需要較高的流動(dòng)性，那么在資產(chǎn)方面，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行必須持有比重較大的現(xiàn)金資產(chǎn)和短期有價(jià)證券；在負(fù)債方面，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)積極開展主動(dòng)型負(fù)債，研究市場(chǎng)需要，并根據(jù)市場(chǎng)需求的變化，及時(shí)創(chuàng)新金融工具，大力推行主動(dòng)型負(fù)

27、債，開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，吸收農(nóng)村資金。如此，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行才能保持適度的流動(dòng)性，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)功能。商業(yè)銀行安全性、流動(dòng)性和盈利性原則，是從三個(gè)不同角度對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理所提出的要求，“三性原則”緊密聯(lián)系，是不可分割的有機(jī)整體，忽視其中的一項(xiàng)原則，都會(huì)使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理陷入危機(jī)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行只有充分認(rèn)識(shí)三性之間的關(guān)系，才能采取有效的措施去協(xié)調(diào)三者關(guān)系，并制訂相關(guān)的對(duì)策，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理的整體最優(yōu)化。4.4加快立法,明確政策性銀行的定位絕大多數(shù)國(guó)家政策性銀行都不受普通銀行法的制約,而是以單獨(dú)的法律頒布。日、德等國(guó)改組、調(diào)整政策銀行的功能、組織,都是立法先行。我們應(yīng)在借鑒西方經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,結(jié)合國(guó)情盡

28、快制定并頒布專門法規(guī),把政策性銀行從行政地位轉(zhuǎn)化成法律地位,明確其性質(zhì)、宗旨、功能、組織模式,界定與政府部門的關(guān)系,為其業(yè)務(wù)發(fā)展理順關(guān)系,創(chuàng)造有利條件。具體可分兩步走,先頒布各政策性銀行的條例,逐步完善后再頒布政策銀行法。4.5建立一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)政策性金融隊(duì)伍，保證中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)的順利發(fā)展重點(diǎn)是提高隊(duì)伍的文化、業(yè)務(wù)、政治素質(zhì)。對(duì)現(xiàn)有的員工,要針對(duì)文化業(yè)務(wù)素質(zhì)低的實(shí)際,有計(jì)劃地進(jìn)行分期分批的培訓(xùn)、輪訓(xùn)。要設(shè)法培養(yǎng)復(fù)合型人才,使員工既懂業(yè)務(wù),又懂法律、外語(yǔ),既懂得技術(shù)操作,又懂得管理。4.6建立長(zhǎng)效機(jī)制，激發(fā)員工活力。加強(qiáng)員工思想政治工作促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一是要建立合理的激勵(lì)機(jī)制，結(jié)合郵

29、政體制改革的有關(guān)精神，要本著人盡其才，滿負(fù)荷工作的用人原則，合理調(diào)整用工結(jié)構(gòu)，調(diào)動(dòng)員工的積極性，提高職工的工作效率和勞動(dòng)生產(chǎn)率；二是建立合理的懲罰機(jī)制。對(duì)人員進(jìn)行優(yōu)化組合，在人員配置上實(shí)行合理兼職，做到職責(zé)清楚，分工明確，各司其職，獎(jiǎng)罰分明，從而使有限的人力資源得以充分發(fā)揮；三是建立風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部控制機(jī)制，建設(shè)合規(guī)文化；四是建立合理的福利機(jī)制，提高員工的凝聚力和歸宿感。通過(guò)建立一整套能被員工廣泛接受、科學(xué)的、規(guī)范的管理制度，在不斷增強(qiáng)凝聚力的基礎(chǔ)上促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。 在硝煙彌漫的銀行競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)唯有保持創(chuàng)新和活力，才能在市場(chǎng)上生存。只有充分發(fā)揮思想政治工作的優(yōu)勢(shì)，使企業(yè)的各

30、部門以及上上下下的員工，充分了解企業(yè)的發(fā)展方向、總體目標(biāo)和具體目標(biāo)以及達(dá)成這些目標(biāo)的方法，并凝聚共識(shí)，眾志成城，自覺(jué)投身到企業(yè)創(chuàng)新的各項(xiàng)工作中，才能保證精確管理的落實(shí)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益的不斷提高。4.7不斷加大科技投入?？萍际谴偈挂患疑虡I(yè)銀行成功的基礎(chǔ)。郵政儲(chǔ)蓄科技設(shè)備落后，這既是劣勢(shì)，同時(shí)又是優(yōu)勢(shì)。如開發(fā)功能更強(qiáng)大的電子銀行（部分客戶反應(yīng)其網(wǎng)銀使用效果不理想）。應(yīng)當(dāng)利用其網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，大力開發(fā)atm的功能，隨時(shí)關(guān)注硬件設(shè)施和軟件的升級(jí)，并著手建立網(wǎng)絡(luò)銀行。4.8 提高服務(wù)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)雙贏在銀行的軟件建設(shè)方面，應(yīng)從員工素質(zhì)抓起，打造一支高素質(zhì)、精業(yè)務(wù)、敬業(yè)愛(ài)崗的員工隊(duì)伍，提高員工整體職業(yè)道德水平和

31、實(shí)際操作水平，這是贏得顧客滿意度的前提條件。其次，樹立全員營(yíng)銷觀念，真正用心為客戶服務(wù)，想客戶所想，急客戶所急。第三，加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)、服務(wù)技巧和業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，提高一線員工服務(wù)的知識(shí)含量，打造客戶眼中的好郵政儲(chǔ)蓄銀行，除了需要盡可能提高產(chǎn)品價(jià)值、降低貨幣成本以外，還必須特別注重品牌和聲譽(yù)的建設(shè)，力求在客戶心目中樹立良好的獨(dú)特形象，并提升人員的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，從而大幅度提高服務(wù)價(jià)值、人員價(jià)值和形象價(jià)值，以優(yōu)質(zhì)、高效、快捷的服務(wù)贏得客戶，使他們成為永久顧客，實(shí)現(xiàn)雙贏的目標(biāo)。4.9打造有特色的經(jīng)營(yíng)管理體系：商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者為達(dá)到經(jīng)營(yíng)目標(biāo)而對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)要素進(jìn)行整合、實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置

32、的過(guò)程，涉及商業(yè)銀行的組織形式、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)安排、營(yíng)銷策略等各個(gè)方面。提高經(jīng)營(yíng)管理水平、打造特色經(jīng)營(yíng)管理體系是提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對(duì)郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，目前要抓緊做好以下三個(gè)方面的工作：一是加強(qiáng)營(yíng)銷體系建設(shè)。專業(yè)營(yíng)銷體系建設(shè)不僅是增強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力、推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變、實(shí)現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略要求，也是加快郵儲(chǔ)銀行轉(zhuǎn)型、提升郵儲(chǔ)銀行全功能商業(yè)銀行新形象、增強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行客戶服務(wù)能力的客觀要求。長(zhǎng)期以來(lái)，郵儲(chǔ)很多時(shí)候是依靠全員營(yíng)銷來(lái)推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的，隨著規(guī)模的擴(kuò)大，這一營(yíng)銷方式的弊端日漸顯現(xiàn)。郵儲(chǔ)銀行成立后，新產(chǎn)品不斷推出，金融產(chǎn)品日益復(fù)雜化和多樣化，全員營(yíng)銷方

33、式顯然已不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。只有建立適合郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的營(yíng)銷體系，組建具有銀行專業(yè)素質(zhì)的營(yíng)銷隊(duì)伍，實(shí)行科學(xué)的營(yíng)銷績(jī)效考核，創(chuàng)新服務(wù)手段和營(yíng)銷方式，才能準(zhǔn)確、全面地將產(chǎn)品推介給客戶，滿足不同層次客戶的需求。因此，必須站在支撐各專業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以分類管理為手段，以增加效益為目標(biāo)，統(tǒng)一組織，分級(jí)負(fù)責(zé)，條塊結(jié)合，整體聯(lián)動(dòng)，努力建設(shè)具有郵儲(chǔ)銀行特色的集約型營(yíng)銷體系。第5章、結(jié)論中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，是我國(guó)郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國(guó)家金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，金融體制改革取得的又一項(xiàng)新的重要成就。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，必將進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和銀

34、行體系的完善，加快推進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，也必將有利地支持我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。成立后的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)，按照商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的“三性原則”的要求，致力于建設(shè)業(yè)務(wù)完備、服務(wù)一流、資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)安全、流動(dòng)性充足、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的現(xiàn)代銀行， 在廣大公眾中樹立了社會(huì)知名、百姓信賴的業(yè)務(wù)品牌，所提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)已經(jīng)深入人心，成為重要的零售金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，不斷拓寬營(yíng)銷渠道，不斷完善服務(wù)功能，為廣大群眾提供更全面、更便捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)，打造成為一家資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)

35、安全、功能齊全、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的現(xiàn)代銀行。并為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)以及全面小康社會(huì)建設(shè)做出新的貢獻(xiàn)。 致 謝衷心感謝導(dǎo)師對(duì)我的關(guān)心和指導(dǎo)。老師學(xué)識(shí)廣博、治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、作風(fēng)樸實(shí)，從唐老師身上，我不僅學(xué)習(xí)了專業(yè)知識(shí)，而且學(xué)到了做人的許多道理，這將會(huì)使我受益終身。感謝老師對(duì)我論文的指導(dǎo)，不厭其煩的對(duì)我的論文格式、內(nèi)容等進(jìn)行了多次指導(dǎo)，使得我能夠順利的完成論文。這里還要感謝班里其它同學(xué)給我的幫助，也感謝我在北京移動(dòng)的同事對(duì)我提供的資料及理論的幫助。參考文獻(xiàn)1楊雅礫.發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融作用，服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)j.東北農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2007，（10）：11-13.2何少英.廣東郵政推廣郵儲(chǔ)小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)j

36、.廣東交通，2007，（02）：47-48.3劉暢.我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的定位研究j.財(cái)經(jīng)界，2007，（8）：233-234.4申潤(rùn)普.郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)運(yùn)行中存在的問(wèn)題及建議j.河北金融，2007，（12）：70-71.5林伯昂.建設(shè)郵政儲(chǔ)蓄銀行的內(nèi)部監(jiān)管體系j.基層聲音，2007，（12）：79-80.6鞏素萍.發(fā)展村級(jí)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)j.山西農(nóng)經(jīng)，2007（03）：44-46.7牛永濤.郵政金融體系的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒及啟示j.青海金融， 2007,(11)：50-53.8林毅夫.農(nóng)村改革與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展j.北京大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心-討論稿系列，2003，（9）：55-60.9金燕.淺議郵政儲(chǔ)蓄

37、資金回流農(nóng)村的機(jī)制構(gòu)建j.郵政研究, 2007,(07)：6-8. 10 kellee s. tsai：imperfect substitutes: the local political economy of informal finance and microfinance in rural china and india j. world development, 2004, (11):1487-1507. 薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃

38、肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈

39、莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅

40、膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿

41、羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅

42、芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈

43、肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂

44、莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆

45、膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀

46、蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇

47、芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂

48、肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆

49、芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀

50、膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖

51、莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿

52、芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆

53、肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀

54、節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄

55、膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈

56、莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃

57、膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇

58、聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇羈肀芁衿膆荿芀蕿罿芅艿蟻膅膁羋螃羈肇莇袆螀蒞莆薅羆芁莆螈蝿芇蒞袀肄膃莄薀袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袇肁膀蒀薆袃肆蒀蠆聿羂葿袁袂莀蒈薁膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膆肈蒅袇羈莇蒅薇螁芃薄蠆羇腿薃螂蝿肅薂蒁羅肁薁蚄袈莀薀螆肅芆蕿袈袆膂蕿薈肂肈蚈蝕襖莆蚇螃肀節(jié)蚆裊袃膈蚅薅肈膄節(jié)螇