信用擔(dān)保行業(yè)在發(fā)展過程中存在著機(jī)構(gòu)數(shù)量少

1、信用擔(dān)保行業(yè)在發(fā)展過程中存在著機(jī)構(gòu)數(shù)量少、擔(dān)保資金不足、市場(chǎng)化程度不高、管理水平低、運(yùn)作不規(guī)范等問題，難以滿足中小企業(yè)發(fā)展的需求。中小企業(yè)信用擔(dān)保公司運(yùn)行機(jī)制的研究中國(guó)人民銀行天津分行課題組中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的建立和發(fā)展，為中小企業(yè)融資提供了良好的擔(dān)保服務(wù)，分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，在中小企業(yè)信用擔(dān)保公司運(yùn)行中仍存在一些問題，影響其服務(wù)作用的有效發(fā)揮。津冀晉蒙中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的基本情況1999年以來，人民銀行天津分行轄區(qū)（簡(jiǎn)稱天津分行轄區(qū)，下同）的省、市、縣陸續(xù)建立了一批中小企業(yè)信用擔(dān)保公司（以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保公司）。據(jù)對(duì)轄區(qū)擔(dān)保公司調(diào)查統(tǒng)計(jì)，截止到2003年7月底，已成立各類擔(dān)保公司 90家

2、，注冊(cè)資本金16億元，到位擔(dān)?；?9億元。從1999年初到2003年7月，累計(jì)為3166戶企業(yè)提供了4295筆擔(dān)保業(yè)務(wù)，累計(jì)擔(dān)保額為67.5億元。擔(dān)保公司在緩解中小企業(yè)融資難，推進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展上發(fā)揮了重要作用。一、擔(dān)保公司組織結(jié)構(gòu)情況天津分行轄區(qū)四省（區(qū)、市）均成立了不同性質(zhì)的擔(dān)保公司，共90家，其中列入國(guó)家擔(dān)保體系試點(diǎn)單位的26家。90家擔(dān)保公司從業(yè)人員669人（見表1）。表1 天津分行轄區(qū)擔(dān)保公司組織結(jié)構(gòu)情況表單位:戶、%、人項(xiàng)目省份機(jī)構(gòu)總戶數(shù)按機(jī)構(gòu)級(jí)別分按組建單位分從業(yè)人員列入國(guó)家試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)省級(jí)地市級(jí)縣級(jí)政府完全出資戶數(shù)政府參與出資戶數(shù)企業(yè)與個(gè)人出資戶數(shù)天津17215-34102047

3、山西29120869142136河北12183651715內(nèi)蒙32122021831818合計(jì)904553136262866926注：表1中數(shù)據(jù)由課題組調(diào)研整理而得，下同。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)置區(qū)域看，天津市 17家，河北省 12家（保定、衡水、廊坊尚未設(shè)立），山西省 29家（朔州尚未設(shè)立）， 內(nèi)蒙古自治區(qū)32家（巴彥淖爾盟尚未設(shè)立）；從擔(dān)保機(jī)構(gòu)組建單位看，由地方政府出資組建的 36家，占40% ，政府參與出資組建的26家，占28.89%，企業(yè)與個(gè)人出資組建的 28 家，占31.11%；從擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)置級(jí)別看，省級(jí)4家，地市級(jí)55 家，縣（市）級(jí)31 家。這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)均具有獨(dú)立的法人資格，實(shí)行獨(dú)立核算、

4、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，并按照現(xiàn)代企業(yè)管理制度要求，設(shè)立了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。二、擔(dān)保公司資金來源構(gòu)成情況擔(dān)保公司的資金主要來源于四個(gè)渠道：一是會(huì)員企業(yè)投入，這是目前擔(dān)保公司的主要資金來源渠道，會(huì)員企業(yè)投入擔(dān)?；鹫嫉?0.17%；二是財(cái)政撥入,占到31.57%；三是非會(huì)員企業(yè)和個(gè)人投入占28.26%（見表2）。表2 擔(dān)保公司資金來源構(gòu)成情況表 單位:萬元項(xiàng)目合計(jì)財(cái)政拔入會(huì)員企業(yè)投入個(gè)人投入非會(huì)員企業(yè)投入注冊(cè)資本金44800680001400033000擔(dān)?；?5800727001700035000合計(jì)3100068000三、擔(dān)保公司提供擔(dān)保服務(wù)情況1999至2003

5、年7月,擔(dān)保公司共為3166戶企業(yè)提供貸款擔(dān)保,擔(dān)保筆數(shù)4295筆,累計(jì)擔(dān)保金額67.5億元（見表3）。2003年7月末，在保企業(yè)戶數(shù) 2823戶，在保資金總額51.3億元。表3 擔(dān)保公司提供擔(dān)保服務(wù)情況表 單位:萬元項(xiàng)目省份累計(jì)擔(dān)保戶數(shù)累計(jì)擔(dān)保金額按企業(yè)規(guī)模分按產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分大型企業(yè)中小企業(yè)第二產(chǎn)業(yè)第三產(chǎn)業(yè)戶數(shù)金額戶數(shù)金額戶數(shù)金額戶數(shù)金額天津4791270834467155324山西11066549511004744872963279523河北5832853711245582272922551135632817181內(nèi)蒙9989721511147997960684664416053253055合

6、計(jì)31662078721314613501816從提供擔(dān)保服務(wù)的企業(yè)規(guī)模來看，主要為中小企業(yè)提供了貸款擔(dān)保, 累計(jì)為3146戶中小企業(yè)提供擔(dān)保,占到累計(jì)提供擔(dān)保服務(wù)企業(yè)總數(shù)的99%,擔(dān)保筆數(shù)4253筆，擔(dān)保金額59.6億元，在保責(zé)任金額38.9億元。累計(jì)為20戶大型企業(yè)提供擔(dān)保,擔(dān)保筆數(shù)42筆，擔(dān)保金額7.9億元，在保責(zé)任金額12.4億元。從提供擔(dān)保服務(wù)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看,為第三產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)提供的擔(dān)保服務(wù)大于為第二產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)提供的擔(dān)保服務(wù)。到2003年7月末，累計(jì)為采掘業(yè)、制造業(yè)等第二產(chǎn)業(yè)的1350 戶企業(yè)提供擔(dān)保,擔(dān)保筆數(shù)1299筆,擔(dān)保金額20.9億元,占累計(jì)擔(dān)保額的31%，在保責(zé)任金額16.

7、9億元。為商業(yè)貿(mào)易、文化娛樂等第三產(chǎn)業(yè)的1816戶企業(yè)提供貸款擔(dān)保，擔(dān)保筆數(shù)2996筆，擔(dān)保金額46.6億元，占累計(jì)擔(dān)保額的69%，在保責(zé)任余額34.4億元。從提供服務(wù)的業(yè)務(wù)品種來看,主要是為企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)借款、票據(jù)貼現(xiàn)提供擔(dān)保,同時(shí)還提供項(xiàng)目評(píng)估、投資管理和咨詢等項(xiàng)服務(wù)。經(jīng)過擔(dān)保公司的扶持，轄內(nèi)一大批科技型，產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益的中小企業(yè)發(fā)展起來，產(chǎn)生了可觀的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。如山西省翼城縣明亮鋼鐵有限公司經(jīng)擔(dān)保公司擔(dān)保累計(jì)獲得8000萬元貸款后，生鐵產(chǎn)量由原來的3萬噸增加到7萬噸，產(chǎn)量提高一倍，成本下降了40%，年產(chǎn)值由原來的3000萬元增加到7000萬元，三年上繳稅金增加600萬元，為社

8、會(huì)安排勞動(dòng)就業(yè)200余人次。四、擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)情況據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)擔(dān)保公司的收入主要來源于四個(gè)渠道，一是按不高于銀行同期貸款利率50%收取的擔(dān)保費(fèi)，二是項(xiàng)目評(píng)估費(fèi)，三是咨詢費(fèi)，四是擔(dān)保資金存款利息所得等其它收入（見表4）。表4 中小企業(yè)擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)收入情況表 單位：萬元、%項(xiàng)目年份經(jīng)營(yíng)收入合計(jì)其中：擔(dān)保業(yè)務(wù)收入咨詢業(yè)務(wù)收入評(píng)估業(yè)務(wù)收入其它業(yè)務(wù)收入金額占比金額占比金額占比金額占比199928.6028.60100.00-2000469.00307.9065.65-2.580.55158.5233.8020011557.801151.9973.9526.171.681.700.11377.9224.26

9、20022550.802240.1187.821.020.0413.000.51296.6611.632003（1-7）2382.302153.8490.4112.630.536.190.26209.648.80合計(jì)6988.505882.4484.1739.820.5723.470.341042.7414.92由表4可以看出，擔(dān)保業(yè)務(wù)收入是擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)收入的主要來源渠道，且擔(dān)保業(yè)務(wù)收入占比呈逐年上升趨勢(shì)。1999年至2003年7月，90家擔(dān)保公司累計(jì)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)收入6988.5萬元，其中貸款融資擔(dān)保業(yè)務(wù)收入5882.44萬元，占84.17%；咨詢業(yè)務(wù)收入39.82萬元，占0.57%；評(píng)估業(yè)務(wù)收入

10、23.47萬元，占0.34 %；在銀行存款利息及其它業(yè)務(wù)收入1042.74萬元，占14.92 %。擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)支出主要有，工資支出、辦公費(fèi)用支出、業(yè)務(wù)費(fèi)支出以及提取的職工福利、醫(yī)保等，占到收入的50%左右，若剔除稅費(fèi)及各項(xiàng)準(zhǔn)備金，按擔(dān)保基金4000萬元，擔(dān)保責(zé)任余額放大3倍左右測(cè)算，擔(dān)保公司可實(shí)現(xiàn)微利。2003年7月末，有69家擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)盈利，有21家擔(dān)保公司出現(xiàn)虧損。五、擔(dān)保公司與金融機(jī)構(gòu)的合作情況擔(dān)保公司與工行、農(nóng)行、建行、中行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)建立了擔(dān)保合作關(guān)系，且擔(dān)保合作業(yè)務(wù)逐年增長(zhǎng)，累計(jì)擔(dān)保額由2001年的10.6億元,增加到2003年6月底的52.2億元,增長(zhǎng)了

11、3.92倍。在保余額增加37.1億元,增長(zhǎng)了17.7倍（見表5）。表5 擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合作情況調(diào)查表 單位：萬元項(xiàng)目行別2001年2002年2003年月累計(jì)擔(dān)保額在保余額賠付代償額累計(jì)擔(dān)保額在保余額賠付代償額累計(jì)擔(dān)保額在保余額賠付代償額工行55361270-109163556804133635318-農(nóng)行183545266-274627614-4673422072146中行248623454-27134135681057531468104143建行370024704-2135013786386603071566144股份制銀行68742000-248361075045092494100農(nóng)

12、村信用社13998468040625381540825286合計(jì)213744064682925619由表5可以看出，從與金融機(jī)構(gòu)合作的業(yè)務(wù)量看,與國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行合作的業(yè)務(wù)量比較大。2003年6月末，與國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)合作累計(jì)提供擔(dān)保額22.9億元，占44%；與農(nóng)村信用社、股份制商業(yè)銀行合作業(yè)務(wù)發(fā)展較快，為農(nóng)村信用社、股份制商業(yè)銀行累計(jì)提供擔(dān)保額分別增長(zhǎng)12倍、14倍，在保余額分別增長(zhǎng)21倍、45倍。從合作方式上看，轄內(nèi)90家擔(dān)保公司與協(xié)作金融機(jī)構(gòu)基本都是以一筆一協(xié)議的形式與協(xié)作銀行簽定擔(dān)保業(yè)務(wù)合作協(xié)議。擔(dān)保公司在協(xié)議金融機(jī)構(gòu)實(shí)行定額儲(chǔ)存、專戶管理、監(jiān)督使用。六、擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制建

13、立情況一是在擔(dān)保公司內(nèi)部,基本建立了擔(dān)保審查、提供擔(dān)保跟蹤監(jiān)督、到期追償相互制約等運(yùn)作機(jī)制。在提供擔(dān)保前，擔(dān)保公司能夠按照操作程序?qū)ι暾?qǐng)擔(dān)保企業(yè)的資信情況,資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu),經(jīng)營(yíng)效益和經(jīng)營(yíng)前景等進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，向協(xié)議金融機(jī)構(gòu)出具擔(dān)保意向書。在貸款發(fā)放時(shí)，堅(jiān)持“四簽字”制度，即由協(xié)議金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、借款人、反擔(dān)保人簽字,在一定程度上規(guī)避了擔(dān)保公司的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。二是建立了靈活多樣的反擔(dān)保和聯(lián)保措施，將可能發(fā)生的損失鎖定在擔(dān)保公司可承受的范圍內(nèi)。如，邯鄲擔(dān)保公司基本形成了三類九種反擔(dān)保措施，主要是財(cái)產(chǎn)類的房產(chǎn)抵押、機(jī)器設(shè)備抵押，權(quán)益類的租賃權(quán)、股權(quán)、土地使用權(quán)抵押，信譽(yù)類的個(gè)人信譽(yù)擔(dān)保、法定代表人

14、家庭財(cái)產(chǎn)擔(dān)保、聯(lián)保、第三人保證等。三是各擔(dān)保機(jī)構(gòu)參照中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法，并結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)管理的實(shí)際，制定了風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)（見表6）。到2003年7月末,全轄擔(dān)保公司提取風(fēng)險(xiǎn)貸款保證金9314萬元,未到期責(zé)任準(zhǔn)備金948.18萬元,提取的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金71.4萬元。表6 天津分行轄內(nèi)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理情況表單個(gè)企業(yè)的擔(dān)保責(zé)任余額標(biāo)準(zhǔn)在保責(zé)任余額標(biāo)準(zhǔn)提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)提取用于自身清償?shù)谋ＷC金標(biāo)準(zhǔn)與協(xié)作銀行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例不超過自身實(shí)收資本10%不超過自身實(shí)收資本1.5-10倍當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)50%在擔(dān)保責(zé)任余額0.5%-3%按注冊(cè)資本金的10%25%-100%中小企業(yè)信用擔(dān)保

15、公司發(fā)展中存在的主要問題信用擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)新興行業(yè)，在發(fā)展過程中存在著機(jī)構(gòu)數(shù)量少、擔(dān)保資金不足、市場(chǎng)化程度不高、管理水平低、運(yùn)作不規(guī)范等問題，難以滿足中小企業(yè)發(fā)展的需求。一、擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小，擔(dān)保能力有限一是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布數(shù)量有限，難以滿足眾多融資難的中小企業(yè)的需求。據(jù)調(diào)查，目前轄內(nèi)中小企業(yè)有31萬戶，擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的中小企業(yè)戶數(shù)只有3146戶，占中小企業(yè)總數(shù)的1.01%。在河北省保定、衡水、廊坊，山西省朔州市，內(nèi)蒙古巴彥淖爾盟至今還未設(shè)立擔(dān)保公司。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本規(guī)模小，擔(dān)保額度低,擔(dān)保公司作用難以發(fā)揮。根據(jù)原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展意見，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的最低實(shí)收資本金的要求，省級(jí)擔(dān)保

16、機(jī)構(gòu)為2億元，地市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為5000萬元，按此標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，轄區(qū)90 家擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)收資本金至少應(yīng)為44.5億元，而實(shí)際只有19.05 億元。從單個(gè)機(jī)構(gòu)實(shí)收資本情況看，實(shí)收資本在1000萬元及以下的占 61.4%，1000萬元以上5000萬元以下的占30.51%，5000萬元以上1億元以下的占3.39%，1億元以上2億元以下的占1.69%。從擔(dān)保基金運(yùn)用情況看，目前擔(dān)保公司累計(jì)擔(dān)保責(zé)任金額為可運(yùn)用擔(dān)保資金總額的 3.75 倍，在保責(zé)任余額為可運(yùn)用資金總額的 2.3 倍，距國(guó)家規(guī)定放大5-8倍,最高不超過10倍的要求還有一定差距，沒有起到倍數(shù)放大作用。二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)品種單一據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)擔(dān)保公司提

17、供的擔(dān)保種類只有中小企業(yè)短期和中長(zhǎng)期銀行貸款的擔(dān)保，開辦融資租賃、其它經(jīng)濟(jì)合同擔(dān)保的比較少。從貸款期限上看，1年期以內(nèi)的短期銀行貸款擔(dān)保額占到擔(dān)?？傤~的35%，1年期以上的中長(zhǎng)期銀行貸款擔(dān)保額占到65%(見表7)。擔(dān)保期限最長(zhǎng)的為11年，為山西省晉中市擔(dān)保公司提供的擔(dān)保，擔(dān)保額度為500萬元。從提供擔(dān)保的方式看，90%以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供以企業(yè)房產(chǎn)、產(chǎn)品、商品抵押為主的擔(dān)保，有價(jià)證券等變現(xiàn)能力較強(qiáng)的質(zhì)押擔(dān)保較少，幾乎不提供信用擔(dān)保服務(wù)。表7 中小企業(yè)信用擔(dān)保公司提供擔(dān)保期限表 單位:萬元項(xiàng)目省份半年期半年至一年一年以上戶數(shù)金額戶數(shù)金額戶數(shù)金額天津104189023411880141山西13013

18、2199265013517河北3542305411982474483內(nèi)蒙13015345858690911012779合計(jì)399346842559208三、資本金補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)控制不到位，影響了擔(dān)保公司的發(fā)展為了防范和化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家出臺(tái)了一系列風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，倡導(dǎo)從自我積累、政策扶持、財(cái)政補(bǔ)貼及稅收減免、建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)等四個(gè)方面建立風(fēng)險(xiǎn)控制和補(bǔ)償機(jī)制。但從調(diào)查情況看，一是擔(dān)保公司資本金增長(zhǎng)緩慢。2003年7月末，擔(dān)?；鹬槐茸?cè)資本增加3.1億元。二是已列入國(guó)家中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)范圍的20家擔(dān)保公司享受三年減免稅收的優(yōu)惠政策均沒有落實(shí)到位。三是擔(dān)保公司實(shí)施反擔(dān)保難。如山西省長(zhǎng)治、晉城等地市

19、擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)開展過程中與土地、房屋產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍監(jiān)理、工商行政管理、車輛管理等單位的關(guān)系難以理順，土地、機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸設(shè)備反擔(dān)保抵押物、質(zhì)押均存在登記困難。四是各種風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取比例較低。2003年7月末，轄內(nèi)擔(dān)保公司除提取的自身清償?shù)谋ＷC金達(dá)到10%的比例外，提取的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金948萬元只占應(yīng)提取額1386萬元的68%，提取的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金71萬元只占應(yīng)提取額2430萬元的2.9%。四、擔(dān)保公司與金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作有一定的難度擔(dān)保公司與金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作主要表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上。從調(diào)查情況看，轄內(nèi)90家擔(dān)保公司只有2家與協(xié)作的金融機(jī)構(gòu)簽定書面協(xié)議，以70：30或50：50比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),即擔(dān)保公司承擔(dān)70

20、%或50%的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)30%或50%的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。其余88家擔(dān)保公司均為風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，特別是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，由于基層行沒有上級(jí)行授權(quán)，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的代償責(zé)任。協(xié)作銀行對(duì)擔(dān)保公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力存在擔(dān)心，一般只對(duì)中小企業(yè)小額貸款和信用較好企業(yè)提供的擔(dān)保才予以合作，并且嚴(yán)格控制擔(dān)保放大倍數(shù)。如內(nèi)蒙古興安盟中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，與本地區(qū)協(xié)作較早的工行、農(nóng)行只同意對(duì)轄內(nèi)18家重點(diǎn)工業(yè)企業(yè)貸款協(xié)商適度放大，對(duì)其它企業(yè)一律執(zhí)行1：1的擔(dān)保質(zhì)押。五、擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范，潛伏風(fēng)險(xiǎn)隱患擔(dān)保公司作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，目前其行業(yè)管理和業(yè)務(wù)管理可依照的法規(guī)有中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法、中小企業(yè)融

21、資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展意見等，沒有具體的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)操作等規(guī)則,在具體實(shí)踐中表現(xiàn)為運(yùn)作不規(guī)范。一是機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入不規(guī)范，擔(dān)保公司的注冊(cè)資本金在不到位的情況下也能進(jìn)入市場(chǎng)。據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)擔(dān)保公司實(shí)收資本最多的為 2億元，為天津泰達(dá)擔(dān)保有限公司，主要承保大型企業(yè)。最少的僅有30 萬元。大約17%的擔(dān)保公司進(jìn)入市場(chǎng)后，由于資本金少等原因，長(zhǎng)期不能開展業(yè)務(wù)。二是人員準(zhǔn)入不嚴(yán)格，從業(yè)人員素質(zhì)低。轄內(nèi)擔(dān)保公司從業(yè)人員中，大學(xué)本科以下學(xué)歷的人員占到73%,具有信貸或財(cái)務(wù)等知識(shí)和從事經(jīng)營(yíng)管理的專業(yè)人員相對(duì)較少，還有相當(dāng)一部分為兼職人員。三是業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，操作中隨意性大。如對(duì)單個(gè)企業(yè)提供擔(dān)

22、保額占擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)收資本的比例最高的達(dá)到350%，潛在風(fēng)險(xiǎn)大。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2003年7月底，轄內(nèi)已有18家擔(dān)保公司發(fā)生了賠付代償，賠付額為1594萬元，占18家擔(dān)保公司累計(jì)擔(dān)保額的1.38%。其中，陽泉市有7家擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)企業(yè)提供擔(dān)保額占擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)收資本的比例超過了100%，已發(fā)生賠付代償658萬元，占累計(jì)擔(dān)保額的1.4%。六、擔(dān)保公司提供擔(dān)保手續(xù)繁瑣、收費(fèi)高據(jù)調(diào)查，擔(dān)保公司對(duì)企業(yè)提供擔(dān)保業(yè)務(wù)一般要經(jīng)過11個(gè)環(huán)節(jié)，才能辦好擔(dān)保手續(xù)，比企業(yè)直接到銀行辦理貸款多出一倍的手續(xù)。而且費(fèi)用較高，資金到位率低。企業(yè)從辦理擔(dān)保到取得貸款一般要交納貸款額的2%-4%的擔(dān)保費(fèi)（按同期銀行貸款利率的50%以內(nèi)計(jì)算

23、）、項(xiàng)目評(píng)估費(fèi)、抵押、質(zhì)押手續(xù)費(fèi)、20%的貸款保證金等，再加上銀行貸款利息，企業(yè)貸款到位率只有70%左右。如山西省臨汾市正和擔(dān)保公司向該市襄汾有色金屬公司擔(dān)保一筆一年期流動(dòng)資金貸款，貸款額230萬元，年貸款利息14.65萬元（利率6.37%），按2.4%一次性收取保費(fèi)5.52萬元，按20%交存保證金46萬元，實(shí)際到位資金163.83萬元，到位率為71.2%，若再加上項(xiàng)目評(píng)估費(fèi)等費(fèi)用，資金到位率則更低，影響了中小企業(yè)申報(bào)的積極性。完善中小企業(yè)信用擔(dān)保公司運(yùn)作機(jī)制的政策建議1建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。一是建立以政府財(cái)政資金為主、社會(huì)資金為輔的資本補(bǔ)充機(jī)制。根據(jù)經(jīng)

24、濟(jì)發(fā)展和財(cái)政收入的增加情況，在一定時(shí)期內(nèi)逐年按照財(cái)政收入的遞增比例撥補(bǔ)資金。擔(dān)保公司應(yīng)吸收中小企業(yè)入股資金和社會(huì)閑散資金，形成多元投資，擴(kuò)大擔(dān)保公司的擔(dān)保實(shí)力，共同扶持中小企業(yè)發(fā)展。二是實(shí)行稅收優(yōu)惠。在所得稅、營(yíng)業(yè)稅方面給予優(yōu)惠和減免，如擔(dān)保公司應(yīng)按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%在稅前提取而不在稅后提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，鼓勵(lì)擔(dān)保公司足額提取“兩金”。增強(qiáng)擔(dān)保公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高銀行與其合作的積極性。三是建立反擔(dān)保制度。確定的反擔(dān)保人必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人或其它組織，反擔(dān)保物應(yīng)先以業(yè)主或法人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)作抵押，然后再以企業(yè)的房產(chǎn)、存單及其它有價(jià)證券和知識(shí)產(chǎn)權(quán)作抵押。四是擴(kuò)大業(yè)務(wù)品種范圍。擔(dān)保公司可按照“先小額后大額、先短期后長(zhǎng)期、先流動(dòng)后固定”的原則，在為中小企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款擔(dān)保的基礎(chǔ)上，開辦固定資產(chǎn)貸款、技術(shù)改造貸款、貸記卡擔(dān)保、融資租賃、經(jīng)濟(jì)合同擔(dān)保等擔(dān)保服務(wù)，以拓寬收入來源渠道，分散、降低風(fēng)險(xiǎn)。五是再貸款支持。人民銀行對(duì)與擔(dān)保公司合作的中小金融機(jī)構(gòu)因?qū)κ鼙Ｆ髽I(yè)發(fā)放貸款形成的資金困難，應(yīng)適當(dāng)注入低息再貸款給予支持。2強(qiáng)化對(duì)擔(dān)保公司的管理，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為。建議國(guó)家盡快明確專業(yè)擔(dān)保行業(yè)的主管部門，