擔保公司操作規(guī)程

1、湖南眾盈中小企業(yè)信用擔保有限公司擔保業(yè)務操作規(guī)程第一章 總 則第一條 為保證擔保業(yè)務的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔保風險，特制定本規(guī)程。第二條 擔保業(yè)務應遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔風險的原則。第二章 擔保業(yè)務程序第三條 擔保業(yè)務程序如下：（ 一 ） 客戶申請和受理（ 二 ） 項目初評和調查（ 三 ） 項目評審和決策（ 四） 簽訂擔保協(xié)議（ 五） 抵押登記（ 六 ） 擔保收費（ 七） 簽定保證合同（ 八） 保后管理（ 九） 代償和追償（ 十 ） 擔保終結第三章 擔保申請和受理第四條 客戶申請擔保需填寫擔保申情表 ，同時應提供下列材料，并對所提供材料的真實性負

2、責。1.法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；2.法人代表證明書；3.法人代表授權書4.法人代表及委托代理人身份證；5.注冊資本驗資報告；6.貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；7.資信證明；8.公司章程及公司合同；9.借款申請書；10.申請借款和擔保的董事會決議；11.當期財務報表及近 3 年的財務報表和經合法中介機構出具的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等；12.與借款用途有關的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議等；13.項目可行性報告及主管部門批件；14.其他有關材料。（ 二 ） 反擔保第三人應提供的材料：1.法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；2.法人代表證明書；3.法人代表授權書；4.法人代

3、表及委托代理人身份證；5.注冊資本驗資報告；6. 貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；7. 資信證明；8. 公司章程及公司合同；9. 當期財務報表及近 3 年的財務報表和經合法中介機構出具的 審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等；10. 其他有關材料。（ 三 ） 反擔保方式為抵押或質押應提供的材料1. 抵押物、質押物清單；2. 抵押物、質押物權力憑證；3. 抵押物、質押物評估資料；4. 保險單；5. 董事會同意抵押、質押的決議；6. 抵押物、 質押物為共有的， 提供全體共有人同意抵押的聲明；7. 抵押物、質押物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產管理 部門同意抵押或質押的證明；8. 其他有

4、關材料。（ 四 ） 注意事項1. 提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；2. 提供的材料復印件要加蓋公章；3. 法人代表授權委托需法人代表親筆簽字授權；（五）出具受理意見書第五條 公司業(yè)務部指定專人負責項目受理，核實顧客提交材料 的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合擔保條件 的項目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記擔保項目受理登 記表 。擔保申請人材料清單 、反擔保人材料清單及按材料清 單提供的材料作為信用擔保申報書的附件，經公司擔保受理人和 項目負責人審核簽字后歸檔。第六條 擔保受理條件（ 一 ） 具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；（ 二 ） 依法經營，經營范圍符合國家政

5、策；（ 三） 基本具有償還借款的能力，并能提供反擔保措施；（ 四 ） 該企業(yè)資產負債率不超過 70%。（五）個人客戶同時具備以下條件：1 家庭收入及項目收入超過同期貸款額的 1002. 長沙市地區(qū)戶口第四章 項目調查評估第七條 總經理批準受理登記表后，指派項目負責人，項目 負責人在兩個工作日內制定調查方案，包括人員，時間，調查提綱， 并通知客戶。第八條 項目調查評估是通過資料審核和實地調查，項目分析， 出具擔保調查報告 。第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請擔保企業(yè)提 供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完 整和真實性。信息不僅來源于企業(yè)，還應從其他途徑，如與企

6、業(yè)和項 目有關的管理部門、金融部門、財稅部門、供應商、用戶等處獲取。對上述資料、信息審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及 發(fā)現的漏洞、疑點作為實地調查的重點。第十條 資料審核要點（ 一） 按清單 要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原 件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各 種文件是否在有效期內，應年檢的是否已辦理手續(xù)；（ 二 ） 有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通 過對企業(yè)成立批文、 合同、章程、董事會決議、 驗資報告、 立項批文、 可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核， 了解借款人（擔 保申請人）和反擔保人是否具備資格、合法合規(guī)；

7、（ 三 ） 財務報表是否由會計師事務所出具了審計報告，是否是無 保留意見報告，初步分析財務狀況， 記錄疑點，以便實地調查核實。（ 四 ） 對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同， 重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合 擔保法 和有關法 律法規(guī)（如房地產、土地、海商）及有關抵押登記管理辦法的規(guī)定， 抵押物、質物的權屬（權力憑證）是否明晰。第十一條 實地調查要點（ 一 ） 訪問企業(yè)，會見有關當事人，了解企業(yè)和項目背景、市場 競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況；弄清借款用途和還款來 源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質 （文化程度、 主要經歷、技術專長、 經營決策、市場開拓、遵紀守法等

8、方面） ，了解主要領導人的信用狀況和能力；（ 二 ） 對需進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；（ 三 ） 考察主要生產、經營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實 際生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況；（ 四 ） 對財務報表的調查審核，應根據企業(yè)的實際情況，主要調 查核實以下內容：1. 了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬；2. 企業(yè)的財務內部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3. 審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實四相符，帳實采 用抽查方式核實。4. 有保留意見的審計報告的保留意見部分；5. 企業(yè)的潛在虧損和或有負債情況。6. 核實資產負債后調整編制資產負債表。7.

9、重大資產負債項目列示明晰，并核實原始憑據。8. 單獨列示涉及訴訟和抵押、質押資金明細。9. 近三年主要產品生產銷售盈利。10. 現金流量核實情況，抽查現金流水帳和銀行對帳單及相關內 部原始記錄。（ 五 ） 察看抵押物、質押物。以房地產抵押的，要察看、了解抵 押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以 動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質押物的規(guī)格、型號、質 量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，辨別真?zhèn)危匾獣r請有關部門鑒（ 六 ） 與項目擔保相關的控股公司、子公司、相關單位以及股東 個人的財務情況。（七）調查提綱列示

10、的其他項目。 （八）所有實地調查的資料必須以第一手原始資料為準，否則，在 擔保調查報告中特別提示。第十二條 綜合分析是在核實資料和實地調查的基礎上，對已經 獲取的信息進行綜合判斷、 分析、比較和評價， 主要有以下幾個方面：（ 一 ） 分析、判斷借款人（擔保申請人）的主體資格、清償債務 意愿及是否能嚴格履行合同條款；（ 二 ） 分析經濟環(huán)境對擔保項目和項目承擔企業(yè)的影響，主要包 括：項目產品在行業(yè)中的地位，產品經濟壽命期，技術、工藝先進程 度，市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等；（ 三 ） 分析借款人的還款能力。通過財務分析和現金流量分析， 掌握借款人的財務狀況和償債能力，

11、預測借款人的未來發(fā)展趨勢。 財 務分析的主要內容： 1. 償債能力， 2. 盈利能力， 3. 營運能力， 4. 管理能力。 5. 資產質量， 6. 資金結構， 7. 預測近三年的發(fā)展趨勢。 現金流量分析是要預計在未來的還款期間內， 是否能夠產生足夠的現 金流量償還銀行借款。（ 四 ） 分析反擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式 的可操作性，抵押、質押是否合法合規(guī)，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預見性；第十三條 項目初審結束，項目負責人須向評審會提交擔保調 查報告。擔保調查報告的主要內容：（ 一 ） 借款人基本情況（財務、經營、企業(yè)基本面的情況）

12、 ；（ 二 ） 項目基本情況；（ 三） 市場預測及銷售分析；（ 四） 財務狀況還款能力及其分析；（ 五 ） 借款用途及還款資金來源；（ 六） 反擔保情況；（ 七 ） 與銀行往來或有負債情況；（ 八） 綜合分析該項目風險程度；（ 九） 其他需要說明的情況；（ 十 ） 調查結論。第十四條 項目初審過程中發(fā)現企業(yè)有不良信用紀錄、出具虛假 資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回擔保申請，致使初審工 作不能繼續(xù)進行時，項目負責人應在擔保調查報告中說明原因并 提出處理意見，在受理登記表中備注，若資料退回，要求收件人 簽收。經部門負責人簽署意見后存檔， 項目負責人將處理結果告知企 業(yè)。第十五條 項目初審工

13、作自正式受理開始，一般應在 5 個工作日 完成，如超過 5 個工作日，項目負責人應向部門負責人說明原因，部 門負責人向總經理報告。第五章 擔保項目評審與決策第十六條 擔保項目的評審（詳細評審）包括兩個環(huán)節(jié)，即風險 管理部和會議評審。第十七條 項目初審工作結束后，項目負責人將企業(yè)提交的各項資料和擔保調查報告提交風險管理部。由風險管理部提出意見， 并按擔保金額大小，審批權限，組織評審會議出具審批意見通知單第十八條 會議評審的組織機構是公司項目評審委員會，成員由公司總經理、副總經理、各部門負責人，記錄員組成，主任委員由公 司總經理擔任。評審會議參加人員：（ 一 ） 評委會全體成員；（ 二） 項目負責

14、人和協(xié)辦人；（ 三） 評委會認為須參加的人員。第十九條 會議評審工作程序：（ 一 ） 評委會至少在會議召開前 2 天，將會議內容（在檔案和微 機內）通知參加會議人員；（ 二 ） 會議由評委會主任委員召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向評委會主任請假。若參加 會議人員未達應參加會議人數的半數，則會議改期進行；（ 三 ） 項目責任人報告項目調查情況和初審意見，協(xié)辦人作補充 說明；（ 四 ） 部門負責人報告部門審核意見；（ 五 ） 評審委員會和參加會議人員質疑，調查責任人和協(xié)辦人答 疑；（ 六 ） 參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進 行綜合分析并提出具

15、體評審意見；（ 七 ） 評審委員會主任綜合與會大多數人的意見后提出總結性評 審意見；由風險管理部出具審批意見通知單 。（ 八 ） 會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在評審 委員意見書簽字，不得棄權，三分之二以上的評審人員同意視為項 目評審通過。第二十條 擔保審批權限 （ 包括擔保額度、擔保展期、擔保逾期、 撤保的審批 ） ：（ 一 ） 擔保額在 300 萬元（含 300 萬）以下董事會授權總經理審 批；（ 二 ） 擔保額在 300 萬元至 500 萬元（含 500 萬元）董事會授權 由董事長審批；（三）擔保額在 500 萬元以上由董事會審批。第二十一條 對部門審核、會議評審中被否決的項

16、目，決策機構 （決策人）只能做 不同意擔保 或進行復議 的決定，而不能做 同 意擔保 的決定。第二十二條 會議由評委會指定專人記錄， 內容包括會議的時間、 地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合 意見。會議形成的文書、資料歸檔保管第二十三條 發(fā)生以下情形的項目需進行復議（ 一 ） 公司評審委員會否決 （三分之一以上評審人員不同意） ，但 決策機構（決策人）決定復議的項目；（ 二 ） 多數評審人員質疑，主任委員認為有必要進一步調查的項 目；（ 三 ） 自公司批準擔保之日起 3 個月后才辦理手續(xù)的項目。 復議僅限一次。 對復議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有 必要可重新調

17、查。第六章 擔保協(xié)議的簽訂第二十四條 項目正式批準后，領取擔保意向書由業(yè)務部發(fā) 函通知項目承擔企業(yè)辦理擔保手續(xù)， 通知包括以下內容： 公司同意擔 保的決定、繳納擔保費用的金額、付款期限和方式、辦理擔保手續(xù)應 備資料和其他準備工作。 發(fā)函前項目責任人要確認貸款銀行的承貸情 況。第二十五條 業(yè)務部安排專人經辦擔保合同簽約手續(xù)，一般情況 下項目負責人為合同經辦人，簽約程序如下：（ 一 ） 準備（或擬定）空白法律合同文本，包括貸款擔保協(xié)議、 反擔保保證合同及其他須準備的法律文書；（ 二 ） 由業(yè)務部、綜合部、法律顧問、審核上述合同文本，對需 要調整和修改的合同條款應及時與對方當事人協(xié)商、 談判，將修改

18、意 見填寫在合同審核表中，報總經理審定；（ 三 ） 公司經辦人登記 合同登記表，確定本公司出具合同的編 號，填寫合同內容并在經辦人處簽字；須注意的事項：與抵（質）押人簽訂的 反擔保抵（質）押合 同一般情況下，抵（質）押期限要長于借款期限 6 個月，保險期限 要長于借款期限 3 個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質物總值，保單 要注明我公司為保險賠償第一受益人，保單正本須存放我公司；（ 四 ） 對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第 （二）項相同；（ 五 ） 涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔 保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，我 公司至少應有二人

19、在現場；（ 六 ） 客戶簽字確認擔保繳費單并交公司財務部門；（ 七 ） 法人代表、公司簽章。第二十六條 辦理完簽約手續(xù)的項目資料移交業(yè)務部檔案管理員 統(tǒng)一管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔保合同 等須單獨管理。第七章 反擔保措施第二十七條 對獲得批準擔保的企業(yè)，必須落實反擔保措施，包 括財產抵押、財產或權力質押、保證金、企業(yè)的保證反擔保等，公司 根據企業(yè)和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔保。 但借款人股東個人和關聯企業(yè)必 須作為第三方反擔保。第二十八條 企業(yè)提供抵押物、質押物的范圍，按擔保法的 規(guī)定執(zhí)行，并按有關規(guī)定辦理抵（質）押登記手續(xù)。第二十

20、九條 項目負責人負責準備抵（質）押登記資料和辦理抵 （質）押登記手續(xù)。抵（質）押登記資料包括 : 主合同、保證合同、抵（質）押合同、 抵（質）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質）押登記手續(xù)后，應取得抵（質）押登記部門發(fā)放 的他項權力證書或經抵（質）押登記部門簽章的抵（質）押登 記表等證明文件。第三十條 用不動產抵押，抵押率（按確認價值）不高于70%；動產抵押率（按確認價值）不高于 50%；動產質押率（按確認價值） 不高于 50%；股權、債券等權利質押，質押率（分別按投資額、債券 面值計算）不高于 70%。第三十一條 采用保證反擔保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：（ 一 ） 必須具備擔保

21、法規(guī)定的擔保資格；（ 二） 資產負債率不超過 70%；（三） 連續(xù) 2 年盈利；（ 四） 企業(yè)資信和經濟實力要優(yōu)于借款企業(yè)；（ 五） 企業(yè)在承保期必須參加保險。第八章 擔保收費第三十二條 擔保收費包括評審費和擔保費。費用收取標準：1、評審費按擔保申請額的3%。/年，不足3000元的按3000元 預收，在初審階段經過認真評審被終止的項目，按 1000 元收取；所 有費用一次性收取。2、 保費以擔保責任金額含利息及相關費用為基數，按不同保 期的擔保費率收取。擔保費率為同期銀行貸款利率的 50。 擔保費可根據貸款風險情況上浮。第三十三條 擔保費在與銀行簽訂 保證合同 之前一次性收取。 第三十四條 企

22、業(yè)在簽署擔保繳費單時，要讓企業(yè)確認擔保 費率和擔保費金額。 評審費和擔保費由業(yè)務部負責計算和催繳， 公司 財務部門負責核實和收款。 公司財務部門收到款項并在 業(yè)務流程表 上簽字。第九章 擔保項目管理第三十五條 擔保項目后期管理 （保后管理） , 是指自承貸銀行向 企業(yè)放款至擔保終結的過程的管理， 包括擔保項目檢查、 展期項目和 逾期項目及撤保項目的處理等。第三十六條 擔保項目的檢查由業(yè)務部負責。檢查前要制定檢查 計劃，報總經理審批。保后檢查分日常檢查和重點檢查。 日常檢查是根據企業(yè)的實際情 況，如擔保金額、 擔保期限、 反擔保措施、 風險等級等確定檢查頻率， 日常檢查至少每個季度要進行一次。

23、重點檢查是對借款封閉管理的項 目、認為風險較大的項目及其他需特別關注的項目進行不定期檢查或 全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫擔保項目檢查表并附檢查報告 和要求企業(yè)及有關部門提供的資料， 報總經理簽批意見后與有關資料 一并歸檔。第三十七條 保后檢查的內容：（ 一 ） 企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息；（ 二） 債務人生產經營和財務狀況；（ 三） 反擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；（ 四） 風險計量和總結；（ 五） 其他須說明的情況。第三十八條 檢查人員在檢查中發(fā)現企業(yè)存在較大問題，須當日 向部門負責人口頭報告， 部門應在 2 日內將存在問題和處理意見書面 報告總經理。對發(fā)現的重大問題， 部門

24、負責人應立即報告總經理， 總經理認為 有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。第三十九條 對所有擔保項目， 在擔保到期日之前 30 日，由業(yè)務 部填制擔保到期通知函 ，通知項目承擔企業(yè)。第四十條 每月月末前，業(yè)務部應向總經理提交當月逾期項目 統(tǒng)計表和擔保項目檢查表 。第四十一條 備注加至擔保協(xié)議書中。 對展期項目的擔保須按照新項目的擔保程序辦理。第四十二條 對逾期的擔保項目，由業(yè)務部寫出檢查報告，提出 處理意見，填寫擔保項目展期（逾期）報告表 ，報總經理審批。對逾期擔保項目的處理意見包括：（ 一） 采用更為可靠的反擔保措施；（ 二） 建議撤保。對逾期的擔保項目按會議評審及審批權限辦理。第四十三條 具有下列情形之一的，公司應主動撤保：（ 一 ） 擔保貸款未按擔保申報時的用途使用；（ 二 ） 項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；（ 三 ） 公司認為項目承擔企業(yè)出現重大經營失誤或市場、財務狀 況等方面出現較大潛在風險。第四十四條 項目撤保由業(yè)務部寫出檢查報告，提出處理意見， 填寫