信用社深化改革要牢固樹立九個觀念

1、信用社深化改革要牢固樹立九個觀念信用社深化改革要牢固樹立九個觀念始于 2003 年 6 月，以減輕農(nóng)村信用社歷史包袱， 并在此基 礎上明晰產(chǎn)權為主要目的的農(nóng)信社改革， 在近 3 年來的時間內(nèi)已 取得了重要的階段性成果， 但是長期困擾農(nóng)村信用社的風險、 體 制、機制和隊伍建設等深層次矛盾和問題還未能從根本上解決。 上述問題的存在， 制約了農(nóng)村信用社實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的能力， 影 響了其支農(nóng)服務作用的發(fā)揮。 筆者認為， 作為繼續(xù)深化改革的主 體和對象的農(nóng)信社，必須牢固樹立九個觀念。一、樹立發(fā)展觀念從農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀來看，影響改革進程的主要難題在 于資產(chǎn)質量較差、 歷史包袱沉重、人員素質不高、 服務手

2、段落后、 管理基礎薄弱。 而資產(chǎn)質量較差、 歷史包袱沉重已成為制約農(nóng)村 信用社改革的最大障礙， 甚至直接威脅到農(nóng)村信用社生存， 這是 農(nóng)村信用社改革面對的最現(xiàn)實的問題。 因此， 牢固樹立發(fā)展第一 的理念，不是一句空話， 而是提示我們一種復雜問題的處理方法： 堅持發(fā)展至上，一切管理行為必須服從于發(fā)展需要。二、樹立崛起觀念（一）思崛起，要善于搶抓機遇。農(nóng)信社正面臨前所未有 的發(fā)展機遇，各級政府、監(jiān)管部門、社會各界對農(nóng)信社給予了高 度關注。農(nóng)信社要在各級黨政的大力支持下 , 以落實政策為契機 , 做大負債業(yè)務 ;全面拓寬創(chuàng)收渠道 , 做強中間業(yè)務 ;大力清收不良 貸款,做活資產(chǎn)業(yè)務 ;積極開拓城區(qū)市

3、場 ,做優(yōu)城區(qū)業(yè)務 ; 切實加 快聯(lián)網(wǎng)速度 , 抓好網(wǎng)絡建設 ,提高科技水平和整體競爭實力。（二）思崛起，要善于應對挑戰(zhàn)。雖然大部分農(nóng)村信用社 均面臨著扭虧增盈的任務壓力， 面臨金融同業(yè)日新月異的競爭壓 力，面臨廣大職工群眾要求改善生存環(huán)境的需求壓力， 可以毫不 夸張地說， 農(nóng)村信用社改革到了背水一戰(zhàn)的時候。 但也正好到了 最有爆發(fā)力的時候。 應對挑戰(zhàn) , 就是要認清形勢 , 認真總結自身存 在的優(yōu)勢和不足 ,發(fā)揚優(yōu)勢 ,彌補不足。（三）崛起是一個奮斗目標，也是一個奮斗過程。農(nóng)村信 用社應該明確自身的業(yè)務特點和優(yōu)勢所在， 選擇適合自身發(fā)展的 經(jīng)營模式。 必須堅定不移地立足“三個定位”： 一是定

4、位“農(nóng)民 自己的銀行”。 以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收為己任， 在加大信用 村鎮(zhèn)創(chuàng)建力度，強化發(fā)放農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián) 保貸款的基礎上， 注重從地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整的方向出發(fā)， 積 極轉變經(jīng)營觀念、 開拓經(jīng)營思路、改善信貸服務、 強化信貸營銷，將信貸資金向扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、規(guī)?；a(chǎn)傾斜，切實增加 農(nóng)民收入，提咼支農(nóng)工作水平。二是定位“社區(qū)市民的銀行”。 根據(jù)服務對象多為市區(qū)居民的新情況，適時采取鞏固農(nóng)村、發(fā)展 城郊、滲透城區(qū)的戰(zhàn)略，以市區(qū)為中心、農(nóng)村和郊區(qū)為兩頭，實 施“抓中間帶兩頭”，堅持“以城興農(nóng)、以城養(yǎng)農(nóng)”，走農(nóng)村包 圍城市的信貸創(chuàng)新之路。要確立“以市場為導向，以客戶為中心

5、， 以服務為紐帶”的工作思路，細分市區(qū)客戶市場，確定戰(zhàn)略客戶、 合作伙伴、一般客戶和潛在客戶，重點抓好客戶的營銷工作。堅 持以服務創(chuàng)品牌，以服務樹形象，更新服務觀念，創(chuàng)新服務手段， 針對不同市民不同的金融需求， 為市民提供信貸超市和信貸套餐 服務，滿足不同層次客戶的資金需求。 三是定位“民營企業(yè)的銀 行”。針對私營企業(yè)已成為地方經(jīng)濟發(fā)展中的“特色企業(yè)”、“拳頭產(chǎn)品”的實際，在有效滿足“三農(nóng)”發(fā)展資金的基礎上， 要以支持民營經(jīng)濟和個體私營經(jīng)濟為突破口，培植農(nóng)信社新的效益增長點。應明確將科技含量高、市場銷路好、信用程度優(yōu)的私 營企業(yè)作為信貸傾斜的主角，支持其從“小而全、小而粗、小而 散”的粗放型經(jīng)

6、營階段向集約化、規(guī)模化、效益化方向發(fā)展，促 使其不斷上規(guī)模、上檔次，爭品牌、創(chuàng)效益，推動其成為當?shù)氐?龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)。三、樹立持續(xù)觀念持續(xù)發(fā)展其本質是又快又好地發(fā)展。忽冷忽熱、劇烈震蕩 的發(fā)展不可持續(xù)。農(nóng)村信用社普遍存在著發(fā)展后勁不足的問題， 主要表現(xiàn)為： 經(jīng)營方式粗放， 業(yè)務增長都是通過擴大貸款規(guī)模來 實現(xiàn)；管理方式粗放，在經(jīng)營理念、創(chuàng)新意識、服務方式、科技 手段方面與商業(yè)銀行相比有較大差距； 增長方式粗放， 利潤增長 過多依賴新投放貸款的利息收入，中間業(yè)務收入比率低。因此， 農(nóng)信社當務之急是要將規(guī)模和效益， 速度和質量有機結合， 在發(fā) 展中規(guī)范，在規(guī)范中發(fā)展，二者不可偏廢。四、樹立創(chuàng)新

7、觀念（ 一） 機制創(chuàng)新。一是健全法人治理機制。要在實踐中積極 探索適合農(nóng)村信用社特點并與現(xiàn)代企業(yè)制度接軌的法人治理結 構。一方面，在清產(chǎn)核資基礎上明晰現(xiàn)有產(chǎn)權，通過規(guī)范增資擴 股構建新的產(chǎn)權關系。另一方面，通過建立法人治理結構，形成 股東（社員）、理事會和經(jīng)理人員的監(jiān)督制衡關系。當前最重要 的是要根據(jù)股東和社員的特點分類提出股東和社員代表產(chǎn)生辦 法，讓重要的企業(yè)法人成為社員代表， 職工股東可依靠工會機制 產(chǎn)生代表， 對于占比為絕大多數(shù)的農(nóng)民社員， 可通過基層組織或 建立鄉(xiāng)村信用協(xié)會等方式確定代表， 從而組成作為農(nóng)村信用社權 力機構的社員代表大會。 同時根據(jù)股權大小吸收一定比例法人股 東加入理事

8、會。二是落實責任機制。要通過實行定員、定崗、定責，將每個機構承擔的職能，落實到具體的責任人，并建立起一 種長期性、動態(tài)性調整和優(yōu)化的機制，使每個員工該做什么、應 達到什么標準、怎樣干得最好，都有明確的標準。同時對邊緣業(yè) 務崗位形成有效的協(xié)調機制， 使職責形成合力，避免出現(xiàn)責任重 復和責任真空，杜絕管理上的“灰色區(qū)域”。三是完善內(nèi)控機制。 注重借鑒現(xiàn)代股份制銀行的科學管理理念、管理規(guī)則，積極推進管理創(chuàng)新，著力建立一種與現(xiàn)代金融企業(yè)內(nèi)控機制接軌而又適合 農(nóng)村信用社特點的風險內(nèi)控體系， 包括內(nèi)控制度體系、內(nèi)控組織 責任體系、內(nèi)控監(jiān)督保障體系三大體系，形成決策、執(zhí)行、監(jiān)督 相互制衡機制。四是建立激勵機

9、制。堅持“績效優(yōu)先、兼顧公平” 原則，根據(jù)崗位職責，建立起量化的業(yè)績考核標準，形成“當期 績效決定薪酬、長期績效決定升遷”的激勵機制， 并綜合運用物 質的、精神的等多種激勵杠桿，包括績效工資、獎金、晉級、提 職、榮譽、表揚、鼓勵、休假、外出考察、培訓機會、參與決策、 選配助手、改善工作條件等，重獎貢獻突出員工，同時運用有效 的約束機制，懲罰不作為者，使激勵機制產(chǎn)生明顯的正向反應， 使員工按照企業(yè)價值取向積極作為。五是強化監(jiān)督機制。管理監(jiān)督不到位特別是對高管人員監(jiān)督乏力，最容易引發(fā)道德風險，影響執(zhí)行力。要致力于建立所有者、決策者、經(jīng)營者、監(jiān)督者相互 制約的監(jiān)督管理體系。包括完善的法人治理機制、

10、完善的內(nèi)控制 度、行業(yè)管理、黨的紀律、外部監(jiān)管等。（二）管理創(chuàng)新?？砂凑宅F(xiàn)代企業(yè)管理和上市公司規(guī)范治 理要求，積極創(chuàng)新運作，成立三個專職委員會：一是提名和薪酬 委員會， 負責擬定理事和高級管理層成員的選任程序和標準， 初 步審核其任職資格和條件， 擬定理事、 監(jiān)事和高級管理層成員的 薪酬方案并監(jiān)督實施。主任委員由具備金融、法律專業(yè)素質，能 為信用社發(fā)展出謀劃策， 履行應有職責的獨立理事?lián)危?以切實 發(fā)揮獨立理事的獨立性。二是風險管理和關聯(lián)交易控制委員會， 負責對高級管理層在信貸、 市場、操作等方面的風險控制情況進 行監(jiān)督， 對聯(lián)社風險狀況進行定期評估， 提出完善風險管理和內(nèi) 部控制的意見；

11、負責制訂關聯(lián)交易的有關制度， 并對重大關聯(lián)交 易進行審批。主任委員由專職理事?lián)危苯訉硎聲撠?，確 保風險管理和關聯(lián)交易控制的職責履行到位。三是審計委員會， 負責擬定監(jiān)事會審計項目方案， 審議監(jiān)督聯(lián)社重大規(guī)章制度的制 定，審議年度財務會計報告和經(jīng)營成果， 稽核監(jiān)督理事會和高級 管理層職責履行情況， 審議稽核理事會重大決策。 審計委員會委 員和主任委員通過選舉由非職工擔任， 確保審計工作獨立性和監(jiān) 督作用的充分發(fā)揮。（ 三）觀念創(chuàng)新。思想有多遠，行動就會有多遠。要緊跟國 家經(jīng)濟金融發(fā)展變化的新形勢，適時調整經(jīng)營思路，與時俱進。五、樹立協(xié)調觀念認真把握好八個重大關系：一是自上而下的行業(yè)管理、風

12、 險控制與自下而上的民主決策、 股東監(jiān)督的關系。既要加強系統(tǒng) 性風險防范、提高宏觀管理的效率，又要充分尊重法人單位的自 主權。二是堅持為農(nóng)方向、社區(qū)定位與多領域伸展、全方位開拓 的關系。既要堅持戰(zhàn)略定位，不斷鞏固和發(fā)展現(xiàn)有優(yōu)勢，同時又 不放棄其它能夠促進農(nóng)村信用社發(fā)展的機會。三是依靠各級黨政部門的支持與有效避免不當干預的關系。要積極發(fā)展政府支持、 重視，而又有效益、風險小的信貸項目，最大限度地爭取地方政 府的支持，同時又要堅持商業(yè)化經(jīng)營、企業(yè)化自主運作，有效地 抵制不當干預。四是鼓勵創(chuàng)新、大膽開拓與努力規(guī)避風險的關系。 五是化解歷史包袱、清收不良貸款與努力加快發(fā)展、優(yōu)化增量的 關系。始終堅持通

13、過有效發(fā)展來解決歷史難題。六是大膽地推進改革、加強管理與維護穩(wěn)定的關系。既要脫胎換骨地改造傳統(tǒng)的 管理體制和機制，全面加強各項管理，又要確保經(jīng)營穩(wěn)定、業(yè)務 發(fā)展，實現(xiàn)平穩(wěn)過渡。七是貫徹黨管干部的原則與遵循現(xiàn)代企業(yè) 制度法人治理規(guī)律的關系。 通過黨對干部的定期培養(yǎng)和監(jiān)督，通過了解民意、考核政績的嚴格程序，為社員代表大會、股東（理 事）會議作出合理用人決策提供建議，而不是取代依法程序。八 是實現(xiàn)政策目標和重視社會效益與追求自身盈利性目標的關系。 堅持商業(yè)化經(jīng)營、可持續(xù)發(fā)展的方針，努力實現(xiàn)社會效益與經(jīng)濟 利益的一致。六、樹立人本觀念（ 一） 提高全員素質。通過制定教育培訓制度，實施全員教 育培訓計劃

14、，重點圍繞高管人員任職資格培訓、各類專業(yè)培訓、 各類崗位從業(yè)資格培訓以及新員工培訓等方面展開系統(tǒng)培訓， 形 成自學與培訓、 基礎培訓與案例教育、 內(nèi)部管理人員講課與外部 專家學者講座相結合的培訓方法體系， 使每個員工都能循序漸進 地接受由低到高、由易到難的梯次培訓。為提高培訓效果，可依 托銀監(jiān)部門或省聯(lián)社或大專院校， 借鑒國際上大中型企業(yè)組建商 學院的成功理念， 專門設立全國性或省轄農(nóng)村信用社商學院， 以 規(guī)范行業(yè)內(nèi)部員工培訓的內(nèi)容、 師資、教材、案例和培訓管理等， 使培訓途徑和方式方法更加有效， 建立起把農(nóng)村信用社打造成學 習型組織、創(chuàng)新性團隊的內(nèi)在機制。（ 二）加強干部管理。在干部管理使用

15、上，要堅持靠得住、 能干事、善共事這個根本標準， 致力于構建一個良好的干部培養(yǎng)、 評價、考察、競爭激勵機制，真正把靠得住、想干事、會干事、 多干事、 能干成事的優(yōu)秀人員選拔、 推薦到農(nóng)村信用社的各級領 導崗位， 使其有干事創(chuàng)業(yè)的舞臺； 致力于創(chuàng)造一個良好的人才發(fā) 展環(huán)境，尊重知識、尊重勞動、尊重人才、尊重創(chuàng)造，讓各類人 才有自由發(fā)展的空間， 形成一種既有個人心情舒暢、 又有統(tǒng)一意 志的工作氛圍和人文環(huán)境， 培養(yǎng)一大批在各個層級能夠體會農(nóng)村 信用社戰(zhàn)略思路， 具有敬業(yè)精神和創(chuàng)新勇氣， 能夠身體力行地貫 徹各項規(guī)章制度， 弘揚農(nóng)村信用社企業(yè)精神的干部。 如全面進行 干部考核考查， 對縣級聯(lián)社高管人

16、員進行了適度異地交流， 規(guī)范 進行離任審計，同時引進競爭機制，通過競聘產(chǎn)生高管人員。（ 三）規(guī)范員工管理。著手建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度并與市場 接軌、充滿公平競爭的用工制度， 形成充滿競爭活力的人力資源 管理長效機制，實行全員聘用制；建立員工等級制度， 根據(jù)職位、 貢獻與責任，建立若干等級、若干檔次，規(guī)范員工職業(yè)生涯和升 遷通道；建立法人單位、班子和員工績效考核辦法，使法人單位 薪酬總收入與其當期業(yè)務發(fā)展、 經(jīng)營效益和風險狀況掛鉤， 并制 定合理的效益和風險調節(jié)辦法， 從而徹底打破平均主義和大鍋飯， 形成競爭的動力與壓力；建立員工流動機制，面向社會競聘、招 聘，引進高素質人才，推行員工制度改革，實

17、行末位淘汰，以優(yōu) 化隊伍結構； 建立員工行為規(guī)范和道德準則， 使員工理解企業(yè)戰(zhàn) 略和管理決策，并身體力行，提高執(zhí)行力。七、樹立和諧觀念（ 一）構建和諧法人治理結構。 一是構建法人治理組織平臺。第一，明確“三長”職責權限：理事長是農(nóng)村信用社法人代表，行使重大事項的最高決策權； 主任全面負責農(nóng)村信用社的日常經(jīng) 營管理， 行使經(jīng)營管理權； 監(jiān)事長全面監(jiān)督理事會和主任室的職 責履行情況，行使監(jiān)督權。第二，經(jīng)理層（主任、副主任）在理 事會賦予的經(jīng)營權限內(nèi)， 著重規(guī)范運行體系。 理事會對經(jīng)理層建 立任期目標考核獎懲機制，在授權范圍內(nèi)，主任對分管主任、機 關部門、基層網(wǎng)點進行轉授權。第三，處理好監(jiān)事會與理事

18、會、 經(jīng)理層及各職能部門的關系， 二者既是監(jiān)督與被監(jiān)督的關系， 更 是相互配合、相互支持的關系， “三長”須相互協(xié)作、 協(xié)調一致， 共同防范風險。第四，充分發(fā)揮理事與監(jiān)事的作用，實現(xiàn)規(guī)范法 人治理到邊到位。發(fā)揮非員工理事、監(jiān)事在業(yè)務拓展、行風監(jiān)督 和外部形象樹立等方面的積極作用。 第五， 突出黨委領導的核心 力量。在干部管理工作中將黨管干部的原則和法人治理的要求有 機結合，發(fā)揮黨委的核心作用。二是構建法人治理控制平臺。在 明確制衡機制的基礎上， 一切以業(yè)務發(fā)展為中心， 一切從工作的 角度出發(fā)， 建立“三長”聯(lián)席會議制度， 注重“三長”之間的相 互溝通和協(xié)調，以明確的職責和規(guī)范的機制形成“三長”

19、之間 “相互制衡、 協(xié)調運轉”的法人治理結構目標。 三是構建法人治 理管理平臺。強化民主管理，賦予社員代表對理事的提名權、議 案的提議權、業(yè)務經(jīng)營的監(jiān)督權等。經(jīng)常采取提（ 議） 案的形式，征求對各項工作的意見，確保經(jīng)營和管理置于有效監(jiān)督之下。（ 二） 構建和諧敬業(yè)忠信企業(yè)文化。 發(fā)揮職工代表大會、 黨、 工、青、婦等應有的作用，形成人人都來參與信用社管理，人人 都來關心信用社改革發(fā)展的良好氛圍， 形成具有鮮明時代特征并 體現(xiàn)農(nóng)信社特點的現(xiàn)代企業(yè)文化體系。八、樹立興農(nóng)觀念要圍繞“生產(chǎn)發(fā)展、 生活寬裕、 鄉(xiāng)風文明、 村容整潔、 管理 民主”的目標， 扎實建設社會主義新農(nóng)村。 一是做大做強小額農(nóng) 貸

20、品牌 , 促進農(nóng)民脫貧致富。 二是加大信貸投入 ,支持農(nóng)業(yè)化經(jīng)營 三是是支持農(nóng)民進城務工經(jīng)商創(chuàng)業(yè) , 促進打工經(jīng)濟發(fā)展。四是深 入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程 , 培育文明鄉(xiāng)風民風。五是發(fā)展代管農(nóng)村資 金業(yè)務 , 促進農(nóng)村科學民主管理。 六是創(chuàng)新支農(nóng)服務方式 ,不斷提 高支農(nóng)服務水平。九、樹立改革觀念（ 一）推進產(chǎn)權制度改革。一是改革股權設置。根據(jù)股本金 來源和歸屬設置自然人股、 法人股， 以此分別設定資格股和投資 股兩種股權。 二是改革股權比例。 防止因股權過于集中而造成大 股東控制，也有效避免因股權過于分散而削弱各方參與經(jīng)營與管 理的積極性。三是改革股東構成。按照股權多樣化、投資主體多 元化原則，加大

21、法人股增擴力度，提高法人股比重，適當擴大民 營企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的入股面和入股金額， 確保股權相對集中。 合理規(guī)范股權結構，重點吸收有一定政治素質、社會形象好、信 譽佳、善經(jīng)營管理的種養(yǎng)業(yè)大戶、農(nóng)民經(jīng)紀人和農(nóng)村企業(yè)、私營 企業(yè)及個體工商戶入股。 四是改革股金處置。 對原有股金不足起 點金額的，采取退、補、增股三種形式，規(guī)范股金轉讓管理辦法 和操作流程，努力達到轉讓者、經(jīng)營者和接收者三方信息對稱， 并從嚴規(guī)范退股手續(xù)。（ 二）推進人事管理改革。一是縣 （市）聯(lián)社領導干部選拔要 逐步向社會公開選聘。 二是對中層干部建立選拔任用、 業(yè)績考核、 違規(guī)處罰、末位淘汰等動態(tài)管理機制。把好“入口”，疏通“出

22、 口”。三是按照“精簡、效能、安全”的原則，縣 （ 市） 聯(lián)社機關 要整合定編 , 根據(jù)編制定崗位，依據(jù)崗位定職責。四是打破員工 “鐵身份”，逐步將職工“身份管理”轉變?yōu)椤皪徫还芾怼薄＃?三）推進工資分配改革。要探索建立新型的人事用工制度 和體現(xiàn)激勵功能的薪酬分配制度， 加快“員工隊伍優(yōu)化、 崗位競 爭規(guī)范、勞動分配科學”的進程，要打破陳規(guī)，按照“員工有崗 位之分，無身份之別”的工資分配指導思想， 克服分配平均主義、 “大鍋飯”，推行結構工資制，拉開崗位工資系數(shù)差距，制定切 實可行的分配方案和崗位系數(shù)， 并將個人收入與單位經(jīng)營效益和 工作業(yè)績掛鉤，按勞分配。逐級考核兌現(xiàn)，實行待遇能高能低。同時對效益工資按照“多貢