投資擔保有限公司運營方案

1、投資擔保有限公司運營方案一、擔保行業(yè)的興起1、03-04年，在江浙經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)發(fā)展起來2、05-06年，在全國鋪展起來3、06-07年間因擔保法與物權法相繼頒布實施，擔保公司如雨后春筍般相繼成立二、為什么擔保行業(yè)在我國這么快發(fā)展起來？1、法律框架逐漸健全（95年頒布實施的擔保法，07年10月1日頒布的物權法，物權法是建國后第一部保障公民合法財產(chǎn)的法律）三、國家政策扶持力度加大：1、06年國務院關于擔保行業(yè)召開多次會議，于11月份明文要求：國家要求地級以上城市都要成立擔保公司。2、河南省內(nèi)的國有擔保公司：河南省中小企業(yè)擔保集團，河南省中小企業(yè)擔保公司、鄭州市中小企業(yè)擔保公司，其他均為民營企業(yè)共1

2、640多家。擔保融資、理財之法律依據(jù)一、最高人民法院關于利率的相關規(guī)定最高人民法院（民）發(fā)（1991）21號通知關于人民法院審理借貸案件的若干意見的規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍?！敝灰p方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應有效。例如：現(xiàn)行1年期銀行貸款利率為7.02%，民間借貸利率不得超過其四倍即28.08%二、司法部關于民間借貸的相關規(guī)定司法部關于辦理民間借貸合同公證的意見的規(guī)定：民間借貸合同經(jīng)公證機關公正后，借款人到期不償還借款（包含利息）時，公證處可以根據(jù)出借人的申請，出具強制執(zhí)行公證書，由出借人向有管轄權的人民法院

3、申請強制執(zhí)行。三、擔保法關于擔保的相關規(guī)定擔保法第十八條：當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證人。 連帶責任保證的債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔責任。擔保融資、理財與非法集資的區(qū)別：一、非法集資是指單位或個人未經(jīng)有關部門批準，向社會公眾吸收資金，并承諾在一定期限內(nèi)向出資人還本付息的行為。非法集資的突出特點是向不特定多數(shù)人吸收資金。二、擔保嚴格按照國家法律法規(guī)辦理擔保理財業(yè)務，與非法集資的根本區(qū)別是既不吸收也不占有借貸雙方的資金，為民間借貸雙方提供信息中介服務，同時為符合擔保條

4、件的借方提供擔保，為理財客戶的投資提供專業(yè)化的信用管理服務，收取相應的擔保服務費，對民間借貸雙方實行公開、透明、規(guī)范操作，自覺接受社會各界監(jiān)督。擔保理財一、擔保理財概念“理財”是一種風險趨零、收益較高的新型理財方式。投資擔保有限公司作為專業(yè)化的信用擔保機構，在為商業(yè)銀行提供擔保的同時，為廣大社會投資客戶規(guī)范化擔保理財服務。擔保對提出融資需求的中小企業(yè)及個體工商戶借款客戶進行嚴格資信調查和項目評審，篩選出具有較強還款能力和良好還款意愿的客戶，以房產(chǎn)、汽車或其他資產(chǎn)做抵（質）押，引導投資客戶將閑置資金通過銀行轉帳，放貸給合格的借款客戶，擔保對借款人資金使用及還款情況進行全方位監(jiān)控，經(jīng)公證處公證提供

5、全程擔保，使投資客戶獲得安全、穩(wěn)定收益。二、擔保理財特點1、 收益固定：根據(jù)投資金額不同，投資理財年固定收益在10.8%15.6%之間；2、 方便靈活：理財金額和期限由客戶根據(jù)自身情況選擇，理財金額起點為5萬元；3、安全放心：專業(yè)人士負責全程操作、嚴審借款人資信狀況，公司負責提供擔保、保證借款本息安全回收，風險幾近趨零（不動產(chǎn)抵押+強制執(zhí)行公證+專業(yè)擔保機構擔保）三重保障一重保障：資產(chǎn)折價抵（質）押。借款人提供符合條件、可供抵押的固定房產(chǎn)或可供質押的汽車等動產(chǎn)作擔保，擔保公司請專門的評估機構對資產(chǎn)進行評估，借款金額就在評估價的基礎上打個折扣進行確定。之后，通過到房管局或車管所等機構辦理抵（質）

6、押登記手續(xù)，將可供抵（質）押的資產(chǎn)直接抵（質）押在投資人的名下，為確保資金不發(fā)生意外而構造了第一重保障。二重保障：強制執(zhí)行公證。投資人與借款人所簽署的借據(jù)、借款合同、抵押合同都是經(jīng)過公證處工作人員現(xiàn)場公證的，并出具具有強制執(zhí)行效力的公證書（即一旦違約，債權人無需經(jīng)過法律訴訟程序可直接向當?shù)胤ㄔ荷暾垖Φ?質押資產(chǎn)進行處置）。因此，投資人與借款人之間的借貸行為在任何時刻都受到法律的嚴密保護。三重保障：擔保公司信用擔保。除了以上兩重保障以外，擔保公司還為此次借貸提供全程連帶責任保證，并為投資人出具具備法律效力的擔保承諾函：即借款方若在還款到期日未能及時、足額還款，擔保公司將在事先約定的時間內(nèi)（通常為

7、三天）無條件墊付。以此來保證投資人在獲取較高收益的同時，本息也不會蒙受一分錢的損失。三、擔保理財與其他金融工具對比一覽類別風險收益特點說明股票投資巨大極不確定股價暴漲暴跌，資產(chǎn)起伏不定基金（偏股型）大不確定與股市漲跌緊密相連，資產(chǎn)起伏同樣不確定基金（債券型）一般一般收益一般穩(wěn)定，但長期債券價格受利息變動影響較大銀行理財產(chǎn)品一般較低不確定根據(jù)理財產(chǎn)品投資標的不同，風險收益都有所差異銀行一年定期幾近于零極低按年3.3%收益，低于約年5%通脹率，資產(chǎn)在貶值擔保理財幾近于零固定、較高抵押、擔保、公證三重保障風險趨零，年固定收益10.8%15.6%之間四、理財理念：理財收益不在多，重在穩(wěn)理財不同于賺錢，

8、賺錢是一時之事，而理財是一世之事。理財講究資產(chǎn)配置，個人要根據(jù)自己的風險承受能力和風險偏好對資產(chǎn)進行有效配置，領域包括包括保險、股票、基金、債券、信托、人民幣理財?shù)犬a(chǎn)品。隨著民間擔保理財?shù)陌l(fā)展，它也正逐漸成為有一定閑錢投資者尤其是不愿承擔風險投資者獲取穩(wěn)定收益、進行資產(chǎn)配置的一個很好去處。自2005年底開始的牛市，點燃了國人的理財熱情，大家不問風險一古腦的買股票、買股票型基金，把理財?shù)韧诎l(fā)財，人人渴望資產(chǎn)一夜暴漲，孰不知這里孕育著巨大的風險。因為經(jīng)濟有高潮低落的循環(huán)周期，股市有牛市（大賺特賺）熊市（損失慘烈）的往復循環(huán)，而在期間個人又要經(jīng)歷暴起暴跌的心理承受極限。 于是，有專家指出：理財收益

9、不在多，重在穩(wěn)！理財收益不在每年能大賺多少，而在于收益能否安全、穩(wěn)定并持續(xù)。擔保在給客戶做的整個理財過程中，不經(jīng)手客戶資金，只為借貸雙方提供標準化中介、擔保服務。此外，擔保還設置了完善的信用管理和風險控制體系，全程監(jiān)控資金使用情況，在具體操作上，采用抵押、擔保、公證三重保障和三天代償機制，讓客戶資金風險趨近于零，資金年收益穩(wěn)定在10.8%15.6%之間。理財真正做到了使客戶在理財過程中不慌不亂、閑庭信步般游刃有余！五、業(yè)務操作流程資金登記審核借款人材料與出資客戶溝通得到認可到公證處簽訂合同抵押出具承諾函見證放款銀行理財與理財對比（08.10.09日）投資品種投資額度一個月半年收益年收益銀行活期

10、（0.72%）10萬60元360元720元銀行定期（3.87%）10萬262.5元1755元3870元擔保理財（10.8%15.6%）10萬1008元6048元12096元六、溝通技巧1、突出三重保障，風險趨零2、公司實力擔保融資一、擔保融資概念根據(jù)國家鼓勵社會資金參與民間投融資的政策和法規(guī)，搭建了合法、規(guī)范的社會資金交易平臺，對社會投融資提供中介、擔保及信用管理服務。需求資金的中小企業(yè)、個體工商戶可以以自有土地、房產(chǎn)、車輛、商鋪經(jīng)營權或其他資產(chǎn)做抵（質）押，快速便捷的獲取急需資金。民間借貸是一種直接融資渠道，手續(xù)簡單、辦理速度快，是公民與公民、法人及其他組織之間借貸。民間借貸合同中顯示的利率

11、不得超過銀行同類貸款利率的四倍。二、擔保融資優(yōu)勢合法規(guī)范 手續(xù)簡捷 辦理快速 三、擔保融資業(yè)務介紹1、中小企業(yè)貸款受理條件：在河南省登記注冊的有限責任公司，公司成立兩年以上（盈利）借款額度：10萬500萬元借款期限：一年以內(nèi)借款用途：企業(yè)周轉資金提供材料：l 營業(yè)執(zhí)照副本（本年度經(jīng)年檢過的復印件一份）l 組織機構代碼證副本（本年度經(jīng)年檢過的復印件一份）l 稅務登記證副本（有效期內(nèi)的復印件一份）l 法定代表人身份證（有效期內(nèi)的復印件一份）l 公司章程、驗資報告（變更連續(xù)）、貸款卡復印件及密碼l 授信申請和貸款申請（公司的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、貸款金額、貸款期限、貸款用途、還款來源、還款方式）l

12、 銀行開戶許可證（復印件一份）l 公司股東及配偶身份證復印件、結婚證復印件（復印戶主及本人）。l 前三年度及近一期財務報表。l 近半年期的銀行對賬單（單位賬戶及個人銀行卡明細）l 公司行業(yè)情況（歷史，現(xiàn)狀，前景，同行業(yè)相比）、經(jīng)營狀況（管理情況，收入、產(chǎn)出、銷售等）及風險分析（價格風險，經(jīng)營風險，政策風險）、公司組織結構及人員結構情況l 法定代表人、實際控制人、總經(jīng)理、財務主管簡歷及聯(lián)系方式l 公司前三年上、下游客戶及相關合同l 公司經(jīng)營場所租賃合同或自有房產(chǎn)復印件l 主要財務科目明細，應收款、應付款前三年及賬齡分析l 特殊行業(yè)持有的有權部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營等許可證明、資質證書l 擔保單位需提

13、供相同資料，如土地、房產(chǎn)抵押需提供土地證、房產(chǎn)證復印件l 反擔保措施以上資料復印件全部加蓋公章、身份證復印件需經(jīng)本人簽字及摁指印費用：貸款利率：10.8%15.6%（年息） 擔保費率：貸款額的3%5%（一次性） 評審費：貸款額的2（一次性）辦理期限：資料齊全315個工作日2、房產(chǎn)抵押擔保貸款 申請條件：1860周歲，有可抵押房產(chǎn)，有完全民事行為能力的自然人申請額度：5萬元以上貸款期限：112個月費用：貸款利率：10.8%15.6（年息）擔保費率：貸款額的3%5%（一次性）提供材料：貸款人：（本人身份證、收入證明或其他有效還款來源證明、所要求的其他材料） 抵押人：（本人及配偶身份證、戶口本、婚姻

14、狀況證明（如結婚需提供結婚證；如離婚需離婚證、單身證明、離婚協(xié)議；如單身需單身證明）、房屋所有權證、第二套住房證明）辦理流程： 提出申請資信調查預交費用評估簽訂合同（辦理公證）抵押發(fā)放貸款3、二手房按揭貸款 房齡要求：1995年以后 貸款期限：120年 貸款利率：4.565.07 提供材料：買賣夫妻雙方的身份證、戶口本、婚姻狀況證明、買方收入證明、首付款證明、過戶前后的房產(chǎn)證復印件、有效的買賣契約、契稅、契證、交易稅原件、賣方同意出售證明。 辦理期限：資料齊全后315個工作日 貸款流程：貸款咨詢借款人提交資料銀行受理、調查、審批簽定借款合同辦理抵押登記手續(xù)發(fā)放貸款4、車輛抵（質）押貸款車輛要求

15、：購車五年以內(nèi)鄭州市非營運車輛貸款期限：一年以內(nèi)貸款成數(shù)：車輛評估值的50%提供材料：借款人夫妻雙方的身份證、戶口本、結婚證、收入證明、行車證、購車全套手續(xù)、車輛手續(xù)（機動車登記證、行車證、保險、保單、購置附加稅、購車發(fā)票、排污費發(fā)票、合格證等）辦理期限：資料齊全，一個工作日五、各項費用的計算費用名稱計算方式立項審查費借款額2評估費評估總價5強制執(zhí)行公證費貸款額3委托公證費200抵押登記手續(xù)費貸款額0.860（400）印花稅貸款額0.1履約保證金貸款額5擔保費貸款額3%（4%）墊資費墊資金額2.5%評審費（企業(yè)）貸款額2六、客戶所提供資料及其主要用途1）身份證明借款申請人身份證明的主要作用是確

16、定借款申請人的身份，證明借款申請人的借款資格，如是否具有完全民事行為能力、是否是中華人民共和國公民、權屬證明是否一致等。包括居民身份證、戶口簿、軍官證、警官證、文職干部證或其他有效身份證件。其中，軍官證、警官證和文職干部證僅限正在服役的人民解放軍、人民武裝警察使用。若遇借款申請人因遺失或其他原因無法提供上述任何一種身份證時，只要當?shù)毓矙C關或軍隊政治部門出具有效證件，則可將證明作為身份證材料。證明上必須附加照片，在照片粘貼處加蓋騎縫章。2）戶籍證明戶籍證明是證明身份和居住情況的輔助資料。個人貸款業(yè)務要求借款人具有本地常住戶口或本地有效居住身份，有固定住所，核心是要核實借款人的有效身份和當?shù)亻L期

17、居住。戶籍證明包括戶口本或有權部門出具的戶籍證明文件。3）婚姻證明婚姻證明主要作用是通過對抵押人（借款申請人）婚姻狀況的了解，明晰婚姻財產(chǎn)和明確家庭還款能力。對于已婚并有結婚證的，提供結婚證原件和復印件，并出具配偶同意家庭財產(chǎn)抵質押聲明;對于已婚但結婚證遺失和其他原因無法提供時，要求抵押人（借款申請人）提供戶口簿并與夫妻雙方出具的聲明或其他證明一同使用；對于未婚或離異等單身的，提供有權部門開具的婚姻狀況聲明。七、貸前調查1）貸前調查包括對申請材料真實性、完整性、合法性的調查，對借款申請人資信的調查，對保證人、抵押物或質押權利憑證的調查，貸前調查一般應控制在3個工作日內(nèi)。2）經(jīng)辦人應通知審核借款

18、申請人提供的資料，采取與借款申請人面談、電話查詢、實地考察等多種方式進行貸前調查。經(jīng)辦人在貸前調查時必須與借款申請人見面，通過與借款申請人當面交談，了解借款人家庭、工作、收入情況等。3）對申請材料真實性、完整性、合法性進行調查1、對借款人身份的調查。經(jīng)辦人須驗證借款申請人提交的身份證原件和復印件是否一致，身份證件與借款人是否一致，是否經(jīng)有權部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)。對于借款申請人委托他人辦理個人消費額度貸款申請手續(xù)的，還須審核經(jīng)公證的委托書以及代理人的身份證件。2、對戶口及居所的調查。審查貸款申請表所填住址與居所地址是否一致。3、借款人還款能力和信譽的調查。核實借款人提供的收入材料的真實性，判

19、斷其是否具備按期還本付息的能力，還款金額來源是否穩(wěn)定，調查借款人原有銀行債務是否能按期償還，有無銀行不良紀錄；對借款人已婚并以其家庭收入為還款來源的，應要求其提供配偶的收入證明等相關材料。4、對擔保情況的調查。核實抵押物（質押權利）的真實性，是否符合我行的規(guī)定，是否已設定抵押（或質押），抵押物評估報告書是否為原件，是否是我行認可的評估機構出具的評估報告，權屬人已婚的應核實其配偶同意抵押（質）押的書面證明是否真實，評估價值作為確定貸款額度的重要依據(jù)。4）對借款申請人資信進行調查1、調查借款申請人的主體資格。經(jīng)辦人須核實借款申請人是否為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國公民。2、調查借款申請

20、人的資信情況。經(jīng)辦人可通過行內(nèi)系統(tǒng)或中國人民銀行信息系統(tǒng)等多種渠道調查了解借款申請人信用記錄是否良好、是否有還貸意愿、品行是否端正等。5）對抵押物進行調查1、調查抵押物的合法性。包括調查抵押物是否屬于擔保法規(guī)定且我行認可的抵押財產(chǎn)范圍。2、調查抵押人對抵押物占有的合法性。包括調查借款申請人提供的抵押物是否為抵押人所擁有，財產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押物所有權是否完整；了解抵押物已設定抵押權屬情況；判斷抵押物權屬情況是否符合設定抵押的條件。3、調查抵押物狀況。包括調查抵押物是否真實存在，外觀及結構是否完好，交易價格是否合理。要檢查其是否經(jīng)銀行認可的評估機構對其抵押物價值進行了評估。八、業(yè)務操作中的

21、注意事項1）客戶溝通1、努力的表現(xiàn)和不停的辯解 不要講“我以為”，例，服務過程出現(xiàn)錯誤。2、接電話或與人交談時避免這樣的回答。 “不在” ，“不知道” ，“這不歸我管”等。2）有關合同文本的填寫1、合同文本要統(tǒng)一使用有關合同文本；不得因單筆業(yè)務對合同文本條款進行修改。對單筆貸款由特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項中約定。2、合同填寫必須做到標準、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，避免涂改。3、需要填寫空白欄且空白欄后有備選項的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對未選的內(nèi)容應加橫線表示刪除；合同條款有空白欄，但根據(jù)實際情況不準備填寫內(nèi)容的，應加蓋“此欄空白”字樣的印章；對有多個空

22、白欄如“其他約定事項”等，對不填的合未選的空白欄，應加蓋“以下空白”字樣的印章。4、貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式等有關條款要與貸款最終審批意見一致。5、一套合同要避免多人填制。6、要認真核實有關合同文本中除銀行以外的其他簽約方簽字、蓋章的合法有效性；合同其他方為自然人的，包括借款人、共同借款人、抵（質）押人、抵押物共有人等，必須在信貸業(yè)務經(jīng)辦人員面前核驗身份證明之后當面簽字，如果委托他人代替簽字，簽字人必須出具委托人委托其簽字的經(jīng)公證的合法有效的授權書；擔保方為法人的，擔保方簽字人應為法定代表人或其授權代理人，授權代理人必須提供有效的書面授權文件，信貸業(yè)務經(jīng)辦人員應核實簽字人的身份，

23、防止他人假冒。7、合同文本填制后，交其他有關人員進行審核。審核的主要內(nèi)容包括：文本書寫是否規(guī)范；主要條款是否齊全、準確；問題表達是否清晰；主從合同及附件是否齊全；合同簽約各方的簽字、蓋章是否完整。貸款擔保業(yè)務簡要一覽個人業(yè)務貸款擔保類別基本要求貸款成數(shù)流程速度房產(chǎn)抵押貸款鄭州可抵押房產(chǎn)房產(chǎn)評估值50%70%35個工作日以內(nèi)房產(chǎn)同名轉按揭貸款鄭州可抵押房產(chǎn)房產(chǎn)評估值60%80%1015個工作日以內(nèi)車輛抵（質）押鄭州非營運車輛車輛評估值50%1個工作日以內(nèi)存單、國庫券質押存單、國庫券原件存單、國庫券面值80%90%1015個工作日以內(nèi)企業(yè)業(yè)務創(chuàng)業(yè)、中小企業(yè)貸款固定、無形資產(chǎn)抵押綜合評估1015個工

24、作日以內(nèi)個體工商戶信用貸款兩套以上按揭房產(chǎn)綜合評估1015個工作日以內(nèi)企業(yè)應急資金資信良好客戶綜合評估1015個工作日以內(nèi)銀行承兌擔保知名品牌批發(fā)商綜合評估1015個工作日以內(nèi)工程履約擔保大型工程合同綜合評估1015個工作日以內(nèi)委托貸款相關資料清單綜合評估1015個工作日以內(nèi)1、 學習收益本1) 掌握信用擔保、股權回購、庫存質押三大創(chuàng)新產(chǎn)品運作方法2) 掌握抵押、質押、信用擔保綜合授信方案設計方法、模型3) 掌握政府公關會議營銷運作方法及技巧4) 掌握股權融資與vip融資兩種快速融資技巧及方法5) 擔保公司合理避稅陽光化運作模式二、學習形式情景模擬 互動研討 案例教學 專家解析三、學習對象各投

25、資擔保機構業(yè)務人員和管理人員、有志于從事?lián)＝?jīng)理崗位的相關人員。四、學習內(nèi)容 1. 擔保方案設計原理2. 抵押、質押、信用擔保運作特點分析3. 信用擔保運作流程與運作技巧4. 股權質押、股權回購運作流程與運作技巧5. 庫存質押運作流程與運作技巧6. 綜合類擔保方案案例分析7. 貸前綜合擔保授信模型8. 政府公關會議營銷與貸前授信9. 擔保公司快速融資（股權融資與vip融資）10. 合理避稅與陽光化運作貸方擔保方借方擔保業(yè)的本質擔保行業(yè)的雙重定位目前大多數(shù)擔保公司，同時具備借貸與擔保雙重業(yè)務定位提示：3月8日出臺的融資性擔保公司暫行管理辦法中明確規(guī)定，融資性擔保公司不準從事借貸業(yè)務！擔保行業(yè)的陷

26、阱專業(yè)人才嚴重缺失監(jiān)管力度加大銀行網(wǎng)絡下沉行業(yè)競爭加劇擔保業(yè)把擔保公司開成拍賣行把擔保公司做成大股東把擔保公司扮成救世主把擔保公司淪為墊背者擔保行業(yè)面臨的壓力擔保公司運作六要素持續(xù)融資，擴大公司資本實力擴大宣傳，樹立公司對外形象誠信經(jīng)營，塑造行業(yè)知名品牌持續(xù)創(chuàng)新，開發(fā)適應需求產(chǎn)品規(guī)范管理，加強內(nèi)控制度建設陽光運作，堅持合規(guī)合法經(jīng)營第1節(jié) ：擔保方案設計原理擔保的概念擔保形式擔保方案的分類設計擔保方案的目的擔保方案的設計原則1、 擔保的概念擔保是指在經(jīng)濟和金融活動中，債權人為防范債務人違約而產(chǎn)生的風險，降低資金損失，由債務人或第三人以財務或信用提供履約保證或承擔相應責任，保障債權實現(xiàn)的一種經(jīng)濟行

27、為。2、 擔保形式保證 抵押 質押 留置 定金3、 擔保方案的分類按擔保人身份分 （債務人擔保，第三方擔保）按擔保人數(shù)量分 （一人擔保，多人擔保）按擔保要素分 （單一形式，綜合類擔保）4、 設計擔保方案的目的如約實現(xiàn)債權1.保證債務人如約履行債務2.在債務人不能如約履行債務時保證債權實現(xiàn)五、擔保方案的設計原則合法性 便捷性 可操性 安全性擔保方式人的擔保物的擔保錢的擔保保證抵押質押留置定金第2節(jié) ：擔保方式1、 人的擔保（保證）保證與保證人 保證：即信用擔保，指第三人為債務人的債務履行作擔保，由保證人和債權人約定當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任。 保證人：指具有代為清償

28、債務能力的法人，其他組織或者公民。 保證人具備的兩個條件： 1.足夠的償還能力 2.有自主權保證責任信用擔保中，債務人可以有一個保證人，也可以有多個保證人，同一債務有約定份額的，按約定承擔保證責任，沒有約定份額的，保證人承擔連帶保證責任，債權人可以要求任何一個保證人承擔全部保證責任。保證人都負有擔保全部債權實現(xiàn)的義務。承擔保證責的保證人，有權向債務人追償，或者要求承擔連帶保證責任的其他保證人清償其應當承擔的份額。一般保證與連帶責任保證：當債務人不能承擔保證責任的，由保證人承擔保證責任的為一般保證。當事人對保證方式?jīng)]有約定或約定不明確，按照連帶責任保證承擔責任。不準擔保的單位國家機關、學校、幼兒

29、園、醫(yī)院等以公益目的的事業(yè)單位、社會團體和企業(yè)法人的分支機構、職能部門也不能為保證人。提示：經(jīng)國務院批準的國家機關、有法人授權書的法人分支機構可做保證人村委會擔保保證人應當是具有代償能力的公民、企業(yè)法人以及其他經(jīng)濟組織村委會作為一種基層群眾性自治組織，不屬經(jīng)濟組織，更不屬公民或企業(yè)法人，因此不能作為保證人。村委會作為保證人簽訂的保證合同無效。供銷社擔保1999年1月28日國發(fā)19995號文件規(guī)定，全國供銷社和省市級聯(lián)社“所需經(jīng)費列入同級財政預算，不再向企業(yè)提取管理費，縣級供銷社的主要任務是對基層社進行指導、監(jiān)督和協(xié)調，在性質、組織、經(jīng)費方面不同于一般的企業(yè)，還承擔國家委托的政策性業(yè)務。因此，不

30、符合擔保法第七條規(guī)定，不能作為擔保人”自來水公司擔保自來水公司的經(jīng)營活動雖有一定的公共服務性質，但不屬于以公益為目的的事業(yè)單位，其領取的法人執(zhí)照，屬于已營得為目的的企業(yè)法人，可以作為保證人公司為股東擔保2005年修訂的公司法規(guī)定，董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個人債務提貸提保。但該規(guī)定沒有明確禁止公司為股東擔保，對有限公司而言，可以以公司名義進行相關聯(lián)擔保。這是為了限制大股東，控股股東操縱公司與自己進行關聯(lián)交易，損害中小股東的利益，以維護資本確定原則和保護中小股東的利益。對經(jīng)公司股東會、董事會同意以公司資產(chǎn)為小股東進行擔保應當不屬禁止和限制之列。資本確定原則資本確定原則指股份有

31、限公司的資本必須具有確定性。這是股份有限公司確立的首要原則。它有法定資本制、授權資本制和折衷資本制等實現(xiàn)方式。我國目前實行的是折衷授權資本制原則。 股份有限公司設立時，股東必須全部認足公司章程中明確規(guī)定的資本總額，其后非經(jīng)修改章程不得增加資本發(fā)行新股票。這一原則有利于維護交易安全，但限制了短期內(nèi)設立大型公司和充分調度資本。企業(yè)法人分支機構擔保有法人授權的擔保有效，授權不明確的擔保也有效。當分支機構經(jīng)營管理的財產(chǎn)不足以承擔保證責任的，由企業(yè)法人承擔民事責任。如果沒有書面授權，則保證合同無效。保證人不用承擔保證責任。物的擔保1.抵押 ：指債務人或第三人不轉移對其特定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為對債權的

32、擔保，在債務人不履行債務時，債權人有權依法就該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀唷?2.質押 ：債務人或第三人將其動產(chǎn)移交債權人占有，將該動產(chǎn)作為債權的擔保，當債務人不履行債務時，債權人有權依法就該動產(chǎn)賣得價金優(yōu)先受償。動產(chǎn)質押的特點：動產(chǎn)質押是指債務人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權人占有，將該動產(chǎn)作為債權的擔保。質押可分為動產(chǎn)質押和權利質押留置、定金3.留置是指債權人按照合同約定占有債務人的動產(chǎn)，債務人不按照合同約定的期限履行債務的，債權人有權依照法律（擔保法）規(guī)定留置該財產(chǎn)，以留置財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償?shù)臋嗬?留置權是指債權人按照合同的約定占有債務人的動產(chǎn)，債務

33、人不按照合同約定的期限履行債務的，債權人有權依照法律規(guī)定留置財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償 定金：定金是在合同訂立或在履行之前支付的一定數(shù)額的金錢作為擔保的擔保方式。中華人民共和國擔保法第89條規(guī)定：當事人可以約定一方向對方給付定金作為債權的擔保。債務人履行債務后，定金應當?shù)肿鲀r款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務的，無權要求返還定金；收受定金的一方不履行約定的債務的，應當雙倍返還定金。抵押與質押1. 質押屬于擔保物權中的一種。抵押與質押最大的區(qū)別就是抵押不轉移抵押物，而質押必須轉移占有質押物，否則就不是質押而是抵押。第二個大區(qū)別就是，質押無法質押不動產(chǎn)(如房產(chǎn))

34、，因為不動產(chǎn)的轉移不是占有，而是登記。 2. 抵押與質押是經(jīng)濟活動中兩種常見的擔保方式。但實踐中常常有人將二者混同，例如本是質押，卻在合同中寫成抵押。要知道，抵押與質押是兩種不同的擔保方式，其法律后果是不同。那么，二者有什么區(qū)別呢? (1) 抵押是指債務人或第三人不轉移對其特定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為對債權的擔保，在債務人不履行債務時，債權人有權依法就該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀唷?該財產(chǎn)稱之為抵押物，債務人或第三人稱之為抵押人，債權人稱之為抵押權人。抵押權有法定和約定兩種。法定的無論是否約定必須依照規(guī)定;法律允許當事人約定的，可以協(xié)商解決。 抵押物必須是可以轉讓的抵押人所有的

35、財產(chǎn)，凡是法律規(guī)定禁止流通的或當事人不享有的不得作為抵押物。抵押擔保應當簽訂書面合同，合同內(nèi)容還包括被擔保的主債務種類、數(shù)額，債務人履行債務的期限，抵押物的名稱、數(shù)量、所在地、權屬、抵押范圍等內(nèi)容。 按照法律規(guī)定，抵押擔保應當辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效，抵押登記受理機關應當是該財產(chǎn)的管理機關，如土地使用權的抵押登記為土地管理機關、船舶、車輛的抵押登記機關為運輸工具的登記部門等。 (2) 質押是指債務人或第三人將其特定財產(chǎn)移交給債權人占有、作為債權的擔保，在債務人不履行債務時，債權人有權依法以該財產(chǎn)折價或拍賣、變賣該財產(chǎn)的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀唷?該財產(chǎn)稱之為質物，提供財產(chǎn)的人稱之為出質

36、人，享有質權的人稱之為質權人。質押擔保應當簽訂書面合同，質押合同自質物或質權移交于質權人占有時生效，質押合同的內(nèi)容與抵押合同的內(nèi)容基本相同。 第3節(jié) ：信用擔保運作流程與運作技巧 信用擔保業(yè)務是投資擔保公司服務對象所決定的投資擔保公司服務對象是處于發(fā)展中的中小企業(yè)與廣大個體工商戶，而中小企業(yè)與個體戶往往很難形成可抵押或質押的優(yōu)質資產(chǎn)。所以，投資擔保公司發(fā)展信用擔保業(yè)務是其發(fā)展必然。投資擔保公司信用擔保業(yè)務分類1、 代付承兌保證金2、代付銀行倒貸周轉金3、囤積原材料所需部分資金4、代付投標保證金5、代付按揭房貸款周轉金6、其他短期過橋資金信用擔保貸前審查1、主體資格審查2、還款能力審查3、商業(yè)信

37、用審查4、借款用途審查主體資格審查1、公司手續(xù)齊全2、合法合規(guī)經(jīng)營3、處于發(fā)展趨勢4、正常經(jīng)營運作5、獨立自主權限還款能力審查一看資產(chǎn)負債，二看速動比率三看經(jīng)營業(yè)績，四看資金周轉五看庫存結構，六看擔保資源速動比率速動比率，又稱“酸性測驗比率”（acid-test ratio），是指速動資產(chǎn)對流動負債的比率速動資產(chǎn)：可以迅速轉換成為現(xiàn)金或已屬于現(xiàn)金形式的資產(chǎn)，計算方法為流動資產(chǎn)減去變現(xiàn)能力較差且不穩(wěn)定的存貨、預付賬款、一年內(nèi)到期的非流動資產(chǎn)和其他流動資產(chǎn)等之后的余額。也就是說，存貨、預付賬款、一年內(nèi)到期的非流動資產(chǎn)和其他流動資產(chǎn)不屬于速動資產(chǎn)。 公式：速動比率=（流動資產(chǎn)-存貨-預付賬款-待攤費

38、用）/流動負債總額100% 一般來說 速動比率與流動比率得比值在1比1.5左右最為合適。商業(yè)信用審查一看成立年限二看公司品牌三看銀行信用四看老板口碑五看公司成長借款用途審查看與擔保業(yè)務定位是否相符看其運作項目是否有可行性1. 代付承兌保證金操作流程客戶提出申請項目受理看采購合同及增值稅原件查貸款卡看是否是開戶行及信用記錄看銀行承兌協(xié)議鑒定借款擔保協(xié)議收取利息及保證金打款指定人員到出票行看當面出票收票扣除借款本金把余款及保證金返還客戶銷毀合同貼現(xiàn)記錄備案2. 代付銀行倒貸周轉金操作流程客戶提出申請項目受理查貸款卡看信用記錄及還款日期、金額借款企業(yè)及擔保方資格審查還款能力審查借款方擔保方信用資格審

39、查銀行行長或信貸經(jīng)理簽字擔保鑒定借款擔保協(xié)議收取利息及保證金打款貸后跟蹤還款銷毀合同記錄備案代付銀行倒貸周轉金、承兌保證金反擔保方案3. 其他短期拆借資金擔保操作流程客戶提出申請項目受理查貸款卡看信用記錄及還款日期、金額借款企業(yè)及擔保方資格審查還款能力審查借款方擔保方信用資格審查借款用途審查鑒定借款擔保協(xié)議收取利息及保證金打款貸后跟蹤還款銷毀合同記錄備案信用擔保授信模型（近三個月平均回款+近三個月平均產(chǎn)品庫存總價值）商業(yè)信用系數(shù)商業(yè)信用系數(shù)=（成立年限值+企業(yè)增幅值）2成立年限值公式：5年為100%加減一年為+0.5%最高為+0.2%企業(yè)增幅值方式：近兩年平均增幅20%為100%每加減一個%點

40、+1%第4節(jié) ：股權質押、股權回購運作流程及技巧可質押股權出質人合法持有并在當?shù)毓ど滩块T登記有一定的品牌價值公司經(jīng)營狀況良好公司信用狀況良好公司資產(chǎn)負債率不超過60%股權出質登記物權法第226條規(guī)定：以股證券登記結算機構登記的股權出質的，質權自證券登記結算機構辦理出質登記時設立；包括有限責任公司和部分非上市股份有限公司。根據(jù)物權法和證券法規(guī)定，上市公司證券登記結算機構辦理登記。其他股份有限公司可以在工商行政管理機關辦理股權出質登記。根據(jù)辦法規(guī)定，負責辦理股權質押登記的是出質股權所在公司登記機關的工商行政管理局的企業(yè)登記機構。股權出質登記事項出質人和質權人的姓名和名稱出質股權所在公司的名稱出質股

41、權的數(shù)額。其中出質股權的數(shù)額可以由出質人、質權人協(xié)商確定，在質權合同中明確出質登記薄出質登記薄是股權歸屬和內(nèi)容的根據(jù)。登記薄上載明的質權人是登記質權的歸屬者，載明的出質人、出質股權及其數(shù)額、出質登記日期即為內(nèi)容。登記薄的形式不限?？梢允羌堎|的，也可以是電子的，應當公開，亦可以公開查詢。國家工商總局認為，申請人辦理股權出質登記提交的有關材料應當歸入登記檔案，不是登記薄的范圍的應該按照檔案管理規(guī)定執(zhí)行。上市公司股權質押上市公司的股份出質的，質權自證券登記結算機構辦理出質登記時設立三個條件：出質股權依法有可轉讓性簽訂合同質權內(nèi)容依法登記辦理股權質押時需注意的問題擇優(yōu)選擇質押客戶，嚴格評估股權價值認真

42、審查出質的股權加強貸后監(jiān)管及時主張和實現(xiàn)質權股權質押擔保貸款運作流程出質人填寫申請?zhí)峤还蓹鄳{證、主體資格證明提交各類經(jīng)營報表質權人進行綜合審查股權評估鑒定股權質押擔保合同辦理登記鑒定擔保合同大股東和經(jīng)營責任人簽訂無限連帶保證合同由股東鑒定股權轉讓承諾保/貸后跟蹤還款由股權轉讓撤銷股權質押登記申請股權登記向工商機關提交資料出質人和貸款人共同簽字或者蓋章股權出質設立登記申請書記載出質人基本信息和股東名冊復印件股權質押合同出質人、貸款人的主體資格證明或者自然人身份證復印件其他要求提供的資料項目融資股權回購操作流程項目審核回購方繳納比例保證金簽訂股權回購協(xié)議雙方按約定比例出資注冊新公司并購方控制印鑒章

43、并購方對支出各項進行審核回購方按約定價格將股權買回退回保證金合作終止目標公司的選擇自有資金占有所需資金的大部分公司主要業(yè)務收益豐厚風險系數(shù)低目標公司合法成立并存續(xù)股東數(shù)量較少，有利于一致決策并購前法律風險控制股東會已經(jīng)通過融資并購合同所有股東放棄認購并購方根據(jù)合同認購的目標公司增資額并書面承諾股東履行同步增資義務經(jīng)營、資產(chǎn)、負債與融資并購合同生效時相比未發(fā)生不正常的或實質性變化合同中規(guī)定的出資用途只能用于目標業(yè)務，同時約定監(jiān)督機制，實現(xiàn)融資收益在公司章程中約定并購方對目標公司的控制措施第5節(jié) ：存貨質押融資流程與運作技巧存貨質押是借款人以存貨作為質物向信貸人借款，為實現(xiàn)對質物的轉移占有，信貸人

44、委托物流公司或資產(chǎn)管理公司作為獨立的第三方，代為監(jiān)控和存儲作為質物的存貨。倉儲融資公開倉儲是將存貨存放于第三方的倉庫中就地倉儲是將存貨存放于借款人自己的倉庫中，貸款人雇傭第三方作為貸款人的代理人或者直接派出管理人員對存貨進行管理存貨質押融資公開倉儲融資就地倉儲融資倉儲融資產(chǎn)品特點價值易變現(xiàn) 易評估滾動質押在存貨質押監(jiān)管期間，為保證企業(yè)的正常經(jīng)營不受影響，企業(yè)可以將自身經(jīng)營的存貨采取滾動質押的方式。達到貸款方、企業(yè)、監(jiān)管三方共贏、共同開發(fā)目的。存貨質押流程客戶提出質押融資申請項目受理貸前調查質押品評估簽訂存貨質押擔保融資協(xié)議與第三方簽訂委托監(jiān)管協(xié)議收取管理費、擔保費、利息放款貸后管理收款第6節(jié)

45、：綜合類擔保案例分析擔保方案設計將價值80萬門面房抵押將價值45萬庫存放當?shù)匚锪鞴咀龅盅河赊r(nóng)貿(mào)公司尚某作借款人，法人代表劉某、其妻子孫某、商貿(mào)公司法人李某為擔保人另外將120萬借款直接打給中原大化帳戶，送貨地點為指定質押倉庫當120萬化肥入庫后，再追加120萬庫存作為質押第7節(jié) ：貸前綜合擔保授信模型在借貸前對客戶進行綜合調查，辦理相關擔保手續(xù)，給客戶一個最高授信借款限額。當客戶需要借款時，只需要辦理借款手續(xù)即可。操作靈活，零貸零還，零貸零還，整貸零還。特別適合中小企業(yè)借款需求投資擔保公司進行貸前授信原因民間借貸特點：短、急、小、風險大投資擔保公司業(yè)務核心優(yōu)勢：1.經(jīng)營方式靈活2.操作手續(xù)簡

46、便3.服務高效快捷貸前綜合授信操作流程與客戶溝通貸前綜合授信特點客戶填寫貸前授信調查表，提交相關資料進行授信調查辦理擔保手續(xù)與客戶簽訂最高限額借款合同對客戶進行及時跟蹤并隨時對授信進行調整客戶提出借款需求辦理借款手續(xù)打款授信期限調查兩個關鍵點:1.看借款用途，投資項目資金成本承受能力2.看借款安全性受控期限，即借款方資金安全周期影響因素：股權變更、人員變動、財務危機、政策波動等授信額度計算公式（近三個月平均回款+近三個月平均產(chǎn)品庫存總價值）商業(yè)信用系數(shù)商業(yè)信用系數(shù)=（成立年限值+企業(yè)增幅值）2成立年限值公式：5年為100%加減一年為+5%最高為20%企業(yè)增幅值方式：近兩年平均增幅20%為100

47、%每加減一個%點+1%第8節(jié) ：政府公關會議營銷政府公關會議營銷之通過政府公關由當?shù)卣块T組織地方企業(yè)以論壇、培訓等會議形式對公司業(yè)務進行推廣的一種營銷推廣模式。政府公關會議營銷特點營銷成本低，見效快權威性強更好的樹立公司形象、拓展公司品牌容易發(fā)展業(yè)務”根據(jù)地“政府公關會議營銷技巧組成專項業(yè)務小組形成固化業(yè)務流程做好會前準備工作做好會場形象展示主題緊扣市場需求業(yè)務推介重點突出做好會后業(yè)務跟進有效對接地方政策公關營銷對象及會議主題選擇公關對象：企業(yè)局、金融辦、發(fā)改委主題選擇：銀企對接、融資實務、資本運營會議營銷運作流程詳細策劃會議方案與地方政府有效對接政府組織到會人員做好會場布置、會場接待登記

48、、資料發(fā)放、會場服務政府領導致辭公司代表致辭專家進行主題講座公司形象及業(yè)務展示合影留念做好會后業(yè)務跟進第9節(jié) ：股權融資與vip融資投資擔保行業(yè)運作的是資本，資本實力是衡量一個投資擔保公司實力的關鍵要素投資擔保公司融資渠道：1.股權：增資擴股2.銀行：授信3.民間：理財銀行融資模式通過銀行由擔保公司擔保貸款給關聯(lián)企業(yè)，關聯(lián)企業(yè)把資金放入擔保公司理財。理財融資模式投資人通過受托人（擔保公司）借款給借款人。民間融資模式中投資人第一關注的是資金的安全，擔保公司有沒有實力，第二才看回報率，擔保公司是關鍵股權融資股東選擇及操作步驟第一階段：選擇有形象，有實力的企業(yè)，便于融資第二階段：尋求政府支持，便于取得銀行授信第三階段：選擇高成長性、有上市基礎的企業(yè)第四階段：內(nèi)部高管股權融資，增加公司凝聚力第五階段：選擇風險