網(wǎng)上銀行在現(xiàn)代企業(yè)的應(yīng)用

1、目錄一、網(wǎng)上銀行簡介 1（一）、網(wǎng)上銀行的概念 1（二）、網(wǎng)上銀行的發(fā)展 1 1、世界網(wǎng)上銀行的發(fā)展 2、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展 （三）、我國網(wǎng)上銀行的特點 2（四）、網(wǎng)上銀行的功能 2二、網(wǎng)上銀行和現(xiàn)代企業(yè) 2（三）、網(wǎng)上銀行在企業(yè)中的作用和意義 5（二）、網(wǎng)上銀行在企業(yè)中的管理 3 1、企業(yè)間網(wǎng)絡(luò)交易業(yè)務(wù)流程 4 （4） 、網(wǎng)上銀行在企業(yè)中所要注意的問題 6三、網(wǎng)上銀行在企業(yè)中的發(fā)展前景 2網(wǎng)上銀行在現(xiàn)代企業(yè)的應(yīng)用 摘要：現(xiàn)代信息技術(shù)的高速發(fā)展，促進了網(wǎng)上銀行的發(fā)展和成長，使得現(xiàn)代企業(yè)融合信息、財務(wù)管理發(fā)生了翻天覆地的變化。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)也導(dǎo)致了現(xiàn)代企業(yè)逐步走向虛擬交易，也使傳統(tǒng)銀行接受著挑戰(zhàn)

2、。本文在分析了網(wǎng)上銀行的發(fā)展和成長過程中，逐步說明網(wǎng)上銀行在現(xiàn)代企業(yè)中的應(yīng)用；在分析了網(wǎng)上銀行對企業(yè)的巨大影響的前提下，為讀者介紹了網(wǎng)上銀行在企業(yè)中的發(fā)展前景、網(wǎng)上銀行在企業(yè)中的管理、網(wǎng)上銀行對企業(yè)的作用和意義等知識。本文共分為2章。第一章網(wǎng)上銀行簡介，主要介紹了網(wǎng)上銀行的概念、網(wǎng)上銀行的發(fā)展、國內(nèi)外的網(wǎng)上銀行的發(fā)展史、網(wǎng)上銀行的特點、網(wǎng)上銀行的功能，使讀者能先一步的了解什么是網(wǎng)上銀行？網(wǎng)上銀行能干什么？網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別。第二章網(wǎng)上銀行和現(xiàn)代企業(yè)，主要介紹了網(wǎng)上銀行在企業(yè)的發(fā)展前景、網(wǎng)上銀行在企業(yè)中的管理、網(wǎng)上銀行對企業(yè)的作用和意義、網(wǎng)上銀行在企業(yè)中所要注意的問題。 本文內(nèi)容較為務(wù)實，

3、理論以夠用為度；文字?jǐn)⑹龊啙?，力求?nèi)容豐富而形式簡練。關(guān)鍵字： 網(wǎng)上銀行；企業(yè)；網(wǎng)上銀行運用； Abstract: The modern information technology, high-speed development, and promoted the development of Internet banking and growth, making the modern enterprise information integration, financial management has changed dramatically. Internet banking has

4、led to the emergence of a modern enterprise virtual transactions step by step, but also challenges the traditional banks. Based on the analysis of the e-banking development and growth process, step-by-step Internet banking in the modern enterprise applications; the analysis of e-banking a tremendous

5、 impact on the business under the premise of readers introduced Internet banking in the enterprise development prospects , Internet banking in the enterprise management, Internet banking on the role and significance of corporate knowledge.This article is divided into two chapters. About Internet ban

6、king chapter, introduced the concept of Internet banking, Internet banking development, domestic and foreign history of the development of Internet banking, Internet banking features, online banking functions, so that readers can understand the first step in what is online banking? Internet banking

7、can do? Internet banking with the traditional distinction between banks. Chapter II and modern e-banking business, mainly introduced Internet banking in the prospects for the development of enterprise, Internet banking in the enterprise management, Internet banking on the role and significance of en

8、terprise, Internet banking in the enterprise to pay attention to. In this paper, the contents of more pragmatic, theory to use for the degree; concise descriptions, and strive to form a rich and concise content. Keywords: Internet banking; enterprises; the use of Internet banking;一、網(wǎng)上銀行簡介（一）、網(wǎng)上銀行的概念

9、網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)金融服務(wù)隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進步而變革產(chǎn)的產(chǎn)物。網(wǎng)上銀行就是“網(wǎng)絡(luò)+銀行”嗎？網(wǎng)上銀行（Electronic Bank），有時也叫做“電子銀行”。它是指以Internet 為媒介，基于傳統(tǒng)金融服務(wù)并有了新的拓展，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)金融服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。網(wǎng)上銀行是“電子商務(wù)”的表現(xiàn)形式之一。它真正實現(xiàn)了以客戶為中心的銀行3A服務(wù)（Anytime任何時間Anywhere任何地點Anyway任何方式）。而從不同的角度，網(wǎng)上銀行也有不同的定義：從機構(gòu)的角度看

10、，網(wǎng)上銀行是指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；從業(yè)務(wù)的角度看，網(wǎng)上銀行是指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。實際上就是指客戶通過通用瀏覽器方式獲得的銀行服務(wù)。 （二）、網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，尤其是因特網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)用，產(chǎn)生了網(wǎng)上銀行，使銀行業(yè)進入了一個新的歷史發(fā)展階段。網(wǎng)上銀行在其發(fā)展初期，由于存在的安全性問題及其虛擬性特征，人們對其發(fā)展存在疑慮，但從近幾年的發(fā)展情況看，網(wǎng)上銀行已逐步走向成熟。在美國，到2001年底，已有71的國民銀行在因特網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，50的國民銀行能提供交易類銀

11、行業(yè)務(wù)，所有的大型國民銀行（指總資產(chǎn)在10億美元以上的銀行）均能提供交易類銀行業(yè)務(wù)。世界銀行預(yù)測，到2005年，工業(yè)化國家網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)中的比重將由目前的8.5上升到50，新興市場國家將由目前的1上升到20，B2B交易量將達6.3萬億美元。網(wǎng)上銀行發(fā)展到目前基本上有兩種形式：一種是傳統(tǒng)銀行開展的EBank，它實際上是把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運用到Inernet中。目前我國開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都屬于這一種。如中國銀行、中國人民建設(shè)銀行、招商銀行、中國工商銀行等開設(shè)的網(wǎng)上銀行服務(wù)。另一種則是根據(jù)Internet的發(fā)展而發(fā)展起來的全新的電子銀行，這類銀行業(yè)務(wù)都要依靠Internet來進行，而不涉及傳統(tǒng)銀行的業(yè)

12、務(wù)。 由于網(wǎng)上銀行有著虛擬性、操作方便性、低成本、無受時空阻礙等優(yōu)點，所以網(wǎng)上銀行越來越廣泛的應(yīng)用于電子商務(wù)、個人理財以及企業(yè)理財?shù)阮I(lǐng)域。隨著網(wǎng)上銀行發(fā)展的逐步深入，其對銀行業(yè)發(fā)展和銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管工作的影響逐步顯現(xiàn)。在我國，網(wǎng)上銀行近年來獲得了迅速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展和監(jiān)管問題也日益引起關(guān)注。1、世界網(wǎng)上銀行的發(fā)展自1995年10月18日加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網(wǎng)上銀行美國安全第一網(wǎng)上銀行 (SFNB)開業(yè)以來，國際金融界掀起了一股網(wǎng)上銀行風(fēng)潮。由此揭開網(wǎng)上銀行的發(fā)展序幕,國際各大商業(yè)銀行相繼推出網(wǎng)上銀行。預(yù)計在今后三年內(nèi),70%的美國銀行和80%的歐洲銀行,將提供網(wǎng)上銀行服務(wù)

13、,到2005年,網(wǎng)上銀行交易量將占銀行業(yè)務(wù)的75%。 這一金融創(chuàng)新正在徹底改變金融業(yè)和金融市場的形態(tài)，銀行由實體化向虛擬化發(fā)展，金融服務(wù)的時空界限不再明顯。網(wǎng)上銀行在拓寬銀行范圍、提高金融效率的同時，也以其特殊的經(jīng)營形式及風(fēng)險特征，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，安全防范能力差。對于銀行業(yè)來講，除了社會整體網(wǎng)絡(luò)設(shè)備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造也還處于很低級的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設(shè)仍很落后，即使是同一個商業(yè)銀行內(nèi)部，各個市和市之間，市和省之間，基本上沒有一個完整的網(wǎng)絡(luò)鏈接。網(wǎng)上安全是金融界的第一生命，因此，國外各家網(wǎng)上銀行不惜投入巨資開發(fā)先進的、無懈可擊的保密安全系統(tǒng)

14、，以保障網(wǎng)上客戶的交易及資金安全。2、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展 網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展壯大之時。近年來，國內(nèi)多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無疑已成為當(dāng)前商業(yè)銀行競爭的新熱點。 回顧國內(nèi)的網(wǎng)上銀行發(fā)展歷史，我國第一筆網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)于1996年6月,在中國銀行網(wǎng)上交易成功，從此拉開了國內(nèi)網(wǎng)上銀行的序幕。作為我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的先鋒,中國銀行又于1999年6月推出網(wǎng)上銀行服務(wù)系列產(chǎn)品,包括“企業(yè)在線理財”、“銀證快車”“支付網(wǎng)上行”等產(chǎn)品,為廣大商戶開辟了更為廣闊的網(wǎng)上拓展空間，1998年底開始與“世界Internet”及“瑞得在線”

15、兩家ISP進行網(wǎng)上交易的合作；招商銀行也在1998年11月起在13個城市推出“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)，招商銀行建立的網(wǎng)上銀行由企業(yè)銀行、個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城和網(wǎng)上支付五部分組成,結(jié)構(gòu)更趨合理，網(wǎng)上銀行已具雛形；中國建設(shè)銀行為此專門成立了網(wǎng)上銀行部,并于1999年6月30日成功開通網(wǎng)上銀行,陸續(xù)在北京、上海、廣州、深圳等地投入運行。在建行網(wǎng)上可以進行人民幣外幣的活期定期的查詢、掛失、資金轉(zhuǎn)帳,信用卡、儲蓄卡的申請、消費,北京網(wǎng)民甚至可以在網(wǎng)上繳納手機費；中信實業(yè)銀行于1999年9月3日與公司軟件部簽約,建立全面電子商務(wù)系統(tǒng),繼而開發(fā)網(wǎng)上銀行；2001年工商銀行大刀闊斧開拓網(wǎng)上市場；2002年交通

16、銀行推出自己的網(wǎng)站；國內(nèi)其他各大銀行均已將此提上議事日程，自此國內(nèi)四大商業(yè)銀行全部被“一網(wǎng)打盡”。從1996年中國銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet上，目前國內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網(wǎng)站。2005年，中國排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家。一些目前尚未開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。中國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正保持著快速發(fā)展之勢，截至2005年，我國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達72.6萬億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)

17、創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。 在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴張的同時，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外，大部分銀行都能為企業(yè)和個人客戶提供賬務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、代理支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對企業(yè)集團客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù)，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務(wù)。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，我國目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實質(zhì)性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)達50余家，客戶數(shù)量達40萬，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了電話銀行和手機銀行。目前,我國網(wǎng)上銀行正處于開發(fā)的黃金期

18、和應(yīng)用初期,其市場空間巨大。截止2008年7月我國的網(wǎng)上銀行以超過4000萬半年增長率達到47.1%，但是與國外相比，中國的網(wǎng)上銀行還是不夠普及。（三）、我國網(wǎng)上銀行的特點：中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：一：設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。二：外資銀行開始進入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。三：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個方面。2000年底，我國

19、中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。四：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付（B2B，B2C）、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時。銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出

20、現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。五：中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。（四）、網(wǎng)上銀行的功能網(wǎng)上銀行的功能特點有四方面，最突出的就是實時性，通過網(wǎng)上資金劃撥，只要網(wǎng)絡(luò)暢通，同城或異地可以瞬時實現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)帳；其次，客戶可隨時從網(wǎng)上下載標(biāo)準(zhǔn)格式的對帳單，直接供本單位的會計核算軟件進行對帳處理，節(jié)省了大量的手工勾帳工作；第三，可以協(xié)助企業(yè)集團理財，實施企業(yè)集團內(nèi)部總（母）公司向分（子）公司劃轉(zhuǎn)調(diào)撥資金，查詢分（子）公司帳戶信息，監(jiān)控其資金運作；第四，客戶證書管理功能將根據(jù)客戶需要對

21、客戶證書設(shè)置各種權(quán)限，查詢、更新證書，幫助客戶實現(xiàn)有效的內(nèi)部事務(wù)管理。二、網(wǎng)上銀行和現(xiàn)代企業(yè)目前，我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初具規(guī)模，各個企業(yè)也由傳統(tǒng)的工作方式轉(zhuǎn)變?yōu)樾滦偷木W(wǎng)絡(luò)化結(jié)構(gòu)，使企業(yè)走進互聯(lián)網(wǎng)，讓互聯(lián)網(wǎng)輔助企業(yè)全球化、國際化，一大批企業(yè)也會設(shè)立自己的網(wǎng)站網(wǎng)頁客服投訴，隨著網(wǎng)絡(luò)消費的增加，企業(yè)網(wǎng)絡(luò)的擴展也是必不可少的，這樣就使眾多的眾多的企業(yè)從電子商務(wù)轉(zhuǎn)型為與網(wǎng)上銀行的結(jié)合，大企業(yè)集團將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網(wǎng)上銀行，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)的融合將使眾多的企業(yè)和居民對網(wǎng)絡(luò)的可信度升高，對網(wǎng)絡(luò)的依賴性提高，網(wǎng)上銀行的經(jīng)濟效益提高。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)也使現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)受著一場革命，這不僅是企業(yè)與企業(yè)、

22、企業(yè)與客戶之間交易方式的改變，更是對現(xiàn)代企業(yè)管理模式、企業(yè)的發(fā)展方向的一個挑戰(zhàn)。其次，這是對各個企業(yè)的競爭格局的一個轉(zhuǎn)變。以往的企業(yè)競爭都是以資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點數(shù)、從業(yè)人員人數(shù)等方面體現(xiàn)出來，而在網(wǎng)上銀行開通之后，無論金融機構(gòu)規(guī)模的大小，在網(wǎng)絡(luò)上都是平等的，中小企業(yè)都可以憑借技術(shù)優(yōu)勢掌握網(wǎng)絡(luò)商機，贏得更多的客戶資源和競爭優(yōu)勢。（一）、網(wǎng)上銀行在企業(yè)中的發(fā)展前景：隨著網(wǎng)絡(luò)整體水平的提高和綜合實力的增強，它對國民經(jīng)濟增長的貢獻會不斷提高，它將成為一個行業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢，今后網(wǎng)上銀行發(fā)展的潛力很大，市場前景廣闊。1、產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的趨勢將會加強。眾多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)相互持股和參股，大企業(yè)集團將與傳統(tǒng)

23、銀行合作共同建立網(wǎng)上銀行，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)化結(jié)合將使眾多企業(yè)和居民對網(wǎng)絡(luò)平分的可信度提高，對網(wǎng)絡(luò)平臺的依賴性增強，網(wǎng)絡(luò)客戶群將穩(wěn)定發(fā)展，網(wǎng)上銀行的經(jīng)濟效益會顯著提高。3、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會推動金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，并可能再現(xiàn)綜合性市場。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入開展，迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產(chǎn)品市場網(wǎng)絡(luò)化長足發(fā)展；反過來，這些市場網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進網(wǎng)上銀行的進一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場的地區(qū)整合和行業(yè)互動將會帶動金融市場結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行合業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，帶動整個金融金融市場深化網(wǎng)絡(luò)金融市場和非金融市場之間界限模糊，距離縮短，各類市場將混為

24、一體，并且可能出現(xiàn)綜合性市場。4、網(wǎng)上銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢明顯。隨著經(jīng)濟全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場。目前，我國海外銀行的分支機構(gòu)多達600多家，引進外資金融機構(gòu)200多家，估計今后我國海外機構(gòu)數(shù)量擴張的步子要放慢，而主要靠網(wǎng)上銀行的發(fā)展來增加客戶，擴展業(yè)務(wù)范圍。因為網(wǎng)上銀行的發(fā)展使整個金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠(yuǎn)的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng)，業(yè)務(wù)的競爭將變?yōu)樾抛u的主角和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競爭，在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)上銀行模式近幾年可

25、能有大的發(fā)展。但純網(wǎng)上銀行經(jīng)過結(jié)構(gòu)調(diào)整和休養(yǎng)生息后天，將會有一個大的發(fā)展。（二）、網(wǎng)上銀行在企業(yè)中的管理1、建立新型的網(wǎng)上銀行組織管理制度，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)企業(yè)資金組織管理制度發(fā)生變化，在傳統(tǒng)經(jīng)濟條件下，企業(yè)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的企業(yè)經(jīng)營理念，經(jīng)營方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的企業(yè)外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟的基本途徑已不再是分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌。我國傳統(tǒng)的企業(yè)組織機構(gòu)是一種金字塔型的樹形結(jié)構(gòu)，即由企業(yè)總公司下轄多個一級分公司，一級分公司轄多個二級分公司，二級分公司下轄多個支公司。分

26、支組織機構(gòu)形式，這種組織機構(gòu)形成大多按行政區(qū)劃對等設(shè)置，管理層次多，管理機構(gòu)龐雜，業(yè)務(wù)上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利企業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展。企業(yè)電子化、網(wǎng)絡(luò)化即時溝通了各分公司與各部門之間的信息聯(lián)系，網(wǎng)絡(luò)中的各個成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息，企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中的各種授權(quán)，授信等均可通過網(wǎng)絡(luò)實時實現(xiàn)。企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的變化使得企業(yè)對金融理論、金融技術(shù)、軟件開發(fā)數(shù)值分析，法律等方面的高級人才的需求將會日益上升。2、樹立全新的企業(yè)運營理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下，企業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來實現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求企業(yè)在經(jīng)營

27、管理的指導(dǎo)思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中心，企業(yè)運作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個中心服務(wù)的。3、開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進行全新的業(yè)務(wù)拓展，企業(yè)業(yè)務(wù)拓展、企業(yè)實施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合，采用新的業(yè)務(wù)開拓視角，新的操作方式，金融服務(wù)的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以新的內(nèi)涵外延網(wǎng)上銀行。1、企業(yè)間網(wǎng)絡(luò)交易業(yè)務(wù)流程：在企業(yè)間的網(wǎng)絡(luò)交易業(yè)務(wù)流程中，交易從尋找和發(fā)現(xiàn)客戶出發(fā)，企業(yè)利用自己的網(wǎng)絡(luò)站或網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的信息發(fā)布平臺發(fā)布買賣、合作、招投標(biāo)等商業(yè)信息。同時企業(yè)也借助Internet方便地了解到世界各地其他企業(yè)的購買信息，有隨時被其他企業(yè)發(fā)現(xiàn)的可能。在收集到相關(guān)信息的條件下，可以通過商業(yè)信用調(diào)查平臺，買賣雙方

28、進入信用調(diào)查機構(gòu)申請對方的信用調(diào)查；買方通過產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證平臺，可以對賣方的產(chǎn)品質(zhì)量進行認(rèn)證。然后，在信息交流平臺上簽訂合同，進而實現(xiàn)電子支付和物流配送。最后是銷售信息的反饋，完成整個網(wǎng)上交易流程。（三）、“網(wǎng)上銀行”對企業(yè)的作用和意義：一、企業(yè)急需開展“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)，以優(yōu)化資金調(diào)度管理，發(fā)揮企業(yè)資金運作的時間和規(guī)模優(yōu)勢。爭對資金密集型企業(yè)，由于其跨省、區(qū)的地理位置，由于其跨區(qū)的地理特征，營業(yè)面積廣闊，所轄分公司和子公司的銀行帳號多且分散，尤其是有縣（區(qū)）級供電公司的市區(qū)供電公司，往往由于環(huán)節(jié)多，資金匯劃在途時間較長，致使資金向企業(yè)總部回籠速度減慢，給資金統(tǒng)一調(diào)度造成困難。因而，加強資金集中控

29、制與統(tǒng)一調(diào)度，是資金管理的重點和難點問題。企業(yè)資金管理手段在較大程度上要依賴銀行，銀行的技術(shù)手段創(chuàng)新后，企業(yè)要及時發(fā)揮其功能，做到資金調(diào)度管理和金融科技創(chuàng)新與時俱進。企業(yè)為加強資金管理，曾制定有關(guān)現(xiàn)金調(diào)度的一系列辦法，但苦于銀行和企業(yè)受當(dāng)時技術(shù)手段的限制，使企業(yè)的資金調(diào)度雖然有先進的管理理念，但在手段和方式上卻顯然已經(jīng)落后。受技術(shù)手段的制約，現(xiàn)金調(diào)度落實不到位，影響了資金潛力的充分發(fā)揮。近兩年，網(wǎng)上銀行發(fā)展十分迅速，已能解決企業(yè)資金管理中存在的技術(shù)問題，有些企業(yè)在加強資金管理方面以實施“網(wǎng)上銀行”為突破口，取得了較好收益。據(jù)了解，這些企業(yè)利用“網(wǎng)上銀行”的技術(shù)手段后，在集中資金回收速度方面獲得

30、了很大效益，最明顯的結(jié)果是：企業(yè)能夠?qū)崟r跟蹤各分公司的資金流向，并運用集中的資金在資金、資本市場上運作，獲得了可觀的收益回報。由此可見，開展“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)，加速資金管理創(chuàng)新，是企業(yè)強化財務(wù)管理、提高資產(chǎn)經(jīng)營效率的內(nèi)在要求和發(fā)展趨勢。二、加強內(nèi)部管理，努力規(guī)避和化解“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)風(fēng)險企業(yè)對網(wǎng)上資金的管理，首要問題是要保證資金的絕對安全?！熬W(wǎng)上銀行”系統(tǒng)從四方面采取了安全措施：1.在數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)傳輸方面，采用高強度的SSL安全通信加密手段，以保護用戶信息不被外界竊取和修改；2.在身份認(rèn)證方面，利用國際上安全性最強的128位非對稱密鑰算法建立起公鑰安全體系，可有效地對用戶進行身份認(rèn)證，確認(rèn)合法用戶的

31、身份，核查用戶的數(shù)字簽名。同時，客戶證書采用支持非對稱式RSA算法，帶協(xié)處理器的CPU智能IC卡為存儲媒介，大大提高了網(wǎng)上銀行的安全性；3.在整個系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)框架上，設(shè)置多重防火墻和一個安全代理服務(wù)器，以防止非法人員的入侵，保證整個系統(tǒng)的安全4.在業(yè)務(wù)處理上，在電子付款指令中增設(shè)一個支付密碼，經(jīng)過業(yè)務(wù)人員核押無誤后才辦理付款，同時還建立了嚴(yán)密的內(nèi)控制度。總之，系統(tǒng)本身采用了業(yè)務(wù)、技術(shù)雙重安全機制，理論上能確保網(wǎng)上資金的安全。在企業(yè)內(nèi)部要防范“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)風(fēng)險，關(guān)鍵是要制定非常嚴(yán)密的內(nèi)部會計控制制度，一定要健全監(jiān)督機制，避免高科技犯罪，同時對出現(xiàn)結(jié)算糾紛要做好充分的準(zhǔn)備。計算機、網(wǎng)絡(luò)、巨額資金，

32、給高科技犯罪提供了誘因，而利用電子商務(wù)的高智商犯罪往往更具有隱秘性。企業(yè)資金巨大，一旦內(nèi)控制度出現(xiàn)統(tǒng)漏，可能造成不可挽回的損失。因此，健全內(nèi)部各崗位職責(zé)，規(guī)范工作流程和權(quán)限管理，是開展“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)的安全保證。同時要加強職業(yè)道德教育，要求經(jīng)辦人員要有高度的責(zé)任心和愛崗敬業(yè)的精神。三、充分發(fā)揮“網(wǎng)上銀行”的有利因素，時刻注意消除負(fù)面影響，確保企業(yè)資金安全運轉(zhuǎn)?！熬W(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)是新生事物，其生命力強，對現(xiàn)代企業(yè)有利影響主要表現(xiàn)為以下三個方面：1.有利于管理上臺階。開展“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)，能夠監(jiān)控企業(yè)及分公司的所有帳戶，防止資金“跑冒滴漏”，防范資金“三亂”風(fēng)險。對決策者而言，他可以查詢企業(yè)及任何一

33、家分公司的資金狀況，能夠隨時摸清家底，有助于做出正確決策；對于具體工作人員而言，只要在計算機終端上輕輕按鍵，就可以實現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)并立即查詢結(jié)果，其自動對帳功能，使財務(wù)人員的工作量大為減輕。因此說，“網(wǎng)上銀行”運用得好，將大大創(chuàng)新企業(yè)資金管理的方式、手段、內(nèi)容，提高資金管理水平。2.有利于加速資金周轉(zhuǎn)。通過“網(wǎng)上銀行”，在網(wǎng)絡(luò)暢通的前提下，只要幾秒鐘資金就能到帳，與傳統(tǒng)方式比大大縮短了資金的在途時間，加速了資金周轉(zhuǎn)和流通，為企業(yè)節(jié)約了資金的時間價值；3.有利于降低資金成本。 “網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)”現(xiàn)階段將比照傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收取手續(xù)費，但外資銀行介入中國金融業(yè)后，“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)的手續(xù)費可能有一定的降價空間。因

34、為在國外網(wǎng)絡(luò)匯劃收取的手續(xù)費大大低于信匯、電匯等傳統(tǒng)方式，大部分銀行對大客戶基本不收手續(xù)費。（四）、網(wǎng)上銀行在企業(yè)中所要注意的問題當(dāng)然，企業(yè)管理運用“網(wǎng)上銀行”技術(shù)，還要特別注意以下幾個問題：1.制定好開展“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)的目標(biāo)和任務(wù)。總體目標(biāo)是保證資金安全，發(fā)揮資金的最大效益，利用“網(wǎng)上銀行”改革企業(yè)的財務(wù)管理手段，加強對資金的集中控制，加快資金周轉(zhuǎn)，實時監(jiān)控各分公司資金帳戶，逐步擴大統(tǒng)一結(jié)算范圍，最終使各分公司銀行存款達到最小或趨近于零。具體任務(wù)有：1、實時掌握各分公司資金動態(tài)；2、實現(xiàn)自動對帳；3、先在企業(yè)內(nèi)部（包括總、分公司，分公司之間）實行網(wǎng)上支付結(jié)算，條件成熟后再在關(guān)系緊密的上下游企業(yè)支付結(jié)算。2.確定好開展“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)的模式。工商銀行推出了“網(wǎng)上銀行”集團二級帳戶業(yè)務(wù)功能，專門針對企業(yè)集團和集團內(nèi)財務(wù)公司的管理模式，解決了由于財務(wù)公司軟件不能和銀行接口，導(dǎo)致集團公司不能在“網(wǎng)上銀行”進行查詢和結(jié)算等一系列的問題。具體做法就是企業(yè)直接在銀行開立帳戶，作為財務(wù)公司帳戶下的二級帳戶，再由企業(yè)、銀行、財務(wù)公司三方簽訂有關(guān)協(xié)議執(zhí)行。選擇企業(yè)集團二級帳戶的模式，一方面滿足了企業(yè)提出的管理需求，另一方面又確保了財務(wù)公司的利益不受損失。3.要