貸款全流程培訓(xùn)

1、. 主講人：劉晶主講人：劉晶 客戶(hù)經(jīng)理信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)客戶(hù)經(jīng)理信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn) 二一四年九月二一四年九月 . 1 貸款業(yè)務(wù)概述貸款業(yè)務(wù)概述 2 4 6 8 借款申請(qǐng)和受理借款申請(qǐng)和受理 信貸調(diào)查信貸調(diào)查評(píng)級(jí)授信評(píng)級(jí)授信 審查審查審議審議審批審批簽訂合同簽訂合同 發(fā)放與支付發(fā)放與支付貸后管理貸后管理 3 5 7 10 收回與處置收回與處置檔案管理檔案管理 9 . 基本規(guī)定基本規(guī)定 貸款對(duì)象及條件貸款對(duì)象及條件 . 六六、貸款利率、貸款利率 一、一、貸款投向貸款投向 二、貸款管理二、貸款管理 四四、貸款期限、貸款期限 五五、還款方式、還款方式 三、三、貸款貸款擔(dān)保擔(dān)保 第一節(jié)第一節(jié) 基本規(guī)定基本規(guī)定 .

2、第一節(jié)第一節(jié) 基本規(guī)定基本規(guī)定 一、貸款投向一、貸款投向 1、市場(chǎng)定位。 兩個(gè)優(yōu)先兩個(gè)優(yōu)先：優(yōu)先支持農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)，優(yōu)先 支持綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)。 四個(gè)面向四個(gè)面向：面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣 域經(jīng)濟(jì)。 2014年全省信貸投放重點(diǎn)：加強(qiáng)對(duì)科技類(lèi)、節(jié)能環(huán)保類(lèi)、 高端裝備制造類(lèi)等新興產(chǎn)業(yè)的支持；加大對(duì)城鄉(xiāng)結(jié)合部、 新農(nóng)村建設(shè)和城中村的信貸投放；加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、 農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸 投放，開(kāi)拓新的貸款增長(zhǎng)點(diǎn)。 . 問(wèn)題：做為一名客戶(hù)經(jīng)理，你認(rèn)為什么情況下不應(yīng)對(duì)客戶(hù)辦 理新增貸款業(yè)務(wù)？ 嚴(yán)禁對(duì)下列客戶(hù)辦理新增貸款業(yè)務(wù)： 一是從事國(guó)

3、家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目、行業(yè)經(jīng)營(yíng)的； 二是其主要產(chǎn)能已納入國(guó)家限制、淘汰類(lèi)產(chǎn)業(yè)目錄的； 三是未按國(guó)家規(guī)定取得項(xiàng)目、環(huán)保、安檢、土地等須具備批 準(zhǔn)文件的； 四是有逃廢銀行債務(wù)行為或客戶(hù)主要股東、法定代表人有逃 廢銀行債務(wù)行為的； 五是對(duì)環(huán)境和社會(huì)表現(xiàn)不合規(guī)的； 六是有其他重大不良記錄的。 第一節(jié)第一節(jié) 基本規(guī)定基本規(guī)定 . 二、貸款管理二、貸款管理 （一）（一）貸款管理模式。貸款管理模式。 貸款證貸款。貸款證貸款。周轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人類(lèi)貸款簽發(fā)貸款證（卡）， 實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、總額控制、周轉(zhuǎn)使用”； 非貸款證貸款非貸款證貸款。購(gòu)買(mǎi)住房、汽車(chē)等一次性資金需求 （二）辦貸基本原則。（二）辦貸基本原

4、則。 1 1、統(tǒng)一授信統(tǒng)一授信：堅(jiān)持授信“主體、對(duì)象、內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)”四統(tǒng)一 2 2、審貸分離、審貸分離。調(diào)查與審查、審批相分離。 3 3、分級(jí)審批、分級(jí)審批。權(quán)限內(nèi)獨(dú)立審批、逐級(jí)上報(bào)審批 4 4、貸放分控貸放分控。審批、發(fā)放為獨(dú)立環(huán)節(jié)，應(yīng)分別管理和控制。 5 5、實(shí)貸實(shí)付、實(shí)貸實(shí)付。按照貸款項(xiàng)目進(jìn)度、有效需求支付,確保流向經(jīng) 濟(jì)實(shí)體。 第一節(jié)第一節(jié) 基本規(guī)定基本規(guī)定 . （三）禁止違規(guī)辦貸（三）禁止違規(guī)辦貸 1 1、五個(gè)嚴(yán)禁。、五個(gè)嚴(yán)禁。 一是嚴(yán)禁逆程序、超比例、超授信限額辦理貸款業(yè)務(wù)； 二是嚴(yán)禁辦理假按揭、頂冒名貸款； 三是嚴(yán)禁將貸款資金發(fā)放到非合同約定賬戶(hù)； 四是嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式支付貸款資金；

5、 五是嚴(yán)禁信貸人員代客戶(hù)支取或償還貸款本息。 2 2、六個(gè)不得。、六個(gè)不得。 一是不得發(fā)放信托貸款； 二是不得以流動(dòng)資金貸款形式發(fā)放固定資產(chǎn)貸款； 三是不得降低貸款條件或超過(guò)借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款； 四是不得違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放用于從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資 的貸款； 五是除銀團(tuán)、社團(tuán)貸款外，原則上不得跨轄區(qū)發(fā)放貸款； 六是不得對(duì)公務(wù)員、金融從業(yè)人員及所從事職業(yè)限制其經(jīng)商辦企業(yè)的人 員發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款。 . 三三、貸款、貸款擔(dān)保擔(dān)保 （一）保證（一）保證 1 1、保證人條件：、保證人條件： （1）保證人應(yīng)具備的條件：）保證人應(yīng)具備的條件：擔(dān)保主體資格；具有完全民 事行為能力；遵紀(jì)守法，信

6、用觀(guān)念強(qiáng)，資信狀況良好；具 有代償貸款本息的能力；信用社規(guī)定的其他條件。 （2）不得作為保證人的情形：）不得作為保證人的情形：國(guó)家機(jī)關(guān)、以公益為目的 的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體、無(wú)書(shū)面授權(quán)或超授權(quán)范圍的企業(yè) 法人分支機(jī)構(gòu)、法人職能部門(mén)等 第一節(jié)第一節(jié) 基本規(guī)定基本規(guī)定 . （二）擔(dān)保人分類(lèi)管理 1、自然人擔(dān)保。、自然人擔(dān)保。 自然人須具有完全民事行為能力，收入穩(wěn)定，信用 良好，具備擔(dān)保能力，有較好的代償意愿，信用等級(jí)在 （含）以上。擔(dān)保限額要求： 股東為其所在公司提供保證不受該條件限制；信用社員工提供保證的， 在貸款條件、擔(dān)保要求等方面不得優(yōu)于其他貸款 貸款種類(lèi)貸款種類(lèi)以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主的農(nóng)戶(hù)、以生產(chǎn)經(jīng)

7、營(yíng)為主的農(nóng)戶(hù)、 個(gè)體工商戶(hù)個(gè)體工商戶(hù) 以工資性收入為主的公務(wù)以工資性收入為主的公務(wù) 人員、企業(yè)員工人員、企業(yè)員工 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款不超過(guò)年收入5倍不超過(guò)年收入10倍 個(gè)人消費(fèi)貸款不超過(guò)年收入3倍不超過(guò)年收入6倍 第一節(jié)第一節(jié) 基本規(guī)定基本規(guī)定 . （2）公司擔(dān)保）公司擔(dān)保 須要求其提交符合國(guó)家規(guī)定的公司章程、符合公司 章程規(guī)定的有關(guān)擔(dān)保事項(xiàng)董事會(huì)決議或股東大會(huì)決議原 件； 是上市公司或其控股子公司的，還應(yīng)提交刊登該擔(dān)保事項(xiàng) 信息的指定報(bào)刊等材料。 3、借新還舊貸款中擔(dān)保人承諾函的處理借新還舊貸款中擔(dān)保人承諾函的處理 在辦理借新還舊手續(xù)時(shí)，要向借新還舊貸款的保 證人書(shū)面告知，在借款用途欄和保證合同上

8、注明“借新還 舊”字樣 第一節(jié)第一節(jié) 基本規(guī)定基本規(guī)定 . （二）抵押擔(dān)保（二）抵押擔(dān)保 1、抵押人具備擔(dān)保資格；、抵押人具備擔(dān)保資格； 一是具備相應(yīng)的行為能力，無(wú)行為能力人不能成為抵押人； 機(jī)關(guān)法人不具備抵押人資格。 二是對(duì)抵押物享有處分權(quán)依法被查封、扣押、監(jiān)管之物的 所有人，在該物被采取強(qiáng)制措施期間，不能成為抵押人。 2、抵押物選擇。抵押物選擇。 抵押貸款需提供依法可以抵押且處置變現(xiàn)能力較強(qiáng)的有 效抵押物。 （1）抵押物的范圍抵押物的范圍：可抵押財(cái)產(chǎn)、不得抵押財(cái)產(chǎn) （2）在確定抵質(zhì)物應(yīng)特別注意：在確定抵質(zhì)物應(yīng)特別注意： 房地產(chǎn)抵押貸款。 機(jī)器設(shè)備抵押貸款。 第一節(jié)第一節(jié) 基本規(guī)定基本規(guī)定

9、. 3、抵押物價(jià)值確定。抵押物價(jià)值確定。 （1）根據(jù)賬面凈值由雙方協(xié)商或評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估確定； （2）按照房產(chǎn)當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)值或評(píng)估價(jià)孰低者確定； （3）抵押物凈值的確定應(yīng)當(dāng)對(duì)依法優(yōu)于抵質(zhì)押權(quán)受償?shù)?權(quán)益金額進(jìn)行剔除。 注意：評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值僅作為參考。 4、抵押率抵押率規(guī)定規(guī)定。 抵質(zhì)押物價(jià)值須完全覆蓋貸款本息及費(fèi)用。抵押率 應(yīng)結(jié)合貸款期限的長(zhǎng)短、抵押物的種類(lèi)等因素合理確定。 保值性較差的抵押物抵押率不超過(guò)30 在建工程抵押率不超過(guò)50 房地產(chǎn)等其他抵押物的抵押率不超過(guò)70。 第一節(jié)第一節(jié) 基本規(guī)定基本規(guī)定 . 5、財(cái)產(chǎn)共有人。財(cái)產(chǎn)共有人。 屬共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)全部共有人簽具 抵押承諾函。 6、抵

10、押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。抵押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 抵押財(cái)產(chǎn)原則上辦理保險(xiǎn)手續(xù)，貸款人為第一受益人。 7、其他需調(diào)查的內(nèi)容。其他需調(diào)查的內(nèi)容。 （1）以房屋抵押的以房屋抵押的：重點(diǎn)調(diào)查第二所證明、出租情況。 （2）以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的：重點(diǎn)調(diào)查閑置情況，超 出規(guī)定時(shí)間的不得抵押。 （3）以劃撥?chē)?guó)有土地使用權(quán)抵押的，以劃撥?chē)?guó)有土地使用權(quán)抵押的，要充分考慮其權(quán)屬 性質(zhì)及市場(chǎng)價(jià)值。 （4）以在建工程抵押的，以在建工程抵押的，調(diào)查該在建工程留置權(quán)情況。 第一節(jié)第一節(jié) 基本規(guī)定基本規(guī)定 . （三）質(zhì)押擔(dān)保（三）質(zhì)押擔(dān)保 （一）出質(zhì)人具備擔(dān)保資格（一）出質(zhì)人具備擔(dān)保資格。 出質(zhì)人是否具有完全民事 行為能力

11、；對(duì)質(zhì)物有合法的所有權(quán)和處置權(quán)。 （二）質(zhì)押物范圍（二）質(zhì)押物范圍：可質(zhì)押、不可質(zhì)押 （三）質(zhì)押價(jià)值的確定。（三）質(zhì)押價(jià)值的確定。權(quán)利憑證質(zhì)押應(yīng)根據(jù)憑證金額確 定；第三方質(zhì)押貨物價(jià)值應(yīng)按凈值計(jì)算。 （四）質(zhì)押率（四）質(zhì)押率 保值性較差的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押率不超過(guò)，其他 質(zhì)物的質(zhì)押率原則上不超過(guò)； 以個(gè)人或單位定期存單等價(jià)值確定且保值性較高的質(zhì)物 質(zhì)押的，質(zhì)押率可適當(dāng)提高，但質(zhì)物金額須完全覆蓋貸款 本息及費(fèi)用。 第三方監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)押率原則上不超過(guò)。 . （四）（四）管理要求。管理要求。 1、可押盡押。、可押盡押。 一是單戶(hù)累計(jì)新增500萬(wàn)元（含）以上的貸款，原則 上均要辦理有效資產(chǎn)抵質(zhì)押擔(dān)保，二

12、是存量貸款在還后再 貸、借新還舊時(shí)，積極與客戶(hù)協(xié)商，力爭(zhēng)落實(shí)抵質(zhì)押擔(dān)保。 2、擴(kuò)大抵質(zhì)押物范圍。擴(kuò)大抵質(zhì)押物范圍。 對(duì)企業(yè)貸款積極實(shí)行存貨抵押方式，大力開(kāi)展第三方 監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等業(yè)務(wù)，積極探 索鋼構(gòu)廠(chǎng)房、穩(wěn)定的應(yīng)收帳款、收費(fèi)權(quán)等作為抵質(zhì)押；對(duì) 農(nóng)戶(hù)貸款，積極探索大型農(nóng)機(jī)具、蔬菜大棚、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、 林權(quán)等抵質(zhì)押方式。 3、對(duì)有可抵質(zhì)押資產(chǎn)的企業(yè)聯(lián)盟貸款必須追加抵質(zhì)押擔(dān)對(duì)有可抵質(zhì)押資產(chǎn)的企業(yè)聯(lián)盟貸款必須追加抵質(zhì)押擔(dān) 保。保。 . 四四、貸款期限、貸款期限 （一）一般規(guī)定。（一）一般規(guī)定。 1、長(zhǎng)中短期貸款劃分： 短期貸款：期限年以?xún)?nèi)（含年）； 中期貸款：期限年以上（不含年）

13、年以下 （含年）； 長(zhǎng)期貸款：期限年（不含年）以上，原則上不得超過(guò) 年。 . 2、貸款期限確定。 農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)借款人預(yù)期現(xiàn)金流、經(jīng)營(yíng)周期、貸款回 籠、信用狀況和還款能力等因素由借貸雙方共同協(xié)商、合 理確定，宜長(zhǎng)則長(zhǎng)，宜短則短。 不同業(yè)務(wù)品種具體要求： 貸款品種貸款品種期限期限展期規(guī)定展期規(guī)定 農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款原則上不超過(guò)三年使用貸款證（卡） 辦理的貸款不得展 期個(gè)體工商戶(hù)貸款原則上不超過(guò)三年 個(gè)人消費(fèi)貸款不超過(guò)5年 不得展期 個(gè)人購(gòu)房按揭貸款 住房貸款（二手房貸款期限加房齡）不超過(guò) 30年，個(gè)人商用房（含商住兩用）不超過(guò)10 年 農(nóng)民住房貸款不超過(guò)10年 . 五五、還款方式。、還款方式。

14、（一）相關(guān)規(guī)定和要求（一）相關(guān)規(guī)定和要求 1、短期貸款還款方式。原則上對(duì)于貸款期限在一年以?xún)?nèi)（含 一年）的，實(shí)行一次性還本付息、一次還本、按期付息或 分期還本付息的還款方式。 2、中長(zhǎng)期貸款還款方式。中長(zhǎng)期貸款要實(shí)行分期還款、定期 結(jié)息，至少每半年一次還本，有條件的可按季度償還。 注意：對(duì)每月有穩(wěn)定收入及回款穩(wěn)定的，要積極推行分 期還款方式。對(duì)行政事業(yè)等單位有固定工資收入的人員貸 款必須實(shí)行分期還款方式。 . 基本規(guī)定基本規(guī)定 貸款對(duì)象及條件貸款對(duì)象及條件 . 第二節(jié)第二節(jié) 貸款對(duì)象及條件貸款對(duì)象及條件 一、個(gè)人類(lèi)客戶(hù)基本條件一、個(gè)人類(lèi)客戶(hù)基本條件 問(wèn)題：客戶(hù)申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)具備什么條件？問(wèn)題：客

15、戶(hù)申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)具備什么條件？ 1、年齡。年齡。 18周歲（含）以上，借款人年齡加貸款期限原則上不得超 過(guò)65年；以保值性較高的抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保的，借款人年齡可適當(dāng) 放寬； 2、信用記錄良好信用記錄良好 。 3、具備履約還款能力。、具備履約還款能力?？蛻?hù)要有固定居住地，有合法、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì) 收入，具備還款意愿和還款能力。 4、借款用途。借款用途。申請(qǐng)貸款用途明確、合法、合規(guī)。 5、開(kāi)立賬戶(hù)。開(kāi)立賬戶(hù)。在農(nóng)村信用社開(kāi)立賬戶(hù)，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān) 督； 6、有效擔(dān)保。有效擔(dān)保。除信用貸款外，應(yīng)有符合規(guī)定擔(dān)保條件的保證人、抵 質(zhì)押財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。 . 第二節(jié)第二節(jié) 貸款對(duì)象及條件貸款對(duì)象及條件 二二、

16、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款 （一）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的種類(lèi)（一）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的種類(lèi) 1、個(gè)體工商戶(hù)貸款 服務(wù)對(duì)象：服務(wù)轄區(qū)內(nèi)依法核準(zhǔn)登記的個(gè)體工商戶(hù)（不含 農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)） 2、農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款 農(nóng)戶(hù)是指長(zhǎng)期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶(hù)、國(guó) 有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)。 3、微貸中個(gè)人類(lèi)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款等。 . （二）（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款條件條件 1、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)客戶(hù)除具備基本條件外還應(yīng)符合下條件：、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)客戶(hù)除具備基本條件外還應(yīng)符合下條件： （1）客戶(hù)應(yīng)在信貸網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)轄區(qū)。其中個(gè)體工商戶(hù)應(yīng) 在法人機(jī)構(gòu)轄區(qū)工商管理部門(mén)依法辦理注冊(cè)登記并年檢， 從事符合國(guó)家法律、產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活

17、動(dòng)；農(nóng)戶(hù)的戶(hù) 籍所在地或固定住所（固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）原則上在法人機(jī)構(gòu) 服務(wù)轄區(qū)內(nèi)。 （2）信用等級(jí)在B級(jí)（含）以上；以保值性較高的抵質(zhì)押 財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保的，可不評(píng)級(jí)。 （3）其他家庭成員（如父母、配偶、未婚子女等）在農(nóng) 村信用社無(wú)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款或有效授信； 2、不同客戶(hù)應(yīng)滿(mǎn)足差異性條件、不同客戶(hù)應(yīng)滿(mǎn)足差異性條件 . （1）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)農(nóng)戶(hù) 農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)保證貸款的，自有資金（包括自身存款、已投入資金 等）與申請(qǐng)貸款金額的比例不得低于40%；申請(qǐng)抵質(zhì)押貸款的， 自有資金與申請(qǐng)貸款金額的比例占比不得低于30%；生產(chǎn)周期較 長(zhǎng)的項(xiàng)目要提高自有資金比例）。 生產(chǎn)類(lèi)農(nóng)戶(hù)：場(chǎng)地設(shè)備、產(chǎn)品銷(xiāo)售、 種植類(lèi)農(nóng)戶(hù)：土地、產(chǎn)品市場(chǎng)

18、、自有資金50% 養(yǎng)殖類(lèi)農(nóng)戶(hù)：場(chǎng)地設(shè)施、動(dòng)物防疫、自有資金50% 經(jīng)營(yíng)（銷(xiāo)）戶(hù)：經(jīng)營(yíng)時(shí)間1年以上、穩(wěn)定客戶(hù)群、自有資金50% 運(yùn)輸類(lèi)農(nóng)戶(hù)：車(chē)輛手續(xù)（行駛、駕駛、保險(xiǎn)等）以及運(yùn)輸項(xiàng)目 農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、加工車(chē)間或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所 . （2 2）個(gè)體工商戶(hù)應(yīng)具備的其他條件。個(gè)體工商戶(hù)應(yīng)具備的其他條件。 加工類(lèi)個(gè)體工商戶(hù)：加工類(lèi)個(gè)體工商戶(hù)： 固定場(chǎng)所或車(chē)間、加工設(shè)備和技術(shù)工人；產(chǎn)品質(zhì)量較高， 價(jià)格平穩(wěn)，產(chǎn)品銷(xiāo)路較好且回款較快； 保證貸款：經(jīng)營(yíng)時(shí)間須1年以上（含）；自有資金與申請(qǐng) 貸款金額的比例不得低于40%； 抵質(zhì)押貸款:自有資金與申請(qǐng)貸款金額的比例不得低于 30%。 商貿(mào)類(lèi)個(gè)體工商戶(hù)：商貿(mào)類(lèi)個(gè)體工

19、商戶(hù)： 固定的辦公和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所; 倉(cāng)庫(kù)、貨場(chǎng)或恒溫庫(kù)等場(chǎng)地 保證貸款:經(jīng)營(yíng)時(shí)間須2年以上（含）；自有資金與申 請(qǐng)貸款金額的比例不得低于50%； 抵質(zhì)押貸款:自有資金與申請(qǐng)貸款金額的比例不得低于 40%。 . . 三、個(gè)人消費(fèi)貸款三、個(gè)人消費(fèi)貸款 （一）一般（一）一般個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人消費(fèi)貸款 指向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶(hù)、城鎮(zhèn)居民等自然人發(fā)放的，用 于購(gòu)買(mǎi)非營(yíng)運(yùn)汽車(chē)或其它大宗耐用消費(fèi)品、個(gè)人購(gòu)房（不 含按揭貸款）、房屋裝修、旅游消費(fèi)、教育消費(fèi)等具有指 定消費(fèi)用途的人民幣貸款。一般消費(fèi)類(lèi)客戶(hù)除具備基本條 件外還應(yīng)符合下條件： （1） 自有資金或首付款比例不得低于消費(fèi)總價(jià)款的30 （2）其他家庭成員（如配偶、未

20、婚子女等）在農(nóng)村信用 社無(wú)有效消費(fèi)類(lèi)授信或貸款，住房按揭貸款、助學(xué)貸款等 除外； （3）借款人需提供與借款用途相符的，真實(shí)合法的消費(fèi) 證明； . （二）（二）農(nóng)民住房貸款農(nóng)民住房貸款 向轄內(nèi)農(nóng)村村民發(fā)放的用于建設(shè)、購(gòu)買(mǎi)居住用房所需的人民幣貸 款。主要包括自建房貸款（含危房改造貸款、新農(nóng)村社區(qū)建設(shè)貸款）、 村民公寓貸款、二手房貸款。農(nóng)民住房貸款除具備基本條件外還應(yīng)符合 下條件： 1 1、借款人年齡。、借款人年齡。年齡在周歲（含）以上，加貸款期限原則上不超 過(guò)年；以保值性較高的抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保的，借款人年齡可適當(dāng) 放寬。 2、服務(wù)范圍。、服務(wù)范圍。借款人戶(hù)籍和所建、所購(gòu)住房在法人機(jī)構(gòu)服務(wù)轄區(qū)內(nèi)

21、3、自有資金。、自有資金。建房或購(gòu)房的自有資金（包括已投入的建房資金）在總 價(jià)款的40（含）以上； 4、所建或所購(gòu)住房應(yīng)滿(mǎn)足以下條件：所建或所購(gòu)住房應(yīng)滿(mǎn)足以下條件： 新建住房有村集體宅基地使用權(quán)證明； 村民公寓住房主體結(jié)構(gòu)已封頂； 所購(gòu)住房為二手房的，其已使用年限不超過(guò)年，權(quán)屬證明齊全， 房屋質(zhì)量狀況良好。 . （三）個(gè)人購(gòu)房按揭貸款（三）個(gè)人購(gòu)房按揭貸款 個(gè)人購(gòu)房按揭貸款是指縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合 作銀行（以下統(tǒng)稱(chēng)法人機(jī)構(gòu)）向自然人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)個(gè) 人住房、商用房的貸款。個(gè)人購(gòu)房按揭貸款分為一手房按 揭貸款和二手房按揭貸款。 一手房按揭貸款是指貸款人向借款人發(fā)放用于購(gòu)買(mǎi)未辦理 產(chǎn)權(quán)登

22、記或近期首次辦理產(chǎn)權(quán)登記后的新住宅或商用房貸 款。 二手房按揭貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)售房 人已經(jīng)取得房屋產(chǎn)權(quán)證、具有完全處置權(quán)利、在二級(jí)市場(chǎng) 上合法交易的住宅或商用房貸款。 . 受理貸款申請(qǐng) A、B崗客戶(hù)經(jīng)理實(shí)地調(diào)查、 間接調(diào)查 初評(píng)信用等級(jí)、授信金額， 資料錄入 貸款審查 主任審批 個(gè)貸審查審批 權(quán)中心審批 貸審委審議、有權(quán)人 審批 簽訂合同，辦理抵押登記， 發(fā)放貸款證 履約發(fā)放貸款、資金支付 貸后管理 貸款收回、處置 . 1 2 3 借款申請(qǐng) 初步整體判斷 提交資料 . 一、借款申請(qǐng)。一、借款申請(qǐng)。 貸款申請(qǐng)必須是書(shū)面申請(qǐng)， 嚴(yán)禁口頭申請(qǐng)。 貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（部門(mén)）負(fù)責(zé)受理其服務(wù)

23、范圍內(nèi)（原則上不 得跨區(qū)域）的客戶(hù)業(yè)務(wù)申請(qǐng) 集中評(píng)級(jí)授信的應(yīng)注意事項(xiàng)。 . 二、初步整體判斷二、初步整體判斷 面談了解 初步整體判斷 受理與反饋 通知客戶(hù)提交資料 . 三、提交資料三、提交資料 （一）申請(qǐng)人應(yīng)提交共同性資料（一）申請(qǐng)人應(yīng)提交共同性資料 有效居民身份證、戶(hù)口本（或其它戶(hù)籍證明材料）、婚姻 狀況證明、共同還款人簽署的共同還款承諾書(shū)及規(guī)定的其 他資料。 （二）不同借款人差異性資料（二）不同借款人差異性資料 1 1、個(gè)體工商戶(hù)個(gè)體工商戶(hù)：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)、存續(xù)期間的相關(guān)合同 （協(xié)議）等； 2 2、一般消費(fèi)客戶(hù)：、一般消費(fèi)客戶(hù)：合法收入、自付款及消費(fèi)證實(shí)材料等 3 3、農(nóng)民住房客戶(hù)：、農(nóng)民

24、住房客戶(hù)：其他財(cái)產(chǎn)、自有資金等； 屬自建房的，同時(shí)提交宅基地使用權(quán)證明等 屬購(gòu)買(mǎi)住房的，同時(shí)提交合同或協(xié)議； 屬農(nóng)村二手房的，基地使用權(quán)證明原件及轉(zhuǎn)讓協(xié)議、房 屋共有人出具的同意出售房屋證明 . （三三）不同擔(dān)保方式需提交差異資料。）不同擔(dān)保方式需提交差異資料。 1 1、屬保證方式的。、屬保證方式的。保證人屬自然人的應(yīng)提供有效居民身 份證、戶(hù)口本（或其它戶(hù)籍證明材料）；屬公司法人的應(yīng) 提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照（正副本）、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡以及 特殊行業(yè)生經(jīng)營(yíng)許可證等，涉及環(huán)評(píng)、立項(xiàng)的應(yīng)提供相關(guān) 部門(mén)批文。 2 2、屬抵質(zhì)押方式的，、屬抵質(zhì)押方式的，應(yīng)提交抵質(zhì)押物清單和有處分權(quán)人 同意抵（質(zhì)）押的證明、

25、抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書(shū)、質(zhì) 押權(quán)利憑證、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、必要的保險(xiǎn)證明等。 （四四）需要的其他資料。）需要的其他資料。 主要包括簽定的相關(guān)合同或協(xié)議；申請(qǐng)人屬特殊行業(yè)的， 還應(yīng)提供特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證等。 . 客戶(hù)經(jīng)理接管審計(jì)檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題之貸前調(diào)查 1、貸前調(diào)查不全面 2、無(wú)貸款面談、面簽記錄 3、貸款調(diào)查A、B崗未實(shí)地調(diào)查 4、貸款調(diào)查不真實(shí) 5、未對(duì)借款人家庭成員資信情況進(jìn)行查詢(xún) 6、貸款手續(xù)簽字不真實(shí) 7、信貸檔案資料不齊全 8、保證人代償能力不足 9、未對(duì)借款人及擔(dān)保人的個(gè)人征信進(jìn)行查詢(xún) 10、保讓人信息維護(hù)與貸款檔案不一致 11、借款人還款能力不足 12、未進(jìn)行貸前調(diào)查 . 客戶(hù)經(jīng)

26、理接管審計(jì)檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題之貸前調(diào)查 13、調(diào)查報(bào)告中無(wú)調(diào)查人員簽字 14、借款人信息維護(hù)與貸款檔案不一致 15、調(diào)查報(bào)告內(nèi)容不全面 16、信貸管理系統(tǒng)中借款人配偶信息維護(hù)不真實(shí) 17、借款人有未結(jié)清不良信用記錄 18、未執(zhí)行面談、面簽制度 19、貸款面談、面簽記錄簽字不真實(shí) 20、貸款調(diào)查未實(shí)行AB崗雙人調(diào)查 21、信貸管理系統(tǒng)借款人家庭成員維護(hù)不全 . 客戶(hù)經(jīng)理接管審計(jì)檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題之評(píng)級(jí)授信 1、信用等級(jí)評(píng)定評(píng)分不準(zhǔn)確 2、未對(duì)評(píng)級(jí)情況進(jìn)行審查審批 3、未對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定 4、未對(duì)借款人統(tǒng)一授信 5、未對(duì)保證人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定 6、對(duì)借款人無(wú)評(píng)分過(guò)程認(rèn)定信用等級(jí) . 此部分為信貸系統(tǒng)評(píng)

27、分時(shí)隱藏部分 農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)模板農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)模板評(píng)級(jí)項(xiàng)目評(píng)級(jí)指標(biāo)打分說(shuō)明（隱藏）指標(biāo) 選擇項(xiàng) 基本情況 10分年齡30以下（2）、30,45(3)、(45,60(2)、60以上（1）30歲以下30- 45 46-6060以上 健康狀況良好（4）、一般（3）、較差（1）、存在較大疾病（0）良好一般 較差存在較大疾病 家庭關(guān)系穩(wěn)固（3）、較好（2）、一般（1）、較差（0）穩(wěn)固較好一般較差 個(gè)人品質(zhì) 15分社會(huì)聲譽(yù)優(yōu)秀（5）、良好（4）、一般（2）、較差（0） 優(yōu)秀良好一般較差鄰里關(guān)系正常（5）、一般（4）、較差（0）正常一般較差 征信記錄無(wú)記錄(3)、無(wú)不良記錄（5）、有不良記錄（0）無(wú)記錄無(wú)不良記錄 有不

28、良記錄學(xué)歷 10分最高學(xué)歷初中及以下（6）、高中，中專(zhuān)（8）、 專(zhuān)科（9）、本科（10）初中及以下高中、中專(zhuān)大學(xué)專(zhuān)科本科家庭資產(chǎn)負(fù)債情 況 10分固定資產(chǎn)注：系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算，隱藏項(xiàng)。（銀行負(fù)債+應(yīng)付款項(xiàng)+ 其他負(fù)債）/(固定資產(chǎn)+應(yīng)收款項(xiàng)+其他資產(chǎn))*100%，0,30% . （8）、(30%,70%（10）、(70%,100%(4)、高于100%（0）調(diào)查輸入項(xiàng) （萬(wàn)元）備 注應(yīng)收款項(xiàng)調(diào)查輸入項(xiàng) （萬(wàn)元）備注其他資產(chǎn)調(diào)查輸入項(xiàng) （萬(wàn)元）備注銀行負(fù)債調(diào)查 輸入項(xiàng) （萬(wàn)元）備注應(yīng)付款項(xiàng)調(diào)查輸入項(xiàng) （萬(wàn)元）備注其他負(fù)債調(diào)查輸入項(xiàng) （萬(wàn)元） 備注家庭年收支情況 10分生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入注：系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算，隱藏

29、項(xiàng)。（固定支出 +生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)支出）/(生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入+其他收入)*100%，0,30%（8）、(30%,70% （10）、(70%,100%(4)、高于100%（0）調(diào)查輸入項(xiàng) （萬(wàn)元）備注其他收入調(diào)查輸 入項(xiàng) （萬(wàn)元）備注固定支出調(diào)查輸入項(xiàng) （萬(wàn)元）備注生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)支出調(diào)查輸入項(xiàng) （萬(wàn)元） 備注抗風(fēng)險(xiǎn)能力 15分自有資金比例30%,50%(2)、(50%,70%(4)、70%以上（5） 30%,50%(50%-70%70%以上注：自有資金證明材料市場(chǎng)行情穩(wěn)定（5）、小幅波動(dòng) （3）、波動(dòng)幅度較大（0）穩(wěn)定小幅波動(dòng)波動(dòng)幅度較大主營(yíng)業(yè)務(wù)從事年限1年，3 年(2)、（3年，5年(3)、5年以上（5）1年,

30、3年（3年，5年5年以上業(yè)務(wù)關(guān)系 10 分存款業(yè)務(wù)關(guān)系D(0)、E（2）、F（3）、G（1）無(wú)有，定期存款活期存款，交易頻繁， 余額較大活期存款，交易頻繁，余額較小貸款業(yè)務(wù)關(guān)系D(1)、E（2）、F（3）、G（0） 無(wú)有，現(xiàn)已結(jié)清有，未結(jié)清，形態(tài)正常有，形態(tài)為不良中間業(yè)務(wù)關(guān)系無(wú)（0）、經(jīng)常辦 理結(jié)算業(yè)務(wù)（2）無(wú)經(jīng)常辦理結(jié)算業(yè)務(wù)保險(xiǎn)情況 10分意外傷害保險(xiǎn)無(wú) （0）、 有（3）、自愿辦理“意外傷害險(xiǎn)”（2）無(wú)有自愿辦理“意外傷害險(xiǎn)”財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無(wú) （1）、有（3）無(wú)有醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)（1）、有（2）無(wú)有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)（1）、 有（2）無(wú)有家庭還款意愿 10分強(qiáng)（10）、較強(qiáng)（8）、一般（6）、較差（0）

31、強(qiáng)較強(qiáng)一般較差 . 第三部分 信貸調(diào)查 第一節(jié)第一節(jié) 基本要求基本要求 一、一般性要求。一、一般性要求。 雙人盡職調(diào)查、現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)、定性與定量、注重第 一還款來(lái)源、測(cè)算資金需求、調(diào)查結(jié)論。 二、重新調(diào)查制度。二、重新調(diào)查制度。 合同簽訂日與首次貸款日、后續(xù)貸款日與上次貸款結(jié)清 日或兩次申請(qǐng)貸款日間隔超過(guò)6個(gè)月進(jìn)行重新調(diào)查 三、三、調(diào)查負(fù)責(zé)制。調(diào)查負(fù)責(zé)制。 調(diào)查人員對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。 . 第二節(jié)第二節(jié) 借款人調(diào)查借款人調(diào)查 一、問(wèn)題：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)客戶(hù)調(diào)查應(yīng)調(diào)查哪些內(nèi)容？一、問(wèn)題：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)客戶(hù)調(diào)查應(yīng)調(diào)查哪些內(nèi)容？ 申請(qǐng)人基本情況及主體合法性 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、發(fā)展前景等； 家庭及其

32、成員基本情況，申請(qǐng)人收入支出與資產(chǎn)、負(fù)債等情況； 品行和資信狀況； 借款用途及預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)收益情況； 還款來(lái)源、還款能力、還款意愿及還款方式等 其他要求： . 二、個(gè)人消費(fèi)客戶(hù)調(diào)查。二、個(gè)人消費(fèi)客戶(hù)調(diào)查。 （一）一般消費(fèi)貸款客戶(hù)調(diào)查（一）一般消費(fèi)貸款客戶(hù)調(diào)查 調(diào)查借款人所有資料是否真實(shí)、合法； 調(diào)查借款人是否有固定住所，借款人是否有影響還款 能力的不良品行和不良信用記錄，家庭財(cái)產(chǎn)狀況和個(gè)人收 入情況； 調(diào)查借款人申請(qǐng)借款用途、金額及期限是否合理，還 款來(lái)源是否穩(wěn)定，是否有持續(xù)償還貸款本息的能力； 4采取分期還款的，借款人的家庭月所有債務(wù)支出與收入 比是否超過(guò)； 5其他需要調(diào)查的內(nèi)容。 . （二）農(nóng)

33、民住房貸款調(diào)查。（二）農(nóng)民住房貸款調(diào)查。 1、借款用途真實(shí)性，村集體宅基地使用證明的合法性； 2、借款人所建或所購(gòu)住房的面積和總投資預(yù)算； 3、所購(gòu)建住房產(chǎn)權(quán)歸屬的明晰性，是否在規(guī)劃、拆遷范圍 內(nèi)； 4、借款人自有資金比例，所購(gòu)住房的預(yù)計(jì)交房時(shí)間，所建 住房的預(yù)計(jì)建設(shè)時(shí)間； 5、借款人自有資金來(lái)源及償還貸款本息資金來(lái)源； 6、借款人提供的擔(dān)保的真實(shí)性、有效性； 7、抵、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的合法性、合規(guī)性； 8、客戶(hù)的口碑、生活習(xí)慣是否良好，家庭結(jié)構(gòu)是否完整， 個(gè)人發(fā)展歷史是否穩(wěn)定，還包括客戶(hù)的年齡，周邊鄰居對(duì) 客戶(hù)的評(píng)價(jià)，家庭環(huán)境是否整潔等； . 第三節(jié)第三節(jié) 擔(dān)保調(diào)查擔(dān)保調(diào)查 一、對(duì)擔(dān)保人調(diào)查一、對(duì)擔(dān)

34、保人調(diào)查 對(duì)擔(dān)保人的調(diào)查參照對(duì)借款人的調(diào)查內(nèi)容對(duì)保證人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了 解保證人和借款人之間的關(guān)系； 調(diào)查保證人的主體資格、擔(dān)保行為的合法性、真實(shí)性，分析是否具備 擔(dān)保能力等。 二、抵質(zhì)押調(diào)查二、抵質(zhì)押調(diào)查 認(rèn)真調(diào)查抵質(zhì)押人是否具備擔(dān)保資格； 調(diào)查抵、質(zhì)押物權(quán)屬、價(jià)值評(píng)估情況，抵、質(zhì)押物實(shí)物現(xiàn)狀，可能發(fā) 生的變化及市場(chǎng)價(jià)值的增減趨勢(shì)，分析抵、質(zhì)押物是否足值； 調(diào)查抵質(zhì)押物是否易于保管、變現(xiàn)； 抵質(zhì)押物的有處分權(quán)人和財(cái)產(chǎn)共有人須出具同意抵、質(zhì)押承諾書(shū)等。 . 第四部分第四部分 評(píng)級(jí)授信評(píng)級(jí)授信 評(píng)級(jí)授信管理要求評(píng)級(jí)授信管理要求 1、實(shí)行信用等級(jí)評(píng)定制度，嚴(yán)禁向未評(píng)定信用等級(jí)的申請(qǐng) 人發(fā)放信用貸款

35、和保證擔(dān)保貸款。 2、以信用評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)，綜合考慮客戶(hù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)變化、融 資風(fēng)險(xiǎn)狀況及總體償債能力，對(duì)客戶(hù)核定最高綜合授信額 度。 3、因經(jīng)營(yíng)時(shí)間短等原因未能評(píng)級(jí)，但能夠提供定期存單、 國(guó)債等價(jià)值確定且保值性較高的質(zhì)物質(zhì)押或以房地產(chǎn)抵押 的，可根據(jù)抵質(zhì)押物價(jià)值合理確定最高綜合授信額度。 . 信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。 1 1、信用等級(jí)設(shè)置。、信用等級(jí)設(shè)置。 信用等級(jí)由高到低分、四個(gè)等級(jí)。對(duì) 級(jí)客戶(hù)不得辦理新增信用和保證擔(dān)保授信業(yè)務(wù)。 2 2、評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。、評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。 由各法人機(jī)構(gòu)確定，主要參考以下因素確定：借款人 基本情況；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況；社會(huì)信譽(yù)狀況；年凈收入；資 產(chǎn)負(fù)債狀況、家庭財(cái)產(chǎn)狀況

36、；自有資金情況；貸款本息償 還情況。 . 合理確定授信額度。合理確定授信額度。 （一）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款。（一）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款。 要綜合信用、財(cái)產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)定的預(yù)期收益、擔(dān)保等 情況進(jìn)行合理授信，要確保有真實(shí)的還款能力、有真實(shí)的 貸款用途、有真實(shí)的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、有真實(shí)的自有資金。 1 1、保證類(lèi)貸款額度確定、保證類(lèi)貸款額度確定 個(gè)人類(lèi)保證擔(dān)保貸款授信額，最高不得超過(guò)借款人易處 置變現(xiàn)資產(chǎn)價(jià)值和穩(wěn)定預(yù)期收益總和的70%。 種類(lèi)種類(lèi) 額度額度 個(gè)體工商戶(hù)貸款個(gè)體工商戶(hù)貸款農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款 加工類(lèi)商貿(mào)類(lèi)生產(chǎn)戶(hù)種養(yǎng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)戶(hù) 年凈收入倍數(shù)不超2倍不超3倍不超2倍不超4倍不超3倍 最高額（原則）不

37、得超過(guò)100萬(wàn)元不得超過(guò)80萬(wàn)元 . 2 2、抵質(zhì)押貸款額度確定。、抵質(zhì)押貸款額度確定。 根據(jù)抵押物價(jià)值參照信貸基本制度確定抵押率， 結(jié)合客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，合理確定貸款額度。 （1）抵押率概念：抵押貸款本金利息之和與抵押物估價(jià) 價(jià)值之比。 （2）抵押貸款額度確定：在規(guī)定抵押率規(guī)范內(nèi)，應(yīng)充分 考慮客戶(hù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況、預(yù)期現(xiàn)金流等因素 （3）存單質(zhì)押貸款額度確定 ：可根據(jù)金額90%確定。 3 3、信用貸款額度確定。、信用貸款額度確定。 . （二）個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款。（二）個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款。 1 1、一般消費(fèi)貸款：、一般消費(fèi)貸款： (1) 汽車(chē)消費(fèi)貸款額度不高于總價(jià)的60，最高30萬(wàn)元； (2)個(gè)人住房貸

38、款額度不高于購(gòu)房?jī)r(jià)的70，商用房貸款額 度不高于購(gòu)房?jī)r(jià)的50； (3)住房裝修貸款額度不高于購(gòu)房?jī)r(jià)的40，最高40萬(wàn)元； (4)耐用消費(fèi)品貸款額度最高萬(wàn)元； (5)旅游消費(fèi)貸款額度最高萬(wàn)元；教育消費(fèi)貸款額度最高 萬(wàn)元 2 2、農(nóng)民住房貸款：、農(nóng)民住房貸款：不超過(guò)建房或購(gòu)房總價(jià)款的60。 3 3、以房地產(chǎn)等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進(jìn)行抵質(zhì)押的，可根據(jù)抵質(zhì)押物價(jià)、以房地產(chǎn)等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進(jìn)行抵質(zhì)押的，可根據(jù)抵質(zhì)押物價(jià) 值合理確定貸款額度。值合理確定貸款額度。 . 五、初步確定評(píng)級(jí)授信結(jié)果。五、初步確定評(píng)級(jí)授信結(jié)果。 申請(qǐng)?jiān)u級(jí)授信理由是否屬實(shí)、充分； 用途是否合法、合規(guī)；擔(dān)保是否符合規(guī)定； 申請(qǐng)人收入情況及還款能力； 申

39、請(qǐng)人信用等級(jí)、授信額度及期限、利率浮動(dòng)幅度等初步 意見(jiàn) . 審查、審議與審批過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題 1、貸審小組未對(duì)有關(guān)資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性 進(jìn)行集體評(píng)議 2、貸審小組信體評(píng)議流于形式 3、貸款審查程序不符合規(guī)定(2013年6月份起審查只需審查 人員簽字） . 第五部分第五部分 審查審議審批審查審議審批 一、貸款審查。一、貸款審查。 （一）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款和農(nóng)民住房貸款（一）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款和農(nóng)民住房貸款 審查人員負(fù)責(zé)對(duì)客戶(hù)相關(guān)資料的合法合規(guī)性、完整性和 調(diào)查內(nèi)容的全面性進(jìn)行審查，要對(duì)以下內(nèi)容重點(diǎn)關(guān)注： 調(diào)查人員盡職情況，并對(duì)額度、期限、利率等要素合規(guī) 性的執(zhí)行情況以及借款人還款能力、擔(dān)保情

40、況、風(fēng)險(xiǎn)程 度等作出初步評(píng)價(jià)。 對(duì)有疑問(wèn)的，可向調(diào)查人員提出質(zhì)疑，由調(diào)查人員負(fù)責(zé) 解釋?zhuān)匾獣r(shí)可在調(diào)查人員陪同下進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)審查。 . （二）個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款審查的主要內(nèi)容。（二）個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款審查的主要內(nèi)容。 消費(fèi)行為的真實(shí)性； 采取抵質(zhì)押擔(dān)保的，共有人是否出具同意抵質(zhì)押的合 法、有效的書(shū)面意見(jiàn)； 借款人還款能力； 擔(dān)保人擔(dān)保能力； 貸款額度、期限、利率等是否符合規(guī)定。 二、貸款審議。二、貸款審議。 注意：被貸審會(huì)兩次否決的業(yè)務(wù)半年內(nèi)不得再提交貸 審會(huì)。 三、貸款審批三、貸款審批 . 簽訂合同檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題 1、合同填寫(xiě)不完整 2、信貸合同的貸款人或授權(quán)代理人未簽章 3、最高額保證合同擔(dān)保的債權(quán)

41、最高額填寫(xiě) 不正確 4、未在保證合同上注明“借新還舊”字樣 5、貸款合同訂立期限超過(guò)授信期限 . 第六部分第六部分 簽訂合同簽訂合同 一、簽訂合同要求一、簽訂合同要求 1 1、“面談、面簽”制度。 “面談面簽”時(shí)應(yīng)留存文字、圖片或影響資料。 2、換人審核制度 3 3、依法雙人辦理登記、止付、權(quán)證入庫(kù)等相關(guān)手續(xù)。 . 二、合同簽訂。二、合同簽訂。信貸人員應(yīng)向借款人、擔(dān)保人詳細(xì)講解合 同條款，雙方的權(quán)利與義務(wù)。 （一）簽訂合同（一）簽訂合同 1 1、保證貸款、保證貸款：個(gè)人借款合同、最高額保證合同或保證合同 2 2、聯(lián)戶(hù)聯(lián)保貸款：、聯(lián)戶(hù)聯(lián)保貸款：最高額聯(lián)合保證借款合同 3 3、抵押貸款：、抵押貸款

42、：個(gè)人借款合同、最高額抵押合同或抵押合同；房地產(chǎn) 抵押清單或動(dòng)產(chǎn)抵押清單 4 4、質(zhì)押貸款、質(zhì)押貸款。個(gè)人借款合同、權(quán)利質(zhì)押合同或動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同 注意：擔(dān)保合同是借款合同的從合同，借款合同的有效性注意：擔(dān)保合同是借款合同的從合同，借款合同的有效性 為其先決條件。擔(dān)保金額應(yīng)包含借款本金及利息、罰息、為其先決條件。擔(dān)保金額應(yīng)包含借款本金及利息、罰息、 損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費(fèi)用。損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費(fèi)用。 . （二）簽訂要求。（二）簽訂要求。 1、詳細(xì)講解合同文本內(nèi)容； 2、合同金額、期限、利率、支付方式、還款方式等內(nèi)容應(yīng) 與貸款審批內(nèi)容相符； 3、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督有關(guān)

43、人員在合同上簽字、蓋章。 4、采用最高額抵押的，借款合同約定的到期日應(yīng)在最高額 抵押合同規(guī)定的擔(dān)保期限之內(nèi)； 5、合同用碳素鋼筆或簽字筆書(shū)寫(xiě)，內(nèi)容填寫(xiě)應(yīng)完整一致， 不得涂改； （三）合同審核（三）合同審核 . 三、抵質(zhì)押登記。三、抵質(zhì)押登記。 （一）抵、質(zhì)押登記及權(quán)證入庫(kù)保管。（一）抵、質(zhì)押登記及權(quán)證入庫(kù)保管。 注意：至少兩名人員、全程跟蹤辦理、權(quán)證入庫(kù)管理 （二）抵押物登記部門(mén)。（二）抵押物登記部門(mén)。 1、土地管理部門(mén) 2、房產(chǎn)管理部門(mén) 3、林木主管部門(mén) 4、運(yùn)輸工具登記部門(mén) 5、工商行政管理部門(mén) . 抵押物相關(guān)登記部門(mén) 1、以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使 用權(quán)證書(shū)的土地管理

44、部門(mén); 2、以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠(chǎng)房等建筑物抵押 的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門(mén); 3、以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門(mén); 4、以航空器、船舶、車(chē)輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部 門(mén); 5、以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工 商行政管理部門(mén); 6、其它財(cái)產(chǎn)的登記部門(mén)為抵押人所在地的公證部門(mén)。 . 四、合同生效時(shí)間四、合同生效時(shí)間 （1）保證擔(dān)保的貸款合同自借款合同和保證合同 簽訂之日起生效。 （2）抵押擔(dān)保的貸款合同自簽訂借款合同和抵押合 同并辦妥抵押登記之日起生效。 （3）質(zhì)押擔(dān)保的貸款合同自簽訂借款合同和質(zhì)押合 同并辦妥質(zhì)物移交之日起生效。 . 五、核發(fā)貸款

45、證。五、核發(fā)貸款證。 1 1、核發(fā)前審查事項(xiàng)：、核發(fā)前審查事項(xiàng)： 2 2、發(fā)放貸款證、發(fā)放貸款證 3 3、辦理貸款證應(yīng)注意事項(xiàng)、辦理貸款證應(yīng)注意事項(xiàng) （1）前提條件:客戶(hù)的授信審批結(jié)論有效；無(wú)逾期的貸 款 ；不是黑名單客戶(hù)；無(wú)重大不良記錄。 （2）循環(huán)使用。一次性發(fā)放的貸款不得使用貸款證模式 （3）不允許做展期、借新還舊、重組等業(yè)務(wù)。 （4）期限原則三年，復(fù)查或年審制度 （5）某個(gè)時(shí)點(diǎn)只允許的持有一個(gè)貸款證。 . 資金支付過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題 1、未對(duì)資金支付情況進(jìn)行監(jiān)督 2、貸款資金支付方式不正確 3、受托支付不真實(shí)，無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景 4、貸款資金未轉(zhuǎn)入合同約定賬戶(hù) . 第七部分第七部分 發(fā)放與支

46、付發(fā)放與支付 第一節(jié)第一節(jié) 貸款發(fā)放貸款發(fā)放 一、貸款發(fā)放要求一、貸款發(fā)放要求 貸款資金監(jiān)督管理專(zhuān)（兼）柜（放貸中心）審查借款人提出的書(shū)面 提款申請(qǐng)資料，確認(rèn)滿(mǎn)足提款條件后將貸款資金發(fā)放至借款人專(zhuān)用或 指定銀行賬戶(hù)。 二、貸款發(fā)放條件：二、貸款發(fā)放條件： （1）借款人已按照有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章規(guī)定，辦妥與借款合同項(xiàng)下貸 款有關(guān)的行政許可、批準(zhǔn)、登記及其他法定手續(xù)； （2）借款人已提交符合信用社要求的有關(guān)資料； （3）借款合同項(xiàng)下的擔(dān)保已辦理完畢所有雙方約定的手續(xù)并已生效/ 抵押權(quán)已成立/質(zhì)權(quán)已成立； （4）借款人沒(méi)有發(fā)生借款合同所約定的任一違約事項(xiàng)； . （5）至提款時(shí)，借款人在借款合同中所作的

47、聲明和保證仍真實(shí)、 準(zhǔn)確、有效； （6）至提款時(shí)，借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況未發(fā)生任何重大不利 變化； （7）采取最高額抵押的，至提款時(shí)不存在抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押 及債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷(xiāo)等影響信用社債權(quán)實(shí)現(xiàn)的情 形； （8）借款人已在農(nóng)村信用社開(kāi)立了相關(guān)賬戶(hù)，自有（籌）資金已 到位； （9）其他條件。使用貸款證卡申請(qǐng)貸款發(fā)放的，貸款到期日不 得超過(guò)貸款證載明的合同有效期。 . 第二節(jié)第二節(jié) 貸款支付貸款支付 一、基本要求一、基本要求 1 1、“實(shí)貸實(shí)付實(shí)貸實(shí)付”制度。制度。 2 2、貸款支付方式。受托支付、自主支付、貸款支付方式。受托支付、自主支付 3 3、借新還舊貸款、盤(pán)活貸款、

48、重組貸款原則上采用受托支、借新還舊貸款、盤(pán)活貸款、重組貸款原則上采用受托支 付方式。社團(tuán)貸款原則上采取受托支付方式。付方式。社團(tuán)貸款原則上采取受托支付方式。 . 二、自主支付概念、條件、流程二、自主支付概念、條件、流程 1 1、自主支付。、自主支付。自主支付是指農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的提款 申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶(hù)后，由借款人自主支付 給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。 2 2、自主支付條件、自主支付條件 借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且單筆支付金額不超 過(guò)30萬(wàn)元人民幣的； 借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且單筆支付金額不超過(guò)50萬(wàn)元人 民幣的；

49、法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。 3 3、操作流程、操作流程 . 三、受托支付概念、條件、流程三、受托支付概念、條件、流程 1、受托支付是指農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的提款申 請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給 符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。 2、受托支付條件。不符合自主支付條件的均應(yīng)采 取農(nóng)村信用社受托支付的方式，進(jìn)行支付信貸資金。 3、操作流程 . 四、貸款資金監(jiān)督與管理四、貸款資金監(jiān)督與管理 1 1、支付需提交資料。、支付需提交資料。 （1 1）提款申請(qǐng)書(shū)）提款申請(qǐng)書(shū) （2 2）采取受托支付應(yīng)提交以下資料：）采取受托支付應(yīng)提交以下資料：預(yù)付款需提供交易合 同等交易證明；后付款除提供交易證

50、明外，還需提供貨物 運(yùn)輸憑證或結(jié)算單、發(fā)票等結(jié)算證明；需要提供的其他證 明資料。 2 2、資金監(jiān)測(cè)。、資金監(jiān)測(cè)。 （1）自主支付：信貸資金自主支付匯總報(bào)告 （2）受托支付：原則上應(yīng)在貸款發(fā)放當(dāng)天（客觀(guān)原因應(yīng)下 一個(gè)工作日），將貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人 交易對(duì)象 3 3、違約處理、違約處理 . 貸款發(fā)放過(guò)程檢查出現(xiàn)的問(wèn)題 1、貸款轉(zhuǎn)借他人使用 2、未按貸款合同約定用途使用貸款 3、貸款轉(zhuǎn)借父母、子女使用 4、執(zhí)行利率與審批利率不一致 5、家庭成員同時(shí)在信用社有貸款 6、未經(jīng)審查發(fā)放貸款 7、超合同金額發(fā)放貸款 8、個(gè)人貸款企業(yè)使用 9、利率執(zhí)行不符合規(guī)定 10、超授信期限發(fā)放貸款 .

51、第八部分第八部分 貸后管理貸后管理 貸后檢查貸后檢查 一、管理要求一、管理要求 1 1、貸后檢查要求。、貸后檢查要求。雙人實(shí)地、及時(shí)預(yù)警、履行告知義務(wù) 2 2、批量分期檢查。、批量分期檢查。 參加集中評(píng)定的小額農(nóng)戶(hù)貸款每季按 不低于未檢查貸款25的比例進(jìn)行集中實(shí)地回訪(fǎng)，年度內(nèi) 至少全面檢查一次。 3 3、貸后檢查雙線(xiàn)并行。、貸后檢查雙線(xiàn)并行。檢查中心與信貸人員并行 4 4、特別規(guī)定：、特別規(guī)定：參加集中評(píng)定的小額貸款和采用受托支付方 式的貸款可不實(shí)施首次貸后檢查；在一個(gè)季度內(nèi)已進(jìn)行首 次貸后檢查的，根據(jù)實(shí)際情況對(duì)該戶(hù)可不進(jìn)行該季度日常 檢查。 . 二、首次貸后檢查二、首次貸后檢查 重點(diǎn)要掌握貸

52、款資金的流向，尤其要檢查貸款是否被挪用；對(duì)未 按合同約定使用的，應(yīng)查明原因并提出處置意見(jiàn)和建議等 三、日常貸后檢查三、日常貸后檢查 （一）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款檢查主要內(nèi)容（一）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款檢查主要內(nèi)容 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、產(chǎn)品市場(chǎng)變化；重大事項(xiàng)變動(dòng)；抵質(zhì)押物 的完整性和完全性 （二）消費(fèi)類(lèi)貸款檢查主要內(nèi)容（二）消費(fèi)類(lèi)貸款檢查主要內(nèi)容 貸款的實(shí)際用途；貸款分期歸還情況；借款人職業(yè)、收入和住所 等因素變化情況；保證人保證資格和保證能力；抵、質(zhì)押物保管及其 價(jià)值變化情況 四、法人機(jī)構(gòu)抽查四、法人機(jī)構(gòu)抽查 貸款檢查中心負(fù)責(zé)組織落實(shí)全面貸后檢查工作，在抽樣進(jìn)行貸后檢 查的同時(shí)，對(duì)信貸人員貸后檢查情況進(jìn)行全面督導(dǎo)

53、。 . 五、問(wèn)題處理。五、問(wèn)題處理。 （一）處理程序。（一）處理程序。 若發(fā)現(xiàn)問(wèn)題應(yīng)及時(shí)預(yù)警，按照合同約定采取風(fēng)險(xiǎn)化解措施； 風(fēng)險(xiǎn)重大的，立即向上級(jí)報(bào)告，履行有關(guān)審批手續(xù)后，采 取信貸措施。 （二）信貸制裁措施（二）信貸制裁措施 1、停止發(fā)放新貸款或未使用的貸款； 2、宣布已發(fā)放的貸款提前收回； 3、按照合同約定加收罰息； 4、其他信貸制裁措施 . 貸后管理檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題 1、未對(duì)貸款進(jìn)行貸后檢查 2、貸后檢查流于形式 3、貸后檢查方式不正確 4、未對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收 5、發(fā)放貸款用于收回他人貸款利息 6、貸款逾期催收不真實(shí) 7、未及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)化解措施 . 第九部分第九部分 收回與處置收回與處置 一、到