銀行卡及其在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

1、分析介紹銀行卡 及其在我國的發(fā)展現(xiàn)狀 銀行卡的歷史進(jìn)程 1915年，信用卡起源于商業(yè)信用，最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)不是銀行，而是一些百貨商店、 飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。 1952年，美國富蘭克林國民銀行發(fā)行了第一張現(xiàn)代意義上的銀行信用卡。 20世紀(jì)六、七十年代，國際信用卡公司visa和萬事達(dá)等先后成立。 1985年，中國銀行珠海市分行發(fā)行了我國國內(nèi)第一張地方性信用卡中銀卡。該卡的使 用范圍局限于珠海市，屬于借記卡。 1986年，中行北京分行發(fā)行了第一張長城卡。 1994年以后，各商業(yè)銀行在大中城市加大銀行卡業(yè)務(wù)拓展力度，發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量、總量、種 類、業(yè)務(wù)范圍、交易金額等方面都呈現(xiàn)出快速增長趨勢。

2、2002年，統(tǒng)一標(biāo)識的銀聯(lián)卡開始在上海等城市發(fā)行，并擴(kuò)展到全國40個城市。銀行卡的功 能、發(fā)行主體、發(fā)行程序等均在逐步規(guī)范發(fā)展，借記卡和貸記卡開始進(jìn)入專業(yè)化運(yùn)作階段。 2004年以來內(nèi)地銀行發(fā)行的人民幣銀聯(lián)卡分別在我國香港和澳門地區(qū)實(shí)現(xiàn)受理，后又開通 了新加坡、韓國、泰國的受理業(yè)務(wù)，首次真正意義上走出國門。 至今，我國已成為全球銀行卡發(fā)卡量第一的大國。但是，銀行卡交易量在全球的比例仍然 難以與發(fā)卡量相匹配，顯示出我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的不均衡性。 在上海舉行的“2010萬事達(dá)卡高峰論壇”上，與會者作 出預(yù)測：從2005年至2025年，國內(nèi)信用卡交易量和卡 量預(yù)期將分別增長11%和13.9%。10年

3、后即2020年，中 國信用卡發(fā)卡量將達(dá)到8億9億張。 銀行卡的分類 銀行卡銀行卡 信用卡信用卡 借記卡借記卡 指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額 度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、 后還款的信用卡。后還款的信用卡。 貸記卡貸記卡 準(zhǔn)貸記卡準(zhǔn)貸記卡 指持卡人先按銀行要求交存一定金額的備指持卡人先按銀行要求交存一定金額的備 用金，當(dāng)備用金不足支付時，可在發(fā)卡銀用金，當(dāng)備用金不足支付時，可在發(fā)卡銀 行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。 指先存款后消費(fèi)或取現(xiàn)，沒有透支功能指先存款后消費(fèi)或取現(xiàn)，沒有透支功能 的銀行卡

4、。其按功能不同，是一種具有的銀行卡。其按功能不同，是一種具有 轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費(fèi)等功能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費(fèi)等功能 的信用工具。的信用工具。 貸記卡的中國特色 其實(shí)國外成熟的信用卡市場中沒有所謂準(zhǔn)貸記卡 的分類。銀行卡按照能否提供消費(fèi)信用分為兩類，信 用卡和借記卡。我們將信用卡從國外引進(jìn)后，由于國 內(nèi)沒有先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，風(fēng)險的防范很薄弱，全憑 銀行員工人為掌握。導(dǎo)致大量惡意透支行為，為當(dāng)時 的國家金融資金失控起到推波助瀾的作用。此后借記 卡應(yīng)金融電子化熱潮而生，短短5、6年就基本壟斷了 銀行卡市場。為挽救信用卡業(yè)務(wù)，中行選取折中方案， 發(fā)行了具有消費(fèi)信用功能、符合國際規(guī)則的貸

5、記卡， 短短兩三年各行均將發(fā)展貸記卡作為本行業(yè)務(wù)重點(diǎn)， 貸記卡重新成為銀行市場的主力。 銀行卡的功能和作用 功能：功能： 支付結(jié)算；儲蓄；轉(zhuǎn)賬；消費(fèi)信貸 作用：作用： l減少現(xiàn)金貨幣的使用，節(jié)省貨幣流通費(fèi)用 l提供結(jié)算服務(wù)，方便購物消費(fèi)，增強(qiáng)安全感 l簡化收款手續(xù)，節(jié)約社會勞動力 l提高交易透明度，完善稅收體系，增加財政 收入 l刺激消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長 銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈 銀行卡業(yè)務(wù)作用 銀行卡的使用與推廣是近代金融業(yè)中最重大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新之 一。銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的新興業(yè)務(wù)，它主要屬于中間業(yè)務(wù) 范疇，同時也是個人零售業(yè)務(wù)。它具有吸收存款功能，兼有消 費(fèi)信貸性質(zhì)，其結(jié)算方式是銀行非現(xiàn)金結(jié)算方式的一種。

6、在發(fā) 達(dá)國家和地區(qū)，銀行卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代化商業(yè)銀行主要的個 人金融業(yè)務(wù)，其經(jīng)營收入構(gòu)成銀行收入的重要組成部分。 l強(qiáng)化了商業(yè)銀行信用中介、支付中介和金融服務(wù)等 職能 l推動了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高了綜合競爭能力 l提高銀行經(jīng)營效益，培養(yǎng)了新的利潤增長點(diǎn) l建立新型客戶關(guān)系，提高了綜合服務(wù)水平 l銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展推進(jìn)了銀行電子化進(jìn)程 銀行卡業(yè)務(wù)占銀行業(yè)務(wù)比例 發(fā)卡市場：2010年發(fā)卡量餅狀圖 卡奴現(xiàn)象 指沒有能力償還透支信用卡的卡民指沒有能力償還透支信用卡的卡民 信用卡的推出，很大程度上被寄予了銀行和商家刺激消費(fèi)的“小九 九”。而在各種人群中，青年學(xué)生比較容易接受透支消費(fèi)的新理念，消 費(fèi)需求旺盛，

7、因此這些年大學(xué)校園成了銀行信用卡發(fā)放的必爭之地。然 而，由于尚未建立起完整的規(guī)則體系，尤其是在信用卡發(fā)放過程中缺乏 必要的程序規(guī)則和審查監(jiān)控機(jī)制，使得大學(xué)生辦理信用卡的風(fēng)險逐漸浮 出水面。 吳亮是一位剛踏上就業(yè)崗位的大學(xué)生，他坦言自己是位“卡奴”。他 每月收入只有3000多元，現(xiàn)在正用信用卡套現(xiàn)炒股?！叭ツ旯墒械兔裕?我用自己的幾張信用卡相互套現(xiàn)，透支了3萬元錢，結(jié)果虧損了近一半。 如今原來的兩張已經(jīng)養(yǎng)不起了，只好又申請了兩張信用卡?！眳橇劣?“以卡養(yǎng)卡”的方式艱難維持了半年，現(xiàn)在債務(wù)已經(jīng)升到了3.2萬元。 卡奴危害商業(yè)信用 雖然，中國目前還沒有建立起完整公正社會信用體系，但毋庸置疑， 中國社

8、會信用制度將逐步完善，信用社會將是中國社會的發(fā)展目標(biāo)，每個 社會成員的信用記錄將決定其未來是否能順利地完成各種社會活動和社會 生活，甚至是人際交往。信用對于即將跨入社會的大學(xué)生至關(guān)重要，但是 由于他們生活經(jīng)驗(yàn)和認(rèn)知能力的原因他們可能還意識不到這一點(diǎn)。而銀行 不負(fù)責(zé)任的向這些沒有收入來源或收入不穩(wěn)定的年輕人發(fā)放信用卡，損害 的是他們的信用，影響的是他們未來正常的生活。 為此銀監(jiān)會下發(fā)通知給銀行戴起了“緊箍”，禁止銀行向未滿18歲的 學(xué)生發(fā)卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面 同意。這一“緊箍”的內(nèi)容還包括，不再以發(fā)卡量考核銀行營銷員，提高 發(fā)卡門檻不向18歲以下的學(xué)生發(fā)卡

9、，信用卡沒有激活不用收費(fèi)等等。我認(rèn) 為，這些舉措，應(yīng)以實(shí)現(xiàn)銀行和用戶的雙贏為目的。 銀行卡業(yè)務(wù)的困境 盡管近年來我國的銀行卡持卡消費(fèi)金額持續(xù)增長，但是，截至2010年 月底，作為衡量用卡環(huán)境成熟度的一項(xiàng)重要指標(biāo)銀行卡現(xiàn)金滲透率而言， 我國僅為，而發(fā)達(dá)國家高達(dá)。另外，我國受理銀行卡的特約商戶 有萬家左右，僅占全部商戶的，相較發(fā)達(dá)國家的比例來說， 差距實(shí)在太大。 存在問題：存在問題： l外資銀行的進(jìn)入，帶來極大的挑戰(zhàn) l銀行卡功能、品種單一 l銀行卡業(yè)務(wù)利益分配機(jī)制不合理。發(fā)卡行、收單行和銀 聯(lián)公司三者按“”比例分配商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi) l特約商戶少、布局不合理 l我國社會信用體系尚未建立起來 銀行卡業(yè)務(wù)的未來 銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展，希望在哪？ 我認(rèn)為，銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要整個社會的參與。首先， 需要改善用卡環(huán)境，要借鑒國外銀行先進(jìn)的做法，完善我國相關(guān)法律法規(guī)體 系，加快與國際慣例接軌。其次是建立我國個人信用體系，用于評估個人信 用，申請人的收入和信用記錄的真實(shí)資料，實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)和資源共享，從根 本上堵住欺詐申請的源頭，降低中國銀行卡業(yè)在發(fā)展各種貸記卡、信用卡面 臨巨大的風(fēng)險。同時我們要改善比例分配商戶結(jié)算手續(xù)