關(guān)于民營銀行問題的若干思考

1、關(guān)于民營銀行問題的若干思考 關(guān)于民營銀行問題的討論始于1999年，雖經(jīng)多年的爭論，但在一些涉及民營銀行的重大問題上，我國經(jīng)濟金融界至今仍未達成共識。筆者也曾寫過幾篇主張發(fā)展非國有民營銀行機構(gòu)的拙文。近段時期以來，發(fā)展民營銀行問題已被一些媒體炒得沸沸揚揚。令人費解的是就如同證券股市問題一樣，談得最多、喊聲最高的不是金融界的資深專家而是經(jīng)濟學界的一些學者。這些學者思想活躍，敢于標新立異，令筆者敬佩，但認真拜讀他們的大作，對于不少觀點筆者卻又不敢茍同。筆者不揣淺陋，擬就下面幾個問題談點淺見。一、民營銀行的市場定位民營銀行款步登臺后，如何在市場舞臺的激烈競爭中立足，其市場定位與發(fā)展策略則顯得至關(guān)重要。

2、就民營銀行而言，所謂市場定位，就是如何根據(jù)金融市場的經(jīng)營環(huán)境，在充分考慮自身的規(guī)模實力和經(jīng)營特點的情況下，揚長避短，確定自身的位置和應扮演的角色，以謀求更大的市場份額并使自己獲得更快的發(fā)展。民營銀行在起步時，不宜過分追求規(guī)模，而應當定位于以當?shù)亟?jīng)濟特別是中小型企業(yè)及個體工商戶作為主要服務對象的社區(qū)銀行，以便隨著業(yè)務拓展再逐步做大。筆者認為，這種定位較為妥當，是符合客觀實際的，主要原因如下：1.目前融資最感困難、最迫切需要金融支持的正是中小型企業(yè)特別是中小個體工商戶，而已經(jīng)有一定規(guī)模的大型民營企業(yè)一般而言不存在貸款的困難，其中有的佼佼者甚至還已成為大銀行的黃金客戶。同時，由于體制方面的原因，本來

3、應當主要面向中小客戶的中小商業(yè)銀行，信貸行為也偏好“壘大戶”，致使中小私營企業(yè)及個體戶同樣難以從中小商業(yè)銀行方面獲得滿意的金融服務。2.民營銀行在其發(fā)展的初級階段，以大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)作為主要服務對象，雖無過錯但卻不是明智的選擇。3.大型銀行的管理現(xiàn)代化水平要求較高，面臨的市場競爭也更為激烈。而民營企業(yè)本身大都缺乏從事金融方面工作的經(jīng)歷，難以勝任大銀行的管理工作。4.歷史經(jīng)驗表明，只要機制靈活，定位準確，競爭力強，小銀行也能由小到大，發(fā)展成為具有實力的大銀行。二、銀行業(yè)對民間資本的開放必須慎之又慎利潤是民營資本涉足銀行業(yè)的一個主要動因。正由于銀行業(yè)是一個高利潤的行業(yè)，因而許多民營資本投資銀行業(yè)的積極

4、性很高。但是，銀行業(yè)同時又是一個高風險的行業(yè)。金融業(yè)經(jīng)營的重要特點是風險經(jīng)營，金融風險遠高于其他產(chǎn)業(yè)風險，而且金融風險的影響、擴散和破壞力也遠高于一般產(chǎn)業(yè)。因為銀行業(yè)的破產(chǎn)倒閉將使存款人遭受損失，并導致“多米諾骨牌效應”引發(fā)一系列連鎖反應。民營資本的大量進入，使中小銀行除了面臨一般性的金融風險之外，其特有的民營股份制性質(zhì)決定了其還包含著以下一些特殊的風險。1.規(guī)模小，資本金少，抗風險能力差，信用低。民營化的中小銀行，由于規(guī)模小，資本金少，抗風險能力相對較弱，一遇風吹草動，就有可能受到?jīng)_擊?！懊駹I”意味著沒有政府信用擔保。若遇擠兌論理不應有政府出面承擔風險。但是，前幾年浙江某地有兩家被媒體說成是

5、資產(chǎn)最優(yōu)良的城市信用社，由于某種原因發(fā)生擠兌，最后當?shù)卣€是不得不出面解救，“出現(xiàn)了賠錢由政府買單的局面”。銀行經(jīng)營的是貨幣資金這種特殊商品，而銀行的資金主要來自其吸收的存款，這種負債經(jīng)營的特殊性決定了銀行的正常經(jīng)營建立在良好信譽的基礎之上。有人認為，新組建的民營中小銀行機制靈活，沒有歷史包袱，贏利能力強，從而能很快樹立起良好的信譽。事實并非如此。正由于新組建的民營銀行規(guī)模小，資本少，抗風險能力弱，特別是尚未建立起存款保險制度和社會信用缺乏的情況下，新組建的民營銀行難以在短時間內(nèi)樹立起良好的信譽。2.民營企業(yè)老板大都缺乏從事金融方面的工作經(jīng)歷，難以勝任現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理工作。對于許多熟悉實體

6、經(jīng)濟運作的民營企業(yè)家來說，金融的魅力和風險同在?，F(xiàn)代商業(yè)銀行已不單從事傳統(tǒng)意義上的存款和貸款業(yè)務，日益精巧與復雜并廣泛應用派生產(chǎn)品和電腦技術(shù)，已改變了銀行的全貌，使它成為一種技術(shù)性很強、完全依靠科學和嚴密的管理制度運行的行業(yè)。作為一個需要高智能、高創(chuàng)造力專業(yè)人才并承擔高風險的行業(yè)，并不是任何一個腰纏萬貫的億萬富翁都能辦好的。赫赫有名的上海首富周正毅不過是小學文化，最早只是個經(jīng)營餛飩飲食業(yè)的小販，這類素質(zhì)的人難道能辦好現(xiàn)代商業(yè)銀行嗎？3.容易出現(xiàn)為自己的企業(yè)融資提供便利，給關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款的現(xiàn)象。目前在中小企業(yè)存在融資瓶頸的環(huán)境下，民營企業(yè)參股銀行的動機在很大程度上是為了緩解融資困難，即希望通過

7、參股銀行為企業(yè)搭建一個資金平臺，可以在更大范圍內(nèi)利用金融資源，能給關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款。民營資本參股銀行的最大問題就是企圖用銀行來圈錢。“我參股或控股，銀行貸款就可以方便一些?！痹谶@種動機的支配下，就很有可能出現(xiàn)把銀行當成“提款機”的情況，這比上市圈錢危害更甚。一旦關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)問題，貸款無法償還，民營銀行就會面臨巨大風險。4.為了取得自身的豐厚回報，追求高風險、高收益的投資愿望更為強烈。民營銀行如果過分追求高風險、高收益的投資，一旦投資失敗，絕大部分損失將由股東承擔。如果由此導致銀行破產(chǎn)倒閉，損失則將最終轉(zhuǎn)嫁給存款人或者存款保險公司。 多年來致力于研究民營銀行問題的專家們認為，對國內(nèi)民間資本全面開

8、放金融市場，還應當做不少必要的準備工作。在還沒有做好設計監(jiān)管規(guī)則和運行機制等準備工作之前，銀行業(yè)對民間資本的開放必須慎之又慎。對民間資本在更大程度上開放銀行業(yè)要做的準備工作很多，筆者認為，應重點抓好以下三項工作：1.建立民營銀行的準入和退出規(guī)則。對國內(nèi)民間資本進入銀行業(yè)應當采取不急不躁逐步放開的方針，即使在俄羅斯雖已對國內(nèi)民間資本開放多年，至今在俄羅斯的銀行業(yè)中，俄羅斯最大的金融機構(gòu)國有俄羅斯儲備銀行仍然占支配地位，擁有所有存款的40及私人存款的近70。如果在還沒有建立起一套市場準入規(guī)則的情況下，就急忙完全放開民間資本進入銀行業(yè)的限制，民間資本就很有可能蜂擁而入。如果讓一些不合格的成員或素質(zhì)很

9、低的成員進入銀行業(yè)大家庭，后果將不堪設想。只有設置一定的門檻并把好審批這個“通道”，才能防止或最大限度地減少民營銀行機構(gòu)的“先天不足”問題，從而為民營銀行的規(guī)范經(jīng)營和健康發(fā)展奠定基礎。民營銀行還必須建立規(guī)范的退出機制。如果民營銀行經(jīng)營狀況不佳，支付風險巨大，因資不抵債、股東放棄救助而破產(chǎn)倒閉時，究竟由誰來負責執(zhí)行破產(chǎn)清算？在民營銀行已經(jīng)或者有可能發(fā)生信用危機時，如何保護廣大存款人的利益？怎樣才能防止把民營銀行的風險集中到中央銀行？這些都是需要進一步研究和解決的問題。建立民營銀行的“準入和退出”的規(guī)則十分重要。只有這樣，才會有真正的優(yōu)勝劣汰，才能堵住向社會轉(zhuǎn)嫁風險的渠道，并迫使民營銀行選擇高素質(zhì)

10、的經(jīng)營管理者，努力提高經(jīng)營管理水平。2.統(tǒng)一監(jiān)管標準，規(guī)范監(jiān)管準則。銀行業(yè)不同于一般工商企業(yè)，它是從事經(jīng)營貨幣和信用的特殊企業(yè)。它面對的是社會公眾，公眾的利益如果受到損害，將直接導致人心浮動，社會不穩(wěn)，金融秩序混亂。這一基本特性決定了銀行業(yè)從它批準開業(yè)之日起，就要求有一種標準的、嚴格的、持續(xù)的、統(tǒng)一的監(jiān)督和管理。民營銀行雖然是非公有制的金融機構(gòu)，但也必須毫無例外地接受有關(guān)部門的監(jiān)督和管理。國際貨幣基金組織專家的研究表明，缺乏統(tǒng)一性，屢屢允許特例存在，是發(fā)展中國家銀行監(jiān)管的最致命的弱點。鑒于民營銀行是作為新成員進入銀行業(yè)，監(jiān)管當局應當著手研究如何根據(jù)這個新成員的特點和實際，統(tǒng)一監(jiān)管標準，規(guī)范監(jiān)管

11、規(guī)則，以做到對各種所有制的銀行機構(gòu)都實行國民待遇，一視同仁。只有這樣，才能為民營銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個清晰、公平的競爭環(huán)境。近年來，我國個別地區(qū)的銀行業(yè)在引進民間資本方面作了一些嘗試。根據(jù)這些地區(qū)總結(jié)的經(jīng)驗，銀行業(yè)在對民間資本開放時要特別注意做好以下幾個方面的監(jiān)管工作：首先要嚴把準入關(guān)，這是保證銀行業(yè)安全穩(wěn)定發(fā)展的有效預防性措施。把好這個關(guān)口，就意味著可以將那些有可能對存款人利益或金融體系的健康運轉(zhuǎn)造成危害的不合格成員拒之門外；第二，要防止可能出現(xiàn)內(nèi)部人控制，對股權(quán)結(jié)構(gòu)、募股、擴股、轉(zhuǎn)讓等都要管起來，防止股東互相串通，進行惡意收購。為避免出現(xiàn)一股獨大、個別股東說了算的局面，監(jiān)管當局對進入銀行業(yè)的民

12、間資本應當設置一些必要的限制，特別是要限制大股東在資本金中所占的最高比例等；第三，要防止投資者違規(guī)占用貸款，股東貸款的最高限額必須嚴格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定不能超過其投資額。民間資本進入銀行，不能以套取銀行貸款為目的。如果不對民營銀行股東的基本條件及與銀行有關(guān)人員的貸款制定一定的法規(guī)并依法進行嚴格的監(jiān)管，就有可能出現(xiàn)幾個大企業(yè)抱成團，合伙投資一家銀行，把銀行當作提款機，結(jié)果不可避免地會出現(xiàn)巨額壞賬，甚至引發(fā)信用危機。此外，監(jiān)管當局還應當采取措施對現(xiàn)有民營銀行等金融機構(gòu)高層管理人員過于注重自身利益的行為進行必要的約束，以維護眾多中小股東的利益。3.建立存款保險制度。它是為維護存款人的利益，規(guī)定各吸收存款的金融機構(gòu)將其存款到存款保險機構(gòu)投保，以便一旦投保的金融機構(gòu)出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉時，由保險機構(gòu)對投保的存款機構(gòu)支付必要的保險金的一種制度。建立存款保險制度，有助于提升民營銀行的社會信譽并有利于其業(yè)務的拓展。發(fā)展民營銀行必須建立相應的存款保險制度，它是民營銀行實行市場化“退出”的必要配套措施。若沒有完備的存款保險制度，民營銀行就有可能因社會震動過大而使“退出”發(fā)生困難。所以，這是一種維護金融安全的機制。在眾多非國有的民營銀行發(fā)展起來后，存款保險制度有利于防止個別民營銀行破產(chǎn)倒閉而出現(xiàn)擠兌風險，保證金融體系的安全和穩(wěn)定。其他參考文獻：1.趙慧芝.加強高校科研經(jīng)費管理的幾點思考j.現(xiàn)代經(jīng)濟信息,