1508.對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展的探討畢業(yè)設(shè)計(jì)

1、畢 業(yè) 設(shè) 計(jì)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展的探討指導(dǎo)教師 教授學(xué)院名稱經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 專業(yè)名稱金融學(xué)論文提交日期2008年 4 月論文答辯日期2008年 5 月答辯委員會(huì)主席 _評(píng) 閱 人 _摘 要保險(xiǎn)公估業(yè)的產(chǎn)生可追溯到300多年前的英國(guó)。目前，保險(xiǎn)公估人的制度在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)日臻完善了。在國(guó)際上來(lái)看，目前由于專業(yè)化分工的加強(qiáng)，保險(xiǎn)公司80%以上的查勘理賠評(píng)估業(yè)務(wù)已交由保險(xiǎn)公估人承擔(dān)。保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展已成為保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大的必然趨勢(shì)。 我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)仍處于初步階段，而作為保險(xiǎn)中介之一的保險(xiǎn)公估卻長(zhǎng)期處于缺位、不被重視的狀態(tài)。公估在保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中除了起到公正公平的作用之外，也是防災(zāi)減損的重要角色。

2、然而保險(xiǎn)公估人的這種性質(zhì)卻不被社會(huì)所認(rèn)知與肯定。保險(xiǎn)公估人的壯大將有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，他將使得市場(chǎng)更健康及透明化，真正地保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人的合法權(quán)益，在受損時(shí)得到更公平公正的補(bǔ)償與保護(hù)。 但隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司大而全的經(jīng)營(yíng)模式已無(wú)法使保險(xiǎn)理賠等各環(huán)節(jié)都保持專業(yè)化及高服務(wù)水平。同時(shí)，保險(xiǎn)公司如此經(jīng)營(yíng)模式也抑制了公估市場(chǎng)的發(fā)展，并導(dǎo)致了種種問(wèn)題，如公估市場(chǎng)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，市場(chǎng)認(rèn)可度不高、公估人普遍素質(zhì)水平不高等。 本文將針對(duì)目前保險(xiǎn)公估市場(chǎng)發(fā)展存在的問(wèn)題，利用專業(yè)化分工理論探討其存在的必要性，并以此提出公估市場(chǎng)發(fā)展的建議。關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)公估 保險(xiǎn)公估人 發(fā)展困境 專業(yè)化 分工

3、目 錄摘要. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11 緒論. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41.1 研究背景. . . . . . . . . . . . . . .

4、 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41.2 研究思路. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41.3 研究方法. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

5、 . . . . . . . . . . . . 42 我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展概述. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52.1 保險(xiǎn)公估的概念. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52.2 我國(guó)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)發(fā)展概況. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

6、. . . . . . . . . . . . . . . . . . 52.2.1 我國(guó)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)的興起. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52.2.2 近幾年保險(xiǎn)公估公司總體經(jīng)營(yíng)情況概述. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63 當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展困境. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

7、 . . . 73.1 國(guó)家關(guān)于保險(xiǎn)公估人的法律地位不明確. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73.2 保險(xiǎn)公估人自我定位模糊，盲目打價(jià)格戰(zhàn). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .83.2.1 自我定位不明確，經(jīng)營(yíng)不善. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .93.2.2 盲目?jī)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng). . . . . . . . . . .

8、. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93.3 專業(yè)水平低，公估人才缺乏. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .94我國(guó)保險(xiǎn)公估存在問(wèn)題的成因. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104.1專業(yè)化分工理論. . . . . . . . . .

9、 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104.2 保險(xiǎn)公司習(xí)慣于“大而全、小而全”一條龍式的經(jīng)營(yíng)模式. . . . . . . . . . . . . . .124.3 公估公司立足分工細(xì)化，但專業(yè)化水平仍不高. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 134.4 社會(huì)忽視保險(xiǎn)公估的存在是實(shí)現(xiàn)專業(yè)化的需求. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 145我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展模式.

10、 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 145.1 確立保險(xiǎn)公估人的法律地位，增強(qiáng)社會(huì)認(rèn)可度. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .145.2 加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 155.3 提高公估公司本身的經(jīng)營(yíng)能力及服務(wù)水平. . . . . . . .

11、. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 165.3.1摸索新的經(jīng)營(yíng)方式，開創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .165.3.2 吸收培養(yǎng)高素質(zhì)人才，提高專業(yè)服務(wù)水平. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .17致謝. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

12、. . . . . . . . . . . . 18參考文獻(xiàn). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19英文文摘. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .201 緒論1.1 研究背景隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)中介

13、之一的保險(xiǎn)公估市場(chǎng)也面臨著各種變革發(fā)展的問(wèn)題。保監(jiān)會(huì)在關(guān)于保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的若干意見(jiàn)中提出，發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)有利于推動(dòng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)機(jī)制沒(méi)有理順，保險(xiǎn)公司習(xí)慣于“大而全、小而全”一條龍式的經(jīng)營(yíng)模式，經(jīng)營(yíng)效率不高。發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，支持和引導(dǎo)保險(xiǎn)中介參與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)分工，對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。因而當(dāng)前關(guān)于保險(xiǎn)公估業(yè)如何快而好地發(fā)展也成為了眾多保險(xiǎn)公估人探討的熱點(diǎn)話題。1.2 研究思路筆者本人于2007年10月起在某保險(xiǎn)公估有限公司實(shí)習(xí)，并通過(guò)親身體驗(yàn),對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)目前的情況有了更深入的了解和體

14、會(huì)。為此通過(guò)參考其他關(guān)于保險(xiǎn)公估的研究及自身的認(rèn)識(shí)，對(duì)我國(guó)公估業(yè)作一番深入探討。本文分為四部分，基本框架如下：第一部分，緒論，簡(jiǎn)要介紹研究背景、研究方法。第二部分，保險(xiǎn)公估發(fā)展概述。首先介紹了保險(xiǎn)公估的概念，描述了保險(xiǎn)公估的發(fā)展情況，并敘述了保險(xiǎn)公估人存在的必要性。第三部分，主要論述了我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題。第四部分，主要利用專業(yè)化分工理論作為切入點(diǎn)，分析保險(xiǎn)公估業(yè)目前出現(xiàn)的問(wèn)題根源更多來(lái)自于社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)理賠估損的專業(yè)化分工必要性的不了解。第五部分，提出了發(fā)展保險(xiǎn)公估業(yè)的有關(guān)建議。 13 研究方法（1）實(shí)證分析法。由于本文主要是從實(shí)務(wù)的角度聯(lián)系當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)的具體情況進(jìn)行分析，主要

15、采用實(shí)證分析的方法，運(yùn)用大量的事實(shí)和數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)公估業(yè)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析。（2）比較分析法。本文采用了比較分析的方法，一方面是將我國(guó)公估人的考試制度與國(guó)外考試制度進(jìn)行了對(duì)比。另外，借鑒國(guó)家關(guān)于審計(jì)機(jī)關(guān)的各種法律規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)公估人的法律地位確定做出研究和建議。2. 我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展概述 保險(xiǎn)公估業(yè)在我國(guó)從1980年恢復(fù)起算只有20多年的發(fā)展歷史，我國(guó)的保險(xiǎn)公估業(yè)如果從1990年新中國(guó)的第一家現(xiàn)代保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)理賠公估技術(shù)服務(wù)中心開始算起，僅僅才10多年的歷史，對(duì)比起保險(xiǎn)市場(chǎng)歷史最悠久、影響力最大的英國(guó)來(lái)說(shuō)，還只是一個(gè)很小的起步階段。在起步中總是難免遇到很多的變革，特別是要尋找一種符合中

16、國(guó)特色的保險(xiǎn)公估發(fā)展模式，還需要很長(zhǎng)的一段探索的過(guò)程。2.1 保險(xiǎn)公估的概念公估，從字面上來(lái)解釋，“公”即是公平、公正；“估”即是估計(jì)、評(píng)估。公平的估計(jì)，即是用科學(xué)的方法對(duì)所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并給出合理、公正的估定結(jié)果。當(dāng)前，對(duì)于保險(xiǎn)公估沒(méi)有一個(gè)很明確的定義，中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第一百二十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以聘請(qǐng)依法設(shè)立的獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定?！痹诒ｋU(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定中對(duì)于保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的定義是：“保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指依照保險(xiǎn)法等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、

17、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位”。從上述規(guī)定來(lái)看，保險(xiǎn)公估是指接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，獨(dú)立的對(duì)保險(xiǎn)事故所涉及的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等活動(dòng)的行為。其與保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共同構(gòu)成完整的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不可或缺的重要組成部分。 保險(xiǎn)公估的概念，界定了公估人的一種特殊的性質(zhì)，即在保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)中獨(dú)立不偏不倚的身份。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是以獨(dú)立第三方的身份客觀、公正、公平地從事公估業(yè)務(wù)，雖然接受一方的委托，但執(zhí)業(yè)活動(dòng)既不受委托人的干涉，更不受其他保險(xiǎn)當(dāng)事人的影響。其憑借自身的專業(yè)技能知識(shí)與高度公信力就保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、損失、風(fēng)險(xiǎn)等方面的事實(shí)做出公估證明，并以此作為各保險(xiǎn)當(dāng)事人在有關(guān)

18、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的重要依據(jù)。2.2 我國(guó)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)發(fā)展概況2.2.1 我國(guó)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)的興起早期的民族保險(xiǎn)公估業(yè)是伴隨著近代保險(xiǎn)事業(yè)的興起與發(fā)展而產(chǎn)生的。十一屆三中全會(huì)以后，我國(guó)恢復(fù)了停辦多年的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，新中國(guó)的現(xiàn)代保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)，并逐漸發(fā)展健全。1982年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司就開始委托境外的保險(xiǎn)公估公司辦理公估業(yè)務(wù)，直到1990年，新中國(guó)的第一家現(xiàn)代公估人-保險(xiǎn)理賠公估技術(shù)服務(wù)中心才在內(nèi)蒙古自治區(qū)正式成立。該機(jī)構(gòu)屬于商業(yè)性保險(xiǎn)公估組織，為日后保險(xiǎn)公估人的設(shè)立起到了良好的示范效應(yīng)。1993年3月，由上海市進(jìn)出口商品檢驗(yàn)局和人保上海分公司合資組建了上海東方公估行，這是我國(guó)第一家民間公估機(jī)構(gòu)。

19、而后，幾年時(shí)間內(nèi)國(guó)內(nèi)陸續(xù)設(shè)立了多家保險(xiǎn)公估行和從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。1994年2月，深圳民太安保險(xiǎn)公估有限公司經(jīng)中國(guó)人民銀行深圳分行批準(zhǔn)正式注冊(cè)成立，成為國(guó)內(nèi)第一家專門從事保險(xiǎn)公估及相關(guān)業(yè)務(wù)的正式保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。到2005年年底，經(jīng)各地保監(jiān)局批準(zhǔn)在我國(guó)境內(nèi)開業(yè)的共有219家保險(xiǎn)公估公司，2005年全年公估費(fèi)收入更是達(dá)到了2.97億元，而且實(shí)現(xiàn)贏利2024萬(wàn)元。應(yīng)該說(shuō)我國(guó)的保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展至今，還是取得了不錯(cuò)的成績(jī)。2.2.2 近幾年保險(xiǎn)公估公司的總體經(jīng)營(yíng)概況（1）保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)數(shù)量情況截至2007年12月31日，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2331家，比上季度末增加34家，同比增加221家。其中，保險(xiǎn)

20、公估機(jī)構(gòu)254家，占10.9%。表1 2007年4季度末保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量情況機(jī)構(gòu)性質(zhì)機(jī)構(gòu)類型設(shè)立（1）終止（2）經(jīng)營(yíng)狀態(tài)占比（%）代理2060305175575.29經(jīng)紀(jì)3603832213.81公估2883425410.90合計(jì)27083772331100資料來(lái)源：2007中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告（2）保險(xiǎn)中介從業(yè)人員持證情況截至12月底，全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)共有工作人員86676人，持證率69.66%。其中，公估機(jī)構(gòu)持證率達(dá)到44.52。表2 2007年4季度保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)人員持證情況機(jī)構(gòu)全體人員高級(jí)管理人員業(yè)務(wù)人員人數(shù)持證率（%）人數(shù)持證率（%）人數(shù)持證率（%）代理7195273.

21、74411077.015974176.59經(jīng)紀(jì)659956.1196646.89393369.57公估812544.5258470.55597147.24合計(jì)8667669.66566071.206959173.70資料來(lái)源：2007中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告（3）保險(xiǎn)公估公司業(yè)務(wù)情況目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公估公司所承擔(dān)的業(yè)務(wù)居多是理賠業(yè)務(wù)，下面是近幾年公估業(yè)務(wù)收入的情況。表3 近幾年全國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)收入構(gòu)成分析單位：萬(wàn)元年份企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)貨運(yùn)、船舶險(xiǎn)建筑、安裝工程險(xiǎn)其他金額占比金額占比金額占比金額占比金額占比2005309064%3738%3768%4519%51911%2006100003

22、4%931831%435715%25639%346211%20071790025%3880054%771511%30844%45016%資料來(lái)源：2005、2006中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告；2007中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告楊波：我國(guó)公估人發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題與對(duì)策，改革與戰(zhàn)略，2005.012007年保險(xiǎn)公估公司評(píng)估估損金額136.36億元，同比增長(zhǎng)9.14%。保險(xiǎn)公估公司實(shí)現(xiàn)公估服務(wù)費(fèi)收入7.2億元，同比增長(zhǎng)66.28%。全國(guó)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)全年盈利2273.21萬(wàn)元。由以上總體來(lái)看，保險(xiǎn)公估業(yè)近幾年的發(fā)展還是穩(wěn)步前進(jìn)的。然而保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展也仍存在的居多問(wèn)題。3. 當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展困

23、境3.1 國(guó)家關(guān)于保險(xiǎn)公估人的法律地位不明確目前，我國(guó)法律對(duì)于保險(xiǎn)公估人的法律地位沒(méi)有給與很明確的定位，沒(méi)有賦予很多的權(quán)限。在中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中，我們可以很清楚地看到，關(guān)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，在第六章對(duì)保險(xiǎn)代理人及經(jīng)紀(jì)人做出了詳細(xì)的規(guī)范，但是沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)公估人做出明確的界定，只有第一百二十三條規(guī)定了“保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以聘請(qǐng)依法設(shè)立的獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)或具有法定資格的專家，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定”，“依法受聘對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定的評(píng)估機(jī)構(gòu)和專家，應(yīng)當(dāng)依法公正地執(zhí)行業(yè)務(wù)。因故意或者過(guò)失給保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人造成損害的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任?！薄耙婪ㄊ芷笇?duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定的評(píng)估機(jī)構(gòu)收取費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)依照

24、法律、行政法規(guī)的規(guī)定辦理?！币虼?，在涉及到具體的評(píng)估業(yè)務(wù)時(shí)，公估人遇到了許多的問(wèn)題，例如：其一，評(píng)估結(jié)果及評(píng)估能力是否被認(rèn)可。由于沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)公估做出一個(gè)很明確的法律認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公估的結(jié)果將由于不同的標(biāo)準(zhǔn)而存在很多的主觀因素。這也將給訴訟案件的判定帶來(lái)許多的不確定因素。行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)及認(rèn)可度不確立，將致使公估人的作用得不到最大化地發(fā)揮。例如審計(jì)師事務(wù)所和律師事務(wù)所，由于國(guó)家的法律賦予了他們的市場(chǎng)地位和法律地位，強(qiáng)制委托人必須通過(guò)事務(wù)所的操作才可以得到社會(huì)認(rèn)可，這樣一來(lái)，公司解決了行業(yè)生存的業(yè)務(wù)來(lái)源問(wèn)題，公司就無(wú)需因?yàn)闃I(yè)務(wù)來(lái)源而花費(fèi)大量的精力，可以專心地投入到技術(shù)上，提高職業(yè)技能，真正的做到公正、技

25、術(shù)和專業(yè)，整體提高整體行業(yè)水平。而類似的，保險(xiǎn)公估人也是同樣的性質(zhì)，但是由于沒(méi)有受到法律的認(rèn)可與明確，僅是業(yè)務(wù)來(lái)源問(wèn)題就影響了公司整體的提升。 其二，收費(fèi)無(wú)法找到標(biāo)準(zhǔn)，主動(dòng)權(quán)更多掌握在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體及保險(xiǎn)公司手中。對(duì)于收費(fèi)的問(wèn)題目前也仍沒(méi)有找到很明確的法律規(guī)定。04年籌備出臺(tái)的保險(xiǎn)公估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)至今仍舊沒(méi)有蹤影。該標(biāo)準(zhǔn)不出臺(tái)，造成了目前各公估公司之間的價(jià)格戰(zhàn)，無(wú)形中對(duì)于服務(wù)質(zhì)量也造成一定的不良影響。3.2 保險(xiǎn)公估人自我定位模糊，盲目打價(jià)格戰(zhàn)。事實(shí)上，公估所面對(duì)的行業(yè)面是相當(dāng)廣的，石油石化，建筑工程，機(jī)動(dòng)車及人身財(cái)產(chǎn)等的評(píng)估，涉及面廣，技術(shù)要求高。從國(guó)外保險(xiǎn)公估行業(yè)看，保險(xiǎn)公司以及社會(huì)大眾對(duì)他們的

26、執(zhí)業(yè)水平較為肯定，他們都是一批專業(yè)的技術(shù)專家，再結(jié)合理賠的要求做出具有一定認(rèn)可度的評(píng)估報(bào)告。同時(shí)，一些國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)公估人的服務(wù)領(lǐng)域己延伸到價(jià)值評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域，由此決定了保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上具有獨(dú)特而重要的地位。然而當(dāng)前在我國(guó)，公估人更傾向于依賴保險(xiǎn)公司，為降低成本而忽視本身的專業(yè)要求。3.2.1 自我定位不明確，經(jīng)營(yíng)不善 近年來(lái)保險(xiǎn)公估的加入源源不斷，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。在使得市場(chǎng)不斷細(xì)分、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)初步分流的同時(shí)，也迫使公估公司由過(guò)去的粗放式經(jīng)營(yíng)向集約式經(jīng)營(yíng)進(jìn)行轉(zhuǎn)變。然而，2006年全行業(yè)人均產(chǎn)能為9.2萬(wàn)/人，2007年全行業(yè)人均產(chǎn)能約8.7萬(wàn)/人，人均產(chǎn)能不升反降。過(guò)去的幾年，

27、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)忙于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)、服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，在很大程度上忽略了加強(qiáng)內(nèi)部管理以提高效率、降低成本；為了在價(jià)格戰(zhàn)中取得一席之地的公估公司，在盡力降低成本的同時(shí)卻無(wú)法顧及專業(yè)水平及高服務(wù)質(zhì)量。另外，近年來(lái)由于公估業(yè)務(wù)急劇地向車險(xiǎn)偏移，導(dǎo)致許多的公估公司盲目地跟風(fēng)，沒(méi)有為自己的發(fā)展做出長(zhǎng)遠(yuǎn)的計(jì)劃。在抓業(yè)務(wù)找生存的時(shí)候，還沒(méi)有真正把公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建立起來(lái)。3.2.2 盲目?jī)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)首先先關(guān)注一組數(shù)據(jù)，民太安是咱們中國(guó)公估保險(xiǎn)行業(yè)的老大，2006年收入8600多萬(wàn)，但是民太安的員工達(dá)到1100多人，人均公估費(fèi)收入不足8萬(wàn)塊錢，再加上管理費(fèi)用及設(shè)備等投入，公估公司的凈利潤(rùn)所剩無(wú)幾。再舉個(gè)例子，就筆

28、者調(diào)查得知，在廣州的車險(xiǎn)公估案件中，對(duì)每個(gè)出現(xiàn)案件，保險(xiǎn)公司支付的公估費(fèi)用已由2006年平均180元/案下降到目前120元/案。在市場(chǎng)壓力與競(jìng)爭(zhēng)如此之大的市場(chǎng)中，公估公司仍舊必須不斷地壓制利潤(rùn)。利潤(rùn)過(guò)低甚至虧本也是多數(shù)公估公司最終無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的原因。市場(chǎng)盲目的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，只會(huì)致使公估業(yè)始終無(wú)法走入專業(yè)化、服務(wù)質(zhì)量高的正常軌道。3.3 專業(yè)水平低，公估人才缺乏公估是復(fù)合型的人才，因?yàn)樗紫仁潜ｋU(xiǎn)專家，第二是技術(shù)專家，第三方面溝通能力要強(qiáng)。由于目前國(guó)內(nèi)公估業(yè)處于發(fā)展初期階段，我國(guó)公估人員的綜合素質(zhì)與保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)國(guó)家的人員相比，仍存在著較大的差異。僅僅從考試制度方面來(lái)考慮，我國(guó)的公估人員的資格考核方式

29、就顯得過(guò)于簡(jiǎn)單與不全面。國(guó)外的考核更側(cè)重于培養(yǎng)綜合素質(zhì)高、專業(yè)技能強(qiáng)的人才。并通過(guò)考核提高了整體行業(yè)的綜合素質(zhì)水平。下面是國(guó)內(nèi)外考試制度的對(duì)比：表4 國(guó)內(nèi)外公估考試制度對(duì)比國(guó)內(nèi)國(guó)外報(bào)考條件高中以上學(xué)歷參加資格考試的公估人員必須具有35年的公估從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并且要根據(jù)自己的公估技能級(jí)別，參加相應(yīng)等級(jí)的資格考試方可獲準(zhǔn)執(zhí)業(yè)?？荚嚨燃?jí)未分等級(jí)劃分等級(jí)，如英國(guó)的分為普通會(huì)員、許可證會(huì)員、特許公估師學(xué)士、特許公估師院士、榮譽(yù)成員以及退休成員；日本分為三個(gè)等級(jí)?？荚噧?nèi)容保險(xiǎn)公估從業(yè)人員資格考試（其中包括保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)、保險(xiǎn)公估實(shí)務(wù)；100道單選題）根據(jù)不同的業(yè)務(wù)類型設(shè)置不同的考試類別，既包括保險(xiǎn)實(shí)務(wù)也包括技術(shù)

30、考試。4 我國(guó)保險(xiǎn)公估存在問(wèn)題的成因 以上的所有問(wèn)題關(guān)鍵在于保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)主體人即保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)公估公司對(duì)專業(yè)化及分工細(xì)化的重要性認(rèn)識(shí)的不透徹。下面將分析專業(yè)化分工對(duì)于保險(xiǎn)公估市場(chǎng)的意義及必要性。4.1 專業(yè)化分工理論在經(jīng)濟(jì)學(xué)史上，關(guān)于專業(yè)化分工理論探討的學(xué)者有很多，他們都從不同的角度得到相同的結(jié)論，即專業(yè)化分工能直接促使社會(huì)分工協(xié)作效率最大化，是市場(chǎng)發(fā)展的必然要求。第一，專業(yè)化分工提高勞動(dòng)生產(chǎn)效率。最早論述專業(yè)化分工的學(xué)者莫過(guò)于經(jīng)濟(jì)學(xué)鼻祖亞當(dāng)斯密。他早在國(guó)富論中就對(duì)分工的好處進(jìn)行了闡述。亞當(dāng)斯密認(rèn)為，分工的起源是由于人的才能具有自然差異，那是起因于人類獨(dú)有的交換與易貨傾向，交換及易貨屬于

31、私利行為，而利益是來(lái)源于分工，由于個(gè)人傾向于通過(guò)專業(yè)化來(lái)提高生產(chǎn)力，并將剩余產(chǎn)品進(jìn)行交換，從而增加個(gè)人財(cái)富。而事實(shí)上這一過(guò)程也將擴(kuò)大社會(huì)生產(chǎn)，促進(jìn)社會(huì)繁榮，并達(dá)私利與公益之調(diào)和。 他列舉制針業(yè)來(lái)說(shuō)明。“如果他們各自獨(dú)立工作，不專習(xí)一種特殊業(yè)務(wù)，那么他們不論是誰(shuí)，絕對(duì)不能一日制造二十枚針，說(shuō)不定一天連一枚也制造不出來(lái)。他們不但不能制出今日由適當(dāng)分工合作而制成的數(shù)量的二百四十分之一，就連這數(shù)量的四千八百分之一，恐怕也制造不出來(lái)。”他通過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的例子闡述了專業(yè)化分工的必要性。事實(shí)上，分工促進(jìn)勞動(dòng)生產(chǎn)力的原因有三：第一，勞動(dòng)者的技巧因分工細(xì)化而日漸專業(yè)化；第二，通過(guò)分工，可以減少因從一種工作向另一種

32、工作轉(zhuǎn)換的時(shí)間損失；第三，由于分工，使得部分工作利用機(jī)械操作成為可能。后來(lái)，馬克思等人又對(duì)市場(chǎng)上的分工和企業(yè)內(nèi)部的分工進(jìn)行了更深入的分析?，F(xiàn)在，我們已普遍地接受了諸如社會(huì)分工是市場(chǎng)產(chǎn)生的條件，分工有利于提高效率等觀點(diǎn)。楊小凱是新興古典經(jīng)濟(jì)學(xué)派的代表人物，對(duì)于分工細(xì)化的問(wèn)題也有比較深入的研究。楊小凱認(rèn)為，人類社會(huì)的分工演進(jìn)取決于專業(yè)化經(jīng)濟(jì)與交易費(fèi)用的比較。如果交易效率極低，即交易費(fèi)用過(guò)高，則每個(gè)人都不得不選擇自給自足，他不得不生產(chǎn)所有的最終產(chǎn)品和中間產(chǎn)品。然而，在自給自足的情況下生產(chǎn)包括中間產(chǎn)品在內(nèi)的多種產(chǎn)品將導(dǎo)致規(guī)模極小，效率低。隨著交易效率的改進(jìn)，在專業(yè)化經(jīng)濟(jì)與交易費(fèi)用之間的適當(dāng)權(quán)衡可能導(dǎo)致

33、專業(yè)化水平和分工水平的提高。與此同時(shí)，社會(huì)生產(chǎn)的中間產(chǎn)品數(shù)可能隨著每個(gè)人的專業(yè)化水平的提高而增加。這意味著隨著分工的細(xì)化，社會(huì)可用的中間產(chǎn)品越來(lái)越多。如果一個(gè)社會(huì)由于交易效率低而選擇自給自足，則每個(gè)人都不得不從事多種活動(dòng)，以致他對(duì)每種活動(dòng)的知識(shí)都很少。隨著交易效率的提高，人們選擇更高的分工水平。他們每個(gè)人都可能有更高的專業(yè)化水平，而整個(gè)社會(huì)則可能有更多種數(shù)的中間產(chǎn)品。因此，每個(gè)人掌握的專業(yè)知識(shí)活動(dòng)越多，社會(huì)擁有的知識(shí)就比任何個(gè)人都多，任何個(gè)人掌握的知識(shí)將更專業(yè)。第二，分工細(xì)化與市場(chǎng)大小相輔相成。斯密認(rèn)為勞動(dòng)分工取決于市場(chǎng)范圍的大小，這里斯密所指的市場(chǎng)范圍主要從地理角度出發(fā)的。斯密定理的具體含義

34、是，只有當(dāng)對(duì)某一產(chǎn)品或者服務(wù)的需求隨著市場(chǎng)范圍的擴(kuò)大增長(zhǎng)到一定程度時(shí)，專業(yè)化的生產(chǎn)者才能實(shí)際出現(xiàn)和存在。隨著市場(chǎng)范圍的擴(kuò)大，分工和專業(yè)化的程度不斷提高。反過(guò)來(lái)說(shuō)，如果市場(chǎng)范圍沒(méi)有擴(kuò)大到一定程度，即需求沒(méi)有多到使專業(yè)生產(chǎn)者的剩余產(chǎn)品能夠全部賣掉時(shí)，專業(yè)生產(chǎn)者不會(huì)實(shí)際存在?！巴ㄟ^(guò)分工促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)”的論斷即被稱為“斯密定理”。概括來(lái)說(shuō)，斯密定理就是市場(chǎng)規(guī)模限制勞動(dòng)分工假說(shuō)。楊格對(duì)斯密定理進(jìn)行了完善。楊格認(rèn)為，勞動(dòng)分工要受到市場(chǎng)規(guī)模的限制。所謂的市場(chǎng)規(guī)模，不是指單純的面積或人口，而是指有效購(gòu)買力，即吸收大量年產(chǎn)出的能力。用一種包容的觀點(diǎn)來(lái)看，市場(chǎng)規(guī)模是作為總產(chǎn)品的輸出口，是由生產(chǎn)的數(shù)量所決定和確定的。

35、不僅如此，楊格還進(jìn)一步擴(kuò)充了斯密定理，提出了市場(chǎng)規(guī)模取決于勞動(dòng)分工的觀點(diǎn)。依據(jù)楊格的解釋，市場(chǎng)概念在包容的意義上是與商貿(mào)聯(lián)系在一起的生產(chǎn)活動(dòng)的總和，即它必須是某種均衡，不同的生產(chǎn)活動(dòng)必須是成比例的。楊格的上述理論可以概括為，市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大導(dǎo)致分工的深化，分工深化又進(jìn)一步引致市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，也就是說(shuō)，分工和市場(chǎng)是相互促進(jìn)的。這就是著名的楊格定理。以上理論說(shuō)明，市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大必然要求實(shí)現(xiàn)高度專業(yè)化分工，從而提高勞動(dòng)生產(chǎn)效率。相反的，分工又進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步，促使市場(chǎng)規(guī)模地?cái)U(kuò)大，這是相輔相成的。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，企業(yè)的成長(zhǎng)不僅僅是規(guī)模的擴(kuò)大，而更多的是表現(xiàn)為內(nèi)部專業(yè)化分工的深入，能夠持續(xù)裂變出新的部門和崗位。

36、建立在專門知識(shí)和技能基礎(chǔ)上的分工可以帶來(lái)“合作剩余”，它是要素所有者憑借集體協(xié)作獲得的超過(guò)各自單個(gè)活動(dòng)收益的總和，這是由“協(xié)作力”和“集體力”產(chǎn)生的效益。4.2 保險(xiǎn)公司習(xí)慣于“大而全、小而全”一條龍式的經(jīng)營(yíng)模式作為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的保險(xiǎn)公司，沿用著展業(yè)、承保、防災(zāi)、防損、定損、理賠、追償、資金運(yùn)用的“一條龍”經(jīng)營(yíng)方式，保險(xiǎn)公司除了有一支有力的展業(yè)隊(duì)伍外，經(jīng)過(guò)多年積累儲(chǔ)備了大量專業(yè)人才之后，更有一支龐大的理賠力量，因此他們更愿意依靠自己的力量而不是請(qǐng)公估人來(lái)開展理賠工作。值得注意的是，新建立的保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司也在招聘理賠人員，甚至有資料介紹，外資保險(xiǎn)公司也在仿效中國(guó)市場(chǎng)自己建立理賠功能。這些現(xiàn)象

37、說(shuō)明舊的習(xí)慣勢(shì)力很難退出歷史舞臺(tái)。據(jù)一些資料統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的理賠案只有不到5%是由保險(xiǎn)公估人來(lái)完成的，與國(guó)外的80%以上的比例，相差甚遠(yuǎn)。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司對(duì)于專業(yè)化及分工細(xì)化認(rèn)知程度不高直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公估公司目前存在的許多問(wèn)題。在之前所分析的目前公估所存在的問(wèn)題當(dāng)中，例如公估人之間的價(jià)格戰(zhàn)，以及經(jīng)營(yíng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)?；驼?guī)化等問(wèn)題，這實(shí)際上也是由于市場(chǎng)供給的不足，導(dǎo)致了眾多群體之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。也由于業(yè)務(wù)量的不足，使得保險(xiǎn)公估人無(wú)法擴(kuò)大自身實(shí)力，建立真正的有質(zhì)量、高水準(zhǔn)的服務(wù)。國(guó)內(nèi)目前最大的保險(xiǎn)公司中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，據(jù)調(diào)查了解，在大城市中已逐漸將車險(xiǎn)公估理賠業(yè)務(wù)委托公估人完成。車險(xiǎn)公估是

38、一種勞動(dòng)密集型、資本密集型、管理密集型的公估業(yè)務(wù)，車險(xiǎn)具有出險(xiǎn)頻率高、標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng)、數(shù)量巨大且車型配件種類多、傷人案件鑒定過(guò)程中費(fèi)時(shí)費(fèi)力、標(biāo)的平均損失金額小、查勘工作量大、客戶對(duì)服務(wù)效率和質(zhì)量要求高等特點(diǎn)，使得開展車險(xiǎn)公估人力物力投入大，管理要求高，控制道德風(fēng)險(xiǎn)難度大，經(jīng)營(yíng)成本高，利潤(rùn)空間小。但是，這樣的困難對(duì)于保險(xiǎn)公司自身同樣存在，且自身從事車險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)相比公估公司更加復(fù)雜。因而只有通過(guò)將此種業(yè)務(wù)委托專業(yè)公司，才能真正地實(shí)現(xiàn)資源的合理分配和利用。公估人將通過(guò)此類業(yè)務(wù)的集中，更進(jìn)一步地提高自身的服務(wù)水平及專業(yè)水平。根據(jù)專業(yè)化分工的理論，保險(xiǎn)公司一條龍式的經(jīng)營(yíng)模式已無(wú)法適應(yīng)日益擴(kuò)大的經(jīng)營(yíng)規(guī)模。規(guī)

39、模的擴(kuò)大對(duì)專業(yè)化分工的需求日益強(qiáng)烈。保險(xiǎn)公司無(wú)法專注于如此龐大的保險(xiǎn)系統(tǒng)中各個(gè)環(huán)節(jié)。不同的環(huán)節(jié)當(dāng)中對(duì)各種專業(yè)需求不同。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，到產(chǎn)品的銷售，出現(xiàn)理賠等等多個(gè)環(huán)節(jié)，涉及到不同領(lǐng)域的人才及技術(shù)需求。僅僅理賠環(huán)節(jié)，就涉及到不同的領(lǐng)域。倘若保險(xiǎn)公司專注于各個(gè)環(huán)節(jié)，將無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，最終因效率低下從而限制自身的發(fā)展。與此同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司本身專業(yè)化程度不高，就直接導(dǎo)致了公估行業(yè)目前不景氣的狀況。如果保險(xiǎn)公司的專業(yè)化水平越高，分工程度越發(fā)達(dá)，則保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)公估人的需求就越強(qiáng)烈；相反，如果保險(xiǎn)公司的專業(yè)水平越低，自給自足程度越高，自然其對(duì)保險(xiǎn)公估人的需求就越少。4.3 公估公司立足分工細(xì)化，但

40、專業(yè)化水平仍不高通過(guò)分析我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)的公估收入可能更有助于我們直觀認(rèn)識(shí)我國(guó)保險(xiǎn)公估人的分工程度和專業(yè)化水平。以2004年為例，2004年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入為1090億元，假定全國(guó)的綜合出險(xiǎn)率為40%，則全年賠款總支出將達(dá)到436億元，參照發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司將80%的理賠業(yè)務(wù)交由保險(xiǎn)公估人處理的標(biāo)準(zhǔn)，那么保險(xiǎn)公估人將處理約349億元的估損業(yè)務(wù)，假如公估傭金率為5%，那么公估行業(yè)將獲得17億以上的收入。這一收入水平比目前我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)收入水平高出10倍以上。 由以上的數(shù)據(jù)可以看出分工無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)細(xì)化與專業(yè)化，更多是由于保險(xiǎn)案件供給的不足。除了保險(xiǎn)公司的因素，作為公估公司本身，在專業(yè)化服務(wù)方面也仍舊

41、無(wú)法達(dá)到社會(huì)及保險(xiǎn)公司的需求。對(duì)專業(yè)的關(guān)注不高，直接導(dǎo)致了之前所分析的問(wèn)題，如對(duì)人才的專業(yè)要求不高，公估人才市場(chǎng)整體素質(zhì)偏低，在經(jīng)營(yíng)方面綜合經(jīng)營(yíng)較多，劃分不細(xì)化。多數(shù)保險(xiǎn)公司更傾向于綜合型。事實(shí)上，目前按照案件類型來(lái)分類，保險(xiǎn)公估大致有兩類，及車險(xiǎn)型公估公司及非車險(xiǎn)型公估公司。非車險(xiǎn)型公估公司的業(yè)務(wù)范圍涉及責(zé)任險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)損利損險(xiǎn)、水險(xiǎn)等等，技術(shù)領(lǐng)域涉及冶金、建工、機(jī)械、電子、財(cái)務(wù)、法律、化工、運(yùn)輸工具、國(guó)際貿(mào)易等各個(gè)方面。這就決定了這類保險(xiǎn)公估公司的從業(yè)人員必須綜合素質(zhì)較高，各類保險(xiǎn)公估實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，溝通協(xié)調(diào)能力、邏輯分析能力與談判能力都相對(duì)較強(qiáng)。而對(duì)于車險(xiǎn)型公估公司，由于其工

42、作小而繁雜，對(duì)人員的汽車相關(guān)專業(yè)要求高，對(duì)職業(yè)道德有更嚴(yán)格的要求。從這種種來(lái)看，保險(xiǎn)公估應(yīng)當(dāng)更傾向于專注某一種案件類型開展業(yè)務(wù)，由此聚集更高水準(zhǔn)，更具專業(yè)性的人才。4.4 社會(huì)忽視保險(xiǎn)公估的存在是實(shí)現(xiàn)專業(yè)化的需求目前社會(huì)上對(duì)于保險(xiǎn)公估的認(rèn)識(shí)甚少。普通投保人均認(rèn)為出險(xiǎn)后直接由保險(xiǎn)公司進(jìn)行核損理賠，卻很少意識(shí)到公平公正的問(wèn)題。另外，對(duì)于保險(xiǎn)公估人法律地位的不明確，也是公估市場(chǎng)無(wú)法健康發(fā)展的根源。保險(xiǎn)公估人的法律地位遲遲未得到重視，在于社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)中介行業(yè)的專業(yè)化及分工細(xì)化的重要性了解不透徹。5 我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展模式5.1 確立保險(xiǎn)公估人的法律地位，增強(qiáng)社會(huì)認(rèn)可度冷靜思考當(dāng)前保險(xiǎn)公估業(yè)存在的問(wèn)題，究

43、其原因，保險(xiǎn)公估公司的發(fā)育不良，與這個(gè)行業(yè)所處的大環(huán)境有直接的關(guān)系，而這個(gè)大環(huán)境的實(shí)質(zhì)就是保險(xiǎn)市場(chǎng)分工機(jī)制的缺失。在保險(xiǎn)交易中，與精通保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)公司工作人員相比，被保險(xiǎn)人所處的弱勢(shì)地位是顯而易見(jiàn)的。許多保險(xiǎn)交易實(shí)際上是不對(duì)等交易，而這種不對(duì)等性在生活中很少被公眾所知，或者即使知道這種不對(duì)等性，也因各方面原因而無(wú)法維護(hù)自己的權(quán)益。也很少有公眾意識(shí)到，為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)技術(shù)支持是一種迫切的社會(huì)需要。因此，培養(yǎng)健康的保險(xiǎn)公估業(yè)，關(guān)鍵在于建立合理的市場(chǎng)分工機(jī)制，確立合理的保險(xiǎn)公估人的法律地位。 對(duì)于保險(xiǎn)公估人的法律地位如何確立，筆者認(rèn)為可以參照國(guó)家對(duì)審計(jì)機(jī)關(guān)的相關(guān)規(guī)定。審計(jì)機(jī)關(guān)是對(duì)本級(jí)政府各部門、

44、下級(jí)政府、國(guó)有金融機(jī)構(gòu)、國(guó)有企業(yè)、國(guó)家建設(shè)項(xiàng)目等財(cái)政、財(cái)務(wù)收支的真實(shí)、合法和效益，進(jìn)行審查、鑒定和評(píng)價(jià)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。與保險(xiǎn)公估人一個(gè)相同的性質(zhì)即是作為一個(gè)獨(dú)立人，針對(duì)其所服務(wù)的內(nèi)容做出公正的評(píng)估。審計(jì)人員通過(guò)審查會(huì)計(jì)憑證、會(huì)計(jì)賬簿、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，查閱與審計(jì)事項(xiàng)有關(guān)的文件、資料，檢查現(xiàn)金、實(shí)物、有價(jià)證券，向有關(guān)單位和個(gè)人調(diào)查等方式進(jìn)行審計(jì)，并取得證明材料。審計(jì)機(jī)關(guān)被賦予了各種權(quán)限，審計(jì)機(jī)關(guān)進(jìn)行審計(jì)時(shí)，有權(quán)就審計(jì)事項(xiàng)的有關(guān)問(wèn)題向有關(guān)單位和個(gè)人進(jìn)行調(diào)查，并取得有關(guān)證明材料，被審計(jì)單位不得拒絕、拖延、謊報(bào)。這是審計(jì)法對(duì)審計(jì)這一內(nèi)容的具體界定。而針對(duì)審計(jì)人員，即注冊(cè)會(huì)計(jì)師，國(guó)家出臺(tái)了注冊(cè)會(huì)計(jì)師法，針對(duì)進(jìn)行

45、審計(jì)的人員即注冊(cè)會(huì)計(jì)師進(jìn)行了規(guī)定，對(duì)其違法行為，如故意出具虛假的審計(jì)報(bào)告、驗(yàn)資報(bào)告，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任等。事實(shí)上，結(jié)合我國(guó)目前公估人的性質(zhì)，可參照此種方式，而且通過(guò)該規(guī)定，可以提高公估報(bào)告的可行度，也對(duì)公估報(bào)告的法律定位予以明確和肯定。5.2 加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作 保險(xiǎn)公估人與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，首要是考慮與保險(xiǎn)公司達(dá)成的合作內(nèi)容及范圍。目前，保險(xiǎn)公估人應(yīng)當(dāng)利用自身的專業(yè)能力，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。具體包括如下幾方面業(yè)務(wù)：（1）承保公估。所謂承保公估，即是保險(xiǎn)公估人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。事實(shí)上，目前這一業(yè)務(wù)的性質(zhì)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職能有些相似，但由于保險(xiǎn)公估人具有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的

46、查勘評(píng)估能力，并具有一定的資料可供數(shù)據(jù)分析，因而相對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有一定的優(yōu)勢(shì)。公估人可根據(jù)以往的數(shù)據(jù)進(jìn)行總結(jié)分析，之后成為承保時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的依據(jù)。而該評(píng)估結(jié)果最終將成為投保人是否投保，承保人是否承保的重要依據(jù)。這也充分體現(xiàn)了公估人公平中立的特點(diǎn)。目前這一方面業(yè)務(wù)較少公估人涉足，保險(xiǎn)公估人應(yīng)當(dāng)充分利用自身的特點(diǎn)發(fā)揮承保評(píng)估的優(yōu)勢(shì)。（2）理賠公估。所謂理賠公估，即是保險(xiǎn)公估人對(duì)出險(xiǎn)后的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行查勘、檢驗(yàn)、估損及理算等。理賠公估是目前公估人的重要業(yè)務(wù)內(nèi)容，特別是車險(xiǎn)理賠。目前保險(xiǎn)公估基本是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損核損，出具公估報(bào)告這一流程。筆者認(rèn)為，作為公估公司應(yīng)當(dāng)建立一套保險(xiǎn)公估管理系統(tǒng)，該系統(tǒng)中能實(shí)

47、現(xiàn)以下的功能：其一，客戶信息管理系統(tǒng)。該系統(tǒng)能記錄出現(xiàn)客戶的全部資料，包括簽單記錄、公估、收付費(fèi)、批改、理陪等記錄。并通過(guò)記錄客戶的信息給與個(gè)性化的服務(wù)，如服務(wù)提醒(如收費(fèi)提醒、付費(fèi)提醒、生日提醒)等。通過(guò)該管理系統(tǒng)，可協(xié)助保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的跟蹤服務(wù)。其二，案件管理系統(tǒng)。通過(guò)該系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)案件處理的情況，對(duì)報(bào)案、立案委托、案件管理、項(xiàng)目小組的信息進(jìn)行管理，提供相應(yīng)的報(bào)告模板自動(dòng)生成相應(yīng)的查勘報(bào)告、定損報(bào)告、公估報(bào)告等。還包括客戶反饋，到場(chǎng)花費(fèi)時(shí)間統(tǒng)計(jì)，案件處理情況等方面的記錄，通過(guò)這一系統(tǒng)，可以成為保險(xiǎn)公估不斷總結(jié)并提升自身服務(wù)水平的方式。其三，數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)。目前理賠遇到最大的問(wèn)題即是對(duì)市

48、場(chǎng)價(jià)格的了解。作為各種類型的公估機(jī)構(gòu)，在實(shí)行定損時(shí)遇到的最大問(wèn)題即是實(shí)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格。然而建立該系統(tǒng)是十分龐大的，就以車險(xiǎn)來(lái)舉例，所涉及到的車型上萬(wàn)，零配件信息更是數(shù)以億計(jì)。因而目前此種類型系統(tǒng)更適合通過(guò)第三方建立，并推廣至各大公估公司進(jìn)行使用。作為公估公司自行建立該系統(tǒng)是不太現(xiàn)實(shí)的。（3）參與防災(zāi)防損。在保險(xiǎn)行業(yè)中，“事前的預(yù)防”重于“事后的補(bǔ)償”，保險(xiǎn)公估人憑借其業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可以發(fā)揮這一別人無(wú)法代替的作用。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)所聘請(qǐng)的技術(shù)專家均是在此領(lǐng)域中具有一定經(jīng)驗(yàn)的技術(shù)人員，因而能對(duì)此類險(xiǎn)種中的安全設(shè)防提出中肯的意見(jiàn)。另外也可以此建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，該系統(tǒng)主要功能是為客戶服務(wù)索賠提供技

49、術(shù)數(shù)據(jù)，包括行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患、應(yīng)急措施、典型案例、風(fēng)險(xiǎn)策略庫(kù)等。以此也可成為保險(xiǎn)公司開發(fā)保險(xiǎn)品種的重要依據(jù)。（4）殘值處理。保險(xiǎn)公估人在理賠公估中，對(duì)于殘余的保險(xiǎn)標(biāo)的物，可對(duì)保險(xiǎn)公司提出殘值處理的建議。與此同時(shí)也可在保險(xiǎn)公司的委托下對(duì)該標(biāo)的物進(jìn)行拍賣或出售等。5.3 提高公估公司本身的經(jīng)營(yíng)能力及服務(wù)水平5.3.1摸索新的經(jīng)營(yíng)方式，開創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念 介于保險(xiǎn)公司自身的特點(diǎn)，由于技術(shù)含量高，但目前的服務(wù)收入少，通過(guò)傳統(tǒng)簡(jiǎn)單的理賠服務(wù)方式已經(jīng)無(wú)法滿足公估公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。目前，各保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)不斷地摸索新的經(jīng)營(yíng)方式，比如泛華保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)，他是目前亞洲地區(qū)唯一一家保險(xiǎn)中介上市公司，他通過(guò)建立一個(gè)能夠支持整個(gè)保

50、險(xiǎn)中介行業(yè)的基礎(chǔ)性營(yíng)運(yùn)平臺(tái)，營(yíng)運(yùn)平臺(tái)包括能夠支持全國(guó)分銷網(wǎng)絡(luò)的it、培訓(xùn)及保單售后服務(wù)系統(tǒng)，為行業(yè)中兩千多家保險(xiǎn)中介公司和180萬(wàn)保險(xiǎn)代理人架設(shè)“高速路”衛(wèi)星網(wǎng)。泛華包括收購(gòu)、參股中介公司，也可為代理人提供創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，賺取手續(xù)費(fèi)，所有合作的保險(xiǎn)中介公司不必投資，就可以獲得高標(biāo)準(zhǔn)的后援系統(tǒng)支持。通過(guò)此方式，解決了保險(xiǎn)公司技術(shù)及數(shù)據(jù)的要求等難處，很好地利用其基礎(chǔ)平臺(tái)，發(fā)揮公估作用。 目前，公估的經(jīng)營(yíng)方式仍處于摸索探討階段，通過(guò)連鎖的模式成為許多公估人躍躍欲試的方式，因?yàn)橥ㄟ^(guò)這種方式才更值得建立起龐大的后臺(tái)技術(shù)平臺(tái)，才可將此技術(shù)的價(jià)值發(fā)揮到最大程度。同時(shí)，筆者認(rèn)為，公估也可多深入到中小城市開展業(yè)務(wù)，目

51、前公估機(jī)構(gòu)更集中于大城市，如廣州、深圳、北京、上海等。可考慮轉(zhuǎn)移向中小城市，擴(kuò)大服務(wù)市場(chǎng)。5.3.2 吸收培養(yǎng)高素質(zhì)人才，提高專業(yè)服務(wù)水平公估行業(yè)對(duì)人才的需求是綜合性的，它既包括對(duì)專業(yè)技術(shù)的要求，還需要有很高的職業(yè)道德水準(zhǔn)。其中專業(yè)技術(shù)即包括保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、科學(xué)技術(shù)。法律知識(shí)等多學(xué)科。他應(yīng)當(dāng)比保險(xiǎn)人更懂得工程技術(shù)。因此，如何打造一支高素質(zhì)高服務(wù)水平的隊(duì)伍，是目前保險(xiǎn)市場(chǎng)亟待解決的問(wèn)題。筆者認(rèn)為人才的吸收與培養(yǎng)是多方面的。主要可以有以下幾種途徑：一、建立一套培訓(xùn)機(jī)制，對(duì)吸收的人才進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)。目前，對(duì)于保險(xiǎn)公估專業(yè)人才的缺乏之處，更多的是保險(xiǎn)知識(shí)與專業(yè)工程等方面知識(shí)結(jié)合的綜合性人才。公估公司可通過(guò)

52、建立一套培訓(xùn)機(jī)制，很好地解決這一不足。通過(guò)吸納工程等方面人才再加上保險(xiǎn)知識(shí)的培養(yǎng)，將能較好地勝任公估工作。二、通過(guò)與高校等合作，培養(yǎng)專業(yè)人才。目前，例如公估業(yè)老大民太安，通過(guò)與湖南某高校的合作，在該校創(chuàng)辦的車險(xiǎn)專業(yè)，很好地為其輸送車險(xiǎn)公估的專業(yè)人才。目前，該專業(yè)學(xué)生通過(guò)學(xué)習(xí)，并能得到在該公估公司的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，通過(guò)考核者也將獲得工作的機(jī)會(huì)。這樣，就很好地將學(xué)校教育與社會(huì)相結(jié)合，對(duì)于公估公司本身來(lái)說(shuō)也是很好的人才儲(chǔ)備方式，對(duì)于學(xué)生而言也是很好的將學(xué)習(xí)與職業(yè)未來(lái)規(guī)劃相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)雙贏。三、通過(guò)對(duì)在職人員的職業(yè)培訓(xùn)，提高在職人員的綜合素質(zhì)，保證公估業(yè)務(wù)的公平、工作、科學(xué)、合理。同時(shí)可以此穩(wěn)定隊(duì)伍，營(yíng)造良好

53、的企業(yè)氛圍。公估是一項(xiàng)辛苦的工作，只有營(yíng)造了好的工作環(huán)境及企業(yè)文化，才能真正發(fā)揮出個(gè)人的價(jià)值。致 謝首先要感謝的是我的父親，這篇文章是在他的精心指導(dǎo)下完成的。在我對(duì)保險(xiǎn)公估的研究歷程中，是他帶領(lǐng)我進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，并投身到當(dāng)中去進(jìn)行觀察學(xué)習(xí)。在撰寫論文期間，他給了我很多的引導(dǎo)和啟迪，也讓我學(xué)到了許多社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，讓我受益匪淺。與此同時(shí)，我的導(dǎo)師滿xx也給了我很大的支持。在論文撰寫初期鼓勵(lì)我們自由創(chuàng)作，結(jié)合職業(yè)的需要進(jìn)行研究，給了我莫大的動(dòng)力與信心。在此我要向我的導(dǎo)師致以最衷心的感謝和深深的敬意。在論文撰寫期間，我的舍友陳xx為我的論文做了相關(guān)的指導(dǎo)，也給予了我很大的幫助。在此，向所有關(guān)心和幫助過(guò)我的老

54、師、家人和朋友表示由衷的謝意！衷心地感謝在百忙之中評(píng)閱論文和參加答辯的各位專家、教授！再次感謝華南農(nóng)業(yè)大學(xué)！感謝經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院！參 考 文 獻(xiàn)專著類：1吳定富.2005.保險(xiǎn)公估相關(guān)知識(shí)與法規(guī).北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，1-332李茂生，李光榮.2007.做大做強(qiáng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)：理性認(rèn)識(shí)和戰(zhàn)略行動(dòng).北京：中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社，99-123期刊類：1王思明.2008.北京保險(xiǎn)公估走向細(xì)分市場(chǎng).中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，（006）2馬晨明.2007.全力打造“泛華模式”.金融時(shí)報(bào)，(003)3何惠珍.2004.保險(xiǎn)公估人中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究. 寧波大學(xué)學(xué)報(bào)(人文科學(xué)版)，17（5），114-1174司存功.2004.保險(xiǎn)公估急需解決的六大問(wèn)題.中外企業(yè)文化-保險(xiǎn)文化，2，23on the development of domestic insurance assessmentabstract: iusurance assessors appearance can be traced back to the britain more 300 years ago. at the moment, the system of insurance assessment in the occident is improving. at the