生源地助學貸款的感慨與啟示

1、生源地助學貸款的感慨與啟示來自鳳縣的報告張革風 張永春國家生源地信用助學貸款V以下筒稱生源地助學貸款 自1999年開 辦以來，經(jīng)歷了從無到有，局部試點，再到不斷完善丶全面推廣的過程， 對保 證家庭經(jīng)濟困難學生順利入學并完成學業(yè)和構建和諧社會起到了積極 地促進作用。筆者所在的鳳縣地處西部欠發(fā)達地區(qū)的陜西秦嶺腹地，全縣雖只 有 11 萬人口，卻還 3187 平萬公里的面積，山大溝，人口散居，曾是 省定扶貧開發(fā)重點縣。 2006 年，筆者曾對鳳縣的生源地助學貸款進行 過一次調查， 就當時生源地助學貸款業(yè)務存在的商業(yè)銀行追求利潤最大 化、風險最小化與助學貸款具有的風險大、收益低的特點相矛盾;還款期限較

2、短 ;一些學生還款意識淡薄 ,信用低下，貸款催收成本高，追款困 難 ; 欠發(fā)達地區(qū)財政困難 ,政府對助學貸款貼息心有余而力不足 ; 辦理 手費繁瑣等缺陷， 致使縣農(nóng)村信用社部分貸款沉淀，影響農(nóng)村信用社等 金融機構辦理此項業(yè)務的積極性，并提出了幾點建議。最近，筆者再次 就此項業(yè)務的開展進行了再調查，不免產(chǎn)生了以下幾點感慨與啟示 :數(shù)字顯示 : 資助面逐年擴大鳳縣學生資助管理中心是負責辦理高校生助學貸款的一個職能機構，最近，正是高校新生辦理助學貸款申請和在校生辦理續(xù)貸業(yè)務及畢 業(yè)生咨詢還貸的日子，中心辦公室人往，電話不斷，十分繁忙，中心的 同志只有不斷利用接待業(yè)務的間隙向我們介紹生源地助學貸款的發(fā)

3、展 過程。事實上國家助學貸款業(yè)務 2000年前便開始探路助學貸款，從2 0 0 2年開始，引導普通高校和對口銀行開辦國家助學貸款業(yè)務。200 4年，初步構建了國家助學貸款運營機制，但至2005年底，鳳縣金融機構中，縣農(nóng)業(yè)銀行 5 年累計發(fā)放助學貸款余額 10 萬元，農(nóng)村信用 社貸款余額 90 萬元，工行和建行幾年來未辦理過一筆助學貸款業(yè)務。 從貸款用途上看， 都用于貧困大學生支付學費、生活費而被歸并在助學 貸款科目中 ,實質上并不屬于政策性財政貼息助學貸款。由此可見，當 時生源地助學貸款的坎坷和艱難。 2 0 0 7年5月，國家再次調整了困 難學生資助政策，完善了以 應貸盡貸為原則的教育資助體

4、系?？梢哉f 從這年起，這項業(yè)務才在鳳縣真正推開并得到逐年發(fā)展。鳳縣學生資助 管理中向筆者提供的以下一組高校生源地助學貸款數(shù)字即可證明這一 結淪:2007 年，鳳縣共發(fā)放 11 人 6.4 萬元 ;2008 年共發(fā)放 177 人 95.97 萬元;2009 年，共發(fā)放 326 人 190.09 萬元 ;2010 年，共發(fā)放 380 人 222 萬元 ;2011 年，共發(fā)放 497 人 293 萬元。手費辦理 : 曰趨方便科學鳳縣學生資助管理中心向筆者介紹，中心剛成立時，這項貸款業(yè)務 由縣農(nóng)信社代理，學生和家長辦理該項貸款需反復往來于中心和農(nóng)信 社，省開發(fā)行又根據(jù)申請貸款學生的信息，將款撥到所屬縣

5、區(qū)農(nóng)信社，再由縣區(qū)農(nóng)信社匯往學生所在的高校，既繁瑣又很難使貸款及時到位?，F(xiàn)在隨著信息共享和電子支付平臺的建立， 尤其是 2010 年，國家開發(fā)銀 行生源地信用助學貸款通過國家開發(fā)銀行助學貸款信息網(wǎng)申請后，生源地 信用助學貸款 辦理更為方便和科學。從今年開始，陜西省申請貸款的學 生通過資格認定后， 學生只需在自己的電腦上登陸國家開發(fā)銀行在線服 務系統(tǒng)在線申請，選擇 “使用登錄名登錄 ”或“使用身份證登錄 ”方式登錄， 填寫個人基本信息和申請信息，導出并打印生源地信用助學貸款申請 表，到縣（區(qū)）學生資助管理中心辦理相關手續(xù)。借款學生成功申請 國家開發(fā)銀行生源地信用助學貸款之后， 國家開發(fā)銀行基層金

6、融業(yè)務管 理系統(tǒng)便自動生成貸款受理證明和驗證碼，縣（區(qū)）學生資助管理中心 工作人員打印借款合同的同時， 通過基層系統(tǒng)打印貸款受理證明和驗證 碼，并加蓋縣資助管理中心公章， 借款學生持受理證明和驗證碼赴高校 報到；高校資助中心工作人員根據(jù)受理證明， 在基層系統(tǒng)中錄入欠繳金 額并確認驗證碼；縣（區(qū)）資助中心通過基層系統(tǒng)確認，電子合同回執(zhí) 單即可生效。 歸還貸款同樣不出家門即可用支付寶辦理。考慮到一些學 生家長未掌握電子操作， 縣資助管理中心特意特意通知讓學生本人前未 來咨詢網(wǎng)上申請或還款的操作方法。可喜現(xiàn)象 : 提前還貸增多在鳳縣資助管理中心筆者還看到，不斷有院校畢業(yè)生或即將畢業(yè)的 學生或家長，來

7、人和電話咨詢還貸業(yè)務。中心人員告訴筆者，主動和提 前還貸是近年來鳳縣 生源地助學貸款 出現(xiàn)的一個喜人現(xiàn)象。 一位子弟正在 上大三的學生家長老李告訴筆者， 他計劃在孩子大四時就提前還清貸款。 鳳縣 生源地助學貸款 還貸主動性提高的主要原因，一是各方不斷加強宣傳， 如中心不僅將 生源地助學貸款政策面對面的宣傳貫穿該項業(yè)務始終， 還與縣人 行等金融機構聯(lián)手，同時利用政府網(wǎng)等多種形式進行信用宣傳 ; 二是縣 域經(jīng)濟發(fā)展的結果。進入新千年，特別是近年來，鳳縣揚長避短，依托 當?shù)氐靥幬覈媳毕嘟回技瘟杲搭^等優(yōu)勢，積極實施 生態(tài)立縣、旅 游興縣、工業(yè)強縣、椒畜富民 戰(zhàn)略， 大紅袍 花椒等特色及各業(yè)長足發(fā)

8、展，鳳縣不僅甩掉省定貧困縣的帽子， 并連續(xù)躋身陜西年度十強縣等行 列，農(nóng)民人均收入和城鎮(zhèn)人均牧入連年遞增，促進還貸能力增強;三是該項貸款政策的效應。現(xiàn)在該項貸款的還款期限已延長至學生畢業(yè)后 10 年，但由于學生上學期間實行政府貼息，學生畢業(yè)后則由貸款者負 擔利息，所以一些經(jīng)濟貧困狀況好轉的家庭便盡可能地選擇盡早還款。 今年規(guī)定， 8月10 日為辦理還款的最后期限，截止目前，全縣還貸就 達百萬元，僅 8 月頭幾天就有 19 人還款 28 萬元。管理深化 : 防預風險能力增強 在推行生源地信用助學貸款的同時，各地普遍注重風險防預機制 的建立健全。調研中筆者還了解到，自 2007 年以來，陜西省已為全省 50 多萬家庭經(jīng)濟困難學生發(fā)放助學貸款 30 億元，基本保證了家庭經(jīng) 濟困難學生順利入學并完成學業(yè)。 鳳縣貸款者均能按期結息， 無一例違 規(guī)。這主要得益于管理的不斷深化丶細化，使該項貸款防預風險的能力 不斷增強。 如陜西按當年貸款發(fā)生額的 15%確定風險補償金， 今年，又 進