電子貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展

1、電子貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展 案例內(nèi)容：一、提起電子現(xiàn)金，大家自然都會(huì)聯(lián)想到 David Chaum,加州伯克利大學(xué)的計(jì)算機(jī) 博 士長期沉溺于密碼學(xué)，他的博士論文研究涉及如何在毫不相識(shí)的雙方間建立密碼協(xié)議。在 確立課題時(shí)連系主任都勸說他放棄這種永遠(yuǎn)難以辨別的社會(huì)效果的新概念。然而,執(zhí)著的 Chau m不僅完成了論文，還在論文前言特意致謝這位系主任，是他激發(fā)了自己在重新審視 課題中堅(jiān)定了信念。Chaum確立的無識(shí)別電子簽字協(xié)議使電子交易實(shí)現(xiàn)了不可追蹤，該技術(shù)日后在網(wǎng)上付款的應(yīng)用，既可以保證付款到收款方，又可以保護(hù)購物方的私人權(quán)利，并使付款人的信息和 購物內(nèi)容無法追蹤。Chaum起初分別在紐約大學(xué)和伯克利

2、大學(xué)任教，并繼續(xù)他的密碼學(xué)研 究，他關(guān)于電子貨幣的技術(shù)概念和應(yīng)用設(shè)想在短時(shí)間內(nèi)得到廣泛傳播。他先后在美國注冊(cè) 了 17 項(xiàng)專利；在有關(guān)科學(xué)計(jì)算的主要雜志上發(fā)表文章，這些文章繼而被翻譯成多國文字； 此外，他也頻繁演講。然而，Chuang苦惱在于沒有人實(shí)現(xiàn)這些設(shè)想。他決定將這一概念 從熱衷于公式的科學(xué)家圃中推到有商業(yè)使用價(jià)值的公眾。肩負(fù)這一使命，David Chaum在 1990年創(chuàng)立了 DigiCash Inc起初，他將主要精力放在 研究與開發(fā)上，在荷蘭的阿姆斯特丹“數(shù)學(xué)與計(jì)算機(jī)科學(xué)中心” (CWI)組建了密碼學(xué)專題組。 1993年他離開 CW，I 全身心投人到 DigiCash 中，井擔(dān)任了

3、CEO。 DigiCash 的創(chuàng)業(yè)產(chǎn)品是為 荷蘭高速公路設(shè)計(jì)帶有監(jiān)視器的皮夾子個(gè)放人煙盒大小外殼的智能卡。該卡預(yù)先儲(chǔ)存已 確認(rèn)的現(xiàn)金額，由特有裝置固定在汽車儀表板上，汽車在經(jīng)過付款處時(shí)無需減速、當(dāng)然也 不必認(rèn)證車輛，便可由智能卡支付公路費(fèi)。之后，Chaum投入網(wǎng)上付款系統(tǒng)的研究，推出 CyberBucks，它是預(yù)先儲(chǔ)值的智能卡在網(wǎng)上的應(yīng)用。使用時(shí)，用戶從個(gè)人電腦向銀行輸入匿名電子現(xiàn)金，然后用戶可以用 E-mail 支付購物。收款方再 E-mail 電子貨幣到自己的銀行賬戶。這一額度又可經(jīng)用戶激活，再度 作為電子貨幣履行支付。所有這些將專利投入市場的舉動(dòng)似乎都預(yù)示著， DigiCash 在未來

4、的電子貨幣領(lǐng)域?qū)⑷缤④浽趥€(gè)人電腦市場一樣獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。然而 DigiCash 幾年后的發(fā)展并未像人們所預(yù)料的那樣。 1997年， Digi-Cash 由阿姆斯 特丹移師硅谷，借助風(fēng)險(xiǎn)資本勉強(qiáng)維持了一年，終于在 1998 年宣布破產(chǎn)保護(hù)。 DigiCash 的破產(chǎn)固然有很多原因，但電子貨幣的發(fā)展已經(jīng)走上歷史的舞臺(tái)。二、Mondex電子錢夾問世Mondex計(jì)劃始于1991年。創(chuàng)始人為英國西敏土國民銀行（National WestminsterBank， NWB的TimJones和GrahamHiggins，后者是已有28年經(jīng)驗(yàn)的銀行老手。Mondex之所以引 起重視井贏得資金贊助，主要得益于 Jon

5、es 和 Higgins 是銀行的業(yè)內(nèi)人土，他們抓住了 Mon dex在提高銀行業(yè)務(wù)管理上的針對(duì)性。當(dāng)他們力圖尋找開發(fā)下一代支付方式的龍頭技術(shù)時(shí)，起初選中的是預(yù)付儲(chǔ)值卡，但商 業(yè)案例分析的結(jié)果不過關(guān)。針對(duì)當(dāng)時(shí)每月的交易結(jié)算既繁瑣又不十分安全這一問題，他們 轉(zhuǎn)而選擇了由美國麻省理工學(xué)院開發(fā)并以三位發(fā)明者大名的縮寫命名的BSA “公共密匙”加密解密方案。這項(xiàng)技術(shù)允許發(fā)送人利用收件人的公開密匙將傳送的信息（包括付款）加密；收件人在收取時(shí)須用密匙的另一半私人密匙解密。這種設(shè)在智能卡內(nèi)的密碼 技術(shù)使得交易結(jié)算可進(jìn)行批處理，并降低了計(jì)算與通訊成本，其經(jīng)濟(jì)效益頗具吸引力。1993年12月，Mondex電子錢

6、夾正式公布于眾。Mondox致力于方便用戶的小額交易支 付?？铐?xiàng)可以通過ATM或電話輸入卡內(nèi)?？ㄖg的轉(zhuǎn)換可以由特殊的、有密碼保護(hù)的電子 皮夾實(shí)現(xiàn)。一種特殊的電子鑰匙鏈可以讓用戶查詢電子錢夾的內(nèi)存余額。Mondex首次發(fā)行時(shí)，最多可以支持5種貨幣，每種貨幣都是分別結(jié)賬。如同鈔票，電子錢夾一旦丟失，原持有人便失去了全部貨幣價(jià)值。不同的是任何拾到鈔票的人都可以直 接付款，而Mondex的原用戶可以設(shè)4位數(shù)的密碼來保護(hù)其中的未用價(jià)值，使 Mondex的拾 到者無法直接使用。案例評(píng)析：貨幣一直是金融領(lǐng)域最古老而又常新的話題。迄今為止，貨幣大致經(jīng)歷了從金屬貨幣、 代用貨幣到信用貨幣三個(gè)階段，這個(gè)過程也是

7、貨幣價(jià)值符號(hào)化的過程。電子貨幣正是信用 貨幣的進(jìn)一步符號(hào)化，是貨幣形式發(fā)展的一個(gè)新趨勢。從本案例中我們可以看出，電子貨 幣的發(fā)展要依較大量的高新技術(shù)，因此也增加了電子貨幣推廣的風(fēng)險(xiǎn)性，從而難免波折重 重。電子貨幣的出現(xiàn)不僅使人們對(duì)貨幣形式有了新的認(rèn)識(shí)，也使人們對(duì)貨幣的本質(zhì)進(jìn)行了 重新的思考。有觀點(diǎn)認(rèn)為，馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)于貨幣本質(zhì)的認(rèn)識(shí)是有局限性的，因?yàn)楹?來出現(xiàn)的一些信用貨幣本身并不是商品，電子貨幣更談不上是商品。從實(shí)物貨幣到信用貨 幣，貨幣都是一定生產(chǎn)關(guān)系的體現(xiàn)。因?yàn)榇嬖谏鐣?huì)分工，商品歸不同的所有者占有，以及 人們彼此對(duì)這種占有關(guān)系的認(rèn)可，所以才有了商品生產(chǎn)和交換的社會(huì)生產(chǎn)關(guān)系。如果沒有 社會(huì)分工，每個(gè)人都生產(chǎn)自己需要的東西，便沒有交換的必要；如果商品歸大家共同占有， 也就沒有必要交換了。但這并沒有說明貨幣的本質(zhì)，只是說明了貨幣存在的原因。有一種 提法認(rèn)為，貨幣的本質(zhì)就是在使用它的人之間達(dá)成的一種默認(rèn)的信用關(guān)系，貨幣的各種形 態(tài)不過是這種信用關(guān)系的載體。這種解