精品：組建農(nóng)商行匯報(bào)

1、關(guān)于擬將赫山資陽二聯(lián)社重組組建益陽農(nóng)村商業(yè)銀行的情況匯報(bào)湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社益陽辦事處（2011年10月19日）根據(jù)國(guó)務(wù)院進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，以及銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社改革工作的要求，按照省聯(lián)社和省市銀監(jiān)部門的工作安排，省聯(lián)社益陽辦事處擬將赫山、資陽兩家聯(lián)社整合組建益陽農(nóng)村商業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱益陽農(nóng)商行)，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)匯報(bào)如下：一、赫山資陽二家聯(lián)社重組組建益陽農(nóng)商行的必要性（一）組建益陽農(nóng)商行是農(nóng)村信用社改革的需要。2010年11月23日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)201092號(hào)），文件指出：“全國(guó)農(nóng)村信用社要加快推進(jìn)股份制

2、改造；有效規(guī)范股權(quán)管理，健全流轉(zhuǎn)機(jī)制，用三到五年時(shí)間將農(nóng)村信用社總體改造為產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、股權(quán)結(jié)構(gòu)合理、公司治理完善的股份制金融企業(yè)符合農(nóng)村商業(yè)銀行準(zhǔn)入條件的農(nóng)村信用聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行，應(yīng)直接改制為農(nóng)村商業(yè)銀行”。目前，全國(guó)各地農(nóng)村信用社正積極開展農(nóng)村信用社股權(quán)改造，推進(jìn)組建農(nóng)商行工作，截止7月末，全國(guó)已組建農(nóng)村商業(yè)銀行155家，因此益陽農(nóng)村信用社啟動(dòng)組建農(nóng)商行工作是適應(yīng)農(nóng)村信用社改革趨勢(shì)的需要。（二）組建益陽農(nóng)商行是彌補(bǔ)區(qū)域內(nèi)地方性銀行空白的需要。目前，益陽市尚無一家地方性銀行，組建益陽農(nóng)村商業(yè)銀行，可以彌補(bǔ)這一空白，結(jié)束益陽區(qū)域內(nèi)沒有地方性銀行的歷史。通過組建益陽農(nóng)村商業(yè)銀行，扶持地方性銀行

3、的發(fā)展，將為益陽金融業(yè)注入新的活力。（三）組建益陽農(nóng)商行是支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。一是可以極大的提升信貸投放能力。目前赫山、資陽兩聯(lián)社存貸款規(guī)模分別為42億元、23億元，信貸投放能力有一定的局限性。新組建的益陽農(nóng)商行，在政府強(qiáng)力支持和品牌效應(yīng)的帶動(dòng)下，存貸款規(guī)模將保持30%以上的速度增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2016年末，益陽農(nóng)商行各項(xiàng)存款規(guī)模將達(dá)到150億元左右，較赫山、資陽兩家聯(lián)社現(xiàn)有規(guī)模增加100億元以上，貸款規(guī)模達(dá)到100億元左右，接近赫山資陽兩家聯(lián)社現(xiàn)有貸款規(guī)模的5倍，單戶貸款最高余額可達(dá)5000萬元以上，信貸擴(kuò)張能力將極大提升。二是更好的支持“三農(nóng)”及中小企業(yè)的發(fā)展。目前，赫山、資陽兩聯(lián)社支持的

4、農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶、中小企業(yè)總戶數(shù)為6.2萬戶，仍然有一大批需要資金客戶的信貸需求未能得到滿足。新組建的益陽農(nóng)商行將使這個(gè)缺口迅速縮小，預(yù)計(jì)到2016年末，益陽農(nóng)商行信貸支持的農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶、中小企業(yè)將達(dá)到15萬戶以上，“三農(nóng)”及中小企業(yè)的發(fā)展將得到更多的資金保障。由此直接或間接為區(qū)域內(nèi)提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多更有力的支持。三是增加地方財(cái)政收入。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的大量擴(kuò)充，農(nóng)商行的盈利能力將大幅提升，為當(dāng)?shù)刎?cái)政貢獻(xiàn)的稅費(fèi)也將大幅度增加。根據(jù)測(cè)算， 2012年至2016年五年間，新的農(nóng)商行為地方財(cái)政貢獻(xiàn)的營(yíng)業(yè)稅及附加和企業(yè)所得稅總額將達(dá)到5.9億元以上。另一方面，通過益陽農(nóng)商行寬松

5、的信貸支持，農(nóng)村工商戶、中小企業(yè)稅收將提高30%以上，間接提高地方財(cái)政收入。業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)及稅收預(yù)測(cè)見表一：表一 兩家聯(lián)社(益陽農(nóng)商行)2012-2016年業(yè)務(wù)及稅收預(yù)測(cè)表 單位： 萬元時(shí)間存款貸款當(dāng)年經(jīng)營(yíng)收入應(yīng)納營(yíng)業(yè)稅及其附加實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)應(yīng)納企業(yè) 所得稅25%稅收合計(jì)營(yíng)業(yè)稅3%城建稅7%教育費(fèi)附加4.5%20125400003000002950082558371237530944014201369000040000044250123886656185634641680120149000005500006637518561299842784469611020020151150000720000995

6、632784194912541766104411529920161480000100000014934441772924188626481566222951合計(jì)/3890321088070964901631964079959265（四）組建益陽農(nóng)商行是全面化解現(xiàn)實(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。長(zhǎng)期以來，益陽農(nóng)村信用社為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)，2006年以來，全市農(nóng)村信用社累計(jì)投放貸款336.82億元，占全市銀行業(yè)2006年以來累計(jì)投放貸款的70%。2006年以來全市農(nóng)村信用社累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貸款225.3億元，占全市銀行業(yè)2006年以來累放農(nóng)業(yè)貸款的85%。由于農(nóng)村信用社長(zhǎng)期承擔(dān)了支持“三農(nóng)”的任務(wù)，以

7、及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)特征，我市農(nóng)村信用社積累了不少的歷史包袱，目前赫山資陽兩聯(lián)社共有不良貸款6.15億元，其中直接受政策影響形成的不良貸款有1.54億元。具體情況見表二：表二 兩聯(lián)社涉政不良貸款構(gòu)成情況 單位：萬元赫山資陽合計(jì)分布情況鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政貸款91758975村組貸款711169880個(gè)人貸款供村組使用54280622基金會(huì)并入貸款423222645黨政干部及公職人員貸款(含個(gè)人貸款供財(cái)政使用）16996902389七站八所貸款195121316國(guó)有（鄉(xiāng)鎮(zhèn)、集體）企業(yè)604232529294城市信用社貸款3000300小計(jì)10829459215421（五）組建益陽農(nóng)商行是提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的需要。長(zhǎng)

8、期以來，農(nóng)村信用社受產(chǎn)權(quán)制度的制約，法人治理不完善，機(jī)制落后，服務(wù)功能滯后，品牌效應(yīng)與現(xiàn)代商業(yè)銀行相比差距較大。近幾年雖然有了長(zhǎng)足進(jìn)步，但在業(yè)務(wù)品種、創(chuàng)新能力和服務(wù)功能上，仍然不具備與大型銀行真正抗衡的實(shí)力，本土農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來越大。如果能組建益陽農(nóng)商行，其產(chǎn)權(quán)將更明晰，服務(wù)功能更完善，服務(wù)范圍更廣泛，資金實(shí)力大幅增強(qiáng)，品牌效應(yīng)將大幅提升，可以牢固占據(jù)全市金融市場(chǎng)份額。二、組建益陽農(nóng)商行的政策指標(biāo)要求與現(xiàn)實(shí)差距根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的政策要求，組建地方性農(nóng)村商業(yè)銀行的指標(biāo)要求是：不良貸款率低于3；歷年虧損為0，按擬募集股本計(jì)算的資本充足率不低于10，核心資本充足率不低于6；按規(guī)定提

9、取呆賬準(zhǔn)備，撥備覆蓋率不低于150。通過測(cè)算，赫山、資陽二社重組，要達(dá)到政策規(guī)定的以上指標(biāo)，不良貸款、歷年虧損、財(cái)務(wù)包袱這三項(xiàng)指標(biāo)缺口7.48億元。見表三：表三 組建益陽農(nóng)商行幾項(xiàng)核心指標(biāo)缺口測(cè)算單位：億元基數(shù)（2011/6/30）控制線缺口不良貸款6.150.665.49其中：赫山4.10.53.6 資陽2.050.161.89歷年虧損1.6801.68其中：赫山0.5600.56 資陽1.1201.12財(cái)務(wù)包袱0.3100.31其中：赫山0.1400.14 資陽0.1700.17合計(jì)8.140.667.48 說明：撥備覆蓋率與資本充足率是與不良貸款、歷年虧損等幾個(gè)核心指標(biāo)密切關(guān)聯(lián)的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)

10、，上述指標(biāo)達(dá)標(biāo)的前提下，撥備覆蓋率、資本充足率即可達(dá)標(biāo)。三、組建益陽農(nóng)商行的基本思路為成功實(shí)現(xiàn)組建益陽農(nóng)商行的目標(biāo)，要分三步消化解決上述指標(biāo)缺口。第一步：自身消化一部分。由赫山、資陽兩聯(lián)社加大不良貸款清收力度，提高經(jīng)營(yíng)效益，到2012年3月末，壓縮不良貸款及歷年虧損2.07億元，使兩項(xiàng)指標(biāo)的缺口下降到5.41億元左右。第二步：請(qǐng)求政府支持解決一部分。請(qǐng)求市人民政府以商業(yè)出讓用地，置換赫山、資陽兩家聯(lián)社不良貸款3.59億元，使指標(biāo)缺口總額下降到1.82億元左右。第三步：通過資本市場(chǎng)解決一部分。采取溢價(jià)發(fā)行益陽農(nóng)商行股本金的形式，發(fā)行股本2.43億股，溢價(jià)1.82億元（股權(quán)數(shù)、溢價(jià)比率為初步方案）

11、，全面解決最后的1.82億元?dú)v史包袱。通過落實(shí)上述“三步走”的計(jì)劃，使兩家聯(lián)社的不良貸款率控制在3%以內(nèi)；歷年虧損為0；資本充足率達(dá)到10以上，核心資本充足率達(dá)到6以上；撥備覆蓋率達(dá)到150以上，幾項(xiàng)核心指標(biāo)符合組建農(nóng)村商業(yè)銀行的基本要求，詳情見表四：表四 組建益陽農(nóng)商行幾項(xiàng)核心指標(biāo)缺口解決方式 單位：億元缺口（2011/6/30）解決方式自身收回土地置換股本溢價(jià)彌補(bǔ)不良貸款5.491.93.590其中：赫山3.612.60 資陽1.890.90.990歷年虧損1.68001.68其中：赫山0.56000.56 資陽1.12001.12財(cái)務(wù)包袱0.310.1700.14其中：赫山0.14000

12、.14 資陽0.170.1700合 計(jì)7.482.073.591.82赫山、資陽兩聯(lián)社重組組建益陽農(nóng)村商業(yè)銀行的時(shí)間安排：2011年10月2012年3月為籌建工作準(zhǔn)備期，2012年4月正式向銀監(jiān)部門申請(qǐng)籌建益陽農(nóng)村商業(yè)銀行；2012年9月底以前實(shí)現(xiàn)益陽農(nóng)村商業(yè)銀行掛牌開業(yè)。四、幾點(diǎn)工作請(qǐng)求要按上述思路和計(jì)劃實(shí)現(xiàn)組建益陽農(nóng)商行的目標(biāo)，有以下事項(xiàng)請(qǐng)求市人民政府給予支持：（一）請(qǐng)求市人民政府成立籌建益陽農(nóng)村商業(yè)銀行工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由市長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng)，分管金融的副市長(zhǎng)、分管國(guó)土規(guī)劃的副市長(zhǎng)擔(dān)任常務(wù)副組長(zhǎng)，赫山、資陽兩區(qū)人民政府區(qū)長(zhǎng)擔(dān)任副組長(zhǎng)，市中級(jí)人民法院、市公安局、市財(cái)政局、市城建投公司、市國(guó)土局、市規(guī)劃

13、局、市建設(shè)局、市審計(jì)局、市房產(chǎn)局、市國(guó)稅局、市地稅局、市工商局、市金融辦、市人行、市銀監(jiān)局、省聯(lián)社益陽辦事處、市消防支隊(duì)等單位領(lǐng)導(dǎo)，以及赫山、資陽兩家聯(lián)社主要負(fù)責(zé)人為成員，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)省聯(lián)社益陽辦事處，由益陽辦事處主任擔(dān)任辦公室主任。并請(qǐng)赫山、資陽兩區(qū)分別由區(qū)長(zhǎng)牽頭成立相應(yīng)組織機(jī)構(gòu)，迅速啟動(dòng)籌建益陽農(nóng)商行有關(guān)工作。（二）請(qǐng)求按“兩區(qū)負(fù)責(zé)、各自消化,市里支持、權(quán)責(zé)掛鉤,貸款辦證、溢價(jià)歸區(qū)”的原則以商業(yè)出讓用地置換赫山、資陽聯(lián)社不良貸款3.59億元。即赫山、資陽兩聯(lián)社不良貸款分別由兩區(qū)政府提供土地進(jìn)行置換。具體操作：由市政府在土地轉(zhuǎn)讓過程中給予政策支持，市城建投按計(jì)劃對(duì)在兩區(qū)所控土地進(jìn)行“松綁”，兩區(qū)政府在11月以前，選定具體地段，市國(guó)土局于今年四季度向省國(guó)土廳申報(bào)用地計(jì)劃。赫山、資陽兩區(qū)拿出土地所承擔(dān)的責(zé)任與改革后的農(nóng)商行產(chǎn)生的財(cái)稅收益實(shí)行權(quán)責(zé)掛鉤。土地權(quán)屬轉(zhuǎn)移過程中的費(fèi)用由兩家聯(lián)社提供貸款支持。具體由兩區(qū)財(cái)政分別作為債務(wù)人承擔(dān)責(zé)任，立據(jù)貸款，以兩區(qū)財(cái)政收入作為第一還款來源，逐年償還。上述土地置換兩聯(lián)社不良貸款以后，轉(zhuǎn)讓所產(chǎn)生的溢價(jià)歸兩區(qū)政府所有。但兩區(qū)政府所借貸款（專指用于辦證的貸款）未歸還前，溢價(jià)優(yōu)先用于歸還辦證所借貸款本息。用