家庭財(cái)務(wù)狀況分析

1、理財(cái)規(guī)劃方案 家庭財(cái)務(wù)狀況分析 家庭資產(chǎn)負(fù)債表 資產(chǎn) 金額 負(fù)債 金額 銀行存款 100000 房貸 37200 房產(chǎn) 450000 資產(chǎn)合計(jì) 550000 負(fù)債合計(jì) 37200 家庭凈資產(chǎn)合計(jì) 512800 家庭現(xiàn)金流量表 年收入 年支出 工資收入 120000 生活支出（含房 貸） 54000 獎(jiǎng)金收入 24000 個(gè)人支出 18000 房屋租金 8000 保險(xiǎn)支出 4200 收入合計(jì) 152000 支出合計(jì) 76200 節(jié)余 75800 家庭財(cái)務(wù)比率表 項(xiàng)目 實(shí)際數(shù)值 參考值 結(jié)余比例 49.87% 30% 投資與凈資產(chǎn)比率 0.16% 50% 流動(dòng)性比率 16.67 3 清償比率 93

2、.24% 50% 負(fù)債收入比率 24.47% 40% 家庭財(cái)務(wù)比率分析 1、結(jié)余比率=年結(jié)余/年稅后收入=75800/152000=49.87% 說(shuō)明馮女士家庭財(cái)富積累速度較快，在資金安排上有很大余地. 2、投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=8000/512800=0.16% 馮女士家庭的生息資產(chǎn)為分配的出租房，有很好的保值增值功能，但變現(xiàn)能力 差，銀行存款抽資報(bào)酬率太低需要進(jìn)行調(diào)整和搭配.相對(duì)于50%的參考數(shù)據(jù)，馮女 士應(yīng)該提高自己的投資意識(shí)，把資產(chǎn)的一部分用于投資，購(gòu)買一些理財(cái)產(chǎn)品，增加 自己的財(cái)富積累. 3、流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=100000/6000=16.67 馮女士家

3、的流動(dòng)性比率比較高，一般來(lái)講，像馮女士收入穩(wěn)定的家庭流動(dòng)性 資產(chǎn)總額能夠保證3個(gè)月開(kāi)支即可，這樣既可以保證資金的靈活性，又可以提高 投資報(bào)酬率.假如生活中出現(xiàn)急需用錢的狀況，會(huì)很從容的應(yīng)對(duì)過(guò)去，流動(dòng)性比 率過(guò)高，說(shuō)明把大量的資金放在了變現(xiàn)性好的資產(chǎn)上，而這部分資產(chǎn)的收益性是 比較低的，這就給資產(chǎn)的增值帶來(lái)的壓力。所以這個(gè)比率不宜過(guò)高. 4、清償比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=512800/550000=93.24% 5、負(fù)債收入比率=負(fù)債/年稅后收入=37200/152000=24.47% 表明負(fù)債對(duì)馮女士家庭目前消費(fèi)與積累行成壓力不大，家庭財(cái)務(wù)狀況良好.處 于健康的水平. 家庭整體財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià) 1、馮

4、女士的家庭處于成長(zhǎng)期。這個(gè)時(shí)期家庭的最大開(kāi)支是生活基本支出，整體 安排也比較合理，與成都的消費(fèi)水平比較匹配.，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況還是良好的，能夠 承受一定的風(fēng)險(xiǎn). 2、馮女士家庭負(fù)債比較小，沒(méi)有什么壓力。在必要的情況下，可以適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用 一下自己的信用額度，來(lái)更好的實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)。 3、馮女士家庭的資產(chǎn)變現(xiàn)能力不強(qiáng)，靈活性也不高，但增值和保值作用明顯， 現(xiàn)在雙方工資又都十分穩(wěn)定，且通貨膨脹率也處于較高的情況下，暫時(shí)維持現(xiàn)有 的資產(chǎn)狀況。 4、從避險(xiǎn)方面看，對(duì)張先生的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)還應(yīng)該加強(qiáng)，而張先生工作穩(wěn)定, 所在學(xué)校醫(yī)療保險(xiǎn)等福利健全，可根據(jù)身體狀況考慮投保大病險(xiǎn)和醫(yī)療補(bǔ)充保 險(xiǎn)。 分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃放案

5、1、 現(xiàn)金規(guī)劃。建議馮女士家庭調(diào)整現(xiàn)金及存款的數(shù)額。 我們首先建議調(diào)整自 己的現(xiàn)金和存款的數(shù)額，目前的現(xiàn)金和活期存款的數(shù)額為 10萬(wàn)元，其實(shí)馮女士 沒(méi)有必要留出如此多的靈活性資金，建議馮女士的存款調(diào)整為50000元作緊急預(yù) 備金。 2、投資規(guī)劃。調(diào)整出來(lái)50000元用于馮女士進(jìn)行嘗試性的投資理財(cái)。由于馮 女士家庭對(duì)理財(cái)方面不熟悉，為此我們建議開(kāi)始時(shí)投資貨幣式基金或在專家的指 導(dǎo)下進(jìn)行成長(zhǎng)性基金的理財(cái)操作，貨幣式基金在保證靈活性的同時(shí)，收益性也高 于活期存款，資金的安全性也比較高，或者考慮銀行的信托產(chǎn)品。信托產(chǎn)品為穩(wěn) 健收益型，風(fēng)險(xiǎn)較低而且相比同期限定期存款利率要高。待馮女士對(duì)投資產(chǎn)品都 有所熟

6、悉后再進(jìn)行有較大風(fēng)險(xiǎn)的投資。 3、 教育基金。每年用4800元為女兒購(gòu)買教育金投資。每年用 4800元繳費(fèi)15 年，為女兒購(gòu)買未來(lái)之星少兒險(xiǎn)，在女兒15歲時(shí)可領(lǐng)到每年6000元的高中 教育金，18歲時(shí)可領(lǐng)到每年16000元的大學(xué)教育金，24歲時(shí)可領(lǐng)到50000元?jiǎng)?chuàng) 業(yè)基金。 4、五年后換房規(guī)劃?，F(xiàn)在每年節(jié)余75800元，為其女兒購(gòu)買了教育基金后還 節(jié)約70000元，由于考慮買房需求，所以將結(jié)余下來(lái)的70000元做定期儲(chǔ)蓄或購(gòu) 買國(guó)債，按4%的年收益，5年后應(yīng)有現(xiàn)金360000元。同時(shí)50000元的理財(cái)投資 按每年5%增長(zhǎng)收入5年后應(yīng)有至少60000元。再加上已有的50000元緊急預(yù)備 金。5年后共有資金在490000左右。除去40萬(wàn)的貸款首付。剩余的90000元可 用于住房裝修，或用70000元簡(jiǎn)裝留下20000元緊急備用金。而現(xiàn)有的房產(chǎn)在 5 年后貸款也還清的情況下可變賣，變賣所得可用于所換房產(chǎn)的裝潢和日后退休養(yǎng) 老所用。也可將現(xiàn)有房產(chǎn)出租，租金用于償還所換房產(chǎn)的房貸。 房貸時(shí)可充分利 用張先生的住房公積金貸款，貸款利息較低。 5、保險(xiǎn)規(guī)劃?？蓮倪z屬需要法的角度來(lái)分析馮女士家庭的保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)規(guī)劃 的基本目標(biāo)是要保障收入來(lái)源者一方出現(xiàn)意外情況的話，家庭可以迅速恢復(fù)或維 持原有的經(jīng)濟(jì)生活