試論網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險及其防范對策

1、論文題目 試論網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險及其防范對策選題目的和意義選題目的信息技術(shù)的發(fā)展將掀起新時代的數(shù)字革命，它將徹底改變經(jīng)濟增長方式以及世界經(jīng)濟格局，帶領(lǐng)企業(yè)進入數(shù)字經(jīng)濟時代。20世紀90年代互聯(lián)網(wǎng)的爆炸性發(fā)展，使其成為全球最大的、最具發(fā)展前途的通信和交換信息的新媒體，還開辟出了一種新的商業(yè)交易方式，即電子商務(wù)。電子商務(wù)的發(fā)展催生了網(wǎng)上銀行的誕生，網(wǎng)上銀行不僅成為商業(yè)銀行打造核心競爭力的重要手段，也成為商業(yè)銀行競爭的焦點。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)用，使原來必須到銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)的客戶，通過互聯(lián)網(wǎng)便可直接進入銀行，隨意進行賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物、賬戶掛失等業(yè)務(wù)，客戶真正做到足不出戶

2、辦妥一切銀行業(yè)務(wù)。對銀行和客戶來說，都將大大提高工作效率，讓資金創(chuàng)造最高效益，從而降低生產(chǎn)經(jīng)營成本，影響經(jīng)濟的增長方式。然而, 技術(shù)革新在為銀行帶來巨大效益的同時,也給銀行帶來了新的風(fēng)險。這些風(fēng)險在影響銀行業(yè)穩(wěn)健運行的同時,也給現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系帶來了新的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行是金融服務(wù)和高新科技結(jié)合的產(chǎn)物,在快速發(fā)展?jié)M足市場需求的同時,也蘊含著巨大的風(fēng)險。這就在一定程度上要求對網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險進行管理以降低其發(fā)生的可能性。因此本論文通過闡述網(wǎng)上銀行的概念、特點、作用，具體了解網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并具體地分析網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在國內(nèi)和國外銀行業(yè)務(wù)中的發(fā)展現(xiàn)狀，依據(jù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的用戶規(guī)模、使用頻率、網(wǎng)上交易額等近

3、幾年的變化數(shù)據(jù)，來綜合分析網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的重要作用，并從網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險的定義、銀行內(nèi)部評級體系和量化風(fēng)險以及分析內(nèi)外原因的基礎(chǔ)上對當(dāng)前的信用風(fēng)險進行研究與分析對策。研究意義 現(xiàn)階段，商業(yè)銀行可以說是整個國民經(jīng)濟的“總樞紐”，是整個金融系統(tǒng)的信貸調(diào)撥中心，在現(xiàn)代經(jīng)濟的很多方面發(fā)揮著不可替代的作用，諸如資金融通、資產(chǎn)分配等，同時也是國家進行經(jīng)濟宏觀調(diào)控不可缺少的有力工具，網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行的重要經(jīng)營業(yè)務(wù)也承擔(dān)著現(xiàn)代電子商務(wù)的支付媒介。然而我們發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時刻面對著各種各樣的風(fēng)險，而信用風(fēng)險是較為特殊的一種風(fēng)險，同時也是占比重加大的一種風(fēng)險。所以從根本上解決網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險

4、更有利于現(xiàn)代電子商務(wù)的健康快速發(fā)展，從更大的意義上來說，這將有利于我國整個金融體系的穩(wěn)定發(fā)展，也有利于我國國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。本課題在國內(nèi)外研究狀況（文獻綜述） 網(wǎng)絡(luò)銀行將憑借著自己存款利息高和實時、方便、快捷、成本低、功能多的24小時服務(wù)獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數(shù)目也會迅速增長，成為未來銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個組成部分。亨利-范-格羅(2005)將信用風(fēng)險定義為債務(wù)人或金融工具的發(fā)行者不能根據(jù)信貸協(xié)定的約定條款支付利息或本金的可能性,是銀行業(yè)固有的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展必將推動銀行業(yè)翻開嶄新的發(fā)展篇章，為銀行業(yè)帶來機遇與挑戰(zhàn)。對中國銀行業(yè)來說，這更是千載難逢的機遇，也是一個

5、至關(guān)重要的轉(zhuǎn)折點。陳佳俊（2010）通過對當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀的分析，闡述了我國現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有用戶量不斷攀升，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷壯大，發(fā)展空間巨大，產(chǎn)品和服務(wù)不斷增多，業(yè)務(wù)范圍開始邁向國際舞臺，以及網(wǎng)上銀行在時間、空間、成本、操作方面的特色，并對比國內(nèi)外的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，指出我國網(wǎng)上銀行還存在產(chǎn)品服務(wù)單一，業(yè)務(wù)面相對比較窄，網(wǎng)絡(luò)存在安全問題，業(yè)務(wù)之間互通性有待提高，相關(guān)法律法規(guī)不夠完善，網(wǎng)上交易觀念有待改變的不足之處，提出應(yīng)加強網(wǎng)上銀行的服務(wù)意識，提高網(wǎng)上交易的安全性，完善網(wǎng)上銀行的監(jiān)管制度，營造信用環(huán)境，提高服務(wù)水平的建議。他認為現(xiàn)階段我國銀行業(yè)應(yīng)冷靜地對待網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，根據(jù)國情

6、實際選擇發(fā)展戰(zhàn)略，借鑒先進國家的經(jīng)驗，建立相關(guān)的法律，以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為，走出一條符合中國銀行業(yè)實際情況的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路。張波（2007）提出促使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展實現(xiàn)三次飛躍的分別是：第一次飛躍，是使銀行從手工操作實現(xiàn)電子化，推動自助銀行服務(wù)，提高銀行的生產(chǎn)效率，強化了銀行的信用中介作用。第二次飛躍，是使傳統(tǒng)銀行發(fā)展成電子銀行。第三次飛躍，是使實體銀行向虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展。這本書同時也提到網(wǎng)上銀行的發(fā)展會給國民經(jīng)濟帶來許多負面影響和新的風(fēng)險。一個重要的電子銀行系統(tǒng)崩潰，可能造成國家或全球支付結(jié)算系統(tǒng)的癱瘓。所以,他建議我們在發(fā)展網(wǎng)上銀行的同時，還要結(jié)合it技術(shù)、金融信息增值服務(wù)系統(tǒng)

7、和有效的金融監(jiān)控體系,并表明未來網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢將會使交易信息更安全、交易流程更加簡捷、交易內(nèi)容更加豐富，并在銀行成本、質(zhì)量、客戶滿意度和反應(yīng)速度方面有所突破，獲得可持續(xù)競爭力，最終使網(wǎng)上銀行加快向業(yè)務(wù)綜合化、國際化和高科技化的方向發(fā)展。 孫森（2004）寫到網(wǎng)上銀行的興起主要原因是：傳統(tǒng)銀行發(fā)展存在瓶頸，落后的支付方法，現(xiàn)代信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的產(chǎn)生和發(fā)展以及消費者行為的變化。以美國成立的全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行-安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（sfnb）和歐洲的egg為例,呈現(xiàn)出發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展快、技術(shù)成熟、功能完善、競爭激烈、發(fā)展模式多樣的特點，并總結(jié)出發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)銀行的成功經(jīng)驗在于有效的營銷策略和完善

8、周到的服務(wù)產(chǎn)品。以招商銀行和工商銀行為例,指出我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，與外國同行相比差距尤為明顯。指出我國網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)尚處于起步階段，面對廣闊的市場，孕育著巨大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。黃益（2009）說道網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展受到信用風(fēng)險的制約，即交易在到期日交易雙方或其中一方不能完全履行其業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險。雖然現(xiàn)在網(wǎng)上交易中大量使用第三方支付平臺，但實際在網(wǎng)絡(luò)虛擬世界中，交易雙方不直接見面，在違約責(zé)任的追究上存在很大困難，因此發(fā)生信用風(fēng)險的概率比傳統(tǒng)銀行大。我國從2004年開始對企業(yè)進行信用體系認證。迄今為止，經(jīng)國家工商部門批準和icmma、cca認可，已向全國近23家信用體系認證機構(gòu)頒發(fā)

9、了企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照和信用執(zhí)業(yè)資格證書；到2008年10月底全國已累計向四千多家企業(yè)頒發(fā)了帶有國際互認標志的信用認證證書和信用等級證書。我國信用體系的建設(shè)尚處建設(shè)階段，企業(yè)信息和個人信息也未完全向大眾開放。企業(yè)之間以及個人和企業(yè)之間信任度不高，這也是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)階段客戶資源不足的一個重要原因。秦琴（2011）說到信用在網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)中的重要性，以及有了信用的保障帶來顧客的滿意以產(chǎn)生顧客忠誠度。忠誠度在電子商務(wù)中亦是如此，對于網(wǎng)絡(luò)銀行更是重中之重。如果沒有一套完整的網(wǎng)上信用保證制度，電子商務(wù)可能成為某些不法之徒手中的欺詐工具。正是網(wǎng)絡(luò)這個虛擬世界缺乏誠信，使電子商務(wù)的發(fā)展受到了嚴重阻礙。根據(jù)經(jīng)

10、濟理論的預(yù)見，我們需要在以下方面做出努力：第一，一些足夠穩(wěn)定的制度基礎(chǔ)（主要在“機構(gòu)保證”、“方便條件”和“情形常態(tài)”方面下功夫）；第二，積極地探索新的制度基礎(chǔ)（如網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、信譽市場和信用管理系統(tǒng)的建立）；第三，有效的交易設(shè)施和信息傳遞系統(tǒng)；第四，規(guī)范的政府行為和更開放的競爭政策?？傊?，銀行電子商務(wù)的信用問題是網(wǎng)絡(luò)銀行成功運行的基石，是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，人們必須給予足夠的關(guān)注，特別是電子商務(wù)信用體系的建立還有許多理論、技術(shù)、政策等多方面問題等待解決，還有許多實際工作要開展，進而推動電子商務(wù)在我國的快速發(fā)展。武文全（2010）提到由于中國現(xiàn)階段社會信用體系發(fā)展的相對滯后，經(jīng)濟活動當(dāng)中失信的現(xiàn)象

11、比較嚴重，而網(wǎng)絡(luò)銀行又是基于internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段，使得大多數(shù)個人或企業(yè)客戶對電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行采取的是觀望態(tài)度。這里所說的不信任感不僅僅是客戶企業(yè)對網(wǎng)上銀行的，還包括網(wǎng)上銀行對客戶企業(yè)的、企業(yè)對企業(yè)的。網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運營與加強社會信用體系的建設(shè)息息相關(guān)。國家應(yīng)組織公安、銀行、工商、稅務(wù)、保險等部門，開發(fā)信用體系數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信用資源共享，成立專業(yè)信用服務(wù)機構(gòu)，建立公正、統(tǒng)一、客觀、高效的社會信用體系。信用服務(wù)機構(gòu)應(yīng)能提供信用報告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務(wù)等。由此不僅可以降低金融信用危機，提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，還為以后社會的穩(wěn)定與健康發(fā)

12、展奠定了良好的信用基礎(chǔ)。王靜雅（2007）提到我過商業(yè)銀行風(fēng)險管理中存在的一些問題：信用風(fēng)險管理的政策與目標不明確，信用風(fēng)險管理政策與目標的存在形式應(yīng)該有兩個層次的內(nèi)容:第一個層次是對所開展的業(yè)務(wù)品種和自身承擔(dān)風(fēng)險能力、股東承擔(dān)風(fēng)險意愿的了解,并在此基礎(chǔ)上形成關(guān)于風(fēng)險管理政策與目標的書面文件;第二個層次是必須要有相應(yīng)的保險機制,從高層監(jiān)控的角度來保障政策實施有力,目標的一致性。這些保證機制包括資本限額管理和基于風(fēng)險的績效評價機制等等,他們把風(fēng)險與資本聯(lián)系起來,使得文件規(guī)定的書面內(nèi)容與風(fēng)險管理實踐能夠緊密結(jié)合。這兩個層次都做到了,它才能切實發(fā)揮對信用風(fēng)險管理的指導(dǎo)性作用。目前我國商業(yè)銀行甚至很少

13、有商業(yè)銀行能夠做到第一個層次,整個機構(gòu)的風(fēng)險管理政策與目標還不明了,也沒有形成書面的文件。就第二個層次來說,我國大多商業(yè)銀行風(fēng)險管理文化還未形成一個固定的保險機制。中國銀監(jiān)會北京監(jiān)管局局長樓文龍（2010）說到我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管面臨的難點有：管理框架不清晰；配套的法律、法規(guī)尚不完備；技術(shù)缺乏國家標準；無紙化特點加大監(jiān)管難度；缺乏復(fù)合型網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和管理人才。因此，我們可以借鑒新加坡的經(jīng)驗建立以一家主監(jiān)管機構(gòu)負責(zé)各管理部門在相互配合、信息共享等方面的主導(dǎo)協(xié)調(diào)機制；借鑒新加坡網(wǎng)上銀行及科技風(fēng)險管理指引3.0以及美國occ網(wǎng)上銀行檢查手冊等相關(guān)制度和danial（2010）年提出mashreq銀行實行

14、網(wǎng)上銀行安全解決方案，盡快制定一整套針對我國網(wǎng)上銀行風(fēng)險的管理指引、管理條例和公告等，樹立全面風(fēng)險管理的意識；借鑒mas的整體風(fēng)險評級系統(tǒng)以及美國聯(lián)邦監(jiān)管機構(gòu)feiec的信息技術(shù)統(tǒng)一評級體系ursit（the uniform rating system for information technology）,結(jié)合我國銀行系統(tǒng)信息技術(shù)應(yīng)用的實際水平，可探索建立對網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險評級體系；充實和完善我國網(wǎng)上銀行日常監(jiān)管的內(nèi)容和方式；借鑒新加坡的人才隊伍的建設(shè)的相關(guān)做法，加強專業(yè)人才團隊建設(shè)。此外，也從大環(huán)境方面完善立法工作、建立網(wǎng)上銀行經(jīng)濟資本配置方法、公眾的網(wǎng)上銀行安全教育等方面進行了思考，認

15、為中國應(yīng)該加強網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國際合作，形成全球范圍的網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系和信息交流機制。 清華大學(xué)的管理培訓(xùn)課程中介紹到國外先進商業(yè)銀行對信用風(fēng)險的管理現(xiàn)狀：首先在注重信用風(fēng)險的同時更加注重全面風(fēng)險管理；其次是市場風(fēng)險日益突出，市場風(fēng)險管理技術(shù)得到迅速發(fā)展，使得以信用風(fēng)險為主的模式發(fā)生了變化；然后是風(fēng)險管理上升到銀行發(fā)展戰(zhàn)略高度，董事會直接負責(zé)風(fēng)險管理政策的制定；最后是獨立的風(fēng)險管理部門開始出現(xiàn)，風(fēng)險管理趨于日?；椭贫然Ｅc風(fēng)險管理上升到銀行發(fā)展戰(zhàn)略高度相適應(yīng)，現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理在組織制度上形成了由董事會、風(fēng)險管理委員會直接領(lǐng)導(dǎo)的，以獨立風(fēng)險管理部門為中心，與各個業(yè)務(wù)部緊密聯(lián)系的風(fēng)險內(nèi)部管理體系。

16、風(fēng)險管理決策與業(yè)務(wù)決策的適度分離，改變了風(fēng)險管理決策從屬于以盈利為首要目標的業(yè)務(wù)決策的傳統(tǒng)管理體制。同時，以獨立風(fēng)險管理部門為中心的風(fēng)險管理體系的運行是建立在管理日?；椭贫然幕A(chǔ)上的，這就進一步加強了商業(yè)銀行在復(fù)雜的風(fēng)險環(huán)境中及時、有效地管理風(fēng)險的能力。 參考文獻 1 陳佳俊. 芻議我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展j,經(jīng)營管理者，2010.第1期 2 張波.網(wǎng)上支付與電子銀行m，華東理工大學(xué)出版社，2007.97993 孫森.網(wǎng)絡(luò)銀行m.中國金融出版社，2004.1671684 黃益.網(wǎng)上銀行風(fēng)險形成原因研究j.中小企業(yè)管理與科技，2009（9）5 秦琴.電子商務(wù)下網(wǎng)絡(luò)銀行面臨信用問題及應(yīng)對策略.中國電

17、子商務(wù)研究中心(eb/ol).2011（01-24）6 武全文對我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展弊病的看法j，中國科技博覽，2010.第1期7 王靜雅.論我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理中存在的一些問題.j現(xiàn)代商業(yè)，2007.第29期.8 樓文龍.網(wǎng)上銀行監(jiān)管國際經(jīng)驗與啟示以新加坡為例j，中國金融2010年第17期9 李 勇. 加快打造一流電子銀行的進程j,中國金融電腦，2008，第3期.10 甘小紅;如何走出網(wǎng)上銀行發(fā)展困境j，金融與經(jīng)濟2005年04期11成丹霞.電子銀行風(fēng)險防范研究.經(jīng)濟視角.200912亨利-范-羅格.銀行信用風(fēng)險m.中國財政經(jīng)濟出版社,2005.030413 danial mclaren

18、.mashreq bank implements internet banking security solution,“biz onliner 2010.論文提綱摘要一、 引言（一） 網(wǎng)上銀行的定義、特點、分類 （二） 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)介紹 （三） 網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的比較二、 國內(nèi)外網(wǎng)上銀行發(fā)展分析（一） 國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展（二） 我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀三、 我國目前網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險（一） 信用風(fēng)險的含義（二） 信用風(fēng)險分類以及產(chǎn)生原因（三） 我國信用風(fēng)險的現(xiàn)狀 (四) 網(wǎng)上銀行信用風(fēng)險管理中存在的問題四、信用風(fēng)險的防范對策 （一） 健全建立信用機制 （二） 建立銀行內(nèi)部信用管理機制 （三） 建立第三方信用服務(wù)認證機構(gòu)（四） 加快社會信用體系和信用監(jiān)管機構(gòu)的建設(shè)五、 發(fā)展前景展望（一）網(wǎng)上銀行的全球化趨勢（二）、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展未來六、結(jié)束語參考資料致謝選題研究的技