小額貸款公司可行性分析報(bào)告

1、XXXXXX小額貸款股份有限公司可行性研究報(bào)告目 錄1、公司介紹411公司經(jīng)營(yíng)宗旨412公司經(jīng)營(yíng)范圍5121貸款業(yè)務(wù)5122其他業(yè)務(wù)513公司戰(zhàn)略合作者5131業(yè)內(nèi)戰(zhàn)略合作者6132合作銀行614公司商業(yè)模式615公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)7151市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)7152信用風(fēng)險(xiǎn)7153流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)8154操作風(fēng)險(xiǎn)8155法律風(fēng)險(xiǎn)82、XXX的經(jīng)濟(jì)概況和金融業(yè)發(fā)展情況93、小額貸款公司的市場(chǎng)前景分析104、組建小額貸款公司的可行性和必要性1241成立小額貸款公司的可行性分析12411政策可行性12412發(fā)起人有能力設(shè)立小額貸款公司13413省內(nèi)外已有成功案例1342成立小額貸款公司的必要性分析14421解決我國(guó)“三農(nóng)

2、”問(wèn)題和中小企業(yè)的發(fā)展需要14422彌補(bǔ)XXX融資體系結(jié)構(gòu)缺陷的需要155、公司管理1551股東大會(huì)1652公司管理機(jī)構(gòu)16521董事會(huì)16522監(jiān)事會(huì)17523顧問(wèn)委員會(huì)17524貸款審批委員會(huì)17525公司日常管理機(jī)構(gòu)圖186、發(fā)展規(guī)劃187、結(jié)語(yǔ)191、公司介紹11公司經(jīng)營(yíng)宗旨XXXXX小額貸款股份有限公司在中華人民共和國(guó)XXXXXXXXX注冊(cè)。法定地址:XXX法人代表:公司注冊(cè)資本金3000萬(wàn)元。主要經(jīng)營(yíng)辦理各項(xiàng)小額貸款業(yè)務(wù)，并開(kāi)展中小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)等項(xiàng)咨詢業(yè)務(wù)。公司秉承“和誠(chéng)信者為伴，與創(chuàng)業(yè)者同行”的宗旨，以服務(wù)三農(nóng)、支持中小企業(yè)和全民創(chuàng)業(yè)為己任，堅(jiān)持合法守信、高效快捷的經(jīng)營(yíng)理

3、念、遵循審慎經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展、持續(xù)創(chuàng)新、互助互利的經(jīng)營(yíng)原則，立足恪盡職守、規(guī)范專業(yè)、熱情服務(wù)、團(tuán)結(jié)協(xié)作的企業(yè)精神。公司主要面向“三農(nóng)”、中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、創(chuàng)業(yè)者等發(fā)放小額貸款。堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以創(chuàng)新為動(dòng)向，以高效服務(wù)為手段，為客戶設(shè)計(jì)靈活的擔(dān)保方式、簡(jiǎn)便的貸款手續(xù)、快捷的審貸程序、熱情的服務(wù)態(tài)度，竭誠(chéng)為客戶提供專業(yè)、全面的貸款服務(wù)。公司經(jīng)營(yíng)宗旨：嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，面向廣大中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)提供方便快捷的信貸服務(wù)，不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力，爭(zhēng)創(chuàng)全省“標(biāo)桿”小額貸款公司，更好地服務(wù)市域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。公司經(jīng)營(yíng)方針：依法合規(guī)、控制風(fēng)

4、險(xiǎn)、追求效益、履行責(zé)任。12公司經(jīng)營(yíng)范圍小額貸款公司經(jīng)營(yíng)范圍為：以企業(yè)自有資金向農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小企業(yè)發(fā)放小額貸款(法律法規(guī)和政策禁止的除外，限于本縣域范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng))。121貸款業(yè)務(wù)（1）小企業(yè)流動(dòng)資金貸款：企事業(yè)單位法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)體工商戶的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及臨時(shí)性資金需求。 （2）技術(shù)改造貸款；以擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造和技術(shù)引進(jìn)貸款。 （3）住房修建貸款：開(kāi)發(fā)商以個(gè)人名義貸的開(kāi)發(fā)貸款。 （4）農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)貸款：農(nóng)林、漁牧、種養(yǎng)業(yè)。 （5）助農(nóng)貸：主要為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)、季節(jié)性農(nóng)資購(gòu)買需求。（6）個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款：轄區(qū)內(nèi)城鎮(zhèn)居民創(chuàng)業(yè)貸款。122其他業(yè)務(wù)辦理中小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)。13公司戰(zhàn)略

5、合作者公司必須與金融業(yè)諸多機(jī)構(gòu)形成戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而能夠有效地執(zhí)行向企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)小額貸款的業(yè)務(wù)。131業(yè)內(nèi)戰(zhàn)略合作者我省開(kāi)展小額貸款試點(diǎn)工作兩年以來(lái)，共分三個(gè)批次，批準(zhǔn)成立了89家小額貸款公司，分布在省內(nèi)51個(gè)縣(市、區(qū))。其中XXX為12家。小額貸款公司提供的數(shù)十億資金，為我省中小企業(yè)解了不少燃眉之急。我省目前成立的小額貸款公司注冊(cè)資金最低都達(dá)到了1000萬(wàn)元，最高則為5000萬(wàn)元。按折中以每家注冊(cè)資金為3000萬(wàn)元計(jì)算，89家小額貸款公司，可以提供的資金達(dá)26.7億元。132合作銀行公司將與XXX商業(yè)銀行等銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議。以此為基礎(chǔ),公司進(jìn)一步全面介入一些合作銀行由現(xiàn)行規(guī)定不能進(jìn)入

6、的非金融業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目，與合作銀行形成業(yè)務(wù)和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的戰(zhàn)略同盟。14公司商業(yè)模式 小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)： （1）構(gòu)建合理、高效的公司治理結(jié)構(gòu)（2）形成可預(yù)期、可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)策略（3）構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理體系（4）形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略（5）創(chuàng)新金融產(chǎn)品（6）堅(jiān)持商業(yè)化道路15公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小額貸款公司從事貸款業(yè)務(wù)均具有一定程度的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。主要包括：151市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小額貸款公司的貸款利率波動(dòng)區(qū)間為中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍至4倍。央行利率水平的變化將會(huì)影響小額貸款公司的貸款利率及收益狀況，尤其是近期我國(guó)通貨膨脹率較高的情況下，央行多次調(diào)整存、貸款基準(zhǔn)利率，利率的波動(dòng)和變化加劇了小額貸款

7、公司的利率風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在我國(guó)利率市場(chǎng)化改革步伐加快的情況下，未來(lái)利率的市場(chǎng)化波動(dòng)會(huì)進(jìn)一步影響其經(jīng)營(yíng)狀況。152信用風(fēng)險(xiǎn)按照中國(guó)人民銀行頒布的小額貸款公司指導(dǎo)手冊(cè)規(guī)定，小額貸款公司投向“三農(nóng)”貸款的比例不得低于70%。同時(shí)，小額貸款公司指導(dǎo)手冊(cè)規(guī)定小額貸款公司目前只能在注冊(cè)地行政區(qū)域內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，不允許跨行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)。這給小額貸款公司帶來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。除了農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)外，小額貸款公司還面臨著單純由農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)而帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。153流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)按照中國(guó)人民銀行頒布的小額貸款公司指導(dǎo)手冊(cè)規(guī)定，小額貸款公司定位于“只貸不存”，公司只能以股東出資額進(jìn)行貸款，不能吸收存款。而小額貸款公司資金貸放的速

8、度要快于資金回收速度，資金面緊張狀況在所難免。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)已成為困擾小額貸款公司進(jìn)一步的發(fā)展重要因素。 154操作風(fēng)險(xiǎn)目前我國(guó)的小額貸款公司從人員構(gòu)成上來(lái)看，普遍存在著人員少、專業(yè)技能弱的問(wèn)題，小額貸款公司的大部分人員均未從事過(guò)金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)知識(shí)欠缺，極易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，且許多公司目前尚未設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理崗位和配備相應(yīng)的人員，風(fēng)險(xiǎn)處置業(yè)務(wù)操作也只停留在文字上的規(guī)章制度。155法律風(fēng)險(xiǎn)目前我國(guó)商業(yè)性小額貸款公司尚處于探索階段，相關(guān)的法律、法規(guī)還不完備，這種法律、法規(guī)的欠缺使小額貸款公司的身份尚不明確，由此面臨著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。（1）小額貸款公司是由當(dāng)?shù)卣鷾?zhǔn)設(shè)立，在工商管理部門登記的企業(yè)法人，沒(méi)

9、有取得金融許可證。中國(guó)人民銀行小額貸款公司指導(dǎo)手冊(cè)明確規(guī)定小額貸款公司運(yùn)行的原則是“只貸不存”，但是我國(guó)貸款通則規(guī)定貸款人必須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，持有中國(guó)人民銀行頒發(fā)的金融機(jī)構(gòu)法人許可證或金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證，這二者之間的矛盾使小貸公司處于尷尬的境地。（2）從貸款公司提供的業(yè)務(wù)來(lái)看，只提供貸款業(yè)務(wù)使它不同于商業(yè)銀行，不適用于商業(yè)銀行法。但是貸款業(yè)務(wù)本質(zhì)上又是一種金融行為，不同于一般的有限責(zé)任公司，也不能完全適用公司法。同時(shí)小額貸款公司要收取商業(yè)利潤(rùn)并采取商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)方式以實(shí)現(xiàn)資金利用，又不同于以財(cái)政為后盾的政策性銀行，不能接受相關(guān)政策性銀行的法律調(diào)控。這種現(xiàn)象使小額貸款公司的業(yè)務(wù)行為

10、出現(xiàn)了法律監(jiān)督的空白狀態(tài)。（3）法律的欠缺使得對(duì)其監(jiān)管存在一定問(wèn)題。目前，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)為銀監(jiān)會(huì)，小額貸款公司沒(méi)有取得金融許可證，在法律上還稱不上是金融機(jī)構(gòu)，所以它不受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。目前各地政府具體負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司實(shí)行備案登記制度，監(jiān)管具有一定的指導(dǎo)性。2、XXX的經(jīng)濟(jì)概況和金融業(yè)發(fā)展情況近年來(lái)，XXX經(jīng)濟(jì)社會(huì)呈現(xiàn)出結(jié)構(gòu)優(yōu)化、質(zhì)量提高、民生改善的良好態(tài)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了從“一、二、三”到了 “二、一、三”再到“二、三、一”的轉(zhuǎn)變。僅2008年，全年預(yù)計(jì)完成地方生產(chǎn)總值40.87億元，同比增長(zhǎng)24.1%。其中：一產(chǎn)增加值5.04億元，增長(zhǎng)9.

11、96%；二產(chǎn)增加值27.14億元，增長(zhǎng)27.29%；三產(chǎn)增加值8.69億元，增長(zhǎng)23.62%。財(cái)政總收入 4.45億元，同比增長(zhǎng)34.9%；地方財(cái)政收入2.22億元，同比增長(zhǎng)22.19%；全社會(huì)固定資產(chǎn)投資完成28.51億元，同比增長(zhǎng)30.4%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額完成6.49億元，同比增長(zhǎng)22.21%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到11623元，同比增長(zhǎng)8.35%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到3826元，同比增長(zhǎng)20.05%。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，使息烽基本形成了“一城兩基地”的工業(yè)布局和以磷煤化工、制藥、食品加工和紅色旅游業(yè)為框架的產(chǎn)業(yè)雛形。中化開(kāi)磷60萬(wàn)噸多功能復(fù)合肥、磷業(yè)公司1億塊新型耐水石膏磚、合成氨

12、公司年產(chǎn)30萬(wàn)噸合成氨等一批項(xiàng)目先后建成投產(chǎn)，啟動(dòng)了10億塊新型石膏磚配套5萬(wàn)噸黃磷生產(chǎn)技術(shù)改造等一批重點(diǎn)項(xiàng)目。2008年，全縣規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值完成84.3億元，同比增長(zhǎng)24.2%，工業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)；全縣農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值完成7.71億元，同比增長(zhǎng)10.41%，其中：糧食總產(chǎn)量8.89萬(wàn)噸，烤煙稅收580萬(wàn)元，畜牧業(yè)產(chǎn)值達(dá)2.43億元，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的31.51%，蔬菜、水果、養(yǎng)殖、烤煙、蠶桑、中藥材等六大農(nóng)畜產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶初具規(guī)模，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整邁出可喜步伐，實(shí)現(xiàn)了大災(zāi)之年“農(nóng)業(yè)不減產(chǎn)、農(nóng)民不減收”的目標(biāo)；完成了全縣旅游發(fā)展和景區(qū)總體規(guī)劃，成功舉辦了2008年紅巖葡萄節(jié)鄉(xiāng)村旅游系列活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了息烽集中

13、營(yíng)革命歷史紀(jì)念館免費(fèi)對(duì)外開(kāi)放，烏江峽景區(qū)建設(shè)有序推進(jìn)。2008年，全縣旅游接待人數(shù)100萬(wàn)人次，完成旅游總收入7200余萬(wàn)元，紅色旅游呈現(xiàn)蓬勃生機(jī)。三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，達(dá)到12.6 ：65.9 ：21.5。自2008年起，XXX邁入了全省建設(shè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣行列。3、小額貸款公司的市場(chǎng)前景分析為了應(yīng)對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)局面，有效配置金融資源，切實(shí)緩解當(dāng)前XXX中小企業(yè)、非公有制經(jīng)濟(jì)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)等面臨的融資難、貸款難，XXX決定開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作。省中小企業(yè)局在收到各地的申請(qǐng)資料后，立即組織有關(guān)專家對(duì)XXX擬籌建的小額貸款公司試點(diǎn)申請(qǐng)材料進(jìn)行了嚴(yán)格審查，從上報(bào)的28戶籌建申請(qǐng)材料中選取了17戶各方面基礎(chǔ)條件

14、較好的擬建小額貸款公司作為XXX首批小額貸款公司試點(diǎn)。2009年1月31日，XXX小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議辦公室向媒體通報(bào)，XXX首批17家小額貸款公司試點(diǎn)獲批籌建，其資本金總額達(dá)5.37億元，布點(diǎn)重點(diǎn)面向XXX“三農(nóng)”和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活躍的地方。小額貸款公司為廣大“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)、個(gè)體工商戶提供的貸款服務(wù)既可以改善傳統(tǒng)金融服務(wù)“審批期限長(zhǎng)、貸款手續(xù)多、要求門檻高”的局面，又可以解除民間借貸“運(yùn)作不規(guī)范、借款利息高、權(quán)益無(wú)保障”的后顧之憂。為推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到積極的作用，受到大眾的歡迎，小額貸款公司發(fā)展前景可觀。中國(guó)小額貸款的發(fā)展情況中國(guó)的小額貸款始于20世紀(jì)90年代中期。在國(guó)際機(jī)構(gòu)、

15、民間組織的支持下，曾經(jīng)有過(guò)300多個(gè)小額貸款試點(diǎn)，遍布幾乎全國(guó)所有的省市。2005年12月27日，在央行的推動(dòng)下，山西平遙日升隆和晉源泰兩家小額貸款公司成立，此后一年間，陜西、四川、貴州和內(nèi)蒙古又誕生了5家，在試點(diǎn)的幾年內(nèi)，上述7家公司一直孤獨(dú)行走在政策邊緣與法律的“灰色地帶”，身份缺失、監(jiān)管虛置、資金匱乏成為這7家公司發(fā)展的三大難題。2006年12月22日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布新政策，調(diào)低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)設(shè)立三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，即村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司。這項(xiàng)政策的共同點(diǎn)是：必須由銀行類金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人或出資人，且至少持有20%以上的股份。這在一定程度上，將央行推動(dòng)成立的原有

16、7家小額貸款公司排斥于銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管之外。 2008年5月，在前期試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，央行和銀監(jiān)會(huì)經(jīng)過(guò)充分協(xié)商聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)，這被認(rèn)為是正式松綁小額貸款公司的重要信號(hào)，它們由此遍地開(kāi)花。4、組建小額貸款公司的可行性和必要性41成立小額貸款公司的可行性分析411政策可行性 為全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村、欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及小企業(yè)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，緩解小企業(yè)的融資難問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和滿足小企業(yè)發(fā)展中的資金需求，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行于2008年5月4日共同發(fā)布了關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)(銀

17、監(jiān)發(fā)200823號(hào))。成立小額貸款公司是XXXXXX金融領(lǐng)域的新生事物，旨在促進(jìn)XXXXXX農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，和緩解眾多小企業(yè)發(fā)展中緊張的資金需求。成立小額貸款公司對(duì)于更好地解決農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問(wèn)題，對(duì)于小企業(yè)發(fā)展都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和長(zhǎng)遠(yuǎn)影響。412發(fā)起人可行性分析413省內(nèi)外已有成功案例自2005年下半年起，中國(guó)人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古等5省(區(qū))參與設(shè)立商業(yè)性小額貸款公司。 山西省平遙縣的日升隆小額貸款有限公司和晉源泰小額貸款有限公司就是作為2005年中國(guó)人民銀行小額貸款首批試點(diǎn)掛牌企業(yè)。據(jù)人民銀行平遙縣支行提供的數(shù)據(jù)，截至2006年12月31日，日升隆和晉源泰兩家公

18、司共累計(jì)發(fā)放貸款6956.62萬(wàn)元，累計(jì)利潤(rùn)279.2萬(wàn)元，到期貸款回收率和利息回收率均為100。這兩家小額貸款公司運(yùn)營(yíng)狀況良好，諸多小企業(yè)和農(nóng)戶從中受益。在平遙這兩家公司試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，山西省其他市決定全面推行商業(yè)性小額貸款組織。而寧夏光輝貸款公司資本金6000萬(wàn)，截止2008年5月28日累計(jì)發(fā)放貸款642筆，累計(jì)發(fā)放貸款過(guò)億元，2007年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)1000多萬(wàn)元。外省的成功案例增強(qiáng)了我們?cè)赬XX設(shè)立小額貸款公司的信心。42成立小額貸款公司的必要性分析421解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題和中小企業(yè)的發(fā)展需要國(guó)家提出到2020年新農(nóng)村建設(shè)要新增資金15萬(wàn)億20萬(wàn)億元，平均每年要凈增1萬(wàn)多億元。近年來(lái)中央財(cái)政

19、不斷加大投入力度，2008年投入“三農(nóng)”領(lǐng)域資金達(dá)到5877.5億元，較上年增加1559.5億元，但這仍然無(wú)法滿足巨大的需求。對(duì)于我國(guó)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問(wèn)題，目前仍然面臨較大的資金需求壓力。雖然全國(guó)縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的各項(xiàng)存款余額已突破10萬(wàn)億元，但我國(guó)農(nóng)村金融依然存在發(fā)展滯后、服務(wù)不足等問(wèn)題，這已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素。對(duì)于我國(guó)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資難問(wèn)題已經(jīng)成為困擾我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康快速發(fā)展的難題。統(tǒng)計(jì)資料表明，中小企業(yè)的資金絕大多數(shù)來(lái)源于自籌，來(lái)自于銀行信貸資金微乎其微。這種資金構(gòu)成狀況必然極大地束縛中小企業(yè)的發(fā)展。為了滿足它們的小額資金需求，非常有必要建立大金融機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)大資金需求，中型金

20、融機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)中等額度的資金需求，而把微小企業(yè)、私營(yíng)戶和“三農(nóng)”的小額資金需求交給商業(yè)性小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模與客戶的規(guī)模相匹配的金融結(jié)構(gòu)。422彌補(bǔ)XXX融資體系結(jié)構(gòu)缺陷的需要近年來(lái)，XXX中小企業(yè)發(fā)展迅速，流動(dòng)資金緊缺，甚至有部分中小企業(yè)瀕臨破產(chǎn)。中小企業(yè)的存在和發(fā)展對(duì)于XXX經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著舉足輕重的影響，按照現(xiàn)有的有關(guān)貸款通則和有關(guān)規(guī)定，目前商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款限制比較嚴(yán)，中小企業(yè)一般很難從商業(yè)銀行獲得貸款。貸款企業(yè)普遍反映，從商業(yè)銀行獲得貸款的手續(xù)復(fù)雜，審批時(shí)間長(zhǎng)，另外由于還存在于有效資產(chǎn)抵押、找不到合適的擔(dān)保人、獲得貸款的附加成本高等困難。小額貸款公司與商業(yè)銀行機(jī)

21、構(gòu)相比，手續(xù)簡(jiǎn)單，擔(dān)保方便、放款速度快。此外，小額貸款公司一般與中小企業(yè)處于同一地區(qū)范圍，與中小企業(yè)的接觸比較密切，可以通過(guò)各種渠道知曉當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的信息，對(duì)中小企業(yè)信用程度及經(jīng)營(yíng)狀況有發(fā)言權(quán)，減少調(diào)查、評(píng)估、監(jiān)督等的管理成長(zhǎng)。因此小額貸款公司彌補(bǔ)了商業(yè)銀行在小額貸款方面的不足，對(duì)于促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到補(bǔ)充作用。而XXX至今還未有小額貸款公司，基于各方原因在XXX開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作已是大勢(shì)所趨。5、公司管理XXXXX小額貸款股份有限公司完全按股份制法人治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部管理。公司股東大會(huì)為最高權(quán)利機(jī)構(gòu)。股東大會(huì)選舉董事會(huì)和監(jiān)事會(huì), 由董事會(huì)任免公司日常管理機(jī)構(gòu), 由公司管理機(jī)構(gòu)在監(jiān)事會(huì)的有

22、效監(jiān)視之下管理日常事務(wù)。51股東大會(huì)按照公司章程，股東大會(huì)是公司的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，XXXXX小額貸款股份有限公司股東依法行使下列職權(quán):(1) 決定公司經(jīng)營(yíng)方針和投資計(jì)劃；(2) 選舉和更換董事, 決定有關(guān)董事的報(bào)酬事項(xiàng)；(3) 選舉和更換由股東代表出任的監(jiān)事, 決定有關(guān)監(jiān)事的報(bào)酬事項(xiàng)；(4) 審議批準(zhǔn)董事會(huì)的報(bào)告；(5) 審議批準(zhǔn)監(jiān)事會(huì)的報(bào)告；(6) 審議批準(zhǔn)公司的年度財(cái)務(wù)預(yù)算方案、決算方案；(7) 審議批準(zhǔn)公司的利潤(rùn)分配方案和虧損彌補(bǔ)方案；(8) 對(duì)公司增加或減少注冊(cè)資本作出決議；(9) 對(duì)發(fā)行公司債券作出決議；(10) 對(duì)公司合并、分立、解散和清算等事項(xiàng)作出決議；(11) 修改公司章程；(1

23、2) 審議代表公司發(fā)行在外有表決權(quán)股份總數(shù)的百分之五以上的股東的提案；52公司管理機(jī)構(gòu)521董事會(huì)XX小額貸款公司的董事由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生。公司董事會(huì)完全按公司章程產(chǎn)生, 并在章程有關(guān)董事會(huì)職責(zé)的條款指導(dǎo)下, 主持董事會(huì)日常事務(wù)。522監(jiān)事會(huì)XX小額貸款公司監(jiān)事會(huì)由若干組成, 經(jīng)股東大會(huì)選舉產(chǎn)生, 由注冊(cè)會(huì)計(jì)師、律師和職工代表?yè)?dān)任。公司監(jiān)事會(huì)根據(jù)公司章程行使以下職權(quán):(1) 檢查公司的財(cái)務(wù)；(2) 對(duì)董事、總經(jīng)理和其它高級(jí)管理人員執(zhí)行公司職務(wù)時(shí)違反法律、法規(guī)或章程的行為進(jìn)行監(jiān)督；(3) 當(dāng)董事、總經(jīng)理和其它高級(jí)管理人員的行為損害公司的利益時(shí), 要求其予以糾正, 必要時(shí)向股東大會(huì)或國(guó)家有關(guān)主管機(jī)關(guān)報(bào)告；(4) 提議召開(kāi)臨時(shí)股東大會(huì)；(5) 檢查公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)事會(huì)行使職權(quán)時(shí), 必要時(shí)可以聘請(qǐng)律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等專業(yè)性機(jī)構(gòu)給予幫助, 由此發(fā)生的費(fèi)用由公司承擔(dān)。523顧問(wèn)委員會(huì)為實(shí)現(xiàn)將XX小額貸款公司辦成適應(yīng)知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)