英國(guó)、德國(guó)和意大利消費(fèi)者信用報(bào)告行業(yè)的特點(diǎn)與啟示

1、為推進(jìn)我國(guó)社會(huì)征信體系的發(fā)展 , 國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)經(jīng)濟(jì) 研究所考察組于 2003年2月9日至 20日,對(duì)英國(guó)、德國(guó)和意大利提供消費(fèi)者信用報(bào)告服務(wù)的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)以下簡(jiǎn)稱(chēng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了考察。一、征信機(jī)構(gòu)的基本性質(zhì)征信機(jī)構(gòu)一般是指通過(guò)收集、整理和分析消費(fèi)者指自然人的信用信息資料 , 為客戶提供消費(fèi)者的信用報(bào)告和相關(guān)信息增值服務(wù) , 幫助客戶判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè) , 其所從事的領(lǐng)域?qū)偕虡I(yè)性服務(wù)行業(yè)。英國(guó)、德國(guó)和意大利三國(guó)均未對(duì)消費(fèi)者信用報(bào)告行業(yè)設(shè)定特殊的準(zhǔn)入限制 , 任何公司均可自由進(jìn)入該行業(yè)。從征信機(jī)構(gòu)的所有者性質(zhì)看 , 英國(guó)的征信機(jī)構(gòu)都是私人部門(mén)所有 , 德國(guó)和意大利則既有國(guó)有

2、的征信機(jī)構(gòu)一般也被稱(chēng)為公共信用調(diào)查系統(tǒng)或公共征信機(jī)構(gòu) , 也有私人部門(mén)所有的征信機(jī)構(gòu)以下稱(chēng)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。意大利的公共征信機(jī)構(gòu)與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)有很大不同 , 其公共征信機(jī)構(gòu)主要采集公司和貸款 數(shù)額較大的個(gè)人客戶的信息 , 并且這種信息一般都是貸款信息 , 其目 的也主要是為中央銀行更好地監(jiān)督金融市場(chǎng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)主要是為商業(yè)銀行、 保險(xiǎn)公司、 貿(mào)易和郵購(gòu)公司等主要 的信息使用者服務(wù) , 其采集的信息具有覆蓋人群廣、總量大、信息來(lái)源渠道多、信用記錄更全面等特點(diǎn) , 因此民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍更廣泛。目前在德國(guó)和意大利居于其國(guó)內(nèi)市場(chǎng)主導(dǎo)地位的也都是進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作的民營(yíng)征信機(jī)

3、構(gòu)。消費(fèi)者信用報(bào)告市場(chǎng)的自由準(zhǔn)入并不意味著該行業(yè)沒(méi)有進(jìn)入壁壘 ,事實(shí)上 ,該行業(yè)的進(jìn)入壁壘要目前各國(guó)遠(yuǎn)高于其它行業(yè) , 這種壁壘主要表現(xiàn)在獲取信息方面。般都對(duì)政府部門(mén)和公共機(jī)構(gòu)的信息公開(kāi)做出規(guī)定 , 但由于私人機(jī)構(gòu)并沒(méi)有公開(kāi)自身所掌握信用信息的義務(wù) , 所以征信機(jī)構(gòu)信息采集的難點(diǎn)在于如何獲得私人部門(mén)的信息。由于銀行等私人機(jī)構(gòu)的信息東。意大利的公司也有類(lèi)似的性質(zhì)。另一類(lèi)是金融機(jī)構(gòu)等對(duì)征信機(jī)構(gòu)至關(guān)重要 , 因此得不到信息提供者支持的征信機(jī)構(gòu)將注定難以進(jìn)入該市場(chǎng)或很容易被市場(chǎng)淘汰。行業(yè)的自由準(zhǔn)入和客觀存在的進(jìn)入壁壘是該行業(yè)在許多國(guó)家呈現(xiàn)出壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局的根本原因。目前, 英國(guó)和意大利的消費(fèi)者征信市場(chǎng)基

4、本被兩家機(jī)構(gòu)所壟斷, 德國(guó)的公司也占據(jù)了該國(guó)市場(chǎng)的大部分份額。各國(guó)經(jīng)驗(yàn)表明 ,在一個(gè)國(guó)家內(nèi)有兩家或以上的信用局 , 其優(yōu)勢(shì)主要在于競(jìng)爭(zhēng)會(huì)降低信用報(bào)告的成本 ,提高信用報(bào)告的質(zhì)量 , 同時(shí)會(huì)提供更多的符合使用者需要的信息增值產(chǎn)品。二、征信機(jī)構(gòu)的主要市場(chǎng)征信機(jī)構(gòu)最有價(jià)值的資源是其掌握的信息 , 其信息的覆蓋人群越廣、信息越全面, 其價(jià)值也就越高。由于征信機(jī)構(gòu)的信息提供者通常也是其主要的信息使用者 , 因此, 征信機(jī)構(gòu)在建立和運(yùn)營(yíng)過(guò)程中一般都和金融機(jī)構(gòu)等主要的信息提供者之間有密切的聯(lián)系。從英、德、意三國(guó)的情況看 , 征信機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)等主要信息提供者的關(guān)系可以分為兩類(lèi)。一類(lèi)是征信機(jī)構(gòu)由主要的信息提供

5、者投資建立 , 征信機(jī)構(gòu)的客戶也主要是這些信息提供者。這類(lèi)征信機(jī)構(gòu)也被稱(chēng)為互助型征信機(jī)構(gòu)。比如德國(guó)的公司就是由主要的信息提供者建立的。該公司 853的股份被銀行等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)持有 ,其余 147的股份被貿(mào)易郵購(gòu)和其他公司持有。公司的主要客戶基本也都是公司的股主要的信息提供者與征信機(jī)構(gòu)共同建立一個(gè)類(lèi)似協(xié)會(huì)或俱樂(lè)部性質(zhì)的組織,該組織的成員共同決定成員間信息共享的方式和類(lèi)型，任何征信機(jī)構(gòu)若想獲得該組織成員的信息，必須首先成為該組織的成員。征信機(jī)構(gòu)則與銀行等金融機(jī)構(gòu)不存在股權(quán)方面的聯(lián)系，完全由第三方獨(dú)立擁有。比如英國(guó)的 公司也是全球三家最大的消費(fèi)者征信服務(wù)機(jī)構(gòu)之一就是擁有 350多家成員的信用帳戶信息

6、共享組織的成員之一，因此雖然是由一家上市公司控制，但作為的成員，能夠與主要的信息提供者進(jìn)行信息共享。從三國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，兩種模式各有利弊。銀行控制,并且很難從不是股東的銀行采集信息。完全獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)是容易拓寬采集信息的范圍,缺點(diǎn)是在發(fā)展初期征信機(jī)構(gòu)與銀行等主要信息提供者的地位不對(duì)稱(chēng),征信機(jī)構(gòu)在從銀行等機(jī)構(gòu)采集信息時(shí)仍然會(huì)面臨一些障礙。由于征信機(jī)構(gòu)的使用互助型征信機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)是容易得到銀行等最重要的信息提供者的支持，在發(fā)展的初期面臨的障礙較少，缺點(diǎn)是征信機(jī)構(gòu)容易被者主要是銀行、信用卡公司、租賃公司、保險(xiǎn)公司、貿(mào)易和郵購(gòu)公司 等非公共部門(mén)，并且這些部門(mén)使用征信機(jī)構(gòu)信息的目的主要是為各自 的

7、經(jīng)營(yíng)決策服務(wù)，因此征信機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)并不是一種公共產(chǎn)品。這也是英、德、意三國(guó)的征信機(jī)構(gòu)主要由私人部門(mén)投資設(shè)立并以市場(chǎng)化方式運(yùn)營(yíng)的重要原因。英、德、意三國(guó)的經(jīng)驗(yàn)還表明采取市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的方式并不會(huì)影響信息的采集，相反，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)信息采集的范圍更廣泛，提供的服務(wù)也更加符合信息使用者的需要。采集的信息包括消費(fèi)者的基本信息和信用信息兩方面 , 基本信息主要 用于確認(rèn)消費(fèi)者的身份 , 這方面的信息主要來(lái)自政府部門(mén)和公共機(jī)構(gòu)。由于英國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一的號(hào)碼或類(lèi)似于美國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼 , 英國(guó)的征信機(jī)構(gòu)一般從選舉人登記系統(tǒng)、郵局等公共部門(mén)采集消費(fèi)者的信息, 并通過(guò)對(duì)各方面信息的處理來(lái)辨別消費(fèi)者身份。消費(fèi)者的信用信息主

8、要來(lái)自私人部門(mén)和法院的判決如個(gè)人破產(chǎn)等。從的經(jīng)驗(yàn)看 ,雖然公共信息仍然是消費(fèi)者信用報(bào)告中的重要組成部分 , 但這些信息對(duì)于判斷消費(fèi)者的信用狀況而言 , 其重要性與來(lái)自私人部門(mén)的信息相比在趨于下降。事實(shí)上, 征信機(jī)構(gòu)采集的信息也主要來(lái)自私人部門(mén),比如德國(guó)的公司 ,其95的數(shù)據(jù)來(lái)自合作伙伴 ,只有 5的數(shù)據(jù)來(lái)自法院、郵局等公共機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)可以免費(fèi)采集政府部門(mén)和法院的相關(guān)信息 , 但在采集郵局的信息時(shí)一般要向郵局支付費(fèi)用。集私人部門(mén)的信息是否需要付費(fèi) , 一般由征信機(jī)構(gòu)和信息提供者協(xié)商確定。如果信息的提供者同時(shí)也是信息的主要使用者 , 則征信機(jī) 構(gòu)可以免費(fèi)采集信息 , 但信息使用者使用信息時(shí)需要付

9、費(fèi) , 比如德國(guó) 的公司和信息使用者就采取這種方式 , 其理由在于如果信息提供者向征信機(jī)構(gòu)收費(fèi) , 則征信機(jī)構(gòu)在提供信用報(bào)告等產(chǎn)品時(shí)也將要求信息使用者支付更高的費(fèi)用。二實(shí)現(xiàn)信息共享的基本經(jīng)驗(yàn)互利原則和信息提供者的積極參與遵循互利原則是英、 德、意三國(guó)實(shí)現(xiàn)信息共享 的共同經(jīng)驗(yàn) , 即征信機(jī)構(gòu)的信息使用者也應(yīng)提供相應(yīng)的信息。于征信機(jī)構(gòu)的信息使用者同時(shí)也是信息提供者 , 這使得信息提供者能夠并且愿意同征信機(jī)構(gòu)在各個(gè)方面積極合作。比如, 征信機(jī)構(gòu)和信息提供者在信息采集方式上的相互支持使得現(xiàn)代信息技術(shù)在征信 行業(yè)得到了廣泛應(yīng)用 , 目前征信機(jī)構(gòu)和客戶間的信息交換主要通過(guò)在 線方式進(jìn)行 ,以德國(guó)公司為例

10、,其與客戶的信息交換大概 95 是通過(guò)在現(xiàn)代信息線方式, 而只有 5是通過(guò)手工方式電話、 傳真或信件。技術(shù)的應(yīng)用不僅方便客戶使用、降低了客戶的成本 , 更重要的是信息三正面信息交換實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化 , 信息采集和利用的效率大大提高。對(duì)信用行業(yè)的發(fā)展具有越來(lái)越重要的意義雖然歐洲一些國(guó)家比如法國(guó)、西班牙仍然只允許征信機(jī)構(gòu)采集負(fù)面信息 , 但只采集負(fù)面信 息不僅使征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展受到很大制約 , 而且也無(wú)法為金融機(jī)構(gòu) 的授信決策提供更多幫助 , 因?yàn)樨?fù)面信息只能說(shuō)明一個(gè)消費(fèi)者過(guò)去的全面還款能力和還款意愿 , 卻無(wú)法判斷消費(fèi)者管理自身信用的能力。英、德、意三國(guó)都允許征信機(jī)構(gòu)采集正負(fù)兩方面的信息。信息的優(yōu)勢(shì)

11、主要在三個(gè)方面一是可以防止消費(fèi)者過(guò)度負(fù)債 , 從而更好地保護(hù)消費(fèi)者 ;二是有利于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制 , 并為其拓展金融業(yè)務(wù)服務(wù),降低貸款利率 ;三是有利于公平授信。從世界范圍看 ,目前絕大多數(shù)國(guó)家的征信機(jī)構(gòu)都可以采集正面和負(fù)面的信息 , 只有少數(shù)國(guó)家只允許采集負(fù)面信息。在只允許采集負(fù)面信息的國(guó)家 ,有些國(guó)家比如法國(guó)也在考慮是否可以采集正面信息以更好地促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。四、征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的一般趨勢(shì)英、德、意三國(guó)征信市場(chǎng)的發(fā)展歷史表明 , 征信行業(yè)具有持續(xù)穩(wěn)定快速增長(zhǎng)的特征 ,其增長(zhǎng)點(diǎn)主要在兩個(gè)方面。一是隨著征信機(jī)構(gòu)采集信息的不斷增多 ,其數(shù)據(jù)庫(kù)中的內(nèi)容日趨完善 , 為銀行等主要信息使用

12、者提供的信用報(bào)告在穩(wěn)定增長(zhǎng)。比如意大利公司的數(shù)據(jù)庫(kù)中目前有2900多萬(wàn)人的信息，信息使用者成功查詢的可能性從1993年的30提高到2002年的80。二是征信機(jī)構(gòu)不斷拓展增值信息服務(wù)。比如德國(guó)的公司1997年開(kāi)始引入評(píng)分服務(wù)，按照不同客戶的要求設(shè) 計(jì)不同的評(píng)分系統(tǒng)，對(duì)消費(fèi)者的信息進(jìn)行綜合評(píng)分，當(dāng)客戶查詢消費(fèi) 者的資料時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)打出該消費(fèi)者的分?jǐn)?shù)，評(píng)分服務(wù)不僅使信息使用者能夠更方便地使用征信機(jī)構(gòu)的信息，而且提高了信息使用者的決策效率。隨著征信市場(chǎng)發(fā)展的日趨成熟，依靠信息資源，為客戶提供更多的增值業(yè)務(wù)對(duì)征信機(jī)構(gòu)越來(lái)越重要 ，這就需要征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員對(duì)主要客戶的業(yè)務(wù)有更深入的了解。而征信機(jī)構(gòu)米集

13、信息的日漸增多，現(xiàn)代信息技術(shù)在征信行業(yè)應(yīng)用的日益深入，增值業(yè)務(wù)品種的不斷開(kāi)發(fā)，客觀對(duì)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)和管理等也提出更高要求。目前，征信行業(yè)已經(jīng)成為知識(shí)和技術(shù)含量很高的行業(yè)。以 為例,公司總部?jī)H軟件工程師就有200多名。一些有實(shí)力的征信機(jī)構(gòu)在不斷開(kāi)拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的同時(shí),也在積極拓展國(guó)際業(yè)務(wù)。開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)一般有三種方式一是通過(guò)在其他國(guó)家設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)、成 立子公司或同當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)合資建立新的征信機(jī)構(gòu)的方式直接進(jìn)入該國(guó)市場(chǎng)。二是同當(dāng)?shù)氐恼餍艡C(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，實(shí)現(xiàn)雙方信息的對(duì)等交換。為了推動(dòng)不同國(guó)家征信機(jī)構(gòu)間的信息交換，目前意大利的、德國(guó)的和荷蘭的三家公司已經(jīng)共同建立了關(guān)鍵要素系統(tǒng)三是為新建立的征信機(jī)構(gòu)提供

14、技術(shù)解決方案。由于一些新興市場(chǎng)國(guó)家和新建立的征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)庫(kù)建立和管理，如何開(kāi)發(fā)增值產(chǎn)品以滿足銀行等主要客戶的需要等方面缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn) , 發(fā)達(dá)國(guó)家一些 有實(shí)力的征信機(jī)構(gòu)也開(kāi)始向其他國(guó)家的征信機(jī)構(gòu)提供技術(shù)解決方案。比如英國(guó)的公司 , 在拓展國(guó)際業(yè)務(wù)時(shí) ,由于一些國(guó)家有股權(quán)方面的限制, 難以在該國(guó)的征信機(jī)構(gòu)中持有股份 , 于是主要通過(guò)向當(dāng)?shù)氐恼餍艡C(jī)構(gòu)提供技術(shù)解決方案的方式進(jìn)入該國(guó)市場(chǎng) , 并進(jìn)而尋求同該國(guó)的金融機(jī)構(gòu)等主要信息使用者的合作。從、和等公司的經(jīng)驗(yàn)看 , 一個(gè)成功的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)具備四個(gè)基本要素一是要有信息提供者也是信息 的使用者的積極參與 ; 二是要不斷提高數(shù)據(jù)庫(kù)的質(zhì)量和范圍 ; 三是要方

15、便用戶使用 ; 四是要不斷開(kāi)發(fā)符合用戶需求的增值服務(wù)產(chǎn)品。五、保護(hù)消費(fèi)者的制度約束由于征信機(jī)構(gòu)采集的所有信息都與消費(fèi)者密切相關(guān) , 因此需要從法律上對(duì)信息的采集和使用做出規(guī)定以保護(hù)消費(fèi)者利益。20 世紀(jì) 90 年代中后期英、德、意三國(guó)先后出臺(tái)了數(shù)據(jù)保護(hù)法 ,對(duì)信息的采集、 使用等做出明確規(guī)定。三國(guó)允許采集正面信息 , 但都嚴(yán)格限定所采集的信息要與信用活動(dòng)直接相關(guān), 其中主要是以往的信用付款記錄等 , 而個(gè)人收入、 資產(chǎn)、納稅等方面的信息嚴(yán)禁采集。在德國(guó)和意大利 , 正面信息的采集要得到消費(fèi)者的書(shū)面同意 , 但由于這些信息并不是由征信機(jī)構(gòu)直接向消費(fèi) 者采集, 而是向銀行等機(jī)構(gòu)采集 , 因此銀行同

16、消費(fèi)者開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)一般 都列明擬將相關(guān)信息同第三方機(jī)構(gòu)共享 , 讓消費(fèi)者簽名選擇是否同意。在信息的使用上 , 歐洲各國(guó)的數(shù)據(jù)保護(hù)法一般都規(guī)定使用征信機(jī)構(gòu)的 信息只能和信用活動(dòng)相關(guān) , 有的還對(duì)不同的信息使用者的使用范圍做出規(guī)定。在德國(guó),信用卡公司、 銀行和租賃公司可以從征信機(jī)構(gòu)獲得全部正面和負(fù)面信息 , 貿(mào)易郵購(gòu)訂貨、電信、保險(xiǎn)公司等只能獲在數(shù)據(jù)保護(hù)得負(fù)面信息 , 而收帳公司只能獲得住址方面的信息。法公布之前 , 各征信機(jī)構(gòu)也都制訂了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的政策 , 最核心 的內(nèi)容是在從非公共機(jī)構(gòu)獲得消費(fèi)者信息時(shí)要征得消費(fèi)者的書(shū)面同意。除了從信息的采集和使用方面對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)外 , 政府機(jī) 構(gòu)的數(shù)據(jù)保

17、護(hù)官還會(huì)定期到征信機(jī)構(gòu)監(jiān)督檢查 , 確保征信機(jī)構(gòu)能夠真正按照相關(guān)法律和程序的規(guī)定運(yùn)作, 從而有效保護(hù)消費(fèi)者利益。六、對(duì)我國(guó)的啟示一建立市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的征信機(jī)構(gòu) , 形成有效競(jìng)爭(zhēng)的征信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局雖然歐洲許多國(guó)家都有公共征信機(jī)構(gòu) , 但國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明 , 由私人部門(mén)擁有并采取市場(chǎng)化方式運(yùn)營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)往 往更具活力 , 在滿足信息使用者需求和拓展新的業(yè)務(wù)方面也更有優(yōu)勢(shì)。盡管征信機(jī)構(gòu)建立初期會(huì)面臨很大的生存壓力 , 但由于征信行業(yè)的長(zhǎng) 期贏利前景較好并且很穩(wěn)定 , 私人部門(mén)愿意也有能力建立征信機(jī)構(gòu)而且私人部門(mén)擁有征信機(jī)構(gòu)并未對(duì)信用市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行和信息保護(hù)產(chǎn)生負(fù)面影響。綜合考慮上述因素 , 建議我國(guó)的征信機(jī)

18、構(gòu)也應(yīng)選擇市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的方式。雖然大多數(shù)國(guó)家的征信市場(chǎng)都已被少數(shù)征信機(jī)構(gòu)所壟斷 , 有的國(guó)家甚至只有一家征信機(jī)構(gòu) , 但根據(jù)其他國(guó)家 的經(jīng)驗(yàn), 如果只允許建立一家征信機(jī)構(gòu) ,雖然有助于解決在發(fā)展初期所面臨的信息采集等方面的障礙 , 但其對(duì)征信市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展卻會(huì)產(chǎn)生很多負(fù)面影響。比如由于缺乏競(jìng)爭(zhēng) , 信用報(bào)告的質(zhì)量會(huì)相對(duì)較差, 信用報(bào)告的價(jià)格則可能偏高。此外, 由于征信行業(yè)的知識(shí)和技術(shù)含量不斷提高 ,如果只建立單一機(jī)構(gòu) , 征信市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加大, 一旦這個(gè)機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)或內(nèi)部管理等方面出現(xiàn)問(wèn)題, 對(duì)整個(gè)行業(yè)和信用市場(chǎng)的沖擊會(huì)相當(dāng)大。因此, 我國(guó)不宜只建立一家征信機(jī)構(gòu) , 而應(yīng)在征信行業(yè)發(fā)展之

19、初就鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)間的有效競(jìng)爭(zhēng)。為此, 就需要為征信機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境 , 其中關(guān)鍵是要保證不同的征信機(jī)構(gòu)在采集信息方面的平等性。發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)者信用報(bào)告行業(yè)已經(jīng)是一個(gè)比較成熟的行業(yè) , 各國(guó)在發(fā)展過(guò)程中都積 累了許多寶貴的經(jīng)驗(yàn) , 建議我國(guó)在建立征信機(jī)構(gòu)的過(guò)程中 ,應(yīng)加強(qiáng)和國(guó)外征信機(jī)構(gòu)的合作 , 可通過(guò)邀請(qǐng)有實(shí)力的征信機(jī)構(gòu)幫助設(shè)計(jì)整體技二以術(shù)方案或引入股權(quán)投資等多種形式 , 獲得國(guó)外征信機(jī)構(gòu)的支持 ,為我國(guó)的征信機(jī)構(gòu)建設(shè)能夠在一個(gè)較高的起點(diǎn)起步奠定基礎(chǔ)。互利原則為基礎(chǔ) , 尋求征信機(jī)構(gòu)與主要客戶實(shí)現(xiàn)信息共享的有效方式很多國(guó)家在征信行業(yè)發(fā)展初期都經(jīng)歷過(guò)信息采集方面的難題 , 我國(guó)目前也面

20、臨著同樣的問(wèn)題。我們建議可借鑒英國(guó)的經(jīng)驗(yàn) , 成立一個(gè)由征信機(jī)構(gòu)和銀行、保險(xiǎn)公司、租賃公司、電信公司等主要信息提供者組成的理事會(huì) , 以互利原則為基礎(chǔ) ,在法律允許的范圍內(nèi) ,共同確定信息共享的方式、 范圍。在征信行業(yè)發(fā)展初期 , 想獲得所有信息提供者的支持是不現(xiàn)實(shí)的 ,但可率先和最重要的信息提供者合作 , 通 過(guò)征信市場(chǎng)規(guī)模的較快擴(kuò)張吸引更多的信息提供者的加入。應(yīng)允許采集正面信息 , 但要對(duì)正面信息的采集和使用做出明確限定 通過(guò)對(duì)英、德、意三國(guó)的考察 , 我們認(rèn)為應(yīng)允許信用局采集正面信息 ,因?yàn)檫@樣不僅有利于金融機(jī)構(gòu)更好地防范風(fēng)險(xiǎn) , 而且有利于保護(hù)消費(fèi) 者利益, 降低消費(fèi)者因過(guò)度負(fù)債所帶來(lái)

21、的各種負(fù)面影響 ,客觀上也會(huì)推動(dòng)征信市場(chǎng)的發(fā)展。在允許征信機(jī)構(gòu)采集正面信息后 , 必須對(duì)正面信息的使用做出明確規(guī)定。建議可以借鑒德國(guó)的經(jīng)驗(yàn) , 采取互利和同樣共享的原則 , 即只有提供正面信息的機(jī)構(gòu)才能從征信機(jī)構(gòu) 獲取正面信息 , 并且只能獲得與其向征信機(jī)構(gòu)提供的信息類(lèi)型相同的信息。這樣規(guī)定可確保正面信息在合適的范圍內(nèi)使用 , 有效保護(hù)消費(fèi)者的隱私。四在法律和程序方面加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn) ,從法律上對(duì)信息采集和使用等做出明確規(guī)定 , 是保護(hù)消費(fèi)者利益和規(guī)范征信機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)。我國(guó)的征信行業(yè)尚處在起步階段 , 宜借鑒其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn) ,及早出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī) , 其中核心是要明確信息采集

22、和使用的方式、范圍等。在相關(guān)法律出臺(tái)之前, 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)注重對(duì)消費(fèi)者的保護(hù) ,比如可先自行制訂隱私保從英、護(hù)政策, 在采集一些敏感信息時(shí)事先征得消費(fèi)者的同意。德、意三國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看 , 加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督也是保護(hù)消費(fèi)者利益的重要方式。我國(guó)在對(duì)征信機(jī)構(gòu)的管理方面可以借鑒這種做法, 但應(yīng)明確這種監(jiān)督主要是依據(jù)相關(guān)法律對(duì)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)程序的審 查 , 而不是對(duì)征信機(jī)構(gòu)的隨意干涉。本文為word可編輯版,若不需要以下內(nèi)容，請(qǐng)刪除后使用，謝謝您的理(4)該實(shí)驗(yàn)的預(yù)期效果是：甲中的黃豆芽綠，乙中的黃豆芽原生生物的主要類(lèi)群習(xí)題一、選擇題桃花的下列結(jié)構(gòu)中，經(jīng)過(guò)發(fā)育最終成為果實(shí)的是(A、子房、子房壁胚珠受精卵呼吸作用的實(shí)質(zhì)是(A、分解有機(jī)物，貯存能量、分解有機(jī)物，釋放能量C、合成有機(jī)物，貯存能量、合成有機(jī)物，釋放能量旱地里的農(nóng)作物被水淹沒(méi)后,要及時(shí)排澇，主要是為了促進(jìn)(A、葉的光合作用、葉的蒸騰作用C、根的呼吸作用、根的吸水農(nóng)業(yè)