信用社（銀行）客戶經(jīng)理管理辦法

1、信用社（銀行）客戶經(jīng)理管理辦法第一章總則第一條為加快內(nèi)部機(jī)制轉(zhuǎn)換，樹(shù)立“以客戶為中心”以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以利潤(rùn)為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)理念，改革金融服務(wù)，發(fā)揮農(nóng)村信用社整體功能優(yōu)勢(shì)，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，根據(jù)市辦市農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員管理試行辦法，結(jié)合農(nóng)村信用社實(shí)際，特制定本實(shí)施細(xì)則。第二條農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員是對(duì)客戶提供存款、貸款、結(jié)算、咨詢(xún)等金融服務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員，是農(nóng)村信用社市場(chǎng)拓展的前鋒力量。第三條推行客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員制應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：（一）人員合理確定的原則。在“三定”的基礎(chǔ)上合理確定客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員的崗位，原則上除必要的內(nèi)勤人員外（不高于40%），其他人員主要從事客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)

2、員工作，個(gè)別情況（內(nèi)勤人員）最少不得少于全部員工總數(shù)的35%。（二）公開(kāi)、公正、公平、擇優(yōu)的原則。通過(guò)考試、考核、答辯、競(jìng)聘，打破專(zhuān)業(yè)界限，鼓勵(lì)崗位交流，實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)上崗和雙向選擇。（三）工效掛鉤的原則。按當(dāng)?shù)卣?guī)定的最低工資標(biāo)準(zhǔn)（260元），確定最低生活保障線，其他收入與工作業(yè)績(jī)掛鉤，按勞計(jì)酬，上不封頂。（四）防范風(fēng)險(xiǎn)的原則。推行客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員制是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體制改革的必然選擇，是農(nóng)村信用社拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、發(fā)揮整體功能、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，提高綜合效益的現(xiàn)實(shí)需求，是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)方式的一次改革和創(chuàng)新。第二章客戶經(jīng)理應(yīng)具備的條件第四條客戶經(jīng)理作為從事綜合性業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，其基本條件是

3、：（一）具有良好的思想品德和職業(yè)道德，愛(ài)社敬業(yè)，遵紀(jì)守法，廉潔奉公，具有強(qiáng)烈的事業(yè)心和進(jìn)取精神，并有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作能力。（二）業(yè)務(wù)技能較為全面，熟悉金融法律法規(guī)和農(nóng)村信用社各項(xiàng)規(guī)章制度，嚴(yán)格按有關(guān)規(guī)定和操作規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。（三）有較強(qiáng)的獨(dú)立工作能力、公關(guān)協(xié)調(diào)能力和語(yǔ)言表達(dá)能力，并能夠創(chuàng)造性地開(kāi)展工作。（四）有較強(qiáng)的市場(chǎng)觀念、服務(wù)意識(shí)和開(kāi)拓創(chuàng)新精神，對(duì)市場(chǎng)信息反映敏銳。（五）“雙考”為良好以上，從事金融工作見(jiàn)習(xí)期屆滿。第五條營(yíng)銷(xiāo)員應(yīng)具備的條件：（一）熱愛(ài)農(nóng)信，遵紀(jì)守法，廉潔奉公。（二）熟悉農(nóng)村信用社的各項(xiàng)規(guī)章制度，能夠掌握信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作程序。（三）有一定的獨(dú)立工作能力和公關(guān)協(xié)調(diào)能力

4、。（四）“雙考”合格以上，從事金融專(zhuān)業(yè)不低于1年以上。第六條客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員聘用程序：（一）凡具備本實(shí)施意見(jiàn)規(guī)定條件的農(nóng)村信用社員工，均可報(bào)名申請(qǐng)參加競(jìng)聘，采取競(jìng)標(biāo)方式產(chǎn)生客戶經(jīng)理。（二）對(duì)報(bào)名參加客戶經(jīng)理競(jìng)聘的員工，由基層社進(jìn)行行為考核，區(qū)聯(lián)社進(jìn)行理論考試。考核100分，其中行為考核60分（民意測(cè)評(píng)30分，領(lǐng)導(dǎo)班子測(cè)評(píng)30分），理論考試40分。（三）區(qū)聯(lián)社對(duì)基層社“雙考”合格的客戶經(jīng)理競(jìng)聘人員進(jìn)行復(fù)審，對(duì)合格者由基層社組織進(jìn)行公開(kāi)競(jìng)標(biāo)，各社根據(jù)考核項(xiàng)目和區(qū)聯(lián)社分配下達(dá)的全年任務(wù)分解到各個(gè)客戶服務(wù)區(qū)域，通過(guò)競(jìng)標(biāo)，確定某服務(wù)區(qū)域的客戶經(jīng)理。客戶經(jīng)理的聘期一般為二年。（四）對(duì)報(bào)名參加營(yíng)銷(xiāo)員競(jìng)聘和競(jìng)

5、聘客戶經(jīng)理落選人員，由基層社組織進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)員競(jìng)聘，營(yíng)銷(xiāo)員聘期一般為一年。第三章客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員的行為規(guī)范第七條客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員必須遵循以下行為規(guī)范：（一）嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家的法律、法規(guī)和金融規(guī)章制度，嚴(yán)格遵守各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程。（二）忠誠(chéng)農(nóng)村信用合作事業(yè)，維護(hù)農(nóng)村信用社信譽(yù)，不得有任何損害農(nóng)村信用社的言行。（三）工作中牢記保密原則，為信用社保密，為客戶保密，杜絕泄密。（四）行使授權(quán)范圍內(nèi)的職權(quán)，不越權(quán)行事，不擅自代表本社作出決定。在工作中如有無(wú)法確定和解決的問(wèn)題，要及時(shí)請(qǐng)示上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，請(qǐng)求指導(dǎo)幫助，不得擅作主張，越權(quán)辦理業(yè)務(wù)。（五）加強(qiáng)自我修養(yǎng)、廉潔自律、恪盡職守，講究文明禮貌，遵守社會(huì)公德。（六）堅(jiān)持每

6、日工作日記制度和碰頭會(huì)制度，加強(qiáng)與領(lǐng)導(dǎo)的匯報(bào)和交流。第四章客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員的工作職責(zé)和業(yè)務(wù)范圍第八條客戶經(jīng)理在本社區(qū)范圍內(nèi)開(kāi)展存款、貸款、結(jié)算、代理、咨詢(xún)等綜合流動(dòng)服務(wù)，原則上以本社指定的業(yè)務(wù)片為主要業(yè)務(wù)范圍，對(duì)地處市區(qū)的信用社及其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)范圍，可按照發(fā)生信貸關(guān)系的先后順序，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律進(jìn)行。具體的工作職責(zé)：（一）營(yíng)銷(xiāo)貸款。要立足“三農(nóng)”，及時(shí)調(diào)查了解轄區(qū)農(nóng)戶貸款需求情況，積極推行“貸款證”貸款，指導(dǎo)成立貸款聯(lián)戶聯(lián)保組織，開(kāi)展信用戶（村）評(píng)定工作。對(duì)存單、國(guó)債、銀行承兌匯票作質(zhì)押的貸款，按有關(guān)規(guī)定辦理手續(xù)后到大社貸款專(zhuān)柜辦理。嚴(yán)禁向關(guān)系人發(fā)放無(wú)證（貸款證）、跨區(qū)域（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）、非“三農(nóng)”

7、項(xiàng)目發(fā)放擔(dān)保貸款；嚴(yán)禁超權(quán)限或化整為零發(fā)放貸款。（二）組織存款。鞏固和發(fā)展農(nóng)村存款客戶，積極拓展社區(qū)存款市場(chǎng)和存款業(yè)務(wù)，推廣介紹農(nóng)村信用社新的業(yè)務(wù)品種，宣傳農(nóng)村信用社企業(yè)形象。（三）清收盤(pán)活不良資產(chǎn)。積極參與不良資產(chǎn)的清收盤(pán)活工作，優(yōu)先招標(biāo)，承包本社確定的不良資產(chǎn)。對(duì)新增貸款，要嚴(yán)格執(zhí)行貸款第一責(zé)任人制度，對(duì)到、逾期貸款要按規(guī)定進(jìn)行催收。（四）開(kāi)展信息調(diào)研。積極做好市場(chǎng)信息的搜集、整理、傳遞和反饋工作，溝通農(nóng)村信用社與客戶的關(guān)系。定期訪問(wèn)客戶，并做好記錄，維持與客戶的良好關(guān)系。定期對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估并及時(shí)提出建議報(bào)告。對(duì)提交的各種信息、客戶資料、業(yè)務(wù)建議和工作報(bào)告的真實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。第九條營(yíng)銷(xiāo)員

8、在本社區(qū)范圍內(nèi)開(kāi)展經(jīng)授權(quán)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。發(fā)放貸款無(wú)論金額大小，一律報(bào)信用社審批。第五章客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員的管理第十條對(duì)客戶經(jīng)理的管理采取“誰(shuí)聘任誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，農(nóng)村信用社承擔(dān)對(duì)客戶經(jīng)理的管理、監(jiān)督、考核、獎(jiǎng)懲的職責(zé)。第十一條農(nóng)村信用社主任是客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員管理的第一責(zé)任人，要經(jīng)常對(duì)客戶經(jīng)理的經(jīng)營(yíng)情況和職務(wù)行為進(jìn)行檢查，并做下列日常管理工作：（一）做好思想教育工作。（二）做好業(yè)務(wù)培訓(xùn)和輔導(dǎo)、定期組織業(yè)務(wù)測(cè)試和考評(píng)。（三）加強(qiáng)日常業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督工作，每月對(duì)客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員的業(yè)務(wù)情況進(jìn)行檢查，對(duì)查出的問(wèn)題及時(shí)處理，并填寫(xiě)在“客戶經(jīng)理工作日志”重要事項(xiàng)欄內(nèi)。（四）定期召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，分析了解、掌握市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)變化

9、情況。第十二條客戶經(jīng)理實(shí)行等級(jí)管理，以個(gè)人盈利數(shù)額確定等級(jí)，分為高級(jí)、中級(jí)、初級(jí)、3個(gè)等級(jí)，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，單人建帳、單獨(dú)考核，依據(jù)年度考核結(jié)果進(jìn)行晉升或降級(jí)。（一）等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：分別不同類(lèi)型按年度實(shí)現(xiàn)盈利額確定等級(jí)，其計(jì)算公式：盈利數(shù)額=貸款利息收入+中間業(yè)務(wù)收入-個(gè)人工資-存款利息支出-辦公費(fèi)用1、市區(qū)社：（1）高級(jí)客戶經(jīng)理：年底實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)額50萬(wàn)元以上（含50萬(wàn)元，下同）；（2）中級(jí)客戶經(jīng)理：年底實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)額30萬(wàn)元以上；（3）初級(jí)客戶經(jīng)理：年底實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)額20萬(wàn)元以上；2、鄉(xiāng)鎮(zhèn)社：（1）高級(jí)客戶經(jīng)理：年底實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)額在20萬(wàn)元（含）以上；（2）中級(jí)客戶經(jīng)理：年底實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)額在15萬(wàn)元（含）以上；（3）

10、初級(jí)客戶經(jīng)理：年底實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)額在10萬(wàn)元（含）以上；（二）客戶經(jīng)理發(fā)放貸款實(shí)行存貸比例掛鉤前提下的貸款權(quán)限管理制，由各社根據(jù)本單位實(shí)際確定存貸比例，年度內(nèi)一般掌握在80%-85%以?xún)?nèi)，但年末必須控制在75%以?xún)?nèi)。貸款權(quán)限由各社主任對(duì)客戶經(jīng)理授權(quán)簽定授權(quán)委托書(shū)。本年度自身新增存款以?xún)?nèi)掌握，年末必須控制在75%以?xún)?nèi)。第十三條客戶經(jīng)理在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，要嚴(yán)格執(zhí)行金融政策、制度，并遵守下列規(guī)定：（一）不得掌管、攜帶各類(lèi)業(yè)務(wù)公章及重要空白憑證。（二）只能與管轄社進(jìn)行資金往來(lái)。（三）使用農(nóng)村信用社統(tǒng)一的憑證，對(duì)重要空白憑證必須嚴(yán)格執(zhí)行重要空白憑證管理制度。（四）當(dāng)日或次日向管轄社交帳，交帳時(shí)必須做到人到、帳到、

11、款到、重要空白憑證到，未使用和作廢的重要空白憑證一起向管轄信用社報(bào)帳，實(shí)行“全部交回、重新領(lǐng)取”的辦法。管轄社接帳時(shí)，應(yīng)認(rèn)真逐項(xiàng)、逐筆、審查復(fù)核，核對(duì)無(wú)誤后，再進(jìn)行帳務(wù)核算，加蓋復(fù)核人章，以示負(fù)責(zé)。（五）在授權(quán)額度內(nèi)發(fā)放貸款，并執(zhí)行管轄社統(tǒng)一確定的貸款利率，不得擅自改變利率浮動(dòng)幅度。第十四條對(duì)客戶經(jīng)理的考核按以下程序進(jìn)行：（一）客戶經(jīng)理填寫(xiě)工作業(yè)績(jī)匯報(bào)表和工作總結(jié)上交管轄社主任。（二）管轄社負(fù)責(zé)人組織人員對(duì)其主觀工作態(tài)度和能力進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。（三）管轄社領(lǐng)導(dǎo)班子確認(rèn)后報(bào)區(qū)聯(lián)社人事部門(mén)備案。第十五條考核依據(jù)及說(shuō)明：（一）農(nóng)村信用社以貸款利息收入、中間業(yè)務(wù)收入、個(gè)人工資、存款利息支出、辦公費(fèi)用等臺(tái)帳

12、作為考核客戶經(jīng)理經(jīng)營(yíng)效益的依據(jù)，單人建帳，每月終了計(jì)算出每個(gè)客戶經(jīng)理實(shí)現(xiàn)的盈利數(shù)額，以此作為計(jì)算效益的依據(jù)。（二）客戶經(jīng)理支付的辦公費(fèi)用，包括支付在為客戶提供服務(wù)過(guò)程中所發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用，如遇公關(guān)活動(dòng)中的大額投入應(yīng)由管轄社視情況考核安排。第十六條各農(nóng)村信用社按月對(duì)客戶經(jīng)理的工作業(yè)績(jī)進(jìn)行通報(bào)，并于月后5日前上報(bào)聯(lián)社業(yè)務(wù)科，業(yè)務(wù)科將在此基礎(chǔ)上進(jìn)行全區(qū)排名通報(bào)。年終區(qū)聯(lián)社將組織“十佳客戶經(jīng)理”的評(píng)選活動(dòng)。第十七條區(qū)聯(lián)社人事部門(mén)將創(chuàng)辦客戶經(jīng)理園地，便于全區(qū)客戶經(jīng)理相互交流提高。第十八條客戶經(jīng)理應(yīng)定期或不定期向區(qū)聯(lián)社上報(bào)有關(guān)信息、對(duì)重要或稍縱即逝的信息應(yīng)及時(shí)上報(bào)區(qū)聯(lián)社?？蛻艚?jīng)理提供的信息被采用并帶收益，區(qū)

13、聯(lián)社視收益程度給客戶經(jīng)理一次性獎(jiǎng)勵(lì)。第十九條客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員存在以下列行為之一的，管轄社應(yīng)予以解聘，并根據(jù)對(duì)農(nóng)村信用社干部員工實(shí)行敗績(jī)追究制有關(guān)規(guī)定給予處罰，造成損失的，還應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任或法律責(zé)任。（一）辦理未經(jīng)農(nóng)村信用社委托（授權(quán)）的業(yè)務(wù)。（二）帳外經(jīng)營(yíng)或者管轄社以外的機(jī)構(gòu)發(fā)生資金往來(lái)。（三）挪用或白條抵充存款資金。（四）為其他單位和個(gè)人扣收或墊付款項(xiàng)。（五）泄漏存款人的存款情況。（六）白條或非規(guī)定憑證辦理業(yè)務(wù)。（七）擅自或變相改變存貸款利率。（八）弄虛作假，欺騙上級(jí)，搞數(shù)字游戲。（九）工作不認(rèn)真，經(jīng)常出差錯(cuò)，服務(wù)態(tài)度惡劣。（十）發(fā)生違章違紀(jì)貸款及其他責(zé)任事故。第六章客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員業(yè)務(wù)計(jì)酬

14、辦法第二十條客戶經(jīng)理實(shí)行崗位等級(jí)基礎(chǔ)工資，高級(jí)客戶經(jīng)理每人每月600元；中級(jí)客戶經(jīng)理每人每月500元；初級(jí)客戶經(jīng)理每人每月400元；見(jiàn)習(xí)級(jí)客戶經(jīng)理每人每月300元。2003年客戶經(jīng)理一律執(zhí)行見(jiàn)習(xí)級(jí)客戶經(jīng)理標(biāo)準(zhǔn)。第二十一條專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)員按當(dāng)?shù)卣?guī)定的最低生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放崗位基礎(chǔ)工資（260元）。第二十二條客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員的收入與所開(kāi)展的業(yè)務(wù)掛鉤，具體計(jì)酬標(biāo)準(zhǔn)為：（一）每年按新增存款日均余額的0.6%以?xún)?nèi)提取報(bào)酬，其計(jì)算公式為：本月報(bào)酬=本月存款日均余額 0.6%12（二）清收存量貸款本息及不良貸款計(jì)酬標(biāo)準(zhǔn)，參照農(nóng)村信用聯(lián)社切塊管理化解不良資產(chǎn)暫行辦法有關(guān)計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。（三）客戶經(jīng)理依據(jù)個(gè)人年度所創(chuàng)利

15、潤(rùn)額享受一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)。具體標(biāo)準(zhǔn)為：高級(jí)、中級(jí)、初級(jí)客戶經(jīng)理按個(gè)人實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)額的3%提取。見(jiàn)習(xí)級(jí)客戶經(jīng)理按個(gè)人實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)額的3%提取。（八）貸款清收的費(fèi)用由客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員自負(fù)，依法起訴的案件、信用社必須積極配合。第七章客戶經(jīng)理小組的業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)計(jì)酬標(biāo)準(zhǔn)第二十三條分社、儲(chǔ)蓄所作為一個(gè)客戶經(jīng)理小組，視同一個(gè)客戶經(jīng)理管理，其工作人員工資根據(jù)本小組所得報(bào)酬情況計(jì)發(fā)，上不封頂，最低每人每月300元。第二十四條存款報(bào)酬的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)：一、以實(shí)行客戶經(jīng)理制時(shí)的存款余額為基數(shù)，同時(shí)核實(shí)代辦員存款日均余額，每月按代辦員存款日均余額的萬(wàn)分之五、二、一計(jì)付報(bào)酬，此報(bào)酬支付給客戶經(jīng)理小組，由客戶經(jīng)理小組按規(guī)定發(fā)放給代辦員。二、

16、實(shí)行客戶經(jīng)理制后，代辦員增長(zhǎng)存款的代辦費(fèi)，由客戶經(jīng)理小組自負(fù)。三、客戶經(jīng)理小組新增存款計(jì)酬公式：當(dāng)月存款報(bào)酬=核定代辦員存款日均余額0.5、0.2、0.1+新增存款日均增長(zhǎng)余額0.6%12第二十五條清收盤(pán)活不良貸款的計(jì)酬標(biāo)準(zhǔn)：客戶經(jīng)理小組貸款報(bào)酬計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)，按照農(nóng)村信用聯(lián)社切塊管理化解不良資產(chǎn)暫行辦法有關(guān)計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。第二十六條客戶經(jīng)理小組負(fù)責(zé)人的報(bào)酬，可高于本小組平均報(bào)酬的30%。第八章其他崗位人員的計(jì)酬標(biāo)準(zhǔn)第二十七條客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員、客戶經(jīng)理小組之外的其他崗位人員的工資由各社自行確定。（一）、主任與客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員收入掛鉤。（副主任）按內(nèi)勤人員平均收入的120%，主持工作主任按全員平均收入的

17、140%計(jì)發(fā)。（二）、其他崗位工作人員的考核，實(shí)行工效掛鉤，由各社制定考核辦法進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。第九章報(bào)酬的列支來(lái)源及考核統(tǒng)計(jì)第二十八條每月按原工資總額足額提取后轉(zhuǎn)“應(yīng)付工資”科目，用于本月報(bào)酬列支來(lái)源，節(jié)余部分納入下月計(jì)發(fā)，不足部分從“專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)金”科目中列支。年終結(jié)余部分沖回原費(fèi)用科目。第二十九條客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員的業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)及報(bào)酬計(jì)算由信用社會(huì)計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)，按人按業(yè)務(wù)分類(lèi)專(zhuān)戶管理，每月統(tǒng)計(jì)一次，由信用社主任組織專(zhuān)人進(jìn)行復(fù)核，聯(lián)社會(huì)計(jì)部門(mén)按季進(jìn)行復(fù)審，聯(lián)社審計(jì)部門(mén)每半年審計(jì)一次。第十章貸款管理第三十條客戶經(jīng)理、專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)員必須在指定業(yè)務(wù)服務(wù)區(qū)放款，不得超區(qū)域放款。市區(qū)及城鄉(xiāng)結(jié)合部信用社其服務(wù)范圍，可按照發(fā)生

18、信貸業(yè)務(wù)的先后、市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律而定。客戶經(jīng)理超權(quán)限或?qū)I(yè)營(yíng)銷(xiāo)員貸款必須逐筆報(bào)管轄社審批，不得擅自放款。第三十一條優(yōu)化貸款投向，突出支持重點(diǎn)：1、在滿足農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)資金需要的基礎(chǔ)上，大力支持科技農(nóng)業(yè)外、生態(tài)農(nóng)業(yè)、安全農(nóng)業(yè)發(fā)展。支持新品種和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新技術(shù)的推廣運(yùn)用，支持農(nóng)戶開(kāi)展多種經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)民致富增收。2、積極支持信譽(yù)好、效益好、產(chǎn)品市場(chǎng)前景好的個(gè)體私營(yíng)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。3、積極穩(wěn)妥地開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，積極發(fā)放城鄉(xiāng)居民子女助學(xué)、婚嫁貸款、大力開(kāi)辦汽車(chē)、住房、保險(xiǎn)、耐用品貸款。4、積極支持城鎮(zhèn)下崗職工再就業(yè)，及時(shí)為他們提供創(chuàng)造業(yè)資金，增加經(jīng)濟(jì)收入，為政府分憂、造福于民。5、鄉(xiāng)鎮(zhèn)信

19、用社以支持“三農(nóng)“為主，城區(qū)及城鄉(xiāng)結(jié)合部信用社以支持個(gè)體工商戶、私營(yíng)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和下崗職工再就業(yè)為重點(diǎn)。第三十二條信用社的貸款程序?yàn)椋嘿J款申請(qǐng)、評(píng)估借款人信用等級(jí)、貸款調(diào)查、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款審批、簽訂借款合同，發(fā)放貸款，貸后檢查和貸款收回。（一）農(nóng)戶貸款證貸款程序：受理農(nóng)戶申請(qǐng)，貸款調(diào)查、信用社對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，核定貸款最高額，發(fā)放農(nóng)戶貸款證、發(fā)放貸款（農(nóng)戶必須持貸款證、身份證、私章辦理貸款放款手續(xù)），貸后檢查、貸款收回。（二）聯(lián)戶聯(lián)保貸款的程序：在自愿的基礎(chǔ)上成立聯(lián)戶聯(lián)保小組并簽定聯(lián)戶聯(lián)保協(xié)議，受理貸款申請(qǐng)、信貸人員對(duì)聯(lián)戶聯(lián)保小組成員進(jìn)行調(diào)查，信用社審定聯(lián)戶聯(lián)保小組成員并核定

20、貸款最高額，與小組成員簽定聯(lián)戶聯(lián)保貸款合同，開(kāi)立存款帳戶，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，貸后檢查，貸款收回。（三）其他貸款的程序：按照農(nóng)村信用社新增貸款管理實(shí)施意見(jiàn)第四章有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十三條貸款利率及計(jì)息（一）農(nóng)戶貸款證、聯(lián)戶聯(lián)保及支農(nóng)再貸款：按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，最高上浮幅度不超過(guò)40%。對(duì)社員農(nóng)戶貸款實(shí)行利率優(yōu)惠。結(jié)息方式一般采取利隨本清的方式。（二）保證貸款、抵（質(zhì)）押貸款：在中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和信用社的利率浮動(dòng)范圍內(nèi)，按照借款期限等約定利率、結(jié)息方式等并在借款合同中載明。（三）逾期貸款、擠占挪用貸款：按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，對(duì)部分或全部貸款扣收利息。（四）貸款停息、減息、緩息

21、和免息：除國(guó)務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。第十一章貸款防范第三十四條信用社要設(shè)立信貸專(zhuān)（兼）柜，客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員開(kāi)展業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)信貸管理規(guī)章制度，實(shí)行貸款上柜臺(tái)、貸款證貸款制度。嚴(yán)禁向不符合條件的客戶發(fā)放貸款，嚴(yán)禁向“五小“企業(yè)發(fā)放貸款，嚴(yán)禁向無(wú)擔(dān)保的小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)放貸款，嚴(yán)禁向有不良貸款和欠息企業(yè)發(fā)放貸款，嚴(yán)禁跨區(qū)域貸款，嚴(yán)禁超權(quán)限放款，嚴(yán)禁以貸收貸、本息轉(zhuǎn)貸、頂名冒名、假名貸款，嚴(yán)禁化整為零貸款，嚴(yán)禁多頭貸款，嚴(yán)禁收貸收息不入帳，不準(zhǔn)收取利息以外的任何費(fèi)用。信用社必須按下列規(guī)定切實(shí)加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范。一、貸前防范。（一）內(nèi)防措施1、客

22、戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員正式上崗前，必須找一名本社內(nèi)部職工和一名與自己有社會(huì)關(guān)系、聲譽(yù)高、經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的人員作為其道德風(fēng)險(xiǎn)的保證人，簽定保證合同。2、客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員是所發(fā)放貸款的第一責(zé)任人。（二）外防措施1、實(shí)行農(nóng)戶聯(lián)保。客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員發(fā)放貸款采取聯(lián)戶聯(lián)保或一戶多保的形式，聯(lián)戶聯(lián)保按市農(nóng)村信用社聯(lián)戶聯(lián)保貸款管理辦法之規(guī)定執(zhí)行。2、實(shí)行信用社等級(jí)評(píng)定。信用社應(yīng)組織成立由客戶經(jīng)理（營(yíng)銷(xiāo)員）牽頭，代辦員、村兩委主要負(fù)責(zé)人和社員代表組織成的信用評(píng)定組織，對(duì)農(nóng)戶信用程度進(jìn)行評(píng)定，確定信用戶，根據(jù)不同的授信額度，發(fā)放貸款證。對(duì)沒(méi)有評(píng)定為信用戶的農(nóng)戶從嚴(yán)控制發(fā)放貸款。3、推廣貸款證。客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員必須經(jīng)常了解農(nóng)戶

23、貸款需求，及時(shí)根據(jù)借款人的申請(qǐng)，進(jìn)行考察，對(duì)符合條件的貸款，組織簽訂最高額保證合同，為農(nóng)戶申領(lǐng)發(fā)放農(nóng)戶貸款證。每個(gè)農(nóng)戶只能發(fā)給一本農(nóng)戶貸款證，每個(gè)農(nóng)戶只能由一個(gè)客戶經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)員發(fā)放貸款，嚴(yán)禁一戶多證貸款。具體手續(xù)按區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款證管理辦法之規(guī)定辦理。4、貸款上柜臺(tái)。所有綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)必須設(shè)立信貸專(zhuān)（兼）柜，配備專(zhuān)（兼）職人員。5、權(quán)限管理，二次考察。對(duì)超客戶經(jīng)理權(quán)限的貸款以及營(yíng)銷(xiāo)員所有貸款，上報(bào)信用社審批，需進(jìn)行二次考察。二、貸時(shí)防范在信貸專(zhuān)（兼）柜辦理貸款時(shí)必須堅(jiān)持信貸專(zhuān)（兼）柜人員與借款人見(jiàn)面，專(zhuān)（兼）柜人員必須核對(duì)借款人身份證、農(nóng)戶貸款證，貸款證檔案卡，經(jīng)核對(duì)無(wú)誤后，可按規(guī)定發(fā)放貸款。三、貸后防范實(shí)行貸