《強化風險意識 做好貸后管理工作》.doc

1、精品文章強化風險意識 做好貸后管理工作第一篇。強化風險意識做好貸后管理工作強化風險意識做好貸后管理工作貸后管理是信貸管理的一項基礎工作，是指貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生之后直到本息收回的信貸管理行為的總和。長期以來，貸后管理一直是我國銀行信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，由于在信貸經(jīng)營中存在的慣性思維和做法，當前的貸后管理工作仍然存在著許多問題。對此，我們應重點從以下幾個方面入手，提高貸后管理水平。一、強化貸后管理意識，完善制度建設加強貸后管理，首先要強化貸后管理意識，明確貸后管理工作內容。一方面，要從根本上轉變“重貸輕管”觀念，充分認識和理解，加強貸后管理不僅是信貸管理的重要內容和本質要求，而且是增強信貸風

2、險控制，切實提高信貸資產(chǎn)質量，確保信貸資產(chǎn)業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，推動業(yè)務經(jīng)營效益明顯增長的需要。另一方面，要進一步明確貸后管理工作的內容不僅包括貸后檢查，還包括賬戶監(jiān)管、風險預警、貸款風險分類、貸款客戶檔案管理、問題貸款處理、貸款回收等內容。要做好貸后管理，一定要完善相關規(guī)章制度。這一方面，至少包括以下六點內容：一要結合內、外部監(jiān)管部門檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和工作實際，進一步完善現(xiàn)有的貸后管理規(guī)章制度，規(guī)范貸后管理行為。二要進一步規(guī)范貸后檢查的內容和貸后檢查報告的格式，按業(yè)務類型、業(yè)務品種、擔保類型、五級分類結果的不同細分貸后檢查的重點、方式和頻度，確保貸后檢查不走過場，提高貸后檢查的針對性和時效性。三要進

3、一步完善風險預警機制，對于潛在風險項目要加強監(jiān)控，防止風險惡化。四要研究制定自管項目的貸后管理規(guī)章制度。五要加強貸后管理責任追究和獎勵制度的建立和完善。六要建立貸后管理移交制度，明確界定責任。做好貸后管理的另一項重要內容是加大合規(guī)督察力度。相關的內外部制度建立了，如果缺乏有效的合規(guī)督察，也是難以取得理想效果的。因此，在業(yè)務實踐中，既要嚴格貫徹流程控制風險的理念，完善分行業(yè)務操作流程合規(guī)性督察制度，通過優(yōu)化業(yè)務流程來切實防范操作風險，堅持定期對信貸業(yè)務部門操作流程中的規(guī)章制度執(zhí)行情況進行督察檢查；又要結合總行監(jiān)事會及有關部門對分行的現(xiàn)場檢查反饋結果，深入查找問題根源，落實工作責任制，督促各部門舉

4、一反三，全面整改。二、重視風險管理，做好相關工作一方面，貸款投放之后，要對所有可能影響還款的因素進行持續(xù)監(jiān)測，并形成書面監(jiān)測報告。重點監(jiān)測的內容至少應該包括：客戶是否按約定用途使用貸款，是否誠實地全面履行合同；貸款項目是否正常進行；客戶的法律地位、財務狀況是否發(fā)生變化；貸款的償還情況；抵押品可獲得情況和質量、價值等情況。持續(xù)監(jiān)測的目的在于強化風險預警，高度關注和防范當前復雜形勢下的各種風險。因此，要密切關注各種風險，如，抵質押資產(chǎn)價格的變動風險，關注行業(yè)政策、環(huán)保政策、出口退稅政策等相關政策變動風險，關注集團客戶和關聯(lián)交易風險，關注人民幣升值及中美利差倒掛帶來的市場風險，原材料漲價給借款企業(yè)帶

5、來的經(jīng)營風險，國別風險，等等。一旦發(fā)現(xiàn)貸款主體的潛在風險，就要及時發(fā)出風險預警提示，并提出風險預控措施。后續(xù)管理中要加大貸后檢查的力度和頻率，嚴密監(jiān)測潛在風險的變動趨勢，不斷評價預控措施效果，防止?jié)撛陲L險惡化。對于潛在風險惡化，影響到貸款本金部分或全部不能按時回收的問題貸款，要快速反應，及時采取補救措施，充分運用法律手段防范和化解信貸風險。另一方面，要加強對企業(yè)和貸款行業(yè)調查研究，提高風險預警能力，制定科學有序的退出機制。這是更加主動的風險管理措施，需要做好以下六個方面的工作：加強行業(yè)風險研究，特別是貸款占比較大的行業(yè)，必要時可借助外部力量；緊緊圍繞不同行業(yè)的“商務鏈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”、“價值鏈”

6、實行行業(yè)聚焦研究，并根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和宏觀調控動向對信貸政策進行及時調整；科學、客觀地分析借款企業(yè)的利潤結構，密切關注主營業(yè)務盈利能力的變動；認真分析借款企業(yè)經(jīng)營動向的調整和管理層的變動對企業(yè)未來經(jīng)營的影響；嚴格執(zhí)行節(jié)能評估審查、環(huán)境影響評價和項目核準程序，加強貸款項目的動態(tài)管理，控制對高污染、高耗能和生產(chǎn)能力過剩行業(yè)的信貸投入，退出對落后產(chǎn)能和工藝等淘汰類項目的授信支持；要深入分析借款企業(yè)的償還能力和現(xiàn)金流量，動態(tài)掌握借款企業(yè)的海關進出口額，發(fā)生不利變化時，要及時對客戶貸款進行調整，包括展期、縮減貸款、要求借款人提前還款等。此外，還要強化貸款質量分類，加強不良貸款管理。這兩項內容也是風險管理

7、的重要內容，相對而言，貸款質量分類主要涉及資產(chǎn)風險的識別，它直接影響著將要采取的措施。做好貸款質量分類工作，一要認真執(zhí)行貸款風險分類標準，準確揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態(tài)反映貸款質量，及時發(fā)現(xiàn)信貸管理過程中存在的問題，為判斷貸款損失準備金是否充足提供依據(jù)。二要根據(jù)銀監(jiān)會貸款風險分類指引要求，在分類時做到：同一筆貸款不得進行拆分分類；借新還舊，或者需通過其他融資方式償還的貸款應至少歸為關注類；需要重組的貸款應至少歸為次級類。三要充分利用貸款質量五級分類結果指導貸后管理工作，細化風險管理措施。四要做好貸款銜接工作，對“借新還舊”原則上調整為“還舊借新”。不良貸款管理則是化被動為主

8、動、降低既成損失的積極措施。當前，要繼續(xù)配合做好不良貸款核銷工作，加快歷史不良貸款的處置進程。對那些回收有望的不良貸款，要加強催收本息，積極查找還貸線索，特別是要配合法律事務部加大對已訴訟項目的處置力度。要強化機制建設，既要探索建立清收激勵機制，通過風險代理清收、銀團貸款置換、不良資產(chǎn)證券化等方式，盡可能把損失降低到最?。挥忠ゾo呆賬責任認定工作，完善責任追究機制。三、多方位審視，做好基礎性工作要做好貸后管理，幾項基礎性的工作不容忽視，需要予以高度關注。（一）加強信貸隊伍建設。貸后管理工作的最終承擔者是信貸員工，整體上講便是信貸隊伍。我們既要狠抓信貸文化教育，強化信貸業(yè)務人員的責任意識；又要加

9、大信貸業(yè)務培訓力度，提高信貸業(yè)務人員工作技能；還要充實信貸崗位人員，合理配置，科學分工，確保貸后管理工作到位。（二）強化貸后管理檔案工作。要及時將借款借據(jù)、貸款發(fā)放通知、提款通知書、用款證明材料、用款憑證、貸后檢查報告、代理行貸后檢查報告、人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)、客戶財務報表、客戶信用評級資料、客戶海關統(tǒng)計數(shù)據(jù)等資料整理歸檔，確保貸后管理檔案的完備，為加強貸后管理，依法確保貸款收回提供保障。（三）加強信息收集和分析。信息工作是貸后管理的重要基礎，要充分利用人民銀行征信系統(tǒng)、銀監(jiān)會客戶風險監(jiān)控系統(tǒng)，及時掌握客戶信用狀況；充分利用總行定期發(fā)送的企業(yè)進出口數(shù)據(jù)，掌握客戶進出口額完成情況；充分利用總行國

10、家風險信息資料庫，動態(tài)掌握國別風險；要充分利用報紙、網(wǎng)絡等媒介，掌握客戶最新經(jīng)營管理和財務信息，尤其對于上市公司要關注公開信息披露；充分利用當?shù)貒敛块T發(fā)布的房產(chǎn)價格信息，掌握抵押物的市場價值變動。（四）加強代理行管理，杜絕“代而不理”現(xiàn)象。這方面的內容很多，如，加強對代理行培訓指導，督促代理行加強專戶管理，落實用款審批制度，嚴格按合同約定使用貸款，確保貸款流向合規(guī)，貸款用途合理，及時上報貸后檢查報告，建立完善的代理業(yè)務檔案。又如，加大現(xiàn)場檢查力度，重點檢查代理行對專戶資金的監(jiān)管情況，包括專用賬戶的開立、管理、用款審批、臺賬登記、專戶結匯、檔案管理等。再如，對于未能按分行要求進行代理的代理行，

11、要及時通報，指明問題，督促整改。重要的是，要探索新的代理模式，通過外聘中介機構、專人駐廠等方式對貸款項目進行管理，改進代理效果。（五）定期進行全面貸后檢查，加強賬戶監(jiān)管。貸款發(fā)放后要定期進行全面貸后檢查，并形成規(guī)范的貸后檢查報告，真實反映貸款使用情況。檢查內容至少包括如下內容：借款人執(zhí)行借款合同情況；借款人經(jīng)營管理情況；借款人財務情況；貸款項目運行情況；借款人信用狀況；對第一還款來源及第二還款來源進行檢測和分析。貸后檢查的目的在于強化貸款流向管理，防止貸款挪用。要做好以下四個方面的工作：一要嚴格審查貸款資金使用，規(guī)范貸款用途，并對貸款用途進行認真跟蹤和監(jiān)控，包括貸款資金實際流向是否與合同約定貸

12、款用途相符；有無超范圍發(fā)放貸款；有無信貸資金被挪用以及信貸資金流入股市、房市和債市的情況；有無違規(guī)以貸收貸、以貸收息情況。二要及時進行首次檢查并形成規(guī)范報告，確保貸款資金使用合法合規(guī)。三要要盡量杜絕同名賬戶資金劃轉，如因實際需要不可避免，應要求借款人提供明確的用途說明及證明材料，并在后續(xù)貸后管理中繼續(xù)跟蹤資金流向。四是對于通過財務結算中心統(tǒng)一管理資金的大客戶（集團客戶），應要求客戶提供財務結算中心資金使用相關證明材料，并將其歸入貸后管理檔案，同時加強對資金流向的監(jiān)控。第二篇：強化風險意識做好貸后管理工作強化風險意識做好貸后管理工作最近我發(fā)現(xiàn)這樣一篇文章“強化風險意識，做好貸后檢查管理工作”，覺

13、得寫得很好，特別保留下來并且歸納如下與大家共同學習，以求共勉。貸后管理是信貸管理的一項基礎工作，是指貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生之后直到本息收回的信貸管理行為的總和。長期以來，貸后管理一直是我國銀行信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，由于在信貸經(jīng)營中存在的慣性思維和做法，當前的貸后管理工作仍然存在著許多問題。對此，我們應重點從以下幾個方面入手，提高貸后管理水平。一、強化貸后管理意識，完善制度建設加強貸后管理，首先要強化貸后管理意識，明確貸后管理工作內容。一方面，要從根本上轉變“重貸輕管”觀念，充分認識和理解，加強貸后管理不僅是信貸管理的重要內容和本質要求，而且是增強信貸風險控制，切實提高信貸資產(chǎn)質量，確保信貸資

14、產(chǎn)業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，推動業(yè)務經(jīng)營效益明顯增長的需要。另一方面，要進一步明確貸后管理工作的內容不僅包括貸后檢查，還包括賬戶監(jiān)管、風險預警、貸款風險分類、貸款客戶檔案管理、問題貸款處理、貸款回收等內容。要做好貸后管理，一定要完善相關規(guī)章制度。這一方面，至少包括以下六點內容：一要結合內、外部監(jiān)管部門檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和工作實際，進一步完善現(xiàn)有的貸后管理規(guī)章制度，規(guī)范貸后管理行為。二要進一步規(guī)范貸后檢查的內容和貸后檢查報告的格式，按業(yè)務類型、業(yè)務品種、擔保類型、五級分類結果的不同細分貸后檢查的重點、方式和頻度，確保貸后檢查不走過場，提高貸后檢查的針對性和時效性。三要進一步完善風險預警機制，對于潛在風險項目要

15、加強監(jiān)控，防止風險惡化。四要研究制定自管項目的貸后管理規(guī)章制度。五要加強貸后管理責任追究和獎勵制度的建立和完善。六要建立貸后管理移交制度，明確界定責任。做好貸后管理的另一項重要內容是加大合規(guī)督察力度。相關的內外部制度建立了，如果缺乏有效的合規(guī)督察，也是難以取得理想效果的。因此，在業(yè)務實踐中，既要嚴格貫徹流程控制風險的理念，完善分行業(yè)務操作流程合規(guī)性督察制度，通過優(yōu)化業(yè)務流程來切實防范操作風險，堅持定期對信貸業(yè)務部門操作流程中的規(guī)章制度執(zhí)行情況進行督察檢查；又要結合總行監(jiān)事會及有關部門對分行的現(xiàn)場檢查反饋結果，深入查找問題根源，落實工作責任制，督促各部門舉一反三，全面整改。二、重視風險管理，做好

16、相關工作一方面，貸款投放之后，要對所有可能影響還款的因素進行持續(xù)監(jiān)測，并形成書面監(jiān)測報告。重點監(jiān)測的內容至少應該包括：客戶是否按約定用途使用貸款，是否誠實地全面履行合同；貸款項目是否正常進行；客戶的法律地位、財務狀況是否發(fā)生變化；貸款的償還情況；抵押品可獲得情況和質量、價值等情況。持續(xù)監(jiān)測的目的在于強化風險預警，高度關注和防范當前復雜形勢下的各種風險。因此，要密切關注各種風險，如，抵質押資產(chǎn)價格的變動風險，關注行業(yè)政策、環(huán)保政策、出口退稅政策等相關政策變動風險，關注集團客戶和關聯(lián)交易風險，關注人民幣升值及中美利差倒掛帶來的市場風險，原材料漲價給借款企業(yè)帶來的經(jīng)營風險，國別風險，等等。一旦發(fā)現(xiàn)貸

17、款主體的潛在風險，就要及時發(fā)出風險預警提示，并提出風險預控措施。后續(xù)管理中要加大貸后檢查的力度和頻率，嚴密監(jiān)測潛在風險的變動趨勢，不斷評價預控措施效果，防止?jié)撛陲L險惡化。對于潛在風險惡化，影響到貸款本金部分或全部不能按時回收的問題貸款，要快速反應，及時采取補救措施，充分運用法律手段防范和化解信貸風險。另一方面，要加強對企業(yè)和貸款行業(yè)調查研究，提高風險預警能力，制定科學有序的退出機制。這是更加主動的風險管理措施，需要做好以下六個方面的工作：加強行業(yè)風險研究，特別是貸款占比較大的行業(yè)，必要時可借助外部力量；緊緊圍繞不同行業(yè)的“商務鏈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”、“價值鏈”實行行業(yè)聚焦研究，并根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和宏

18、觀調控動向對信貸政策進行及時調整；科學、客觀地分析借款企業(yè)的利潤結構，密切關注主營業(yè)務盈利能力的變動；認真分析借款企業(yè)經(jīng)營動向的調整和管理層的變動對企業(yè)未來經(jīng)營的影響；嚴格執(zhí)行節(jié)能評估審查、環(huán)境影響評價和項目核準程序，加強貸款項目的動態(tài)管理，控制對高污染、高耗能和生產(chǎn)能力過剩行業(yè)的信貸投入，退出對落后產(chǎn)能和工藝等淘汰類項目的授信支持；要深入分析借款企業(yè)的償還能力和現(xiàn)金流量，動態(tài)掌握借款企業(yè)的海關進出口額，發(fā)生不利變化時，要及時對客戶貸款進行調整，包括展期、縮減貸款、要求借款人提前還款等。此外，還要強化貸款質量分類，加強不良貸款管理。這兩項內容也是風險管理的重要內容，相對而言，貸款質量分類主要涉

19、及資產(chǎn)風險的識別，它直接影響著將要采取的措施。做好貸款質量分類工作，一要認真執(zhí)行貸款風險分類標準，準確揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態(tài)反映貸款質量，及時發(fā)現(xiàn)信貸管理過程中存在的問題，為判斷貸款損失準備金是否充足提供依據(jù)。二要根據(jù)銀監(jiān)會貸款風險分類指引要求，在分類時做到：同一筆貸款不得進行拆分分類；借新還舊，或者需通過其他融資方式償還的貸款應至少歸為關注類；需要重組的貸款應至少歸為次級類。三要充分利用貸款質量五級分類結果指導貸后管理工作，細化風險管理措施。四要做好貸款銜接工作，對“借新還舊”原則上調整為“還舊借新”。不良貸款管理則是化被動為主動、降低既成損失的積極措施。當前，要繼續(xù)

20、配合做好不良貸款核銷工作，加快歷史不良貸款的處置進程。對那些回收有望的不良貸款，要加強催收本息，積極查找還貸線索，特別是要配合法律事務部加大對已訴訟項目的處置力度。要強化機制建設，既要探索建立清收激勵機制，通過風險代理清收、銀團貸款置換、不良資產(chǎn)證券化等方式，盡可能把損失降低到最??；又要抓緊呆賬責任認定工作，完善責任追究機制。三、多方位審視，做好基礎性工作要做好貸后管理，幾項基礎性的工作不容忽視，需要予以高度關注。（一）加強信貸隊伍建設。貸后管理工作的最終承擔者是信貸員工，整體上講便是信貸隊伍。我們既要狠抓信貸文化教育，強化信貸業(yè)務人員的責任意識；又要加大信貸業(yè)務培訓力度，提高信貸業(yè)務人員工作

21、技能；還要充實信貸崗位人員，合理配置，科學分工，確保貸后管理工作到位。（二）強化貸后管理檔案工作。要及時將借款借據(jù)、貸款發(fā)放通知、提款通知書、用款證明材料、用款憑證、貸后檢查報告、代理行貸后檢查報告、人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)、客戶財務報表、客戶信用評級資料、客戶海關統(tǒng)計數(shù)據(jù)等資料整理歸檔，確保貸后管理檔案的完備，為加強貸后管理，依法確保貸款收回提供保障。（三）加強信息收集和分析。信息工作是貸后管理的重要基礎，要充分利用人民銀行征信系統(tǒng)、銀監(jiān)會客戶風險監(jiān)控系統(tǒng)，及時掌握客戶信用狀況；充分利用總行定期發(fā)送的企業(yè)進出口數(shù)據(jù)，掌握客戶進出口額完成情況；充分利用總行國家風險信息資料庫，動態(tài)掌握國別風險；要充

22、分利用報紙、網(wǎng)絡等媒介，掌握客戶最新經(jīng)營管理和財務信息，尤其對于上市公司要關注公開信息披露；充分利用當?shù)貒敛块T發(fā)布的房產(chǎn)價格信息，掌握抵押物的市場價值變動。（四）加強代理行管理，杜絕“代而不理”現(xiàn)象。這方面的內容很多，如，加強對代理行培訓指導，督促代理行加強專戶管理，落實用款審批制度，嚴格按合同約定使用貸款，確保貸款流向合規(guī)，貸款用途合理，及時上報貸后檢查報告，建立完善的代理業(yè)務檔案。又如，加大現(xiàn)場檢查力度，重點檢查代理行對專戶資金的監(jiān)管情況，包括專用賬戶的開立、管理、用款審批、臺賬登記、專戶結匯、檔案管理等。再如，對于未能按分行要求進行代理的代理行，要及時通報，指明問題，督促整改。重要的是

23、，要探索新的代理模式，通過外聘中介機構、專人駐廠等方式對貸款項目進行管理，改進代理效果。（五）定期進行全面貸后檢查，加強賬戶監(jiān)管。貸款發(fā)放后要定期進行全面貸后檢查，并形成規(guī)范的貸后檢查報告，真實反映貸款使用情況。檢查內容至少包括如下內容：借款人執(zhí)行借款合同情況；借款人經(jīng)營管理情況；借款人財務情況；貸款項目運行情況；借款人信用狀況；對第一還款來源及第二還款來源進行檢測和分析。貸后檢查的目的在于強化貸款流向管理，防止貸款挪用。要做好以下四個方面的工作：一要嚴格審查貸款資金使用，規(guī)范貸款用途，并對貸款用途進行認真跟蹤和監(jiān)控，包括貸款資金實際流向是否與合同約定貸款用途相符；有無超范圍發(fā)放貸款；有無信貸

24、資金被挪用以及信貸資金流入股市、房市和債市的情況；有無違規(guī)以貸收貸、以貸收息情況。二要及時進行首次檢查并形成規(guī)范報告，確保貸款資金使用合法合規(guī)。三要要盡量杜絕同名賬戶資金劃轉，如因實際需要不可避免，應要求借款人提供明確的用途說明及證明材料，并在后續(xù)貸后管理中繼續(xù)跟蹤資金流向。四是對于通過財務結算中心統(tǒng)一管理資金的大客戶（集團客戶），應要求客戶提供財務結算中心資金使用相關證明材料，并將其歸入貸后管理檔案，同時加強對資金流向的監(jiān)控。海燕第三篇。貸后風險管理措施1.不夠重視貸后風險管理。由于短期利益驅使和考核機制不合理，銀行信貸人員對貸后風險管理認識不深不透，仍然存在重視貸款營銷和貸前審查，忽視貸后

25、管理的現(xiàn)象。目前推行的貸款“五級分類”標準約束力不強，本來可以發(fā)現(xiàn)的貸款風險隱患，卻由于“輕管”，而使其變成實際上的風險。2.貸后管理經(jīng)常流于形式。貸后信貸資產(chǎn)檢查作為信貸業(yè)務風險控制的重點環(huán)節(jié)，需要相關人員深入企業(yè)監(jiān)控其經(jīng)濟活動和資金流向、認真分析其貸款風險變化情況?？蓪嶋H情況是信貸人員對不少貸款企業(yè)的后續(xù)管理放松，無法隨時把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化情況。貸后管理主要是為了應付日常制度檢查的需要，失去了貸后檢查的真正意義，這是造成貸款預警機制失靈的主要原因。3.沒有建立起直觀科學的風險控制指標體系。目前銀行對信貸業(yè)務貸后風險控制的內容多是定性分析，這些分析因素很難建立起直觀科學的風險控制體系。雖然

26、財務狀況分析中涉及定量分析，但是對企業(yè)財務指標的風險預警、監(jiān)控信息體系過于復雜，不易于操作。而且這些指標基本上是零散的而非系統(tǒng)的，而且缺少針對性，不易于實踐操作。三、金融危機下商業(yè)銀行貸后管理的新對策信用風險是商業(yè)銀行日常運營過程中面對的最大風險之一，每家銀行都很關注信貸資產(chǎn)是否安全，然而相對來說貸后管理是銀行信用風險管理中的軟肋，在金融危機來臨的今天我們更應該重視信貸資產(chǎn)的貸后管理。1.及時更新國家及地方政府對各個行業(yè)（特別是銀行發(fā)放信貸的主要行業(yè)）的相關政策舉措。明確宏觀經(jīng)濟政策和相關法律法規(guī)，為全面完善的進行貸后管理建立一個良好的認知環(huán)境。2.新建或完善客戶信息系統(tǒng)，橫向和縱向了解行業(yè)指

27、標以及上下游企業(yè)的財務和運營狀況，并及時更新，保持對企業(yè)客戶的密切關注；并嘗試了解企業(yè)的銷售渠道和管理環(huán)境及管理模式，從而進一步了解企業(yè)客戶的實際經(jīng)營情況。3.客戶經(jīng)理應對受危機影響的信貸客戶予以高度關注。經(jīng)常與客戶保持聯(lián)系，每季度及時完成貸后檢查，定期了解貸款使用情況，若貸款投入再建項目，可以實地核查；并觀察客戶的主營業(yè)務波動情況以及現(xiàn)金流是否充足；是否有裁員或不完全用工等現(xiàn)象；以及在其他銀行的貸款、授信是否有被壓縮或解除的情況發(fā)生，并及時向分行反應相關情況。4.調查發(fā)放信貸的主要行業(yè)在危機發(fā)生之后相關指標（行業(yè)的市場風險、企業(yè)的存活率、收益率等），再與往年比較，若指標大幅下降，應特別關注，

28、可以考慮對該行業(yè)限額重新設定以及下調該行業(yè)的信用等級；關注客戶的融資情況及其流動性風險。調查客戶的相關財務指標（短期償債能力、收益率等），再與往年比較，若指標大幅下降，應特別關注；若在其他銀行還有大部分借款，可以考慮調整其授信額度以及下調信用等級。5.關注信貸客戶（特別是外資企業(yè)）的資金賬戶，防止資金抽逃和挪用，必要時實行封閉管理，審查資金用途。對抵（質）押物的價值進行調查確認，若在此次危機中損失減值，應通知客戶盡快彌補該差額。擔保人的情況也要跟蹤了解，若其不再符合擔保人條件，應告知客戶再選擇一位擔保人。在當前的宏觀經(jīng)濟背景下，即是挑戰(zhàn)也是機遇，對于風險要嚴格把控，對于優(yōu)質企業(yè)要堅決扶持。在風

29、險管理過程中注意及時對客戶跟蹤回訪以及企業(yè)的上門調研，都有助于信貸資產(chǎn)貸后風險管理的進一步發(fā)展。第四篇：強化貸后盡職管理提升風險防控能力強化貸后盡職管理提升風險防控能力隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，股份制改革的深入推進，農(nóng)發(fā)行業(yè)務經(jīng)營方式及內容正在發(fā)生深刻的變化，信貸風險的控制難度進一步加大，貸后管理也受到了新的挑戰(zhàn)。因此，必須加強對傳統(tǒng)貸后管理方式的創(chuàng)新，切實規(guī)范貸后管理行為，不斷提升防范、控制和化解風險的水平。一、當前貸后管理工作中存在的問題與前幾年傳統(tǒng)意義上的貸后管理相比，農(nóng)發(fā)行目前的貸后管理工作已有了一定程度的改善，但從總體情況來看，貸后管理仍然存在著不少問題：1、貸后管理觀念仍舊滯后，未形

30、成良好的管理習慣。一是認為貸款發(fā)放后資金調度是企業(yè)內部的事。我們通過對一些不良貸款客戶的檢查分析發(fā)現(xiàn)，一些貸款被借款人轉移到關聯(lián)企業(yè)、母子公司，使借款企業(yè)逐漸空殼化，導致銀行債權懸空。二是認為能還息就是好貸款。這種觀點的危害性在于，相當部分信貸人員僅因企業(yè)能還利息，就作出企業(yè)運作正常的判斷，進而放松貸后管理或盲目辦理轉貸、續(xù)貸，忽視了企業(yè)在保證按期還息的承諾下，挪用貸款于高風險項目，經(jīng)營狀況漸趨惡化的可能。三是認為貸款只要能收回，企業(yè)用什么來還并不重要。在實際工作中，經(jīng)營行不應滿足于按期收貸，還應加大營銷力度，建立更加牢固的銀企關系，防止其他行欲將本行貸款擠出，形成本行貸款被頂替的風險，由于放

31、松貸后管理而失去好客戶同樣是錯誤的。四是認為企業(yè)因避稅才做虛假報表，可以理解?？蛻艚?jīng)理即使對企業(yè)避稅行為無法干涉，出于銀行利益，也需要弄清企業(yè)真正的經(jīng)營成果，不能任由企業(yè)提供虛假報表而不加制止。2、貸后監(jiān)管不到位，未抓住核心內容。在近年來的各種內外部檢查中，貸后管理薄弱是反映最多、最普遍的問題。貸后檢查表現(xiàn)為“五多五少”：一是制定規(guī)定多，抓落實少。重教育、輕獎懲，對檢查中暴露的問題，并沒有引起深層次的警戒，也缺乏與之配套的考核獎懲措施，沒有能起到“前車之鑒”的作用。二是立足于貸款檢查多，立足于客戶檢查少。具體而言，對客戶組建集團、股份變化、兼并、重組、外地投資、母子公司關系等往往不清楚，缺少明

32、確的應對規(guī)則，實際上是割裂了風險的產(chǎn)生源。三是為應付上級行檢查，從完善手續(xù)資料出發(fā)進行檢查多，為防范風險信貸人員自發(fā)檢查少。對借款人發(fā)生重大變更事項反應遲鈍，對借款人暴露的潛在經(jīng)營風險未引起足夠重視，對借款人的有效資產(chǎn)分布掌握不清，對擔保單位和抵押物監(jiān)督不力。四是機械地按規(guī)定操作多，根據(jù)具體情況靈活性操作少。重復勞動問題突出，目的性不強，不論大客戶、小客戶，貸款金額多少，客戶優(yōu)劣如何，都是一樣的格式內容，缺乏深入細致的分析。五是檢查發(fā)現(xiàn)表面情況多，可以為信貸決策提供參考的高質量信息少。按照貸后檢查頻率要求，一般每年至少進行數(shù)次不等的貸后檢查，但由于條件局限，檢查往往采取經(jīng)營行自查、管理行抽查部

33、分信貸檔案的方式，這種“蜻蜓點水”式的檢查對降低貸款風險、監(jiān)督資金使用情況所起的作用是有限的。3、信息系統(tǒng)建設步伐緩慢，不能滿足實際工作需要。主要表現(xiàn)為：一是信息觸角失靈，貸后信息采集不力。目前，貸后檢查主要是客戶經(jīng)理“下企業(yè)”了解情況、填制貸后檢查表的模式，方式單一、簡單，客戶經(jīng)理不注意經(jīng)常性的資料積累和信息收集工作，對客戶綜合信息反饋不及時，對市場的影響因素和變動趨勢預測不力，把握不準，造成觸角不靈，難以支持準確決策；二是信息共享性差。行內信息流通不暢，由上至下呈逐級衰減態(tài)勢，行際間缺少共享平臺，競爭多于合作，因此，無法實現(xiàn)充分及時的信息共享；三是獲得信息后整理不足。對檢測發(fā)現(xiàn)的問題和情況

34、缺乏系統(tǒng)、科學的整理，信息分析基本呈真空狀態(tài)，難以對客戶進行及時、正確的風險評價，也不能為經(jīng)營主責任人和審查審批人員進行準確的判斷提供可靠的事實依據(jù)。二、加強貸后管理創(chuàng)新，提高風險防控能力（一）加強觀念創(chuàng)新，增強風險防范意識貸后管理要在與農(nóng)發(fā)行的企業(yè)文化建設相結合的前提下，對客戶經(jīng)理進行素質及職業(yè)道德的培育與控制，要牢固樹立三個觀念：一是樹立人才資源戰(zhàn)略觀念，變單純使用客戶經(jīng)理為培養(yǎng)使用客戶經(jīng)理，形成客戶經(jīng)理職業(yè)生涯促進機制。加強對客戶經(jīng)理職業(yè)技能專業(yè)培訓，將容易出問題的借款人的各種早期癥狀分門別類進行歸納總結，編制成案例，組織定期學習和討論，提高其辨別不良貸款的能力，增強貸后風險識別和敏感性

35、；同時，還要大力提高客戶經(jīng)理的道德品質和敬業(yè)精神，防范道德風險。二是樹立盡職管理觀念。貸款發(fā)放后，必須全過程、全方位地進行跟蹤管理?？蛻艚?jīng)理要真正意識到對貸款的監(jiān)督、檢查與管理是提高銀行資產(chǎn)質量的重要手段之一，也是對發(fā)放貸款所承擔責任和風險的自我保護措施?？蛻艚?jīng)理要積極而主動地與借款人保持密切聯(lián)系，經(jīng)常深入企業(yè)了解企業(yè)狀況和經(jīng)營能力。根據(jù)不同的擔保方式，定期檢查抵押物的完好程度、市場售價的穩(wěn)定性，對保證人資信主財務的變動情況，以及借款人所在行業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結構調整的地位及變動趨勢，作出經(jīng)營預測分析，使貸后盡職管理成為一項日常性的工作。三是樹立貸后動態(tài)管理觀念。從市場角度看，目前我國產(chǎn)業(yè)結構

36、、產(chǎn)品結構處于升級換代時期，市場瞬息萬變，企業(yè)此消彼長，經(jīng)營風險增大，貸后風險也隨之加大；從企業(yè)的信用程度看，尚未走上法制化的軌道，一些企業(yè)采取各種手段逃廢債務，往往造成銀行貸款懸空；從企業(yè)自身發(fā)展看，客戶產(chǎn)品生命周期及其在本行業(yè)中所處位臵是動態(tài)變化過程，貸后風險的判斷必須隨之而改變。（二）加強管理創(chuàng)新，提高貸后管理水平1、在貸后管理制度上的創(chuàng)新。首先，要完善貸后管理制度，依據(jù)客戶的大小、風險度高低、產(chǎn)品市場競爭能力以及客戶信用等級等進行分類，精心設計一套科學的、行之有效的貸后管理制度，實施差別管理，把貸后管理的內容以規(guī)范化格式固定下來，并建立相應的操作程序和考核辦法。其次，要建立重要信貸客戶

37、定期分析制度，同時建立重大、異常情況報告和處理制度，規(guī)定貸后管理的組織實施的決策層次與貸款發(fā)放的決策層次相對應。第三，建立必要的溝通制度，應定期組織客戶經(jīng)理開展工作討論，以便發(fā)現(xiàn)、研究和解決新問題，也使客戶經(jīng)理在討論制度中受到啟發(fā)，提高識別能力。第四，建立檢查制度，定期檢查客戶經(jīng)理提供的關于借款人償債能力的指標及日常財務狀況的分析報告，而且每隔一段時間調整部分考核指標的標準，從而督促客戶經(jīng)理經(jīng)常進行貸后檢查。第五，完善貸后管理責任追究制度，規(guī)定信貸管理各崗位和環(huán)節(jié)的貸后管理責任，明確風險的上報時限和處理時限，對貸后管理問題較多的單位和和人員，要給予警示并限期整改，整改不位的要采取相應的制裁措施

38、，切實做到責任明確、任務落實、措施到位。2、貸后管理手段上的創(chuàng)新。首先，在建立和完善一整套具體、詳細的貸后檢查考核管理辦法的基礎上，按季監(jiān)控，按年評比，其考核升降情況與績效工資掛鉤，促使客戶經(jīng)理經(jīng)常、自覺走訪客戶，及時掌握企業(yè)的經(jīng)營狀況，通過走訪收集第一手資料，以正確驗證檢查財務分析的質量和準確性，并將其與現(xiàn)行信貸臺賬所包含的客戶信息一并進行整理、分析和挖掘，為細分市場提供依據(jù)，為判斷企業(yè)的生命周期及所處的階段提供指導。其次，建立完善高效、動態(tài)的信貸臺賬管理系統(tǒng)。一是以信貸客戶檔案制度為基礎，要求客戶經(jīng)理嚴格按制度規(guī)定，建立完整的貸款資料。二是及時記錄、整理日常貸后檢查的最新情況，并以此為基礎

39、，定期撰寫詳細的檢查報告，隨時掌握貸款及貸款企業(yè)的動態(tài)，對異常情況要及時登記和報告。三是繼續(xù)積極推廣應用貸后管理系統(tǒng)，及時傳輸貸后信息，實現(xiàn)信貸臺賬信息的全面、實時匯集和資源共享，提高貸后管理的水平和效率。3、貸后管理內容上的創(chuàng)新。完善的貸后管理除了傳統(tǒng)的貸后管理內容外，還應包括指標管理、基礎管理和客戶管理等方面內容，客戶經(jīng)理的關注點應著重于客戶的市場結構及銷售指標變化、財務指標變化、信貸資金流向、資本及資產(chǎn)運行變化、與銀行合作態(tài)度上的變化和經(jīng)營管理層領導變化等風險控制點，以及國家產(chǎn)業(yè)政策導向調整、稅制、利率改革、國際市場匯率變動等，重點分析這些變化的大小、趨勢及其對銀行業(yè)務的收益和風險所產(chǎn)生

40、的影響。還要運用高技術手段來實現(xiàn)靜態(tài)與動態(tài)控制的結合，擴充和延伸傳統(tǒng)的貸款“三查”的新內涵，同步實施和確定貸款的風險預警指標，如對借款人的資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、年產(chǎn)銷比率和收益比率等指標設定一個警戒線，超過警戒線時，及時采取對策，將風險化解于萌芽狀態(tài)。（三）強化機制創(chuàng)新，綜合防范貸后風險1、建立和完善信貸激勵約束機制?？蛻艚?jīng)理直接面對客戶，他們最清楚客戶需要什么、客戶的狀況如何以及貸款進入與退出的對象和時機。我們可以借鑒成立個人獎勵基金的通行做法，強化對客戶經(jīng)理激勵和約束。對于每個客戶經(jīng)理經(jīng)手的貸款本息完全回收的，按實現(xiàn)利息收入的一定比例給予獎勵，獎勵的金額不直接發(fā)給本人，而是計入專

41、門為其設立的獎勵基金賬戶中。對于其經(jīng)手不能完全收回的貸款本息，則按一定比例給予罰款，從其獎勵基金中直接扣除。獎勵基金可以為負數(shù)。為增強客戶經(jīng)理的責任感，保證信貸資產(chǎn)的質量，罰款的比例應大于獎勵的比例（可以作為評價客戶經(jīng)理的業(yè)績的指標之一）。這樣，當退休或調離時，若獎勵基金為正數(shù)，那么原單位就應該兌現(xiàn)獎金；若為負數(shù)，則說明該客戶經(jīng)理工作能力較差，或者工作不負責任，并鑒別其是否有瀆職行為或違法行為。對于業(yè)績好的人員，除了獎勵基金外，還可以給予其他獎金、提薪、升職等精神和物質獎勵。反之，則給予相應的懲處。2、建立和完善風險預測發(fā)現(xiàn)機制。要通過對貸后信息的綜合加工處理，堅持分析預測，及早發(fā)現(xiàn)風險苗頭，

42、提出防范對策。一是客戶經(jīng)理要準確把握國家宏觀經(jīng)濟走向和行業(yè)結構的變化趨勢。特別是對一些受政策因素影響大、貸款金額大的貸款戶，更要注意掌握最新的國家政策信息，拓寬業(yè)務信息面，增強全局敏感性，把握宏觀方面的風險。二要定期開展行業(yè)調查和企業(yè)信用等級測評，確定企業(yè)的風險程度和信用程度，并對不同行業(yè)、不同信用等級的企業(yè)分別制定相應的檢查制度和防范對策。三要對處于不同階段的企業(yè)給予不同程度的關注，對于產(chǎn)品處于成長期且效益較好的企業(yè)，可優(yōu)先予以支持；對產(chǎn)品處于成熟期的企業(yè)，要維持現(xiàn)狀，并對其予以關注；若企業(yè)的產(chǎn)品處于成熟期與衰退期的過渡時期，必須考慮適時收回貸款。四是充分利用人民銀行的信貸登記咨詢系統(tǒng)個人征

43、信系統(tǒng)，通過查閱借款人的信用狀況，有利于作出正確決策。3、建立和完善風險處臵化解機制。對可能形成問題的風險和已形成問題的風險，其貸后管理必須抓住關鍵點和突破口，采取針對性策略，主動轉移和規(guī)避風險。在時間上，要找準時機，做到“提前預測、適時而動”，把握收貸的有利時機；在工作對象上，要善于捕捉信息，找準目標，集中攻關；在工作手段上，必須將依法管貸貫穿于貸款風險防范的全過程；在工作方式上，要根據(jù)貸款對象、貸款金額、貸款周期和貸款風險程度等情況，分門別類，因企制宜，靈活多變，切實有效地防范貸后風險。通常而言，對已經(jīng)形成風險的貸款，就要考慮用法律武器來維護債權。但是情目前況看，依法收貸中一個突出的問題是

44、“執(zhí)行難”。同時，一旦法庭相見，銀企合作關系往往就會破裂和終結，這意味著銀行還要為此付出某種不可忽略的機會成本。可見，僅僅依靠法律手段是不夠的，還應根據(jù)實際情況，對不同的不良貸款客戶，采用不同的措施，綜合和靈活運用包括法律在內的各種手段來防范貸后風險。第五篇：強化責任意識，做好班級工作強化責任意識做好班級工作在學校班主任工作交流匯報會上的講話在新學期各項工作緊鑼密鼓開展之際，學校召開這次班主任工作匯報交流會，充分體現(xiàn)了班主任工作的重要性和學校對班主任工作的重視，同時也體現(xiàn)了學校抓好班主任工作得決心和信心。班級是學校進行教育、教學工作的最基本單位，是教師和學生開展各種活動，培養(yǎng)人才的最基本的組織

45、形式，是學生學習、活動的基層集體。而班主任是學生班級的直接組織者、教育者和領導者。是學生健康成長的引路人，是聯(lián)系班級與各任課教師的紐帶，是溝通學校、家庭和社會的橋梁，是學校思想政治工作的骨干力量。因此，班主任工作質量的高低，直接關系到學生的思想道德、文化科學、勞動技能、身體心理素質能否得到全面和諧的發(fā)展，關系到學生的個性和特長能否得到充分的培育。班主任是學生學習生活的貼心陪伴者。作為班主任，比普通教師更多一份責任，更多一份付出，更多一份酸甜。這份責任、付出與酸甜，就是對學生的教育、指導和關愛。對全班學生從課內到課外，從學習到生活，從個人到家庭，從思想進步到身體的健康成長，無不關心、無不負責，而

46、這一切都在學生身上起著潛移默化的作用。一、熱愛班主任工作和學生做好班主任工作，首先要突出一個“愛”字。即熱愛教育事業(yè)，熱愛教師職業(yè)，熱愛教書工作，熱愛自己從教的學校，熱愛班主任這個崗位，熱愛自己所教的每一個學生，只有具備一顆愛心，才會有愛的奉獻，才能干好自己所愛的事業(yè)和工作。愛學生，主要是培養(yǎng)學生的親情意識，在充滿愛的環(huán)境里健康成長；愛學生，就是充分利用正面的教育和循循善誘的引導，讓學生不斷發(fā)揚自身的優(yōu)點和長處，學會用積極的態(tài)度去克服缺點和不足；愛學生，就是使學生樹立愛心意識，在社會、學校和家庭里都用一顆充滿友愛、熱情之心，去面對每一件事，每一個人；愛學生，就是關心學生，就是在思想上、學習上、

47、生活上給他們以真誠的幫助和支持。愛是一種信任，愛是一種尊重，愛是一種鞭策，愛是一種激情，愛更是一種能觸及靈魂、動人心魄的教育。在班主任工作中，愛是喚醒學生的心靈力量，愛的力量是巨大的。二、全面了解研究學生班主任工作的對象是學生，全面了解和研究學生是班主任正確而有效地組織班級工作的前提條件，是班主任有的放矢地對學生進行教育和引導的基礎。了解和掌握每個學生的性格特點，對他們勤提醒，勤督促，勤開導，勤教育。熟悉每個學生的性格特點是班主任的必修課，因為熟悉他們，掌握他們，才能培養(yǎng)教育他們，才能發(fā)揮他們的特長。三、做好學生思想工作小學階段，是學生學習、掌握文化知識的重要時期，也是他們正確的人生觀、世界觀

48、、道德觀開始形成的階段，因此，班主任要根據(jù)學生們不同的年齡階段、道德認識水平，對學生進行學習目的、學習態(tài)度的教育，指導學生掌握正確的學習方法，樹立遠大抱負。學生只有樹立了正確的學習動機，他們在學習的過程中才能獨立思考，刻苦鉆研，勤學苦練，堅持不懈，最終取得優(yōu)異的成績。四、選擇培養(yǎng)學生干部學生在校不僅受到教師的影響，而且很大程度上還受他所在的班集體的影響，而一個班集體的良與萎，在很大程度上取決于該班的班隊干部們。班隊干部對整個班來說有著以點帶面、示范帶動的作用，是班主任的左右手。因此，只要選擇和培養(yǎng)好班上的班隊干部們，班主任的工作也就變得更加輕松了，班上的班風也就變得正了。五、重視主題活動開展要注重每次活動的實效性，使每次活動都讓學生得到一次思想和靈魂的洗禮，留下深刻印象并指導自己以后的言行。其主題可以根據(jù)社會影響、學生思想動向以及偶發(fā)事件擬定。比如激勵學生好好學習的班會我和小蘿卜頭、教育學生正確對待金錢的班會金錢是什么以及弘揚雷鋒精神的隊會雷鋒在我身邊等等，主題都非常優(yōu)秀。六、高度重視班風建設對于班級管理來說，班主任的主要任務是帶領全班同學，建立良好的班集體，以實現(xiàn)全班同學的德、智、體、美、勞的全面發(fā)展的教育目的，達到學校所規(guī)劃的教育目標。多年的班主任經(jīng)驗告訴我，一個優(yōu)良的班風是班主任、教師辛勤勞動的成功回報，是智慧的結晶，它具有自我教育功能，有其不可