互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀與解決策略

1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀與解決策略一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀1. 發(fā)展速度快中國保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展情況的第一份研究報(bào)告 -互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告（以下簡稱報(bào)告）在京發(fā)布。這份報(bào)告顯示了近年來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的相關(guān)數(shù)據(jù)。從 2011-2013 這 3 年間，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體從當(dāng)初 28 家上升到了如今的 60 家；此外，2011-2013的 3 年間互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)從 31 億元增長到 291 億元。從報(bào)告中可以得出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然發(fā)展時(shí)間尚短，但行業(yè)整體的發(fā)展速度快，發(fā)展前景可觀。2. 經(jīng)營模式多樣化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式逐漸多樣化，主要體現(xiàn)在以下幾

2、個(gè)方面：第一，保險(xiǎn)公司在公司官網(wǎng)上提供產(chǎn)品的價(jià)格，推出官方網(wǎng)站的直接營銷平臺，如泰康在線；第二，保險(xiǎn)公司選擇與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作，利用其現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)平臺來進(jìn)行營銷；第三，保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合起來，組建全新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，如眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。3. 創(chuàng)新程度有待提高目前，雖然許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新中投入了很多人力及物力，但其創(chuàng)新程度仍然不足，有待于進(jìn)一步提高。首先，從經(jīng)營模式的角度，大部分保險(xiǎn)公司只是將產(chǎn)品簡單的從線下銷售轉(zhuǎn)移到了線上銷售，很少可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)的真正融合。其次，從銷售產(chǎn)品的角度，雖然出現(xiàn)了類似于賞月險(xiǎn);霧霾險(xiǎn);等貌似另類的保險(xiǎn)，但其本質(zhì)上是屬于常見傳統(tǒng)險(xiǎn)種

3、中的意外險(xiǎn)。而真正有創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品卻少之又少。（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題1. 行業(yè)新進(jìn)入者增多，競爭加劇在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)普遍具有透明公開、資源共享;的特征，若是數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)技術(shù)相結(jié)合，將可能出現(xiàn)更多的新進(jìn)入者，競爭加劇，市場波動加大。第一，擁有海量數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司一旦擁有風(fēng)險(xiǎn)識別與控制技術(shù)，便可以通過自己成熟的平臺和廣大受眾成立一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。第二，已經(jīng)擁有一定的風(fēng)險(xiǎn)控制能力的企業(yè)一旦擁有成熟的大數(shù)據(jù)技術(shù)，掌握了有效數(shù)據(jù)，那么建立自己的風(fēng)險(xiǎn)管理體系比購買單純的保險(xiǎn)產(chǎn)品更節(jié)省成本。2. 信息安全問題隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，我們每個(gè)人都將面臨著數(shù)據(jù)公開和個(gè)人隱私安全的矛盾。顯然，數(shù)據(jù)

4、公開是一把雙刃劍。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在經(jīng)營過程中會面臨許多網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)的公布公開，為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的企業(yè)提供了更準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來源，這不僅有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展并且為社會創(chuàng)造價(jià)值；另一方面，數(shù)據(jù)公開也會帶來許多不良后果，如造成隱私的泄露、人權(quán)的侵害等不容忽視的問題。3. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)多，缺少有效防范手段經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的企業(yè)和購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶都將面臨多種新形式的風(fēng)險(xiǎn)。一是線上交易，無法面對面完成，這種交易方式會增加在投保、核保、理賠過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)；二是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不夠完善，這會導(dǎo)致客戶的財(cái)產(chǎn)受到不同程度的損害，如出現(xiàn)付款后風(fēng)險(xiǎn)得不到保障等；三是保險(xiǎn)業(yè)

5、普遍的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平不高，這將制約經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的企業(yè)的發(fā)展。這些新形式的風(fēng)險(xiǎn)如此之多，但有效的防范措施卻很少。二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的解決策略（一）提高準(zhǔn)入條件，穩(wěn)定市場要保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)穩(wěn)定健康的發(fā)展，就要明確規(guī)定并提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場準(zhǔn)入條件，提高準(zhǔn)入公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，信息技術(shù)水平，以及償付能力，從而解決將來可能會出現(xiàn)的，在大數(shù)據(jù)時(shí)代關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的問題。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售人員與客服人員，應(yīng)具有專業(yè)保險(xiǎn)知識，取得保險(xiǎn)代理人資格證書，并公示于銷售網(wǎng)站上以便消費(fèi)者監(jiān)督。（二）加強(qiáng)信息安全的監(jiān)管措施一方面，要妥善處理好數(shù)據(jù)公開與個(gè)人信息安全的關(guān)系，使兩者維持在一個(gè)相對平衡的狀態(tài)。從而達(dá)到

6、公開有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的信息的同時(shí)，又不損害個(gè)人利益，不侵犯個(gè)人隱私，更有效的利用好數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會等相關(guān)的監(jiān)管部門也應(yīng)該根據(jù)市場需求，出臺相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管措施，從制度上對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)做出硬性的規(guī)定，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營主體有據(jù)可依，從而規(guī)范自己的行為。（三）培養(yǎng)人才任何時(shí)代都需要人才來推動社會的進(jìn)步，我們所處的大數(shù)據(jù)時(shí)代也是如此，和數(shù)據(jù)處理方面有關(guān)的人才，如數(shù)據(jù)分析師、數(shù)據(jù)工程師等，都必定是將來保險(xiǎn)公司的核心競爭力。所以保險(xiǎn)公司要想大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，就應(yīng)該培養(yǎng)既有互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)處理能力，又具備一定的保險(xiǎn)知識的人才，從而幫助保險(xiǎn)公司合理處理數(shù)據(jù)并使所得結(jié)果具有時(shí)效性，這對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展具有重