農(nóng)村信用社案件風(fēng)險(xiǎn)防控的薄弱點(diǎn)及應(yīng)對措施淺析

1、農(nóng)村信用社案件風(fēng)險(xiǎn)防控的薄弱點(diǎn)及應(yīng)對措施淺析農(nóng)村信用社案件風(fēng)險(xiǎn)防控的薄弱點(diǎn)及應(yīng)對措施淺析 農(nóng)村信用社案件風(fēng)險(xiǎn)防控的薄弱點(diǎn)及應(yīng)對措施淺析 :2011-4-28 7:16:21案件風(fēng)險(xiǎn)防控的薄弱點(diǎn)及應(yīng)對措施淺析 作為經(jīng)營貨幣信用的特殊行 業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)總是與生俱來并且與收益相伴相生。 農(nóng)村信用社作為一家地 方性的、自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的小規(guī)模的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，各類風(fēng)險(xiǎn)更 是如影隨形。因此，如何有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)、化解 風(fēng)險(xiǎn)成為保證信用社持續(xù)健康發(fā)展的重中之重。 * 縣農(nóng)村信用社長期 以來，經(jīng)過歷任領(lǐng)導(dǎo)嚴(yán)格有效地管理，各項(xiàng)業(yè)務(wù)扎實(shí)穩(wěn)健地推進(jìn)，多 年來未發(fā)生安全事故，未暴露風(fēng)險(xiǎn)事件，這是值得慶賀的

2、。但是隨著 市場競爭的日漸激烈和經(jīng)營環(huán)境的日趨復(fù)雜， 各種隱性的風(fēng)險(xiǎn)隱患始 終存在， 不得不引起全體員工特別是高級管理層的高度正視。 現(xiàn)就日 常工作中對本單位風(fēng)險(xiǎn)防控的幾個(gè)薄弱方面及應(yīng)對措施談一些粗淺 的看法，以求達(dá)到拋磚引玉、同力構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)堤的效果。一、風(fēng)險(xiǎn) 防控的薄弱方面及可能產(chǎn)生的負(fù)面影響眾所周知， 銀行等金融機(jī)構(gòu)面 臨的風(fēng)險(xiǎn)分為八大類，即信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng) 險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。各類風(fēng)險(xiǎn)并不是單 獨(dú)發(fā)生，而是相輔相成，互為基礎(chǔ)。作為一個(gè)縣級信用聯(lián)社，國家風(fēng) 險(xiǎn)和戰(zhàn)略， 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)因?yàn)闀簳r(shí)的流動(dòng)性短缺而加大。 各信用社 管理層對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的

3、偏好及管理手段也對信用社自身的流動(dòng)性風(fēng) 險(xiǎn)起著不同的作用。 如果決策與高級管理層拘于人力、 物力等方面的 考慮，認(rèn)為中長期貸款利率較高，累放的次數(shù)少，一方面可以帶來更 多的利息收入， 對實(shí)現(xiàn)利潤指標(biāo)能發(fā)揮更直接有效的作用， 另一方面 也可以適當(dāng)減輕貸款循環(huán)發(fā)放的工作量， 比較看好持有較大比例的中 長期貸款額度。那么隨著國家經(jīng)濟(jì)政策的變化及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需 求，客戶的經(jīng)營成本及產(chǎn)業(yè)前景可能呈現(xiàn)不利的變化趨勢， 出現(xiàn)信用 風(fēng)險(xiǎn)，影響了信貸資產(chǎn)的及時(shí)回籠，可能導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果決策 與高級管理層更加強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)、 負(fù)債流動(dòng)性管理的重要性， 一方面積極 籌措中長期存款， 加強(qiáng)負(fù)債穩(wěn)定性， 另一方面充分發(fā)

4、揮信用社員工勤 奮、吃苦、熟悉區(qū)域環(huán)境的優(yōu)勢， 堅(jiān)持小額、 分散、短期的貸款格局， 提高工作效率，加強(qiáng)貸后檢查，落實(shí)按期收息制度，可以有效降低流 動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。但是， 如果中長期存款比例太高，則資金組織的成本將增 大；短期貸款比例太大， 流動(dòng)性雖然很好， 但利差降低， 工作量增大， 同樣都會(huì)降低信用社的利潤空間。 此外，客戶的投資觀念及對市場的 預(yù)期也影響著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 一般情況下， 保守型的客戶比較偏好穩(wěn)定 的利息收入與合理的貸款負(fù)擔(dān)， 是中長期存款與短期貸款的主要客戶 源。當(dāng)客戶對市場預(yù)期較高時(shí)，投資的熱情也會(huì)隨之高漲，對資金的 需求就會(huì)加大，進(jìn)而引起流動(dòng)性產(chǎn)生變化。 （五）法律風(fēng)險(xiǎn)我認(rèn)為，

5、目前信用社比較容易產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)的薄弱環(huán)節(jié)主要有幾個(gè)方面： 一是 因?yàn)椴僮髁鞒滩缓弦?guī)而引起法律紛爭，比如存款、結(jié)算業(yè)務(wù)，對客戶 身份識(shí)別不夠到位、假幣沒收程序不合法、代理業(yè)務(wù)手續(xù)不齊全、開 銷戶及掛失等手續(xù)不符合規(guī)定、 違規(guī)修改客戶信息、 未按規(guī)定進(jìn)行業(yè) 務(wù)授權(quán)、內(nèi)外部對帳制度未落實(shí)；貸款業(yè)務(wù)調(diào)查不實(shí)、審查不嚴(yán)，造 成客戶主體不合格、 抵質(zhì)押物權(quán)屬存在爭議、 債權(quán)懸空或債權(quán)時(shí)效喪 失等；二是對法定程序不夠了解導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)， 如在配合有權(quán)部門辦 理對客戶資產(chǎn)的凍結(jié)、 扣劃等業(yè)務(wù)時(shí)， 因把握不準(zhǔn)具體權(quán)限而產(chǎn)生法 律糾紛；三是相關(guān)合同文本簽訂不合規(guī)，留下風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外對客戶 征信查詢程序不合規(guī)、資料保

6、管不當(dāng)造成客戶資料流失、越權(quán)擔(dān)保、 重要憑證管理不當(dāng)?shù)榷伎赡芤l(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。 6、科技風(fēng)險(xiǎn)隨著科技技 術(shù)的不斷進(jìn)步， 科技風(fēng)險(xiǎn)防范越來越引起有關(guān)管理層的重視， 然而盡 管這幾年不斷招收高素質(zhì)的新員工， 注入新生力量， 但依然存在員工 年齡老化、知識(shí)老化、觀念老化的現(xiàn)象，由于電腦、網(wǎng)絡(luò)等科技知識(shí) 缺乏系統(tǒng)學(xué)習(xí)， 個(gè)別員工還不能應(yīng)對日常操作， 缺乏必要的防范理念 與措施，風(fēng)險(xiǎn)隱患不容樂觀。二、應(yīng)對措施 （一）要想減少客戶 違約的機(jī)率，防控信用風(fēng)險(xiǎn)，首先要做到“擦亮眼睛、扎緊籬笆”。 相關(guān)人員要做到忠誠履職，不辱使命。對客戶事前調(diào)查、事后檢查等 都要詳細(xì)、全面、客觀、公正，不被表面現(xiàn)象迷惑、不被花言巧語攻 心、不被小利小惠熏心，堂堂正正做人，認(rèn)認(rèn)真真做事是防控信用風(fēng) 險(xiǎn)的必由之路。其次要提高自己的業(yè)務(wù)素養(yǎng)， 讓自己有能力發(fā)現(xiàn)問題、 化解隱患。目前有一小部分員工工作效率不高，學(xué)習(xí)能力不強(qiáng)，疲于 應(yīng)對日常事務(wù)， 或?qū)π碌臉I(yè)務(wù)規(guī)則不懂也不學(xué)， 以經(jīng)驗(yàn)習(xí)慣代替規(guī)章 制度，或重業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況，輕風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)更新，對新要求新規(guī) 范報(bào)怨不休，知識(shí)老化，無法適應(yīng)新時(shí)期風(fēng)險(xiǎn)防控及管理的要求，無 力發(fā)現(xiàn)隱患甚至在工作留下風(fēng)險(xiǎn)隱患， 因此主動(dòng)學(xué)習(xí)、提高業(yè)務(wù)技能 是有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。（二）提高執(zhí)行力，防控操作風(fēng)險(xiǎn) 不能只靠轉(zhuǎn)發(fā)文件或者聯(lián)社檢查處罰，這