保險(xiǎn)法的修改與保險(xiǎn)合同格式條款

1、對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款的誤讀加劇了保險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 如前所述，格式條款是保險(xiǎn)人單方制定且未與投保人協(xié)商的條款。對(duì)于該 條款，投保人要么選擇接受達(dá)成保險(xiǎn)合同，要么選擇不接受走人，其沒(méi)有選擇 變更條款內(nèi)容的可能。而保險(xiǎn)合同一般由投保單、保險(xiǎn)單和格式條款組成，其 中投保單是保險(xiǎn)人為了便利保險(xiǎn)合同簽訂而單方制定的內(nèi)容相對(duì)固定的文本。 在該文本所給出的需要投保人填充和在保險(xiǎn)人提示詢問(wèn)下需要投保人回答的部 分，投保人可以據(jù)實(shí)填寫或者選定已經(jīng)給出的部分選擇項(xiàng)。投保人的填寫或者 選擇不僅是完成保險(xiǎn)合同的必要事項(xiàng)，也是保險(xiǎn)人厘清風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，更是 投保人自由表達(dá)其真實(shí)意思的有效方式。因此就投保單而言，雖然部分內(nèi)容

2、被 事先固定，不過(guò)因其意思表達(dá)沒(méi)有被強(qiáng)制而不構(gòu)成法律上的格式條款及其內(nèi) 容。但在保險(xiǎn)實(shí)踐中卻有將投保單甚至保險(xiǎn)單也作為格式條款對(duì)待的事情。在 我國(guó)道路交通安全法實(shí)施初期，沿海的某法院甚至將保險(xiǎn)單所載商業(yè)性第三者 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額當(dāng)作格式條款并認(rèn)定其不產(chǎn)生效力，進(jìn)而將受害人的超出 保險(xiǎn)金額的全部損失著令保險(xiǎn)人足額賠償。 一般而言，法律責(zé)任的內(nèi)容“由法律制裁、法律責(zé)任認(rèn)定、法律責(zé)任實(shí)施 主體、法律救濟(jì)條款、法律責(zé)任免除條款以及時(shí)效條款等內(nèi)容組成，其中法律 制裁是法律責(zé)任的核心內(nèi)容 ”。而“責(zé)任免除條款”是一個(gè)無(wú)限寬泛的概念， 它包括免除保險(xiǎn)人責(zé)任、限制保險(xiǎn)人責(zé)任、對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人施加特別義務(wù)

3、的條款。對(duì)于保險(xiǎn)條款中明確列明的風(fēng)險(xiǎn)除外和責(zé)任除外的條款，保險(xiǎn)人要負(fù) 有明確說(shuō)明的法定義務(wù)，實(shí)踐中沒(méi)有爭(zhēng)議。但對(duì)于如下條款，比如， “因保險(xiǎn) 事故損害的第三者財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢 驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定 ; 無(wú)法重新核 定的，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償”等等，這些條款均涉及到了投保人或被保險(xiǎn)人不 履行或怠于履行特定義務(wù)條件下的保險(xiǎn)人的責(zé)任限制或免除 , 它們與責(zé)任免除條 款有著顯著地差異，但在性質(zhì)與功能上又和責(zé)任免除條款本質(zhì)上相同。而且這 些條款一般均被表述在格式條款中的“投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)”或者“賠償處 理”程序項(xiàng)下，而不是“責(zé)任免

4、除”項(xiàng)下。這些限制是對(duì)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的合 理限制和對(duì)投保人被保險(xiǎn)人義務(wù)違反的合理制約，是保險(xiǎn)業(yè)合理運(yùn)營(yíng)的基石。 保險(xiǎn)人對(duì)此類責(zé)任相對(duì)限制或免除的條款所承擔(dān)的是說(shuō)明義務(wù)還是明確說(shuō)明義 務(wù)，保險(xiǎn)糾紛中爭(zhēng)議不斷、莫衷一是。 雖然我國(guó)保險(xiǎn)法沒(méi)有涉及到具體的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，但責(zé)任保險(xiǎn)無(wú)疑是保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 中比較重要的一個(gè)部分。所謂責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的，是“被保險(xiǎn)人對(duì)于第三者依法 應(yīng)負(fù)之賠償責(zé)任” 。以道路交通事故為例，責(zé)任保險(xiǎn)就是以被保險(xiǎn)人負(fù)有的過(guò) 失性的事故責(zé)任為承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提且保險(xiǎn)責(zé)任與事故責(zé)任成正比例關(guān)系， 故意的行為應(yīng)當(dāng)不再責(zé)任保險(xiǎn)的范圍之內(nèi)。因此可以說(shuō)保險(xiǎn)責(zé)任與事故責(zé)任的 正比例關(guān)系平衡著保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間

5、的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，維持著保險(xiǎn)行業(yè)的健 康發(fā)展，依法應(yīng)予以尊重。但目前的司法實(shí)踐對(duì)責(zé)任免除條款存在著擴(kuò)張性解 釋的趨向，將保險(xiǎn)責(zé)任與事故責(zé)任成正比例關(guān)系理解為格式條款中的責(zé)任全部 或部分免除，并因此認(rèn)定保險(xiǎn)人對(duì)此也需要明確說(shuō)明。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理 過(guò)程中雖然存在著相對(duì)地強(qiáng)勢(shì)，但在保險(xiǎn)糾紛中弱勢(shì)明顯。 現(xiàn)有格式條款的自身缺陷損害了保險(xiǎn)業(yè)的美譽(yù) 保險(xiǎn)條款具有高度的專業(yè)性和技術(shù)性，保險(xiǎn)人的說(shuō)明一般也只是提示投保 人注意并就投保人的相關(guān)提問(wèn)進(jìn)行答復(fù)。故而條款的設(shè)計(jì)也應(yīng)當(dāng)以便于保險(xiǎn)人 表達(dá)和投保人理解為前提。對(duì)于如何規(guī)制保險(xiǎn)人制定格式條款即保險(xiǎn)人說(shuō)明的 對(duì)象，我國(guó)保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)定。保險(xiǎn)人利己之本性，表現(xiàn)在其

6、語(yǔ)言的精心設(shè)計(jì)之 中并使現(xiàn)在的格式條款展現(xiàn)出更多的問(wèn)題。保險(xiǎn)人使用的語(yǔ)言晦澀難懂，使投 保人沒(méi)有持續(xù)仔細(xì)閱讀的心境 ; 大量的使用語(yǔ)言較多的長(zhǎng)句，使人不知所云 ; 將 一句完整的表達(dá)進(jìn)行拆解并有意分別“安裝”在不同的語(yǔ)句和章節(jié)中 ; 模糊的語(yǔ) 言、籠統(tǒng)的語(yǔ)句、不菲的篇幅、只有借助放大鏡才能看得清楚的提示文字，將 人折磨得筋疲力盡。我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者黃越欽在其論附和合同一文中對(duì)此有著 精彩的論述：一般消費(fèi)者對(duì)此類條款多未加注意，不知其存在 ; 或雖知其存在， 但因此種合同條款甚為冗長(zhǎng)，字體細(xì)小，不易閱讀 ; 或雖加以閱讀，因文字艱 澀，難以理解其真意。就條款內(nèi)容的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)人也煞費(fèi)心機(jī)。具有證明

7、保險(xiǎn)人履行說(shuō)明義務(wù)的投保人或被保險(xiǎn)人的簽名永遠(yuǎn)不會(huì)和本來(lái)應(yīng)當(dāng)在一起的 格式條款在一起，這樣會(huì)讓你簽名時(shí)忘掉條款內(nèi)容 ; 而具有證明保險(xiǎn)人履行說(shuō)明 義務(wù)的投保人或被保險(xiǎn)人的簽名幾乎永遠(yuǎn)和本來(lái)不應(yīng)當(dāng)在一起的投保人的投保 簽名在一起。這種簽名“綁架”的好處在于，只要你想辦理保險(xiǎn)，首先就必須 簽名，而你一旦簽名，則意味著保險(xiǎn)人就已經(jīng)履行了說(shuō)明義務(wù)。在保險(xiǎn)糾紛 中，人們似乎忽略了保險(xiǎn)的功用，并將對(duì)保險(xiǎn)弊端的憤怒全部歸結(jié)到保險(xiǎn)條款 的語(yǔ)言運(yùn)用上。另一方面，基于保險(xiǎn)條款的復(fù)雜異常，很多法官幾乎是本能地 認(rèn)定這樣的合同對(duì)被保險(xiǎn)人極不公平，總是會(huì)仔細(xì)地審查保險(xiǎn)公司在展業(yè)和理 賠時(shí)的每一個(gè)細(xì)微舉動(dòng)，以期從中發(fā)現(xiàn)對(duì)

8、被保險(xiǎn)人有利的地方，使判決結(jié)果可 以盡可能地照顧被保險(xiǎn)人的訴求 。保險(xiǎn)人和投保人的對(duì)立顯然不利于保險(xiǎn)事業(yè) 的發(fā)展，保險(xiǎn)條款的人性化要求迫在眉睫。 保險(xiǎn)合同格式條款的改造要學(xué)會(huì)適應(yīng) 2009 年保險(xiǎn)法 1. 格式條款與投保單或者保險(xiǎn)單應(yīng)當(dāng)具有唯一對(duì)應(yīng)性 2009年保險(xiǎn)法規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn) 人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款。法律如此修改的目的，大體無(wú)非是 便于證明保險(xiǎn)人就其格式條款已經(jīng)向投保人提供和提示注意其內(nèi)容，以及便于 投保人對(duì)條款內(nèi)容的知悉和理解。但對(duì)格式條款和投保單如何相附，保險(xiǎn)實(shí)踐 做法不一。以機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款為例，在目光所及的范圍內(nèi)只見(jiàn)到天安保險(xiǎn)

9、 股份有限公司的投保單和格式條款被有機(jī)地印刷為一體，其他公司的投保單和 格式條款則是分別印刷、各自一體。上述一體式和分設(shè)式的兩種附加形式本身 沒(méi)有優(yōu)缺之分，但在保險(xiǎn)糾紛中的意義大有不同。鑒于保險(xiǎn)人制定和印刷同一 險(xiǎn)種的格式條款有著不同的版本且很容易被索取，就分設(shè)式而言，不能排除被 保險(xiǎn)人或者收益人為了訴訟勝利的目的而選擇性地提供對(duì)其有利的格式條款版 本。更有被保險(xiǎn)人或者受益人有意隱匿其所持有的格式條款，并指責(zé)保險(xiǎn)人在 辦理保險(xiǎn)的過(guò)程中根本就沒(méi)有向投保人提供過(guò)格式條款。在此條件下，保險(xiǎn)人 不僅要遭受道義上的難堪，而且在已經(jīng)說(shuō)明條款內(nèi)容的證明能力上也稍遜一 籌。為保護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，有必要堅(jiān)持和

10、推廣格式條款和投保書一體式設(shè) 置的做法。與此同時(shí)，鑒于法律對(duì)格式條款中的免責(zé)條款有了“保險(xiǎn)人在訂立 合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的 提示”的新要求，也有必要堅(jiān)持和推廣保險(xiǎn)單和格式條款一體式的設(shè)置。 2. 格式條款的語(yǔ)言表達(dá)應(yīng)當(dāng)符合人性化要求 所謂人性化，是指條款的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和語(yǔ)言表達(dá)方式應(yīng)當(dāng)符合普通人的閱讀 習(xí)慣，表現(xiàn)出最大的簡(jiǎn)單化和通俗化。所謂簡(jiǎn)單化，是指對(duì)有關(guān)責(zé)任免除等對(duì) 投保人有實(shí)質(zhì)性影響的條款以比較醒目的方式提示，條款的結(jié)構(gòu)安排合理，以 及條款閱讀量的簡(jiǎn)約 ; 所謂通俗化，顧名思義是要使用貼近生活、普通人容易理 解的語(yǔ)言。通俗化的語(yǔ)言側(cè)重于信息本身，

11、只使用必要的文字，盡量避免術(shù) 語(yǔ)、不必要的專業(yè)表述和復(fù)雜的語(yǔ)句。布來(lái)恩比克斯認(rèn)為，簡(jiǎn)易情形的清晰 性來(lái)自于特定的背景事實(shí)，即判斷的一致、社會(huì)語(yǔ)境中的一致和世界的穩(wěn)定 性。如果語(yǔ)言是一種手段，那就不僅要有定義的一致而且還要有判斷上的一 致，描述測(cè)量的方法是一回事，而獲得并陳述測(cè)量的結(jié)果則是另一回事。 換句話說(shuō)，保險(xiǎn)條款的人性化設(shè)計(jì)易于保險(xiǎn)合同各方形成對(duì)條款內(nèi)容的一致性 認(rèn)知和判斷。美國(guó)法學(xué)家富勒則從否定性的角度指出，法律規(guī)則體系當(dāng)其不能 用便于理解的方式來(lái)處理時(shí)至少會(huì)流產(chǎn)，或者會(huì)通向?yàn)?zāi)難性的獨(dú)特道路 。澳大 利亞 1998 年保險(xiǎn)法修正案就要求對(duì)保險(xiǎn)人必須提供“可讀性”保險(xiǎn)單，即 必須以通俗易懂

12、的語(yǔ)言作出，以便于被保險(xiǎn)人能夠了解保險(xiǎn)合同條款。美國(guó)法 也早就注意到了保險(xiǎn)合同的技術(shù)性和晦澀難懂并因此在立法中要求保險(xiǎn)合同具 有可讀性和可理解性。 1994年的消費(fèi)者合同條款規(guī)則亦規(guī)定所有的書面文 件以通俗易懂的語(yǔ)言做成 。保險(xiǎn)條款的人性化要求在立法上應(yīng)當(dāng)是大勢(shì)所趨。 3. 格式條款的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)滿足保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)履行的證明力要求 按前述分析，明確說(shuō)明本身具有標(biāo)準(zhǔn)確定上的模糊性，故而從免除責(zé)任條 款的內(nèi)容出發(fā)，保險(xiǎn)人想證明自己已經(jīng)履行了明確說(shuō)明義務(wù)的高難度可以想 象。從實(shí)證的角度出發(fā)，有必要轉(zhuǎn)換角度并從投保人的角度證明其已經(jīng)知悉、 理解并認(rèn)可保險(xiǎn)人提供的格式條款。保險(xiǎn)實(shí)踐的常態(tài)設(shè)計(jì)體現(xiàn)在印

13、刷體的投保 單的頁(yè)眉或者首部以及結(jié)尾部分，在該部分一般有關(guān)于“請(qǐng)你仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條 款，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等內(nèi)容，確認(rèn)已知悉其內(nèi)容”以及投保人聲明 “本人茲聲明保險(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)條款中各項(xiàng)內(nèi)容尤其是保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除 等作了明確說(shuō)明”的文字印刷體，保險(xiǎn)人據(jù)此要求投保人在投保單結(jié)尾簽名確 認(rèn)。也有部分保險(xiǎn)單也印刷有提請(qǐng)投保人注意責(zé)任免除等條款內(nèi)容的文字，以 及在保險(xiǎn)單上加蓋含有“保險(xiǎn)單已收到、免責(zé)條款已知”印文內(nèi)容的印章并要 求投保人簽字。上述做法都是證明保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)履行的有宜探索，但在 保險(xiǎn)糾紛中均存在證明能力不足的問(wèn)題。因?yàn)橥侗Ｈ寺暶鞯日f(shuō)明保險(xiǎn)人履行了 明確說(shuō)明義務(wù)的印刷體部分本身就是格式條款，即便存在投保人簽名，但該簽 名確認(rèn)的合理指向僅僅為了完成投保人的要約要求，是否同時(shí)代表投保人認(rèn)可 免責(zé)條款存在爭(zhēng)議。保險(xiǎn)單的簽發(fā)實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)合同成立的標(biāo)志，在合同成立 的證明文件上再提請(qǐng)投保人確認(rèn)免責(zé)條款本身構(gòu)成新的要約，由此對(duì)已經(jīng)成立 了的保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性構(gòu)成破壞。在保險(xiǎn)單和格式條款沒(méi)有一體式設(shè)置的條件 下，以另外加蓋印章的方式證明責(zé)任免除條款的明確說(shuō)明也有“此地