城市商業(yè)銀行發(fā)展問題與對策淺議

1、城市商業(yè)銀行發(fā)展問題與對策淺議摘要:中國城市商業(yè)銀行要借鑒別國的經(jīng)驗(yàn),針對自身的不足,從體制、管理、業(yè)務(wù)、政策等多個(gè)層面入手,積極探索,實(shí)現(xiàn)經(jīng)營機(jī)制的根本轉(zhuǎn)變,在多元化的金融市場中確立城市商業(yè)銀行的一元化。 關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;現(xiàn)狀;發(fā)展戰(zhàn)略 城市商業(yè)銀行是我國銀行體制中的一個(gè)重要組成部分,它的組建和發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的市場化進(jìn)程具有十分重要的意義。面臨當(dāng)前內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境的巨大變遷,城市商業(yè)銀行何以有效應(yīng)對,是業(yè)內(nèi)外人士廣泛關(guān)注的一個(gè)重要課題。 一、我國城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實(shí)處境 “雙軌制”是我國經(jīng)濟(jì)體制改革績效顯著的主要原因,即在保持國有經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)放松國家壟斷,使新興

2、部門進(jìn)入,利用競爭所形成的“鯰魚效應(yīng)”,提高國有部門的效率,帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。與此相似,我國金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國有銀行框架內(nèi)引進(jìn)中小商業(yè)銀行,利用“長出”的新體制推動(dòng)舊體制的變革。 盡管從量的角度,城市商業(yè)銀行的總體實(shí)力還不是很強(qiáng),然而,城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展,在經(jīng)濟(jì)、金融各個(gè)層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響:首先,促進(jìn)了銀行業(yè)的改革開放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險(xiǎn);最后,推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問題 在我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中,曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質(zhì)量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問

3、題的解決,當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行面臨的問題集中到以下幾個(gè)方面: (一)發(fā)展程度嚴(yán)重失衡 當(dāng)前,全國城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況差異較大,發(fā)展程度嚴(yán)重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響,更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。 (二)經(jīng)營區(qū)域過于集中 目前,在全國范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營,這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面,單一城市經(jīng)營勢必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)上,造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加;另一方面,隨著企業(yè)規(guī)模和

4、市場的擴(kuò)大,企業(yè)的區(qū)域擴(kuò)張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。 (三)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足 目前,通過為廣大客戶提供理財(cái)咨詢、投資顧問等中間服務(wù),國有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業(yè)銀行卻對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足,沒有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤增長點(diǎn),再加上客觀上受經(jīng)營區(qū)域單一、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)過小等因素的限制,不能大力拓展中間業(yè)務(wù),只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。 (四)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善 中國城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理,地方政府、國有企業(yè)或國有控股企業(yè)對城市商業(yè)銀行的參與過多,真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及

5、外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)代理人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業(yè)銀行還存在股東大會(huì)、董事會(huì)、管理層、監(jiān)事會(huì)職責(zé)不明確,無法達(dá)到有效制衡等問題。 三、對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策建議 他山之石,可以攻玉。中國城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗(yàn),根據(jù)自身的實(shí)際情況,從以下幾個(gè)方面著手,進(jìn)行一些有益的探索: (一)兼并、重組和聯(lián)合 城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級(jí)之間的兼并聯(lián)合。通過兼并和重組,城市商業(yè)銀行不僅能擴(kuò)大自身的規(guī)模,提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力,還能減少不良資產(chǎn)的比例,增加資產(chǎn)實(shí)力。統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)

6、、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露,有利于提高城市商業(yè)銀行的社會(huì)信譽(yù)度。 (二)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革 完善的法人治理結(jié)構(gòu),有助于形成對經(jīng)營者的產(chǎn)權(quán)約束,有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度,有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場主體。同時(shí),城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。 (三)正確的市場定位 通過對城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的總結(jié),城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái);參與地方經(jīng)濟(jì)改革,為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡而言之:服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)

7、市民。 (四)政府的政策支持 首先,央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來源和運(yùn)用的渠道;再次,由于城市商業(yè)銀行處于組建時(shí)間不長且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組,政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠,對并購實(shí)行免稅優(yōu)惠;最后,政府支持城市商業(yè)銀行開展多種業(yè)務(wù),并對城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持,為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國民待遇。 (五)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍,促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)把握好以下幾個(gè)原則 1.業(yè)務(wù)品種多樣化原則 各經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù),在競爭策略上力求做到品種全而精。 2.市場營銷高效化原則 要簡化操作程序,推

8、行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢,建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò),增強(qiáng)自身的競爭能力。 3.營銷策略針對化原則 要了解轄內(nèi)企業(yè)和個(gè)人對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求,在市場調(diào)查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場,樹立獨(dú)具特色的品牌,擴(kuò)大市場影響。 參考文獻(xiàn): 1楊家才.中國城市商業(yè)銀行并購與重組徽商銀行模式研究M.北京:中國人民大學(xué)出版社2006. 2丁志杰.歐美中小銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及其借鑒意義J.金融論壇,2002,(4). 3盛松成等.對我國股份制中小銀行發(fā)展若干問題

9、思考J.金融研究,2000,(10). 4曾凡銀,馮宗憲.城市商業(yè)銀行的競爭環(huán)境與路徑選擇J.財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì),2001,(2). 5劉豫閩,范麗紅.城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇J.金融理論與實(shí)踐,2001,(10).5 1、最靈夢想是一個(gè)天真的詞，實(shí)現(xiàn)夢想是個(gè)殘酷的詞。21.2.262.26.202110:5610:56:012月-2110:562、只有收獲，才能檢驗(yàn)耕耘的好處；只有貢獻(xiàn)，方可衡量人生的價(jià)值。二二一二二一年二月二十六日2021年2月26日星期五3、不要放棄，你要配的上自己的野心，也不要辜負(fù)了所受的苦難。10:562.26.202110:562.26.202110:5610:56:01

10、2.26.202110:562.26.20214、找一個(gè)理由，否認(rèn)憂傷，笑容就會(huì)燦爛到無所不在。2.26.20212.26.202110:5610:5610:56:0110:56:015、成功與不成功之間有時(shí)距離很短只要后者再向前幾步。二月 21星期五, 二月 26, 20212/26/20216、只要努力抬起你的雙腳，勝利將屬于你。10時(shí)56分10時(shí)56分26-2月-212.26.20217、青春如此華美，卻在煙火在散場。21.2.2621.2.2621.2.26。2021年2月26日星期五二二一二二一年二月二十六日8、真正沒有資格談明天的人，是那個(gè)不懂得珍惜今日的人。10:5610:56:

11、012.26.2021星期五, 二月 26, 20211、你始終不屬于我，屬于我的只是我自己。21.2.262.26.202110:5610:56:012月-2110:562、一份信心，一份努力，一份成功；十分信心，十分努力，十分成功。二二一二二一年二月二十六日2021年2月26日星期五3、你是唯一的，你是十分獨(dú)特的，你就是你生命中的第一名。10:562.26.202110:562.26.202110:5610:56:012.26.202110:562.26.20214、要跟成功者有同樣的結(jié)果，就必須采取同樣的行動(dòng)。2.26.20212.26.202110:5610:5610:56:0110:

12、56:015、我們的生命，就是以不斷出發(fā)的姿勢得到重生。二月 21星期五, 二月 26, 20212/26/20216、只要站起來的次數(shù)比倒下去的次數(shù)多，那就是成功。10時(shí)56分10時(shí)56分26-2月-212.26.20217、自知之明是最難得的知識(shí)。21.2.2621.2.2621.2.26。2021年2月26日星期五二二一二二一年二月二十六日8、勇氣通往天堂，怯懦通往地獄。10:5610:56:012.26.2021星期五, 二月 26, 20211、最靈繁的人也看不見自己的背脊。21.2.262.26.202110:5610:56:012月-2110:562、最困難的事情就是認(rèn)識(shí)自己。二二一二二一年二月二十六日2021年2月26日星期五3、有勇氣承擔(dān)命運(yùn)這才是英雄好漢。10:562.26.202110:562.26.202110:5610:56:012.26.202110:562.26.20214、與肝膽人共事，無字句處讀書。2.26.20212.26.202110:5610:5610:56:0110:56:015、閱讀使人充實(shí)，會(huì)談使人敏捷，寫作使人精確。二