個(gè)人信用貸款管理辦法(暫行)

1、個(gè)人信用貸款管理辦法（暫行）第一章總則第一條 為滿足優(yōu)質(zhì)客戶的貸款融資需求，加強(qiáng)（以下 簡(jiǎn)稱本行）個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)管理,根據(jù)中華人民共和 國(guó)民法通則、中華人民共和國(guó)合同法、中華人民共和國(guó)商 業(yè)銀行法、人民銀行貸款通則以及銀監(jiān)會(huì)頒布的個(gè)人 貸款管理暫行辦法等法律法規(guī),特制走本辦法。第二條本辦法所稱個(gè)人信用貸款是指本行向資信良好 的借款人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)用途的”無需提供擔(dān) 保的人民幣貸款。第三條個(gè)人信用貸款的審批權(quán)限，按本行信貸業(yè)務(wù)授 權(quán)規(guī)走的審批權(quán)限辦理。第四條 各支行開展個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合 規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第五條 個(gè)人信用貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)

2、走和國(guó)家 有關(guān)政策,各支行不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。第二章 借款人對(duì)象.條件.原則第六條 個(gè)人信用貸款的對(duì)象為本轄區(qū)內(nèi)個(gè)體工商戶、個(gè) 體經(jīng)營(yíng)戶、公務(wù)員以及事業(yè)單位正式在編人員。第七條 申請(qǐng)個(gè)人信用貸款的借款人需具備下列基本條 件：（-）年齡在25歲（含）至55歲（含）之間，具有完全 民事行為能力;（二）有正當(dāng)、穩(wěn)走經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還 貸款本息的能力,個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶要提供真實(shí)的資產(chǎn)證明、經(jīng)營(yíng)收 入證明和負(fù)債情況資料”如銀行流水賬、所得稅稅單及其他收 入證明等；公務(wù)員要能夠提供資產(chǎn)證明、收入證明、工資證明 和負(fù)債情況等;（三）夫妻雙方及家庭主要成員遵紀(jì)守法,沒有違法行為 及不良信用記

3、錄（近5年）；（四）有當(dāng)?shù)赜行Ь幼∽C明且擁有自有產(chǎn)權(quán)住房；（五）在本行開立個(gè)人結(jié)算賬戶,與我行合作關(guān)系不低于 2年”包括貸款和結(jié)算等業(yè)務(wù)；（六）個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的經(jīng)營(yíng)實(shí)體必須在本行所在地注冊(cè)并擁 有固走經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所（含租賃）,經(jīng)營(yíng)實(shí)體注冊(cè)成立1年（含）以上， 或足以證明行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)1年以上；（七）本行規(guī)走的其他條件。第八條 個(gè)人信用貸款實(shí)行屬地管理，即鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)人信用貸 款工作由轄區(qū)支行負(fù)責(zé)，城區(qū)個(gè)人信用貸款工作由城區(qū)各支行 負(fù)責(zé)。屬地管理的第一順序?yàn)楣ぷ鲉挝换蚪?jīng)營(yíng)場(chǎng)所”第二順序 為穩(wěn)走住所所在地，第三順序?yàn)閼艏诘亍５谌缕谙?利率.額度以及禁止性規(guī)定第九條個(gè)人信用貸款的期限個(gè)人信用貸款的期限一般為1年

4、（含），消費(fèi)類貸款期限 最長(zhǎng)不超過2年。第十條個(gè)人信用貸款的額度個(gè)人信用貸款的額度最高不超過10萬元。第十一條個(gè)人信用貸款利率按照本行公布的個(gè)人信用 貸款利率執(zhí)行。第十二條個(gè)人信用貸款禁止性規(guī)走1、個(gè)人信用貸款實(shí)行一筆一簽，不得辦理最高額循環(huán)使 用合同；2、個(gè)人信用貸款不得辦理展期；3、個(gè)人信用貸款實(shí)行按季計(jì)息，到期結(jié)清貸款本息的方 式；4、個(gè)人信用貸款用途應(yīng)符合貸款通則、商業(yè)銀行法 及人民銀行、銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定的用途。原則上貸款用于借款人 的個(gè)人消費(fèi)支出、個(gè)體經(jīng)營(yíng)，不得用于無指走用途的個(gè)人支出；5、個(gè)人信用貸款僅限借款人本人辦理，同一借款人只能 在本行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人信用貸款,嚴(yán)禁多頭用

5、信。第四章個(gè)人信用貸款操作流程第十三條 經(jīng)辦支行受理借款人信用貸款申請(qǐng)時(shí),借款人 應(yīng)提供以下資料進(jìn)行審查:（-）個(gè)人信用貸款申請(qǐng)書（申請(qǐng)人本人簽名確認(rèn)）；（二）本人有效身份證件（審核原件”留存復(fù)印件）；身份證件包括身份證、護(hù)照、軍官證、回鄉(xiāng)證、港澳臺(tái)往 來通行證、臨時(shí)身份證等。（三）當(dāng)?shù)赜行Ь幼∽C明和居住地址證明；當(dāng)?shù)赜行Ь幼∽C明包括當(dāng)?shù)貞艏膽艨诒?，或原籍的戶?證明和當(dāng)?shù)鼐幼∽C明（審核原件，留存復(fù)印件X（四）借款人的婚姻狀況證明；借款人婚姻狀況為已婚的，要求提供結(jié)婚證或戶籍證明 （復(fù)印件）;婚姻狀況為未婚的,需提供未婚證明（原件）或 未婚聲明（原件）；婚姻狀況為離婚的，需提供離婚證（復(fù)印

6、件）e其中，未婚證明由戶口所在地民政部門婚姻科出具,結(jié) 婚證或離婚證遺失可同樣處理”無法提供未婚證明的,應(yīng)要求 其提供未婚聲明。（五）借款人（或配偶）在當(dāng)?shù)氐姆课莓a(chǎn)權(quán)證明（審核原 件,留存復(fù)印件）;（六）借款人本人及家庭成員的收入證明、個(gè)人資產(chǎn)證明 （原件）；1、收入證明的要求：收入證明主要包括工資單、收入證 明、代發(fā)工資銀行記錄、股權(quán)分紅稅單、租賃收入等合法有效 收入。（1）工資單,在借款人提供工資單的同時(shí)，要求其提供 工作證作為附件;（2）工作單位收入證明，一般情況下借款人在不能提供 工資單或代發(fā)工資銀行證明的情況下，可以提供收入證明，收 入證明加蓋單位法人公章或人事部門印章；（3 ）租金

7、收入:要求借款人提供租借合同以及納稅證明；（4）股權(quán)分紅:要求借款人提供股權(quán)分紅稅單；2、個(gè)人資產(chǎn)證明的要求：個(gè)人資產(chǎn)證明主要包括股票持 倉清單、大額養(yǎng)老保險(xiǎn)單、國(guó)債憑證、借款人本人（或配偶） 完全產(chǎn)權(quán)房等。(1) 股票持倉清單：要求借款人提供其指定交易的證券 公司蓋章的股票持倉清單”以及股東磁卡復(fù)印件;(2) 借款人本人(或配偶)完全產(chǎn)權(quán)房：要求借款人提 供房屋產(chǎn)權(quán)證，并提供付款證明。(七) 本行要求的其他資料。第十四條業(yè)務(wù)調(diào)查個(gè)人信用貸款實(shí)行雙人調(diào)查制度,經(jīng)辦支行第一調(diào)查人、 第二調(diào)查人對(duì)申請(qǐng)人情況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，主要調(diào)直以下相關(guān)情 況：1、申請(qǐng)人的職業(yè)道德、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和工作崗位等情況；2、申

8、請(qǐng)人的家庭成員、收入、財(cái)產(chǎn)等基本情況，財(cái)產(chǎn)共 有人的基本情況；久 貸款用途、還本付息的能力和來源；4、其他需要調(diào)查的情況。第十五條調(diào)查人根據(jù)客戶申請(qǐng)和調(diào)查情況，撰寫調(diào)查報(bào) 告，確定合理貸款額度，并要求申請(qǐng)人填寫個(gè)人信用貸款申 請(qǐng)書第十六條審查審批經(jīng)辦支行有權(quán)審批人對(duì)經(jīng)辦客戶經(jīng)理提交的個(gè)人信用貸 款復(fù)核崗對(duì)調(diào)查崗提交的貸款資料、調(diào)直報(bào)告和調(diào)查意見進(jìn)行 進(jìn)行審查,在申請(qǐng)書審批表中就貸與不貸、貸多貸少和期限等 事項(xiàng)簽署明確意見。審查要點(diǎn)包括:1、申請(qǐng)資料是否完整、齊全,資料信息是否合理、_致；2、借款人資信是否良好、還款來源是否足額可信；3、借款人的職業(yè)、工作單位、收入、資信記錄等條件是 否符合相關(guān)

9、要求；4、貸款額度和期限是否符合相關(guān)規(guī)定；5、其他認(rèn)為需要審查的內(nèi)容。第十七條簽訂合同經(jīng)辦支行第一調(diào)查人負(fù)責(zé)將審批結(jié)果及時(shí)通知申請(qǐng)人，并 根據(jù)約定簽訂借款合同。第十八條放款經(jīng)辦支行第一調(diào)查人將完整的貸款合同文本遞交柜面經(jīng) 辦人，通知申請(qǐng)人到經(jīng)辦支行柜面辦理借款手續(xù)。柜面經(jīng)辦人 員審核無誤后，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第五章個(gè)人信用貸款的管理第十九條 個(gè)人信用貸款的日常檢查工作由經(jīng)辦支行負(fù) 責(zé)。經(jīng)辦支行調(diào)查崗應(yīng)按季核實(shí)借款人家庭、職業(yè)、財(cái)產(chǎn)及還 款能力的變化情況。如發(fā)生了拖欠貸款本息的情況或出現(xiàn)了貸 款風(fēng)險(xiǎn)”應(yīng)及時(shí)采取化解措施。第二十條 個(gè)人信用貸款的資產(chǎn)保全工作由經(jīng)辦支行和 本行信貸管理部負(fù)責(zé)。個(gè)人信用貸款出現(xiàn)以下情形之一的，經(jīng) 辦支行應(yīng)立即通過增加我行認(rèn)可的抵質(zhì)押物、優(yōu)化貸款擔(dān)保條 件來轉(zhuǎn)化貸款，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，或依法追回貸款。1、借款人收入情況發(fā)生變化，對(duì)其還款能力產(chǎn)生重大影 響；2、借款人拒絕或阻撓經(jīng)辦支行對(duì)其收支情況及貸款使用 情況進(jìn)行監(jiān)督檢查;3、借款人將貸款用于國(guó)家法律和金融法規(guī)明確禁止的項(xiàng) 目；4、借款人提供虛假文件、資料或其他虛假信息，危害本 行信貸資金安全；5、借款人連續(xù)二期未歸還貸款利息；6、借款人發(fā)生影響其償債能力的事件（如涉入訴訟、仲 裁或其他行政、法律糾紛）或缺乏償債誠(chéng)意；7、借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力；8、其他本行認(rèn)為