信用社（銀行）支持三農(nóng)工作總結

1、信用社（銀行）支持三農(nóng)年度工作總結今年以來，我們按照省聯(lián)社農(nóng)村信用社年信貸投向指導意見的精神，堅持立足農(nóng)村，面向“三農(nóng)”的市場定位，在建設社會主義新農(nóng)村的大方針下，注重用發(fā)展的眼光看問題，尋求符合縣域經(jīng)濟發(fā)展目標的信貸著力點，調(diào)整信貸策略，積極開展貸款營銷，大力培植高效優(yōu)質(zhì)信貸載體，重點支持蘋果收購、貯藏和銷售，著力實現(xiàn)農(nóng)民、信用社與政府之間社會效益和經(jīng)濟效益的“三贏”目標，努力鞏固和占領農(nóng)村信貸市場。一、蘋果收貯貸款的基本情況、調(diào)整信貸政策，積極營銷貸款。按照“抓規(guī)范，強管理，講服務，樹形象，重支農(nóng)，求發(fā)展”的方針，我縣聯(lián)社在服務“三農(nóng)”上，堅持資金取之于農(nóng)，用之于農(nóng)，以蘋果貯銷和販運貸款為

2、突破口，大力支持和發(fā)展的蘋果產(chǎn)業(yè)，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，增加農(nóng)民收入，努力扶持民營經(jīng)濟，發(fā)展規(guī)模經(jīng)營，提高本縣農(nóng)產(chǎn)品的市場競爭力和輻射力。1、注重貸前調(diào)查，建立信息檔案。為了更加有力的支持蘋果收貯，做好蘋果收貯貸款的發(fā)放工作，針對今年蘋果產(chǎn)量高、果質(zhì)差、市場風險大等特點，7月初，聯(lián)社業(yè)務部就組織進行了嚴格的貸前調(diào)查。通過走訪蘋果販運大戶和農(nóng)戶，深入了解市場，對這些販運大戶進行分類排隊，篩選了一批有經(jīng)驗、會經(jīng)營、且自有資金在60%以上的優(yōu)質(zhì)客戶作為重點支持對象，并預測出今年信貸資金需求量約為3500萬元。同時南陽、天度、法門、建和等信用社都能夠積極主動出擊，全面的調(diào)查本轄區(qū)從事蘋果產(chǎn)業(yè)客戶的基本

3、情況，詳細了解從事銷售、販運、貯藏和加工的人員數(shù)量、結構和層次等。通過翔實的貸前調(diào)查，我們比較全面的建立了客戶信息檔案，掌握了第一手資料，為下一步營銷貸款創(chuàng)造了條件。2、關注重點大戶，實現(xiàn)信息共享。我們還特別重視和貸款客戶的溝通，重點關注蘋果販運和貯藏收購大戶，因為這些客戶的蘋果銷售吞吐量較大，他們直接影響和決定著蘋果市場的行情變化，從聯(lián)社領導到基層社主任和信貸員都非常重視和這些大戶的關系，經(jīng)常性的保持聯(lián)系和溝通，互通有無，實現(xiàn)信息共享，指導市場策略，共同規(guī)避市場風險，使得借貸雙方建立起了魚水情深的共贏關系。、更新服務理念，探索貸款形式。以前我們信用社支持“三農(nóng)”發(fā)展以現(xiàn)成的項目、企業(yè)為主，坐

4、等客上門，但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟形勢的發(fā)展變化，我們認識到信用社要想發(fā)展必須更新服務理念，在新產(chǎn)品開發(fā)過程中,有針對性地開發(fā)出具有吸引力的新產(chǎn)品,提升客戶的忠誠度，一切以客戶的需求為中心，努力培育優(yōu)質(zhì)客戶群體。為了切實搞好貸款的營銷，我們通過積極調(diào)研和探索，總結出以下三種貸款方式。1、打包貸款。是蘋果、辣椒種植的大縣，修建用于貯藏的冷庫很多，大量農(nóng)民常年從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和販運，每年到收購季節(jié)，每個收購農(nóng)戶的貸款需求都在510萬元，但是這些人又不能提供可靠的擔保條件，所以信用社很難滿足他們的貸款需求，為了改變這一現(xiàn)象，信用社的信貸人員在做了大量的信貸調(diào)查和分析論證之后，決定將這些貸款打包出售，按照貯

5、藏大戶冷庫的容量和農(nóng)副產(chǎn)品的收購價格，一次性貸款給冷庫經(jīng)營者，再由這些人將貸款分發(fā)給下面的收購戶，收購戶以自己收購寄存的農(nóng)副產(chǎn)品為抵押物，獲得冷庫經(jīng)營者的借款。來年農(nóng)產(chǎn)品出售時，冷庫經(jīng)營者首先以償還借款為條件，同意寄存的農(nóng)產(chǎn)品出庫，最后由冷庫經(jīng)營者統(tǒng)一歸還信用社的貸款，這樣信用社支持農(nóng)副產(chǎn)品貯藏販運的信貸資金就可以順利回籠了。2、集中擔保貸款。另一種方式就是集中擔保貸款，收購企業(yè)（大戶）、收購農(nóng)戶和信用社就農(nóng)產(chǎn)品的收購簽定三方協(xié)議，收購農(nóng)戶向信用社申請貸款，由收購企業(yè)（大戶）提供保證擔保，同時收購企業(yè)要求收購農(nóng)戶以其在企業(yè)冷庫寄存的農(nóng)產(chǎn)品提供反擔保，簽定具有反擔保條款的冷庫租賃協(xié)議，這樣，收購

6、農(nóng)戶的收購資金得以解決，可以很快的開展收購，不務農(nóng)時，到來年農(nóng)產(chǎn)品出售時，收購企業(yè)以償還信用社貸款和交付租金為條件，同意寄存農(nóng)產(chǎn)品出庫。3、抵押公證貸款。在我縣，除紅果貿(mào)易有限公司屬股份制性質(zhì)的企業(yè)，公司產(chǎn)權明晰，具備適合進行抵押貸款登記的財產(chǎn)外，其余從事果品貯藏的冷庫或企業(yè)都屬于個人投資，他們都是租賃村組集體土地（一般期限在三十年）建造冷庫經(jīng)營，由于這些冷庫的土地使用權屬集體性質(zhì)，所以對他們建造的冷庫等房產(chǎn)房產(chǎn)管理部門不辦理房產(chǎn)證，也就無法進行抵押登記，但是又找不到合適的貸款擔保，給絕大多數(shù)冷庫貸款形成障礙。針對這種情況，我縣聯(lián)社通過多方咨詢和協(xié)調(diào)，決定對這些冷庫先委托有資質(zhì)的資產(chǎn)評估機構進

7、行資產(chǎn)評估，然后采取抵押貸款的形式發(fā)放個人投資經(jīng)營貸款，抵押率控制在50%以內(nèi)，最后再到公證機關進行抵押公證登記，最終解決了這些冷庫的貸款問題。、貸款的發(fā)放、使用及效應1、貸款發(fā)放情況。通過對客戶的分類排隊，今年我們對信用度高抗風險能力強的一類優(yōu)質(zhì)客戶（果庫）實行打包貸款；對信用度較高抗風險能力較強的二類客戶（貯存戶）實行集中擔保貸款；對抗風險能力相對較弱的三類客戶則堅決辦理抵押擔保貸款。截至10月底，全縣共發(fā)放蘋果收貯貸款292戶 4517萬元。按對象分為：貯存戶 261戶2208萬元、果庫經(jīng)營戶31戶2309萬元；按形式分為：打包貸款5戶 1280萬元、集中擔保貸款273戶2184萬元、抵

8、押擔保貸款14戶1053萬元。重點支持了具有帶動力的幾戶大型果庫：省級龍頭企業(yè)紅果貿(mào)易有限公司，發(fā)放貸款480萬元，收貯蘋果1680萬斤；民營企業(yè)南陽果品貿(mào)易商行，發(fā)放貸款440萬元，收貯蘋果1600萬斤；法門振興農(nóng)工貿(mào)公司發(fā)放貸款170萬元，收貯蘋果1260萬斤等。2、貸款的使用情況。通過對各社蘋果收貯專項貸款的檢查來看，所有經(jīng)辦社都能按照聯(lián)社規(guī)定，在收貯戶自有資金達到50%以上時，逐步發(fā)放貸款，做到?？顚Ｓ?，客戶全部在信用社開立了蘋果貸款結算專用帳戶，按收購進度、計劃支用貸款，自覺接受信用社對貸款使用的監(jiān)督，沒有出現(xiàn)挪用或閑置資金的現(xiàn)象。至10月底，蘋果收貯貸款已基本發(fā)放結束。3、社農(nóng)雙贏

9、的良好效應。全縣共發(fā)放此類貸款4000萬元，獲得貸款的農(nóng)戶達到600戶，歷年貸款的收回率達到70%，收回貸款利息350萬元左右。目前，我縣冷庫普遍已經(jīng)貯藏到庫容的80%，貯藏優(yōu)質(zhì)蘋果近三萬噸，蘋果的鮮貨銷售也緊張有序的進行著，有近10000農(nóng)民從事蘋果的采摘、分檢和裝箱工作，增加了農(nóng)民的收入，年均果業(yè)收入2億多元。由于貨源豐富、品種多樣，經(jīng)營機制活、信息靈、服務優(yōu)，吸引了全國各地大量的客商云集，形成了蘋果購銷的集散地。在省級龍頭企業(yè)紅果貿(mào)易有限公司的努力下，今年我縣的優(yōu)質(zhì)蘋果通過了is09001-2000質(zhì)量體系認證和歐盟urgp基地認證，與英國沃爾瑪公司一次簽定出口合同400萬噸，為蘋果出口

10、創(chuàng)匯開辟了更加寬闊的渠道。同時在蘋果產(chǎn)業(yè)鏈的拉動下，套袋廠、發(fā)泡網(wǎng)廠、紙箱廠也逐步發(fā)展了起來，進一步活躍了農(nóng)村經(jīng)濟。二、存在的問題和風險分析。雖然，通過農(nóng)村信用社多年來的有力支持，我縣蘋果產(chǎn)業(yè)不斷快速發(fā)展，實現(xiàn)了農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村信用社三贏的良好局面。但是，通過對年以前發(fā)放的蘋果販運貸款進行調(diào)查，當期收回率不到90%，有的已形成不良，因此還從以下幾個方面存在問題，對蘋果收貯貸款形成不利因素。、貸款營銷和管理中的問題1、貸款營銷、服務觀念滯后。由于信貸人員沒有經(jīng)過營銷知識培訓和學習，尚未建立一支強有力的營銷隊伍，很多信貸員擔心貸戶失信，或者因生產(chǎn)經(jīng)營失誤到期后還不起，要自己承擔還款責任。因此，

11、在貸款營銷過程中，存在嚴重的懼貸思想，寧愿少放一筆，不愿多增一筆風險；寧愿發(fā)放授信額度內(nèi)貸款，不愿發(fā)放授信額外貸款，放貸時可謂慎之又慎，害怕出風險，從主觀上阻礙了營銷工作的推廣和深入，導致錯失貸款發(fā)放的良好時機。據(jù)了解，縣農(nóng)發(fā)行已向紅果公司報批了1500萬元的貸款，蘋果產(chǎn)業(yè)貸款已不再是由農(nóng)村信用社的獨家經(jīng)營。近年來，蘋果產(chǎn)業(yè)貸款已成為天度、南陽等社的主要收息來源之一，因此，如何做好蘋果產(chǎn)業(yè)貸款營銷，加強對客戶的服務已成為我聯(lián)社必須探討的問題。2、蘋果產(chǎn)前、中、后的信息收集不充分。經(jīng)辦社普遍不重視建立地方經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃、果農(nóng)、收貯戶和果庫經(jīng)營者等信息收集，不能全面了解和掌握蘋果產(chǎn)業(yè)的發(fā)展狀況和客戶

12、的歷史經(jīng)營情況、抗風險能力、及信用記錄等信息，增加了對對客戶授信和管理的困難。3、缺乏相應的擔保機構。目前，在對農(nóng)業(yè)貸款借款人的擔保選擇空間太小，存在借款人互保、擔保不足額或者擔保人資格不健全，特別是在蘋果貸款的發(fā)放過程中，貸款風險過于集中在果庫經(jīng)營者的身上，缺乏相應的擔保機構。、市場風險評估和預測。1、缺乏規(guī)范的市場機制。我縣的蘋果協(xié)會雖然已成立多年，但在蘋果收貯、購銷方面卻沒有起到其應有的作用，導致信息不暢通，形成了經(jīng)營戶哄抬收購價格等低層次的無序競爭行為，同時盲目投資擴建庫容，擴大經(jīng)營規(guī)模，競爭日趨激烈，加大了經(jīng)營風險，同時給信貸資金帶來了較大的風險。2、目前，我縣的蘋果已經(jīng)出現(xiàn)樹齡老化，品種次，商品率低的問題，由于蘋果商品率較低，銷售渠道單一，與全國相比價格偏低，果農(nóng)收入少。所以我縣蘋果產(chǎn)業(yè)尚在初步發(fā)展之中，經(jīng)驗還不很成熟，經(jīng)營風險和市場風險仍然較大。三、意見和建議1、聯(lián)社和基層信用社都要及時召開信貸支農(nóng)工作總結會議，總結好的做