信用社論文：淺析信用社開展農(nóng)村電子銀行業(yè)務的難點及解決辦法

1、信用社論文：淺析信用社開展農(nóng)村電子銀行業(yè)務的難點及解決辦法電子銀行是一種新型的銀行服務方式或渠道，有其自身的特點客戶不需要到銀行網(wǎng)點，只要通過電腦、電話、手機、 atm 、 pos 等電子終端，就可以方便地獲得賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、網(wǎng)上購物等等多方位的金融服務。電子銀行業(yè)務具有“3a”式服務特點。但在推廣過程中也存在一些困難和不足，需要解決。一、農(nóng)村信用社發(fā)展電子銀行業(yè)務存在的問題(一)思想認識不到位，管理工作薄弱電子銀行在相當程度上能分流柜面業(yè)務，緩解柜員勞動強度，并可帶來直接的業(yè)務收入和高附加值的潛在效益。但在實際工作中，多數(shù)信用社對電子銀行業(yè)務認識不足，只是將其作為傳統(tǒng)業(yè)務的補充手段

2、，在重視直接效益指標考核的情況下，對電子銀行業(yè)務的積極性不高。由于認識上的偏差，柜員在忙于傳統(tǒng)柜面業(yè)務時，缺乏主動營銷和推介電子銀行的意識，使得電子銀行的優(yōu)勢無法發(fā)揮。(二)營銷機制不健全，客戶結(jié)構(gòu)不理想目前，電子銀行宣傳品匱乏，柜員對產(chǎn)品缺乏足夠了解，更無主動營銷意識。部分營業(yè)網(wǎng)點未設置配備大堂助理，當客戶在柜面辦理賬戶查詢業(yè)務受阻時，柜員卻沒有意識主動地為客戶推介既能方便客戶又能減輕自身工作壓力的電子銀行業(yè)務。從客戶結(jié)構(gòu)上看，農(nóng)村信用社面向廣大農(nóng)村，農(nóng)村客戶文化素質(zhì)不高，接受電子銀行業(yè)務較困難，尤其是老年人。由于農(nóng)民文化程度相對較低，對新事物的理解和掌控能力弱，尤其對電子銀行知之甚少，不會

3、、不懂的現(xiàn)象尤為普遍。在農(nóng)村除鄉(xiāng)政府公職人員和比較開放的農(nóng)民企業(yè)家外，大部分農(nóng)民對網(wǎng)絡操作比較陌生，成為推廣網(wǎng)上銀行的一大障礙。移動電話、電腦的熟練使用程度也制約了手機銀行、網(wǎng)上銀行的推廣。(三)宣傳力度不夠，市場認知度不高目前，農(nóng)村信用社電子銀行產(chǎn)品的功能不夠齊全，宣傳攻勢不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營銷格局尚未形成，因而市場認知度較低，客戶“認購”熱情不高。由于缺乏深入人心的宣傳推動，電子銀行業(yè)務進展緩慢，未形成品牌效應。(四)功能有待完善，特色產(chǎn)品較少目前，許多電子銀行存在經(jīng)營特色不足，拳頭產(chǎn)品、名牌產(chǎn)品嚴重匱乏，注冊手續(xù)復雜，客戶等候時間長，操作不便，銀行專業(yè)術語難懂等問

4、題。例如，電話銀行操作起來相對繁瑣，語音報讀菜單冗長，造成客戶不必要的話費浪費，影響了客戶的使用熱情。網(wǎng)上銀行雖具直觀性，但因熟練使用電腦的客戶人數(shù)相對較少，普及與推廣十分有限。同時，頻繁改版、升級也在某種程度上影響了系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性，使客戶產(chǎn)生陌生感，最終導致客戶流失。(五)培訓鏈條斷裂，專業(yè)人才匱乏一些行社沒有將電子銀行的培訓工作向下延伸到網(wǎng)點，實際參與培訓人數(shù)相對于龐大的員工隊伍來講比例甚小，且灌輸式培訓很難讓受訓者得到全面提高，加之部分員工缺乏計算機及互聯(lián)網(wǎng)知識，實際培訓效果并不理想。同時，專業(yè)隊伍建設滯后，基層信用社業(yè)務和技術骨干不足，員工換崗頻繁，隊伍穩(wěn)定性差。有的網(wǎng)點讓那些對電子

5、銀行一知半解的員工做產(chǎn)品營銷和推介，難免會影響到電子銀行業(yè)務的發(fā)展。二、農(nóng)村信用社開展農(nóng)村電子銀行業(yè)務面臨的現(xiàn)實困境(一)農(nóng)村居民對電子銀行業(yè)務認可低農(nóng)村民民仍習慣于使用傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，農(nóng)村地區(qū)特別是40歲以上客戶群體文化層次較低，對新事物認識過程較慢，對信用社宣傳推介的銀行卡功能了解和使用較少，開立后大多成為睡眠卡。他們大多只相信能夠直觀可見余額的存單和存折，對諸多電子銀行業(yè)務沒有足夠的信心，很少使用銀行卡辦理電子銀行業(yè)務。由于大多商業(yè)銀行已對銀行卡收取年費、手續(xù)費等，加大了客戶持卡成本，農(nóng)村居民除非在萬不得以的情況下，一般不會主動開立銀行卡。(二)農(nóng)村地區(qū)電子銀行業(yè)務的基礎配套設施不完善電子

6、銀行業(yè)務需要農(nóng)村地區(qū)的電腦和寬帶網(wǎng)絡普及率較高，但農(nóng)村網(wǎng)民娛樂化傾向更為明顯，對信息技術、農(nóng)業(yè)商務網(wǎng)站和電子銀行業(yè)務缺乏基本的了解，使農(nóng)村電子銀行業(yè)務難以得到廣泛應用。(三)農(nóng)村物流發(fā)展水平慢對電子銀行業(yè)務發(fā)展也造成一定的影響現(xiàn)在農(nóng)村的物流還處于空白階段，就是在離城市比較近的農(nóng)村物流也是剛處于起步階段，農(nóng)民在網(wǎng)上購物后需要付出高于城市的送貨成本。此外，安全問題使農(nóng)民不敢使用電子銀行業(yè)務。三、加快農(nóng)信社電子銀行業(yè)務發(fā)展的建議(一)加大投入，盡力做到atm機或存取款機在各基層網(wǎng)點全覆蓋。進一步完善小額便民服務點，提高布設率，擴大服務半徑，推進金融服務進村入社區(qū)，徹底實現(xiàn)“金融服務不出村”。選擇可靠

7、商家、企業(yè)，布設pos機、電話銀行。(二)加大宣傳引導力度，普及電子銀行業(yè)務知識。首先是農(nóng)信社內(nèi)部的宣傳培訓。在農(nóng)信社廣泛宣傳電子銀行業(yè)務知識，使相關員工能夠熟練掌握、靈活運用，才能更加有效地促進業(yè)務的開辦、推廣和普及。在員工內(nèi)部普及使用電子銀行，引導員工都開通網(wǎng)上銀行，轉(zhuǎn)賬普遍使用網(wǎng)上銀行。日常，員工存取款，要普遍使用atm機、存取款機。其二，大力向外部客戶開展宣傳、引導。利用宣傳品和員工的言傳身教向外部客戶宣傳電子銀行產(chǎn)品的方便、快捷、不受時空限制等特點，使用要領和各種注意事項。宣傳農(nóng)村信用社電子銀行的安全性，風險防范要點，打消客戶的疑慮。必要時，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會合作,召集村民進行現(xiàn)場演

8、示，手把手的講解安裝和使用，現(xiàn)場模擬網(wǎng)銀、atm機等產(chǎn)品的操作使用，使社區(qū)、村鎮(zhèn)客戶最直觀、準確的把握電子銀行。同時在現(xiàn)場向廣大客戶講解網(wǎng)絡詐騙案例及預防措施，強化密碼保護意識，提高安全防范的主觀能動性，消除他們的心理畏懼和顧慮，從心理上接受新型的科技服務。(三)針對不同的客戶，實行差異化營銷、服務。根據(jù)電子銀行產(chǎn)品的主要功能細分市場，確定目標客戶群。一是開展重點營銷。社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)公職人員、農(nóng)村企業(yè)家，中小微企業(yè)主一般具有開放的思想和長遠的眼光，在所在地具有一定的帶動和示范作用，對于電子銀行具有一定的需求度，且本身文化水平也比較高，對電腦、互聯(lián)網(wǎng)也多有接觸，接受新事物的能力強，是農(nóng)村信用社高端的

9、潛在客戶群，應予以重點營銷。積極動員他們開辦借記卡、貸記卡，開通短信銀行。尤其要提高社保卡的使用率，積極引導農(nóng)戶通過小額便民點辦理新農(nóng)保、繳費和取現(xiàn)。向他們積極營銷利用自助設備atm、存取款機存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬外，更要向他們營銷手機銀行、網(wǎng)上銀行等。二是對一般的農(nóng)村客戶，積極動員他們開辦借記卡、貸記卡，開通短信銀行，以營銷atm、存取款機存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬外，更要推廣利用小額便民點機具存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬。三是積極引導喜歡網(wǎng)上購物的年青人和有小孩在外地念書的中年家長開通網(wǎng)銀。(四)加強對客戶的培訓，提高電子銀行業(yè)務操作技能。在辦理電子銀行業(yè)務之初，精心指導客戶填寫有關表格，同時對書面的有關規(guī)定進行口頭解釋說明，讓顧客清楚知道自己的行為和存在的風險;電子銀行業(yè)務使用中，要經(jīng)常上門現(xiàn)身說法，操作演練。在辦理業(yè)務的同時，可以引導客戶進行業(yè)務體驗，讓客戶真正感覺到方便快捷，培養(yǎng)高素質(zhì)客戶和忠誠客戶。(五)與時俱進，對現(xiàn)有的電子銀行系統(tǒng)、機具進行升級，以先進的科技為支撐提高安全性、可靠性。(六)落實收費標準和行內(nèi)、跨行轉(zhuǎn)賬優(yōu)惠政策，禁止亂收費，取信于客戶。以此來吸引客戶開辦業(yè)務，拓寬客戶群體。隨著新農(nóng)村建設的步伐逐漸加快，我國農(nóng)村電子商務和電子銀行業(yè)務的發(fā)