下載本文檔
版權(quán)說明:本文檔由用戶提供并上傳,收益歸屬內(nèi)容提供方,若內(nèi)容存在侵權(quán),請(qǐng)進(jìn)行舉報(bào)或認(rèn)領(lǐng)
文檔簡(jiǎn)介
1、我國(guó)信用保證保險(xiǎn)發(fā)展途徑 信用保證保險(xiǎn)又稱忠誠(chéng)保證保險(xiǎn),是以信用風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。它實(shí)際上指被保險(xiǎn)人(義務(wù)人)的不誠(chéng)實(shí)行為,而使權(quán)利人遭受損失時(shí)由保險(xiǎn)人(保證人)負(fù)責(zé)賠償。信用保證保險(xiǎn)程度高低是一國(guó)信用制度發(fā)達(dá)與否的重要標(biāo)志。目前我國(guó)的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括出口保險(xiǎn)和消費(fèi)信貸保險(xiǎn)。 一、出口信用保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀 第一,信息不對(duì)稱也不完整,出口企業(yè)面臨嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家政治風(fēng)險(xiǎn)及匯率風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó),信用保險(xiǎn)還處于初始階段,發(fā)展水平低,險(xiǎn)種單一,企業(yè)對(duì)出口信用保險(xiǎn)重視不夠,業(yè)務(wù)規(guī)模與出口規(guī)模相比很不對(duì)稱。 第二,體系缺乏。由于缺乏信用制度的約束,受利益驅(qū)動(dòng),社會(huì)上違約失信一度猖獗不止。而市場(chǎng)上缺乏發(fā)達(dá)的服務(wù)
2、中介機(jī)構(gòu),保險(xiǎn)人難以充分獲得義務(wù)人的信用信息,很難恰當(dāng)評(píng)價(jià)其信用狀況,對(duì)其決策構(gòu)成了無法逾越的障礙。 第三,法律不健全。我國(guó)出口信用保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)于信用保證保險(xiǎn)只在“保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍”中簡(jiǎn)單提起,目前我國(guó)沒有關(guān)于信用保證保險(xiǎn)的專門立法,更沒有專門關(guān)于各類信用保證保險(xiǎn)具體險(xiǎn)種的法律法規(guī)。因此,加快出口信用保險(xiǎn)的立法工作,使出口信用保險(xiǎn)做到有法可依,是規(guī)范和促進(jìn)信用保險(xiǎn)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。 第四,專業(yè)人才缺乏。信用保證保險(xiǎn)涉及的領(lǐng)域廣泛,技術(shù)性很強(qiáng),要求從業(yè)人員具備財(cái)物管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面的知識(shí),對(duì)相關(guān)行業(yè)的專業(yè)知識(shí)也要有一定的了解,我國(guó)保證保險(xiǎn)開辦時(shí)間不長(zhǎng),缺乏大量有
3、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)知識(shí)的專業(yè)人才,在一定程度上阻礙我國(guó)信用保證保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。 二、消費(fèi)信貸保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀 我國(guó)的消費(fèi)發(fā)展十分迅速,為商業(yè)銀行增長(zhǎng)較快的貸款之一。目前,我國(guó)消費(fèi)信貸主要集中在個(gè)人住房信貸、汽車和助學(xué)消費(fèi)等方面,其中住房消費(fèi)貸款占主要地位。相對(duì)而言,我國(guó)消費(fèi)信貸保險(xiǎn)市場(chǎng),尤其是住房抵押貸款保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展還存在很多不完善的地方。目前我國(guó)住房抵押貸款備件苛刻、交易成本高、貸款期限短,不能有效促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時(shí),與成熟的房地產(chǎn)市場(chǎng)相比,我國(guó)與住房抵押貸款保險(xiǎn)相配套的房地產(chǎn)保險(xiǎn)品種較少。房屋產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、抵押保險(xiǎn)、違約保險(xiǎn)等險(xiǎn)種還是空白。在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)中,不少貸款銀行只顧眼前利益,要求保
4、險(xiǎn)人承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn),并因此而放松對(duì)貸款人的資信審查,使有保險(xiǎn)的消費(fèi)信貸成為風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)項(xiàng)目,大大增加了保險(xiǎn)人的代償責(zé)任。 三、我國(guó)信用保證保險(xiǎn)發(fā)展的途徑 促進(jìn)我國(guó)信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展有賴于社會(huì)信用管理體系的組建,而信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展本身又會(huì)促進(jìn)社會(huì)信用管理體系的組建。在目前我國(guó)信用體系不完善的情況下,應(yīng)更好地發(fā)展我國(guó)信用保證保險(xiǎn)。 1、加快社會(huì)信用體系建設(shè)。完善的社會(huì)信用管理體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。社會(huì)信用作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的行為規(guī)范,貫穿于社會(huì)行為交易之中,促進(jìn)交易效率的提高和市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大,保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的順利運(yùn)行。完善的社會(huì)信用管理體系包括個(gè)人、社會(huì)、企業(yè)等方面的信用管理建立。這需要通過各種宣傳教
5、育以及正反面典型及示范,在社會(huì)形成誠(chéng)實(shí)守信的理念,使講信用成為最基本的社會(huì)道德規(guī)范;企業(yè)信用管理體系也應(yīng)像個(gè)人的存款實(shí)名制一樣,企業(yè)的賬戶和信用往來也應(yīng)實(shí)行“實(shí)名制”,徹底斷絕如多頭開戶等行為。這樣就節(jié)約了企業(yè)信用評(píng)估和監(jiān)管成本。 2、建立政策性和商業(yè)性的出口信用保險(xiǎn)及出口信貸擔(dān)保制度,促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易發(fā)展。信用保證保險(xiǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),其中出口信用保險(xiǎn)也具有高風(fēng)險(xiǎn)和很強(qiáng)的外部性,純商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),而其本身對(duì)促進(jìn)出口和經(jīng)濟(jì)發(fā)展也具有十分重要的作用。因此,出口信用保險(xiǎn)一般作為政策性保險(xiǎn),由政府給予一定的支持,以降低經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)費(fèi)率,促進(jìn)出口。我國(guó)目前信用保證保險(xiǎn)尚沒有完善的體制,國(guó)
6、家專項(xiàng)基金數(shù)額較小,費(fèi)率過高,導(dǎo)致投保額高,投保比例過低。 3、積極開發(fā)保險(xiǎn)品種滿足市場(chǎng)需求。目前我國(guó)相應(yīng)的保險(xiǎn)期品種過于單一,不能滿足消費(fèi)者需求,現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)日益向綜合性發(fā)展,如住房抵押貸款保險(xiǎn)不能嚴(yán)格稱為信用保險(xiǎn),它是由多種保險(xiǎn)組成的綜合性保險(xiǎn)。險(xiǎn)種單一就不能發(fā)揮綜合性保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)功能。 4、完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。首先,根據(jù)企業(yè)的技術(shù)、人事、財(cái)物、市場(chǎng)等基本情況和個(gè)人的年齡、職業(yè)、收入、居住和信用歷史等情況分別建立系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系,利用信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu),做好企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)估,并根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整,為是否接受承?;虼_定、調(diào)整賠償限額提供決策依據(jù);其次,保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)信用保
7、證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行認(rèn)真設(shè)計(jì),完善核保、核賠流程,在堅(jiān)持分級(jí)授權(quán)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上,嚴(yán)格資信審查,規(guī)范操作手續(xù)。同時(shí)改進(jìn)內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制,對(duì)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的考核絕不可“規(guī)模第一”;再次,要強(qiáng)化損失追償機(jī)制。信用保證保險(xiǎn)區(qū)別于其他保險(xiǎn)的一個(gè)重要特點(diǎn),就是保險(xiǎn)人對(duì)權(quán)利人履行代償責(zé)任后,有權(quán)向盡義務(wù)的義務(wù)人進(jìn)行追償。 5、加快社會(huì)信用管理和信用保證保險(xiǎn)的立法。目前,我國(guó)出口信用保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸保險(xiǎn)等相應(yīng)的法律規(guī)范還很缺乏。保險(xiǎn)法中的相關(guān)規(guī)定過于簡(jiǎn)單,無法滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。其他如住房抵押,貸款保險(xiǎn),汽車保險(xiǎn)等沒有明確的法律規(guī)范,商法、民法的相應(yīng)規(guī)定和保險(xiǎn)法一樣過于簡(jiǎn)單且缺乏細(xì)則。所以,我們要加快立法,使各項(xiàng)活動(dòng)有法可依。 四、結(jié)論 由以上分析可知,我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)迫切需要信用保證保險(xiǎn),然而信用保證保險(xiǎn)發(fā)展滯后,面臨許多問題,對(duì)發(fā)展信用保證保險(xiǎn)造成了很大的影響。這就需要通過那些有利于我國(guó)信用保證保險(xiǎn)發(fā)展的途徑,以及借鑒一些發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)來完善與彌補(bǔ)我國(guó)信用保證保險(xiǎn),從而使其更穩(wěn)定的發(fā)展。 其他參考文獻(xiàn):1.趙慧芝.加強(qiáng)高??蒲薪?jīng)費(fèi)管理的幾點(diǎn)思考j.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2010(12).2.付林,李冬葉.高??蒲薪?jīng)費(fèi)的使用監(jiān)管機(jī)制j.黑龍江高教研究,2009(11).3.江軼.高??蒲薪?jīng)費(fèi)管理若干問題探析j.福建財(cái)會(huì)管理干部學(xué)
溫馨提示
- 1. 本站所有資源如無特殊說明,都需要本地電腦安裝OFFICE2007和PDF閱讀器。圖紙軟件為CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.壓縮文件請(qǐng)下載最新的WinRAR軟件解壓。
- 2. 本站的文檔不包含任何第三方提供的附件圖紙等,如果需要附件,請(qǐng)聯(lián)系上傳者。文件的所有權(quán)益歸上傳用戶所有。
- 3. 本站RAR壓縮包中若帶圖紙,網(wǎng)頁內(nèi)容里面會(huì)有圖紙預(yù)覽,若沒有圖紙預(yù)覽就沒有圖紙。
- 4. 未經(jīng)權(quán)益所有人同意不得將文件中的內(nèi)容挪作商業(yè)或盈利用途。
- 5. 人人文庫網(wǎng)僅提供信息存儲(chǔ)空間,僅對(duì)用戶上傳內(nèi)容的表現(xiàn)方式做保護(hù)處理,對(duì)用戶上傳分享的文檔內(nèi)容本身不做任何修改或編輯,并不能對(duì)任何下載內(nèi)容負(fù)責(zé)。
- 6. 下載文件中如有侵權(quán)或不適當(dāng)內(nèi)容,請(qǐng)與我們聯(lián)系,我們立即糾正。
- 7. 本站不保證下載資源的準(zhǔn)確性、安全性和完整性, 同時(shí)也不承擔(dān)用戶因使用這些下載資源對(duì)自己和他人造成任何形式的傷害或損失。
最新文檔
- 澳洲初中數(shù)學(xué)試卷
- 二零二四年度嬰幼兒奶粉生產(chǎn)設(shè)備租賃合同6篇
- 2024食堂用工人員勞動(dòng)爭(zhēng)議預(yù)防與處理合同3篇
- 厭氧消化處理系統(tǒng)研究-深度研究
- 二零二五年度CFG樁基工程施工臨時(shí)設(shè)施租賃合同3篇
- 二零二四年度智能家居銷售合同封面設(shè)計(jì)專業(yè)版3篇
- 2025年度打印機(jī)維修保養(yǎng)及節(jié)能降耗服務(wù)合同4篇
- 個(gè)人美容院加盟連鎖合同(2024年度)2篇
- 多模態(tài)互動(dòng)技術(shù)的集成-深度研究
- 2024-2030年中國(guó)連續(xù)性腎臟替代治療(CRRT)行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)與前景展望戰(zhàn)略分析報(bào)告
- 跨學(xué)科主題學(xué)習(xí):實(shí)施策略、設(shè)計(jì)要素與評(píng)價(jià)方式(附案例)
- 場(chǎng)地委托授權(quán)
- 2024年四川省成都市龍泉驛區(qū)中考數(shù)學(xué)二診試卷(含答案)
- 項(xiàng)目工地春節(jié)放假安排及安全措施
- 印染廠安全培訓(xùn)課件
- 紅色主題研學(xué)課程設(shè)計(jì)
- 胸外科手術(shù)圍手術(shù)期處理
- 裝置自動(dòng)控制的先進(jìn)性說明
- 《企業(yè)管理課件:團(tuán)隊(duì)管理知識(shí)點(diǎn)詳解PPT》
- 移動(dòng)商務(wù)內(nèi)容運(yùn)營(yíng)(吳洪貴)任務(wù)二 軟文的寫作
評(píng)論
0/150
提交評(píng)論