保險學(xué)第六七章：人身保險及品種

1、Company LOGO 人身保險人身保險 Company Logo 第六章第六章 人身保險概述人身保險概述 p人身保險的概念人身保險的概念 p人身保險的分類人身保險的分類 p人身保險合同的人身保險合同的 專業(yè)術(shù)語專業(yè)術(shù)語 Company Logo 一、人身保險的定義一、人身保險的定義 人身保險是以人的人身保險是以人的生命或身體生命或身體為保險標的，當被保險人為保險標的，當被保險人 在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存 至保險期滿是給付保險金的保險業(yè)務(wù)。至保險期滿是給付保險金的保險業(yè)務(wù)。 p 生命：生存和死亡生命：生存和死亡 p

2、身體：健康、生理機能以及勞動能力身體：健康、生理機能以及勞動能力 p 事故具有一定的必然性和相對可預(yù)測性事故具有一定的必然性和相對可預(yù)測性 第一節(jié)第一節(jié) 人身保險的概念人身保險的概念 Company Logo 二、人身保險的特點二、人身保險的特點 p保險標的的不可估價保險標的的不可估價 p保險金額定額給付：除了醫(yī)療保險保險金額定額給付：除了醫(yī)療保險 p保險利益的特殊性：是訂立合同的前提保險利益的特殊性：是訂立合同的前提 p保險期限的長期性：如：年金、人壽保險保險期限的長期性：如：年金、人壽保險 p生命風(fēng)險的相對穩(wěn)定性生命風(fēng)險的相對穩(wěn)定性 第一節(jié)第一節(jié) 人身保險的概念人身保險的概念 Compan

3、y Logo 一、按照保險標的分類一、按照保險標的分類 1 1、人壽保險、人壽保險 2 2、年金保險、年金保險 3 3、人身意外保險、人身意外保險 4 4、健康保險、健康保險 二、按是否分紅的分類二、按是否分紅的分類 1 1、分紅保險、分紅保險 2 2、不分紅保險、不分紅保險 第二節(jié)第二節(jié) 人身保險的種類人身保險的種類 紅利的來源紅利的來源 死差益：實際死亡率低于預(yù)定死亡率死差益：實際死亡率低于預(yù)定死亡率 利差益：實際回報率高于預(yù)定回報率利差益：實際回報率高于預(yù)定回報率 費差益：實際費用率低于預(yù)定費用率費差益：實際費用率低于預(yù)定費用率 Company Logo Company Logo 一、按

4、照保險標的分類一、按照保險標的分類 1 1、人壽保險、人壽保險 2 2、年金保險、年金保險 3 3、人身意外保險、人身意外保險 4 4、健康保險、健康保險 二、按是否分紅的分類二、按是否分紅的分類 1 1、分紅保險、分紅保險 2 2、不分紅保險、不分紅保險 三、按投保方式的分類三、按投保方式的分類 1 1、個人保險、個人保險 2 2、團體保險、團體保險 第二節(jié)第二節(jié) 人身保險的種類人身保險的種類 紅利的來源紅利的來源 死差益：實際死亡率低于預(yù)定死亡率死差益：實際死亡率低于預(yù)定死亡率 利差益：實際回報率高于預(yù)定回報率利差益：實際回報率高于預(yù)定回報率 費差益：實際費用率低于預(yù)定費用率費差益：實際費

5、用率低于預(yù)定費用率 Company Logo Company Logo 一、保費繳納一、保費繳納 p躉繳躉繳: :一次性的繳清所有保費一次性的繳清所有保費 p期交：分期繳納保費，通常每年一次期交：分期繳納保費，通常每年一次 二、保單的現(xiàn)金價值二、保單的現(xiàn)金價值 是指保戶在退保時可取回的資金是指保戶在退保時可取回的資金 三、指定受益人三、指定受益人 p第一受益人和第二受益人第一受益人和第二受益人 p可變更的和不可變更的受益人可變更的和不可變更的受益人 p特定受益人和成員受益人特定受益人和成員受益人 第三節(jié)第三節(jié) 人身保險的專業(yè)術(shù)語人身保險的專業(yè)術(shù)語 Company Logo 四、不可沒收現(xiàn)金價值

6、的選擇權(quán)四、不可沒收現(xiàn)金價值的選擇權(quán) p領(lǐng)取退保金領(lǐng)取退保金 現(xiàn)金現(xiàn)金 購買減額保費繳清保單購買減額保費繳清保單 第三節(jié)第三節(jié) 人身保險的專業(yè)術(shù)語人身保險的專業(yè)術(shù)語 所謂減額繳清保險就是投保人用現(xiàn)有的所謂減額繳清保險就是投保人用現(xiàn)有的 保單現(xiàn)金價值作為一次性保費，購買保保單現(xiàn)金價值作為一次性保費，購買保 額小于原保額、保險期限不變的同種保額小于原保額、保險期限不變的同種保 險。險。 例如，投保人現(xiàn)在有一例如，投保人現(xiàn)在有一20年期的年期的20 萬保額的定期壽，已經(jīng)繳費滿萬保額的定期壽，已經(jīng)繳費滿10年，那年，那 就積累了不少的現(xiàn)金價值，投保人就可就積累了不少的現(xiàn)金價值，投保人就可 以不用再繳保

7、費，只用現(xiàn)金價值就可購以不用再繳保費，只用現(xiàn)金價值就可購 買一個買一個20年期但保額少于原保單的定期年期但保額少于原保單的定期 壽險（保額減為多少要視投保人所擁有壽險（保額減為多少要視投保人所擁有 的現(xiàn)金價值的多少而定）。的現(xiàn)金價值的多少而定）。 Company Logo 四、不可沒收現(xiàn)金價值的選擇權(quán)四、不可沒收現(xiàn)金價值的選擇權(quán) p領(lǐng)取退保金領(lǐng)取退保金 現(xiàn)金現(xiàn)金 購買減額保費繳清保單購買減額保費繳清保單 購買定期壽險購買定期壽險 p保單貸款保單貸款 p自動保費貸款自動保費貸款 第三節(jié)第三節(jié) 人身保險的專業(yè)術(shù)語人身保險的專業(yè)術(shù)語 如果投保人只是暫時經(jīng)濟困難，無法支果投保人只是暫時經(jīng)濟困難，無法支

8、 付保費，但又想享有同樣金額的保障，付保費，但又想享有同樣金額的保障， 那投保人可以選擇那投保人可以選擇“展期保險展期保險 。 展期保險就是投保人展期保險就是投保人 現(xiàn)有的保單現(xiàn)現(xiàn)有的保單現(xiàn) 金價值作為一次性保費，購買保額不變、金價值作為一次性保費，購買保額不變、 保險期間變短的同種保險。保險期間變短的同種保險。 例如，投保人現(xiàn)在有一例如，投保人現(xiàn)在有一20年期的年期的20 萬保額的定期壽險，已經(jīng)繳費滿萬保額的定期壽險，已經(jīng)繳費滿10年，年， 那投保人也積累了不少的現(xiàn)金價值，投那投保人也積累了不少的現(xiàn)金價值，投 保人就可以不用再繳保費，只用現(xiàn)金價保人就可以不用再繳保費，只用現(xiàn)金價 值就可購買一

9、個值就可購買一個20萬保額但保險期間變?nèi)f保額但保險期間變 短的定期壽險（保險期間減為多短要視短的定期壽險（保險期間減為多短要視 投保人所擁有的投保人所擁有的 金價值的多少而定）金價值的多少而定） Company Logo 五、紅利支付方式選擇權(quán)五、紅利支付方式選擇權(quán) p現(xiàn)金現(xiàn)金 p減少保費減少保費 p留存紅利留存紅利 p購買增額保費繳清保險購買增額保費繳清保險 p購買定期保險購買定期保險 p把保單轉(zhuǎn)化為保費繳清保單或兩全保險把保單轉(zhuǎn)化為保費繳清保單或兩全保險 第三節(jié)第三節(jié) 人身保險的專業(yè)術(shù)語人身保險的專業(yè)術(shù)語 Company Logo 六、保險金給付方式選擇權(quán)六、保險金給付方式選擇權(quán) p由保險

10、公司保存保險金，定期付給受益人利息由保險公司保存保險金，定期付給受益人利息 p按約定期限想受益人分期給付保險金及利息按約定期限想受益人分期給付保險金及利息 p分期給付受益人一筆固定金額，直到本金和利息分期給付受益人一筆固定金額，直到本金和利息 付完為止付完為止 第三節(jié)第三節(jié) 人身保險的專業(yè)術(shù)語人身保險的專業(yè)術(shù)語 Company Logo 七、人壽保險合同中其他的重要條款七、人壽保險合同中其他的重要條款 p所有權(quán)條款所有權(quán)條款 所有人的權(quán)利：指定和改變受益人、退保取得現(xiàn)金價值、借款、領(lǐng)取紅所有人的權(quán)利：指定和改變受益人、退保取得現(xiàn)金價值、借款、領(lǐng)取紅 利、選擇保險金給付方式利、選擇保險金給付方式

11、 p完整合同條款完整合同條款 p不可爭議條款不可爭議條款 以下不適用以下不適用: : 1 1、有謀害動機、有謀害動機 2 2、代為檢查身體、代為檢查身體 3 3、在取得保單時不具有保險利益、在取得保單時不具有保險利益 第三節(jié)第三節(jié) 人身保險的專業(yè)術(shù)語人身保險的專業(yè)術(shù)語 Company Logo 八、健康保險合同中的特殊條款八、健康保險合同中的特殊條款 p觀察期條款觀察期條款 p等待期條款等待期條款 p免賠額條款免賠額條款 第三節(jié)第三節(jié) 人身保險的專業(yè)術(shù)語人身保險的專業(yè)術(shù)語 九、個人健康保險的特殊條款九、個人健康保險的特殊條款 p可續(xù)保條款可續(xù)保條款 p既存狀況條款既存狀況條款 p理賠條款理賠條

12、款 p職業(yè)變更條款職業(yè)變更條款 p超額保險條款超額保險條款 p防衛(wèi)原因時間限制條款防衛(wèi)原因時間限制條款 Company Logo 拒保職業(yè)表拒保職業(yè)表責(zé)任免除活動表責(zé)任免除活動表 v1.1.拒保職業(yè)表拒保職業(yè)表 v橡膠、塑料及漆制品制造業(yè)，液化瓦斯批發(fā)及零售業(yè)，漁業(yè)，造林業(yè)（造林、森林防橡膠、塑料及漆制品制造業(yè)，液化瓦斯批發(fā)及零售業(yè)，漁業(yè)，造林業(yè)（造林、森林防 火人員），森林砍伐業(yè)，木材加工業(yè)，郵電通訊業(yè)（電力設(shè)施架設(shè)、電力高壓電工程火人員），森林砍伐業(yè)，木材加工業(yè)，郵電通訊業(yè)（電力設(shè)施架設(shè)、電力高壓電工程 設(shè)施、電臺天線維護、電力裝置維護修理人員、高壓線路帶電檢修人員、通信通訊設(shè)設(shè)施、電臺天

13、線維護、電力裝置維護修理人員、高壓線路帶電檢修人員、通信通訊設(shè) 施維護），航空運輸業(yè)，鐵路運輸業(yè)（修路工、維護員、機工施維護），航空運輸業(yè)，鐵路運輸業(yè)（修路工、維護員、機工 、電工），海洋運輸業(yè)，、電工），海洋運輸業(yè)， 造修船業(yè)，石油加工及煉焦業(yè)，石油和天然氣開采業(yè)，煤礦采選業(yè)，金屬礦采選業(yè)，造修船業(yè)，石油加工及煉焦業(yè)，石油和天然氣開采業(yè)，煤礦采選業(yè)，金屬礦采選業(yè)， 其他采掘業(yè)，炸藥業(yè)，煙花爆竹業(yè)，航空空勤人員，建筑業(yè)工人，室外裝璜及裝修，其他采掘業(yè)，炸藥業(yè)，煙花爆竹業(yè)，航空空勤人員，建筑業(yè)工人，室外裝璜及裝修， 安裝玻璃幕墻工人，廣告招牌架設(shè)人員，電工，道路養(yǎng)護工，機械木工（鑼機工），安裝玻

14、璃幕墻工人，廣告招牌架設(shè)人員，電工，道路養(yǎng)護工，機械木工（鑼機工）， 空調(diào)安裝工，印刷切紙工，電梯、升降機安裝工，地質(zhì)勘察、海洋測繪工程技術(shù)人員空調(diào)安裝工，印刷切紙工，電梯、升降機安裝工，地質(zhì)勘察、海洋測繪工程技術(shù)人員 （海上作業(yè)），線路、管道和設(shè)備安裝業(yè)，治安、空中或海上服役軍人，交通警察，（海上作業(yè)），線路、管道和設(shè)備安裝業(yè)，治安、空中或海上服役軍人，交通警察， 刑警，消防隊隊員，防爆警察，武警，特種部隊，搶險員，稽查緝私人員，戰(zhàn)地記者，刑警，消防隊隊員，防爆警察，武警，特種部隊，搶險員，稽查緝私人員，戰(zhàn)地記者， 演員（武打、特技、雜技），高樓外部、煙囪清潔工，外墻清潔工，道路清潔工，下演

15、員（武打、特技、雜技），高樓外部、煙囪清潔工，外墻清潔工，道路清潔工，下 水道清潔工人，水泥業(yè)工人，制造工（硫酸、鹽酸、硝酸、磷酸、純堿、燒堿、氟化水道清潔工人，水泥業(yè)工人，制造工（硫酸、鹽酸、硝酸、磷酸、純堿、燒堿、氟化 鹽、縮聚磷酸鹽、其他有毒物品、電池、液化氣體、紙箱、造紙、紙漿、化學(xué)原料及鹽、縮聚磷酸鹽、其他有毒物品、電池、液化氣體、紙箱、造紙、紙漿、化學(xué)原料及 化學(xué)制品、玻璃及其制品），動物園職工（獸欄清潔工、水電機械工、化學(xué)制品、玻璃及其制品），動物園職工（獸欄清潔工、水電機械工、 馴獸師、飼養(yǎng)馴獸師、飼養(yǎng) 人員），馴犬員，屠宰加工工人，職業(yè)運動員（風(fēng)浪板、水上摩托車、足球、曲棍球

16、、人員），馴犬員，屠宰加工工人，職業(yè)運動員（風(fēng)浪板、水上摩托車、足球、曲棍球、 冰上曲棍球、橄欖球、散打、拳擊、摔跤、滑雪），試車工，駕駛員（計程車、營業(yè)冰上曲棍球、橄欖球、散打、拳擊、摔跤、滑雪），試車工，駕駛員（計程車、營業(yè) 用貨車、礦石車、工程卡車、液化、氧化油罐車、貨柜車、混凝土預(yù)拌車、機動三輪用貨車、礦石車、工程卡車、液化、氧化油罐車、貨柜車、混凝土預(yù)拌車、機動三輪 車、拖拉機），冶金業(yè)工人，機械制造維修業(yè)工人，家電制造工（焊接工、沖床工、車、拖拉機），冶金業(yè)工人，機械制造維修業(yè)工人，家電制造工（焊接工、沖床工、 磨工、鏜工、鉆床工、拉床、鋸床工、剪床工、銑床工、鑄造工、車床工），金

17、屬熱磨工、鏜工、鉆床工、拉床、鋸床工、剪床工、銑床工、鑄造工、車床工），金屬熱 處理工，石棉制品工，石材加工工人，潛水工作人員，爆破工，鑿巖工，船員。處理工，石棉制品工，石材加工工人，潛水工作人員，爆破工，鑿巖工，船員。 v2.2.責(zé)任免除活動表責(zé)任免除活動表 v浪板、水上摩托車、足球、曲棍球、冰上曲棍球、橄欖球、拳擊、滑雪、潛水、跳傘、浪板、水上摩托車、足球、曲棍球、冰上曲棍球、橄欖球、拳擊、滑雪、潛水、跳傘、 攀巖運動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車。攀巖運動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車。 Company Logo 第三節(jié)第三節(jié) 人身保險的專業(yè)術(shù)

18、語人身保險的專業(yè)術(shù)語 十、團體健康保險的特殊條款十、團體健康保險的特殊條款 p既存狀況條款既存狀況條款 p轉(zhuǎn)換條款轉(zhuǎn)換條款 p協(xié)調(diào)給付條款協(xié)調(diào)給付條款 Company Logo 七、人壽保險合同中其他的重要條款七、人壽保險合同中其他的重要條款 p自殺條款自殺條款 v 保險法65條：“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺 的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投 保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。” “以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保 險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。”將自殺作為責(zé)任免 除條款，主要是為了避免蓄意

19、自殺者通過保險方式謀取保險金，防止 道德危險的發(fā)生。 v 但是，自殺畢竟是死亡的一種，保險公司用以計算保險費的死亡率中 包括了各種死亡因素，其中也包括自殺。領(lǐng)取死亡保險金的是受益人， 完全免除保險人的責(zé)任，會給受益人的生活帶來很大的困難。 第三節(jié)第三節(jié) 人身保險的專業(yè)術(shù)語人身保險的專業(yè)術(shù)語 Company Logo 七、人壽保險合同中其他的重要條款七、人壽保險合同中其他的重要條款 p復(fù)效條款復(fù)效條款 v 合同履行過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條合同履行過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條 件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內(nèi)件，致使合

20、同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內(nèi) 所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。 第三節(jié)第三節(jié) 人身保險的專業(yè)術(shù)語人身保險的專業(yè)術(shù)語 案例分析：王某為自己投保了一份終身壽險保單，合同成立并生效的時間為案例分析：王某為自己投保了一份終身壽險保單，合同成立并生效的時間為 1997年年3月月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費的義務(wù)，此保險合同的效力日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費的義務(wù)，此保險合同的效力 遂于遂于1998年年5月月2日中止。日中止。1999年年5月月1日，王某補交了其所拖欠的保險費及利日，王某補交了其所拖欠

21、的保險費及利 息。經(jīng)保險雙方協(xié)商達成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。息。經(jīng)保險雙方協(xié)商達成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。 1999年年10月月10日，王某自殺身亡，其受益人便向保險公司提出給付保險金日，王某自殺身亡，其受益人便向保險公司提出給付保險金 的請求。而保險公司則認為的請求。而保險公司則認為“復(fù)效日復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合 同效力不足兩年為理由予以拒賠。同效力不足兩年為理由予以拒賠。 Company Logo 七、人壽保險合同中其他的重要條款七、人壽保險合同中其他的重要條款 p誤報年齡條款誤報年齡條款 v 保險法保險法5353條：條：“投保人申報被保險人年

22、齡不真實，致使投保人支付投保人申報被保險人年齡不真實，致使投保人支付 的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費， 或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付?；蛘咴诮o付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付?！?v “投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付 保險費的，保險人應(yīng)當將多收的保險費退還投保人。保險費的，保險人應(yīng)當將多收的保險費退還投保人。 第三節(jié)第三節(jié) 人身保險的專業(yè)術(shù)語人身保險的專業(yè)術(shù)語 Compa

23、ny Logo 第七章第七章 人身保險產(chǎn)品人身保險產(chǎn)品 p人壽保險人壽保險 p年金保險年金保險 p意外保險意外保險 p健康保險健康保險 Company Logo 第一節(jié)第一節(jié) 人壽保險人壽保險 一、定期壽險一、定期壽險 p又稱定期死亡保險又稱定期死亡保險 p含義：是一種以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提含義：是一種以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提 而由保險人負責(zé)給付保險金的人壽保險。而由保險人負責(zé)給付保險金的人壽保險。 p期限可以是期限可以是1 1年、年、5 5年、年、1010年、年、2020年、至年、至6565歲、至歲、至7070歲等等。歲等等。 p特點：特點： 保險期限固定保

24、險期限固定 保險費率較低保險費率較低 不退還保費不退還保費 存在逆向選擇存在逆向選擇 Company Logo 二、終身壽險二、終身壽險 p含義：是提供終身保障的保險，一般到生命表的終端年齡含義：是提供終身保障的保險，一般到生命表的終端年齡1 1 0 0 0 0 歲為止。如果被保險人生存到歲為止。如果被保險人生存到1 0 0 1 0 0 歲，保險人則向其本歲，保險人則向其本 人給付保險金。人給付保險金。 p同定期壽險相比較：同定期壽險相比較： 1 1、終身壽險在被保險人、終身壽險在被保險人1 0 0 1 0 0 歲之前任何時候死亡，保險人都向其受益人給付保險金。歲之前任何時候死亡，保險人都向其

25、受益人給付保險金。 2 2、終身人壽保險是一種不定期的人壽保險、終身人壽保險是一種不定期的人壽保險 3 3、終身人壽保險的保單通常集合了保險和儲蓄投資于一身、終身人壽保險的保單通常集合了保險和儲蓄投資于一身 p有有普通終身壽險普通終身壽險和和限期繳費的終身壽險限期繳費的終身壽險兩種基本形式兩種基本形式 第一節(jié)第一節(jié) 人壽保險人壽保險 Company Logo Company Logo 三、兩全保險三、兩全保險 p含義：無論被保險人在保險期間內(nèi)死亡，或至保單期滿日生含義：無論被保險人在保險期間內(nèi)死亡，或至保單期滿日生 存，都要支付約定保險金。存，都要支付約定保險金。 p相當于：相當于： 一份定期

26、壽險一份定期壽險+ +一份純粹生存保險，是人身保險業(yè)一份純粹生存保險，是人身保險業(yè) 務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個險種，是生存保險和死亡保險相結(jié)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個險種，是生存保險和死亡保險相結(jié) 合的產(chǎn)物。合的產(chǎn)物。 p兩全保險的費率最高。兩全保險的費率最高。 p兩全保險的保費中，既有保障的因素，又有儲蓄的因素，而兩全保險的保費中，既有保障的因素，又有儲蓄的因素，而 且儲蓄因素占相當?shù)谋戎?。且儲蓄因素占相當?shù)谋戎亍?p市場上許多壽險產(chǎn)品含有兩全保險的成分。市場上許多壽險產(chǎn)品含有兩全保險的成分。 第一節(jié)第一節(jié) 人壽保險人壽保險 Company Logo Company Logo 四、萬能壽險四、萬

27、能壽險 v 可改變死亡給付金、保險費及繳付時間可改變死亡給付金、保險費及繳付時間 v 理論上，萬能壽險保單可滿足一個人生命理論上，萬能壽險保單可滿足一個人生命 周期不同階段的需要周期不同階段的需要 、 第一節(jié)第一節(jié) 人壽保險人壽保險 Company Logo Company Logo Company Logo 那是我嗎？那是我嗎？ Company Logo “四、二、一四、二、一”的未來家庭結(jié)構(gòu)的未來家庭結(jié)構(gòu) “反哺反哺” 式的傳統(tǒng)式的傳統(tǒng) 養(yǎng)老模式養(yǎng)老模式 正在被新正在被新 型的未來型的未來 家庭結(jié)構(gòu)家庭結(jié)構(gòu) 打破！打破！ Company Logo “在我國目前的國情下，任 何社會保險制度只

28、有一個最 基本的保障水平，既不能向 美國歐洲看齊，也不能向東 南亞國家看齊，中國目前還 建立不起一個完善的社會保 障制度?，F(xiàn)在應(yīng)是改變觀念 的時候了，應(yīng)明確健康投資 人人有責(zé)，不能依靠社會， 社會要求我們積極參加商業(yè) 保險?！?“社保只能是低水平的保， 而不是“包”，實際上，我 們是包不起的！” -朱镕基 社保養(yǎng)老金每月一般社保養(yǎng)老金每月一般600600700700 元，為保證老年生活質(zhì)量，元，為保證老年生活質(zhì)量， 我們的養(yǎng)老模式發(fā)生了重大的變化我們的養(yǎng)老模式發(fā)生了重大的變化 Company Logo v 目前中國目前中國6060歲以上的老年人口歲以上的老年人口1.41.4億，其中億，其中80

29、80歲以上的高歲以上的高 齡老年人口為齡老年人口為13001300萬。專家預(yù)測，到萬。專家預(yù)測，到20202020年，中國的老年年，中國的老年 人口將達到人口將達到2.482.48億，億，8080歲以上老年人口達到歲以上老年人口達到30673067萬人，占萬人，占 老年人口的老年人口的12.37%12.37%。另有調(diào)查顯示，中國約有。另有調(diào)查顯示，中國約有10001000萬名萬名8080 歲以上的高齡老人需要照顧，而城市老人中，歲以上的高齡老人需要照顧，而城市老人中，98%98%依靠自依靠自 我養(yǎng)老。我養(yǎng)老。 光明日報光明日報20082008年年8 8月月 v 根據(jù)中國老齡協(xié)會提供的數(shù)據(jù)，我國

30、的人口老齡高峰將于根據(jù)中國老齡協(xié)會提供的數(shù)據(jù)，我國的人口老齡高峰將于 20302030年左右到來，并持續(xù)年左右到來，并持續(xù)2020余年。到余年。到2121世紀中葉世紀中葉6060歲及以歲及以 上的老年人可能超過上的老年人可能超過4 4億，億，6565歲及以上的老年人則會達到歲及以上的老年人則會達到3 3 億左右，特別引人注目的還有高齡化問題億左右，特別引人注目的還有高齡化問題8080歲及以上歲及以上 的老年人到時將可能超過的老年人到時將可能超過1 1億，是現(xiàn)在高齡老人的億，是現(xiàn)在高齡老人的1010倍左倍左 右。右。 Company Logo 第二節(jié)第二節(jié) 年金保險年金保險 一、年金保險的定義一

31、、年金保險的定義 年金保險（狹義）年金保險（狹義） 是在被保險人生存期間或某一約定期間內(nèi)，保險人是在被保險人生存期間或某一約定期間內(nèi)，保險人 按照合同金額方式有規(guī)律定期向被保險人給付保險金按照合同金額方式有規(guī)律定期向被保險人給付保險金 的保險。的保險。 p市場上年金保險通常包括兩類：市場上年金保險通常包括兩類： 養(yǎng)老和教育年金保險養(yǎng)老和教育年金保險 p本講如未特別說明，年金保險主要指養(yǎng)老年金保險。本講如未特別說明，年金保險主要指養(yǎng)老年金保險。 p養(yǎng)老保險通常采用年金保險的方式，因此養(yǎng)老保險養(yǎng)老保險通常采用年金保險的方式，因此養(yǎng)老保險 和年金保險有時概念互用。和年金保險有時概念互用。 Compa

32、ny Logo Company Logo Company Logo Company Logo 平安附加少兒高中教育年金保險（分紅型，平安附加少兒高中教育年金保險（分紅型，20042004）投保示例）投保示例 v 0歲歲(男男)，交至，交至15周歲，基本保險金額周歲，基本保險金額5萬元。萬元。 p 保費支出：保費支出：年交保費2115元。 p基本保險利益：基本保險利益： 高中教育保險金：被保險人生存至高中教育保險金：被保險人生存至15、16、17歲的保單周年日，每年可領(lǐng)取歲的保單周年日，每年可領(lǐng)取10000元高中教育保險金；元高中教育保險金； 學(xué)業(yè)有成祝賀金：被保險人生存至學(xué)業(yè)有成祝賀金：被保險

33、人生存至17歲的保單周年日，可領(lǐng)取歲的保單周年日，可領(lǐng)取5000元學(xué)業(yè)有成祝賀金，附加險合同終止；元學(xué)業(yè)有成祝賀金，附加險合同終止； 身故保障：被保險人于附加險合同生效日起至其身故保障：被保險人于附加險合同生效日起至其17歲的保單周年日前身故，可領(lǐng)取保險單上載明的現(xiàn)金價值，附加歲的保單周年日前身故，可領(lǐng)取保險單上載明的現(xiàn)金價值，附加 險合同終止。險合同終止。 p 分紅：分紅：按照保險監(jiān)管機關(guān)的有關(guān)規(guī)定，每年將根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況確定紅利的分配。 Company Logo 第二節(jié)第二節(jié) 年金保險年金保險 二、年金保險的分類二、年金保險的分類 p按承保人數(shù)按承保人數(shù): :單人年金、聯(lián)合年

34、金單人年金、聯(lián)合年金 p按支付保費的方式：躉繳保費年金和分期繳費年金按支付保費的方式：躉繳保費年金和分期繳費年金 p按年金開始給付的時間：即期給付年金和延期給付按年金開始給付的時間：即期給付年金和延期給付 年金年金 p按年金給付金額：定額年金和變額年金按年金給付金額：定額年金和變額年金 某男某男2525歲，決定每月支付歲，決定每月支付100100美元去購買變額年金，他要求保險公司在他美元去購買變額年金，他要求保險公司在他 6565歲退休后開始支付。根據(jù)投資情況的不同，他的每月歲退休后開始支付。根據(jù)投資情況的不同，他的每月100100美元保費可以購買美元保費可以購買 一定數(shù)額的累積單位。若當時每

35、累積單位的貨幣價值為一定數(shù)額的累積單位。若當時每累積單位的貨幣價值為5050美元，那么美元，那么100100美元美元 可購買可購買2 2個累積單位。若第二個月，每個累積單位價值為個累積單位。若第二個月，每個累積單位價值為5555美元，那么美元，那么100100美美 元保費僅能購買元保費僅能購買1 18282個累積單位。到他個累積單位。到他6565歲時，他的每月年金收入也會隨年歲時，他的每月年金收入也會隨年 金單位價值的變化而變化。金單位價值的變化而變化。 累計單位的價值累計單位的價值=積累基金所購買的證券的市價積累基金所購買的證券的市價/ /保險公司當期累積單位總數(shù)保險公司當期累積單位總數(shù) C

36、ompany Logo 第三節(jié)第三節(jié) 意外傷害保險意外傷害保險 一、含義一、含義 被保險人在保險有效期間，因遭遇非本意的、外被保險人在保險有效期間，因遭遇非本意的、外 來的、突然的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾來的、突然的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾 或死亡時，保險人依照合同約定給付保險金的保險?；蛩劳鰰r，保險人依照合同約定給付保險金的保險。 二、構(gòu)成要件二、構(gòu)成要件 1 1、傷害、傷害 2 2、意外、意外 Company Logo 第三節(jié)第三節(jié) 意外傷害保險意外傷害保險 二、構(gòu)成要件二、構(gòu)成要件 1 1、傷害、傷害 p致害物致害物 是指直接造成被保險人傷害的被保險人身體之外的物質(zhì)或

37、物是指直接造成被保險人傷害的被保險人身體之外的物質(zhì)或物 體。分為：器械傷害、自然傷害、化學(xué)傷害、生物傷害等體。分為：器械傷害、自然傷害、化學(xué)傷害、生物傷害等 p 致害對象致害對象 只有致害物侵害的對象是被保險人的身體，才構(gòu)成傷害只有致害物侵害的對象是被保險人的身體，才構(gòu)成傷害 對被保險人精神上或權(quán)利上的傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、對被保險人精神上或權(quán)利上的傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、 名譽權(quán)等，均不能構(gòu)成保險所指的傷害名譽權(quán)等，均不能構(gòu)成保險所指的傷害 p致害事實致害事實 Company Logo 第三節(jié)第三節(jié) 意外傷害保險意外傷害保險 二、構(gòu)成要件二、構(gòu)成要件 1 1、傷害、傷害 2 2、意外、

38、意外 p傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有預(yù)見到的；傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有預(yù)見到的； p或者，傷害的發(fā)生違背了被保險人的主觀意愿，或者，傷害的發(fā)生違背了被保險人的主觀意愿， 被保險人預(yù)見到傷害即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不可能采取被保險人預(yù)見到傷害即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不可能采取 措施避免；措施避免； 被保險人已預(yù)見到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措被保險人已預(yù)見到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措 施避免，但由于法律上或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。施避免，但由于法律上或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。 Company Logo 第三節(jié)第三節(jié) 意外傷害保險意外傷害保險 三、特點三、特點 （1）職業(yè)是計算意外傷

39、害保險費率的重要因素。 （2）意外傷害保險費率的厘定一般不需要考慮被保險人的年 齡、性別等因素。 （3）承保條件一般較寬，高齡者可以投保，對被保險人也不 必進行體檢。 （4）不負責(zé)因疾病所致的死亡和殘疾。 Company Logo 第三節(jié)第三節(jié) 意外傷害保險意外傷害保險 三三、意外傷害保險的責(zé)任期限條款意外傷害保險的責(zé)任期限條款 p只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內(nèi)，而且自 遭受意外傷害之日起的一定時期，即責(zé)任期限內(nèi)（一般為90 天或180天）造成死亡、殘疾的后果，保險人就要承擔(dān)保險責(zé) 任，給付保險金。 p即使當被保險人死亡或被確定為殘疾時保險期限已經(jīng)經(jīng) 束，保險人仍要負責(zé)給付保險金

40、。 Company Logo 第四節(jié)第四節(jié) 健康保險健康保險 一一、健康保險的定義健康保險的定義 以人的身體為對象保證被保險人在保險期內(nèi)因疾病以人的身體為對象保證被保險人在保險期內(nèi)因疾病 所致傷害時的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。所致傷害時的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。 必須是由于明顯非外來原因造成的 必須是非先天性的原因造成的 必須是由于非長存的原因造成的，即為偶然性疾病 Company Logo 第四節(jié)第四節(jié) 健康保險健康保險 二二、健康保險的特征健康保險的特征 保險標的保險標的- -身體健康；保險事故身體健康；保險事故- -除了人壽和意外之外的除了人壽和意外之外的 健康保險的保險合同具

41、有特殊性：健康保險的保險合同具有特殊性： p一般不指定受益人一般不指定受益人 p一般是短期合同一般是短期合同 p支付的保險金具有補償?shù)男再|(zhì)支付的保險金具有補償?shù)男再|(zhì) 保險人具有代位求償權(quán)保險人具有代位求償權(quán) 承保標準比較復(fù)雜承保標準比較復(fù)雜 健康保險中通常要與被保險人共同承擔(dān)風(fēng)險健康保險中通常要與被保險人共同承擔(dān)風(fēng)險 Company Logo 第四節(jié)第四節(jié) 健康保險健康保險 三三、健康保險的種類健康保險的種類 （一）醫(yī)療保險（一）醫(yī)療保險 醫(yī)療保險是只提供醫(yī)療費用保障的保險，保險的是被保險人醫(yī)療保險是只提供醫(yī)療費用保障的保險，保險的是被保險人 因患疾病或生育需要治療時的醫(yī)療費用支出，包括醫(yī)生的

42、醫(yī)療因患疾病或生育需要治療時的醫(yī)療費用支出，包括醫(yī)生的醫(yī)療 費和手術(shù)費、藥費、診療費、護理費、住院費等。費和手術(shù)費、藥費、診療費、護理費、住院費等。 Company Logo 平安保險平安保險-個人住院費用保險（個人住院費用保險（99型）條款型）條款 第二條第二條 保險責(zé)任保險責(zé)任 首次投保本保險或非連續(xù)投保本保險時，被保險人因疾病住院治療的，首次投保本保險或非連續(xù)投保本保險時，被保險人因疾病住院治療的， 等待期為三個月等待期為三個月；續(xù)?；蛞蛞馔鈧ψ≡褐委煏r無等待期。；續(xù)?；蛞蛞馔鈧ψ≡褐委煏r無等待期。 對等待期內(nèi)或在保單生效之前的住院治療，本公司不負給付保險金責(zé)任。對等待期內(nèi)或在保單生

43、效之前的住院治療，本公司不負給付保險金責(zé)任。 對保險期間內(nèi)發(fā)生且延續(xù)至合同到期日后一個月內(nèi)的住院治療，本公司對保險期間內(nèi)發(fā)生且延續(xù)至合同到期日后一個月內(nèi)的住院治療，本公司 負給付保險金責(zé)任。負給付保險金責(zé)任。 在保險責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險責(zé)任：在保險責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險責(zé)任： 一、一、被保險人因非器官移植而住院被保險人因非器官移植而住院，在各項費用限額內(nèi)，對于每次住院，在各項費用限額內(nèi)，對于每次住院 在規(guī)定范圍（同當?shù)毓M醫(yī)療或社會醫(yī)療保險規(guī)定）內(nèi)實際支出的合理在規(guī)定范圍（同當?shù)毓M醫(yī)療或社會醫(yī)療保險規(guī)定）內(nèi)實際支出的合理 且必要的床位費、藥費、治療費、護理費、檢查費、特

44、殊檢查治療費、且必要的床位費、藥費、治療費、護理費、檢查費、特殊檢查治療費、 救護車費、手術(shù)費以及住院期間前后各救護車費、手術(shù)費以及住院期間前后各3030天內(nèi)因與該次住院相同原因而天內(nèi)因與該次住院相同原因而 產(chǎn)生的門診費，產(chǎn)生的門診費，由本公司支付由本公司支付80%80%。 如果被保險人在保單年度內(nèi)如果被保險人在保單年度內(nèi)施行表施行表3 3所列擇期手術(shù)所列擇期手術(shù)，本公司就其實際支，本公司就其實際支 出的上述出的上述各項費用按各項費用按50%50%給付給付。但如果被保險人連續(xù)續(xù)保滿三年，則從第但如果被保險人連續(xù)續(xù)保滿三年，則從第 四年開始四年開始，被保險人進行表，被保險人進行表3 3所列手術(shù)發(fā)

45、生的合理且必要的上述費用，本所列手術(shù)發(fā)生的合理且必要的上述費用，本 公司按照公司按照實際支出的實際支出的80%80%給付給付。 二、被保險人因器官移植而住院，在各項費用限額內(nèi)，對于每次住院的二、被保險人因器官移植而住院，在各項費用限額內(nèi)，對于每次住院的 費用總額以及費用總額以及住院期間前后各住院期間前后各3030天內(nèi)因與該次器官移植相同原因而發(fā)生天內(nèi)因與該次器官移植相同原因而發(fā)生 的門診費，由本公司支付的門診費，由本公司支付80%80%。 Company Logo Company Logo Company Logo 第四節(jié)第四節(jié) 健康保險健康保險 三三、健康保險的種類健康保險的種類 （二）疾病

46、保險（二）疾病保險 疾病保險是以疾病為保險金給付條件的保險。疾病保險是以疾病為保險金給付條件的保險。 p重大疾病保險重大疾病保險 兩種形式：兩種形式： 1 1、某一種重大疾病提供的保險：、某一種重大疾病提供的保險：如如平安祈福平安祈福-守護天使卡守護天使卡 Company Logo 第四節(jié)第四節(jié) 健康保險健康保險 三三、健康保險的種類健康保險的種類 （二）疾病保險（二）疾病保險 疾病保險是以疾病為保險金給付條件的保險。疾病保險是以疾病為保險金給付條件的保險。 p重大疾病保險重大疾病保險 兩種形式：兩種形式： 1 1、某一種重大疾病提供的保險：、某一種重大疾病提供的保險：如如平安祈福平安祈福-守護天使卡守護天使卡 2 2、針對多種重大疾病的保險：、針對多種重大疾病的保險：如康順終身女性重大疾病保險如康順終身女性重大疾病保險 Company Logo 康順終身女性