第四章工程保險(xiǎn)承保與理賠

1、第四章工程保險(xiǎn)承保與理賠實(shí)務(wù)第四章工程保險(xiǎn)承保與理賠實(shí)務(wù) 4.1工程保險(xiǎn)承保及其基本原則工程保險(xiǎn)承保及其基本原則 1.工程保險(xiǎn)承保工程保險(xiǎn)承保 是指保險(xiǎn)人接納投保人的投保申請(qǐng)書(shū)是指保險(xiǎn)人接納投保人的投保申請(qǐng)書(shū),確定雙方的責(zé)任和義務(wù)確定雙方的責(zé)任和義務(wù),訂立保訂立保 險(xiǎn)合同的工作過(guò)程險(xiǎn)合同的工作過(guò)程,一般由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保部門(mén)負(fù)責(zé)一般由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保部門(mén)負(fù)責(zé). 承保的基礎(chǔ)工作承保的基礎(chǔ)工作:項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 承保的核心工作承保的核心工作:是否接受承保是否接受承保 要解決的關(guān)鍵問(wèn)題要解決的關(guān)鍵問(wèn)題:確定賠償條件以及對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)成本確定賠償條件以及對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)成本 2.工程保險(xiǎn)承保的基本原則工

2、程保險(xiǎn)承保的基本原則 充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的原則充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的原則 滿足投保人風(fēng)險(xiǎn)分散需要的原則滿足投保人風(fēng)險(xiǎn)分散需要的原則 滿足保險(xiǎn)人控制風(fēng)險(xiǎn)要求的原則滿足保險(xiǎn)人控制風(fēng)險(xiǎn)要求的原則 實(shí)現(xiàn)公平和對(duì)價(jià)的原則實(shí)現(xiàn)公平和對(duì)價(jià)的原則 4.2工程承保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工程承保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 4.2.1內(nèi)在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估內(nèi)在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估 內(nèi)在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，包括設(shè)計(jì)、施工方法、工藝上的復(fù)雜程度，是否內(nèi)在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，包括設(shè)計(jì)、施工方法、工藝上的復(fù)雜程度，是否 有新的技術(shù)與工藝，這是判斷可能導(dǎo)致坍塌、不均勻沉降、沉陷、有新的技術(shù)與工藝，這是判斷可能導(dǎo)致坍塌、不均勻沉降、沉陷、 火災(zāi)等風(fēng)險(xiǎn)事故的基本依據(jù)。火災(zāi)等風(fēng)險(xiǎn)事故的基本依據(jù)。 4.2.

3、2、自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 保險(xiǎn)人可以根據(jù)自己積累的經(jīng)驗(yàn)保險(xiǎn)人可以根據(jù)自己積累的經(jīng)驗(yàn),結(jié)合工程本身的實(shí)際作出科學(xué)的判斷結(jié)合工程本身的實(shí)際作出科學(xué)的判斷. 在自然災(zāi)害的評(píng)估中，需要確定施工期間的特定風(fēng)險(xiǎn)，如大風(fēng)、凍災(zāi)、在自然災(zāi)害的評(píng)估中，需要確定施工期間的特定風(fēng)險(xiǎn)，如大風(fēng)、凍災(zāi)、 暴雨、山洪暴發(fā)等發(fā)生的概率。這類(lèi)事件經(jīng)常會(huì)說(shuō)明是暴雨、山洪暴發(fā)等發(fā)生的概率。這類(lèi)事件經(jīng)常會(huì)說(shuō)明是“10年一遇年一遇”、 （即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率為（即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率為10%）“50年一遇年一遇”、（即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率為、（即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率為 2%）“百年一遇百年一遇”（即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率為（即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率為1%

4、）。）。 4.2.3、火災(zāi)、爆炸、坍塌等意外事故、火災(zāi)、爆炸、坍塌等意外事故 保險(xiǎn)人可以通過(guò)本公司的承保經(jīng)驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)勘察以及針對(duì)性地調(diào)查專(zhuān)訪保險(xiǎn)人可以通過(guò)本公司的承保經(jīng)驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)勘察以及針對(duì)性地調(diào)查專(zhuān)訪 確定本工程可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故，然后采用事故樹(shù)的方法確定其發(fā)生確定本工程可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故，然后采用事故樹(shù)的方法確定其發(fā)生 的概率，再計(jì)算這幾種風(fēng)險(xiǎn)事故可能導(dǎo)致的損失。的概率，再計(jì)算這幾種風(fēng)險(xiǎn)事故可能導(dǎo)致的損失。 4.2.4.承保范圍的評(píng)估承保范圍的評(píng)估 （1）試驗(yàn)與試車(chē)期的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估）試驗(yàn)與試車(chē)期的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估(主要針對(duì)的是大型的機(jī)械主要針對(duì)的是大型的機(jī)械.電氣安裝工程電氣安裝工程 項(xiàng)目項(xiàng)目) 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生

5、的原因風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因: 給料裝置開(kāi)始運(yùn)行時(shí)增加的火災(zāi)和爆炸風(fēng)險(xiǎn)給料裝置開(kāi)始運(yùn)行時(shí)增加的火災(zāi)和爆炸風(fēng)險(xiǎn) 設(shè)備制造或安裝缺陷顯現(xiàn)所導(dǎo)致的損失設(shè)備制造或安裝缺陷顯現(xiàn)所導(dǎo)致的損失 其他原因引起機(jī)器故障的事故風(fēng)險(xiǎn)其他原因引起機(jī)器故障的事故風(fēng)險(xiǎn),如操作人員的失誤如操作人員的失誤 （2）對(duì)設(shè)計(jì)、原材料和工藝不善除外責(zé)任的評(píng)估）對(duì)設(shè)計(jì)、原材料和工藝不善除外責(zé)任的評(píng)估 （3）保證期：其保費(fèi)受項(xiàng)目性質(zhì)、保修期限和設(shè)計(jì)、工藝、原材料除）保證期：其保費(fèi)受項(xiàng)目性質(zhì)、保修期限和設(shè)計(jì)、工藝、原材料除 外責(zé)任以及附加條款類(lèi)型的影響。外責(zé)任以及附加條款類(lèi)型的影響。 我國(guó)保證期擴(kuò)展條款有三類(lèi)：有我國(guó)保證期擴(kuò)展條款有三類(lèi)：有 限責(zé)

6、任保證期擴(kuò)展條款、保證期特別擴(kuò)展條款、擴(kuò)展保證期條款。限責(zé)任保證期擴(kuò)展條款、保證期特別擴(kuò)展條款、擴(kuò)展保證期條款。 （4）責(zé)任保險(xiǎn)評(píng)估）責(zé)任保險(xiǎn)評(píng)估 （5）其他保險(xiǎn)的評(píng)估）其他保險(xiǎn)的評(píng)估 包括加速施工費(fèi)用、殘?jiān)謇碣M(fèi)用、工程未建部分的成本增加，內(nèi)陸包括加速施工費(fèi)用、殘?jiān)謇碣M(fèi)用、工程未建部分的成本增加，內(nèi)陸 運(yùn)輸、儲(chǔ)存風(fēng)險(xiǎn)和大量的其他費(fèi)用運(yùn)輸、儲(chǔ)存風(fēng)險(xiǎn)和大量的其他費(fèi)用 4.3工程保險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算工程保險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算 4.3.1.保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成(又稱(chēng)毛保費(fèi)或經(jīng)營(yíng)保費(fèi)又稱(chēng)毛保費(fèi)或經(jīng)營(yíng)保費(fèi)) 純保費(fèi)純保費(fèi):用以建立保險(xiǎn)賠償與給付基金，也是保險(xiǎn)費(fèi)的最低界限用以建立保險(xiǎn)賠償與給付基金，也是保險(xiǎn)費(fèi)的最

7、低界限. 附加保費(fèi)附加保費(fèi):用于保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)管理開(kāi)支和預(yù)期利潤(rùn)，包括職工工資、業(yè)務(wù)用于保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)管理開(kāi)支和預(yù)期利潤(rùn)，包括職工工資、業(yè)務(wù) 費(fèi)用、管理費(fèi)用、中介費(fèi)用、宣傳費(fèi)用、稅金、利潤(rùn)等。費(fèi)用、管理費(fèi)用、中介費(fèi)用、宣傳費(fèi)用、稅金、利潤(rùn)等。 影響保險(xiǎn)費(fèi)的直接因素有三個(gè)。一是保險(xiǎn)金額，二是保險(xiǎn)期限，三是保影響保險(xiǎn)費(fèi)的直接因素有三個(gè)。一是保險(xiǎn)金額，二是保險(xiǎn)期限，三是保 險(xiǎn)費(fèi)率。險(xiǎn)費(fèi)率。 4.3.2保險(xiǎn)費(fèi)率及其特點(diǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率及其特點(diǎn) 保險(xiǎn)費(fèi)率是指保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額單位費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)率是指保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額單位費(fèi)用。 保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額*保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率 保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)=基本保

8、險(xiǎn)費(fèi)基本保險(xiǎn)費(fèi)+（保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額（保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額*保險(xiǎn)費(fèi)率）保險(xiǎn)費(fèi)率） 保險(xiǎn)費(fèi)率也分解成純保險(xiǎn)費(fèi)率和附加保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率也分解成純保險(xiǎn)費(fèi)率和附加保險(xiǎn)費(fèi)率 主要特點(diǎn)主要特點(diǎn) : 1.就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付之間沒(méi)有對(duì)等關(guān)系就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付之間沒(méi)有對(duì)等關(guān)系 . 2.保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算在成本發(fā)生之前。保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算在成本發(fā)生之前。 3.保險(xiǎn)費(fèi)率受政府管制遠(yuǎn)較一般商品更嚴(yán)保險(xiǎn)費(fèi)率受政府管制遠(yuǎn)較一般商品更嚴(yán). *影響保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的主要因素：影響保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的主要因素： 工程項(xiàng)目類(lèi)別：我國(guó)劃分為工程項(xiàng)目類(lèi)別：我國(guó)劃分為12大類(lèi)大類(lèi) 項(xiàng)目本身的風(fēng)險(xiǎn)狀況項(xiàng)目

9、本身的風(fēng)險(xiǎn)狀況 保險(xiǎn)合同條件：條款條件保險(xiǎn)合同條件：條款條件 ，明細(xì)表?xiàng)l件（免賠額、賠償限額、保險(xiǎn)期限、，明細(xì)表?xiàng)l件（免賠額、賠償限額、保險(xiǎn)期限、 試車(chē)期、保證期等）試車(chē)期、保證期等） 同類(lèi)項(xiàng)目的損失記錄同類(lèi)項(xiàng)目的損失記錄 再保險(xiǎn)市場(chǎng)：再保險(xiǎn)市的承保能力和供給情況再保險(xiǎn)市場(chǎng)：再保險(xiǎn)市的承保能力和供給情況 *保險(xiǎn)費(fèi)率與賠償限額的關(guān)系保險(xiǎn)費(fèi)率與賠償限額的關(guān)系 存在存在”有效區(qū)間現(xiàn)象有效區(qū)間現(xiàn)象” *保險(xiǎn)費(fèi)率與免賠額的關(guān)系保險(xiǎn)費(fèi)率與免賠額的關(guān)系 定價(jià)是以免賠額為前提的定價(jià)是以免賠額為前提的. 免賠額倍免賠額倍 數(shù)數(shù) 2345102030 費(fèi)率折扣費(fèi)率折扣0.90.850.820.80.70.650.

10、55 *保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)期限的關(guān)系保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)期限的關(guān)系 1.保險(xiǎn)期限延長(zhǎng)保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整保險(xiǎn)期限延長(zhǎng)保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整 具體計(jì)算方法具體計(jì)算方法 增加保險(xiǎn)費(fèi)率增加保險(xiǎn)費(fèi)率=原保險(xiǎn)費(fèi)率原保險(xiǎn)費(fèi)率/原工期原工期(月月)*調(diào)整因子調(diào)整因子*延長(zhǎng)期限延長(zhǎng)期限(月月) 2.保險(xiǎn)期限縮短保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整保險(xiǎn)期限縮短保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整 按照兩個(gè)獨(dú)立的項(xiàng)目進(jìn)行定價(jià)按照兩個(gè)獨(dú)立的項(xiàng)目進(jìn)行定價(jià),然后將兩個(gè)定價(jià)的差額作為保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整然后將兩個(gè)定價(jià)的差額作為保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整, 退還給投保人退還給投保人. 4.3.3.保險(xiǎn)費(fèi)的支付條件：一次性支付和分期支付。保險(xiǎn)費(fèi)的支付條件：一次性支付和分期支付。 采用分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，應(yīng)采用規(guī)定性

11、特別條款采用分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，應(yīng)采用規(guī)定性特別條款“分期付費(fèi)條款分期付費(fèi)條款”，在，在 特別條款中明確各期應(yīng)支付的金額和期限。一般首期應(yīng)不低于總保險(xiǎn)特別條款中明確各期應(yīng)支付的金額和期限。一般首期應(yīng)不低于總保險(xiǎn) 費(fèi)的費(fèi)的25%，而最后一期的支付日期不遲于保險(xiǎn)期限結(jié)束前的六個(gè)月，而最后一期的支付日期不遲于保險(xiǎn)期限結(jié)束前的六個(gè)月 . 4.4工程保險(xiǎn)理賠及其基本原則工程保險(xiǎn)理賠及其基本原則 1.工程保險(xiǎn)理賠工程保險(xiǎn)理賠 工程保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受意外損失時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行工程保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受意外損失時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓ぷ鬟^(guò)程，一般由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理賠部門(mén)負(fù)責(zé)。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

12、的工作過(guò)程，一般由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理賠部門(mén)負(fù)責(zé)。 理賠工作的主要內(nèi)容理賠工作的主要內(nèi)容:是對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行補(bǔ)償是對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行補(bǔ)償 . 理賠工作的核心理賠工作的核心:是是“定損定損”和和“核賠核賠”。 定損：分為定性分析和定量分析。定損：分為定性分析和定量分析。 定性分析定性分析 ：災(zāi)害事故的原因是什么，是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。：災(zāi)害事故的原因是什么，是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。 定量分析：確定事故損失情況。定量分析：確定事故損失情況。 核賠：核算和確定保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠款，通?？紤]的因素有是否足額投核賠：核算和確定保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠款，通?？紤]的因素有是否足額投 保、賠償限額、免賠額和重復(fù)保險(xiǎn)等。保、賠償限

13、額、免賠額和重復(fù)保險(xiǎn)等。 2.工程保險(xiǎn)理賠的基本原則工程保險(xiǎn)理賠的基本原則 嚴(yán)格遵守合同的原則嚴(yán)格遵守合同的原則 實(shí)事求是的原則實(shí)事求是的原則 合理和及時(shí)補(bǔ)償?shù)脑瓌t合理和及時(shí)補(bǔ)償?shù)脑瓌t 充分溝通、協(xié)商一致的原則充分溝通、協(xié)商一致的原則 4.5工程保險(xiǎn)理賠程序工程保險(xiǎn)理賠程序 1.報(bào)案與受理報(bào)案與受理 2.現(xiàn)場(chǎng)查勘與事故調(diào)查現(xiàn)場(chǎng)查勘與事故調(diào)查 3.預(yù)付賠款預(yù)付賠款 4.工程保險(xiǎn)事故定損理算工程保險(xiǎn)事故定損理算 5.簽訂賠償協(xié)議書(shū)簽訂賠償協(xié)議書(shū) 6.賠付與追償賠付與追償 4.6工程保險(xiǎn)理賠現(xiàn)場(chǎng)查勘與事故調(diào)查工程保險(xiǎn)理賠現(xiàn)場(chǎng)查勘與事故調(diào)查 采用的方法采用的方法:測(cè)量、清點(diǎn)、拍照、繪制現(xiàn)場(chǎng)平面圖、參加

14、事故分析會(huì)、測(cè)量、清點(diǎn)、拍照、繪制現(xiàn)場(chǎng)平面圖、參加事故分析會(huì)、 詢問(wèn)、專(zhuān)家法、權(quán)威部門(mén)取證。詢問(wèn)、專(zhuān)家法、權(quán)威部門(mén)取證。 應(yīng)收集的資料應(yīng)收集的資料 ： 1、受損工程項(xiàng)目設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)；、受損工程項(xiàng)目設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)；2、設(shè)計(jì)圖；、設(shè)計(jì)圖；3、 地質(zhì)勘探水文資料；地質(zhì)勘探水文資料；4、施工方案；、施工方案；5、施工記錄、施工日志、監(jiān)理日、施工記錄、施工日志、監(jiān)理日 志等現(xiàn)場(chǎng)記錄資料；志等現(xiàn)場(chǎng)記錄資料；6、事故報(bào)告及相關(guān)會(huì)議紀(jì)要；、事故報(bào)告及相關(guān)會(huì)議紀(jì)要；7、材料或設(shè)備的、材料或設(shè)備的 進(jìn)出倉(cāng)登記單；進(jìn)出倉(cāng)登記單；8、財(cái)務(wù)帳冊(cè)及施工計(jì)量報(bào)表；、財(cái)務(wù)帳冊(cè)及施工計(jì)量報(bào)表；9、工程承包合同；、工程承包合同； 10

15、、工程量清單及業(yè)主提供的材料或設(shè)備清單；、工程量清單及業(yè)主提供的材料或設(shè)備清單；11、原材料及設(shè)備的、原材料及設(shè)備的 購(gòu)置合同和發(fā)票；購(gòu)置合同和發(fā)票；12、客戶事故報(bào)告、監(jiān)理事故報(bào)告、權(quán)威部門(mén)對(duì)損、客戶事故報(bào)告、監(jiān)理事故報(bào)告、權(quán)威部門(mén)對(duì)損 失與事故的結(jié)論或證明；失與事故的結(jié)論或證明；13、第三者索賠資料；、第三者索賠資料；14、損失財(cái)產(chǎn)的修、損失財(cái)產(chǎn)的修 復(fù)方案；復(fù)方案；15、影像資料、影像資料 4.7定損理算工作的一般程序定損理算工作的一般程序 1.保險(xiǎn)責(zé)任的判定：保險(xiǎn)責(zé)任的判定： 看事故發(fā)生時(shí)間是否在保險(xiǎn)單約定的保險(xiǎn)期限之內(nèi)?？词鹿拾l(fā)生時(shí)間是否在保險(xiǎn)單約定的保險(xiǎn)期限之內(nèi)。 看損失原因是否屬

16、于保險(xiǎn)單中所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。利用近因原則看損失原因是否屬于保險(xiǎn)單中所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。利用近因原則 （單一原因、同時(shí)發(fā)生的多種原因、連續(xù)發(fā)生的多種原因、間斷發(fā)生（單一原因、同時(shí)發(fā)生的多種原因、連續(xù)發(fā)生的多種原因、間斷發(fā)生 的多種原因）的多種原因） 看損失原因看損失原因 、損失項(xiàng)目是否在保險(xiǎn)單所規(guī)定的除外責(zé)任之中。、損失項(xiàng)目是否在保險(xiǎn)單所規(guī)定的除外責(zé)任之中。 看出險(xiǎn)地點(diǎn)是否屬保險(xiǎn)單約定范圍?？闯鲭U(xiǎn)地點(diǎn)是否屬保險(xiǎn)單約定范圍。 看損失是否適用于附加擴(kuò)展保障、批單或者承保范圍限制條款?？磽p失是否適用于附加擴(kuò)展保障、批單或者承保范圍限制條款。 看被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益?？幢槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)

17、標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益。 2.損失金額的核定：核定損失項(xiàng)目，核定項(xiàng)目?jī)r(jià)值損失金額的核定：核定損失項(xiàng)目，核定項(xiàng)目?jī)r(jià)值 3.殘值問(wèn)題殘值問(wèn)題 殘值：是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后，仍然殘余的、可以利用或回收的價(jià)值。殘值：是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后，仍然殘余的、可以利用或回收的價(jià)值。 4、賠償金額的計(jì)算、賠償金額的計(jì)算 *物質(zhì)損失賠償金額的計(jì)算物質(zhì)損失賠償金額的計(jì)算 (1)財(cái)產(chǎn)足額投保賠償金額財(cái)產(chǎn)足額投保賠償金額 保險(xiǎn)事故造成物質(zhì)部分損失時(shí)保險(xiǎn)事故造成物質(zhì)部分損失時(shí) 賠償金額賠償金額=損失金額損失金額-殘值殘值-免賠額免賠額 保險(xiǎn)事故造成物質(zhì)全部損失，保險(xiǎn)事故造成物質(zhì)全部損失， 賠償金額賠償金額=損失金額損失金額-免賠額免賠額 (2)財(cái)產(chǎn)不足額投保賠償金額財(cái)產(chǎn)不足額投保賠償金額 賠償金額賠償金額=（損失金額（損失金額-殘值）殘值）*賠償比例賠償比例-免賠額免賠額 =（損失金額（損失金額-殘值）殘值）*保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值-免賠額免賠額 *責(zé)任損失賠償金額的計(jì)算責(zé)任損失賠償金額的計(jì)算 賠償金額賠償金額=損失金額損失金額-免賠額免賠額 損失金額損失金額=支付受害人賠償費(fèi)支付受害人賠償費(fèi)+訴訟費(fèi)訴訟費(fèi)+律師費(fèi)律師費(fèi) *費(fèi)用損失賠償金額的計(jì)算費(fèi)用損失賠償金額的計(jì)算 賠償金額賠償金額