農(nóng)村信用社信貸管理暫行辦法(討論稿)2

1、農(nóng)村信用社信貸管理暫行辦法 （討論稿）第一章 總 則為切實(shí)加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范貸款操作行為，有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金營(yíng)運(yùn)質(zhì)量，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、貸款通則、物權(quán)法、擔(dān)保法、銀監(jiān)會(huì)“三辦法一指引”及湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度等有關(guān)法律和規(guī)章，結(jié)合我社實(shí)際，特制定本辦法。第一條 本辦法根據(jù)信貸業(yè)務(wù)對(duì)象，將企（事）業(yè)法人、合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織的信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為公司信貸業(yè)務(wù)；將農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民等自然人信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。第二條 辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循國(guó)家法律法規(guī)和金融法規(guī)制度，執(zhí)行國(guó)家經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，堅(jiān)持“面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向縣域經(jīng)濟(jì)

2、、面向中小企業(yè)”的市場(chǎng)定位，信貸投放優(yōu)先支持農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和涉農(nóng)企業(yè)。 第三條 辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持的管理原則。 （一）辦理公司信貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持“統(tǒng)一授信、集中管理、審貸分離、分級(jí)審批（咨詢）”的原則。統(tǒng)一授信是指公司客戶的信貸業(yè)務(wù)全部納入統(tǒng)一授信管理； 集中管理是指公司信貸業(yè)務(wù)由縣聯(lián)社信貸經(jīng)營(yíng)部統(tǒng)一管理；確因管理需要對(duì)部分小企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款，可在信貸經(jīng)營(yíng)部統(tǒng)一授信的前提下，由信用社進(jìn)行管理；審貸分離是指公司信貸業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持貸款調(diào)查與貸款審查、審批相分離的原則。 分級(jí)審批（咨詢）是指對(duì)縣級(jí)聯(lián)社理事長(zhǎng)、主任、副主任、信用社主任設(shè)置不同的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，審批人在權(quán)限內(nèi)審批信貸業(yè)務(wù)，大額業(yè)務(wù)需按

3、規(guī)定逐級(jí)上報(bào)上級(jí)咨詢審批。 （二）農(nóng)戶、個(gè)體工商戶周轉(zhuǎn)性資金需求發(fā)放的小額信用貸款，須建立信用評(píng)定制度，簽發(fā)貸款證，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”原則，持證辦理；個(gè)人購(gòu)買住房、汽車等消費(fèi)貸款或滿足一次性資金需求貸款，須在評(píng)級(jí)、核定授信額度的基礎(chǔ)上，按照相關(guān)的規(guī)章制度辦理。（三）貸款的發(fā)放和使用要堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶持，堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)一的原則，資金營(yíng)運(yùn)實(shí)行以存定貸、比例管理。第四條 貸款投向要立足“三農(nóng)”為主，個(gè)體工商戶和中小企業(yè)為輔的信貸方針政策，“三農(nóng)服務(wù)”即為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)貸款堅(jiān)持小額、短期為主；農(nóng)戶貸款發(fā)放要達(dá)當(dāng)年新增貸款70%以上

4、。第五條 信貸規(guī)模管理 貸款實(shí)行存貸比控制，具體以縣聯(lián)社下達(dá)的存貸款比例指標(biāo)為準(zhǔn)。第二章 貸款對(duì)象與基本條件第六條 貸款對(duì)象。貸款對(duì)象包括：（一）在信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有固定住所或固定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的自然人；（二）在信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有固定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的個(gè)體工商戶；（三）經(jīng)工商行政管理部門（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。第七條 申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件： （一）自然人申請(qǐng)貸款應(yīng)具備的基本條件：1、年滿18周歲，原則上不超過(guò)60歲，且成家立業(yè)，具有完全民事行為能力；2、有穩(wěn)定合法的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，具有按期償還貸款本息的能力；3、從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)

5、、環(huán)保和信貸政策要求，并在信用社開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶，自愿接受信用社信貸資金監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；4、債務(wù)共同人（配偶）或家庭主要成員愿意承擔(dān)連帶償債責(zé)任；5、不符合信用貸款條件的，應(yīng)提供符合規(guī)定的擔(dān)保；6、信用社規(guī)定的其他條件。（二）個(gè)體工商戶申請(qǐng)貸款除應(yīng)具備自然人規(guī)定的的基本條件外，還應(yīng)具備：經(jīng)年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，“納稅證明”，特殊行業(yè)還須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的從業(yè)許可證（未達(dá)到稅收起征點(diǎn)經(jīng)稅務(wù)部門同意免稅的可不要稅務(wù)登記證，“納稅證明”）。（三）企（事）業(yè)法人及其他經(jīng)濟(jì)組織申請(qǐng)貸款應(yīng)具備的基本條件：1、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策、環(huán)保政策和發(fā)展規(guī)劃的要求，所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法

6、、合規(guī)；2、持有工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)頒發(fā)并經(jīng)年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人證書，特殊行業(yè)還須持有有權(quán)機(jī)關(guān)核發(fā)的從業(yè)許可證，并在稅務(wù)機(jī)關(guān)辦理了稅務(wù)登記證，“納稅證明”；3、持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)年檢合格的貸款卡以及質(zhì)量監(jiān)督部門頒發(fā)并經(jīng)年檢合格的組織機(jī)構(gòu)代碼證；4、在信用社開(kāi)立基本存款賬戶或一般存款賬戶（須提供開(kāi)戶許可證或信用社存款賬戶證明）；5、近三年末和本期的財(cái)務(wù)報(bào)表（應(yīng)包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）；6、有符合規(guī)定比例的資本金和資產(chǎn)負(fù)債率；7、實(shí)行股份制的企業(yè)法人申請(qǐng)貸款必須符合公司章程，且有董事(股東)會(huì)授權(quán)或決議；8、有良好的信用記錄，具有按期還本付息的能力，原結(jié)欠貸款本息已

7、清償或落實(shí)了貸款人認(rèn)可的還款計(jì)劃；9、對(duì)不符合信用貸款條件的，應(yīng)按規(guī)定提供擔(dān)保；10、申請(qǐng)中、長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款的，應(yīng)有有權(quán)審批部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目立項(xiàng)、土地、環(huán)保等批文，并有符合規(guī)定比例的資本金。11、信用社規(guī)定的其他條件。 第八條 保證人必須符合以下條件：1、符合湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度的有關(guān)規(guī)定，同時(shí)必須有固定的住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，有穩(wěn)定的收入來(lái)源，無(wú)不良信用記錄；2、嚴(yán)禁多頭擔(dān)保，原則上保證人不能跨區(qū)擔(dān)保。信用社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款，并在合同中標(biāo)明。第九條 信用社不予受理的信貸對(duì)象：（一）不具備貸款主體資格和基本條件的；（二）連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量為負(fù)的；（三）向農(nóng)村信

8、用社提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表的；（四）違反國(guó)家規(guī)定騙取、套取貸款、用借貸等行為牟取非法利益的；（五）違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外匯貸款的；（六）違反國(guó)家規(guī)定用信貸資金從事股本權(quán)益性投資或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的；（七）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的；（八）項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃、安檢等有權(quán)部門批準(zhǔn)的；（九）在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未按有關(guān)規(guī)定對(duì)其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的；（十）在征信系統(tǒng)內(nèi)有不良信用記錄或?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)有惡意拖欠貸款行為的

9、，被列入黑名單的；（十一）信用等級(jí)評(píng)定在ccc級(jí)以下（含）的；（十二）有其它嚴(yán)重違法或危害信用社信貸資金安全行為的。第十條 按照評(píng)級(jí)授信用信的原則，建立貸款全流程管理機(jī)制，其基本操作流程為：評(píng)級(jí)授信貸款申請(qǐng)受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理回收與處置。第三章 貸款品種、金額、期限與利率第十一條 貸款業(yè)務(wù)種類有自然人評(píng)級(jí)授信貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信貸款、商戶評(píng)級(jí)授信貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、擔(dān)保貸款、集團(tuán)客戶授信聯(lián)保貸款、中小企業(yè)聯(lián)保貸款、內(nèi)部員工工資擔(dān)保貸款等品種。第十二條 貸款抵押擔(dān)保是指借款人或第三人（以下稱抵押人）不轉(zhuǎn)移抵押財(cái)產(chǎn)的占有，以本辦法界定的財(cái)產(chǎn)為抵

10、押物向信用社所發(fā)放貸款提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形時(shí)，信用社有權(quán)按照抵押合同約定以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押物所得價(jià)款優(yōu)先受償。第十三條 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）以招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運(yùn)輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第十四條 抵押值與抵押率。抵押物的抵押值應(yīng)當(dāng)綜合抵押物的取得價(jià)、賬面價(jià)值及評(píng)估值進(jìn)行合理取價(jià)、賬面值及評(píng)估值進(jìn)行合理取值。抵押物

11、的抵押率應(yīng)根據(jù)抵押物的種類，結(jié)合借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度、抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)稅費(fèi)等因素合理取值，并據(jù)此與抵押人簽訂抵押合同。原則上：（一）房產(chǎn)（含占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)）的抵押率不得超過(guò)70%，如該房產(chǎn)占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)是以劃撥方式取得的，則其抵押率不得超過(guò)50%； （二）以出讓方式取得的土地使用權(quán)（含地面房屋及其他建筑物）抵押的，抵押率不得超過(guò)70%； （三）以在建工程做抵押，抵押率不得超過(guò)工程實(shí)際投資的50%； （四）航空器、船舶、車輛等交通工具的抵押率不得超過(guò)60%；（五）機(jī)器、設(shè)

12、備及其他動(dòng)產(chǎn)抵押率不得超過(guò)50%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握；（六）承包的荒山、溝、丘、灘等土地使用權(quán)抵押的，按年承包租金乘剩余年限計(jì)算，最高不超過(guò)60%；（七）以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)參照其他同類折現(xiàn)率做價(jià)，但最高不超過(guò)70%，按以上抵押率計(jì)算，抵押物的價(jià)值不足以承擔(dān)貸款擔(dān)保的，借款人應(yīng)另行提供其他擔(dān)保。在對(duì)貸款抵押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評(píng)審時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照下列公式核定抵押物的最高擔(dān)保額度：抵押物品最高擔(dān)保額度=抵押物價(jià)值抵押率；抵押人以已抵押的財(cái)產(chǎn)剩余部分再次抵押的。其最高擔(dān)保額度按照下列公式核定：抵押物最高擔(dān)保額度=（抵押物總價(jià)值-原有貸款余額/抵押物在原有貸款中的抵押率）抵押率；第十五條 以下列財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押合同自

13、登記之日起生效，辦理抵押物登記的部門如下：（一）以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核定土地使用權(quán)的土地管理部門；（二）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定部門。縣級(jí)以上人民政府對(duì)登記部門未做規(guī)定或者規(guī)定不清的，信用社應(yīng)就土地與其地上建筑物分別到土地管理部門、房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記。（三）以林權(quán)抵押的，為縣級(jí)以上林業(yè)主管部門。（四）以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，為車輛注冊(cè)登記地公安機(jī)關(guān)車輛管理部門。（五）以設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。抵押物分別存放于兩個(gè)以上不同工商行政管理部門轄區(qū)時(shí)，信用社應(yīng)當(dāng)?shù)街饕盅何锼诘氐墓ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)辦

14、理抵押物登記。第十六條 抵押登記手續(xù)未辦理齊全前，不得發(fā)放貸款。第十七條 抵押貸款可簽訂最高額抵押合同，抵押合同和登記手續(xù)在最高額抵押合同約定的期限（5年內(nèi)）和金額內(nèi)有效，借款人在最高額抵押合同約定的期限和金額內(nèi)借款時(shí)，可以不再簽訂抵押合同、不再辦理抵押登記手續(xù)（只需提供最高額抵押合同、首次抵押登記合同和抵押權(quán)證復(fù)印件即可）。第十八條 具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以做保證人。第十九條 國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。第二十條 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。第二十一條 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)

15、、職能部門不得為保證人。第二十二條 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的，保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證份額，承擔(dān)保證責(zé)任。沒(méi)有約定保證份額的，保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，債權(quán)人可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任，保證人都負(fù)有擔(dān)保全部債權(quán)實(shí)現(xiàn)的義務(wù)。已經(jīng)承擔(dān)保證責(zé)任的保證人，有權(quán)向債務(wù)人追償，或者要求承擔(dān)連帶責(zé)任的其他保證人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額。第二十三條 根據(jù)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)性質(zhì)，質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。 出質(zhì)人依法可質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)包括：（一）銀行的承兌匯票、支票、本票；（二）國(guó)家債券、銀行存款單；（三）倉(cāng)單、提單；（四）可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（五

16、）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（六）應(yīng)收帳款；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。第二十四條 以有現(xiàn)金價(jià)值保單出質(zhì)的，出質(zhì)人必須是被保險(xiǎn)人且要求投保人、受益人、被保險(xiǎn)人在質(zhì)押協(xié)議上簽字。第二十五條 質(zhì)押率的確定：（一）存單的質(zhì)押率不超過(guò)面值的90%；（二）保險(xiǎn)單的質(zhì)押率不超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值的90%；（三）本票、支票、匯票的質(zhì)押率不超過(guò)票面金額的85%；（四）股權(quán)、債券的質(zhì)押率不超過(guò)市值的60%；（五）運(yùn)單、倉(cāng)單、提單的質(zhì)押率不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的70%；（六）應(yīng)收賬款的質(zhì)押率不超過(guò)賬面價(jià)值的50%；（七）收費(fèi)權(quán)的質(zhì)押率不超過(guò)借款期內(nèi)收費(fèi)收入的50%；（八）版權(quán)

17、、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)的質(zhì)押率不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的30%；（九）其他動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押率不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的70%；第二十六條 辦理止付、登記手續(xù)。以存單作為質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的，會(huì)計(jì)部門應(yīng)查驗(yàn)存單的真實(shí)性，做好止付手續(xù)；以其他財(cái)產(chǎn)作為質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的，信用社應(yīng)陪同出質(zhì)人到有權(quán)部門辦理出質(zhì)手續(xù)。第二十七條 信用社不得接受本系統(tǒng)員工為他人貸款提供的擔(dān)保。第二十八條 貸款期限：貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的實(shí)際或雙方協(xié)商后合理確定，貸款按期限分為臨時(shí)貸款、短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款，原則上只發(fā)放中長(zhǎng)期貸款以內(nèi)的貸款。第二十九條 流動(dòng)資金貸款，一般按生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期確定，原則上最長(zhǎng)不超過(guò)一年。第三十條 固定資產(chǎn)貸款，期限一般控制在3年

18、以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。第三十一條 存單質(zhì)押的貸款到期日期應(yīng)不超過(guò)存單到期日期，多張存單抵押的，貸款期限應(yīng)按最先到期的存單確定。第三十二條 貸款利率：貸款利率按照人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和確定的幅度范圍內(nèi)上下浮動(dòng)，在借款合同和借款憑證上載明。展期貸款利率按貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次的，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收，未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率。逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰息。第四章 客戶評(píng)級(jí)授信管理第三十三條 客戶評(píng)級(jí)授信分為農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信、商戶評(píng)級(jí)授信、其他自然人評(píng)級(jí)授信三種（具體參照相關(guān)評(píng)級(jí)授信管理辦法執(zhí)行）。第三十四條 內(nèi)部統(tǒng)一授信指農(nóng)村信

19、用社核定客戶最高綜合授信額度，作為信用社內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶見(jiàn)面商談，由信用社內(nèi)部掌握。第三十五條 評(píng)級(jí)授信管理發(fā)放貸款（含換據(jù)和展期）必須遵循“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信”的原則，不得逆程序操作。評(píng)級(jí)授信額度超信用社權(quán)限的，應(yīng)報(bào)縣聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部先進(jìn)行審核后逐級(jí)審批。第三十六條 信用社必須在每年1月31日前完成對(duì)轄內(nèi)存量客戶的評(píng)級(jí)、授信工作，相關(guān)數(shù)據(jù)信息須同時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)，評(píng)級(jí)授信有效期為一年。第五章 貸款審批權(quán)限及時(shí)限第三十七條 貸款審批權(quán)限是指信用社審貸小組及信用社主任審批貸款的最高限額。最高限額是指單一客戶在信用社的存量貸款金額與擬增加的貸款金額之和。貸款展期審批適用

20、本權(quán)限。（一）、信用社（部）貸款審批權(quán)限。縣聯(lián)社根據(jù)信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、地方經(jīng)濟(jì)狀況核定不同的貸款審批權(quán)限，權(quán)限分為集體審批權(quán)限和主任審批權(quán)限，集體審批權(quán)限為社、部的審貸小組權(quán)限。1、營(yíng)業(yè)部的審貸小組審批權(quán)限為30萬(wàn)元，主任權(quán)限為10萬(wàn)元，評(píng)級(jí)授信權(quán)限為審貸小組審批權(quán)限的3倍；xx、車站、建設(shè)中路分社及民樂(lè)、龍?zhí)?、團(tuán)結(jié)、茶洞、吉衛(wèi)、城郊信用社的審貸小組審批權(quán)限為20萬(wàn)元，主任權(quán)限為5萬(wàn)元，評(píng)級(jí)授信權(quán)限為審貸小組審批權(quán)限的3倍；麻栗場(chǎng)、排碧、董馬庫(kù)、道二、貓兒、兩河、雅橋信用社的審貸小組審批權(quán)限為10萬(wàn)元，主任權(quán)限為3萬(wàn)元，評(píng)級(jí)授信權(quán)限為審貸小組審批權(quán)限的3倍。主任權(quán)限內(nèi)貸款由主任簽出明確意見(jiàn)審批后

21、發(fā)放；審貸小組權(quán)限內(nèi)由審貸小組簽出明確意見(jiàn)主任審批后發(fā)放；超過(guò)信用社權(quán)限外的貸款由審貸小組簽出明確意見(jiàn)主任審批后上報(bào)縣聯(lián)社逐級(jí)審批后發(fā)放。2、銀行定期存單、存折全額質(zhì)押的單戶貸款，金額在30萬(wàn)元（含30萬(wàn)元）以下的，信用社（部）按規(guī)定自主發(fā)放，30萬(wàn)元以上必須向縣聯(lián)社信貸管理部門報(bào)備（先報(bào)后放）。3、信貸員貸款審批權(quán)限由信用社（部）主任確定，報(bào)縣聯(lián)社信貸經(jīng)營(yíng)部備案。（二）、縣聯(lián)社貸款審批權(quán)限：1、超信用社（部）權(quán)限的貸款先由風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查后，再逐級(jí)報(bào)相關(guān)部門及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)審批。2、單戶貸款余額在50萬(wàn)元以內(nèi)(含50萬(wàn)元)的由信貸管理部門審查審批；單戶貸款余額在80萬(wàn)元以內(nèi)（含80萬(wàn)元）的由

22、信貸部門審查，報(bào)縣聯(lián)社分管領(lǐng)導(dǎo)審批；單戶貸款余額在100萬(wàn)元以內(nèi)（含100萬(wàn)元）的由信貸管理部門審查，報(bào)縣聯(lián)社主任審批。3、單戶貸款在100萬(wàn)元以上至縣聯(lián)社權(quán)限內(nèi)的貸款由信貸管理部門審查，報(bào)縣聯(lián)社審貸委員會(huì)集體討論后，由縣聯(lián)社理事長(zhǎng)審批；超過(guò)縣聯(lián)社權(quán)限的貸款由審貸委員會(huì)集體討論通過(guò)，經(jīng)縣聯(lián)社理事長(zhǎng)審批同意后，報(bào)上級(jí)管理部門審批。4、縣聯(lián)社理事長(zhǎng)對(duì)單戶貸款在100萬(wàn)元（不含100萬(wàn)元）以上至縣聯(lián)社權(quán)限內(nèi)的貸款有一票否決權(quán)，無(wú)一票同意權(quán)。5、凡屬農(nóng)業(yè)專項(xiàng)貸款、集團(tuán)性貸款、貼息貸款、項(xiàng)目貸款等專項(xiàng)貸款，由縣聯(lián)社審批。第三十八條 貸款審批（查）時(shí)限信用社（部）受理的屬本級(jí)審批的貸款5個(gè)工作日內(nèi)辦妥；上

23、報(bào)縣聯(lián)社信貸管理部門審批的貸款，自受理之日起3個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)或?qū)徟?；上?bào)縣聯(lián)社審貸委審批的貸款，自受理之日起7個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)或?qū)徟?；需上?bào)上級(jí)主管部門審批的貸款應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)。第六章 貸款審查（批）第三十九條 貸款管理實(shí)行信用社主任負(fù)責(zé)、分級(jí)審批、審貸分離。第四十條 信用社應(yīng)成立貸款審批小組，成員由信用社負(fù)責(zé)人（主任）、信貸員、委派會(huì)計(jì)等人員組成（人數(shù)為奇數(shù)），負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)的貸款審查和審批，并將小組成員名單上報(bào)縣聯(lián)社信貸管理部備案。第四十一條 信用社應(yīng)嚴(yán)格按照貸款審批權(quán)限審批發(fā)放貸款，凡超權(quán)限貸款必須先將信貸資料報(bào)縣聯(lián)社審查（批）后方能發(fā)放，嚴(yán)禁逆程序?qū)徟l(fā)放貸款。貸款資料紙質(zhì)

24、統(tǒng)一采用活頁(yè)裝訂的方式，紙張幅面為209295毫米規(guī)格（標(biāo)準(zhǔn)a4紙張規(guī)格），文本資料一律采用雙面打印，文字須用中文簡(jiǎn)體仿宋gb2312小三號(hào)字體。第四十二條 信用社上報(bào)縣聯(lián)社審（查）批的貸款必須做到“文本正確、資料完整、內(nèi)容齊全、調(diào)查清楚、意見(jiàn)明確、責(zé)任落實(shí)”，且貸款審批表中有包收責(zé)任人、調(diào)查人（雙人）、審查人、審批人和審貸小組明確意見(jiàn)并親自簽字，并附審貸小組會(huì)議記錄復(fù)印件等資料。對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的，縣聯(lián)社審查人提出否定意見(jiàn)，將材料退回，并做好記錄。對(duì)呈報(bào)的貸款資料不完整、調(diào)查內(nèi)容不全面的，可要求上報(bào)社在規(guī)定期限內(nèi)補(bǔ)充完善資料，補(bǔ)充資料只限一次，否則不受理。第四十三條 信用社上報(bào)

25、縣聯(lián)社審批的貸款資料以信貸管理系統(tǒng)信息資料為基礎(chǔ)，不完整的以紙質(zhì)資料進(jìn)行完善和補(bǔ)充，系統(tǒng)資料要以文檔形式另外保存?zhèn)洳?。第四十四條 信用社上報(bào)縣聯(lián)社的貸款，縣聯(lián)社信貸經(jīng)營(yíng)部應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成貸款審查，并在貸款審查表的審查意見(jiàn)欄中簽署意見(jiàn)及簽字。提交貸審會(huì)審查（批）的貸款，信貸經(jīng)營(yíng)部應(yīng)對(duì)貸款資料的“完整性、合規(guī)合法性、真實(shí)性、可行性”等做全面初審，審查結(jié)束后，撰寫審查報(bào)告，明確初審意后，連同相關(guān)資料移送貸審會(huì)。貸審會(huì)主任或理事長(zhǎng)可根據(jù)情況組織必要的貸款調(diào)查。第七章 貸款發(fā)放與管理第四十五條 貸款發(fā)放（一）合同簽定 1、貸款經(jīng)批準(zhǔn)后，貸款人與借款人、擔(dān)保人簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的信貸合同。借款合同上的

26、貸款人、借款人、擔(dān)保人要求填寫全稱，并與其印章證照相吻合。屬擔(dān)保貸款范疇的，應(yīng)根據(jù)擔(dān)保情況簽訂保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保合同。對(duì)于一次性審批、分期發(fā)放的貸款，可以使用最高額保證擔(dān)保貸款合同或最高額抵押擔(dān)保貸款合同。2、簽訂借款合同應(yīng)符合“合法性、嚴(yán)密性、明晰性、準(zhǔn)確性”原則。應(yīng)約定借款種類、借款用途、金額、借款期限、利率、還款方式以及借款違約罰息利率，借、貸雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)等條項(xiàng)。3、合同簽訂做到：借款與擔(dān)保雙方當(dāng)事人本人簽名蓋章加指?。唤杩钊撕蛽?dān)保人如果是法人，則合同簽字人應(yīng)是法人代表本人簽字；如果合同中發(fā)生文字修改，必須經(jīng)借款當(dāng)事人簽章認(rèn)可；合同應(yīng)加蓋各方面當(dāng)事人的法人公章。4、信用社

27、當(dāng)場(chǎng)應(yīng)監(jiān)督客戶、擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人在信貸合同上簽字蓋章，核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。5、保證貸款、抵押貸款或質(zhì)押貸款還需辦理相應(yīng)的擔(dān)保（公證）、抵押物過(guò)戶登記手續(xù)、以確保貸款的安全性。合同生效之前，貸款人不得向借款人發(fā)放貸款。（二）受理提款申請(qǐng)客戶申請(qǐng)?zhí)峥顟?yīng)提交以下資料1、提款申請(qǐng)書；2、貸款用途證明材料；3、信用社、部認(rèn)定的其他材料；（三）貸款支付審查1、根據(jù)有關(guān)規(guī)定和合同約定，是否采取受托支付。2、受托支付的應(yīng)審查：確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過(guò)放款核準(zhǔn)；審查借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；審查提款申請(qǐng)書、支付憑證中所列金額、支

28、付對(duì)象是否與貸款用途證明材料相符；客戶所填列帳戶基本信息是否完整；其他需要審核的內(nèi)容。3、自主支付的審查重點(diǎn)：確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過(guò)放款核準(zhǔn)；審查借款人是否提交用款計(jì)劃或用款清單所列事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途；用款計(jì)劃或用款清單中的貸款資金支付額度是否通過(guò)信用社受托支付標(biāo)準(zhǔn)或條件；其他需要審核的內(nèi)容。（四）貸款借據(jù)的填寫1、貸款借據(jù)應(yīng)與貸款合同相關(guān)欄目?jī)?nèi)容保持一致，要真實(shí)、全面、完整地填寫，不得出現(xiàn)應(yīng)填而不填的現(xiàn)象，貸款合同、借據(jù)、憑證上的簽名蓋章必須一致。2、借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人及其他有關(guān)方需要簽名蓋章的，必須簽名蓋章，簽名工整、印章清晰。3、信貸合同、借據(jù)、憑證內(nèi)容嚴(yán)禁涂

29、改、挖補(bǔ)、消蝕，借款單位、金額大小寫、日期、利率嚴(yán)禁更改，其他內(nèi)容可以按會(huì)計(jì)基本制度規(guī)定，將錯(cuò)誤的用紅線劃銷，在上方填寫正確的并由借款人、保證人、出質(zhì)人等相應(yīng)經(jīng)辦人員在右端簽字蓋章。除全額質(zhì)押貸款外，金額在30萬(wàn)元（含）以上的、期限在1年以上的貸款，其還款計(jì)劃必須落實(shí)到季、到年，在借款借據(jù)和借款合同的還款計(jì)劃中載明，信貸管理系統(tǒng)不做要求。（五）貸款發(fā)放貸款發(fā)放時(shí)，當(dāng)班會(huì)計(jì)人員應(yīng)認(rèn)真審查信貸人員提供的材料，核對(duì)借款人身份等無(wú)誤后辦理放款手續(xù)。所有貸款均應(yīng)實(shí)行轉(zhuǎn)帳結(jié)算，不得直接從貸款帳戶中支付現(xiàn)金，凡發(fā)放的貸款必須先通過(guò)轉(zhuǎn)帳方式存入借款人的存款帳戶，再?gòu)慕杩钊说拇婵顜糁兄Ц叮坏糜梅趴顟{證直接支

30、付現(xiàn)金。（六）科目使用發(fā)放貸款時(shí)，信用社要根據(jù)借款主體性質(zhì)、資金用途合理使用貸款科目，原則上涉農(nóng)貸款類科目使用達(dá)90%以上。第四十六條 支付管理根據(jù)貸款用途、交易對(duì)象、貸款金額等確定，具體參照個(gè)貸、流貸、固貸辦法執(zhí)行。第四十七條 貸后檢查（一）貸款發(fā)放后，信貸人員應(yīng)在一個(gè)月內(nèi)對(duì)借款人執(zhí)行貸款合同情況及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查，經(jīng)確認(rèn)，檢查發(fā)現(xiàn)借款人未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù)的，信用社要按合同約定和有關(guān)規(guī)定采取計(jì)收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部貸款、依法起訴等措施。（二）信貸人員應(yīng)定期或不定期對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等情況進(jìn)行貸后檢查，檢查的主要內(nèi)容：1、客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否

31、正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益；2、了解掌握客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項(xiàng)，分析這些變化是否影響客戶償債能力；3、檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；4、檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)展情況，項(xiàng)目資金是否按期到位，項(xiàng)目貸款資金是否被擠占挪用，是否按招標(biāo)規(guī)定進(jìn)行，項(xiàng)目工程進(jìn)展是否正常，項(xiàng)目是否能按期竣工，項(xiàng)目竣工能否達(dá)標(biāo)等。信貸員在檢查過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項(xiàng)，應(yīng)立即采取防范和化解措施，同時(shí)信用社負(fù)責(zé)人或逐級(jí)報(bào)有權(quán)審批社。（三）縣聯(lián)社信貸管理部門要加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)信貸管理工作的

32、督導(dǎo)檢查。1、縣聯(lián)社信貸管理部門對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款及重要客戶的檢查每季不少于一次。2、檢查的重點(diǎn)。各項(xiàng)信貸管理制度的執(zhí)行情況，貸款管理責(zé)任是否落實(shí)，貸款業(yè)務(wù)操作是否合法合規(guī)，有權(quán)審批社對(duì)貸款限制性條款是否落實(shí)，貸款發(fā)放后的檢查制度是否落實(shí)，檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題是否及時(shí)報(bào)告，是否采取了相應(yīng)的措施。3、對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，要作出限期整改要求，督促信用社按時(shí)整改到位。（四）信用社根據(jù)貸款余額、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度確定貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查頻度。貸款余額在100萬(wàn)元（不含）以內(nèi)的貸戶每半年至少檢查一次，100萬(wàn)元（含）至500萬(wàn)元（不含）的每季至少檢查一次，500萬(wàn)元（含）以上的至少每月檢查一次；對(duì)貸款余額前二十戶的貸款每季至少

33、檢查一次；前二十戶以外的貸款每年至少檢查一次；建立信貸關(guān)系未滿一年的新客戶貸款每年至少檢查一次；出現(xiàn)逾期、欠息等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化的客戶要隨時(shí)檢查。（五）信用社應(yīng)根據(jù)檢查情況，對(duì)30萬(wàn)元（含）以上的貸款撰寫貸后檢查報(bào)告，30萬(wàn)元以下的填寫貸后跟蹤檢查報(bào)告表，由被查企業(yè)或客戶簽字后交信用社檔案管理員入檔保管。（六）通過(guò)審貸委審批的貸款的貸后檢查必須上報(bào)縣聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)控制部備案。第四十八條 本息管理（一）所有貸款均應(yīng)按科目設(shè)立手工分戶帳，并按月進(jìn)行核對(duì)，確保帳帳、帳據(jù)相符。次年1月5日前應(yīng)對(duì)分戶帳進(jìn)行結(jié)轉(zhuǎn)，并按有關(guān)要求裝訂入檔保管。（二）規(guī)范收息記帳行為，所有貸款收息時(shí)，均應(yīng)在借

34、據(jù)上批注“收息時(shí)間、止息時(shí)間和收息金額”三項(xiàng)內(nèi)容。（三）所有貸款均實(shí)行按季、按年或利隨本清結(jié)息制度，原則上結(jié)息按以下規(guī)定執(zhí)行：1、1萬(wàn)元（含1萬(wàn)元）以下的貸款每年至少結(jié)清一次。2、1萬(wàn)元以上的貸款，每季至少結(jié)息一次，結(jié)息時(shí)間為每季月末20日前。上述貸款結(jié)息規(guī)定，信用社要在借款合同中載明，并特別提示借款人。第四十九條 借據(jù)管理1、實(shí)行專人保管制度。信用社（部）委派會(huì)計(jì)（或信貸會(huì)計(jì)）為借款借據(jù)第一管理責(zé)任人，負(fù)責(zé)對(duì)借款借據(jù)進(jìn)行核對(duì)、維護(hù)和保管。2、嚴(yán)格執(zhí)行領(lǐng)用和使用銷號(hào)制度。使用人必須按規(guī)定領(lǐng)用和使用借款借據(jù)，及時(shí)按份銷號(hào)并接受管理人員的監(jiān)督和縣聯(lián)社的檢查。3、實(shí)行入庫(kù)保管制度。每天營(yíng)業(yè)終了要將借

35、據(jù)全部入金庫(kù)保管，對(duì)保管不慎損毀、丟失借據(jù)的第一責(zé)任人及相關(guān)責(zé)任人要實(shí)行嚴(yán)格責(zé)任追究賠償制度。4、實(shí)行按月核對(duì)制度。借據(jù)管理第一責(zé)任人必須按月對(duì)借據(jù)進(jìn)行核對(duì)，按月核對(duì)借據(jù)須有核對(duì)記錄，確保借款借據(jù)與總帳、分戶帳相符。5、實(shí)行交接制度。會(huì)計(jì)人員變動(dòng)要辦理好交接手續(xù)。第五十條 信息管理（一）、每年應(yīng)對(duì)轄內(nèi)客戶的信息情況調(diào)查和采集，按戶建立信息檔案，信貸管理系統(tǒng)中客戶信息要實(shí)時(shí)進(jìn)行更新、補(bǔ)充和完善，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理（含抵押擔(dān)保信息、評(píng)級(jí)授信情況等）。（二）、每月均應(yīng)按貸款收息情況對(duì)信貸管理系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類類別進(jìn)行調(diào)整，并力爭(zhēng)綜合系統(tǒng)、五級(jí)分類系統(tǒng)與信貸管理系統(tǒng)的五級(jí)分類數(shù)據(jù)相一致。第八章 貸款到期的處

36、理第五十一條 建立貸款到期預(yù)警制度。信用社委派會(huì)計(jì)或信貸會(huì)計(jì)為到期貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)貸款到期前的預(yù)警。第五十二條 信貸管理系統(tǒng)在貸款到期前一個(gè)月、前一周、前一天、當(dāng)天和逾期第一天進(jìn)行提示，信用社委派會(huì)計(jì)或信貸會(huì)計(jì)應(yīng)在貸款到期前一個(gè)月向信用社主任發(fā)出到期貸款預(yù)警通知。第五十三條 信用社主任根據(jù)預(yù)警提示及時(shí)向借款人及擔(dān)保人發(fā)送貸款到期通知書，以便借款人積極籌措資金償還貸款本息和擔(dān)保人履行督促、催收、擔(dān)保義務(wù)。第五十四條 信用社要在短期貸款到期前一個(gè)星期，中長(zhǎng)期貸款到期前的一個(gè)月，填制一式三聯(lián)的貸款到期通知書，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存入檔備查。第五十五條

37、客戶因特殊原因到期無(wú)力償還貸款時(shí)，可申請(qǐng)辦理展期。（一）客戶應(yīng)在短期借款到期前10天，中長(zhǎng)期借款到期前30天向貸款社提交貸款展期申請(qǐng)書，原擔(dān)保人應(yīng)在貸款展期申請(qǐng)書簽署“同意展期，繼續(xù)擔(dān)?！钡囊庖?jiàn)并簽章，是否展期由貸款人決定，并按規(guī)定權(quán)限逐級(jí)報(bào)批。（二）貸款展期的調(diào)查、審查、審議與辦理貸款的程序相同。（三）短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限，中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半，長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)3年。（四）已辦理抵押物、質(zhì)押物登記的，一般不予展期，確需展期的應(yīng)征得抵押人、出質(zhì)人書面同意和登記機(jī)關(guān)的認(rèn)可。權(quán)利質(zhì)押貸款不辦理展期。（五）經(jīng)批準(zhǔn)同意的貸款展期，借貸雙方應(yīng)填制貸款

38、展期協(xié)議書，并完善相關(guān)擔(dān)保手續(xù)，未完善的，不得辦理貸款展期。第五十六條 到期后未歸還本或息的貸款列入不良貸款管理，信貸人員應(yīng)填制一式三聯(lián)貸款逾期催收通知書進(jìn)行催收，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?。第五十七條 貸款到期歸還時(shí)要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動(dòng)歸還。借款合同中直接劃收約定的，貸款社可按約定從客戶的帳戶中直接劃收。第五十八條 客戶還清全部貸款后，貸款社應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人，并做好登記。第五十九條 對(duì)發(fā)放貸款實(shí)行“四包”制度，即：包放、包管、包收、包效益，對(duì)認(rèn)定的責(zé)任實(shí)行終生責(zé)任制，直至貸款還清止。第九章 信貸檔案管理第六

39、十條 信貸檔案是信用社提供、管理、收回信用全過(guò)程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運(yùn)作檔案，其載體包括文字、圖片、盤片、聲像等。（一）客戶及擔(dān)保人資料包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、信函等。（二）信貸運(yùn)作檔案指從信貸業(yè)務(wù)的受理到收回等整個(gè)過(guò)程的資料，包括貸審會(huì)（組）審議、有權(quán)審批人審批過(guò)程中的有關(guān)資料。（三）實(shí)行檔案管理責(zé)任制度。信用社必須指定一名信貸資料管理員，為本單位貸款資料檔案管理的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)管理本單位貸款檔案。信貸資料實(shí)行內(nèi)外雙線管理，上報(bào)縣聯(lián)社的紙質(zhì)資料由管理員保管，電子文檔資料由信貸員留存?zhèn)洳?。（四）抵（質(zhì)）押物品由會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)記帳，建立縣聯(lián)社

40、統(tǒng)一的登記簿，要登記的抵（質(zhì)）押物包括：質(zhì)押的存單存折，抵押的工資及其他資金存折，房屋他項(xiàng)權(quán)證及其他需要登記的抵押物。抵（質(zhì)）押權(quán)證交由出納入庫(kù)保管。（五）實(shí)行按戶、村（組）建檔制度。所有貸款均要建立信貸檔案（檔案內(nèi)容包括：評(píng)級(jí)授信、貸前調(diào)查資料、貸款文本資料、貸后檢查資料、貸款催收單資料、借款借據(jù)副本），1萬(wàn)元以上貸款的貸款檔案按一戶一檔建立，1萬(wàn)元以下（不含1萬(wàn)元）的貸款檔案應(yīng)按村、組建檔。（六）實(shí)行檔案登記制度。信用社所有的貸款均應(yīng)在縣聯(lián)社統(tǒng)一設(shè)計(jì)的“信貸檔案管理登記簿”中按規(guī)定進(jìn)行入檔登記。（七）實(shí)行大額貸款檔案?jìng)洳橹贫取?00萬(wàn)元以上（含100萬(wàn)元）貸款檔案，實(shí)行上下雙線管理，即信用

41、社上報(bào)該類貸款時(shí)上報(bào)正、副本兩套資料，正本由信用社保管，副本交由縣聯(lián)社信貸部保管。（八）建立檔案調(diào)閱登記制度。設(shè)立登記簿，記載調(diào)閱批準(zhǔn)人、調(diào)閱時(shí)間等，明確責(zé)任。信貸檔案不得外借。（九）定期檢查信貸檔案管理情況。縣聯(lián)社要定期檢查指導(dǎo)做好信貸檔案的管理，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)整改。（十）信貸檔案交接管理。人員變動(dòng)必須由移交人、接收人和監(jiān)交人，按規(guī)定程序完成信貸檔案的移交，三方簽字。第十章 信貸紀(jì)律第六十一條 信貸紀(jì)律1、嚴(yán)禁超權(quán)限、超比例、逆流程發(fā)放貸款；2、嚴(yán)禁違反國(guó)家政策、法律規(guī)定發(fā)放貸款；3、嚴(yán)禁違反利率政策、擅自或變相、超標(biāo)浮動(dòng)利率，嚴(yán)禁放貸收息；4、嚴(yán)禁發(fā)放抵（質(zhì)）押物未依法進(jìn)行登記的貸款；5、嚴(yán)

42、禁發(fā)放自批自貸、冒名、假名貸款；6、不準(zhǔn)采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款；7、不準(zhǔn)擅自提高客戶等級(jí)、擅自提高授信額度；8、嚴(yán)禁使用他人操作碼及口令進(jìn)入信貸系統(tǒng)辦理未經(jīng)審查審批的貸款。第十一章 違規(guī)處罰第六十二條 凡違反本辦法規(guī)定的按xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社員工違規(guī)違紀(jì)處理暫行辦法執(zhí)行。第十一章 附則第六十三條 本辦法由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋和修正。第六十四條 本辦法自行文之日起執(zhí)行，原xx縣農(nóng)村信用社信貸管理辦法同時(shí)廢止。 袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇

43、芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅

44、艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂

45、膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀

46、肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i

47、肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂

48、荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿

49、芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇

50、芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖

51、膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂

52、肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿

53、肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇

54、莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄

55、莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂

56、芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿

57、膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆

58、膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿蒈蝿襖膂莄螈羇莇芀螇聿膀蠆螆衿羃薄螅羈羋蒀螄肅肁莆螃螃芆節(jié)螃裊聿薁袂羇芅蕆袁肀肈莃袀蝿芃荿衿羂肆蚈袈肄莁薄袇膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂節(jié)薂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆蒂薀肅艿莈蕿?zāi)i肂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞蚅螁肈芁蚅袃芄蕿蚄羆肇薅蚃膈莂蒁螞袈膅莇蟻羀莀芃蝕肂膃薂蠆螂荿