淺析農(nóng)村信用社超訴訟時(shí)效貸款的成因與化解

1、淺析農(nóng)村信用社超訴訟時(shí)效貸款的成因與化解 摘要：在理論上，超訴訟時(shí)效貸款的性質(zhì)為自然債，即農(nóng)村信用社不能要求通過訴訟程序強(qiáng)制借款人履行，但借款人自愿履行的除外，已經(jīng)履行的也不能因?yàn)槌^訴訟時(shí)效而要求返還。此類貸款雖然債權(quán)債務(wù)關(guān)系依然存在，但因勝訴權(quán)已喪失，無法強(qiáng)制借款人履行，除非借款人自愿履行，否則農(nóng)村信用社將遭受無法挽回的損失。而當(dāng)前，農(nóng)村信用社不僅存在較大額度的超訴訟時(shí)效貸款，對(duì)于如何重新獲得此類貸款的勝訴權(quán)或者挽回?fù)p失也缺乏行之有效的手段和措施。本文試對(duì)農(nóng)村信用社超訴訟時(shí)效貸款形成原因進(jìn)行分析，結(jié)合相關(guān)法律和司法解釋，探討化解超訴訟時(shí)效貸款的對(duì)策。 關(guān)鍵詞：貸款、超訴訟時(shí)效 對(duì)策一、 超

2、訴訟時(shí)效貸款的特征 所謂超訴訟時(shí)效貸款，是指農(nóng)村信用社在法定期限內(nèi)不行使權(quán)利，喪失了請(qǐng)求人民法院依法保護(hù)其債權(quán)權(quán)利的貸款。具有以下幾個(gè)特征： 1、因訴訟時(shí)效已屆滿且未得到遲延，實(shí)質(zhì)上轉(zhuǎn)化為自然債，不能通過訴訟程序強(qiáng)制借款人履行，除非借款人自愿履行或重新作出同意履行的意思表示；2、農(nóng)村信用社僅僅是喪失了勝訴權(quán)，但未喪失起訴權(quán)和債權(quán)債務(wù)實(shí)體權(quán)利，可以起訴要求借款人還款，法院也應(yīng)當(dāng)立案受理，但是借款人可以超過訴訟時(shí)效為由進(jìn)行抗辯，法院在審理中查明確已超過訴訟時(shí)效的，也應(yīng)當(dāng)判決駁回農(nóng)村信用社的訴訟請(qǐng)求。 3、借款人作出同意履行義務(wù)的意思表示或者自愿履行義務(wù)后，又以訴訟時(shí)效期間屆滿為由進(jìn)行抗辯的，人民法

3、院不予支持。二、超訴訟時(shí)效不良貸款形成原因分析訴訟時(shí)效作為一種消滅時(shí)效，在其期間屆滿時(shí)，具有消滅權(quán)利人請(qǐng)求人民法院依法保護(hù)其勝訴權(quán)的法律效力，但同時(shí)法律也規(guī)定，訴訟時(shí)效也可因法定事由的發(fā)生或出現(xiàn)而中斷。即使時(shí)效期間已屆滿，但時(shí)效一經(jīng)中斷，權(quán)利人將因此而重新獲得其在法律上的勝訴權(quán)。訴訟時(shí)效司法解釋第十條至第十九條對(duì)訴訟時(shí)效中斷的法定事由作出了明確規(guī)定，實(shí)際上為農(nóng)村信用社確保貸款的訴訟勝訴權(quán)提供了法律依據(jù)。應(yīng)該說，只要與借款人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，農(nóng)村信用社的貸款沒有喪失訴訟時(shí)效的理論基礎(chǔ)。但是，一方面，農(nóng)村信用社歷經(jīng)數(shù)次改革，依然未建立起完善的貸款管理機(jī)制，對(duì)貸款管理辦法的落實(shí)和貫徹也缺乏健全的檢

4、查督促和懲罰機(jī)制。內(nèi)部貸款管理人員的法律意識(shí)和管貸水平與其他商業(yè)銀行也存在較大的差距，責(zé)任意識(shí)淡薄，懈怠于維護(hù)債權(quán)權(quán)利。依然按照“今年不找，以后有的是時(shí)間找借款人簽字”的舊有思維，在貸款訴訟時(shí)效屆滿前，不及時(shí)依法主張權(quán)利。另一方面，與之相反的是我國歷經(jīng)三十余年改革開放，尤其是近年來不斷加大的惠農(nóng)、惠民政策的實(shí)施，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和人民的生活水平發(fā)生了翻天覆地的變化。交通條件的改善和傳媒傳播的發(fā)展，增進(jìn)了個(gè)人與外界接觸和交流的機(jī)會(huì)，尤其是通過不斷的普法教育，借款人的法律意識(shí)和維權(quán)意識(shí)有了顯著的提高。在和農(nóng)村信用社發(fā)生借款訴訟糾紛時(shí)，借款人常常依法行使抗辯權(quán)維護(hù)自己的權(quán)益，導(dǎo)致貸款訴訟勝訴權(quán)喪失，形成超

5、訴訟時(shí)效貸款。三、化解超訴訟時(shí)效貸款的對(duì)策我國民法通則第一百四十條規(guī)定：“訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷，從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算。因此，農(nóng)村信用社化解超訴訟時(shí)效貸款風(fēng)險(xiǎn)的途徑就是采取必要的措施中斷此類貸款的訴訟時(shí)效，或者依法處置債權(quán)債務(wù)。（一）與借款人重新簽訂還款計(jì)劃或還款協(xié)議。訴訟時(shí)效司法解釋第十條第一款規(guī)定：當(dāng)事人一方直接向?qū)Ψ疆?dāng)事人送交主張權(quán)利文書，對(duì)方當(dāng)事人在文書上簽字、蓋章或者雖未簽字、蓋章但能夠以其他方式證明該文書到達(dá)對(duì)方當(dāng)事人的。應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通則第一百四十條規(guī)定的“當(dāng)事人一方提出要求”，產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的效力。因此，與借款人重新簽訂還款計(jì)

6、劃或還款協(xié)議，實(shí)質(zhì)上就是向借款人提出要求并得到借款人以簽字的方式確認(rèn)，應(yīng)當(dāng)產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的效力。實(shí)踐中，因?yàn)檗r(nóng)村信用社貸款的主要對(duì)象是農(nóng)戶，除了個(gè)別農(nóng)戶會(huì)使用訴訟時(shí)效屆滿的抗辯權(quán)惡意逃廢外，絕大多數(shù)農(nóng)戶仍然具有履行還款義務(wù)的意愿。因此，這種主張權(quán)利的方式仍然是切實(shí)可行的。（二）起訴。訴訟時(shí)效司法解釋第十二條 規(guī)定：當(dāng)事人一方向人民法院提交起訴狀或者口頭起訴的，訴訟時(shí)效從提交起訴狀或者口頭起訴之日起中斷。此條規(guī)定一般適用于訴訟時(shí)效未屆滿前，已經(jīng)采取了其他符合法律和司法解釋規(guī)定的方式，但仍然無法中斷訴訟時(shí)效時(shí)可以行使的主張權(quán)利的方式。對(duì)于超訴訟時(shí)效的貸款，雖然訴訟時(shí)效司法解釋第一條 規(guī)定：當(dāng)事人

7、可以對(duì)債權(quán)請(qǐng)求權(quán)提出訴訟時(shí)效抗辯。即借款人可以以已過訴訟時(shí)效為由進(jìn)行抗辯，使農(nóng)村信用社喪失勝訴權(quán)，無法強(qiáng)制借款人履行。但訴訟時(shí)效司法解釋第三條規(guī)定：當(dāng)事人未提出訴訟時(shí)效抗辯，人民法院不應(yīng)對(duì)訴訟時(shí)效問題進(jìn)行釋明及主動(dòng)適用訴訟時(shí)效的規(guī)定進(jìn)行裁判；第四條規(guī)定第一款：當(dāng)事人在一審期間未提出訴訟時(shí)效抗辯，在二審期間提出的，人民法院不予支持，但其基于新的證據(jù)能夠證明對(duì)方當(dāng)事人的請(qǐng)求權(quán)已過訴訟時(shí)效期間的情形除外；第二款規(guī)定：當(dāng)事人未按照前款規(guī)定提出訴訟時(shí)效抗辯，以訴訟時(shí)效期間屆滿為由申請(qǐng)?jiān)賹徎蛘咛岢鲈賹徔罐q的，人民法院不予支持。正如前面所述，除了個(gè)別農(nóng)戶會(huì)使用訴訟時(shí)效屆滿的抗辯權(quán)惡意逃廢外，絕大多數(shù)農(nóng)戶仍然

8、具有履行還款義務(wù)的意愿。因此，超訴訟時(shí)效貸款也可以謹(jǐn)慎采取起訴的方式，一旦農(nóng)戶未提出訴訟時(shí)效抗辯，也未在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)提出異議，也能產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的效力。（三）債務(wù)加入（債務(wù)承擔(dān)）、債務(wù)轉(zhuǎn)移。訴訟時(shí)效司法解釋第十九條第一款規(guī)定：債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定訴訟時(shí)效從債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知到達(dá)債務(wù)人之日起中斷；第二款規(guī)定：債務(wù)承擔(dān)情形下，構(gòu)成原債務(wù)人對(duì)債務(wù)承認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定訴訟時(shí)效從債務(wù)承擔(dān)意思表示到達(dá)債權(quán)人之日起中斷。應(yīng)該說，意思表示明確并到達(dá)對(duì)方當(dāng)事人，債務(wù)加入（債務(wù)承擔(dān)）、債務(wù)轉(zhuǎn)移均會(huì)對(duì)訴訟時(shí)效中斷產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。當(dāng)前，農(nóng)村信用社存在一些歷年的頂名、冒名、化名等違規(guī)不良貸款，這些貸款較一般的合規(guī)貸款更容易喪失

9、訴訟時(shí)效。由于這些貸款系違規(guī)發(fā)放，要么借款人在借款發(fā)放時(shí)并未在借款合同上簽字；要么雖然借款人在借款合同上簽字，但實(shí)際用款人是其他人，借款人拒絕在農(nóng)村信用社主張權(quán)利的有關(guān)文書上簽字；要么就是借款人子虛烏有，根本不存在，系農(nóng)村信用社內(nèi)部人員或內(nèi)部人員伙同他人編造虛有的借款人騙取貸款。這些貸款的一個(gè)共同特性就是實(shí)際用款人為他人，且實(shí)際用款人擔(dān)心不當(dāng)獲取貸款的行為可能面臨嚴(yán)重的法律后果，一般都具有履行還款義務(wù)的意愿。實(shí)踐中，可以圍繞實(shí)際用款人采取債務(wù)加入（債務(wù)承擔(dān)）、債務(wù)轉(zhuǎn)移的方式，產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的效力：一是對(duì)于實(shí)際用款人暫時(shí)無法歸還又不能提供足額抵（質(zhì)）押物的，可以與借款人以及實(shí)際用款人共同協(xié)商，

10、由實(shí)際用款人協(xié)助借款人償還債務(wù)，或由實(shí)際用款人在一定期間、一定額度內(nèi)承擔(dān)債務(wù)；二是對(duì)于實(shí)際用款人暫時(shí)不能償還但能夠提高足額抵（質(zhì)）押物的，可以將借款人的債務(wù)轉(zhuǎn)移為實(shí)際用款人的債務(wù)。由于債務(wù)加入（債務(wù)承擔(dān)）、債務(wù)轉(zhuǎn)移均產(chǎn)生了實(shí)際債務(wù)承擔(dān)人的變動(dòng)，一般情況下借款人為了解除或者減少履行義務(wù)，會(huì)配合農(nóng)村信用社與實(shí)際用款人辦理相關(guān)債務(wù)加入（債務(wù)承擔(dān)）、債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)，并實(shí)質(zhì)上確認(rèn)原債權(quán)債務(wù)關(guān)系，產(chǎn)生了訴訟時(shí)效中斷的效力。并且依據(jù)中華人民共和國合同法第65條規(guī)定：當(dāng)事人約定由第三人向債權(quán)人履行債務(wù)的，第三人不履行債務(wù)或者履行債務(wù)不符合約定，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)向債權(quán)人承擔(dān)違約責(zé)任。即使實(shí)踐用款人作為債務(wù)承擔(dān)人或債務(wù)受

11、讓人后不履行債務(wù)或者履行債務(wù)不符合約定，原債務(wù)人還要承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。（四）完善征信管理及查詢機(jī)制。征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。目前，征信系統(tǒng)的信息來源主要是農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括企業(yè)和個(gè)人的基本信息，在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)。系統(tǒng)內(nèi)的個(gè)人信用信息記錄成為了農(nóng)村信用社及商業(yè)銀行信貸決策的參考依據(jù)之一，一旦借款人產(chǎn)生不良信用記錄，對(duì)其個(gè)人信用造成不良影響，將會(huì)增加獲得金融機(jī)構(gòu)貸款、辦理信用卡或授信業(yè)務(wù)的難度。由于農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)起步時(shí)間較晚，通過專線與央行征信系統(tǒng)連接的分支機(jī)構(gòu)，在企業(yè)和個(gè)人的基本信息、

12、借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)方面，收集、錄入的并不齊全、完整。一方面，未將個(gè)人獨(dú)資或合資企業(yè)的出資人及與個(gè)人共同生活的父母、子女的基本信息、借款、擔(dān)保等信貸信息收集錄入；另一方面，目前農(nóng)村信用社在查詢信用信息情況時(shí)，只查詢借款申請(qǐng)人及其配偶的信用信息，不查詢共同生活的其他家庭成員或者出資企業(yè)的信用信息。這就為企業(yè)或個(gè)人形成不良信用記錄后，并不影響企業(yè)的出資人或個(gè)人的父母、子女在金融機(jī)構(gòu)取得貸款、辦理信用卡或授信業(yè)務(wù)。對(duì)于超訴訟時(shí)效不良貸款，雖然農(nóng)村信用社喪失了勝訴權(quán)，但將超訴訟時(shí)效企業(yè)貸款的出資人信用信息以及超訴訟時(shí)效個(gè)人貸款的個(gè)人家庭所有成員信用信息均錄入征信系統(tǒng)管理。雖然農(nóng)村

13、信用社無法利用法律手段強(qiáng)制借款人履行還款義務(wù)，但通過不良信用信息記錄，約束借款人及其主要利益相關(guān)人員獲取貸款的行為，也能夠促進(jìn)部分借款人為了消除不良信用記錄而自愿履行還款義務(wù)。因此，完善征信管理和查詢機(jī)制，一方面要將企業(yè)的出資人信用信息以及個(gè)人及其共同生活的配偶、父母、子女等家庭成員信用信息要完整錄入；另一方面，在查詢企業(yè)或個(gè)人的信用信息情況時(shí)，要一并查詢企業(yè)出資人或個(gè)人配偶、父母、子女等家庭成員的信用信息，凡是其中之一有不良記錄的，無論是企業(yè)或是個(gè)人以及其配偶、父母、子女獲得貸款都會(huì)被加大難度。（五）與其他行業(yè)管理部門或機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略協(xié)作關(guān)系，共同約束具有不良信用記錄的行為人。目前，征信管理只

14、能對(duì)有不良信用記錄的行為人獲取金融機(jī)構(gòu)貸款起到約束作用，卻對(duì)行為人從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和高檔消費(fèi)的行為無法約束。如果超訴訟時(shí)效貸款額度較大，借款人在無法獲取貸款的情況下，可以利用民間融資的方式取得資金，然后從事各種生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)謀取利益或者進(jìn)行高檔消費(fèi)，征信管理對(duì)這些借款企業(yè)或個(gè)人及其利益相關(guān)人就失去了約束作用。要充分發(fā)揮征信管理對(duì)超訴訟時(shí)效貸款借款人的約束作用，除了加大借款人獲取貸款的難度外，還要從加大其從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和高檔消費(fèi)的難度入手。工商行政管理部門、房管部門、交通管理部門、建設(shè)規(guī)劃管理部門等部門，對(duì)相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營、高檔消費(fèi)活動(dòng)具有相應(yīng)的登記、準(zhǔn)入管理職能。與這些管理部門建立戰(zhàn)略協(xié)作關(guān)系，

15、利用征信管理的信用信息，增加有不良信用記錄的企業(yè)或個(gè)人及其利益相關(guān)人從事生產(chǎn)經(jīng)營、高檔消費(fèi)活動(dòng)的登記準(zhǔn)入難度，才能雙管齊下，促進(jìn)借款人自愿履行還款義務(wù)，消除不良信用記錄，挽回超訴訟時(shí)效貸款的損失。具體協(xié)作內(nèi)容為：1、工商行政管理部門：對(duì)申請(qǐng)從事生產(chǎn)、銷售活動(dòng)的個(gè)人，要求提供個(gè)人及其配偶、父母、子女等成員的信用信息情況報(bào)告，其中之一在金融機(jī)構(gòu)有不良信用記錄的，不予以登記；2、建設(shè)規(guī)劃管理部門：對(duì)從事工程施工、項(xiàng)目建設(shè)的實(shí)施人實(shí)行不良信用信息限制準(zhǔn)入制，對(duì)有相關(guān)資質(zhì)的施工企業(yè)和開發(fā)單位以及授權(quán)的個(gè)人及其配偶、父母、子女，在金融機(jī)構(gòu)有不良信用記錄的，不予核發(fā)許可證。3、房管、交通管理部門：將個(gè)人的信

16、用信息記錄作為是否登記所有權(quán)事項(xiàng)的必要條件，對(duì)于有不良信用記錄的企業(yè)或個(gè)人及其配偶、父母、子女的購房、購車等高檔消費(fèi)行為，增加所有權(quán)事項(xiàng)登記的難度。（六）行使抵消權(quán)。抵消，是指二人互付債務(wù)且給付種類相同時(shí)，各自以他方對(duì)自己的債權(quán)充抵自己對(duì)他方的債權(quán)，從而使各自的債務(wù)在對(duì)等的額度內(nèi)相互消滅，由此產(chǎn)生的權(quán)利稱抵消權(quán)。在抵消中，主動(dòng)抵消的一方稱為主動(dòng)債權(quán)人，被抵消的一方稱為被動(dòng)債權(quán)人。抵消權(quán)的行使使得借款人本應(yīng)履行的債務(wù)不再履行，從而簡便了債權(quán)滿足的途徑，節(jié)省了費(fèi)用。合同法第九十九條規(guī)定：當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵銷，但依照法律規(guī)定或者

17、按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。當(dāng)事人主張抵銷的，應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。通知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效。抵銷不得附條件或者附期限。因此，超訴訟時(shí)效貸款的借款人如不自愿履行，但借款人在農(nóng)村信用社同一分支機(jī)構(gòu)有存款的，在符合法律的規(guī)定或當(dāng)事人有約定的情況下，農(nóng)村信用社可以通過行使抵消權(quán)行使權(quán)利，只需通知借款人，通知自到達(dá)借款人時(shí)生效。四、建議1、加強(qiáng)客戶經(jīng)理法律法規(guī)培訓(xùn)。無需質(zhì)疑，維護(hù)農(nóng)村信用社貸款權(quán)利安全首要的也是最后的一道防線，是基層分支機(jī)構(gòu)的貸款客戶經(jīng)理。加強(qiáng)客戶經(jīng)理的法律法規(guī)培訓(xùn)，尤其是相關(guān)的法律法規(guī)條款解釋以及司法解釋的學(xué)習(xí)和掌握，才能提高客戶經(jīng)理依法放貸、依法管貸的能力，增強(qiáng)債權(quán)權(quán)利維護(hù)意識(shí)和能力。2、建立貸款訴訟時(shí)效專項(xiàng)管理機(jī)制。針對(duì)杜而不絕的超訴訟時(shí)效貸款，有必要建立貸款訴訟時(shí)效專項(xiàng)管理機(jī)制，制定詳細(xì)的訴訟時(shí)效管理細(xì)則，明確管理職責(zé)和獎(jiǎng)懲辦法。對(duì)于已經(jīng)形成的超訴訟時(shí)效貸款，應(yīng)進(jìn)行