汽車(chē)保險(xiǎn)案例分析

1、7/12/20211 保險(xiǎn)案例分析 2 案例一 n發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水案的近因判定 n2000年8月5日，袁某為自己的轎車(chē)購(gòu)買(mǎi)了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn) 金額為19萬(wàn)元，保險(xiǎn)期自2000年8月6日零時(shí)起至2001年8月5日24時(shí)止。 2000年8月20日凌晨，市區(qū)下了一場(chǎng)傾盆大雨，大多數(shù)道路有積水現(xiàn)象。同 日上午9時(shí)，袁某準(zhǔn)備開(kāi)車(chē)上班，見(jiàn)停放在其住宅區(qū)通道的上述保險(xiǎn)車(chē)輛輪 胎一半受水淹，且駕駛室中有浸水的痕跡，則經(jīng)簡(jiǎn)單擦抹后就上車(chē)點(diǎn)火啟 動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)發(fā)出發(fā)動(dòng)聲后熄火，爾后則無(wú)法起動(dòng)。袁某即將車(chē)輛拖至某汽 車(chē)維修公司，經(jīng)該公司檢查認(rèn)為故障原因系發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)氣系統(tǒng)入水并被吸進(jìn) 燃燒室，活塞運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)，由于水不可壓

2、縮，進(jìn)而導(dǎo)致連桿折斷，缸體破損。 袁某向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，因爭(zhēng)議太大，保險(xiǎn)公司沒(méi)有賠償損失，袁某遂訴 至法院。該案在審理期間，經(jīng)保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，法院委托市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢 驗(yàn)所對(duì)車(chē)輛受損原因進(jìn)行鑒定。市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)所認(rèn)為：造成發(fā)動(dòng) 機(jī)缸體損壞的直接原因是由于進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣濾清器有余水，啟 動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。事發(fā)時(shí)的可 能：當(dāng)天晚上下了大雨，該車(chē)停放的地方漲過(guò)水，使該車(chē)被雨水嚴(yán)重浸泡， 進(jìn)氣管空氣濾清器進(jìn)水，當(dāng)水退至車(chē)身地臺(tái)以下，駕駛員啟動(dòng)汽車(chē)時(shí)，未 先檢查汽車(chē)進(jìn)氣管空氣濾清器有無(wú)進(jìn)水，使空氣濾清器余水被吸入發(fā)動(dòng)機(jī) 氣缸，造成連桿折斷，缸體破損。袁某和保險(xiǎn)

3、公司對(duì)質(zhì)監(jiān)所的鑒定意見(jiàn)均 無(wú)異議，只是對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠償車(chē)輛損失這 一問(wèn)題存在較大分歧。 3 n保險(xiǎn)公司認(rèn)為，造成保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的原因是由于進(jìn)氣 管空氣濾清器有余水，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折 斷，從而打爛缸體。而進(jìn)氣管空氣濾清器有余水，則是由暴雨所 造成。暴雨和啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這兩個(gè)危險(xiǎn)事故先后間斷出現(xiàn)，前因與 后因之間不具有關(guān)聯(lián)性，后因既不是前因的合理延續(xù)，也不是前 因自然延長(zhǎng)的結(jié)果，后因是完全獨(dú)立于前因之外的一個(gè)原因。根 據(jù)近因原則，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是直接導(dǎo)致保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的 原因，故為發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的近因。暴雨為發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的遠(yuǎn) 因。而啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)

4、屬除外風(fēng)險(xiǎn)，由啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這一除外風(fēng)險(xiǎn)所致 發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司只需賠 償因暴雨造成汽車(chē)浸水后進(jìn)行清洗的費(fèi)用。 n袁某認(rèn)為，從危險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系來(lái)看，本 案屬于多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失的情形，其中暴雨是前因，車(chē) 輛進(jìn)氣管空氣濾清器進(jìn)水相對(duì)于暴雨是后因，而相對(duì)于啟動(dòng)發(fā)動(dòng) 機(jī)是前因，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是后因，正是由于暴雨的發(fā)生，才導(dǎo)致車(chē) 輛進(jìn)氣管空氣濾清器進(jìn)水，才使啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這一開(kāi)動(dòng)汽車(chē)必不可 少的條件發(fā)生作用，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞，根據(jù)近因原則，暴雨 才是近因，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)向袁某賠償車(chē)輛的實(shí)際損失。 1.你認(rèn)為發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的近因是什么？依據(jù)是什么？ n 2.近

5、因原則在保險(xiǎn)理賠中有什么作用？ n 3.結(jié)合車(chē)輛損失保險(xiǎn)條款，談?wù)劤税l(fā)動(dòng)機(jī)損壞部分外，對(duì) 汽車(chē)被水淹部分的損失保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償嗎？ 4 分析 n1.你認(rèn)為發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的近因是什么？依據(jù)是什么？ n 發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的近因是啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，它是直接導(dǎo)致保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)動(dòng) 機(jī)缸體損壞的原因。 n依據(jù)是：暴雨和啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這兩個(gè)危險(xiǎn)事故先后間斷出現(xiàn)，前因 與后因之間不具有關(guān)聯(lián)性，后因既不是前因的合理延續(xù)，也不是 前因自然延長(zhǎng)的結(jié)果，后因是完全獨(dú)立于前因之外的一個(gè)原因。 根據(jù)近因原則，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是直接導(dǎo)致保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞 的原因，故為發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的近因。 n關(guān)于暴雨引發(fā)的車(chē)輛損失有兩類(lèi)：一類(lèi)是發(fā)動(dòng)機(jī)因進(jìn)水而導(dǎo)致

6、的 金屬零件生銹、機(jī)油污染等；另一類(lèi)是發(fā)動(dòng)機(jī)因轉(zhuǎn)動(dòng)時(shí)進(jìn)水而導(dǎo) 致的缸體、活塞、曲軸等的損壞。對(duì)第一類(lèi)損失保險(xiǎn)公司和客戶(hù) 一般沒(méi)有任何爭(zhēng)議，對(duì)第二類(lèi)損失保險(xiǎn)公司和客戶(hù)經(jīng)常有爭(zhēng)議。 此時(shí)就必須考慮近因原則：如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后又啟動(dòng)導(dǎo)致的損失， 一般認(rèn)定近因?yàn)閱?dòng)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為作為車(chē)輛駕駛?cè)藛T應(yīng)該 有用車(chē)的基本常識(shí)，知道發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)了水又啟動(dòng)，必然會(huì)導(dǎo)致?lián)p失 擴(kuò)大，所以保險(xiǎn)公司對(duì)此損失不予賠償；而如果是汽車(chē)在暴雨中 行駛時(shí)，由于積水進(jìn)入發(fā)動(dòng)機(jī)，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)缸體、活塞、曲軸等 損壞，則一般認(rèn)定暴雨是近因，對(duì)所有損失保險(xiǎn)公司都給予賠償。 5 n2.近因原則在保險(xiǎn)理賠中有什么作用？ n近因原則是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的

7、損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，保險(xiǎn) 人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任 范圍的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，近因原則 是認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任的一個(gè)重要原則，對(duì)判定事故損失是否屬于保險(xiǎn) 賠償范圍具有重要的意義，所以任何一起事故的理賠都必須堅(jiān)持 近因原則。 n3.結(jié)合車(chē)輛損失保險(xiǎn)條款，談?wù)劤税l(fā)動(dòng)機(jī)損壞部分外，對(duì)汽車(chē) 被水淹部分的損失保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償嗎？ n目前各家保險(xiǎn)公司的車(chē)輛損失保險(xiǎn)條款，一般對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)損壞部分 都不給予賠償，而對(duì)汽車(chē)被水淹部分的損失保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。 暴雨是車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)車(chē)輛被淹導(dǎo)致的金屬 件的生銹、油類(lèi)的污染、內(nèi)飾的污濁等保險(xiǎn)公司給予

8、除銹、清洗、 消毒、更換機(jī)油等，這些都是車(chē)輛損失險(xiǎn)的保障范圍。而對(duì)發(fā)動(dòng) 機(jī)內(nèi)部的損壞保險(xiǎn)公司，有專(zhuān)門(mén)的險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)，即發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失 險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司推出發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)的原因，就在于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水 導(dǎo)致的損失比較大，且經(jīng)常產(chǎn)生爭(zhēng)議，所以保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn) 水導(dǎo)致的損失，由專(zhuān)門(mén)的險(xiǎn)種保障。但是該險(xiǎn)種許多地方的保險(xiǎn) 公司沒(méi)有銷(xiāo)售，再加上許多客戶(hù)不了解，所以，大多客戶(hù)沒(méi)有這 方面的保障。 6 案例二 n2004年8月17日，老王給自己的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)了車(chē)輛損失保險(xiǎn)、第三 者責(zé)任保險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。 10月7日，老王在開(kāi)車(chē)回老家的路上，被老李的車(chē)追尾。經(jīng)交警 認(rèn)定，老李負(fù)事故的全部責(zé)任。

9、老王修車(chē)花費(fèi)5000元，并從保險(xiǎn) 公司索要了賠款，同時(shí)將向老李追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。保 險(xiǎn)公司在代替老王向老李索要事故損失賠償時(shí)，老李認(rèn)為事故原 因是由于自己駕駛技術(shù)不熟練，責(zé)任在自己，心中也感覺(jué)十分愧 疚，于是馬上拿出了6000元，給了保險(xiǎn)公司人員小趙。小趙將 6000元全部交回了保險(xiǎn)公司。一段時(shí)間后，老王聽(tīng)說(shuō)了此事，向 保險(xiǎn)公司要多余的1000元錢(qián)，保險(xiǎn)公司堅(jiān)決不給。 n2005年5月3日，老王的汽車(chē)被偷，老王馬上向公安部門(mén)和保險(xiǎn) 公司報(bào)案，三個(gè)月后，車(chē)輛仍未找回，保險(xiǎn)公司給予了老王全部 賠款10萬(wàn)元。又一個(gè)月后，車(chē)輛被找回，老王不愿再要車(chē)，將車(chē) 輛的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)輛

10、進(jìn)行拍賣(mài)時(shí)，竟拍出 15萬(wàn)元的價(jià)格。老王聽(tīng)說(shuō)了此事后，又向保險(xiǎn)公司索要多出的5 萬(wàn)元錢(qián)，保險(xiǎn)公司還是堅(jiān)決不給。 n思考題：1.對(duì)第一種情況，若給雙方調(diào)解，你應(yīng)如何處理？ n2.對(duì)第二種情況，你若再給雙方調(diào)解，應(yīng)如何處理。 7 分析 n1.對(duì)第一種情況，若給雙方調(diào)解，你應(yīng)如何處理？ n對(duì)第一種情況來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該將多于保險(xiǎn)賠償?shù)?000元給予 老王。 n首先，保險(xiǎn)公司的代位追償是以保險(xiǎn)賠償額度為限，超出部分， 保險(xiǎn)公司就沒(méi)有代位追償權(quán)了。 n（代位追償（代位追償 如果保險(xiǎn)事故是由第三者的過(guò)失或非法行為引 起的，第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的損失須負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人可按保險(xiǎn) 合同的約定或法律的規(guī)定，先行賠付

11、被保險(xiǎn)人。然后，被保險(xiǎn)人 應(yīng)當(dāng)將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任方追 償。） n其次，多出的1000元，是屬于肇事者老李對(duì)受害者老王的補(bǔ)償， 這不屬于保險(xiǎn)賠償，不違背保險(xiǎn)補(bǔ)償原則。 n第三，如果老李給予保險(xiǎn)公司的錢(qián)數(shù)低于保險(xiǎn)賠償額度，那么保 險(xiǎn)公司就差額部分繼續(xù)享有代位追償權(quán)。 n第四，如果保險(xiǎn)公司賠償老王的賠款數(shù)不足以補(bǔ)償老王的所有損 失，那么老王還可以就自己的不足部分繼續(xù)向老李要錢(qián)。 8 n2.對(duì)第二種情況，你若再給雙方調(diào)解，應(yīng)如何處理。 n對(duì)第二種情況，保險(xiǎn)公司不應(yīng)給老王5萬(wàn)元錢(qián)。 n因?yàn)槲锷洗皇且环N所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，所以老王對(duì)標(biāo)的車(chē) 已經(jīng)沒(méi)有了任何權(quán)利，車(chē)輛的所有權(quán)已經(jīng)屬于保

12、險(xiǎn)公司， 所以保險(xiǎn)公司處理車(chē)輛的收入完全屬于保險(xiǎn)公司的，與 老王無(wú)關(guān)。 n（物上代位物上代位 又稱(chēng)所有權(quán)代位,是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn) 事故而發(fā)生全損或推定全損,保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠 償金之后,即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán),即代位取得 對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)。） 9 案例三 n2007年7月11日晚6時(shí)許，原告張某駕駛兩輪摩托車(chē)在濟(jì)南市某 公路由西往東行駛時(shí)，與由王某駕駛的往西行駛的大型貨車(chē)相撞， 張某倒地受重傷，即被送醫(yī)院急救，由于張某昏迷不醒，一直在 重癥監(jiān)護(hù)室救治，并隨時(shí)有生命危險(xiǎn)。大型貨車(chē)駕駛員王某在肇 事后逃逸。傷者張某的家人為挽回張某的生命，先后用去了搶救 費(fèi)10多萬(wàn)元，但畢竟

13、由于家境貧寒，還是欠下醫(yī)院5萬(wàn)元的醫(yī)療 費(fèi)，醫(yī)院多次向張某家人催交未果，想停止搶救。后經(jīng)了解，事 故發(fā)生前王某的車(chē)輛在某保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)。 n思考題：1.王某車(chē)輛的交強(qiáng)險(xiǎn)能否為張某墊付搶救費(fèi)用？ n 2.道路交通安全法對(duì)此是如何規(guī)定的？ n 3.如果王某的車(chē)輛根本沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)，那么張某的搶救費(fèi)用應(yīng) 如何處理？ 10 分析 n1. 王某車(chē)輛的交強(qiáng)險(xiǎn)能否為張某墊付搶救費(fèi)用？ n 王某車(chē)輛的交強(qiáng)險(xiǎn)不能為張某墊付搶救費(fèi)用。 n“墊付”在交強(qiáng)險(xiǎn)中只規(guī)定了四種情形，具體為： 當(dāng)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格、駕駛?cè)俗砭频?、?chē)被盜 搶期間肇事的、被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的， 保險(xiǎn)公司在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付

14、搶救費(fèi)用， 并有權(quán)向致害人追償。其他情形不予墊付。 11 n2.道路交通安全法對(duì)此是如何規(guī)定的？ n道路交通安全法第十七條規(guī)定： 國(guó)家實(shí)行機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé) 任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金。具體辦法由 國(guó)務(wù)院規(guī)定。 n根據(jù)中華人民共和國(guó)道路交通安全法、中華人民共和國(guó)保 險(xiǎn)法制定的機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例第二十四條 規(guī)定：國(guó)家設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金(以下簡(jiǎn)稱(chēng)救助基金)。 有下列情形之一時(shí)，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、 部分或者全部搶救費(fèi)用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機(jī) 構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償：(一)搶救費(fèi)用超過(guò)機(jī)動(dòng) 車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額的

15、；(二)肇事機(jī)動(dòng)車(chē)未參加機(jī) 動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的；(三)機(jī)動(dòng)車(chē)肇事后逃逸的。 n3.如果王某的車(chē)輛根本沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)，那么張某的搶救費(fèi)用應(yīng)如何 處理？ n根據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例第二十四條規(guī)定：肇 事機(jī)動(dòng)車(chē)未參加機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，道路交通事故 中受害人人身傷亡的搶救費(fèi)用，由救助基金先行墊付，救助基金 管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償。 12 案例四 n某公司承保的大型貨車(chē)在行駛途中右前輪脫落，將路邊 等公交車(chē)的女青年李某砸死。事后，當(dāng)?shù)剀?chē)管所對(duì)事故 車(chē)輛進(jìn)行鑒定，結(jié)論為：標(biāo)的車(chē)輛制動(dòng)力和駐車(chē)制動(dòng)力 達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，燈光裝置不合規(guī)定。 n思考題：1.車(chē)輛車(chē)輪脫落致路邊人死

16、亡，能否構(gòu)成機(jī)動(dòng) 車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任？ n2.鑒定結(jié)論中的車(chē)輛部分技術(shù)狀況不符合標(biāo)準(zhǔn)是否可 認(rèn)定被保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)法規(guī)定的投保人和被保險(xiǎn)人 義務(wù)？保險(xiǎn)公司可以以此拒絕賠償嗎？ n3.判決此案按照人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。保險(xiǎn)人若 賠償此案，應(yīng)賠償受害人哪些費(fèi)用，依據(jù)法規(guī)是什么？ 13 分析 n1.車(chē)輛車(chē)輪脫落致路邊人死亡，能否構(gòu)成機(jī)動(dòng)車(chē)第 三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任？ n 機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款中，一般 規(guī)定：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)公安機(jī)關(guān)交 通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn) 或檢驗(yàn)不合格，造成第三者的損失，屬于免責(zé)范圍。 所以，車(chē)輛車(chē)輪脫落致路邊人死亡不能構(gòu)成

17、機(jī)動(dòng)車(chē) 第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。 14 n2.鑒定結(jié)論中的車(chē)輛部分技術(shù)狀況不符合標(biāo)準(zhǔn)是否可認(rèn)定被保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn) 法規(guī)定的投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)？保險(xiǎn)公司可以以此拒絕賠償嗎？ n保險(xiǎn)法第三十六條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生 產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。 根據(jù)合同的約定， 保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出 消除不安全因素和隱患的書(shū)面建議。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行 其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。” 所以，鑒定結(jié)論中的

18、車(chē)輛部分技術(shù)狀況不符合標(biāo)準(zhǔn)可認(rèn)定被保險(xiǎn)人違反了 保險(xiǎn)法規(guī)定的投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)，保險(xiǎn)公司可以以此拒絕賠償。 n3.判決此案按照人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。保險(xiǎn)人若賠償此案，應(yīng)賠償受害 人哪些費(fèi)用，依據(jù)法規(guī)是什么？ n 依據(jù)最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋?zhuān)?受害人遭受人身?yè)p害后可獲得的賠償項(xiàng)目包括四個(gè)方面：一是因就醫(yī)治療支 出的各項(xiàng)費(fèi)用以及因誤工減少的收入；二是因傷致殘的，其因增加生活上需 要所支出的必要費(fèi)用以及因喪失勞動(dòng)能力導(dǎo)致的收入損失；三是受害人死亡 的；四是精神損害撫慰金。具體到本案應(yīng)該賠償因就醫(yī)搶救治療支出的各項(xiàng) 費(fèi)用、受害人死亡的費(fèi)用以及死者家屬的精神損害

19、撫慰金。 n（1）因就醫(yī)治療支出的各項(xiàng)費(fèi)用：主要為醫(yī)療費(fèi)。 n（2）受害人死亡的費(fèi)用為：?jiǎn)试豳M(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)以及受害 人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)、住宿費(fèi)和誤工損失等其他合理費(fèi)用。 n（3）精神損害撫慰金。受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權(quán)利人向 人民法院請(qǐng)求賠償精神損害撫慰金的，適用最高人民法院關(guān)于確定民事侵 權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問(wèn)題的解釋予以確定。 15 案例五 n甲車(chē)投保交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)20萬(wàn)元，發(fā)生交通事故后 撞了一騎自行車(chē)的人，造成自行車(chē)上乙、丙兩人受傷， 財(cái)物受損，其中乙醫(yī)療費(fèi)7000元，死亡傷殘費(fèi)50000元， 財(cái)物損失2500元，丙醫(yī)療費(fèi)8000元，死

20、亡傷殘費(fèi)35000 元，財(cái)物損失2000元，經(jīng)事故處理部門(mén)認(rèn)定甲車(chē)負(fù)事故 70%的責(zé)任。 n思考題：甲車(chē)從交強(qiáng)險(xiǎn)中能獲得多少賠款？ 16 分析 n交強(qiáng)險(xiǎn)分三項(xiàng)限額，分別計(jì)算： n醫(yī)療費(fèi)用：7000+8000 限額10000元，所以按限額 賠償10000元。 n死亡傷殘：50000+35000 限額2000元，所以按限額賠 償2000元。 n所以，甲車(chē)從交強(qiáng)險(xiǎn)中能獲得97000元賠款。 17 案例六 n某物流公司司機(jī)李某駕駛解放牌貨車(chē)在山路上行駛，忽遇路面滑 坡，車(chē)輛順勢(shì)滑至坡下30余米處，所幸李某沒(méi)有受傷。李某小心 翼翼地下車(chē)，發(fā)現(xiàn)車(chē)子還有可能繼續(xù)下滑，就從工具箱中取出千 斤頂，想把車(chē)的前部頂

21、起以防繼續(xù)下滑。就在李某操作千斤頂時(shí)， 車(chē)輛忽然下滑，李某躲閃不及，被車(chē)輛壓住，導(dǎo)致腰椎骨折。 n事故發(fā)生后，物流公司迅速向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并提出索賠請(qǐng)求。 保險(xiǎn)公司核賠時(shí)發(fā)現(xiàn)該車(chē)只投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)，遂告知物流公司 對(duì)于李某的傷殘費(fèi)用不負(fù)賠償責(zé)任。物流公司認(rèn)為，李某是在對(duì) 車(chē)輛施救過(guò)程中受的傷，其傷殘費(fèi)用應(yīng)屬于“施救費(fèi)”，應(yīng)屬車(chē) 損險(xiǎn)賠付范圍，并申請(qǐng)?jiān)谲?chē)輛修復(fù)金額之外單獨(dú)計(jì)算予以賠償。 保險(xiǎn)公司拒絕了物流公司的請(qǐng)求，物流公司遂向法院起訴。 n思考題：1.法院的判決結(jié)論如何？依據(jù)是什么？ n 2.對(duì)事故損失施救時(shí)，應(yīng)注意什么？ 18 n1.法院的判決結(jié)論如何？依據(jù)是什么？ n法院的判決結(jié)論應(yīng)為：李

22、某的傷殘費(fèi)用不屬于“施救費(fèi)用”，保 險(xiǎn)公司可以拒賠，判決物流公司敗訴。 n依據(jù)：施救費(fèi)用是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人為搶救財(cái)產(chǎn)或者 防止災(zāi)害蔓延或者為施救、保護(hù)、整理保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的合理費(fèi) 用。保險(xiǎn)人對(duì)施救費(fèi)用的賠付，關(guān)注點(diǎn)是施救費(fèi)用必須是必要的、 合理的。本案中車(chē)輛駕駛員李某的傷殘雖然是在施救過(guò)程中發(fā)生， 但其傷殘與防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失沒(méi)有必然聯(lián)系，屬于施救過(guò) 程中發(fā)生的另一起意外事故。另外，李某的人身傷殘不為施救被 保險(xiǎn)車(chē)輛所應(yīng)付出的必要的、合理的代價(jià)。因此，司機(jī)李某的傷 殘費(fèi)用不屬于“施救費(fèi)用”，保險(xiǎn)人拒絕賠償是正確的。 n2.對(duì)事故損失施救時(shí)，應(yīng)注意什么？ n對(duì)事故損失施救時(shí)，應(yīng)注意

23、施救費(fèi)用必須是必要的、合理的，且 對(duì)搶救受損財(cái)產(chǎn)或者防止災(zāi)害蔓延或者對(duì)施救、保護(hù)、整理保險(xiǎn) 標(biāo)的有直接效果。 19 案例七 n一位姓李女士剛買(mǎi)了一輛新車(chē)，同時(shí)買(mǎi)了比較齊全的 保險(xiǎn)，只是車(chē)輛還沒(méi)有上牌。因?yàn)樾^(qū)沒(méi)有停車(chē)場(chǎng)， 她把車(chē)停在自家樓下。當(dāng)天晚上她的車(chē)被偷走了。 n思考題：1.她去保險(xiǎn)公司索賠能否成功？為什么？ n2.針對(duì)上述情況，為保障車(chē)輛的安全，李女士應(yīng)對(duì)方 法有哪些？ 20 分析 n1她去保險(xiǎn)公司索賠能否成功？為什么？ n機(jī)動(dòng)車(chē)盜搶保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除部分一般規(guī)定：發(fā)生保 險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的 行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格的，導(dǎo)致 的車(chē)輛損失保險(xiǎn)

24、公司不予賠償。由于周女士的車(chē)輛沒(méi)有 上牌，所以不會(huì)有車(chē)輛行駛證，所以周女士車(chē)輛的丟失， 保險(xiǎn)公司一般拒賠。 n2.針對(duì)上述情況，為保障車(chē)輛的安全，周女士應(yīng)對(duì)方法 有哪些？ n針對(duì)上述情況，為保障車(chē)輛的安全，周女士應(yīng)自己妥善 保管車(chē)輛，如放入有人看管的停車(chē)場(chǎng)里面，或加裝比較 好的防盜裝置。 21 案例八 n客戶(hù)報(bào)案稱(chēng)：中秋節(jié)晚20點(diǎn)50分左右，自己駕駛一輛 奔馳轎車(chē)行駛在鄉(xiāng)間公路，在轉(zhuǎn)彎時(shí)由于車(chē)速過(guò)快， 方向沒(méi)有把握好，車(chē)掉入路邊溝中，并被大樹(shù)擋住。 n思考題：1.作為查勘人員，現(xiàn)場(chǎng)查勘過(guò)程中應(yīng)具體做 哪些工作？ n2.該案查勘的重點(diǎn)是什么？ 22 分析 n1. 作為查勘人員，現(xiàn)場(chǎng)查勘過(guò)程中應(yīng)具

25、體做哪些工作？ n（1）接到報(bào)案后打印抄件,查明承保項(xiàng)目； n（2）及時(shí)與保戶(hù)聯(lián)系,讓保戶(hù)通知警察部門(mén)，若受傷還可到附近 的醫(yī)院就診； n（3）迅速到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)先安撫客戶(hù),并通知協(xié)作維修站前來(lái)施救； n（4）向保戶(hù)查明駕駛證、行駛證并查明號(hào)牌號(hào)碼廠牌型號(hào)發(fā)動(dòng) 機(jī)號(hào)和VIN號(hào)是否與承保車(chē)輛相符； n（5）按照拍攝照片的要求拍攝照片,并繪制草圖,作好詢(xún)問(wèn)筆錄； n（6）繕制查勘報(bào)告，告訴客戶(hù)索賠應(yīng)提供的單證資料。 n2. 該案查勘的重點(diǎn)是什么？ n該案查勘的重點(diǎn)是查明事故原因是由于視線(xiàn)不好、駕駛疏忽等導(dǎo) 致，還是由于酒后駕駛導(dǎo)致。 23 案例九 n一新轎車(chē)實(shí)際價(jià)值20萬(wàn)元，在某保險(xiǎn)公司投保車(chē)損險(xiǎn) 20

26、萬(wàn)元，由于不慎該車(chē)發(fā)生交通事故，導(dǎo)致標(biāo)的車(chē)全 損，查勘員小李在查勘過(guò)程中發(fā)現(xiàn)該車(chē)在另一保險(xiǎn)公 司也投保一份車(chē)損險(xiǎn)，保額也為20萬(wàn)。 n思考題：1.該標(biāo)的車(chē)輛的投保是否構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)？ n 2.小李的保險(xiǎn)公司對(duì)轎車(chē)的車(chē)損應(yīng)如何賠付？ 24 分析 n1.該標(biāo)的車(chē)輛的投保是否構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)？ n兩份保險(xiǎn)的總保險(xiǎn)金額大于車(chē)的實(shí)際價(jià)值，且為同一 險(xiǎn)種，所以已構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。 n2.小李的保險(xiǎn)公司對(duì)轎車(chē)的車(chē)損應(yīng)如何賠付？ n構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)的，應(yīng)按照分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傎r償，小李的 保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)本公司應(yīng)負(fù)責(zé)的部分。分?jǐn)偡绞揭话?為按保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總和的比例進(jìn)行計(jì)算小李公 司應(yīng)負(fù)責(zé)賠償?shù)牟糠帧?25 案例十 n張先生購(gòu)

27、買(mǎi)了一輛國(guó)產(chǎn)轎車(chē)，并在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了交 強(qiáng)險(xiǎn)和車(chē)輛損失險(xiǎn)。由于這輛車(chē)的四個(gè)車(chē)輪都是國(guó)產(chǎn)的 普通車(chē)輪，張先生覺(jué)得不夠漂亮且對(duì)其質(zhì)量和安全沒(méi)有 信心，于是張先生就到汽車(chē)美容店給轎車(chē)更換了四個(gè)進(jìn) 口品牌車(chē)輪，價(jià)格是原來(lái)車(chē)輪的5倍，同時(shí)增加了許多 其他裝置。一翻改裝后，轎車(chē)顯得與眾不同，張先生甚 是喜愛(ài)。但不久，該轎車(chē)發(fā)生了交通事故，轎車(chē)損壞嚴(yán) 重，同時(shí)四個(gè)車(chē)輪壞了兩個(gè)。 n思考題：1.本次事故損失保險(xiǎn)公司會(huì)賠償嗎？?jī)蓚€(gè)撞壞 的車(chē)輪保險(xiǎn)公司會(huì)賠償嗎？ n2.汽車(chē)購(gòu)置后的加裝裝置如何才能獲得保險(xiǎn)保障？ 26 分析 n1.本次事故損失保險(xiǎn)公司會(huì)賠償嗎？?jī)蓚€(gè)撞壞的車(chē)輪 保險(xiǎn)公司會(huì)賠償嗎？ n 本次事故中的

28、車(chē)輛原有的裝置的損失保險(xiǎn)公司會(huì)從車(chē) 輛損失險(xiǎn)中給予賠償。但兩個(gè)撞壞的車(chē)輪保險(xiǎn)公司不 賠償。 n2.汽車(chē)購(gòu)置后的加裝裝置如何才能獲得保險(xiǎn)保障？ n汽車(chē)購(gòu)置后的加裝裝置要想獲得保險(xiǎn)保障，應(yīng)購(gòu)買(mǎi)新 增設(shè)備損失險(xiǎn)。同時(shí)要列明新增設(shè)備名稱(chēng)和價(jià)值。 27 案例十一 n被保險(xiǎn)人王某給自己的轎車(chē)購(gòu)買(mǎi)了車(chē)輛損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn) 期限為2004年1月11日至2005年1月10日。2005年1月9 日上午8：30保險(xiǎn)公司接到王某的報(bào)案，稱(chēng)：1月8日王 駕駛轎車(chē)夜間11：30在市區(qū)環(huán)城路行駛時(shí)前部與一大型 箱式貨車(chē)追尾，貨車(chē)已趁夜色逃逸，目前被保車(chē)輛已在 郊區(qū)某修理廠。1月9日上午10時(shí)，受保險(xiǎn)公司委派，查 勘定損人員隨即

29、趕到修理廠，發(fā)現(xiàn)該轎車(chē)前部受損，需 更換保險(xiǎn)杠、左右大燈、左右轉(zhuǎn)向燈、左右霧燈、散熱 器、冷凝器等部件，預(yù)計(jì)費(fèi)用1萬(wàn)元；經(jīng)修理廠對(duì)該車(chē) 作進(jìn)一步拆檢后發(fā)現(xiàn)，發(fā)動(dòng)機(jī)因過(guò)熱已嚴(yán)重?fù)p壞，需更 換活塞、缸體、曲軸、連桿等部件，這部分修理費(fèi)用為 4.2萬(wàn)元。 n思考題：1.本案有哪些疑點(diǎn)？ n2.作為保險(xiǎn)公司的查勘定損人員，應(yīng)如何處理該事故？ 28 分析 n1.本案有哪些疑點(diǎn)？ n本案有以下疑點(diǎn)： n出險(xiǎn)日1月8日離保單截止日（1月10日）很近； n受損部位與報(bào)案描述不符，如撞擊的對(duì)方是大型箱式貨車(chē)，因 貨車(chē)底盤(pán)較高，從高度上可能與小轎車(chē)相撞的部位是車(chē)架或橫梁， 正常情況下，小轎車(chē)最有可能更換的部位是前

30、引擎蓋、水箱、冷 凝器、前大燈、前轉(zhuǎn)向燈等，保險(xiǎn)杠應(yīng)無(wú)損壞或是間接造成損失； n造成發(fā)動(dòng)機(jī)過(guò)熱，顯然與本此撞擊無(wú)關(guān)，發(fā)動(dòng)機(jī)過(guò)熱主要是冷 卻水漏完（通常情況下，冷卻水漏導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)過(guò)熱可能是撞擊 后繼續(xù)著車(chē)行駛所致） n2.作為保險(xiǎn)公司的查勘定損人員，應(yīng)如何處理該事故？ n鑒于以上疑點(diǎn)，本案不排除假案可能，需重新到現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核實(shí)， 還要找當(dāng)事人做詢(xún)問(wèn)筆錄。 29 案例十二 n王經(jīng)理非常疼愛(ài)自己的妻子，雖然家中已經(jīng)有了一輛花冠牌的私 家車(chē)，還是主張給已經(jīng)有了駕照的妻子單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)一輛POLO，并 親自為妻子的POLO辦完了包括購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)在內(nèi)的全部手續(xù)。為了 體現(xiàn)對(duì)妻子的愛(ài)意以及以后交費(fèi)方便，他將兩輛車(chē)的車(chē)

31、主、投保 人、被保險(xiǎn)人均寫(xiě)成了自己，并且購(gòu)買(mǎi)了同一家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn) 產(chǎn)品。周末，為了鍛煉妻子的駕駛技能，兩人各自駕車(chē)外出郊游。 由于妻子駕駛技能不夠熟練，來(lái)到一個(gè)路口時(shí)，追尾撞上了正在 等綠燈的丈夫的車(chē)，使得花冠尾部及POLO前部均受損。 n思考題：1本起事故中，責(zé)任方在誰(shuí)？ n 2POLO前部的受損，是否可以從其自身的車(chē)輛損失險(xiǎn)獲 得賠付？ n 3花冠尾部的受損，是否可以從其自身的車(chē)輛損失險(xiǎn)獲得 賠付？ n 4花冠尾部的受損，是否可以從POLO的第三者責(zé)任險(xiǎn)中 獲得賠付？ 30 n1本起事故中，責(zé)任方在誰(shuí)？ n本起事故中，責(zé)任方屬于駕駛POLO車(chē)的妻子，由于她追尾撞了老公駕駛的花 冠，應(yīng)該承

32、擔(dān)事故的全部責(zé)任。 n2POLO前部的受損，是否可以從其自身的車(chē)輛損失險(xiǎn)獲得賠付？ n由于妻子不是故意駕車(chē)撞擊老公的花冠，因此，POLO前部的受損，完全可以 從其自身的車(chē)輛損失險(xiǎn)獲得賠付。 n3花冠尾部的受損，是否可以從其自身的車(chē)輛損失險(xiǎn)獲得賠付？ n花冠尾部的受損，不屬于其自身車(chē)輛損失險(xiǎn)的賠償范圍，因而，不能從自身 的車(chē)輛損失險(xiǎn)獲得賠付，應(yīng)該由肇事方承擔(dān)賠償責(zé)任。 n4花冠尾部的受損，是否可以從POLO的第三者責(zé)任險(xiǎn)中獲得賠付？ n假如駕駛POLO的人與駕駛花冠的人素不相識(shí)，兩輛車(chē)也不屬于同一個(gè)被保險(xiǎn) 人，那么，在本次事故中花冠尾部所遭受的損失，完全可以由POLO的第三者 責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)賠付。但

33、是，現(xiàn)在的問(wèn)題是，由于POLO與花冠屬于同一個(gè)被保險(xiǎn) 人，駕駛兩車(chē)的又屬于夫妻關(guān)系，假如由POLO的第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付花冠的損 失，那么，保險(xiǎn)公司的賠款實(shí)際上就落到了肇事方的家人（即她的老公）手 里了，這不符合保險(xiǎn)賠償?shù)脑瓌t。因而，花冠尾部的受損，無(wú)法從POLO的第 三者責(zé)任險(xiǎn)中獲得賠付。只能由妻子掏錢(qián)給老公修車(chē)假如他們實(shí)行AA制 的話(huà)。 31 案例十三 n一保戶(hù)報(bào)案稱(chēng)其投保的捷達(dá)轎車(chē)行駛時(shí)不慎與路面上的石頭相撞， 造成發(fā)動(dòng)潤(rùn)滑油底殼破裂，潤(rùn)滑油泄漏，車(chē)輛就在事故現(xiàn)場(chǎng)的路 邊，請(qǐng)求保險(xiǎn)公司速來(lái)查勘。 n查勘定損人員及時(shí)趕到現(xiàn)場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)道路中間有幾塊夜間拉石料的 車(chē)輛散落的石頭，其中一塊被潤(rùn)滑油侵蝕

34、，石頭周?chē)灿幸黄?污。經(jīng)仔細(xì)檢查，轎車(chē)的發(fā)動(dòng)潤(rùn)滑油底殼有一孔洞，洞口向內(nèi)凹， 潤(rùn)滑油已漏盡，經(jīng)與碰撞的石頭比對(duì)，形狀相吻合，汽車(chē)的停車(chē) 位置距離所碰撞的石頭不足50米。 n事故車(chē)輛拖到維修廠以后，維修人員將其用舉升機(jī)舉起，對(duì)發(fā)動(dòng) 機(jī)進(jìn)行全面檢查。搬動(dòng)曲軸皮帶輪時(shí)，曲軸運(yùn)轉(zhuǎn)自如，拆檢之后， 發(fā)現(xiàn)潤(rùn)滑油泵集濾器、潤(rùn)滑油泵均無(wú)損壞。分別揭下曲軸軸瓦和 連桿軸瓦檢查，沒(méi)有發(fā)現(xiàn)燒蝕、磨損現(xiàn)象。此次事故只造成了發(fā) 動(dòng)潤(rùn)滑油底殼的變形與斷裂，沒(méi)有引起其它機(jī)件的損壞。 n思考題：思考題：1.該起事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任？ n 2針對(duì)該起事故，應(yīng)該如何制定維修方案？ n 3該起事故涉及哪些拆裝、檢查工時(shí)？ n 4該

35、起事故需要更換哪些零部件？ 32 n1.該起事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任？ n由于捷達(dá)車(chē)是在正常使用過(guò)程中不慎與路面上的石頭相撞，駕駛 員沒(méi)有故意行為。從現(xiàn)場(chǎng)特征看，由于“道路中間有幾塊夜間拉 石料的車(chē)輛散落的石頭，其中一塊被潤(rùn)滑油侵蝕，石頭周?chē)灿?一片油污；轎車(chē)的發(fā)動(dòng)機(jī)潤(rùn)滑油底殼有一孔洞，洞口向內(nèi)凹，潤(rùn) 滑油已漏盡，經(jīng)與碰撞的石頭比對(duì)，形狀相吻合，汽車(chē)的停車(chē)位 置距離所碰撞的石頭不足50米?！边@些特征均符合汽車(chē)拖底碰撞 的特征，屬于汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款中規(guī)定的“碰撞、傾覆、墜落” 下面，屬于保險(xiǎn)責(zé)任？ n2針對(duì)該起事故，應(yīng)該如何制定維修方案？ n該起事故并不負(fù)責(zé)，從外觀看，發(fā)動(dòng)機(jī)油底殼已經(jīng)損壞，需要更 換

36、，潤(rùn)滑油已經(jīng)泄漏，需要添加，其他部位進(jìn)行適當(dāng)檢查既可。 n3該起事故涉及哪些拆裝、檢查工時(shí)？ n涉及哪些拆裝、檢查工時(shí)有：發(fā)動(dòng)機(jī)油底殼、添加潤(rùn)滑油、檢查 油底殼內(nèi)的潤(rùn)滑油泵工作性能。 n4該起事故需要更換哪些零部件？ n需要更換的零部件有：發(fā)動(dòng)機(jī)油底殼、潤(rùn)滑油。 33 案例十四 n一駕駛員駕駛寶來(lái)轎車(chē)行駛于高速公路上，因觀察不 夠仔細(xì)而追尾撞了一輛正常行駛的大貨車(chē)，導(dǎo)致保險(xiǎn) 杠撞斷、發(fā)動(dòng)機(jī)蓋折起、前風(fēng)擋玻璃破碎、駕駛員受 輕傷。事故發(fā)生后，前車(chē)停車(chē)查看案情，轎車(chē)駕駛員 試圖打開(kāi)車(chē)門(mén)出來(lái)。但是，就在此時(shí)，后方高速駛來(lái) 另外一輛大貨車(chē)，推動(dòng)寶來(lái)轎車(chē)“塞”入了前車(chē)下面， 導(dǎo)致轎車(chē)受損程度明顯加劇，駕

37、駛員當(dāng)場(chǎng)死亡的悲劇 n思考題：思考題：1.在該起事故中，被追尾撞擊的大貨車(chē)是否 負(fù)有相關(guān)責(zé)任？ n 2寶來(lái)轎車(chē)應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任？ n 3后方駛來(lái)的大貨車(chē)，應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任？ 34 三車(chē)追尾碰撞圖 35 n1.在該起事故中，被追尾撞擊的大貨車(chē)是否負(fù)有相關(guān)責(zé)任？ n因前面的大貨車(chē)屬于正常行駛，被寶來(lái)追擊碰撞的事實(shí)發(fā)生，與 大貨車(chē)沒(méi)有任何關(guān)系。假如事故到此為止，那么，大貨車(chē)尾部的 所有損失應(yīng)該由寶來(lái)車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)以及第三者責(zé)任險(xiǎn)予以賠付；寶 來(lái)車(chē)的“保險(xiǎn)杠撞斷、發(fā)動(dòng)機(jī)蓋折起、前風(fēng)擋玻璃破碎”應(yīng)該由 大貨車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)先行賠付無(wú)責(zé)賠款的100元限額，其余部分由寶 來(lái)車(chē)自身的車(chē)輛損失險(xiǎn)賠付；“駕駛員受輕傷”應(yīng)該

38、由大貨車(chē)的 交強(qiáng)險(xiǎn)先行在無(wú)責(zé)賠款的10000元限額內(nèi)賠付，假如不夠，再?gòu)?寶來(lái)車(chē)自身的車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)中限額賠付欠額部分。 n2寶來(lái)轎車(chē)應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任？ n在寶來(lái)與前方大貨車(chē)的追尾撞擊事故中，寶來(lái)負(fù)有全部責(zé)任應(yīng)該 由交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)前車(chē)的全部損失。 n3后方駛來(lái)的大貨車(chē)，應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任？ n本案中，后方高速駛來(lái)的另外一輛大貨車(chē)，推動(dòng)寶來(lái)轎車(chē)“塞” 入了前車(chē)下面，導(dǎo)致轎車(chē)受損程度明顯加劇，駕駛員當(dāng)場(chǎng)死亡的 悲劇。很明顯，“轎車(chē)受損程度明顯加劇，駕駛員當(dāng)場(chǎng)死亡的悲 劇”屬于寶來(lái)被后面來(lái)的大貨車(chē)追尾碰撞的直接原因。后方駛來(lái) 的大貨車(chē)應(yīng)該對(duì)此承擔(dān)全部責(zé)任。不僅如此，假如有證據(jù)證明前 面的大貨

39、車(chē)因?yàn)閷殎?lái)與后面的大貨車(chē)再次碰撞而導(dǎo)致?lián)p失程度加 大，那么它的損失加大部分，也應(yīng)該由后面的大貨車(chē)承擔(dān)責(zé)任。 36 案例十五 n一輛裝用柴油發(fā)動(dòng)機(jī)的東風(fēng)牌自卸汽車(chē)，在行駛途中發(fā)現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī) 冒煙，停車(chē)查看時(shí)起火，將整個(gè)駕駛室、變速箱、方向機(jī)等鋁合 金制成的部件全部燒毀。車(chē)主撥打119火警電話(huà)求救，大火被消 防警察撲滅。 n查勘得知，該車(chē)有九成新，白天起火，駕駛員首先撥打119求救。 由于是新車(chē)，電路老化問(wèn)題可以基本排除，排查重點(diǎn)放在油路方 面。詢(xún)問(wèn)車(chē)主在行車(chē)途中有無(wú)發(fā)動(dòng)機(jī)動(dòng)力不足的現(xiàn)象，得到了 “不存在”的明確答案。據(jù)此，排除了供油管漏油的可能，重點(diǎn) 在回油管查找。進(jìn)一步檢查發(fā)現(xiàn)，回油管有一處不明原

40、因之折痕， 且位置恰好對(duì)準(zhǔn)發(fā)動(dòng)機(jī)的排氣管，估計(jì)是該處發(fā)生的漏油漏在了 排氣管上，引起車(chē)輛自燃（柴油自燃溫度為335，而排氣管溫 度高達(dá)700800），該處起火后，引燃了電纜，將火引入 了駕駛室，燒掉了整個(gè)駕駛室。 n思考題：思考題：（1）該車(chē)是否符合自燃特征？ n（2）為什么變速箱、方向機(jī)等鋁合金制成的部件會(huì)被燒毀？ 37 n1）該車(chē)是否符合自燃特征？ n由于該車(chē)是新車(chē)，白天起火，起火后駕駛員首先撥打119求救， 因而，屬于駕駛員故意縱火焚車(chē)的可能性不大。 n由于檢查發(fā)現(xiàn)“回油管有一處不明原因之折痕，且位置恰好對(duì)準(zhǔn) 發(fā)動(dòng)機(jī)的排氣管，估計(jì)是該處發(fā)生的漏油漏在了排氣管上，引起 車(chē)輛自燃（柴油自燃溫

41、度為335，而排氣管溫度高達(dá)700 800），該處起火后，引燃了電纜，將火引入了駕駛室，燒掉 了整個(gè)駕駛室?！币蚨撈鹗鹿释耆掀?chē)自燃的特征（因 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)電器、線(xiàn)路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障或所載 貨物自身原因起火燃燒造成本車(chē)的損失），同時(shí)，事故所造成的 結(jié)果又不符合自燃險(xiǎn)責(zé)任免除條款中規(guī)定的“自燃僅造成電器、 線(xiàn)路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失”，而是造成了駕駛室等處一 同燒損。如果被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)了自燃損失險(xiǎn)，應(yīng)該予以賠償，假如 只是購(gòu)買(mǎi)了車(chē)輛損失險(xiǎn)，則無(wú)法獲得賠償。 n（2）為什么變速箱、方向機(jī)等鋁合金制成的部件會(huì)被燒毀？ n 汽車(chē)上所采用的幾種主要金屬材料的熔點(diǎn)如表所示。 n材料名

42、稱(chēng)熔點(diǎn)（）鋁680銅1180鋼14001500純鐵1534 由 于鋁的熔點(diǎn)明顯低于其他金屬材料，因而，在汽車(chē)燃燒后，凡屬 于用鋁制成的零部件，肯定要被首先燒毀。 38 案例十六 n某車(chē)主報(bào)案稱(chēng)：紅旗轎車(chē)于3月31日零點(diǎn)30分左右在一 縣鄉(xiāng)公路行駛時(shí)自行起火燃燒。查勘發(fā)現(xiàn)：駕駛室過(guò)火 嚴(yán)重，儀表臺(tái)總成、座椅、內(nèi)飾等全部燒損，全車(chē)玻璃 因過(guò)火而全部燒光，電瓶燒損，但奇怪的是駕駛室內(nèi)沒(méi) 有發(fā)現(xiàn)方向盤(pán)骨架殘留物（不可能燒的無(wú)影無(wú)蹤）。發(fā) 動(dòng)機(jī)機(jī)艙內(nèi)過(guò)火較輕，僅相關(guān)電纜線(xiàn)、塑料等燒損，發(fā) 動(dòng)機(jī)潤(rùn)滑油未參加燃燒，但潤(rùn)滑油量約為1.5L ，冷卻水 （并非冷卻液）約有2L。消音器有約3030陳舊性 孔洞，消音

43、芯已脫離。左半軸球籠沒(méi)有防塵罩，左前制 動(dòng)片報(bào)警線(xiàn)脫落且擰在一起。 39 燃燒之后的紅旗轎車(chē) 思考題：（1）為什么該車(chē)的消音器會(huì)有約3030陳舊性孔洞 ？為什么制動(dòng)蹄片報(bào)警線(xiàn)路脫落且擰在一起？為什么車(chē)上沒(méi)有發(fā)現(xiàn) 過(guò)火后的方向盤(pán)鋼骨架？ （2）該車(chē)是否具備正常的行駛條件？ 40 分析 n（1）為什么該車(chē)的消音器會(huì)有約3030陳舊性孔洞？為什么 制動(dòng)蹄片報(bào)警線(xiàn)路脫落且擰在一起？為什么車(chē)上沒(méi)有發(fā)現(xiàn)過(guò)火后 的方向盤(pán)鋼骨架？ n汽車(chē)上的消音器，可以減少?gòu)U氣排放過(guò)程中的噪音，假如其上有 約3030陳舊性孔洞，那么工作時(shí)必定會(huì)發(fā)出讓人無(wú)法忍受的 噪音；制動(dòng)蹄片的報(bào)警線(xiàn)，可以及時(shí)傳遞制動(dòng)器工作狀態(tài)的信息， 現(xiàn)

44、在它脫落了而且擰在一起，說(shuō)明在事故發(fā)生前已經(jīng)不起作用了； 方向盤(pán)的骨架屬于鋼結(jié)構(gòu)，就汽車(chē)駕駛室內(nèi)的燃燒狀況來(lái)看，不 可能被燒化了，現(xiàn)在在燒完之后的車(chē)內(nèi)沒(méi)有發(fā)現(xiàn)方向盤(pán)骨架的遺 留物，只能說(shuō)明原本車(chē)內(nèi)就已經(jīng)沒(méi)有了該物件。 n（2）該車(chē)是否具備正常的行駛條件？ n 根據(jù)上述分析，該車(chē)不具備正常行駛的基本條件。即：該車(chē)處 于無(wú)法開(kāi)動(dòng)的狀態(tài)。 n既然該車(chē)處于無(wú)法開(kāi)動(dòng)的狀態(tài)，當(dāng)然就無(wú)法開(kāi)到縣鄉(xiāng)道路上去， 其起火的原因自然也不會(huì)是車(chē)輛自身原因引起的。 41 案例十七 n雨天進(jìn)水晴天壞，應(yīng)該如何理賠？ n一輛轎車(chē)在行駛過(guò)程中，因發(fā)生輕度的正面碰撞而向保險(xiǎn)公司報(bào) 案，要求查勘。將車(chē)拖至修理廠，拆解發(fā)動(dòng)機(jī)后發(fā)現(xiàn)，

45、第三缸的 活塞連桿折斷、缸體損壞。 n根據(jù)損壞機(jī)理的分析，汽車(chē)正面的輕度碰撞，不應(yīng)該導(dǎo)致連桿折 斷，更不會(huì)導(dǎo)致缸體損壞，原因何在呢？經(jīng)對(duì)車(chē)主詳細(xì)了解得知， 該車(chē)曾在三天前強(qiáng)行涉水，導(dǎo)致當(dāng)場(chǎng)熄火，車(chē)主在將積水進(jìn)行簡(jiǎn) 單清理并更換空氣濾清器后，繼續(xù)使用。 n思考題：（1）為什么該車(chē)的正面碰撞會(huì)引起連桿的折斷？ n（2）車(chē)主涉水、更換空氣濾清器后繼續(xù)使用，是否影響進(jìn)水損 失賠付？ n（3）本案例是否應(yīng)該賠付損失？賠付哪些損失？ 42 n（1）為什么該車(chē)的正面碰撞會(huì)引起連桿的折斷？ n正常情況下，汽車(chē)的正面碰撞不可能造成連桿的折斷。在本案中， 這屬于一個(gè)巧合。正是因?yàn)?天前車(chē)主“強(qiáng)行涉水，導(dǎo)致當(dāng)場(chǎng)熄

46、火，在將積水進(jìn)行簡(jiǎn)單清理并更換空氣濾清器后，繼續(xù)使用”的 行為，導(dǎo)致了連桿的輕微彎曲，本次發(fā)生正面碰撞后，發(fā)動(dòng)機(jī)尚 未熄火，但汽車(chē)已經(jīng)不再前進(jìn)，發(fā)動(dòng)機(jī)瞬間發(fā)出的巨大扭矩，將 連桿折斷，并搗壞了缸體。 n（2）車(chē)主涉水、更換空氣濾清器后繼續(xù)使用，是否影響進(jìn)水損 失賠付？ n由于車(chē)主在3天前屬于強(qiáng)行涉水，這應(yīng)該理解為故意行為，而保 險(xiǎn)公司是不會(huì)為故意行為所造成的車(chē)輛損失予以賠付的。換句話(huà) 說(shuō)，假如車(chē)主不是故意強(qiáng)行涉水，屬于自己的過(guò)失導(dǎo)致的車(chē)輛進(jìn) 水，他在“將積水進(jìn)行簡(jiǎn)單清理并更換空氣濾清器后，繼續(xù)使用” 的行為，應(yīng)該屬于保險(xiǎn)責(zé)任免除條款中規(guī)定的“遭受保險(xiǎn)責(zé)任范 圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被

47、保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失 擴(kuò)大的部分”，保險(xiǎn)公司也不會(huì)繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的。 n（3）本案例是否應(yīng)該賠付損失？賠付哪些損失？ n 在本案中，車(chē)輛造成的損失包括因發(fā)生碰撞而造成的車(chē)輛前部 損失以及發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部的損失兩部分。對(duì)于第一部分損失，應(yīng)該屬 于車(chē)輛損失險(xiǎn)賠償?shù)姆秶?；而?duì)于第二部分損失，保險(xiǎn)公司則不 承擔(dān)賠償責(zé)任。 43 案例十八 n石家莊的劉先生，晚上將自己的私家轎車(chē)福特嘉年華 停在樓下時(shí)，右側(cè)兩車(chē)輪被盜。發(fā)現(xiàn)后，即與所投保 的保險(xiǎn)公司聯(lián)系，詢(xún)問(wèn)索賠程序。保險(xiǎn)公司的答復(fù)是 “車(chē)輪丟了屬汽車(chē)零部件被盜，不在理賠范圍內(nèi)”。 無(wú)奈，他只好去派出所報(bào)了案，并自費(fèi)購(gòu)買(mǎi)了新車(chē)輪。 手持合同，他多次找保險(xiǎn)公司索賠，無(wú)果。 n思考題：（1）汽車(chē)全車(chē)盜搶險(xiǎn)的賠付條件是什么？ n（2）為什么一定要規(guī)定“全車(chē)被盜竊”才可以理賠？ 44 n（1）汽車(chē)全車(chē)盜搶險(xiǎn)的賠付條件是什么？ n汽車(chē)盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是：第一，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜竊、 搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證 明，滿(mǎn)60天未查明下落的全車(chē)損失；第二， 被保險(xiǎn)機(jī) 動(dòng)車(chē)全車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車(chē)上零部 件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用；第三被保險(xiǎn)機(jī) 動(dòng)車(chē)在被搶劫、搶奪過(guò)程中，受到損壞需要修復(fù)的合理 費(fèi)用。 n汽車(chē)發(fā)生盜搶險(xiǎn)的賠付前提是：被盜搶的機(jī)動(dòng)車(chē)擁有正 式號(hào)牌、車(chē)輛檢驗(yàn)有效、有縣級(jí)以上公安機(jī)關(guān)立案的被