銀行個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法

1、銀行個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法第一章 總 則 第一條 為進一步規(guī)范及加強個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理，有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，確保信貸資產(chǎn)安全，完善與個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的風(fēng)險控制體系，根據(jù)監(jiān)管部門及我行相關(guān)要求，特制訂本管理辦法。第二條 本辦法所指個人信貸業(yè)務(wù)是指由我行提供的以自然人為受信主體的各類信貸業(yè)務(wù)。第三條 本辦法所指貸后管理是指從貸款發(fā)放后至本息收回或信用結(jié)束的全過程信貸管理行為的總和。主要包括：貸款發(fā)放后的風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警、資產(chǎn)質(zhì)量分析、貸款檢查、信貸業(yè)務(wù)檔案管理、權(quán)利憑證管理、貸款風(fēng)險分類、貸款催清收、不良貸款核銷及貸后服務(wù)等內(nèi)容。第四條 個人信貸業(yè)務(wù)的貸后管理工作實行集中管理的原則。集

2、中貸后管理包括集中資產(chǎn)監(jiān)測、集中權(quán)證管理、集中檔案管理和集中貸款催清收管理。第五條總行零售銀行部風(fēng)險管理中心負責(zé)個人信貸業(yè)務(wù)貸后工作的全面管理及組織，各分行個貸管理部負責(zé)轄內(nèi)貸后工作的管理及具體實施。第六條個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理是個人信貸資產(chǎn)安全和收益的重要保障，各級貸后管理人員須具備優(yōu)良的職業(yè)素質(zhì)及良好的職業(yè)操守，各執(zhí)行機構(gòu)應(yīng)做到職責(zé)明確、檢查到位、及時預(yù)警、快速處理、高效服務(wù)。 第七條 各級個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理機構(gòu)各司其職，同時應(yīng)加強與客戶服務(wù)中心、信息管理中心、科技部、資產(chǎn)監(jiān)控部等相關(guān)部門的溝通與協(xié)作，不斷優(yōu)化貸后管理工作流程，提高貸后管理水平。第二章 貸后管理工作職責(zé)第八條 我行貸后管理

3、工作由總、分行兩級共同實施。第九條 總行個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作職責(zé)（一）建立健全個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理各項規(guī)章制度。根據(jù)業(yè)務(wù)及市場發(fā)展需求，及時組織編寫及修訂貸后管理相關(guān)文件，優(yōu)化貸后工作流程，不斷完善個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理體系；（二）制訂全行個人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量管理考核指標；（三）對全轄個人信貸業(yè)務(wù)實施非現(xiàn)場監(jiān)測；（四）根據(jù)監(jiān)管部門的要求或業(yè)務(wù)管理需要，組織實施全轄內(nèi)全面或?qū)ｍ椯J后檢查；（五）對監(jiān)測及檢查中發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險事項及系統(tǒng)性風(fēng)險進行揭示和分析，及時發(fā)布風(fēng)險預(yù)警及風(fēng)險提示，協(xié)助相關(guān)機構(gòu)確定風(fēng)險控制方案并跟蹤實施進程；（六）組織開展全轄貸款的催清收工作，梳理催清收工作流程，協(xié)助各機構(gòu)催清收

4、工作順利開展，提高個人不良資產(chǎn)處置效率，保障全行個人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)管理目標的實現(xiàn)；（七）匯集各機構(gòu)風(fēng)險監(jiān)測、貸款檢查、貸款催清收等信息，分析評估全轄個人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量狀況，并定期發(fā)布風(fēng)險監(jiān)測報告；（八）組織實施全轄個人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)風(fēng)險分類工作；（九）采集全轄個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理所需相關(guān)數(shù)據(jù)及信息，為貸后管理各項工作提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持；（十）根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展及管理需要，提出個人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能改造及提升建議；（十一）組織實施全轄貸后管理人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，提高全行貸后管理人員業(yè)務(wù)水平。 第十條 分行個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作職責(zé)（一）完成總行下達的各項資產(chǎn)管理考核指標；（二）根據(jù)本行業(yè)務(wù)及當(dāng)?shù)厥袌鰧嶋H情況

5、，在總行相關(guān)制度指引下，制定各項貸后管理及操作實施細則，有序組織轄內(nèi)各項貸后管理工作的實施；（三）組織實施轄內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號，發(fā)布風(fēng)險預(yù)警預(yù)報，制訂并實施風(fēng)險化解預(yù)案，跟蹤風(fēng)險事項處理進程，采取有效措施控制及降低業(yè)務(wù)風(fēng)險；（四）組織開展轄內(nèi)貸款催清收工作，梳理催清收工作流程，監(jiān)督管理催清收合作機構(gòu)、制訂貸款催清收方案及不良貸款核銷預(yù)案，提交不良貸款催清收報告；（五）組織和實施轄內(nèi)全面或?qū)ｍ椯J款檢查，對現(xiàn)場檢查及非現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題進行跟蹤落實并提交書面貸款檢查報告；（六）匯集風(fēng)險監(jiān)測、貸款檢查、貸款催清收等信息，分析評估轄內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量狀況，并定期發(fā)布風(fēng)險監(jiān)測

6、報告；（七）收集整理相關(guān)個人信貸業(yè)務(wù)信息及數(shù)據(jù)，登記貸后管理工作臺賬，填制及報送各類統(tǒng)計報表； （八）管理個人信貸業(yè)務(wù)權(quán)利憑證及信貸檔案資料；（九）按照個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分類標準及操作規(guī)程，具體實施轄內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分類工作；（十）組織實施轄內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)客戶的貸后服務(wù)工作；（十一）對轄內(nèi)貸后管理及服務(wù)人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)、監(jiān)督和指導(dǎo)。第十一條 各支行須積極配合進行個人信貸業(yè)務(wù)的貸款催清收及貸后服務(wù)工作。經(jīng)辦客戶經(jīng)理是個人信貸業(yè)務(wù)貸款催清收及貸后服務(wù)工作的主要配合者。第三章 貸后管理崗位的主要職責(zé)第十二條 根據(jù)上述貸后工作職責(zé)，相應(yīng)設(shè)置以下六類貸后管理崗位：風(fēng)險監(jiān)測崗、貸款檢查崗、貸款催清收崗、權(quán)

7、證管理崗、檔案管理崗、貸后服務(wù)崗。各崗位人員應(yīng)嚴格遵循相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法及規(guī)定，認真履行崗位職責(zé)。第十三條 風(fēng)險監(jiān)測崗的主要職責(zé)根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的特點及管理要求，在總、分行分別設(shè)立風(fēng)險監(jiān)測崗。風(fēng)險監(jiān)測崗依據(jù)中國銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測管理辦法實施轄內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測及預(yù)警預(yù)報工作。（一）總行風(fēng)險監(jiān)測崗主要職責(zé)1、對全轄個人信貸業(yè)務(wù)實施非現(xiàn)場動態(tài)監(jiān)測，并結(jié)合貸款檢查、貸款催清收、放款監(jiān)督等各方面獲得的數(shù)據(jù)和信息進行綜合分析和風(fēng)險評估，及時對全行系統(tǒng)性風(fēng)險及重大風(fēng)險事項發(fā)布風(fēng)險預(yù)警預(yù)報和風(fēng)險提示；2、分析評估全轄個人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量狀況，撰寫風(fēng)險監(jiān)測報告；3、收集全轄口徑個人信貸業(yè)務(wù)信貸信息和

8、數(shù)據(jù)，為風(fēng)險監(jiān)測及貸款催清收提供基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)支持；4、制訂全轄全面或?qū)ｍ椯J款檢查方案并組織實施；5、組織、指導(dǎo)全行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分類工作；6、收集銀行業(yè)監(jiān)管部門、行內(nèi)稽核、外部審計、媒體負面報道等涉及我行個人信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，查明原因并發(fā)布風(fēng)險預(yù)警或風(fēng)險提示。（二）分行風(fēng)險監(jiān)測崗主要職責(zé)1、根據(jù)相關(guān)制度要求，收集轄內(nèi)貸款檢查、貸款催清收、權(quán)證管理、放款監(jiān)督等各方面獲得的數(shù)據(jù)和信息，對轄內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)實施風(fēng)險監(jiān)測及預(yù)警；2、提出具體風(fēng)險控制預(yù)案，跟蹤落實風(fēng)險事項處理進程；3、對轄內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險程度進行全面評估，定期撰寫風(fēng)險監(jiān)測報告；4、按照個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分類標準及操作規(guī)程，組織實施轄內(nèi)風(fēng)

9、險分類工作；5、對認為確需組織貸款專項檢查的，制訂專項檢查方案，指導(dǎo)監(jiān)督貸款檢查崗具體實施；6、收集轄內(nèi)銀行業(yè)監(jiān)管部門、行內(nèi)稽核、外部審計、媒體負面報道等涉及我行個人信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，查明問題并發(fā)布風(fēng)險預(yù)警。第十四條 貸款檢查崗的主要職責(zé)根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的特點及管理要求，在各分行個貸管理部設(shè)置貸款檢查崗。貸款檢查崗參照中國銀行個人信貸業(yè)務(wù)貸款檢查指引，采取現(xiàn)場檢查及非現(xiàn)場檢查多種方式，對我行個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險信息進行收集、整理、記錄、識別。貸款檢查崗主要職責(zé)：（一）按照檢查范圍及檢查頻率等要求，實施本行的貸款日常檢查工作，收集并記錄異常情況，及時反饋風(fēng)險監(jiān)測崗；（二）根據(jù)總分行及監(jiān)管部門的統(tǒng)

10、一布置或風(fēng)險監(jiān)測崗的要求，具體實施轄內(nèi)專項貸款檢查工作，收集并記錄異常情況，并提交貸款專項檢查報告；（三）協(xié)助風(fēng)險監(jiān)測崗進行貸款風(fēng)險評價及風(fēng)險預(yù)案的制訂。第十五條 貸款催清收崗的主要職責(zé)根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的特點及管理要求，在總、分行分別設(shè)置貸款催清收崗。貸款催清收崗參照中國銀行個人信貸業(yè)務(wù)貸款催清收操作指引實施貸款催繳及資產(chǎn)保全工作。（一）總行貸款催清收崗主要職責(zé)1、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、監(jiān)督全轄貸款催清收工作的實施；2、根據(jù)各分行實際情況，協(xié)助優(yōu)化催清收流程，提高催清收效率；3、協(xié)調(diào)與客戶服務(wù)中心、資產(chǎn)管理部、法規(guī)部等各相關(guān)部門的合作關(guān)系，理順貸款催清收及不良資產(chǎn)處置通道；4、對各行委外催清收機構(gòu)進行認

11、定，并組織指導(dǎo)委外催清收工作；5、建立全轄貸款催清收管理臺賬，對各分行催清收效果進行評估，撰寫催清收工作報告；6、全行個人信貸業(yè)務(wù)不良資產(chǎn)核銷的組織工作。（二）分行貸款催清收崗主要職責(zé)1、結(jié)合本行資產(chǎn)質(zhì)量狀況及當(dāng)?shù)貙嶋H情況，選擇催清收模式，制訂催清收流程； 2、協(xié)調(diào)分行客戶服務(wù)中心、風(fēng)險監(jiān)控部、資產(chǎn)管理部、法規(guī)部等相關(guān)部門，共同實施催清收工作；3、實施對即將到期貸款客戶的預(yù)警提示；4、對已經(jīng)逾期或雖未逾期但已出現(xiàn)風(fēng)險信號的貸款，認真分析風(fēng)險成因，并組織實施貸款催清收工作；5、監(jiān)督協(xié)助委外機構(gòu)開展催清收工作，收集委外機構(gòu)催清收報告，建立催清收機構(gòu)管理臺賬，并對委外機構(gòu)的催清收效果進行評估；6、建

12、立貸款催清收管理臺賬，評估風(fēng)險程度，并撰寫催清收工作報告提交風(fēng)險監(jiān)測崗。第十六條 權(quán)證管理崗的主要職責(zé)根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的特點及管理要求，在各分行個貸管理部設(shè)置權(quán)證管理崗。權(quán)證管理崗依據(jù)中國銀行個人信貸業(yè)務(wù)權(quán)利憑證管理辦法實施個人信貸業(yè)務(wù)權(quán)利憑證的收押及管理工作。權(quán)證管理崗主要職責(zé)：（一）辦理或敦促經(jīng)辦人員及時收取權(quán)利憑證，妥善辦理交接手續(xù)；（二）組織實施轄內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)權(quán)利憑證的審核、收押、保管及出入庫管理工作；（三）對應(yīng)辦而未辦入庫的權(quán)利憑證須查明原因，并跟蹤督辦；（四）配合會計部門做好抵（質(zhì)）押品對賬工作；（五）建立權(quán)利憑證管理臺賬，及時記錄權(quán)利憑證辦理及收押情況。第十七條 檔案管理崗的主

13、要職責(zé)根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的特點及管理要求，在各分行個貸管理部設(shè)置檔案管理崗。檔案管理崗依據(jù)中國銀行個人信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法實施個人信貸業(yè)務(wù)檔案的收集、整理及管理工作。檔案管理崗主要職責(zé)：（一）組織實施轄內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)檔案的接收、整理、保管、使用、移交、銷毀等工作；（二）對個人信貸業(yè)務(wù)信貸檔案進行分類歸檔保管，建立檔案管理臺賬，便于資料調(diào)閱及使用；（三）健全檔案借閱、出入庫登記及交接制度，并進行定期核查。第十八條 貸后服務(wù)崗的主要職責(zé)根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的特點及管理要求，設(shè)立貸后服務(wù)崗，參照中國銀行個人信貸業(yè)務(wù)貸后服務(wù)操作指引，為個人信貸業(yè)務(wù)客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、對賬、貸款要素變更申請受理、信息提醒等貸后

14、服務(wù)工作。根據(jù)實際承擔(dān)工作內(nèi)容的不同，貸后服務(wù)崗可分為貸后服務(wù)支持崗與貸后服務(wù)操作崗。貸后服務(wù)支持崗在分行個貸管理部設(shè)立，貸后服務(wù)操作崗人員可采用分行個貸管理部派駐支行或由支行人員兼任的形式，具體可由分行根據(jù)實際情況自行處理。（一）貸后服務(wù)支持崗崗位職責(zé)1、組織實施與個人信貸客戶的集中對賬工作；2、組織實施對貸款基準利率調(diào)整等需批量處理事項的集中提示；3、處理客服中心轉(zhuǎn)發(fā)的業(yè)務(wù)咨詢和客戶投訴；4、實施個人征信信息的異議協(xié)查工作；5、對貸后服務(wù)操作崗提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和協(xié)助。（二）貸后服務(wù)操作崗崗位職責(zé)1、受理提前還款業(yè)務(wù)；2、受理授信要素變更申請；3、處理授信后客戶資料返還；4、受理客戶征信信息查詢及異議處理申