剖析健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新特性

1、剖析健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新特性 摘要：健康保險(xiǎn)由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高、管理難度大，面臨普遍發(fā)展難題。過(guò)度醫(yī)療、逆選擇等外界風(fēng)險(xiǎn)的大量存在，成為健康保險(xiǎn)的發(fā)展瓶頸，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新成為走出困境的希望之路。因此，在產(chǎn)品創(chuàng)新導(dǎo)向上要注重將健康保險(xiǎn)自身規(guī)律與市場(chǎng)需求規(guī)律有機(jī)結(jié)合，建立起以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理為前提、以健康管理為基礎(chǔ)、以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)有效合作為保證的健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制；建立起以普遍性需求為主導(dǎo)、以區(qū)域性和個(gè)性化需求為輔助的集中與分散相結(jié)合的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)體制；創(chuàng)造出政府政策支持和具體優(yōu)惠政策并舉、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)兩個(gè)優(yōu)勢(shì)均能得到充分發(fā)揮的政策環(huán)境。 關(guān)鍵詞：健康保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)

2、特點(diǎn)；產(chǎn)品創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制；產(chǎn)品研發(fā)體制 一、健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征及發(fā)展現(xiàn)狀 健康保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)三大業(yè)務(wù)系統(tǒng)之一，中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第92條第2款明確規(guī)定：“人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。健康保險(xiǎn)管理辦法明確規(guī)定：“本辦法所稱健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)”。 (一)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn) 1.與普通人壽保險(xiǎn)相比較，健康保險(xiǎn)具有不確定性的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。人壽保險(xiǎn)包括生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生存與死亡兩全保險(xiǎn)，其精算依據(jù)主要是生命周期表，一般幾十年可以不變。而健康保險(xiǎn)的精算依據(jù)是經(jīng)

3、驗(yàn)數(shù)據(jù)，隨時(shí)都可能發(fā)生變化。在實(shí)際生活當(dāng)中，由于疾病是人的身體中的各種因素積累所致，呈現(xiàn)出復(fù)雜的過(guò)程，增加了疾病風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性。 2.與意外傷害保險(xiǎn)相比較，健康保險(xiǎn)具有多發(fā)性的特點(diǎn)。人身意外傷害的發(fā)生率往往以千分之幾計(jì)，疾病發(fā)生率則以百分之幾甚至十分之幾計(jì)。因此，健康風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的隨機(jī)性十分明顯。 (二)健康保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的外界風(fēng)險(xiǎn) 1.醫(yī)療、藥品價(jià)格上漲帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從1980年-2004年的25年內(nèi)，人均收入增長(zhǎng)10倍，醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用支出增長(zhǎng)35倍，年均增長(zhǎng)24%，個(gè)人負(fù)擔(dān)從21%上升至53.68%。由于健康保險(xiǎn)承保周期的原因，醫(yī)療費(fèi)用、藥品價(jià)格的上漲，必然帶來(lái)保險(xiǎn)公司的費(fèi)差損風(fēng)

4、險(xiǎn)。 2.過(guò)度醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)患利益不一致的過(guò)度醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)則最后轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。 3.逆選擇等道德風(fēng)險(xiǎn)。 4.人類自身抗疾病風(fēng)險(xiǎn)能力的降低。由于人們生活方式與飲食結(jié)構(gòu)等原因造成的心腦血管疾病、糖尿病等老年性疾病的年輕化趨勢(shì)，都給保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。 (三)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 1.業(yè)務(wù)總量很小。2006年保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入5641.4億元，健康保險(xiǎn)保費(fèi)僅占全國(guó)保費(fèi)收入的6.68%，占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的9.12%，顯然與健康保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)中的地位極不相稱。 2.業(yè)務(wù)比重很低。健康保險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)中所占比重：2001年為4.32%，2002年為5.38%，2003年為8.03%，2004年為8

5、.05%，2005年為8.4%，2006年為9.12%，而英、美等發(fā)達(dá)國(guó)家健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重均在20%以上。 3.保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度極微。從保險(xiǎn)深度來(lái)看，2005年全國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入312億元，GDP為182321億元，僅占0.17%，2006年全國(guó)GDP為209407億元，健康保險(xiǎn)也占0.17%。從保險(xiǎn)密度來(lái)看，2005年健康險(xiǎn)人均保費(fèi)24元；2006年健康險(xiǎn)人均保費(fèi)29元。 4.業(yè)務(wù)覆蓋面極小。我國(guó)由商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供保障的人群僅占全國(guó)總?cè)丝诘?%左右。而發(fā)達(dá)國(guó)家的這一比例一般都在60%左右。2005年我國(guó)衛(wèi)生費(fèi)用總支出7590.3億元，其中人均醫(yī)療保健支出583元，個(gè)人支出313元，占53

6、.68%，人均商業(yè)健康保險(xiǎn)消費(fèi)支出僅占個(gè)人衛(wèi)生費(fèi)用支出的7.66%，而美國(guó)這一比例為50%以上。 健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的幾種現(xiàn)象更應(yīng)該引起關(guān)注。一是“蛋糕分割效應(yīng)”。“發(fā)展主要靠分割現(xiàn)有的市場(chǎng)蛋糕，而不是思考怎樣把蛋糕做大”，這一形象比喻指出了健康險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重的根源所在。全國(guó)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量有300多種，在數(shù)量上很豐富，但實(shí)際產(chǎn)品多數(shù)雷同，僅有醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型、重大疾病、附加住院補(bǔ)貼型等少數(shù)幾個(gè)產(chǎn)品較為暢銷。二是三個(gè)“13”。從經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上來(lái)看，健康保險(xiǎn)由于其自身的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，尤其是逆選擇、過(guò)度醫(yī)療等外界風(fēng)險(xiǎn)的大量存在，時(shí)時(shí)都在困擾著各個(gè)保險(xiǎn)主體。業(yè)內(nèi)人士對(duì)健康保險(xiǎn)普遍有這樣一種估計(jì)：有贏

7、利或微利的占健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的13，收入與賠付基本持平的占13，基本上虧損或嚴(yán)重虧損的占13。三是“三年賠付定律”。健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就一些單險(xiǎn)種核算來(lái)看，基本上是第一年小賠，第二年中賠，第三年大賠。四是“簡(jiǎn)單中的復(fù)雜”。在醫(yī)療服務(wù)中，門診是最為簡(jiǎn)單的方式，住院次之，大病治療最復(fù)雜。但通過(guò)調(diào)研卻發(fā)現(xiàn)，門診醫(yī)療的賠付率最高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)最大，成為“跑、冒、滴、漏”最嚴(yán)重的地方。 二、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的探索 (一)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的管窺 國(guó)泰人壽推出了“國(guó)泰關(guān)懷一生終身醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃”，該產(chǎn)品除提供一般性的醫(yī)療保障外，重點(diǎn)突出防癌保障，是第一個(gè)專業(yè)防癌醫(yī)療險(xiǎn)，填補(bǔ)了市場(chǎng)上同類產(chǎn)品的空白。中國(guó)人壽的“國(guó)壽康源團(tuán)體醫(yī)

8、療保險(xiǎn)(B型)”，不僅提供了通常的住院津貼，還包括從被保險(xiǎn)人急救醫(yī)療費(fèi)用，到住院期間的住院津貼、外科手術(shù)津貼，以至遺體轉(zhuǎn)運(yùn)、安葬等一個(gè)完整的就醫(yī)鏈條保障。從最低保障到最高保障有四種計(jì)劃可供選擇，適合不同經(jīng)濟(jì)條件和保障需求的團(tuán)體客戶。光大永明的“康順無(wú)憂重大疾病保障計(jì)劃”，涵蓋了包括癌癥、急性心肌梗塞、良性腦瘤、肢體癱瘓等40種重大疾病，不僅有重大疾病的全面保障，更提供癌癥復(fù)發(fā)額外保障及保證費(fèi)率。產(chǎn)品、服務(wù)和銷售只要向貼近客戶需求的方向走一步，就是創(chuàng)新。 (二)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的導(dǎo)向選擇 在產(chǎn)品創(chuàng)新導(dǎo)向選擇上，應(yīng)將健康保險(xiǎn)自身規(guī)律與市場(chǎng)需求規(guī)律有機(jī)結(jié)合，擺在首要位置，至少應(yīng)把握以下幾個(gè)方面的問題

9、。 1.市場(chǎng)需求與經(jīng)濟(jì)效益。應(yīng)注重解決好是以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，還是以經(jīng)濟(jì)效益為導(dǎo)向的根本方向問題。 2.投入與產(chǎn)出。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，世界500強(qiáng)的保險(xiǎn)企業(yè)，健康保險(xiǎn)首年承保的經(jīng)濟(jì)效益為8%，主要原因是疾病發(fā)生率、持續(xù)時(shí)間等風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的具有不確定性，往往變動(dòng)很大，管理成本高，以及醫(yī)療費(fèi)用難以控制等問題的普遍存在。 3.防范風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有經(jīng)營(yíng)層面風(fēng)險(xiǎn)和管理層面風(fēng)險(xiǎn)，容易忽視的是經(jīng)營(yíng)層面的最大風(fēng)險(xiǎn)是有效需求不足，一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品承保人群越多，其分散風(fēng)險(xiǎn)的功能就越大，管理層面風(fēng)險(xiǎn)則與此相反。 4.穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，圍繞各種風(fēng)險(xiǎn)謀求經(jīng)營(yíng)與發(fā)展是唯一的正途，遵循發(fā)展規(guī)律

10、和經(jīng)營(yíng)原則是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的必要前提，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。對(duì)處于初級(jí)階段的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，更應(yīng)當(dāng)時(shí)刻保持清醒的頭腦，始終將提高持續(xù)發(fā)展、永續(xù)發(fā)展能力問題作為現(xiàn)在乃至將來(lái)的永恒課題。 (三)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的條件探索 1.要建立起以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理為前提、以健康管理為基礎(chǔ)、以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)有效合作為保證的健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制?，F(xiàn)有的健康保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用控制模式，最明顯的弊端就是作為承擔(dān)最終責(zé)任的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，缺少中間(過(guò)程)控制手段，只是在醫(yī)療費(fèi)用支出既成事實(shí)后，被動(dòng)地承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。其關(guān)鍵的環(huán)節(jié)就是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間，沒有建立起“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”的合作機(jī)制。管理式醫(yī)療是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和

11、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的利益聯(lián)盟，其最大的亮點(diǎn)是雙方共同控制醫(yī)療費(fèi)用，能有效地發(fā)揮醫(yī)療機(jī)構(gòu)的積極性，且在一定程度上對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)有抑制和監(jiān)控作用。健康管理是控制發(fā)病率、小病拖成大病的有效手段，可以從源頭上控制醫(yī)療費(fèi)用，且可以促進(jìn)全民健康水平的提高。加之健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理，這一自身能力的增強(qiáng)，就能建立起保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、健康管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)三方協(xié)同動(dòng)作的健康保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用控制機(jī)制，為健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造內(nèi)外結(jié)合的基礎(chǔ)條件。 2.要建立起以普遍性需求為主導(dǎo)、以區(qū)域性和個(gè)性化需求為輔助的集中與分散相結(jié)合的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)體制。要解決這些問題就應(yīng)在創(chuàng)新觀念上搶先突破，考慮實(shí)施一種新的產(chǎn)品研發(fā)戰(zhàn)略，實(shí)行集中與分散相結(jié)合

12、，對(duì)消費(fèi)需求廣泛、保障人群眾多、對(duì)全局影響大的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，要舉全行業(yè)之力，進(jìn)行集中研發(fā)，采取招投標(biāo)和合同協(xié)議方式，進(jìn)行產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)權(quán)購(gòu)買。這樣做便于政策扶持；有利于扶優(yōu)限劣；便于知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)；有利于產(chǎn)品開發(fā)的專業(yè)化。對(duì)于區(qū)域性、不同層次及特殊保障需求的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，可由各保險(xiǎn)主體根據(jù)消費(fèi)需求和自身能力進(jìn)行自主開發(fā)。 3.要努力創(chuàng)造出政府政策支持和具體優(yōu)惠政策并舉、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)兩個(gè)優(yōu)勢(shì)均能得到充分發(fā)揮的良好政策環(huán)境。國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見的實(shí)施，為保險(xiǎn)業(yè)的改革發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境，但具體落實(shí)到健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展上，針對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)特殊性的具體政策還不夠明顯，應(yīng)爭(zhēng)取更大的政策支持力度和具體的優(yōu)惠政策，才能保