農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟增長的影響

1、 摘要摘要 從“三農(nóng)問題”概念的提出，到黨的十六大提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村，農(nóng)業(yè)日 益受到重視。農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對我國整體經(jīng)濟發(fā)展有著 很大的影響。而農(nóng)村金融發(fā)展直接影響農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展，我國是發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大 國，金融是經(jīng)濟的血脈，農(nóng)村金融市場對其經(jīng)濟的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。但是， 當(dāng)前我國農(nóng)村金融存在明顯的金融支持不足，對農(nóng)村經(jīng)濟增長的推動不力。因此，本 文基于對農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟增長的影響的各項研究結(jié)論進行分析，并結(jié)合當(dāng)前 我國農(nóng)村金融發(fā)現(xiàn)現(xiàn)狀，擬提出農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的合理化建議。 關(guān)鍵詞關(guān)鍵詞農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟；影響；對策 - 0 - AbstractAbstr

2、act From the three rural issues the concept of the partys 16 big proposes the construction socialism new countryside, agriculture is valued. Agriculture is the basis of our national economy, the development of the rural economy of Chinas overall economic development has a very big effect. And the ru

3、ral financial development directly influence the rural economic and social development, our country is in the development of agricultural country, finance is the veins of economy, the rural financial market for its economic development plays a vital role. However, the current our country rural finan

4、cial obvious lack of financial support to rural economic growth and the promotion of the poor. Therefore, this article is based on the rural financial development of rural economic growth of the influence of various research conclusion to carry on the analysis, and combining the current situation of

5、 rural financial found in China, and put forward to the development of rural economy rational Suggestions. KeyKey WordsWords：RuralRural financfinance;e; RuralRural economy;economy; Influence;Influence; countermeasurescountermeasures - 1 - 目目 錄錄 引言 .1 一、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的意義 .1 二、農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀 .2 二、農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題 .2 （一）

6、農(nóng)村金融體系不健全 .2 （二）農(nóng)村信貸資金投放不足與嚴(yán)重外流并存 .2 （三）農(nóng)村金融服務(wù)機制落后及服務(wù)品種單一 .3 （四）農(nóng)業(yè)金融防范風(fēng)險體系欠缺 .3 三、農(nóng)村金融與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的對策與建議 .3 （一）優(yōu)化農(nóng)村金融組織體系 .3 （二）健全農(nóng)村金融機構(gòu)功能 .4 （三）完善農(nóng)村金融服務(wù)機制 .4 （四）建立農(nóng)業(yè)政策保險體系 .4 結(jié) 語 .6 參考文獻 .7 - 2 - 農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟增長的影響 引言 在 2011 年“兩會”閉幕式上，溫家寶總理做政府工作報告，總結(jié)過去五年的工作 時第二點就提到要“毫不放松地做好三農(nóng)工作，鞏固和加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位” ，在過 去的五年中，中央財政

7、“三農(nóng)”投入累計 3 萬億元，年均增幅超過 23%。國家對農(nóng)業(yè)的 重視可謂達到了前所未有的程度。的確，從“三農(nóng)”概念的提出，到農(nóng)業(yè)稅的取消、 增加農(nóng)業(yè)補貼等，國家出臺的惠農(nóng)政策無不為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供著有利條件。黨的 十六大更是進一步提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的構(gòu)想，新農(nóng)村建設(shè)是我國現(xiàn)代化進程 中的重大歷史性任務(wù)，是一項整體性、系統(tǒng)性很強的工程，需要多方面的配合支持， 其中金融支持是一個相當(dāng)重要的方面。然而，由于我國金融深化和金融改革長期以來 偏重于城市，或多或少地忽略了農(nóng)村金融市場的完善和發(fā)展。先天的不足架上后天我 國農(nóng)村金融發(fā)展存在很多不足之處，對農(nóng)村經(jīng)濟的增長沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。農(nóng)業(yè)是 我

8、國國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，其發(fā)展的好壞對我國整體經(jīng)濟水平有很大影響，因此，必須要 完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，推動農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟增加的促進作用。 正文正文 一、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的意義 農(nóng)村經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的基石，在國民經(jīng)濟發(fā)展中處于重要基礎(chǔ)地位。首先，農(nóng)村 經(jīng)濟是國民經(jīng)濟發(fā)展的必要條件。沒有持續(xù)、快速和協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟，就不可能 有地區(qū)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。更不可能有國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。缺乏農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)的地區(qū) 經(jīng)濟乃至國民經(jīng)濟即使有一時的繁榮，也只能是短暫的。一方面。國民經(jīng)濟成為無水 之源。缺乏擴大再生產(chǎn)后勁和持續(xù)發(fā)展的動力；另一方面，廣大農(nóng)民缺乏購買能力， 從而失去一個廣闊的消費市場。拉動國民經(jīng)濟增長的“三

9、駕馬車”之一的消費，就內(nèi) 需而言，農(nóng)村是一個很大的市場。 增強農(nóng)民購買力，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，對于拉動國民經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展都 具有重要意義。其次發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟有利于改善國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。合理的經(jīng)濟布局和調(diào)整 結(jié)構(gòu)。才會有利于實現(xiàn)社會資源的優(yōu)化配置。做到人盡其才，貨暢其流，物盡其用。 促進各地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。相反，如果經(jīng)濟布局和結(jié)構(gòu)不合理，則會成為經(jīng)濟發(fā)展的桎 - 3 - 梏。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟將會有利于農(nóng)業(yè)和工業(yè)的發(fā)展，從而促進小城鎮(zhèn)建設(shè)和服務(wù)業(yè)的發(fā) 展，改善國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的狀況，使國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)趨向合理，促進國民經(jīng)濟快速和協(xié)調(diào) 的發(fā)展。黨的十七大報告指出，解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，事關(guān)全面建設(shè)小康社 會

10、的大局。為此，要加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、提高農(nóng)民收入水平，這對促進社會和諧具有 重大意義。 二、農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀 自 2000 年以來，國有商業(yè)銀行先后裁撤農(nóng)村金融網(wǎng)點，逐步淡出農(nóng)村金融市場。 清華大學(xué)發(fā)布的中國農(nóng)村金融發(fā)展研究 2007 年度調(diào)查報告指出：商業(yè)銀行雖然退 出了農(nóng)村的貸款市場，卻沒有退出農(nóng)村的存款市場。在農(nóng)戶調(diào)查的有效樣本中，商業(yè) 銀行吸收了 17的富裕農(nóng)戶的存款，而只給 5農(nóng)戶發(fā)放貸款，商業(yè)銀行在農(nóng)村金融 市場上顯示資金凈流出。2007 年成立的郵政儲蓄銀行在農(nóng)村主要提供儲蓄服務(wù)，雖然 開辦了小額信用貸款試點業(yè)務(wù)，但是吸收的農(nóng)村資金也是大部分流出。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 僅為糧棉油購銷企業(yè)提

11、供單一的購銷貸款，服務(wù)無法覆蓋農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)銀行主要向農(nóng)村 基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，即使發(fā)放扶貧貼息貸款，也 是變相投向了農(nóng)村企業(yè)，向農(nóng)戶貸款較少。 目前我國初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系，金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力 不斷增強，但我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協(xié)調(diào)，農(nóng)村金融是其中薄弱環(huán)節(jié)；甚至農(nóng)村金融區(qū) 域發(fā)展也不協(xié)調(diào)。而且前文的研究中也可以看出，我國目前農(nóng)村金融的發(fā)展并不是很 樂觀，金融貧困仍大大存在，農(nóng)村金融需求抑制和農(nóng)村金融供給缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融不 能為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持，無法推動農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)和均衡發(fā)展。 二、農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題 （一）農(nóng)村金融體系不健全 首先是正

12、規(guī)金融支持不足.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能不斷調(diào)整，支農(nóng)效應(yīng)逐漸減弱；四大 國有銀行的商業(yè)化運作導(dǎo)致農(nóng)村網(wǎng)點大幅度減少，直接面向農(nóng)村的涉農(nóng)業(yè)務(wù)減少，對 農(nóng)村的信貸只限于大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)； 其次是缺乏對非正規(guī)金融的正確引導(dǎo)。由于非正規(guī)金融經(jīng)營手段靈活，手續(xù)簡便，其 業(yè)務(wù)發(fā)展很快，一定程度上支持了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但與此同時也存在利率高、抵御 風(fēng)險能力差等不穩(wěn)定因素在滿足農(nóng)村地區(qū)金融需求方面仍有較大的局限性。 （二）農(nóng)村信貸資金投放不足與嚴(yán)重外流并存 - 4 - 隨著國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩 足鼎立的局面，但是中國郵政儲蓄只存

13、不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流 到城市，同時農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加 大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡。 （三）農(nóng)村金融服務(wù)機制落后及服務(wù)品種單一 據(jù)有關(guān)資料顯示，截至 2009 年 9 月末，全國仍有 2945 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機 構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的 83%)，其中有 708 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)(占金融 機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的 24%)。隨著國有商業(yè)銀行實行戰(zhàn)略調(diào)整，縣級商業(yè)性金融機構(gòu)逐 漸成為“儲蓄所” 。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只限于糧棉油的收購和加工，而無法滿足農(nóng)村生產(chǎn)和 農(nóng)民生活等資金需求。目前在大部分農(nóng)村已經(jīng)形成農(nóng)村信用社一家獨撐的局面，

14、農(nóng)村 金融機構(gòu)支農(nóng)信貸的品種單一，主要以小額貸款為主，而且中間業(yè)務(wù)欠缺。農(nóng)村金融 功能弱化，金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)種類單調(diào)。 （四）農(nóng)業(yè)金融防范風(fēng)險體系欠缺 其一農(nóng)業(yè)保險體系尚未建立，農(nóng)村保險市場不發(fā)達，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險得不到合理的 補償因而抵御風(fēng)險能力極弱。其二農(nóng)村金融監(jiān)管力量薄弱，風(fēng)險隱患加大。從我國中 等發(fā)達縣(市)商業(yè)性金融機構(gòu)分布情況看，銀行類金融機構(gòu)網(wǎng)點在縣域的數(shù)量平均達 到 80 個左右。而目前承擔(dān)縣域金融監(jiān)管職責(zé)的銀行監(jiān)管分局辦事處編制一般為 3-4 人， 監(jiān)管力量薄弱問題突出。 三、農(nóng)村金融與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的對策與建議 （一）優(yōu)化農(nóng)村金融組織體系 優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，奠定農(nóng)村金融組

15、織體系的制度基礎(chǔ)。積極推進農(nóng)村國有 商業(yè)金融股份化，擴大經(jīng)營自主權(quán)；政府集中力量辦好農(nóng)村政策性金融，履行好直接 支農(nóng)和誘導(dǎo)商業(yè)金融參與支農(nóng)的功能；深化農(nóng)村信用社改革，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，充分發(fā) 揮信用社直接服務(wù)“三農(nóng)” ，把農(nóng)村信用社培育成真正的農(nóng)村合作金融組織；積極發(fā)展 農(nóng)村信用管理體系，從政府開始實施金融法治化，對新增不良資產(chǎn)應(yīng)依其產(chǎn)生原因由 相關(guān)責(zé)任主體負責(zé)。擴大郵政儲蓄的功能，加速建立郵政儲蓄的支農(nóng)機制。在保留農(nóng) 業(yè)發(fā)展銀行的政策定位的基礎(chǔ)上，進一步拓寬其政策性支農(nóng)領(lǐng)域，明確農(nóng)村政策性金 融具有直接支農(nóng)和誘導(dǎo)其他金融機構(gòu)支農(nóng)的雙重責(zé)任。保證農(nóng)村政策性金融的資金來 源和其職能的一致性；將農(nóng)村郵

16、政儲蓄吸納的農(nóng)村資金返回農(nóng)村；推進農(nóng)村小額信貸 - 5 - 可持續(xù)發(fā)展。降低農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)非正規(guī)金融正規(guī)化，促使各種小額 信貸機構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行等實行商業(yè)經(jīng)營，將其貸款支持和技術(shù)服務(wù)相結(jié)合，實現(xiàn)扶貧、 高還貸率和機構(gòu)持續(xù)發(fā)展三者的協(xié)調(diào)。 （二）健全農(nóng)村金融機構(gòu)功能 首先要以法律形式規(guī)定國有商業(yè)企業(yè)將新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng) 域，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金保障，應(yīng)修改資金上存制度，以減少和解決農(nóng)村資金繼 續(xù)流入城市的問題。其次，完善郵政儲蓄功能，開辦貸款業(yè)務(wù)，將吸收的部分存款在 一定限額內(nèi)，允許發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)，將信貸業(yè)務(wù)鎖定在廣大農(nóng)村地區(qū)。國有商業(yè)企 業(yè)還應(yīng)縮小鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)機構(gòu)

17、，把有限的農(nóng)村信貸份額轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，可減少農(nóng)村資 金通過合法途徑流向非農(nóng)業(yè)區(qū)域。其他金融機構(gòu)在縣以下農(nóng)村吸收的存款應(yīng)直接轉(zhuǎn)存 到農(nóng)村信用合作社或農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一安排在農(nóng)村使用，避免資金的流失。對農(nóng)業(yè) 開發(fā)、扶貧貼息等政策性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使其信貸重點由轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域， 引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，從而加大對農(nóng)業(yè)的信貸投入，降低農(nóng)民貸款成本。 （三）完善農(nóng)村金融服務(wù)機制 首先，完善農(nóng)村金融服務(wù)機制。進一步完善金融法規(guī)制度，加強農(nóng)村信貸機構(gòu)建 設(shè)，建立市場取向、形式多樣、機構(gòu)健全、運營穩(wěn)健的農(nóng)村信貸服務(wù)體系。建議修訂 商業(yè)銀行法 ，在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效退出機制的前提下，

18、適度降低農(nóng)村金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入門檻，推動以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行發(fā)展； 制定農(nóng)村合作金融組織法 ，明確農(nóng)村合作金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，鼓勵設(shè)立 多種所有制形式的農(nóng)村合作金融機構(gòu)；制定農(nóng)村信貸法 ，以法律形式明確政策性銀 行及各商業(yè)銀行的支農(nóng)職責(zé)，鼓勵縣域商業(yè)銀行在尊重市場規(guī)律的前提下，將每年當(dāng) 地新增存款的一定份額投放在農(nóng)村，積極擴大農(nóng)村消費信貸市場。除此之外，還可以 實行專人負責(zé)、推行績效考評以及加強信息互通，從而進一步提高農(nóng)村金融服務(wù)落后 機制。 其次，加大農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的建設(shè)。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國農(nóng)村發(fā)展 相對較快，然而目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)的落后以及數(shù)量較少的局面卻不能

19、滿足農(nóng)村的 發(fā)展需求，對此銀行部門應(yīng)加大向上匯報銜接力度，盡可能多的增設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)機 構(gòu)，努力消除農(nóng)村金融服務(wù)盲區(qū)，為方便農(nóng)民貸款創(chuàng)造好的條件。 再次，加大農(nóng)村金融服務(wù)的品種。這就需要農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。盡快開 辦通存通兌、異地存取款、辦理代繳費等業(yè)務(wù)；盡快開發(fā)一些低費率、廣覆蓋的保險 服務(wù)產(chǎn)品，特別是要推出進城務(wù)工民工的保險險種。 （四）建立農(nóng)業(yè)政策保險體系 - 6 - 在農(nóng)業(yè)金融抗風(fēng)險能力差而農(nóng)村商業(yè)保險體系尚未建立的情況下，必須加快建立 全國范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)業(yè)保險基金，提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。國外發(fā)展農(nóng) 業(yè)保險的經(jīng)驗表明，提高投保人的參保率是農(nóng)業(yè)保險成功的最重要因素之一。

20、提高參 保率的通常做法就是國家給予保費補貼，國外的補貼水平一般是保費的 50左右。我 國農(nóng)業(yè)保險的投保人多是收入較低的農(nóng)戶，承擔(dān)高額保費有較大困難，需要國家的政 策支持尤其是財政的支持。一是加大財政對農(nóng)業(yè)保險補貼力度和政策扶持，擴大保險 范圍和保險對象，提高中央財政對農(nóng)業(yè)保險保費補貼比例。二是支持專業(yè)性、商業(yè)性 保險機構(gòu)的發(fā)展，鼓勵引導(dǎo)商業(yè)性保險機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機構(gòu)、開展業(yè)務(wù)、開發(fā)適 合農(nóng)村需求的各類保險產(chǎn)品，探索建立多層次、多主體的農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡(luò)。三是采取財 政補貼、稅收優(yōu)惠等有力措施，鼓勵各類商業(yè)性保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持， 建立有效的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。只有建立與農(nóng)業(yè)信貸制度相配套、相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險 制度，才能有效地改善農(nóng)戶信貸融資的條件，提高其信貸市場融資能力，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保 險與農(nóng)村金融的良好互動，為農(nóng)村金融組織服務(wù)三農(nóng)資金的安全提供保障。 政府要從政策上與財政上大力支持，促進農(nóng)村金融體系的完善，破解農(nóng)村資金外 流的魔癥，同時提高農(nóng)業(yè)金融抵御風(fēng)險的能力，農(nóng)村金融貧困的現(xiàn)狀將有很大改觀， 而農(nóng)村經(jīng)濟也能實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，真正解決“三農(nóng)”問題。 - 7 - 結(jié) 語 現(xiàn)